ƯỚC LƯỢNG HÀM CUNG TÍN DỤNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân CH a bàn TP C n Th NG GI I THI U CHUNG 1.1 Thuy t minh v s c n thi t c a Trong n n kinh t th tr nghi p quan tâm hàng tài ng, v n u n v n v n c có n n kinh t th tr tri n m nh, vi c gi i quy t nhu c u v n h n nh t h th ng ngân hàng, t ho t oàn tài th tr ng v n Tuy nhiên kinh t ch a phát tri n v ng m nh tr ng v n c ng ho t c doanh ng v n phát n t nhi u ngu n khác Ch ng ng liên minh hay thông qua t p qu c gia ang phát tri n n n hình thành t p ồn tài th ng ch a hi u qu , nên ngu n cung cho nhu c u v n n t h th ng ngân hàng ch y u Trong n m nh ng n m g n ây, n n kinh t Vi t Nam ang phát tri n v i t c nhanh m nh m , c bi t k t Vi t Nam gia nh p WTO, ã ang m nhi u c h i cho s phát tri n c a doanh nghi p (DN) Vi t Nam Nh ng nhìn chung, doanh nghi p Vi t Nam, c bi t doanh nghi p t nhân v i qui mơ nh , kinh nghi m qu n lý y u nên ch a t o c uy tín m i quan h thân thi t v i ngân hàng Chính th hi n ang x y m t tình tr ng Doanh nghi p t nhân (DNTN) có nhu c u v v n r t l n cho vi c m r ng s n xu t tái u t nh ng l i không th ti p c n ngu n tín d ng t phía Ngân hàng (NH) Bên c nh ó, nh n nh c a nhi u nhà phân tích kinh t cho r!ng h th ng ngân hàng Vi t Nam ang có nhi u kh i s"c d n hoàn thi n h n sau nhi u n m xây d ng #i m i Nh n ph m vi l$nh v c ho t m c tiêu ho t nh y xu t phát t hi n th c vi c m r ng ng c a h u h t ngân hàng th ng c a ngân hàng th ng m i Tuy nhiên, ng m i t i a hoá l i nhu n gi m thi u r i ro Chính v y mà ph n l n ngân hàng không h%ng thú v i vi c cho doanh nghi p, c bi t doanh nghi p t nhân có qui mơ khơng l n l"m vay B i m c vay it ng có kh n ng thu c l i nhu n cao nh ng c ng ti m &n r i ro r t l n theo h' m%c l i nhu n t c khơng GVHD: TS Võ Thành Danh có th r i ro mà h' g p ph i SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân Qua th c t t a bàn TP C n Th ó, có th nh n th y có m t ngh ch lý ang di(n n n kinh ó s khơng g p gi a hai bên cung - c u v n m c dù m t bên Doanh nghi p t nhân có nhu c u cao v v n m t bên ngân hàng th ng m i ln có s)n ngu n cung ln mong mu n tìm ki m l i nhu n b!ng vi c vào ho t ng tín d ng Và vi c không g p c gi a hai ng b ng b i r t nhi u y u t tác * giúp Doanh nghi p nh n bi t c nh ng nhân t nh cung %ng tín d ng c a Ngân hàng hàng có th d báo l it ut cl nh h ng v n c n thi t ó nh h ng n quy t ng th i có th giúp cho ngân có th xây d ng c kinh doanh cho mình, nhà kinh t ln nghiên c%u hình bao g m nhân t ng c chi n tìm m t mơ n vi c cung - c u tín d ng c a c hai bên Chính t th c t v cung - c u v n ang t n t i s c n thi t ph i có m t mơ hình cl ng cung - c u v n, gi i h n kh n ng c a mình, tơi quy t tìm hi u nhân t nh h ng n vi c cung tín d ng c a Ngân hàng l nh ng hoá nh ng y u t m t mơ hình cung tín d ng c a h th ng ngân hàng cho doanh nghi p i u ki n th c t c a cl “ tài: ng hàm cung tín d ng c a h th ng ngân hàng cho doanh nghi p t nhân a bàn thành ph C n Th ” Tôi hy v'ng r!ng vi c thi t l p nh l mơ hình cung tín d ng có th làm c s v n nh!m c ng nh a bàn C n Th m b o cho s ho t ng nh ng nhân t gi i quy t nh h cv n ng cung - c u ng phát tri n liên t c c a doanh nghi p m b o m c tiêu phát tri n c a Ngân hàng 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu chung + cl ng hàm cung tín d ng ánh giá nhân t nh h ng n kh n ng cung c p tín d ng cho Doanh nghi p t nhân c a h th ng Ngân hàng a bàn Thành ph C n Th GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th 1.2.2 M c tiêu c th M c tiêu c th hi n rõ qua t ng m c tiêu c th sau: Phân tích ánh giá th c tr ng cung tín d ng cho DNTN c a Ngân hàng + c l ng hàm cung tín d ng c a h th ng ngân hàng cho DNTN a bàn thành ph C n Th *ánh giá nhân t làm nh h ng n kh n ng cung c p tín d ng c a NH * xu t gi i pháp nh!m giúp cho doanh nghi p t nhân có nhi u kh n ng h n vi c vay v n ngân hàng 1.3 Các gi thuy t c n ki m nh câu h i nghiên c u 1.3.1 Các gi thuy t c n ki m * tài nh c nghiên c%u d a gi thi t ch y u sau: - Th% nh t, Ngân hàng u r t s)n sàng vi c cho Doanh nghi p t nhân vay v n theo nhu c u c a h', ngh$a doanh nghi p khác có kh n ng nh vi c ti p c n ngu n v n c a ngân hàng - Th% hai, Ngân hàng có th s, d ng tiêu chí khác vi c ánh giá khách hàng c a m%c t ng Ngân Hàng c ng khác nhau, d-n c ng có s khác quan tr'ng c a tiêu chí iv i n sách cho doanh nghi p vay i v i t ng Ngân Hàng - Th% ba, Ngân Hàng s)n sàng cho vay nh ng vi c có c n vay c a Doanh nghi p l i t ng i khó kh n nh h cs v n ng c a nhân t khác - Th% t , y u t bao g m: Lo i hình Ngân hàng, lo i hình doanh nghi p, l$nh v c kinh doanh, s ti n c n vay, lãi su t, th i h n, tài s n th ch p, m c ích vay, m%c tín nhi m c a NH GVHD: TS Võ Thành Danh i v i DN, y u t thu c v b n thân doanh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th nghi p nh : t#ng tài s n, doanh thu, v n ch s h u kh n ng toán hi n t i u có th có kh n ng nh h ng n quy t B ng 1.1 M i quan h d gi a nhân t nh h STT Nhân t nh cho vay c a NH oán theo lý thuy t ng v i s ti n Ngân Hàng cho Doanh nghi p vay nh h ng M i quan h d Lo i hình Ngân hàng Tuy n tính Lo i hình doanh nghi p Tuy n tính L$nh v c kinh doanh c a DN Tuy n tính S ti n DN mu n vay Tuy n tính Lãi su t Tuy n tính Th i h n Tuy n tính Tài s n th ch p Tuy n tính M c ích vay c a DN Tuy n tính M%c tín nhi m c a NH 10 T#ng tài s n c a DN Tuy n tính 11 Doanh thu Tuy n tính 12 V n ch s h u c a DN Tuy n tính 13 Kh n ng tốn hi n t i c a DN Tuy n tính t i v i DN c c a DN ốn Tuy n tính T nh ng gi thi t này, ti n hành tìm hi u tài li u báo chí, nghiên c%u khoa h'c ng th i thu th p s li u th c t so sánh, ánh giá phân tích nh!m th y c bi u hi n th c t c a nh ng gi thi t a bàn thành ph C n Th GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th 1.3.2 Câu h i nghiên c u Trong nh ng n m g n ây, th c tr ng cho vay c a Ngân hàng v i t i ng doanh nghi p t nhân nh th nào? Các nguyên nhân th ti p c n ng g p nh t làm cho doanh nghi p không th c v i s v n h' c n? Các nhân t có nh h S tác ng ng c a nh ng y u t n kh n ng cung c p tín d ng c a NH? ó n vi c cung tín d ng c a NH? Các gi i pháp có th giúp cho doanh nghi p t nhân ti p c n c ngu n v n c a ngân hàng m t cách d( dàng h n? 1.4 Ph m vi nghiên c u 1.4.1 Không gian Tôi l a ch'n Thành ph C n Th ti n hành thu th p s li u cho cu c nghiên c%u nh!m xây d ng m t hàm cung %ng tín d ng cho h th ng ngân hàng n i ây hai lí ch y u sau: - Th% nh t, C n Th hi n m t n m thành ph tr c thu c Trung ng trung tâm kinh t - xã h i c a vùng * ng B!ng sông C,u Long, n i t p trung s l m%c t ng tr ng l n doanh nghi p có n n kinh t phát tri n #n nh v i ng kinh t bình quân n m 2001 - 2005 13,5% Trong ó, giá tr s n xu t công nghi p - ti u th công nghi p t ng bình quân 18,2%/ n m; ngành th ng m i, d ch v phát tri n m nh theo h ng a d ng hóa lo i hình, giá tr t ng bình quân 14,48%/ n m - Th% hai ây n i t p trung m t s l ng l n Ngân hàng c qu c doanh v i 28 chi nhánh c a NH phòng giao d ch 1.4.2 Th i gian * tài th c hi n kho ng 10 tu n kéo dài t u tháng 3/2007 n gi a tháng 6/2007 GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl 1.4.3 * it ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân it a bàn TP C n Th ng nghiên c u ng nghi n c%u ch y u c a qu c doanh tài Ngân hàng th ng m i a bàn thành ph C n th khách hàng Doanh nghi p t nhân c a nh ng NH B ng 1.2 Gi i thi u Ngân Hàng h p STT ng tín d ng i u tra S h p Tên Ngân hàng ng c ng tín d ng NH Sài