Cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh HuếCho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh HuếCho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh HuếCho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh HuếCho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh HuếCho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh HuếCho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh HuếCho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh HuếCho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……./…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THU CÚC CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM TIẾN ĐẠT Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường………… - Quận…………… - TP……………… Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 201 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh đầy tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu, Vietcombank chi nhánh Huế khơng nằm ngồi qui luật Vietcombank chi nhánh Huế vốn NHTM đầu toán xuất nhập khẩu, cho vay bán bn kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống Vietcombank chi nhánh Huế chủ yếu doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, cục diện thay đổi, NHTM khác bước lớn mạnh quy mơ, tiềm lực tài phương thức quản lý, phục vụ lơi kéo nhóm khách hàng truyền thống Vietcombank chi nhánh Huế gay gắt Chính điều kiện khách quan đặt Vietcombank nói chung Vietcombank chi nhánh Huế nói riêng vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nước ngân hàng nước ngồi vốn có ưu mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vì lẻ đó, hệ thống Vietcombank xây dựng tầm nhìn kinh doanh chiến lược đến năm 2020 cho là: Top bán lẻ, Top bán buôn; Đứng đầu mức độ hài lòng khách hàng; Có khả sinh lời cao nhất, ROE tối thiểu 15%; Đứng đầu chất lượng nguồn nhân lực; Đứng đầu quản trị rủi ro Để đạt điều hệ thống Vietcombank có chuyển đổi mơ hình kinh doanh 90 chi nhánh hệ thồng thành chi nhánh bán buôn, chi nhánh đa năng, chi nhánh bán lẻ Đây việc làm có tính tất yếu khách quan có tính cần thiết chiến lược phát triển Vietcombank Trong Vietcombank chi nhánh Huế xác định chi nhánh bán lẻ, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo mục tiêu quan trọng hàng đầu ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế Chính tơi chọn đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế “ làm đề tài nghiên cứu 1.2 Mục đích ý nghĩa nghiên cứu luận văn + Hệ thống vấn đề lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế + Đánh giá thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Huế + Xây dựng hệ thống giải pháp, đề xuất, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Huế 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế (VCB Huế) thời gian từ năm 2013 đến năm 2016 Vấn đề nghiên cứu giác độ ngân hàng - phận định cho vay 1.4 Phương pháp nghiên cứu Trên sở quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo thực tế VCB số liệu thực tế VCB Huế, tác giả sử dụng phương pháp thống kê, so sánh để phân tích, phương pháp mơ tả sử dụng bảng biểu, sơ đồ đồ thị để miêu tả tiêu cho việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VCB Huế, tìm hiểu hạn chế nguyên nhân trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác cho vay đối tượng 1.5 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu… đề tài chia thành ba chương với bố cục cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở khoa học cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Huế Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Ngoại Thương CN Huế Chương 3: Các giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Ngoại Thương CN Huế CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VIETCOMBANK HUẾ 1.1 Tổng quan khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Khách hàng cá nhân người nhóm người mua sử dụng sản phẩm dịch vụ phục vụ cho mục đích cá nhân họ Tài sản đảm bảo (hay gọi tài sản chấp) tài sản bên đảm bảo (bên vay) dùng làm cầm cố, chấp, bảo lãnh để thực nghĩa vụ trả nợ vay bên vay Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng khoản vay có đảm bảo tài sản đảm b13 qua năm: Năm 2014 tăng so với 2013 theo số tuyệt đối tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 2,35%, dự kiến đến cuối năm 2016 tăng so với 2015 21 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 16,66%; tăng mạnh vào năm 2015; năm 2015 tăng so với năm 2014 là: 39 