Một số ý kiến về mở rộng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội qua các loại hình tài khoản tiền gửi

Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, các ngành Ngân hàng nước ta gánh một trọng trách rất nặng nền. Qua các kỳ Đại hội, Đảng ta đều chú trọng đến vấn đề đổi mới và phát triển nền kinh tế để theo kịp các nước đang phát triển của khu vực, hội nhập với các nước trên thế giới. Việc xoá bỏ cơ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, cộng với chính sác mở cửa, đa phương hoá, đa dạng hoá quan hệ kinh tế trên thực tế đ• làm thay đổi bộ mặt kinh tế nước ta sang một sắc thái mới trong mấy năm qua. Nền kinh tế thị trường dưới sự chi phối của các quy luật kinh tế và dứoi sự điều tiết của Nhà nước đ• từng bước giải quyết được quan hệ cung cầu về hàng hoá và sản phẩm. Thu nhập quốc dân những năm qua tăng trưởng thật đang sản phẩmấn khởi. Khối lượng sản phẩm hàng hoá dịch vụ tăng lên không ngừng. Khối lượng đầu tư và các ngành công nghiệp, nông nghiệp, lâm thuỷ sản tăng mạnh làm thay đổi từng ngày, từng giờ bộ mặt của đất nước. Có được kết quả to lớn đó là do có sự nỗ lực vượt bậc của các ngành, các cấp trong cả nước, trong đó ngành Ngân hàng đóng một phần không nhỏ. Hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là cấp tín dụng cho nền kinh tế nên Ngân hàng phải không ngừng nâng cao công tác huy động vốn để đáp ứng được vốn trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, do nhiều lý do khác nhau, việc huy động vốn của Ngân hàng thương mại còn bị hạn chế, ẩn đọng trong dân còn nhiều. Đây là nguồn vốn trong nước cần được khai thác để đáp ứng nhu cầu vốn cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, trong đó Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng. Vì vậy, trong quá trình thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội tôi đ• chọn khoá luận: “Một số ý kiến về mở rộng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội qua các loại hình tài khoản tiền gửi”

Mục lục Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Lý luận chung công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại I Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại: Vị trí Ngân hàng thơng mại kinh tế: Vai trò Ngân hàng thơng mại việc phục vụ kinh tế phát triển: Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại: 3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn Ngân hàng: 3.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi: 10 3.1.2 Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: 10 3.1.3 NghiƯp vơ ®i vay: 10 3.1.4 NghiƯp vơ huy động vốn khác: 10 3.1.5 Vốn tự có Ngân hàng: 10 3.2 Nghiệp vụ tài sản có: 11 3.2.1 NghiƯp vơ ng©n q: 11 3.2.2 NghiƯp vơ cho vay: 11 3.2.3 Nghiệp vụ đầu t tài chính: 11 3.2.4 Nghiệp vụ khác: 11 II Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thơng mại tài khoản phản ánh nghiệp vụ huy động vốn: 12 Nội dung loại vốn huy động Ngân hàng thơng mại 12 1.1 Vốn huy động: 12 1.2 Vốn vay: 12 1.3 Vốn khác: 12 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thơng mại: 13 2.1 Tiền ký gửi: 14 2.1.1 Trên tài khoản tiền gửi toán (tiền gửi không kỳ hạn): 14 2.1.2 Trên tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: 15 2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm: 15 2.2 Các loại tài khoản tiền gửi phản ánh nghiệp vụ huy động vốn: 16 2.2.1 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (Tài khoản tiền gửi toán) 17 2.2.2 Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: 18 2.2.3 Tài khoản tiền gửi tiết kiệm: 18 2.2.4 Tài khoản vÃng lai: 20 2.2.5 Tài khoản kỳ phiếu, trái phiếu: 21 III Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng huy động vốn 21 Chính sách lÃi suất cạnh tranh: 21 -1- Các dịch vụ Ngân hàng cung ứng: 22 Chính cách khách hàng: 22 Công nghệ Ngân hàng 23 Chính sách cán bộ: 23 Chính sách tiếp thị: 23 Địa điểm: 24 Uy tín mức độ thâm niên Ngân hàng 24 IV Vai trò công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc: 24 Chơng II 26 Thực trạng huy động vốn 26 Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội 26 I Vài nét Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội: 26 Sơ lợc lịch sử Ngân hàng Đầu t Phát triển: 26 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng 27 2.1 Những thuận lợi: 27 2.2 Những khó khăn: 28 II hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu t Phát triển thời gian qua 30 Khái quát tình hình hoạt động vốn Ngân hàng qua giai đoạn: 30 1.1 Giai đoạn trớc có Pháp lệnh Ngân hàng (24/5/1990) 30 1.2 Giai đoạn từ năm 1990 31/12/1994: 30 1.3 Giai đoạn Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội bắt đầu hoạt động nh Ngân hàng thơng mại từ 01/01/1995 đến nay: 32 2.1 Các nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân c 37 2.1.1 Số d tài khoản tiền gửi: 37 2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu: 42 2.1.3 Kỳ phiếu Ngân hàng 45 2.1.4 Trái phiếu Ngân hàng: 47 2.2 Các nguồn vay: 49 2.2.1 Vay Ngân hàng Đầu t Ph¸t triĨn ViƯt Nam: 49 2.2.2 Vay c¸c tỉ chøc tài tín dụng khác: 51 III Những thành tựu hạn chế công tác huy động nguồn vốn Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội 52 Những kết đạt đợc: 52 Những mặt hạn chế: 54 2.1 Chiến lợc khách hàng: 54 2.2 Chi nhánh cha huy động đủ nguồn vốn trung, dài hạn: 55 2.3 Chi nhánh cha có nghiƯp vơ chiÕt khÊu c¸c chøng tõ cã gi¸: 55 2.4 Chi nhánh bớc gắn liền việc huy động vèn víi sư dơng vèn theo c¬ cÊu, tÝnh chÊt thêi gian, theo tÝnh chÊt néi, ngo¹i tƯ, nhng kÕt đạt đợc cha thực nh mong đợi: 56 -2- Chơng III 57 Những giải pháp khơi tăng nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội 57 I Định hớng chất lợng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội qua tài khoản tiền gửi : 57 II Các giải pháp: 60 Chi nhánh cần có cấu lÃi suất hợp lý mềm dẻo hơn: 62 Mở rộng mạng lới huy động: 62 Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng: 62 áp dụng nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu: 64 Hoàn thiện phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt: 64 Tiếp tục triển khai chủ trơng mở tài khoản cá nhân Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc 65 Đẩy mạnh công tác thu nợ tín dụng ĐTPT để tạo nguồn vốn cho vay mới: 65 Tăng cờng huy động vốn ngắn hạn: 65 10 Gắn liỊn viƯc huy ®éng vèn víi sư dơng vèn 65 a Công tác cán bộ: 66 b Tiếp tục đổi sở vật chất kỹ thuật công nghệ Ngân hàng: 67 c Công tác Marketting: 67 III Kiến nghị: 69 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 70 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam : 70 Với Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội: 71 Kết luận 72 Tài liệu tham khảo 73 -3- Lời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, ngành Ngân hàng nớc ta gánh trọng trách nặng Qua kỳ Đại hội, Đảng ta trọng đến vấn đề đổi phát triển kinh tế để theo kịp nớc ph¸t triĨn cđa khu vùc, héi nhËp víi c¸c níc giới Việc xoá bỏ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc, cộng với sác mở cửa, đa phơng hoá, đa dạng hoá quan hệ kinh tế thực tế đà làm thay đổi mặt kinh tế nớc ta sang sắc thái năm qua Nền kinh tế thị trờng dới chi phối quy luật kinh tế dứoi điều tiết Nhà nớc đà bớc giải đợc quan hệ cung cầu hàng hoá sản phẩm Thu nhập quốc dân năm qua tăng trởng thật sản phẩmấn khởi Khối lợng sản phẩm hàng hoá dịch vụ tăng lên không ngừng Khối lợng đầu t ngành công nghiệp, nông nghiệp, lâm thuỷ sản tăng mạnh làm thay đổi ngày, mặt đất nớc Có đợc kết to lớn có nỗ lực vợt bậc ngành, cấp nớc, ngành Ngân hàng đóng phần không nhỏ Hoạt động Ngân hàng chủ yếu cấp tín dụng cho kinh tế nên Ngân hàng phải không ngừng nâng cao công tác huy động vốn để đáp ứng đợc vốn hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, nhiều lý khác nhau, việc huy động vốn Ngân hàng thơng mại bị hạn chế, ẩn đọng dân nhiều Đây nguồn vốn nớc cần đợc khai thác để đáp ứng nhu cầu vốn cho công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, Ngân hàng có vai trò quan trọng -4- Vì vậy, trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đà chọn khoá luận: Một sè ý kiÕn vỊ më réng vèn cđa Chi nh¸nh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội qua loại hình tài khoản tiền gửi Nội dung khoá ln bao gåm : Ch¬ng I: Lý ln chung vỊ công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Chơng III: Giải pháp kiến nghị công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Hoàn thành khoá luận xem xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo Vũ Thiện Thập, ngời đà tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập viết khoá luận Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu Ban lÃnh đạo, cô chú, anh chị cán Phòng Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội -5- Chơng I: Lý luận chung công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại I Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại: Vị trí Ngân hàng thơng mại kinh tế: Ngân hàng đợc xem ngành dịch vụ có từ lâu đời giới, Ngân hàng đời sản xuất hàng hoá đà phát triển tới mức định Trong xà hội chiếm hữu nô lệ cha có sản xuất hàng hoá, kinh tế mang nặng tính tự cấp, Ngân hàng cha xuất Tuy nhiên đà có mầm mống sơ khai hoạt động Ngân hàng, cho vay nặng lÃi Khi sản xuất phát triển, chuyển từ sản xuất tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoá đà tạo chuyển biến mạnh mẽ kinh tế, theo hệ thống Ngân hàng đợc hình thành Hoạt động hệ thống Ngân hàng kinh tế hàng hoá mặt phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế, song mặt khác mục đích sinh lời Ngân hàng không ngừng hoàn thiện phát triển Lúc đầu, hoạt động Ngân hàng đơn giả dịch vụ đổi tiền, dịch vụ đơn giản, phù hợp với buổi bình minh sản xuất hàng hoá Khi sản xuất hàng hoá phát triển đến trình độ cao đòi hỏi hình thức dịch vụ Ngân hàng phải phong phú, đa dạng, hình thức tín dụng dịch vụ Ngân hàng đợc phát triển để đáp ứng yêu cầu ngày cao sxhd -6- Ngày kinh tế thị trờng phát triển đến trình độ cao kinh tế hàng hoá Do Ngân hàng có vị trí quan trọng Ngoài chức kinh doanh thông thờng mình, Ngân hàng công cụ tay Nhà nớc để thực thi việc quản lý điều hành kinh tế có hiệu Vai trò Ngân hàng thơng mại việc phục vụ kinh tế phát triển: Trong kinh tế thị trờng với đặc trng bật mức độ tiền tệ hoá ngày cao, mối quan hệ kinh tế, vốn yếu tố định phần lớn thành công mục tiêu phát triển quốc gia Trong lĩnh vực sản xuất lu thông, doanh nghiệp có mối quan hệ giao dịch, thông qua hệ thống thị trờng, môi trờng pháp lý, trình độ dân trí, lao động, lĩnh vực đầu t, công nghệ thiết bị thông tin, thị trờng sản phẩm, thị trờng tiền tệ - tài Vậy vấn đề quản trị tài chính, huy động vốn phát triển vốn đợc đặt với doanh nghiệp kinh tế thị trờng Bên cạnh sản xuất diễn phát triển không ngừng có mối quan hệ phức tạp đa dạng khác nảy sinh gặp gỡ trực tiếp chủ d thừa vốn thiếu hút vốn gặp khó khăn trở ngại Để giải mối quan hệ đà hình thành định chế trung gian quan trọng Ngân hàng thơng mại Nh Ngân hàng thơng mại chủ thể kinh doanh thị trờng vốn tiền tệ - tín dụng Đó yêu cầu khách quan kinh tế sản xuất hàng hoá Ngân hàng thơng mại đời đời khâu quan trọng phát triển kinh tế cung ứng vốn để thực nghiệp đại hoá đất nớc Trong giới đại Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng định chế tài nớc Hoạt động Ngân hàng th-7- ơng mại đa dạng, phong phú, phạm vi rộng lớn nên có vai trò quan trọng phát triển kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế, vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế Vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân, tức mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn Ngân hàng thơng mại chủ đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thơng mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời đợc giải pháp từ trình sản xuất lu thông, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Bằng nguồn vốn huy động đợc, Ngân hàng thơng mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nh nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thơng mại, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng phạm vi sản xuất, công nghệ, tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế Ngân hàng thơng mại cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế nh quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng, doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lợng lao động, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng đáp ứng vốn cho doanh nghiệp việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, tạo cho doanh nghiệp có chỗ đứng vững cạnh tranh Ngân hàng thơng mại đóng vai trò trung gian toán cho tổ chức kinh tế, cá nhân xà hội Tổ chức công tác toán -8- kinh tế quốc dân, sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Ngân hàng thơng mại hoạt động hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh sc thực công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán, Ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông, thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế Ngân hàng thơng mại thực việc điều hoà luồng tiền, tích tụ phân phối cho ngành Với nội dung hoạt động nh vậy, Nhà nớc đà sử dụng Ngân hàng thơng mại nh công cụ hữu hiệu để điều tiết kinh tế Ngân hàng thơng mại cầu nối tài quốc gia với hệ thống tài quốc tế Trong kinh tế thị trờng mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế - xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhận tiỊn gưi cho vay, nghiƯp vơ to¸n, nghiƯp vơ hối đoái nghiệp vụ Ngân hàng khác Ngân hàng thơng mại đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng thông qua hoạt động toán kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nớc Hệ thống Ngân hàng thơng mại đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động hệ thống tài giới Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại: 3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn Ngân hàng: -9- Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại bao gồm nghiệp vụ sau: 3.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào Ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ Ngân hàng thơng mại huy động đợc Ngoài Ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào Ngân hàng với mục đích hởng lÃi 3.1.2 Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các Ngân hàng thơng mại sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính dài hạn, nhằm đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài hạn Ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp Ngân hàng thơng mại tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh 3.1.3 Nghiệp vụ vay: Đối với nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại tiến hành tạo vốn cho việc vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng trung ơng dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân Ngân hàng thơng mại mà họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ 3.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngân hàng thơng mại tiến hành tạo vốn thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc 3.1.5 Vốn tự có Ngân hàng: - 10 - Qua số liệu bảng ta thấy nguồn vốn vay Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam chiếm tỷ trọng lớn Năm 1999 vÉn chiÕm 19,79% tỉng ngn vèn cđa Chi nhánh Nhng qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo chế mới, nhờ vào nguồn tự lo mà nguồn vốn vay Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam đà giảm đáng kể, đánh dấu bớc thành công ban đầu Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Tại thời điểm 31/12/1995 tổng mức vay vốn Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam 420.306 triệu đồng, chiếm 47,7% tổng nguồn, nhng thời điểm 31/12/1999 427.007 triệu đồng, chiếm 19,79% (số tuyệt đối lớn nhng lại chiếm tû träng nhá tỉng ngn lµ ngn vèn huy động Chi nhánh tăng trởng mức độ cao) Một mặt Ngân hàng Đầu t Phát triển không ngừng hoàn thiện cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh để dần hoàn thiện theo chế mới, kinh doanh đa tổng hợp, để đạt đợc ngn vèn tù huy ®éng tèi ®a Xu híng vËn động vốn vay Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam giảm dần, thay vào có phàn nguồn vay tổ chức tài chính, tín dụng khác Điều nói lên chi nhánh Hà Nội đà bớc đầu có tính chủ động tìm kiếm nguồn từ tổ chức tài tín dụng khác, không hoàn toàn trông chờ vào nguồn cho vay Ngân hàng cấp nhng chi nhánh xác định nguồn vốn Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam quan trọng giai đoạn nay, góp phần vào việc giải nhu cầu vốn phát sinh cần đợc đáp ứng kịp thời, nhu cầu vốn đầu t trung dài hạn mà chi nhánh cha tự đáp ứng đủ 2.2.2 Vay tổ chức tài tín dụng khác: Những năm trở trớc, Ngân hàng hoạt động theo chế cũ, nguồn vốn Ngân hàng không trọng lợng vốn không đáng kể, mà chủ - 51 - yếu vay Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Hoạt động theo chế mới, Ngân hàng đà quan hệ với tỉ chøc tµi chÝnh tÝn dơng vµ ngoµi hƯ thống để huy động vốn, quan bảo hiểm, kinh tế phát triển ngành bảo hiểm phát triển mở rộng, nên nguồn vốn nhà rỗi quan bảo hiểm lớn Đây nguồn mà Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội quan tâm Chính xác định đợc nh vậy, mà tỷ trọng nguồn vốn vay tổ chức tài chính, tín dụng khác tăng đáng kể Tại thời điểm 31/12/1994, tû träng cđa c¸c ngn vèn vay c¸c tỉ chøc chiếm tỷ lệ không đáng kể tổng nguồn vốn, thời điểm 31/12/1999 nguồn tăng lên 4,9% tổng nguồn vốn chi nhánh chiêma 16,45% số vốn vay Ngân hàng Đầu t Phát triển Trung ơng tổ chức tài tín dụng khác Tuy nhiên, nguồn mang tính chất thời loại vay thờng chịu mức lÃi suất cao nên hiệu kinh doanh III Những thành tựu hạn chế công tác huy động nguồn vốn Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Những kết đạt đợc: Khác với Ngân hàng thơng mại khác địa bàn, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội thực nhiệm vụ trị Ngân hàng Đầu t Phát triển cho vay đầu t phát triển theo kế hoạch định hớng Nhà nớc Phát huy mạnh lĩnh vực cho vay đầu t xây dựng bản, với tâm cao, động tìm vốn cho đầu t phát triển với toàn ngành, nhánh góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc nói chung, thủ đô Hà Nội nói riêng Vốn vay Chi nhánh đà góp phần đa nhiều dự án địa bàn vào sản xuất, đem lại hiệu quả, tăng sản lợng, sản phẩm góp phần tạo thêm - 52 - lực sản xuất cho thành phố, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động Một số dự án tiêu biểu: Công trình cán ép hợp kim nhôm, công trình sản xuất dây dẫn nhà máy khí Trần Phú, công trình mở rộng quy mô Công ty điện tử Giảng Võ Chi nhánh đà góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Thủ đô Coi trọng sản xuất sản phẩm khí chế tạo mà Hà Nội mạnh, tăng cờng sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, đầu t công nghiệp phục vụ nông nghiệp, du lịch, dịch vụ thơng mại Nét bật hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội năm 1998 vừa phát triển nghiệp vụ kinh doanh đa nh Ngân hàng thơng mại, vừa phát triển vị Ngân hàng đầu t Phát triển lĩnh vực đầu t trung, dài hạn theo kế hoạch Nhà nớc Bằng nhạy bén công tác tiếp thị, đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lới cách hợp lý đẩy mạnh công tác tuyên truyền, Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đà thu hút đợc nguồn tiền gửi lớn dcân c, tổ chức kinh tế Cơ cấu tiền gửi ®· cã bíc chun biÕn tÝch cùc theo híng võa tăng vững vừa có lợi cho kinh doanh Tổng số nguồn vốn huy động 2.157.096 triệu đồng tiền gưi tiÕt kiƯm d©n c chiÕm 48,45%, tiỊn gưi tỉ chøc kinh doanh chiÕm 25,41% Thêi gian võa qua bị biến động tỷ giá, nhiều khách hàng rút VNĐ gửi lại vào ngoại tệ nên nguồn vốn huy động tăng Nguồn ngoại tệ gần tiếp tục tăng trởng, so với năm 1998, cuối năm 1999 đạt 157,07% Đây cố gắng chi nhánh để tạo lập nguồn vốn ngoại tệ dồi để đầu t cho doanh nghiệp nhập vật t, nguyên liệu đáp ứng cho yêu cầu sản xuất kinh doanh Công tác huy động vốn vấn đề đợc quan tâm đặc biệt Năm qua, để huy động nguồn vốn trung dài hạn, Chức đà phát hành trái phiếu 221.458 triệu đồng loại năm trở lên chiếm khoảng 40% Số huy động vòng không đầy tháng, tốc độ nhanh, phản ánh niềm tin nhân dân Ngân hàng Đầu t Phát triĨn Hµ Néi Nhê thµnh tÝch - 53 - huy động vốn đà đợc mặt số lợng lẫn cấu nguồn vốn ngày phù hợp mà tổng d nỵ cho vay nỊn kinh tÕ cđa chi nhanh đến cuối năm 1999 đạt 1.460 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 1998 tăng 5% so với kế hoạch Trong đó: - D nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 51% - D nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng 49% Năm 1999, chi nhánh tiếp tục phát triển nghiệp vụ kinh doanh mua bán ngoại tệ để hỗ trợ vốn cho hoạt động toán quốc tế nhu cầu mua bán ngoại tệ khách hàng Chi nhánh đà thực tốt nhiệm vụ kế hoạch đầu t phát triển địa bàn Thủ đô Những mặt hạn chế: Những thành công bớc đầu công tác huy động vốn Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội thật đáng trân trọng Tuy nhiên, nh nói trên, công tác huy động vốn hoạt động nhiều khó khăn bớc đờng kinh doanh mình, Ngân hàng vừa làm vừa học hỏi để không ngừng bổ sung hoàn thiện nó, không tránh khỏi khiếm khuyết, tồn Một số hạn chế thể trình hoạt động Ngân hàng, số hạn chế chung toàn hệ thống với nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan 2.1 Chiến lợc khách hàng: Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đà ý thức đợc sách khách hàng quan trọng, có ý thức thu hút khách hàng có tiền gửi tiềm nhng cha thực có biện pháp khai thực hữu hiệu điều kiện kinh tế thị trờng đầy tính cạnh tranh Vì với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu ®êi, chi nh¸nh vÉn cha thu hót 100% doanh sè hoạt động tiền gửi chi nhánh Qua khảo sát thực tế nhiều khách hàng truyền thống chi nhánh có tiền gửi nhiều Ngân hàng khác Tiền gửi khách hàng bị phân tán Nguồn huy động rẻ - 54 - Ngân hàng bị san sẻ cho Ngân hàng bạn Thể theo báo cáo điều tra khách hàng, Chi nhánh đầunăm 1998 khối khách hàng truyền thống 48.462 triệu đồng hoạt động tiền gửi họ năm 1997 (kể ngoại tệ quy đổi) Chi nhánh Hà Néi míi chØ chiÕm 57.578 triƯu (chiÕm 77,5%) 2.2 Chi nhánh cha huy động đủ nguồn vốn trung, dài hạn: Vấn đề huy động đợc vốn trung dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống Ngân hµng níc ta hiƯn Trong thêi gian qua, chi nhánh đà có gắng trọng đến huy động nguồn trung, dài hạn thực tế cha huy động đợc đủ nhu cầu loại vốn Ngân hàng đà phát hành trái phiếu nhng thói quen dân nên Ngân hàng huy động đợc loại có kỳ hạn năm chủ yếu Chi nhánh cha xây dựng đợc chiến lợc dài hạn khai thác vốn nặng nề giải pháp tạm thời, không ổn định, nguồn trung, dài hạn Đa số dự án trung, dài hạn mà chi nhánh cho vay nguồn vay Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu t Phát triển xác định đợc Ngân hàng chuyên sâu lĩnh vực đầu t phát triển, cần phải bớc khắc phục đa chiến lợc thích hợp để huy động nguồn vốn trung, dài hạn trớc mắt tơng lai Có lẽ yếu tố đòi hỏi phải có phối hợp ngành, cấp khắc phục đợc 2.3 Chi nhánh cha cã c¸c nghiƯp vơ chiÕt khÊu c¸c chøng tõ cã giá: Khi khách hàng muốn rút tiền từ kỳ phiếu hay trái phiếu cha đến ngày đáo hạn Ngân hàng đà xử lý: + Với kỳ phiếu dới tháng khách hàng rút tiền không đợc hởng lÃi + Với trái phiếu Ngân hàng đứng môi giới để bán, mua hộ cho ngời có nhu cầu mua, bán trái phiếu cha đáo hạn ViƯc lµm nµy tá - 55 - kÐm hiƯu khách hàng, có phải chờ đợi lâu, chí không bán đợc cầu, Ngân hàng tích cực Thực nghiệp vụ chiết khấu, tức mua lại giÊy tê cã gi¸ víi tû lƯ l·i st chiÕt khấu hoa hồng phí định, Ngân hàng vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đợc rút tiền trớc hạn dễ dàng, đáp ứng nhu cầu tiền đột xuất lại vừa tăng thu nhập 2.4 Chi nhánh bớc gắn liền việc huy động vốn với sử dơng vèn theo c¬ cÊu, tÝnh chÊt thêi gian, theo tính chất nội, ngoại tệ, nhng kết đạt đợc cha thực nh mong đợi: Việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng thực huy động vốn say Mặt khác việc huy động vốn sử dụng vốn phải gắn bó với theo nguyên tắc nguồn vốn cho vay loại hình tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn bền vững Nguồn vốn dài cho vay dài hạn, nguồn vốn ngắn cho vay ngắn hạn, nguồn ngoại tệ cho vay ngoại tệ, nguồn VNĐ cho vay VNĐ Nếu thực đợc nh đạt hiệu ổn định Muốn việc huy động vốn phải gắn chặt với việc sử dụng vốn cách hợp lý - 56 - Chơng III Những giải pháp khơi tăng nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội I Định hớng chất lợng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội qua tài khoản tiền gửi : - Xuất phát từ mục tiêu tổng quát chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta đến năm 2000 : Xây dựng nớc ta thành nớc công nghiệp có sở vật chất - kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình độ phát triển lực lợng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần cao, quốc phòng, an ninh vững chắc, dân giầu, nớc mạnh, xà hội công văn ninh, xây dựng thành công chủ nghĩa xà hội (1) Thực Đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá, phát triển kinh tế nhiều thành phần (2) Phấn đấu đến năm 2000 GDP bình quân đầu ngời tăng gấp đôi năm 1990 (3) Xuất phát từ mục tiêu sách tiền tệ ngăn chặn đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy tăng trởng kinh tế tạo công ăn việc làm , thực chủ trơng tiếp tục đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam, góp phần thực mục tiêu chiến lợc ổn định kinh tế đến năm 2000 Nghị kỳ họp thứ Quốc hội khoá X nhiệm vụ năm 1999: Đẩy mạnh đa dạng hoá việc huy động vốn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xà hội Tăng tỷ trọng vốn cho vay trung, dài hạn để đầu t phát triển, u tiên cho khu vực nông nghiệp, nông thôn Nâng thời hạn mức cho vay, đảm bảo lÃi suất hợp lý hộ nghèo Xử lý thận trọng linh hoạt vấn đề lÃi suất tỷ giá hối đoái, cải thiện cán cân toán quốc tế, giữ ổn - 57 - định vĩ mô, kiểm soát lạm phát Hạn chế khắc phục có hiệu tác động tiêu cực khủng hoảng tài tiền tệ khu vực giới nớc ta - Xuất phát từ định hớng phát triển Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam: giữ vị Ngân hàng lớn Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo cung ứng vốn cho đầu t phát triển, nỗ lực cao để đáp ứng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, phục vụ nhiệm vụ tăng trởng kinh tế, ổn định tiền tệ Từng bớc xây dựng Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam trở thành Ngân hàng mạnh toàn diện để nhanh chóng hội nhập với Ngân hàng khu vực giới - Xuất phát từ định hớng chiến lợc huy động vốn Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam: + Coi nguồn vốn nớc định, vốn nớc quan trọng + Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Có biện pháp để nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lợng vốn huy động vốn từ tầng lớp dân c + Coi trọng huy động vốn dài hạn, trung hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung, dài hạn (trong nớc nớc) + Gắn chiến lợc huy động vốn với sử dụng vốn + Đổi phong cách phục vụ + Tăng cờng sách lÃi suất linh hoạt khách hàng + áp dụng sách lÃi suất linh hoạt khách hàng Mục tiêu năm 2000: Phấn đấu huy động vốn tăng 25% so với năm 1999, cấu huy động vốn nớc 70 - 75% Tín dụng tăng 23%, cấu tín dụng dài hạn chiếm 55% - 60% d nợ - 58 - Định hớng phát triển nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triĨn Hµ Néi thêi gian tíi: TiÕp tơc hoµn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong nguồn vốn nớc định, nguồn vốn từ bên quan trọng Tích cực huy động nguồn vèn míi níc b»ng c¸ch : - TiÕp tơc triển khai việc mở tài khoản cá nhân Theo đánh giá chuyên gia kinh tế hàng đầu Việt Nam thực tế đà mách bảo rằng: Nguồn vốn khai thác đợc dân c nhiều tiềm tàng lâu dài, mÃi mÃi Vì phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân làm tăng khả thu nạp vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân c, mà tạo điều kiện để toán không dùng tiền mặt, áp dụng công cụ toán không dùng tiền mặt, áp dụng công cụ toán đại nhiên, việc chuyển đổi nhận thức từ thói quen lâu dân chúng thích sử dụng, chi tiêu tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch, toán tổ chức tín dụng thông qua công cụ toán không dùng tiền mặt, thiết phải có thời gian để dân c tiếp cận, làm quen dần, thấy đợc tiện ích toán nh an toàn, thuận lợi, nhanh chóng, có lợi, Vì vậy, Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội cần có biện pháp khuyến khích ngời dân mở tài khoản Ngân hàng để tập hợp đợc khoản tiền nhàn rỗi dân c vào tài khoản Tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng hoạt động giao dịch, mua bán, toán, thu hút khách hàng nâng cao uy tín chi nhánh - Mở rộng mạnh lới huy động vốn quận thành lập - áp dụng linh hoạt rộng rÃi hình thức để huy động vốn dân c Tăng cờng huy ®éng vèn cho nỊn kinh tÕ, tríc hÕt lµ ®đ vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển, để phục vụ dự án