CHUYÊN ĐỀ NGÂN HÀNG Khái quát sự phát triển của Ngân hàng nước ngoàiở Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD  tuthienbao.com CHUYÊN ĐỀ NGÂN HÀNG Khái quát phát triển Ngân hàng nước Việt Nam Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ HẠNH PHÚC ĐẶNG TÂY BÌNH MSSV: 4074037 Cần CầnThơ,09/2009 Thơ,09/2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD  CHUYÊN ĐỀ NGÂN HÀNG Khái quát phát triển Ngân hàng nước Việt Nam Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ HẠNH PHÚC ĐẶNG TÂY BÌNH MSSV: 4074037 Cần CầnThơ,09/2009 Thơ,09/2009 Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc LỜI CẢM TẠ Trước hết em xin chân thành cảm ơn Khoa Kinh Tế & QTKD giúp cho sinh viên làm chuyên đề chuyên ngành, mặt bước chuyển tiếp giúp chúng em khỏi lúng túng làm luận văn tốt nghiệp, mặt giúp chúng em tiếp cận vấn đề kinh tế đặt ra, vận dụng lý thuyết học để áp dụng vào thực tế Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy thầy cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô Khoa kinh Tế & QTKD cung cấp nhiều kiến thức cho em suốt năm học qua để em làm tốt chuyên đề Và cuối cùng, em đặc biệt cảm ơn cô Trần Thị Hạnh Phúc, trình làm đề cương, nộp nháp đến hồn thành em có nhiều sai sót nội dung hình thức trình bày, nhờ nhiệt tình hướng dẫn mà em khắc phục để hồn thành chuyên đề nghiên cứu MSSV: 4074037 ii SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 08 tháng 11 năm 2009 Sinh viên thực Đặng Tây Bình NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN MSSV: 4074037 iii SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Ngày … tháng … năm…… Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) MỤC LỤC Lời cảm tạ ii MSSV: 4074037 iv SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Lời cam đoan .iii Nhận xét giáo viên hướng dẫn iv Mục lục .v Danh mục biểu bảng vi PHẦN GIỚI THIỆU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: .1 II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1 Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể III PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Phạm vi thời gian: .2 Phạm vi không gian: IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thu thập số liệu: 2 Phương pháp phân tích số liệu: PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP VÀ ĐIỀU KIỆN THÀNH LẬP NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM 1.1 TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGỒI Ở VIỆT NAM 1.2 ĐIỀU KIỆN THÀNH LẬP, HỢP TÁC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 1.2.1 Điều kiện thành lập, hợp tác 1.2.2 Những lĩnh vực hoạt động ngân hàng nước Việt Nam CHƯƠNG II SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ PHÁT TRIỂN 2.2 CHIẾN LƯỢC THÂM NHẬP THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 11 2.3 NHỮNG LỢI THẾ VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI KHI VÀO NƯỚC TA .13 2.3.1 Những lợi so với ngân hàng nước 13 2.3.2 Khó khăn ngân hàng nước 15 MSSV: 4074037 v SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc CHƯƠNG III TÁC ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI ĐẾN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 17 3.1 TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC 17 3.2 THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC 18 CHƯƠNG IV MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH KHI CĨ SỰ THAM GIA CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI .20 4.1 ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 4.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC .22 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN: 24 II KIẾN NGHỊ: 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Sự phát triển ngân hàng nước từ 2005 - 2007 Bảng 2: Tình hình hoạt động ngân hàng nước 10 MSSV: 4074037 vi SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc PHẦN GIỚI THIỆU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Ngày nay, hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu nước kinh tế phát triển muốn tiếp cận nhanh kinh tế tiên tiến Đối với Việt Nam, hội nhập quốc tế hướng quan trọng làm tiền đề cho việc tạo dựng vị trường quốc tế, đồng thời mang lại nhiều hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế đất nước Tuy nhiên, hội nhập quốc tế đặt cho doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt ngân hàng thương mại (NHTM) – Doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng đứng trước thách thức lớn Theo cam kết Việt Nam gia nhập WTO, khu vực dịch vụ tài - ngân hàng khu vực mở cửa đáng kể cho đối tác nước vào đầu tư, kinh doanh Ngân hàng 100% vốn nước thành lập Việt Nam từ 1/4/2007 sở cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng nước, nhà đầu tư nước ngồi mua khơng q 30% cổ phần ngân hàng Việt Nam; ngân hàng nước huy động Việt Nam đồng (VND) với mức độ lớn hơn, đặc biệt ngân hàng nước ngồi có nhiều hội tiếp cận doanh nghiệp nước vay Theo lộ trình, từ đến năm 2010, nước ta mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng tự hóa thương mại dịch vụ tài sở nguyên tắc WTO, nhằm bảo đảm quyền kinh doanh ngân hàng nước theo cam kết đa phương song phương, loại dần hình thức bảo hộ ngân hàng nước Vì lý đó, em chọn đề tài “Khái quát phát triển ngân hàng nước Việt Nam” để tìm hiểu thêm hội, thách thức ngân hàng nước sau Việt Nam gia nhập WTO II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chung: Chuyên đề “Khái quát phát triển ngân hàng nước Việt Nam nay” nhằm mục tiêu phân tích, đánh giá hoạt động ảnh hưởng ngân hàng nước nước ta năm gần đây, phân tích MSSV: 4074037 SVTH: Đặng Tây Bình Chun Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc lợi khó khăn để từ đề biện pháp hữu hiệu nhằm hoàn thiện thị trường, phát triển kinh tế Mục tiêu cụ thể: - Tìm hiểu tiến trình hội nhập điều kiện thành lập ngân hàng nước ngồi Việt nam - Phân tích phát triển ngân hàng nước thời gian qua - Tác động ngân hàng nước đến hệ thống ngân hàng nước - Nêu lên giải pháp hoàn thiện thị trường tài tiền tệ có tham gia ngân hàng nước III PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Phạm vi thời gian: Số liệu thu thập khoảng thời gian từ năm 2004 – 06/2009 Phạm vi không gian: Trên lãnh thổ Việt Nam Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng nước ngồi có vốn đầu tư Việt Nam IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thu thập số liệu: - Phương pháp thu thập số liệu: chuyên đề chủ yếu sử dụng số liệu thứ cấp Nguồn số liệu thứ cấp thu thập từ sách, báo, tạp chí từ trang web cung cấp thông tin phát triển ngân hàng nước Việt Nam trước sau hội nhập - Phương pháp phân tích số liệu: tổng hợp số liệu, so sánh số tương đối, số tuyệt đối thu thập sau tiến hành phân tích số liệu cho kết Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp so sánh số liệu, tổng hợp kiên, phân tích vấn đề, khái quát hóa,…, từ rút kết luận PHẦN NỘI DUNG MSSV: 4074037 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc CHƯƠNG I TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP VÀ ĐIỀU KIỆN THÀNH LẬP NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM 1.1 TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGỒI Ở VIỆT NAM Từ năm 1990, Việt Nam thực mở cửa kinh tế, khu vực ngân hàng mở cửa cho ngân hàng nước hoạt động Việt Nam hai hình thức bao gồm mở chi nhánh ngân hàng nước liên doanh, tham gia cổ phần ngân hàng nước Vào đầu năm 1990, ngân hàng nước quay trở lại Việt Nam, chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi không kỳ hạn VND cá nhân người Việt Nam pháp nhân tổ chức Việt Nam khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng tối đa không vượt 10% số vốn pháp định chuyển vào Ngày 26/8/1994, tỷ lệ nâng lên 20%, sau nâng lên thành 25% ngày 13/11/1996 Số lượng chi ngân hàng nước tăng liên tục từ năm 1990 đến 1997 từ 1998 có khuynh hướng chững lại số lượng ngân hàng, quy mô thị phần hoạt động từ Việt Nam có triển vọng trở thành thành viên thức WTO số lượng lại có khuynh hướng tăng lên Theo văn cam kết Việt Nam với Tổ chức Thương mại giới (WTO), lĩnh vực thương mại dịch vụ, phân ngành dịch vụ ngân hàng, ngày 1/4/2007, Việt Nam đồng ý cho thành lập ngân hàng 100% vốn nước Ngoài ra, ngân hàng nước phép thiết lập diện thương mại Việt Nam hình thức như: văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại liên doanh với nước ngồi có vốn nước ngồi 50% vốn điều lệ, cơng ty cho th tài liên doanh, cơng ty tài cho thuê 100% vốn nước ngân hàng 100% vốn nước Tuy nhiên, đáng lưu ý chi nhánh thành lập Việt Nam không phép mở chi nhánh phụ phải chịu hạn chế MSSV: 4074037 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc hàng Việt Nam riết tranh thủ thời điểm để nâng tỷ lệ sở hữu lên mức kịch trần theo quy định Chính phủ 15% Mới nhất, ngày 14/5/2008, lãnh đạo cao cấp OCBC - Tập đồn tài lớn thứ Xinggapo lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp quốc doanh (VP Bank) tiến hành hồn tất thủ tục trình Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần OCBC VP Bank lên mức 15% Điều đáng ý giá bán cổ phần hai bên thoả thuận mức cao gấp 4,5 lần mệnh giá (45.000 đồng/cổ phiếu), bất chấp thị trường chứng khốn nói chung cổ phiếu ngân hàng nói riêng biến động mạnh theo xu hướng sụt giảm Hơn thế, bên cạnh việc mua cổ phần với mức giá cao vậy, OCBC hỗ trợ VP Bank nghiệp vụ, cơng nghệ đào tạo nhân viên Trước đó, Standard Chartered Bank (Anh) - đối tác chiến lược Ngân hàng Á Châu (ACB) mua thêm cổ phần ACB từ Cơng ty tài quốc tế Theo đó, hoàn tất, vốn sở hữu Standard Chartered Bank ACB tăng lên 15% cổ phần 15,86% trái phiếu chuyển đổi Trong tháng 3, Tập đoàn tài Maybank (Malaixia) Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình (ABBank) thức ký kết hợp tác chiến lược Theo đó, Maybank mua 15% vốn điều lệ (tương đương 2.138 tỷ đồng) để trở thành cổ đông chiến lược nước ABBank với giá gấp lần mệnh giá Trước nữa, Tập đoàn Ngân hàng Hồng Công Thượng Hải (HSBC) nâng tỷ lệ sở hữu đối tác chiến lược nước Ngân hàng cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcom bank) từ 10% lên 15%, với tổng giá trị ước tính 539 tỷ đồng Trong đó, Ngân hàng Phương Đơng (OCB) Ngân hàng Phương Nam (Southern Bank) cho hay, hai đối tác chiến lược họ BNP Paribas (Pháp) UOB (Xinggapo) mong muốn nhanh chóng nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần lên 15% Những diễn biến cho thấy, sau thời gian hoạt động hiệu thị trường Việt Nam, tập đồn tài nước ngồi ngày quan tâm coi lĩnh vực hợp tác kinh doanh nhiều tiềm MSSV: 4074037 12 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Đây tính tốn chiến lược nhiều tập đồn tài quốc tế với tính toán thế, chắn, ngân hàng thương mại nước có phương án cạnh tranh hợp lý Hoạt động mua lại sáp nhập (Merging & Acquisition) lĩnh vực phát triển với tốc độ nhanh bối cảnh tự hóa hoạt động ngân hàng theo cam kết với WTO Các chuyên gia ngân hàng nước ngồi dự đốn vòng từ năm đến bảy năm nữa, Việt Nam nửa số ngân hàng so với 2.3 NHỮNG LỢI THẾ VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI KHI VÀO NƯỚC TA 2.3.1 Những lợi so với ngân hàng nước Sau gia nhập WTO, Việt Nam phải gỡ bỏ dần hạn chế rào cản ngân hàng nước Hầu hết lĩnh vực mở toang Các ngân hàng nước triển khai nghiệp vụ quan trọng mà ngân hàng nước có ý định thực hiện, họ phép đối xử bình đẳng nhà băng nước, trừ số quy định quy mơ tài việc mở chi nhánh Theo cam kết Hiệp định Thương mại với Hoa Kỳ, ngân hàng Mỹ thành lập chi nhánh 100% vốn nước ngoài, nhận tiền gửi đồng Việt Nam không giới hạn từ pháp nhân Việt Nam, đồng thời phép phát hành thẻ tín dụng khơng giới hạn Ngồi ra, năm sau gia nhập WTO, Việt Nam dỡ bỏ mức trần huy động vốn VND, việc huy động đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Trong q trình hội nhập, NHTM Việt Nam có ưu số lượng ngân hàng, mạng lưới chi nhánh, thị phần hoạt động khách hàng nước Tuy nhiên, xuất phát điểm trình độ phát triển ngành ngân hàng Việt Nam thấp Năng lực tài nhiều NHTM Việt Nam yếu, vốn tự có thấp, nợ hạn cao, nhiều rủi ro Các NHTM Việt Nam ưu cơng nghệ, loại hình dịch vụ, chiến lược khách hàng, hiệu hoạt động chất lượng tài sản Trong ngân hàng nước lại ưu Ở dịch vụ truyền thống huy động tiền gửi, cho vay ngân hàng nước có lợi người đến trước, mạng lưới hoạt động rộng khắp am hiểu tâm lý khách hàng địa Tuy nhiên, lợi đi, MSSV: 4074037 13 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc ngân hàng nước hoà nhập vào thị trường, sẵn sàng giảm giá dịch vụ Hoạt động ngân hàng nước chủ yếu tín dụng ngân hàng nước ngồi lại mạnh dịch vụ (chiếm tới 40% tổng thu nhập) tình trạng “độc canh” tín dụng phổ biến hầu hết ngân hàng Việt Nam Việc doanh nghiệp nước chuyển qua giao dịch với ngân hàng nước ngày nhiều lời cảnh báo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng nước ngồi có ưu kinh nghiệm giao dịch toán chuyển tiền, loại hình chất lượng dịch vụ Các ngân hàng Việt Nam có phạm vi hoạt động trùng với lĩnh vực hoạt động có ưu ngân hàng nước ngồi tốn quốc tế, tài trợ thương mại, đầu tư dự án gặp khó khăn lớn Ngồi ra, hàng loạt nghiệp vụ chưa thực Việt Nam môi giới tiền tệ, kinh doanh sản phẩm phái sinh bị ngân hàng nước ngồi chiếm lĩnh họ trước nhiều năm, có bề dày kinh nghiệm gặt hái thành công Các ngân hàng nước học theo khó đuổi kịp, nghiệp vụ rủi ro cao Khi ngân hàng nước vào mở chi nhánh Việt Nam, khách hàng thích giao dịch với ngân hàng nước ngân hàng Việt Nam tâm lý “vọng ngoại” Hơn nữa, ấn tượng bề ngân hàng nước uy tín, trụ sở, trang bị, sắc phục hết phục vụ nhân viên từ khâu tiếp tân vui vẻ, lắng nghe chăm sóc khách hàng đến khâu nghiệp vụ, giải nhanh, gọn, lẹ Đây hội để ngân hàng ngoại khuếch trương lấn chiếm thị phần Kết qủa điều tra Chương trình Phát triển Liên hợp quốc thực vào cuối năm 2005 cho biết: có 45% khách hàng (là doanh nghiệp cá nhân) chuyển sang vay vốn ngân hàng nước ngồi thay ngân hàng nước; 50% chọn dịch vụ ngân hàng nước thay thế, 50% lại chọn ngân hàng nước ngồi để gửi tiền, đặc biệt ngoại tệ Các công ty đa quốc gia thường thích làm việc với ngân hàng có uy tín quốc tế lợi ngân hàng nước Trong đó, ngân hàng nước khó tiếp cận với họ MSSV: 4074037 14 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Với công nghệ thông tin đại, ngân hàng nhanh chóng đón đầu sóng xu hướng chuyển đổi thói quen sử dụng khơng dùng tiền mặt người tiêu dùng Việt Nam vòng - năm tới Nhưng thực tế, loại thẻ ngân hàng nước phát hành, người tiêu dùng sử dụng vào mục đích rút tiền mặt Trong đó, chiến lược nhân hàng nước đem đến thuận tiện cho người sử dụng thẻ cách thay việc toán tiền mặt Bên cạnh đó, ngân hàng nước ngồi lại trước khâu đơn giản hóa thủ tục, họ tạo nhanh nhạy cho vay vốn, họ có quản trị rủi ro tốt chấp nhận cho vay tín chấp lến đến 200 triệu đồng; cho doanh nghiệp Khu Chế Xuất, Khu Công Nghiệp vay theo lực tài chính, tình hình kinh doanh… mà khơng cần chấp bất động sản Một hoạt động hình thức 100% vốn nước ngoài, họ coi pháp nhân Việt Nam Với lợi lớn công nghệ, vốn quản trị, ngân hàng nước thừa khả cung cấp dịch vụ với chất lượng cao hơn, quản lý rủi ro tốt Đây thách thức không nhỏ với ngân hàng nước 2.3.2 Khó khăn ngân hàng nước ngồi Dù chấp nhận mở cửa hầu hết phân ngành dịch vụ ngân hàng, song phía Việt Nam thắng lợi cài thêm số yêu cầu mang tính kỹ thuật Chẳng hạn, muốn lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản tối thiểu 10 tỷ USD vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn Nếu muốn mở chi nhánh, ngân hàng mẹ phải có tài sản 20 tỷ USD Chưa hết, yêu cầu vốn chi nhánh 15 triệu USD Và thành lập chi nhánh, họ không mở thêm điểm giao dịch khác trụ sở chi nhánh Với yêu cầu này, ngân hàng ngoại gặp khó muốn mở rộng hoạt động Việt Nam kiên giữ quyền hạn chế tham gia mua cổ phần tổ chức tín dụng nước ngân hàng nội địa Tổng số cổ phần mà nhà đầu tư nước nắm giữ ngân hàng cổ phần Việt Nam không vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng Và ngân hàng niêm yết cổ phiếu sàn, hạn mức giữ nguyên MSSV: 4074037 15 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Một điểm mà đại diện Việt Nam nhấn mạnh chi nhánh ngân hàng nước không phép mở điểm giao dịch, điểm giao dịch hoạt động phụ thuộc vào vốn chi nhánh Các ngân hàng nước phải đối mặt với nhiều khó khăn họ có ý định cung cấp dịch vụ phân khúc thị trường nhắm vào công ty cá nhân người Việt Nam Lý phân khúc mà họ tường tận Nhưng lại phân khúc có nhiều hội kinh doanh Để khai thác hiệu phân khúc này, nhà quản lý ngân hàng nước cần phải nắm vững văn hóa thơng lệ kinh doanh Việt Nam, điều mà sớm chiều họ làm Ngồi ra, bị hạn chế việc mở mạng lưới chi nhánh huy động vốn tiền đồng ngân hàng nước buộc phải trơng chờ vào ngày tiền đồng tự chuyển đổi và/hoặc tham gia vào thị trường liên ngân hàng để huy động cho đủ vốn tiền đồng đáp ứng nhu cầu kinh doanh phân khúc thị trường nói Nói ngắn gọn, để phát huy sở trường vốn, công nghệ, quản lý để giành thị phần, ngân hàng nước ngồi cần có điều kiện tiên là: (i) tiền đồng tự chuyển đổi; (ii) thị trường liên ngân hàng cho tiền đồng hoạt động sôi động hữu hiệu; (iii) lãi suất tự hóa hồn tồn Thực tế, ba điều kiện nước ta xem lâu thành thực Một khó khăn ngân hàng nước ngồi chướng ngại văn hóa, phát sinh từ việc phần đông người Việt không sử dụng ngân hàng nhiều người không tin tưởng ngân hàng Thay vào đó, họ giữ tiền nhà đặt niềm tin vào hệ thống cho vay khơng thức qua thân nhân bè bạn CHƯƠNG III MSSV: 4074037 16 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc TÁC ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI ĐẾN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 3.1 TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC Các ngân hàng Việt Nam tham gia vào “sân chơi” kinh doanh bình đẳng mang tính chuyên nghiệp cao Sự cạnh tranh ngân hàng diễn ngày khốc liệt, đặc biệt sau năm 2010 Sự can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày giảm bảo hộ khơng Chính bối cảnh tạo cho ngân hàng Việt Nam động hoạt động kinh doanh nói bắt buộc phải động để kinh doanh hiệu Đồng thời hội để ngân hàng thể lực trình độ Bên cạnh đó, nhờ có tiến trình hội nhập mạnh mẽ, ngân hàng Việt Nam có hội để học hỏi kinh nghiệm, phương pháp đào tạo nhân lực, trình độ cơng nghệ, quản lý từ ngân hàng nước thường đánh giá mạnh tài chính, cơng nghệ quản trị điều hành Các tổ chức mặt đối thủ cạnh tranh tiềm tàng ngân hàng nước lại kênh truyền dẫn vào Việt Nam công nghệ ngân hàng đại, thơng lệ tốt nguồn tài bổ sung cho thị trường tiềm Việt Nam cầu nối cho nhà đầu tư nước đến với thị trường doanh nghiệp Việt Nam Sự cọ xát hoạt động kinh doanh hội để ngân hàng Việt Nam nâng lên tầm cao Hội nhập quốc tế giúp NHTM Việt Nam tiếp cận chuyên môn hố nghiệp vụ ngân hàng đại Chính hội nhập quốc tế cho phép ngân hàng nước tham gia tất dịch vụ ngân hàng Việt Nam buộc NHTM Việt Nam phải chuyên môn hoá sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng nước dự kiến áp dụng Việt Nam Thực tiễn cho thấy hoạt động ngân hàng nước có tham gia ngân hàng nước ngày phát triển, minh bạch rõ ràng Với ưu kinh nghiệm tập quán kinh doanh đại, MSSV: 4074037 17 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc nhà đầu tư nước ngồi đóng góp vào công tác quản trị ưu kinh doanh trội Nhờ đó, ngân hàng nước tự hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm tài đưa cơng chúng Sự có mặt ngân hàng lớn nước ngồi góp phần thay đổi diện mạo ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, từ củng cố niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng, thể qua giá cổ phiếu ngân hàng thương mại cổ phần tăng với tốc độ chóng mặt suốt thời gian qua 3.2 THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC Khi ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam, ngân hàng nước vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài lớn, kinh nghiệm kinh doanh, tham gia ngày sâu rộng ngân hàng nước khiến hệ thống ngân hàng nước phải đối mặt với nguy dần lợi dịch vụ ngân hàng bán lẻ (hiện chiếm 90% thị phần) rủi ro thị trường giá, tỷ giá, lãi suất bắt nguồn từ lan truyền khủng hoảng kinh tế tài khu vực giới Khơng có vậy, cơng nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với nước khu vực giới Mặc dù dần cải tiến, công nghệ ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng nước ngồi thường mạnh vốn, công nghệ tiến tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng ngân hàng trình độ quản trị nhiều bất cập, tiềm lực vốn nhỏ bé, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, ngân hàng thương mại quốc tế thực khoảng 6.000 nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam thực tối đa khoảng 300 nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mang tính chất truyền thống, dịch vụ đại ngân hàng điện tử, môi giới kinh doanh, nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, tư vấn mức độ sử dụng hạn chế Trong bối cảnh đó, ngân hàng Việt Nam bắt buộc phải nâng cao tính cạnh tranh để chiếm lĩnh thị phần Để thực điều đó, ngân hàng Việt MSSV: 4074037 18 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Nam phải tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng dụng công nghệ cao Tất vấn đề làm cho mức độ rủi ro tăng cao Các rủi ro không nảy sinh từ nguyên nhân truyền thống mà từ cạnh tranh, rủi ro việc ứng dụng công nghệ đại từ ngân hàng Qua đặt thách thức ngành ngân hàng làm cách để giám sát rủi ro Bởi hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm Sự đổ vỡ tổ chức tín dụng nào, dù lớn hay nhỏ, ảnh hưởng đến kinh tế, chí ảnh hưởng đến tình hình trị - xã hội Bên cạnh đó, cạnh tranh việc sử dụng lao động ngày gay gắt Mọi thành công doanh nghiệp xuất phát từ yếu tố người Hiện nay, chế độ đãi ngộ cho lao động đặc biệt lao động có trình độ cao NHTM Việt Nam chưa đủ sức thuyết phục để lôi kéo lao động có trình độ chun mơn cao Hiện tượng chảy máu chất xám bệnh nan y khơng ngành tài – ngân hàng mà tất ngành kinh tế Việt Nam Hội nhập ngân hàng đòi hỏi NHTM Việt Nam phải nhanh chóng tăng quy mơ, đầu tư cơng nghệ, cải tiến trình độ quản lý Cơng nghệ đại trình độ quản lý tiềm lực tài dồi ngân hàng nước ưu tạo sức ép cạnh tranh ngành ngân hàng buộc ngân hàng Việt Nam phải tăng thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị, đại hoá hệ thống toán để nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh CHƯƠNG IV MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH KHI CĨ SỰ THAM GIA CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 4.1 ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MSSV: 4074037 19 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Trong trình hội nhập quốc tế, cần phải xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, có khả cạnh tranh, hoạt động có hiệu quả, an tồn, có khả huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu nghiệp cơng nghiệp hóa đại hố đất nước Xây dựng qui chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng đại sổ tay tín dụng, xây dựng hồn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ số an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn VN Tăng quy mô vốn cho ngân hàng thông qua tích tụ tập trung vốn theo hướng: (1) Nghiên cứu xem xét tiến hành sát nhập NHTM quốc doanh để trở thành ngân hàng có đủ tiềm lực tài cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Hiện nay, NHTM quốc doanh VN có tên gọi khác có chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng có vốn sở hữu nhà nước Chính việc chia nhỏ nguồn vốn nhà nước thành nhiều ngân hàng làm cho hoạt động không hiệu chi phí cho cơng tác điều hành chi phí quản lý cao Sáp nhập tạo nên quy mô vốn lớn đồng thời giảm chi phí điều hành, quản lý hết tạo nên phương thức quản lý hội để sử dụng vốn có hiệu (2) Tiến hành cổ phần hoá NHTM nhằm tận dụng nguồn lực tài dân chúng nước nước ngồi Trên sở thay đổi mơ hình quản lý từ tạo sắc thái hoạt động kinh doanh (3) Đẩy mạnh liên doanh liên kết hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn kỹ thuật trình độ quản lý từ nước tiên tiến khu vực giới Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm sốt hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ công tác kế toán, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa, vv nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng MSSV: 4074037 20 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng, thực dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm phục vụ cho khách hàng 24/24, từ giảm việc phát triển chi nhánh tốn việc xây dựng trụ sở lãng phí sử dụng lao động Đào tạo, nâng cao trình độ nhận thức kỹ nghiệp vụ ngân hàng yêu cầu thường xuyên Chiến lược phát triển ngành ngân hàng đề việc thực quản lý cán theo khối lượng chất lượng công việc chuyên môn giao Thực chế độ đãi ngộ theo lực thực tế, vị trí cơng tác mức độ hồn thành chức trách nhiệm vụ giao Từng bước thực chế thi tuyển chức danh số vị trí quan lý lãnh đạo; bố trí lao động phù hợp với lực cán bộ, yếu cầu tính chất công việc Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, đào tạo đào tạo lại cán thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại, tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ Nguồn nhân lực chìa khóa để mở cánh cửa thành cơng hoạt động ngân hàng tiến trình hội nhập Các ngân hàng thương mại phải nâng cao tính cạnh tranh thơng qua việc đại hóa hệ thống ngân hàng thương mại, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Trên thực tế, ngân hàng thương mại Việt Nam thực việc cơng nghệ hóa thơng tin hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Trong lộ trình bước hội nhập quốc tế, NHTMVN gặp khơng khó khăn, thách thức, đồng thời tạo nhiều thời cho NHTMVN đứng vững hội nhập quốc tế - xu hướng tất yếu thời đại Do đó, để tồn tại, phát triển cạnh tranh đòi hỏi NHTMVN phải chủ động đầu tư đổi công nghệ, cải tiến phương thức quản lý, đại hoá hệ thống tốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu đứng vững cạnh tranh 4.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC MSSV: 4074037 21 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Cùng với nỗ lực tự thân ngân hàng thương mại nước, giải pháp từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần thiết cho ngân hàng nước hòa vào tiến trình tự hóa dịch vụ ngân hàng Nâng cao hiệu lực pháp lý đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật thị trường ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý phù hợp cho ngân hàng hoạt động Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, tách bạch kinh doanh sách Sắp xếp, sáp nhập, giải thể số ngân hàng thương mại không đủ điều kiện Bãi bỏ số hạn chế cản trở ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động dịch vụ Nâng cao hiệu quản lý hệ thống quan quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng Nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát Nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp, gây ổn định thị trường Giám sát hoạt động ngân hàng việc cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, đảm bảo quyền nghĩa vụ bên cung cấp sử dụng dịch vụ Đổi hệ thống giám sát ngân hàng theo nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế Từng bước nghiên cứu thành lập quan giám sát tài thống nhất, trực thuộc Chính phủ, độc lập với Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài chính, thực chức giám sát toàn hoạt động tổ chức tài Chủ động nới lỏng quy chế tham gia ngân hàng nước sở đảm bảo kiểm sốt hiệu qủa Cần tính tốn số lượng chủ thể nước Việc cấp phép cần phải vào nhu cầu khả cung cấp thị trường, số lượng chủ thể cung cấp dịch vụ tài nước thời điểm thị trường Cơ cấu lại bản, toàn diện tổ chức hoạt động Ngân hàng Nhà nước để hình thành máy tổ chức tinh gọn, chuyên nghiệp, có đủ nguồn lực, lực xây dựng, thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, đồng thời tạo tảng đến sau năm 2010 phát triển ngân hàng Nhà Nước trở thành ngân hàng Trung ương đại, đạt trình độ tiên tiến ngân hàng Trung ương khu vực Châu Á MSSV: 4074037 22 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng sở tăng cường áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng trung ương giám sát ngân hàng Nâng cao hiệu quản lý ngoại hối điều kiện tự hoá tài khoản vãng lai nới lỏng kiểm soát giao dịch vốn cách thận trọng phù hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài Từng bước nâng cao tính chuyển đổi đồng tiền Việt Nam tạo tảng cho đồng tiền Việt Nam trở thành đồng tiền tự chuyển đổi sau năm 2010 Tiếp tục đổi chế tỷ giá theo nguyên tắc thị trường gắn với điều hành lãi suất Tiếp tục sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng Các văn luật hướng dẫn thi hành phải đảm bảo hai yêu cầu phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế tình hình thực tế Việt Nam Hồn thiện hệ thống sách qui định theo cam kết mở cửa thị trường, đặc biệt qui định liên quan đến hình thức tiếp cận thị trường tổ chức tín dụng nước ngồi Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nước mở rộng hoạt động thị trường nước ngồi thơng qua hình thức cung cấp dịch vụ khn khổ WTO, đặc biệt diện thương mại cung cấp qua biên giới Ngân hàng Nhà Nước phải thực cam kết tái cấu nguyên tắc cho hệ thống tài đến năm 2010 Theo đó, xác định lại chức nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước để tập trung vào việc giữ ổn định đồng tiền Việt Nam vấn đề kinh tế vĩ mô Tái cấu nhằm củng cố chức Ngân hàng Nhà nước để loại bỏ chồng chéo chức (tức thực sách tiền tệ quản lý ngân hàng) Tái cấu toàn cấu quản trị chung ngân hàng để lập tổ chức linh hoạt PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ MSSV: 4074037 23 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc I KẾT LUẬN: Việt Nam phát triển không ngừng nước an ninh, tình hình kinh tế trị ổn định, khơng có chiến tranh hay khủng bố, thủ tục luật lệ điều chỉnh tốt để thu hút đầu tư nhiều Tiền đầu tư đổ vào Việt Nam nhiều vai trò ngân hàng trở nên quan trọng Do đầu tư vào ngân hàng Việt Nam ăn khách nhất, phía ngân hàng Việt Nam Chính phủ biết giải đuợc hai khâu quan trọng hiệu phục vụ kinh doanh, đặc biệt mở mang dự án làm ăn liên kết với trung tâm tài nước ngồi Hội nhập kinh tế quốc tế gắn liền với mở cửa thị trường đem lại cho kinh tế nhiều hội đan xen với khơng thách thức Nhận thức xu phát triển chung thực đạo Đảng, Nhà nước, ngành Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh đổi để bảo đảm hội nhập kinh tế quốc tế thành công So với yêu cầu, thách thức việc hội nhập kinh tế quốc tế gia nhập WTO, ngành Ngân hàng Việt Nam nhiều việc cần phải làm, tinh thần tâm cao đồng thuận quan điểm ngành Ngân hàng nhân tố quan trọng bảo đảm hội nhập kinh tế quốc tế thành công lĩnh vực ngân hàng Với mục tiêu, giải pháp phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, hy vọng ngành ngân hàng có thay đổi mang tính định để tiến lên vững đường hội nhập kinh tế quốc tế II KIẾN NGHỊ: * Đối với ngân hàng Nhà nước: - Tăng cường công tác tra giám sát nhằm đảm bảo tính an toàn cho hệ thống ngân hàng tạo niềm tin cho cơng chúng, nâng cao thương hiệu - Hồn thiện hệ thống pháp luật lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập * Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam: - Các ngân hàng thương mại cần củng cố hoàn thiện mạng lưới chi nhánh liền với sách chăm sóc khách hàng tăng cường cơng tác tiếp thị - Nhiều ngân hàng nhỏ nên hợp thành ngân hàng lớn để có sức mạnh MSSV: 4074037 24 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc - Cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ý phát triển sản phẩm gắn với thị trường chứng khoán hoạt động bảo hiểm - Rà soát cải cách vấn đề cán tổ chức cán Ngân hàng nhằm trang bị cho cán lực, kể lực quản lý để vận hành ngân hàng - Nhanh chóng cải tiến cơng nghệ kỹ thuật cho phù hợp để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi -Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phải xem mục tiêu chiến lược để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, nâng cao hiệu kinh doanh thu hút khách hàng nước - Đặc biệt chế toán, phải nhanh chóng, an tồn, tiện lợi có tính hệ thống, đồng - Mỗi ngân hàng thương mại bán lẻ cần tập trung phát triển cách tách biệt, chuyên sâu theo khối kinh doanh mang tính mũi nhọn như: khối ngân quỹ, khối ngân hàng doanh nghiệp, cá nhân TÀI LIỆU THAM KHẢO MSSV: 4074037 25 SVTH: Đặng Tây Bình Chuyên Đề Ngân Hàng GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc Các website: *http://www.tuoitre.com.vn/tianyon/Index.aspx? ArticleID=239495&ChannelID=11 *http://www.vietstock.com.vn/tianyon/Index.aspx? ArticleID=71484&ChannelID=37 *http://vietnamnet.vn/kinhte/2006/10/622274/ *http://www.vnlawfind.com.vn/default.aspx?tabid=170&ID=4376&CateID= *http://www.tapchiketoan.com/tin-tuc/tin-tuc-ngan-hang-tai-chinh/su-hien-diencua-ngan-hang-nuoc-ngoai-se-nhu-the-nao-trong-tuong.html *http://www.lantabrand.com/cat1news2161.html *http://vietnamnet.vn/kinhte/taichinhnganhang/2004/12/357061/ * http://www.vietstock.com.vn/Tianyon/Index.aspx?ArticleID=117821&ChannelID=37 MSSV: 4074037 26 SVTH: Đặng Tây Bình