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 44,83% Nguyên nhân ngân hàng Ngoại thương Trung ương ban hành gói lãi suất ưu lãi dành cho sản phẩm với nguồn vốn 300 tỷ đồng để hổ trợ vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cho hộ kinh doanh vừa nhỏ Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh so với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo bình qn đạt 10% Nguyên nhân sản phẩm cho vay áp dụng cho đối tượng hộ kinh doanh chưa đa dạng, chưa có tính cạnh tranh với ngân hàng bạn địa bàn, thời hạn cho vay ngắn năm Đây nguyên nhân làm cho sản phẩm cho vay sản phẩm chưa chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG có tăng trưởng tốt năm 2015 2016 ( bình quân dao động 5% giai đoạn từ năm 2013 đến 2016) tổng dư nợ tín dụng cá nhân có tài sản đảm bảo đứng sau cho vay bất động sản cho vay sản xuất kinh doanh cho vay mua ô tô GTCG mà Vietcombank chi nhánh Huế nhận cầm cố GTCG có tính khoản cao sổ tiết kiệm, chứng nhận tiền gửi Vietcombank TCTD lớn Với mức cho vay hợp lý (95% giá trị GTCG đồng Việt Nam, 90% giá trị GTCG 14 ngoại tệ) với lãi suất hấp dẫn khuyến khích nhu cầu khách hàng vay vốn cầm cố Vietcombank chi nhánh Huế Cho vay ưu đãi cán Vietcombank Đây loại hình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo truyền thống VCB Huế với mức tăng trưởng năm Nguyên nhân ngân hàng có sách đặc biệt ưu đãi gói sản phẩm Tuy nhiên với tăng trưởng gói sản phẩm chi nhánh cần kiểm tra kỹ khâu thẩm định hồ sơ vay vốn, kiểm tra dòng tiền sau cho vay có sử dụng mục đích khơng Trách trường hợp cán lợi dụng nguồn vốn giá rẻ ưu đãi từ cán cơng nhân viên để tốn nợ đến hạn; vay tiền để sử dụng khơng mục đích dẫn đến tiềm ẩn rủi ro đạo đức nhóm đối tượng Vay mua xe ô tô Dư nợ cho vay mua tơ từ năm 2013 đến 2016 có tăng trưởng, nhiên tỷ trọng lại giảm so với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB Mức tăng trưởng chưa tương xứng với lợi Vietcombank chi nhánh Huế lãi suất phí (lãi suất cạnh tranh, khơng thu phí trả nợ trước hạn) tiêu chí sản phẩm tương tự ngân hàng khác (cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn, thời hạn vay tối đa 60 tháng) 2.2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu Đơn vị tính: Tỷ đồng 15 Qua bảng số liệu cho thấy: Năm 2013 nợ xấu từ nhóm đến nhóm 3.4 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 0.93% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Trong năm năm 2014, 2015 năm 2016 khoảng nợ xấu giảm xuống đáng kể, năm 2014 giảm so với năm 2013 0.7 tỷ đồng; năm 2015 giảm so với năm 2014 là: 0.2 tỷ đồng Nhưng đến cuối năm 2016 số tuyệt đối tăng so với năm 2015 0.6 tỷ đồng với dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo tăng lên làm cho tỷ trọng nợ xấu so với tổng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ thấp 0.29% năm 2016 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Huế 2.3.1 Kết đạt Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN có TSĐB qua năm 2013 – 2016 Vietcombank Huế cao, bình quân tăng trưởng 45%/năm Năm 2016 tăng trưởng mạnh, dư nợ cho vay KHCN có TSĐB tăng 417 tỷ đồng so với năm 2015 tương ứng với tỷ lệ tăng 66% Chất lượng khoản cho vay KHCN có TSĐB ngày kiểm sốt tốt Hoạt động cho vay KHCN có TSĐB ln đóng vai trò chủ đạo hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng 16 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế Đồng thời nêu lên toàn cảnh hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB nói riêng VCB Huế Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VCB Huế, chương ghi nhận kết mà VCB Huế đồng thời nêu lên hạn chế cần khắc phục Hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá tiếp thị yếu…Ngồi ngun nhân khách quan ngun nhân chủ quan chưa trọng tồn diện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB, mạng lưới kênh phân phối hiệu hoạt động chưa cao, thiếu tính đồng triển khai sản phẩm từ Hội sở chi nhánh đến phòng giao dịch Những nguyên nhân sở cho định hướng, giải pháp chương để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB chiến lược phát triển bán lẻ chi nhánh 18 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo thời gian tới 3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo chi nhánh Mục tiêu chung - Áp dụng công nghệ xây dựng phát triển sản phẩm cho vay - Tăng dư nợ cho vay - Giảm yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định - Giảm áp lực tác nghiệp, chuyên mơn hóa cơng tác bán hàng - Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay - Chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng Các mục tiêu cụ thể a/ Khách hàng mục tiêu 19 - Đối với khách hàng cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm: + Nhóm khách hàng thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý… + Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: cơng chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng lãnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công chế biến, nuôi trồng, xuất nhập khẩu… b/ Sản phẩm tín dụng - Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với sản phẩm dịch vụ truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng đòn bẩy cơng nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài Phát triển đa dạng đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh tài lộc, cho vay mua ô tô 20 c / Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2017 Chỉ tiêu quy mơ: Dư nợ tín dụng cho vay KHCN có tài sản đảm bảo tăng trưởng bình qn 50%/năm, phấn đấu dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo cuối kỳ đạt 1.500 tỷ đồng Chỉ tiêu cấu: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo tổng dư nợ cho vay đạt 40% Chỉ tiêu hiệu quả: Lợi nhuận từ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo tăng trưởng bình quân 25%/năm Chỉ tiêu chất lượng: Tăng trưởng cho vay KHCN có tài sản đảm bảo phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng chặt chẽ, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN có tài sản đảm bảo 1% 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 3.2.1 Cải tiến quy trình, sách cho vay KHCN có tài sản đảm bảo Cải tiến mơ hình tổ chức hoạt động cho vay KHCN theo hướng ngày chuyên môn hóa quy trình xử lý cơng việc Th ngồi số cơng đoạn Thành lập tổ, phòng cơng ty thẩm định giá độc lập trực thuộc VCB Công ty nghiên cứu thị trường Thành lập phận hỗ trợ 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá 21 nhan có tài sản đảm bảo Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Hồn thiện sản phẩm triển khai Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm 3.2.3 Nhóm giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ Nâng cao chất lượng định giá tài sản nhận làm đảm bảo thường xuyên tái định giá tài sản nhận làm đảm bảo Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin công tác thẩm định quản lý rủi ro hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh 3.2.4 Nâng cao kỹ giao tiếp trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Những kiến nghị Kiến nghị phủ Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 22 KẾT LUẬN Nhìn chung, hoạt động cho vay KHCN có tài sản đảm bảo hoạt động nhỏ hoạt động cấp tín dụng ngân, mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực NHTM mà kinh tế nói chung Cho vay KHCN có tài sản đảm bảo xu chung toàn cầu NHTM Nhận thấy vai trò quan trọng cho vay KHCN có tài sản đảm bảo, chi nhánh Huế năm qua triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với những kết đạt chi nhánh Huế có hạn chế hoạt động cho vay KHCN có tài sản đảm bảo Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động đơn vị Do đó, có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn chi nhánh Huế thành cơng lĩnh vực Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay KHCN có tài sản đảm bảo VCB Huế, viết nêu nhiều phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế; Đồng thời, em đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN có tài sản đảm bảo ngân hàng Em hy vọng rằng, biện pháp VCB Huế tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Đây đề tài, nghiệp vụ không hoạt động ngân hàng nội dung quan tâm Vietcombank chi 23 nhánh Huế nói riêng ngân hàng trước tập trung kinh doanh bán bn, cho vay doanh nghiệp nói chung Vì vậy, tình hình hội nhập có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trước khơng lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang lĩnh vực bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tơi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý, đồng nghiệp bạn đọc để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh 24 ... động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP. .. cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Huế Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Ngoại Thương. .. có tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế + Đánh giá thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi