Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank

Đối với một nền kinh tế, thì dù đó là một nước công nghiệp phát triển hay là nước đang phát triển thì sự tồn tại của loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là không thể phủ nhận. Hơn nữa, sự tồn tại này còn đóng một vai trò to lớn và có một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Bên cạnh sự lớn mạnh và phát triển ổn định của các tập đoàn kinh tế xuyên quốc gia, của các Tổng công ty, các Doanh nghiệp lớn thì các DNV&N là sự bổ sung cần thiết cho nền kinh tế. Nó tạo động lực phát triển toàn diện và sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế, góp phần tận dụng tối đa mọi nguồn lực vào việc tạo ra của cải cho toàn x• hội. Từ năm 1986, sau Đại hội lần 6 của Đảng Cộng sản Việt Nam, Chính phủ đ• đưa ra chương trình đổi mới quản lý nền kinh tế, chuyển đổi nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Từ đó đến nay Đảng và Nhà nước đ• đề ra nhiều chính sách và biện pháp để thực hiện đường lối đổi mới đó. Trong điều kiện cả nước đang từng bước thực hiện Công nghiệp hoá- hiện đại hóa đất nước, thì việc đẩy mạnh phát triển DNV&N là hoàn toàn phù hợp với thực trạng nền kinh tế nước ta. Các DNV&N là công cụ tối ưu nhất nhằm khai thác toàn diện và hiệu quả mọi nguồn lực. Nó góp một vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu cơ bản của nền kinh tế: tăng trưởng ổn định, tạo và giải quyết việc làm, nâng cao đời sống dân cư. Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N ở nước ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt khó khăn mà các Doanh nghiệp hiện nay đang gặp phải, đặc biệt đó là việc huy động vốn dùng cho sản xuất và đổi mới công nghệ. Vấn đề này hiện đang được Đảng, Nhà nước, bản thân các Doanh nghiệp, các Tổ chức tín dụng hết sức quan tâm. Trong thời gian qua đ• có nhiều cuộc tiếp xúc giữa các DNV&N với các Tổ chức tín dụng nhằm tháo gỡ những rào cản ảnh hưởng đến quá trình tiếp cận vốn của các Doanh nghiệp này. Xuất phát từ thực trạng trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VP Bank), em chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank " với mong muốn góp một phần nhỏ vào việc tạo lập mối quan hệ tín dụng giữa các DNV&N và VP Bank.

Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Đối với một nền kinh tế, thì dù đó là một nớc công nghiệp phát triển hay là nớc đang phát triển thì sự tồn tại của loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là không thể phủ nhận. Hơn nữa, sự tồn tại này còn đóng một vai trò to lớn và có một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Bên cạnh sự lớn mạnh và phát triển ổn định của các tập đoàn kinh tế xuyên quốc gia, của các Tổng công ty, các Doanh nghiệp lớn thì các DNV&N là sự bổ sung cần thiết cho nền kinh tế. Nó tạo động lực phát triển toàn diện và sự tăng trởng mạnh mẽ của nền kinh tế, góp phần tận dụng tối đa mọi nguồn lực vào việc tạo ra của cải cho toàn xã hội. Từ năm 1986, sau Đại hội lần 6 của Đảng Cộng sản Việt Nam, Chính phủ đã đa ra chơng trình đổi mới quản lý nền kinh tế, chuyển đổi nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc. Từ đó đến nay Đảng và Nhà nớc đã đề ra nhiều chính sách và biện pháp để thực hiện đờng lối đổi mới đó. Trong điều kiện cả nớc đang từng bớc thực hiện Công nghiệp hoá- hiện đại hóa đất nớc, thì việc đẩy mạnh phát triển DNV&N là hoàn