Gòn Cơng th NH NN&PTNT - Ơ Môn NH Phát tri n nhà *BSCL NH NN&PTNT - Cái R ng NH Phát tri n nhà TP.HCM NH *T&PT - Trà Nóc NH Ngo i th ng NH Công th ng 10 Nh TMCP Quân * i 10 10 NH NN&PTNT - C n Th 11 11 NH Sài Gòn th 14 12 NH EximBank - C n Th 16 13 NH EximBank - Cái R ng 16 ng tín (sacombank) T ng 121 (Ngu n: S li u i u tra tháng n m 2007) Tôi c ng s s t i C n Th ã n 28 chi nhánh c a ngân hàng th thu th p s li u cho GVHD: TS Võ Thành Danh ng m i ang có tr tài thơng qua b ng câu h i s)n g m SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân ph n: ph n th% nh t dùng hàng m%c a bàn TP C n Th tìm hi u tiêu chí ánh giá khách hàng c a ngân quan tr'ng c a nh ng tiêu chí ó hai c a b ng câu h i ph n tìm hi u v h p i v i ngân hàng; ph n th% ng tín d ng c ký k t gi a ngân hàng khách hàng doanh nghi p Sau trình thu th p, nh n hàng c 16/28 m-u tr l i c a ph n dành cho ngân hàng, ó có 13 ngân ng ý cung c p s li u v h p ng tín d ng v i t#ng s 121 m-u Các ngân hàng t ch i tr l i m-u ph ng v n c a chúng tơi hai hai lý ch y u sau: th% nh t, theo h' vi c t ch i m b o cho thơng tin c a khách hàng khơng b rò r., gây b t l i cho h'; th% hai m b o cho s c nh tranh gi a ngân hàng v i 1.5 Các giá tr t c sau cu c nghiên c u 1.5.1 Giá tr khoa h c Nghiên c%u thành công em n m t hàm cung %ng tín d ng th hi n s tác ng c a nhân t n s ti n cho vay c a NH nh h ng Các nhà khoa h'c ho c c p quy n có th s, d ng mơ hình cho nh ng cu c nghiên c%u sâu h n 1.5.2 Giá tr Kinh t - xã h i T hàm cung %ng tín d ng t#ng quát cho h th ng NH m/i NH s có c s Và t ti n hành xây d ng hàm cung %ng tín d ng cho riêng NH ó, k t h p v i i u ki n th c t ti n cho vay c a NH GVHD: TS Võ Thành Danh a bàn TH C n Th , NH có th d ốn cs có k ho ch kinh doanh h p lý SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân CH a bàn TP C n Th NG T NG QUAN TÀI LI U 2.1 Các nghiên c u n c - “NGHIÊN C0U KH1 N2NG C3NH TRANH VÀ TÁC *4NG C5A T6 DO HOÁ D7CH V8 TÀI CHÍNH: TR+9NG H:P NGÀNH NGÂN HÀNG” ch ng trình Phát tri n c a Liên h p qu c (UNDP) tài tr , V Th ng m i D ch v , B K ho ch * u t (MPI) th c hi n vào tháng n m 2006 nh!m a b%c tranh t#ng th v d ch v ngân hàng c a Vi t Nam, bao g m c trình #i m i t n m 1990; mơi tr ng sách, pháp lu t hi n hành nh ng cam k t t hoá d ch v ngân hàng g n ây B!ng vi c s, d ng mơ hình kim c ng, báo cáo phân tích n ng l c c nh tranh c a d ch v ngân hàng Vi t Nam b i c nh c a nh ng thay #i g n ây th gi i c ng nh nh h ng ng c a t hoá i v i d ch v ngân hàng c hai góc i v i b n thân ngành h : nh h i v i n n kinh t nói chung, k c nh ng nh ng mang tính xã h i * ng th i báo cáo a nh ng ki n ngh , nh!m c i thi n khung pháp lý, sách i u ti t v n hành; chi n l c phát tri n ngành ngân hàng - “DEVELOPMENTS IN CREDIT TO THE PRIVATE SECTOR IN CENTRAL AND EASTERN EUROPEAN EU MEMBER STATES: EMERGING FROM FINANCIAL REPRESSION - A COMPARATIVE OVERVIEW” Peter Backe Tina Zumer trình bày Bài vi t cung c p m t nhìn t#ng quát v s phát tri n tín d ng cho khu v c kinh t t nhân c a thành viên kh i EU t i Trung *ông Âu giai o n 1999 gi bàn lu n v nh ng y u t quy t nh ng tác ng nh c a vi c m r ng tín d ng, th m dò n s phát tri n kinh t nghiên c%u nh ng tác sách Bài vi t c ng xét l i v n ti n t c a thành viên t t c n t ng lên nhanh chóng m t m%c nh t nh Vi c phân tích cho th y r!ng ng m t cách n ng ng nh ng c nghiên c%u, (ii) nh ng kho n cho vay h gia ình t t c n t i qu c gia có t; giá h i ối c GVHD: TS Võ Thành Danh ng c a phát tri n tín d ng q trình th ng nh t (i) cho vay khu v c kinh t t nhân ang t ng tr không n 2004 Tác c (iii) ngo i t cho vay l n, nh S phát tri n tín d ng c bi t c &y SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân m nh b i s #n nh c a n n kinh t v$ mô, s c i cách tồn di n t nhân hố l$nh v c tài b i s kh i u c a nh ch th tr c i cách h p pháp N ng l c tín d ng t i h u h t n ti p t c mang tính c nh tranh th p, n i xu h a bàn TP C n Th ng cao, ng nh ng c thành viên m i v-n c cho r!ng s phát tri n tín d ng s có c bi t trung h n T i qu c gia s phát tri n tín d ng khu v c t nhân c ghi nh n nhanh #n hi n t i chuy n sang giai o n nh, nh ng thâm h t tài kho n c cho r!ng có th kh"c ph c dài h n - “FOREIGN BANK PENETRATION AND PRIVATE SECTOR CREDIT IN CENTRAL AND EASTERN EUROPE” c th c hi n b i R.T.A de Haas I.P.P van Lelyveld Tháng 07/2002 Nhóm tác gi phân tích q trình thâm nh p c a ngân hàng n ng c a h c ngồi t i Trung *ơng Âu (CEE) c ng nh nh n tín d ng khu v c doanh nghi p t nhân, k c tín d ng xuyên qu c gia tín d ng cung c p b i ngân hàng chi nhánh c a ngân hàng n c B!ng cách liên k t b d li u BIS b d li u BankScope, nhóm nghiên c%u ã nh n rõ s khác bi t gi a hai lo i tín d ng Bài vi t ch vai trò quan tr'ng t ã t ng tr ng i c a lo i hình ngân hàng chi nhánh ngân hàng n ng k nh ng n m g n ây Tuy nhiên, t i Hungary and Ph n Lan, ngân hàng n c c ng ã r t quan tr'ng su t nh ng n m u chuy n ti p, lo i hình ngân hàng cung c p m t l d ng xuyên qu c gia Nhóm ã khơng tìm hàng n c ngồi ng k tín c b!ng ch%ng v vi c ngân c bi n m t kh i CEE giai o n kh ng ho ng tài ho c giai o n n n kinh t b xu ng d c M c dù tín d ng xuyên qu c gia ã t ng gi m sút m t vài giai o n, ng th i ngân hàng n r ng cung c p tín d ng qua ngân hàng tâm i lý *ây có th i u quan i v i qu c gia v-n quan ng i v vi c quy t cho chi nhánh ngân hàng n c ã m nh m c,a th tr ng c ngồi - PGS-TS Nguy(n *ình T nghiên c%u “Tín d ng ngân hàng iv i doanh nghi p t nhân” c a ã ch vai trò quan tr'ng c a khu v c kinh t t nhân (KTTN), v i s n ng ng tính hi u qu c a trình h i nh p c a Vi t Nam Tuy nhiên, theo ông, hi n KTTN ang g p ph i m t c n tr r t l n n s phát tri n s n xu t kinh doanh hi n t ng ph# bi n v i toàn b doanh nghi p thu c khu v c ó tình tr ng thi u v n GVHD: TS Võ Thành Danh i s n SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th xu t m r ng s n xu t Nhu c u vay v n c a khu v c kinh t t ng v i s i phát tri n c a ngày nhi u DN m i, nh ng l i g p nhi u khó kh n khơng áp %ng m t s nguyên nhân ch y u d-n nh ng gi i pháp c yêu c u mà NH t Ông ã nêu n vi c DTTN khó ti p c n v i ngu n v n NH giúp khu v c kinh t t nhân phát tri n - Vi n Nghiên c%u Qu n lý Kinh t Trung + ng (CIEM) v a có m t nghiên c%u v kh n ng ti p cân ngu n v n Ngân hàng c a Doanh nghi p nh v a (DNN&V) Nghiên c%u cho th y gi a NH DN m t kho ng cách xa cung - c u tín d ng Các chuyên gia c a CIEM ch r!ng: 44% ngân hàng c h i cho DNN&V vay v i t; tr'ng v n kho ng 38% d n Ph n l n ngân hàng cho DNN&V vay v i s tín d ng ngày gia t ng d( dàng h n ti p c n vay v n T ó cho th y th c t DNN&V có nhi u c h i vay v n h n t ngân hàng th m c dù có ng m i Bên c nh ó, CIEM c ng nêu ra: n 50% s DNN&V cho r!ng h' d a r t nhi u vào ngu n tín d ng c a ngân hàng, chi m kho ng 30% t#ng v n c a doanh nghi p n m qua, có 85% DNN&V có kh n ng vay i m t ng c nhi u v n h n (quan i trùng kh p v i quan i m c a ngân hàng), nh ng DNN&V v-n có nh ng quan i m khác v i ngân hàng Phía ngân hàng kh ng nh i x, v i DNN&V nh doanh nghi p l n, nh ng DNN&V l i cho r!ng, ph n l n ngân hàng “thiên v ”, u cho doanh nghi p l n 2.2 Các vi t có liên quan nv n cân nghiên c u - Bài vi t “ Doanh nghi p thu c thành ph n kinh t t nhân Vi t Nam - th c tr ng ki n ngh ” ng trang web www.moi.gov.vn c a b Công nghi p ã ch s quan tr'ng c a vi c huy DNTN hi n h u nh ch huy ng v n i v i DNTN Theo vi t, ng v n t ngu n: ti n ti t ki m, v n t óng góp c a thành viên, vay t gia ình, b n bè, t ngu