mũi nhọn thành phố, coi trọng chơng trình nhà thủ đô, nâng cao bớc chất lợng hoạt động điều kiện, tình hình mới, đảm bảo chắn khả khoản - 59 - Mở rộng việc phát hành kỳ phiếu loại có kỳ hạn lớn năm để huy động vốn trung hạn - TËp trung khai th¸c ngn tiỊn gưi cã tÝnh chÊt ổn định lâu dài Có chiến lợc khách hàng đắn: Là chiến lợc thu hút nhiều khách hàng trì mở rộng khách hàng truyền thống xây lắp, khách hàng lĩnh vực công nghiệp, vật liệu xây dựng kể doanh nghiệp vừa nhỏ để có sách phù hợp nhằm huy động đợc nhiỊu ngn lùc x· héi TiÕp tơc më réng khách hàng thực cho vay khép kín vốn ngắn, trung dài hạn Xây dựng hàng rào xung quanh, thắt chặt mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng mình, đảm bảo lợi ích Ngân hàng khách hàng Cần có sách u đÃi khuyến khích vật chất khách hàng lớn, xếp kinh doanh có hiệu để vừa có thị trờng đầu t vốn, vừa thu hút đợc khách hàng có khả khai thác đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Mở thêm hoạt động dịch vụ mới: T vấn đầu t, t vấn tài chính, t vấn pháp lt ¸p dơng nghiƯp vơ chiÕt khÊu kú phiÕu, trái phiếu Ngân hàng II Các giải pháp: Để tăng cờng công tác huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, tăng trởng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho ĐTPT Chi nhánh cần quan tâm đến việc huy động tiền gửi tiền gửi phận quan trọng bậc tài sản nợ Ngân hàng thơng mại tổng nguồn vốn huy động Trên sở nghiên cứu nhân tố ảnh hởng tới quy mô tiền gửi chịu tác động bởi: - Quan hệ cung cầu thị trờng tiền tệ thị trờng vốn - Trình độ tổ chức Ngân hàng - 60 - - ảnh hởng lÃi suất thị trờng - Đội ngũ nhân viên Ngân hàng - Địa điểm đặt Ngân hàng - Uy tín thời gian hoạt động Ngân hàng - Đồng thời vào thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội cần thực giải pháp nhằm tìm hình thức huy động vốn khác cho chi phÝ huy ®éng vèn thÊp nhÊt tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng phù hợp với mục tiêu sử dụng vốn Ngân hàng Các giải pháp là: Để tạo nguồn ổn định lâu dài, Chi nhánh cần đa dạng hoá loại hình huy động + Đa dạng hoá hình thøc huy ®éng nh tiỊn gưi, tiỊn tiÕt kiƯm, kú phiếu, trái phiếu, tiết kiệm xây dựng nhà ở, với kỳ hạn huy động khác không kỳ hạn tõ th¸ng, th¸ng, th¸ng, 12 th¸ng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Để tạo nguồn vốn trung dài hạn phục vụ ĐTPT, Chi nhánh cần có thêm hình thức tiết kiệm dài hạn (>24 tháng) + áp dụng hình thức huy động tiết kiệm quay số mở thởng để động viên thu hút nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân c + áp dụng hình thức tiền gửi nơi rút nhiều nơi để tiện lợi hoá việc rút tiền khách hàng, đảm bảo tính khoản tiền gửi tiết kiệm không thua so với việc khách hàng cất giữ tiền mặt, dới dạng vàng bạc ngoại tệ Để khơi tăng nguồn vốn cần áp dụng chế độ khen thởng kịp thời Bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch với khách hàng phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn để tận dụng nguồn thu Thực - 61 - kiểm tra đối chiếu chéo quỹ tiét kiệm theo định kỳ đột xuất, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân c giấy tờ hồ sơ khách hàng Đổi phong cách giao dịch Trong mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng, giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo hình ảnh Ngân hàng đồng thời tạo lòng tin khách hàng Ngân hàng Nếu giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích cho Ngân hàng Đây hình thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Chi nhánh cần có cấu lÃi suất hợp lý mềm dẻo hơn: LÃi suất huy động có ảnh hởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền Cho nên yếu tố niềm tin vào Ngân hàng, mức lÃi suất huy động hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội vào Ngân hàng, làm tăng khối lợng nguồn vốn huy động Ngân hàng LÃi suất chi nhánh đa cần đáp ứng đợc yếu tố: - Bù đắp chi phí Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lÃi - Cần xem xét đến yếu tố tỷ lệ lạm phát - Khung lÃi suất Nhà nớc - Lợi nhuận bình quân doanh nghiệp - LÃi suất thị trờng mang yếu tố cạnh tranh Mở rộng mạng lới huy động: So với NHTM khác đà sẵn có mạng lới huy động, khắp nơi (Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Nông nghiệp, ) mạng lới huy động vốn Chi nhánh mỏng Chi nhánh nên khảo sát địa bàn đông dân c để mở thêm phòng giao dịch quận thành lập nhằm thu hút vốn tầng lớp dân c Do thu nhập tăng lên, nên khoản tích luỹ biến thành tiền gửi Ngân hàng Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng: - 62 - Trong hệ thống Ngân hàng Ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ Ngân hàng, công cụ cạnh tranh thời hạn Đối với Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội doanh thu từ hoạt động có khiêm tốn nhng đà khẳng định đợc đổi phong cách hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho Chi nhánh dịch vụ áp dụng, Chi nhánh cần tiến hành thêm dịch vụ sau: - Dịch vụ t vấn, t vấn thông tin; Dịch vụ t vấn tài chính; T vấn pháp luật - Dịch vụ phát ngân tự động thông qua việc sử dụng thẻ từ, khách hàng thực giao dịch thông qua tài khoản máy thu phát ngân tự động Ngân hàng (ATM) Trớc mắt đáp ứng dịch vụ làm viƯc hµng ngµy vµ tiÕn tíi phơc vơ bÊt kú lúc ngày (24 giờ) - Các loại hình dịch vụ triển khai theo phát triển thị trờng chứng khoán Sự đời Uỷ ban chứng khoán Nhà nớc việc thành lập trung tâm giao dịch chứng khoán đà thúc đâỷ phát triển thị trêng chøng kho¸n ë ViƯt Nam thêi gian tíi Chi nhánh cần sớm có kế hoạch nghiên cứu, đào tạo cán để triển khai kịp thời Thông qua thị trờng chứng khoán đáp ứng nhu cầu vốn vai trò Ngân hàng quan trọng Ngân hàng tham gia hoạt động phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực mua bán chứng khoán, trực tiếp đầu t vào chứng khoán, thuận tiện cho việc điều hoà việc sử dụng vốn nguồn vốn Ngoài Ngân hàng cho vay cầm cố chứng khoán, coi đảm bảo linh hoạt Chuẩn bị cho việc triển khai nghiệp vụ bảo quản quản lý chứng khoán, thực toán theo yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, an toàn - 63 - - Chuẩn bị sở vật chất cho dịch vụ nhận bảo quản ký gửi phát triển tơng lai gần - Mở thêm loại hình dịch vụ thuê mua tài ¸p dơng nghiƯp vơ chiÕt khÊu kú phiÕu, tr¸i phiÕu: Chiết khấu thơng phiếu nghiệp vụ tín dụng cổ điển, nhng đợc coi kỹ thuật cấp tín dụng chủ yếu Ngân hàng thơng mại Nhà kinh doanh bán chịu hàng hoá nhận đợc thơng phiếu ngời mua Thực chất giấy nhận nợ Khi có nhu cầu vốn mà thơng phiếu cha đến hạn toán, ngời sở hữu đem đến Ngân hàng để chiết khấu Thực chất việc chiết khấu thơng phiếu Ngân hàng biến thơng phiếu cha đến hạn toán thành tiền Số tiền mà Ngân hàng cấp cho khách hàng (giá mua thơng phiếu) mệnh giá thơng phiếu trừ lÃi suất chiết khấu hoa hồng chiết khấu Trong điều kiện nay, Kho bạc Nhà nớc nhiều Ngân hàng quốc doanh phát hành tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Trong cha có thị trờng chứng khoán chiết khấu thơng phiếu nói chung kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng nói riêng trở nên quan trọng Ngân hàng nên áp dụng nghịêp vụ chiết khấu (ít kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Đầu t Phát triển ) ví nh dịch vụ hậu bán hàng giúp cho ngời dân an tâm mua kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng cần tiền mặt lại bán đợc Hoàn thiện phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt: Mục đích gửi tiền khách hàng tiền gửi toán để hởng tiện ích toán qua Ngân hàng Muốn thu hút đợc nhiều phải làm cho ngời dân thấy đợc thuận tiện việc toán qua Ngân - 64 - hàng Mặt khác, hoàn thiện mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngg Mặt khác, hoàn thiện mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho Ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, nắm giữ khách hàng, tăng thêm nguồn vốn tăng thêm khoản thu dịch vụ Tiếp tục triển khai chủ trơng mở tài khoản cá nhân Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Thực tốt sách khách hàng, thu hút ngày nhiều khách đến mở tài khoản giao dịch với Ngân hàng, qua tạo đợc tồn khoản để Ngân hàng sử dụng vào hoạt động kinh doanh Đẩy mạnh công tác thu nợ tín dụng ĐTPT để tạo nguồn vốn cho vay mới: Căn vào kỳ hạn trả nợ mà khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng đà ký với Ngân hàng, Chi nhánh giao tiêu thu nợ quý cho phòng tín dụng chi nhánh khu vục để đảm bảo thu nợ đầy đủ, hạn Tích cực thu nợ hạn, hạn chế đến mức thấp phát sinh nợ hạn Tăng cờng huy động vốn ngắn hạn: Trong điều kiện việc huy động nguồn vốn trung dài hạn gặp khó khăn tâm lý ngời gửi nh giới hạn mặt lÃi suất để khách hàng Ngân hàng chấp nhận đợc việc thực giải pháp tổng hợp nhằm tăng cờng huy động vốn ngắn hạn không đa lại cho ngh đợc việc thực giải pháp tổng hợp nhằm tăng cờng huy động vốn ngắn hạn không đa lại cho Ngân hàng có chi phí đầu vào thấp, mà hỗ trợ phần nhu cầu nguồn vốn trung, dài hạn theo tỷ lệ đợc phép sử dụng tối đa 20% NHNN quy định 10 Gắn liền việc huy ®éng vèn víi sư dơng vèn - 65 - ... Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội: Sơ lợc lịch sử Ngân hàng Đầu t Phát triển: Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội goi tắc Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội có trụ... vi số d có, thể tài khoản Khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng, giao cho Ngân hàng bảo quản tiến hành mặt kỹ thuật nghiệp vụ chi trả theo lệnh khách hàng Số d tài khoản đợc Ngân hàng. .. trò quan trọng -4- Vì vậy, trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đà chọn kho¸ ln: “Mét sè ý kiÕn vỊ më réng vèn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội qua loại hình tài