toàn phù hợp với thực trạng nền kinh tế nớc ta. Các DNV&N là công cụ tối u nhất nhằm khai thác toàn diện và hiệu quả mọi nguồn lực. Nó góp một vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu cơ bản của nền kinh tế: tăng trởng ổn định, tạo và giải quyết việc làm, nâng cao đời sống dân c. Nhng để thúc đẩy phát triển DNV&N ở nớc ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt khó khăn mà các Doanh nghiệp hiện nay đang gặp phải, đặc biệt đó là việc huy động vốn dùng cho sản xuất và đổi mới công nghệ. Vấn đề này hiện đang đợc Đảng, Nhà nớc, bản thân các Doanh nghiệp, các Tổ chức tín dụng hết sức quan tâm. Trong thời gian qua đã có nhiều cuộc tiếp xúc giữa các DNV&N với các Tổ 1 chức tín dụng nhằm tháo gỡ những rào cản ảnh hởng đến quá trình tiếp cận vốn của các Doanh nghiệp này. Xuất phát từ thực trạng trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng thơng mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VP Bank), em chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank " với mong muốn góp một phần nhỏ vào việc tạo lập mối quan hệ tín dụng giữa các DNV&N và VP Bank. 2. Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề sẽ có cái nhìn tổng quát và hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh của các DNV&N hiện nay, cũng nh mối quan hệ tín dụng giữa các Doanh nghiệp này và VP Bank. Từ đó, chuyên đề sẽ đa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho các DNV&N tại VP Bank. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề chọn hoạt động cho vay cho các DNV&N tại VP Bank trong những năm gần đây làm đối tợng nghiên cứu. 4. Phơng pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu chuyên đề sử dụng các phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận và thực tiễn: - Phơng pháp duy vật biện chứng. - Phơng pháp duy vật lịch sử. - Phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế. - Phơng pháp thống kê, so sánh. 5. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chơng: Chơng 1: DNV&N và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNV&N . Chơng 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank . Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNV&N tại VP Bank . 2 Chơng 1: Doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trờng. 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong nền kinh tế thị trờng, Doanh nghiệp đợc hiểu là những đơn vị kinh tế đợc thành lập bởi một cá nhân, nhóm cá nhân hay bởi các tổ chức, đợc nhà nớc cho phép hoạt động nhằm thực hiện hoạt động kinh doanh trong những lĩnh vực nhất định vì mục đích công ích hay lợi nhuận. Các loại hình doanh nghiệp tồn tại rất đa dạng và phong phú, DNV&N đợc phân loại dựa vào tiêu chí quy mô kinh doanh. DNV&N là những cơ sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô trong những giới hạn nhất định theo các tiêu thức vốn , lao động hay doanh thu, giá trị gia tăng trong từng thời kì theo quy định của mỗi quốc gia. ở Việt Nam, tiêu chí phân loại DNV&N đã đợc quy định tại công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 của Thủ tớng Chính phủ, theo quy định của công văn này, tiêu chí xác định DNV&N là vốn và số lao động. Cụ thể DNV&N là doanh nghiệp có vốn điều lệ dới 5 tỷ VND và số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời. Vậy, khái niệm DNV&N ở nớc ta có thể hiểu khái quát nh sau: DNV&N là những cơ sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốn hoặc lao động thoả mãn các quy định của Chính phủ đối với từng ngành nghề tơng ứng với từng thời kì phát triển của nền kinh tế. 3 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ. DNV&N tồn tại và phát triển với những đặc điểm cơ bản sau: Thứ nhất, DNV&N tồn tại và phát triển ở mọi nganh nghề, mọi thành phần kinh tế, nó hoạt động tại mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội. Theo số liệu thống kê cho thấy, DNV&N chiếm khoảng 90% trong tổng số các doanh nghiệp. Các DNV&N chiếm khoảng 31% tổng giá trị sản lợng công nghiêp; chiếm 78% tổng mức bán lẻ; 64% tổng lợng vận chuyển hàng hoá. Các loại hàng hoá đợc a chuộng hiện nay nh chiếu cói, mây tre đan, đồ gỗ mỹ nghệ . đều do các DNV&N sản xuất. Nh vậy chúng ta có thể khẳng định loại hình kinh doanh của DNV&N là rất đa dạng và phong phú. Thứ hai, DNV&N có tính năng động và linh hoạt cao. Với quy mô khiêm tốn của mình, các doanh nghiệp có thể dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh trớc những biến động của thị trờng. Việc phổ biến áp dụng các chính sách kinh tế vào DNV&N cũng dễ thực hiện hơn, nh đổi mới công nghệ sản xuất, thực hiện chính sách tiên lơng mới . Thứ ba, DNV&N có bộ máy sản xuất và quản lí gọn nhẹ, hiệu quả. Đây là một lợi thế của DNV&N trong việc tiết kiệm chi phí hành chính, tăng doanh thu cho doanh nghiệp.Với số lợng lao động trong mỗi doanh nghiệp không vợt quá 200 ngời thì việc bố trí môt đội ngũ quản lí sản xuất và điều hành gọn nhẹ là hoàn toàn có thể làm đợc. Thứ t, DNV&N có vốn ban đầu ít, khả năng thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu quả cao. Là loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa phải nên việc đầu t vốn sản xuất không yêu cầu quá lớn, hơn nữa chu kì sản xuất của các doanh nghiệp này thờng ngắn nên vòng quay của mỗi đồng vốn nhanh, hiệu quả kinh tế cao. Thứ năm, thị trờng cạnh tranh của các DNV&N là thị trờng cạnh tranh gần nh hoàn hảo. Trên thị trờng này, số lợng các doanh nghiệp việc gia nhập hay rút lui của hãng kinh doanh là dễ dàng. Hầu nh không có một doanh nghiệp nào có đủ sức mạnh thị trờng mà có thể làm biến động đến giá cả và sản lợng trên thị tr- ờng sản xuất của mình. 4 Nh vậy, qua những đặc điểm trên ta thấy DNV&N có nhiều u điểm trên thị trờng. Đó là với quy mô vừa phải, doanh nghiệp có thể tổ chức đợc bộ máy sản xuất và điều hành gọn nhẹ, hiệu quả. Hơn nữa, doanh nghiệp có khả năng thu hồi vốn nhanh cũng nh khả năng ứng biến nhanh nhạy trên thị trờng, làm tăng cơ hội tồn tại và phát triển của hãng kinh doanh. Bên cạnh đó, DNV&N cũng có những bất lợi sau: - Vị thế trên thị trờng thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh tranh thấp. - ít có khả năng huy động vốn lớn để đổi mới công nghệ cao. - ít có điều kiện để đào tạo công nhân, đầu t cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm. 1.1.3. Vị trí và vai trò của DNV&N trong nền kinh tế thị trờng. Thực tế phát triển kinh tế thế giới đã khẳng định, DNV&N vẫn giữ một vị trí và vai trò hêt sức quan trọng nhằm thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng. Thật vậy, khu vực DNV&N là x- ơng sống trong nền kinh tế của nhiều quốc gia hiện tại và cả trong tơng lai. Đặc biệt, khi cuộc Cách mạng Khoa học kĩ thuật và công nghệ ngày càng phát triển đã tạo điều kiện cho các DNV&N nhiều cơ hội tập trung kĩ thuật, có khả năng sản xuất sản phẩm có chất lợng không thua kém các doanh nghiệp lớn. Mặt khác, xét trên phạm vi toàn cầu hiện nay, tính chất cạnh tranh giữa các doanh nghiệp đang chuyển từ cạnh tranh giá cả sang cạnh tranh về chất lợng và công nghệ. Sự phát triển của chuyên môn hoá và hợp tác hoá, đã không cho phép một doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, trong đó các DNV&N là vệ tinh của các doanh nghiệp lớn tỏ ra thích hợp hơn. DNV&N ngày càng không thể tan biến trong các tập đoàn kinh tế lớn mà khả năng hợp tác mở rộng ngày càng tăng. Đối với Việt Nam, DNV&N càng có ý nghĩa quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội. 5 Thứ nhất, DNV&N có vị trí rất quan trọng ở chỗ chúng chiếm đa số về mặt số lợng trong tổng số các cơ sở sản xuất kinh doanh và ngày càng gia tăng mạnh. ở hầu hết các nớc, số lợng các DNV&N chiếm khoảng 90% tổng các doanh nghiệp . Tốc độ gia tăng các DNV&N nhanh hơn tốc độ gia tăng của các doanh nghiệp lớn. ở nớc ta, DNV&N chiếm khoảng 80% - 90% tổng số các doanh nghiệp. Thứ hai, các DNV&N có vai trò quan trọng trong sự tăng trởng của nền kinh tế. ở các nớc, bình quân các DNV&N chiếm trên dới 50% GDP. Còn ở Việt Nam, theo đánh giá của Viện Nghiên cứu quản lí kinh tế Trung ơng thì hiện nay khu vực DNV&N chiếm khoảng 24% GDP. Thứ ba, tác động kinh tế xã hội lớn nhất của các DNV&N là giải quyết một khối lợng lớn việc làm cho dân c, làm tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo. Tại nớc ta, số lao động của các DNV&N trong lĩnh vực phi nông nghiệp hiện có khoảng 8 triệu ngời, chiếm khoảng 80% tổng số lao động phi nông nghiệp và chiếm khoảng 22,5% lực lợng lao động cả nớc. Một vai trò nữa của DNV&N đó là nó góp phần làm năng động nền kinh tế. Do lợi thế quy mô nhỏ là năng động, linh hoạt và sáng tạo, cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hoá và đa dạng hoá, thích ứng nhanh với mọi sự biến động của thị trờng . Do đó nó có vai trò to lớn góp phần vào sự tăng trởng ổn định của nền kinh tế trong cơ chế thị trờng. Hơn nữa, các DNV&N còn đóng góp vào đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt đối với khu vực nông thôn và nông nghiệp. Với mạng lới rộng khắp, lại có truyền thống gắn bó với nông nghiệp và kinh tế xã hội nông thôn sẽ là động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, sẽ hình thành những tụ điểm, cụm công nghiệp để tác động chuyên môn hoá nông nghiệp theo hớng Công nghiệp hoá hiện đại hoá. Nh vậy, không còn nghi ngờ gì nữa về tiềm năng và lợi thế của DNV&N. Khi chúng ta thấy rõ vị trí chiến lợc của nó thì cần có những chính sách nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho các DNV&N sản xuất kinh doanh có hiệu quả. 6 Bảng 1: Đánh giá vai trò các DNV&N ở Việt Nam Stt Vai trò Tỉ lệ(%) 1 Góp phần tăng trởng kinh tế 51,7 2 Tạo việc làm - Tăng thu nhập 88,5 3 Tính năng động & Hiệu quả của nền kinh tế 8,9 4 Tham gia đào tạo đội ngũ nhà kinh doanh Việt Nam 63,2 1.1.4. Tình hình sản xuất kinh doanh của các DNV&N trong nền kinh tế nớc ta hiện nay. Nền kinh tế của một quốc gia là do tổng thể các doanh nghiệp lớn, nhỏ tạo thành. Phần đông các doanh nghiệp lớn trởng thành từ các DNV&N thông qua liên kết các DNV&N. Nh đã nêu ở trên, theo công văn số 681/CP - KTN ngày 20/06/1998, Chính phủ đã quy định thống nhất việc xác định DNV&N ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay là những doanh nghiệp có vốn điều lệ dới 5 tỉ đồng và có số lao động binh quân dới 200 ngời. Theo số liệu của Bộ Kế hoạch & Đầu t, tính đến cuối năm 1999, tình hình DNV&N theo tiêu chi trên là: Bảng 2: Tình hình DNV&N Việt Nam loại tiêu chí Doanh nghiệp (số lợng) Tổng số Tỉ lệ Nhà nớc Ngoài quốc doanh Vốn dới 5 tỉ VND 3670 40100 43770 91% Lao động dới 200 ngời 5420 41590 46830 97% Nguồn: Báo cáo của Bộ Kế hoạch & Đầu t Nh vậy, ta có thể điểm qua một vài nét về tình hình sản xuất kinh doanh của các DNV&N hiện nay nh sau: - Về hình thức sở hữu: Với đờng lối phát triển nền kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Nhà nớc nên các DNV&N cũng tồn tại dới nhiều hình thức sở hữu khác nhau nh: sở hữu Nhà nớc, sở hữu tập thể, sở hữu t nhân nh ng tập trung chủ yếu là thành phần ngoài quốc doanh. Xét về tiêu chí vốn thì DNNN chiếm hơn 64% và theo tiêu chí lao động thì chiếm 91,7% tổng số doanh nghiệp hiện có. Tỷ 7 lệ tơng ứng với DNV&N ngoài quốc doanh là 95,4% và 98% tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện có. - Về lĩnh vực hoạt động: Hầu hết các DNV&N hoạt động trong ngành công nghiệp(Công nghiệp nhẹ, Công nghiệp chế biến thực phẩm), thơng mại, dịch vụ. Đến năm 1998, số lợng DNV&N trong công nghiệp đạt 5620 doanh nghiệp, chiếm 28% trong tổng số các DNV&N ngoài quốc doanh. Các doanh nghiệp này thờng tập trung chủ yếu ở các tỉnh phía Nam, chiếm đến 81%, các tỉnh phía Bắc chỉ chiếm 12,6% tổng số các DNV&N đang hoạt động tại các vùng ven đô thị và nông thôn. - Tình hình tài chính: Tổng số vốn đăng kí sản xuất kinh doanh của các DNV&N hiện nay khoảng hơn 50000 tỷ VND, bằng 30% tổng vốn kinh doanh của tổng số doanh nghiệp cả nớc. DNV&N chiếm tỷ trọng 26% tổng sản phẩm trong nớc. Nếu cả khu vực kinh tế cá thể thì chiếm tỷ trọng 34%- 40%, còn lại của GDP là kinh tế nhà nớc(quy mô lớn) và thành phần kinh tế có vốn đầu t nớc ngoài đóng góp. -Về thiết bị công nghệ và thị trờng: Nằm trong tình trạng công nghệ chung của nền kinh tế, các DNV&N Việt Nam phần lớn sử dụng công nghệ máy móc trang thiết bị lạc hậu. Điều này đã hạn chế rất lớn đến khả năng cạnh tranh của các DNV&N. Do phần lớn các DNV&N mới đợc thành lập đều thiếu vốn và khả năng kĩ thuật cha cao nên hạn chế việc đầu t mua sắm trang thiết bị công nghệ hiện đại để tăng cờng sản xuất kinh doanh và cạnh tranh trên thị trờng. Hiện nay, các DNV&N có một thị trờng rất rộng lớn và đầy sức hấp dẫn. Nhng do còn nhiều hạn chế, nên các doanh nghiệp này vẫn cha thực sự chiếm lĩnh đợc thị trờng, sản phẩm làm ra không đủ sức hấp dẫn ngời mua. Tuy vậy, có một số mặt hàng nh: may mặc, thuỷ hải sản, thủ công mỹ nghệ các DNV&N Việt Nam đang có chỗ đứng trên thị trờng trong nớc cũng nh quốc tế. - Về lực lợng lao động: Khu vực DNV&N là khu vực thu hút nhiều lao động, nó góp phần giải quyết vấn đề việc làm, nhất là đối với nớc đông dân nh nớc ta. Theo thống kê thì DNV&N thu hút khoảng 90% lực lợng lao động cả nớc. Tuy nhiên, đội ngũ lao động này hiện có trình độ tay nghề cha cao. Phần đông có trình 8 độ văn hoá cấp 2(40-45%), trình độ phổ thông trung học là 20-30%. Số lao động có tính chất phổ thông, có trình độ tay nghề giản đơn, cha đợc đào tạo, bình quân chiếm 60-70%. - Về nhà xởng, mặt bằng sản xuất kinh doanh và kết cấu hạ tầng: Điều kiện mặt bằng cho sản xuất kinh doanh của các DNV&N nhìn chung hiện đang rất chật hẹp và gặp nhiều khó khăn trong việc tạo lập và mở rộng mặt bằng. Đa số các doanh nghiệp phải thuê mợn lại mặt bằng của các DNNN, hoặc phải dùng nhà ở làm nơi sản xuất, kinh doanh, giao dịch, bán hàng. Hệ thống điện nớc cung cấp cho các DNV&N nhiều nơi không đảm bảo. Hệ thống xử lý nớc thải và rác thải của các DNV&N hầu nh không có, gây tác hại rất lớn tới môi trờng sống. - Về khả năng tiếp cận thông tin: Do khả năng áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, nên việc khai thác thông tin của các DNV&N ở nớc ta hiện nay rất hạn chế. Điều này làm cản trở đến quá trình tìm hiểu thị trờng, nâng cao chất lợng sản xuất, chất lợng bán hàng làm giảm sức cạnh tranh của các DNV&N. 1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNV&N. 1.2.1. Khái niệm và đặc trng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Ngân hàng là loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng điạ phơng nói riêng. Nó là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Khả năng cho vay đối với khách hàng chính là lý do cơ bản để Ngân hàng đợc phép hoạt động. Mọi ngời mong muốn các Ngân hàng hỗ trợ cho sự phát triển của cộng đồng địa phơng thông qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và của ngời tiêu dùng. Rõ ràng cho vay là khả năng kinh tế hàng đầu của các Ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế, bởi vì hoạt động tín dụng thúc đẩy sự tăng trởng của các doanh nghiệp, tạo sức sống cho nền kinh tế. 9 Vậy, tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay(cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó Ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Nh vậy, tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có những đặc trng sau: - Tài sản đợc giao dịch trong tín dụng ngân hàng thông qua hai hình thức là cho vay(bằng tiền) và cho thuê(bất động sản và động sản). - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy Ngân hàng khi chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng. Cơ sở của sự tin tởng là uy tín của ngời vay, hàng hoá, tài sản thế chấp, chứng từ có giá. - Giá trị hoàn trả của khoản vay thông thờng phải lớn hơn giá trị ban đầu, hay nói cách khác là ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Lãi chính là giá cho việc sử dụng vốn trong thời gian nhất định. Nó cũng biến động chịu ảnh h- ởng của quan hệ cung cầu vốn trên thị trờng. Nhng giá này không phản ánh giá trị mà chỉ là giá cho quyền sử dụng vốn. - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay đợc cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.2.2. Nhu cầu vốn của DNV&N và vai trò của việc mở rộng tín dụng đối với DNV&N. Công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc không thể không có các doanh nghiệp quy mô lớn, vốn nhiều, kĩ thuật hiện đại làm nòng cốt trong từng ngành nhằm tạo ra sức mạnh để có thể cạnh tranh thắng lợi trên thị trờng quốc tế. Ngoài việc xây dựng các doanh nghiệp lớn thật cần thiết, chúng ta còn phải thực hiện biện pháp tăng khả năng tích tụ và tập trung vốn của các DNV&N, tạo điều 10 . tín dụng ngân hàng đối với DNV&N . Chơng 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank . Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng. thực tập tại Ngân hàng thơng mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VP Bank) , em chọn đề tài: " ;Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNV&N