n l i nhu n tái u t Vi c ti p c n ngu n v n vay t ngân hàng t# ch%c tín d ng g p nhi u khó kh n khơng có tài s n th ch p, th t c ph%c t p, lãi su t cao Và th c t ch có kho ng 55% s doanh nghi p t nhân hi n ngân hàng, nh ng ch y tín d ng ng"n h n, không áp %ng c u c vay v n c cho nhu u t l n dài h n GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân CH a bàn TP C n Th NG K8T LU N VÀ KI8N NGH) 6.1 K t lu n Thành ph n kinh t t nhân ngày có vai trò quan tr'ng n n kinh t T c phát tri n c a khu v c r t cao, theo s li u th ng kê, c n c có g n 200.000 DN ó chi m h n 90% doanh nghi p v a nh , s, d ng g n tri u lao mà Nhà n ng chi m 26% lao ng c n c Vì vai trò quan tr'ng c a c ã có r t nhi u sách u ãi nh!m t o i u ki n cho ph n phát tri n Tuy nhi n khó kh n l n nh t c a khu v c kinh t tình tr ng thi u v n, hay nói cách khác h' khó kh n vi c ti p c n v i ngu n v n ch y u _ ngu n v n NH cung c p V phía NH, n u cho vay v i khu v c kinh t s thu i c l i nhu n cao Nh v y ta có th th y c m t mâu thu-n c n ph i gi i quy t ó cho DN NH có th g n h n, ngh$a vi c vay v n NH s khơng v n n tr n tr c a DN nh hi n * gi i quy t mâu thu-n ã ti n hành m t cu c nghiên c%u nh nh!m tìm nhân t nh h ng n quy t nh cho vay c a NH, t ó xây d ng nên m t mơ hình cung %ng tín d ng cho DN t nhân c a h th ng NH a bàn thành ph C n Th Làm c i u s em c bi t n l i ích cho c hai phía NH DNTN Qua cu c nghiên c%u này, tơi ã hồn thành c nh ng m c tiêu bàn u t nh sau: - V th c tr ng cung - c u tín d ng h th ng v-n ang t ng lên, v i kinh t cá nhân Các v c Th it ng cho vay chi m a s DNTN ng vay nhi u nh t DN kinh doanh l$nh ng m i, d ch v v i th i h n trung bình 12 tháng m c ích ch y u vay b# sung v n l u - Xây d ng vay DN it a bàn TP C n Th : d n c a toàn ng c m t hàm cung %ng tín d ng v i bi n s ti n NH th c cho c gi i thích b i bi n: s ti n DN mu n vay, t#ng tài s n, v n ch , GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân doanh thu lo i hình doanh nghi p Qua ó, tơi ánh giá s nhân t n s ti n DN a bàn TP C n Th nh h ng c a c vay - Tìm hi u nguyên nhân xu t gi i pháp nh!m rút ng"n kho ng cách gi a DN NH m i quan h cung - c u tín d ng Nhìn chung, v i k t qu nghiên c%u c có th giúp = m t ph n cho nhà nghiên c%u khác nghiên c%u sâu h n v v n vào nghiên c%u có chi c l này; NH DN có th d a c phù h p cho vi kinh doanh ch a h' 6.2 Ki n ngh Tìm hi u c nh ng nguyên nhân d-n ngu n v n NH có th n vi c DNTN khó ti p c n v i xu t m t s gi i pháp, v i mong mu n nh ng gi i pháp c s, d ng th c t , tơi có m t s ki n ngh c th nh sau: - * i v i doanh nghi p t nhân: Hi n VCCI C n Th th ng xuyên m l p v qu n lý doanh nghi p k> n ng nghi p v k tốn , th ng ch c a DN nhân viên k tốn Có trình n nh ng l p h'c i u r t c n thi t qu n lý cao nhân viên k toán lành ngh y u t d-n c ng c lòng tin c a NH n vi c i v i DN minh b ch báo cáo tài Khi i vay, DN c n xem xét k> d án kinh doanh c a mình, khơng q l n, nh v y s làm i có s sót n gi n hố q trình xin vay c a DN - * i v i ngân hàng: NH nên cho cán b tham d l p h'c VCCI t# ch%c, m t ph n nâng cao ki n th%c, ph n khác nh ng l p h'c v y, NH DN s d( ti p xúc, làm vi c v i nhau, nh v y góp ph n t o l p m t s quen bi t ban u gi a DN NH NH có th th c hi n nh ng chi n l maketing co kèm khuy n mãi, ho c gi i th ng - * i v i VCCI C n Th : tìm ki m chuyên gia thu hút i tác c ut m nh n gi ng d y cho l p t p hu n, t o i u ki n cho NH DN có th g p V i nh ng ki n ngh này, mong r!ng có th ph n giúp rút ng"n kho ng cách ti p c n v n c a DNTN GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th TÀI LI U THAM KH9O Võ Th Thanh L c (2001) Th ng kê %ng d ng d báo kinh t , Nhà xu t b n th ng kê TS Mai V n Nam (2006) Giáo trình kinh t l ng, Nhà xu t b n th ng kê Võ v n Huy, Võ Th Lan, Hoàng Tr'ng (2000) 0ng d ng SPSS for windows, Nhà xu t b n khoa h'c k> thu t Lê Thanh Phong (2001) H ng d-n s, d ng SPSS for windows, *H C n Th Trang web b công nghi p www.moi.gov.vn Trang web Ngân hàng nhà n c www.sbv.gov.vn Trang web b tài www.mof.gov.vn Trang web T#ng c c th ng kê www.gso.gov.vn m t s trang web khác Các sáchbáo t p chí chuyên ngành khác GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th PH% L%C K T QU TH NG KÊ MÔ T loaiNH Valid NHngoaiQD NHquocdoanh Total Frequency 66 55 121 Percent 54.5 45.5 100.0 Valid Percent 54.5 45.5 100.0 Cumulative Percent 54.5 100.0 LOAIDN Valid DNTN CTCP TNHH khac Total Frequency 46 21 44 10 121 Percent 38.0 17.4 36.4 8.3 100.0 Valid Percent 38.0 17.4 36.4 8.3 100.0 Cumulative Percent 38.0 55.4 91.7 100.0 QUIMODN Valid Missing Total nho vua lon Total System Frequency 62 19 40 121 122 Percent 50.8 15.6 32.8 99.2 100.0 Valid Percent 51.2 15.7 33.1 100.0 Cumulative Percent 51.2 66.9 100.0 Nganh Nghe Valid NN,LN,TS CN,XD TM,DV Total GVHD: TS Võ Thành Danh Frequency 30 24 67 121 Percent 24.8 19.8 55.4 100.0 Valid Percent 24.8 19.8 55.4 100.0 Cumulative Percent 24.8 44.6 100.0 SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th thoi han Valid duoi nam nam tro len Total Frequency 24 97 121 Percent 19.8 80.2 100.0 Valid Percent 19.8 80.2 100.0 Cumulative Percent 19.8 100.0 MUCDICH Valid BSVLD BSVKD khac Total Frequency 97 21 121 Percent 80.2 2.5 17.4 100.0 Valid Percent 80.2 2.5 17.4 100.0 Cumulative Percent 80.2 82.6 100.0 the chap Valid khong co Total Frequency 115 121 Percent 5.0 95.0 100.0 Valid Percent 5.0 95.0 100.0 Cumulative Percent 5.0 100.0 Thanh toan Valid thap trung binh cao Total Frequency 26 94 121 Percent 21.5 77.7 100.0 Valid Percent 21.5 77.7 100.0 Cumulative Percent 22.3 100.0 TINNHIEM Valid thap trung binh cao Total GVHD: TS Võ Thành Danh Frequency 40 79 121 Percent 1.7 33.1 65.3 100.0 Valid Percent 1.7 33.1 65.3 100.0 Cumulative Percent 1.7 34.7 100.0 SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th Statistics N Valid Missing Mean Median Minimum Maximum Percentiles 25 50 75 So tien cho vay 121 8076.60 2000.00 70 240000 550.00 2000.00 5000.00 So tien vay 121 13029.07 2000.00 70 600000 600.00 2000.00 5250.00 lai suat 121 12402 12000 102 152 12000 12000 13200 Tong tai san 121 25209.88 5000.00 171 905180 1584.50 5000.00 15854.00 von chu 121 7457.40 2000.00 150 84725 800.00 2000.00 7126.74 doanh thu 121 57009.07 9000.00 304 1878800 4015.00 9000.00 30819.00 qui mo theo TTS Valid khong co Total Frequency 13 16 Percent 18.8 81.3 100.0 Valid Percent 18.8 81.3 100.0 Cumulative Percent 18.8 100.0 ty so no Valid khong co Total Frequency 15 16 Percent 6.3 93.8 100.0 Valid Percent 6.3 93.8 100.0 Cumulative Percent 6.3 100.0 ty le tang VCH Valid khong co Total Frequency 12 16 Percent 25.0 75.0 100.0 Valid Percent 25.0 75.0 100.0 Cumulative Percent 25.0 100.0 ty le tang DT Valid khong co Total Frequency 15 16 Percent 6.3 93.8 100.0 Valid Percent 6.3 93.8 100.0 Cumulative Percent 6.3 100.0 ty le TS long Valid co GVHD: TS Võ Thành Danh Frequency 16 Percent 100.0 Valid Percent 100.0 Cumulative Percent 100.0 SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th muc tin nhiem Valid co Frequency 16 Percent 100.0 Valid Percent 100.0 Cumulative Percent 100.0 uy tin KH Valid khong co Total Frequency 15 16 Percent 6.3 93.8 100.0 Valid Percent 6.3 93.8 100.0 Cumulative Percent 6.3 100.0 nang luc phap ly vay tien Valid co Frequency 16 Percent 100.0 Valid Percent 100.0 Cumulative Percent 100.0 von tu co Valid khong co Total Frequency 14 16 Percent 12.5 87.5 100.0 Valid Percent 12.5 87.5 100.0 Cumulative Percent 12.5 100.0 TS the chap Valid co Frequency 16 Percent 100.0 Valid Percent 100.0 Cumulative Percent 100.0 dong tien Valid khong co Total Frequency 15 16 Percent 6.3 93.8 100.0 Valid Percent 6.3 93.8 100.0 Cumulative Percent 6.3 100.0 su kiem soat cua NH Valid khong co Total Frequency 13 16 Percent 18.8 81.3 100.0 Valid Percent 18.8 81.3 100.0 Cumulative Percent 18.8 100.0 muc dich vay Valid co GVHD: TS Võ Thành Danh Frequency 16 Percent 100.0 Valid Percent 100.0 Cumulative Percent 100.0 SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th so tien vay Valid khong co Total Frequency 15 16 Percent 6.3 93.8 100.0 Valid Percent 6.3 93.8 100.0 Cumulative Percent 6.3 100.0 qui mo theo TTS Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 Frequency 13 16 Percent 31.3 43.8 6.3 81.3 18.8 100.0 Valid Percent 38.5 53.8 7.7 100.0 Cumulative Percent 38.5 92.3 100.0 ty so no Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 Frequency 4 15 16 Percent 25.0 25.0 43.8 93.8 6.3 100.0 Valid Percent 26.7 26.7 46.7 100.0 Cumulative Percent 26.7 53.3 100.0 ty le tang VCH Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 Frequency 12 16 Percent 12.5 50.0 12.5 75.0 25.0 100.0 Valid Percent 16.7 66.7 16.7 100.0 Cumulative Percent 16.7 83.3 100.0 ty le tang DT Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 GVHD: TS Võ Thành Danh Frequency 7 15 16 Percent 6.3 43.8 43.8 93.8 6.3 100.0 Valid Percent 6.7 46.7 46.7 100.0 Cumulative Percent 6.7 53.3 100.0 SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th ty le TS long Valid thap trung binh cao Total Frequency 3 10 16 Percent 18.8 18.8 62.5 100.0 Valid Percent 18.8 18.8 62.5 100.0 Cumulative Percent 18.8 37.5 100.0 muc tin nhiem Valid trung binh cao Total Frequency 13 16 Percent 18.8 81.3 100.0 Valid Percent 18.8 81.3 100.0 Cumulative Percent 18.8 100.0 loai hinh DN Valid Missing Total thap trung binh Total -9 Frequency 13 16 Percent 50.0 31.3 81.3 18.8 100.0 Valid Percent 61.5 38.5 100.0 Cumulative Percent 61.5 100.0 uy tin KH Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 Frequency 12 15 16 Percent 6.3 12.5 75.0 93.8 6.3 100.0 Valid Percent 6.7 13.3 80.0 100.0 Cumulative Percent 6.7 20.0 100.0 nang luc phap ly vay tien Valid thap trung binh cao Total GVHD: TS Võ Thành Danh Frequency 10 16 Percent 12.5 25.0 62.5 100.0 Valid Percent 12.5 25.0 62.5 100.0 Cumulative Percent 12.5 37.5 100.0 SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th von tu co Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 Frequency 14 16 Percent 25.0 37.5 25.0 87.5 12.5 100.0 Valid Percent 28.6 42.9 28.6 100.0 Cumulative Percent 28.6 71.4 100.0 TS the chap Valid thap trung binh cao Total Frequency 5 16 Percent 31.3 31.3 37.5 100.0 Valid Percent 31.3 31.3 37.5 100.0 Cumulative Percent 31.3 62.5 100.0 dong tien Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 Frequency 7 15 16 Percent 6.3 43.8 43.8 93.8 6.3 100.0 Valid Percent 6.7 46.7 46.7 100.0 Cumulative Percent 6.7 53.3 100.0 su kiem soat cua NH Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 Frequency 13 16 Percent 12.5 31.3 37.5 81.3 18.8 100.0 Valid Percent 15.4 38.5 46.2 100.0 Cumulative Percent 15.4 53.8 100.0 muc dich vay Valid thap trung binh cao Total GVHD: TS Võ Thành Danh Frequency 11 16 Percent 6.3 25.0 68.8 100.0 Valid Percent 6.3 25.0 68.8 100.0 Cumulative Percent 6.3 31.3 100.0 SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th so tien vay Valid Missing Total thap trung binh cao Total -9 Frequency 15 16 Percent 31.3 37.5 25.0 93.8 6.3 100.0 Valid Percent 33.3 40.0 26.7 100.0 Cumulative Percent 33.3 73.3 100.0 K T QU MƠ HÌNH H I QUY TUY N TÍNH CH Y B NG PH N M M SPSS (theo ph ng pháp enter _ a t t c bi n vào m t l t) Model Summaryb Model Adjusted R Square 919 R R Square 965a 931 Std Error of the Estimate 7311.517 Durbin-W atson 2.112 a Predictors: (Constant), tin nhiem, md BSVKD, lai suat, So tien vay, nganh CN,XD, TNHH, toan cao, loaiNH, nganh NN,LN,TS, CTCP, the chap, thoi han, md BSVLD, Tong tai san, von chu, DNTN, toan trung binh, doanh thu b Dependent Variable: So tien cho vay ANOVAb Model Regression Residual Total Sum of Squares 7.37E+10 5.45E+09 7.92E+10 df 18 102 120 Mean Square 4094321531 53458278.23 F 76.589 Sig .000a a Predictors: (Constant), tin nhiem, md BSVKD, lai suat, So tien vay, nganh CN,XD, TNHH, toan cao, loaiNH, nganh NN,LN,TS, CTCP, the chap, thoi han, md BSVLD, Tong tai san, von chu, DNTN, toan trung binh, doanh thu b Dependent Variable: So tien cho vay GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th Coefficientsa Model (Constant) loaiNH DNTN CTCP TNHH nganh NN,LN,TS nganh CN,XD So tien vay lai suat thoi han the chap md BSVLD md BSVKD Tong tai san von chu doanh thu toan cao toan trung binh tin nhiem Unstandardized Coefficients B Std Error 6938.966 14370.123 1258.232 1535.984 -4135.413 3196.194 -9637.423 3077.724 -3147.585 3067.968 -2020.841 1794.581 -3034.584 1965.432 166 055 -79143.5 83067.397 2979.194 2123.451 3966.658 4206.743 -14.914 2105.384 -6869.481 5153.754 206 014 542 113 -.039 019 515.558 7457.447 978.744 7534.561 80.805 5456.761 Standardized Coefficients Beta t 024 -.078 -.143 -.059 -.034 -.047 385 -.033 046 034 000 -.042 709 294 -.303 008 016 000 483 819 -1.294 -3.131 -1.026 -1.126 -1.544 3.020 -.953 1.403 943 -.007 -1.333 14.419 4.784 -2.046 069 130 015 Sig .630 415 199 002 307 263 126 003 343 164 348 994 186 000 000 043 945 897 988 a Dependent Variable: So tien cho vay GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân B9NG CÂU H:I TÌM HI;U V! CUNG a bàn TP C n Th NG TÍN D%NG C&A H TH'NG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHI P T NHÂN < (BSCL Ngày ph ng v n: ……………………………………… A NGÂN HÀNG: Xin cho bi t nh ng tiêu chí c Ngân hàng s, d ng c li t kê d i ây tiêu chí ánh giá khách hàng Ch tiêu Có s, d ng Quy mơ c a doanh nghi p tính theo t#ng tài s n T; s n T; l t ng tr ng c a v n ch s h u T; l t ng tr ng doanh thu Kh n ng toán n hi n t i c a KH M%c tín nhi m c a NH i v i KH Lo i hình doanh nghi p Uy tín N ng l c (pháp lý) vay ti n V n t có c a KH Tài s n th ch p Dòng ti n S ki m sốt c a NH M c ích S ti n vay Khác (xin vui lòng ch rõ) GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân Xin cho bi t m%c a bàn TP C n Th quan tr'ng c a tiêu chí ánh giá khách hàng Ch tiêu M%c Quy mô c a doanh nghi p tính theo quan tr'ng 7 7 7 Lo i hình doanh nghi p Uy tín N ng l c (pháp lý) vay ti n V n t có c a KH Tài s n th ch p Dòng ti n S ki m soát c a NH M c ích S ti n vay t#ng tài s n T; s n T; l t ng tr ng c a v n ch s h u T; l t ng tr ng doanh thu Kh n ng toán n hi n t i c a KH M%c tín nhi m c a NH i v i KH HAT GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình cl ng hàm cung tín d ng c a h th ng Ngân hàng cho Doanh nghi p t nhân a bàn TP C n Th B DOANH NGHI P: Mã doanh nghi p: ………………………………………………………………… Lo i hình doanh nghi p: DNTN Cty C# ph n Cty TNHH Khác Ngành ngh kinh doanh: …… …………………………………………… S ti n mu n vay: ………………………………………………………… S ti n c vay: ………………………………………………………… Lãi su t: ……………………………………………………… Th i h n vay: …………………………………………………………… Tài s n th ch p: Có Khơng M c ích vay: …………………………………………………………………… 10 Các ch tiêu khác Ch tiêu T#ng tài s n (tri u ng) V n ch s h u (tri u Doanh thu (tri u Giá tr ng) ng) Kh n ng toán n hi n t i c a KH 11 M%c tín nhi m c a Ngân hàng vào khách hàng Cao Trung bình Th p HAT GVHD: TS Võ Thành Danh SVTH: Hu nh Th C m Bình