Phân tích hoạt động cho vay vốn của chi nhánh NHNo PTNT huyện cẩm xuyên tỉnh hà tĩnh

PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Thế giới tiến trình hội nhập phát triển Việt Nam hòa vào vận động kinh tế giới Trong điều kiện nay, khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Trong kinh tế thị trường thị trường tài đóng vai trò quan trọng, lớn mạnh thị trường tài ảnh hưởng lớn đến kinh tế quốc gia giới Chủ thể quan trọng thị trường tài NH, có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trường Vì muốn kinh tế ổn định phát triển đòi hỏi thân hệ thống NH phải ổn định phát triển khơng ổn định phá vỡ ổn định mối quan hệ kinh tế từ dẫn đến làm suy giảm kinh tế Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế lúc hệ thống NH Với vai trò trung gian tài chính, NH giúp người vay gặp người cho vay, giúp lưu thông tiền tệ kinh tế, hoạt động hoạt động kinh doanh NH Là doanh nghiệp nên NH lấy lợi nhuận làm mục tiêu cho tồn phát triển mình, trước tình hình khó khăn chung đòi hỏi NH phải đặt cho chiến lược kinh doanh đắn phù hợp đứng vững phát triển thành công Trong năm gần đây, hoạt động cho vay NH đạt kết đáng kể hạn chế gặp khơng khó khăn trở ngại Những làm hơm nhỏ bé so với đòi hỏi thiết ngày tăng vốn kinh tế Hòa chung với tốc độ phát triển KT - XH huyện nhà, hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên khẳng định tăng trưởng lành mạnh hiệu Là doanh nghiệp nhà nước, hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, với chức vay vay, NHNo Cẩm Xuyên đáp ứng kịp thời nguồn vốn dịch vụ cho thành phần kinh tế, đáp ứng tối đa nhu cầu vốn cho SXKD tiêu dùng sống, góp phần quan trọng mục tiêu phát triển KT - XH, đặc biệt kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Trong phải kể đến hoạt động mạng lưới tổ vay vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào thành cơng chung chi nhánh Trong trình học tập nghiên cứu hoạt động kinh doanh NH thấy bên cạnh thành tựu đạt nhiều khó khăn, băn khoăn trăn trở cơng tác cho vay, đặc biệt tình hình quản lý, mở rộng cho vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động, giải tối đa vấn đề vốn cho đối tượng KH Thứ nữa, điều kiện xu nay, NHTM đời với nhiều phương phức hoạt động đa dạng phong phú Vấn đề làm để nâng cao kết hoạt động cho vay bối cảnh cạnh tranh, nhằm nâng cao lực, khẳng định vị uy tín NH Đồng thời làm để đồng vốn đến đối tượng KH có nhu cầu với mức độ an tồn có hiệu cao Đó vấn đề phải nghiên cứu cách tồn diện để tìm giải pháp thời gian tới Xuất phát từ yêu cầu trên, từ lý luận học nhà trường thực tiễn qua trình thực tập NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên, nhận thấy tầm quan trọng công tác cho vay nên định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên - tỉnh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay vốn NHTM Phân tích đánh giá tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 - 2009 Trên sở kết hoạt động cho vay NH đánh giá khách quan từ phía KH, từ đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế công tác cho vay chi nhánh nhằm nắm bắt kiến thức liên quan đến nghiệp vụ cho vay - Phương pháp vấn: Phỏng vấn trực tiếp CBTD nguyên nhân tăng giảm tiêu qua thời kỳ, bước thực quy trình cho vay Bên cạnh đó, trực tiếp vấn KH để tìm hiểu nhận xét họ hoạt động cho vay chi nhánh - Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: Từ số liệu chi nhánh cung cấp, tham khảo từ sách chuyên ngành, từ tạp chí NH, internet, số khóa luận… - Phương pháp phân tích, xử lý số liệu: Theo tiêu tương đối, tuyệt đối qua năm từ đưa nhận xét, đánh giá - Một số phương pháp khác như: Phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh doanh… Tất phương pháp dựa sở phương pháp luận vật biện chứng làm tảng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên 95 hộ vay vốn điều tra 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Đề tài giới hạn phạm vi sau: - Không gian nghiên cứu: Địa bàn huyện Cẩm Xuyên – NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên - Thời gian nghiên cứu: Số liệu thu thập năm: 2007 - 2009 đề xuất đến năm 2010 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU I CƠ SỞ LÝ LUẬN: 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm Pháp lệnh NH ngày 23/5/1990 hội đồng nhà nước xác định: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ KH với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 Chức 1.1.2.1 NHTM trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Thực chức NHTM thực cầu nối người có tiền muốn cho vay muốn gửi NH với người thiếu vốn cần vay Ở NHTM vừa người vay, vừa người cho vay Một mặt NH huy động tập hợp nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội để hình thành nguồn vốn kinh doanh Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, NH thực hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế 1.1.2.2 NHTM thực chức trung gian toán NH cung cấp cho Xã hội phương tiện toán nước quốc tế hữu hiệu chi phiếu, ủy nhiệm chi, thẻ chi trả…Từ phương tiện tốn, KH NH khơng trả với bao tiền mặt tốn kém, cồng kềnh, mà cần lệnh cho NH qua phương tiện toán Khi KH gửi tiền vào NH đảm bảo an toàn cất giữ tiền, q trình thu chi, tốn thực nhanh chóng, thuận lợi, an tồn 1.1.2.3 NHTM thực chức trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính độc lập chịu quản lý chặt chẽ NHTM mặt Đặc biệt NHTM phải tuân theo định NHTW việc thực sách tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, làm cho lượng tiền cung ứng kinh tế phải phù hợp với nhu cầu xã hội Hoạt động tín dụng phát từ NHTM phải mang lại hiệu sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội đất nước 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.1.3.1 Huy động vốn: Muốn thực hoạt động cho vay đáp ứng mục tiêu kinh doanh thu lợi nhuận Các NHTM cần phải huy động lượng vốn định Đây hoạt động tiền đề có ý nghĩa đặc biệt quan trọng thân NH nói riêng tồn Xã hội nói chung Các loại hình huy động vốn: Một là: Nguồn vốn chủ sở hữu: Bao gồm vốn điều lệ, quỹ lợi nhuận chưa phân phối Hai là: Huy động vốn hình thức tiền gửi: Các tổ chức kinh tế xã hội, tổ chức tín dụng khác, cá nhân mở tài khoản giao dịch NHTM, thông qua tài khoản này, người sở hữu có quyền phát hành séc lệnh chi trả cho người khác Ba là: Huy động vốn hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư: Bao gồm hai loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi kỳ hạn giấy chứng nhận tiền gửi Bốn là: Huy động vốn hình thức khác - Vay tổ chức tín dụng khác - Phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu - Nhận vốn ủy thác Nhà nước tổ chức tài nước quốc tế theo chương trình dự án có mục tiêu cụ thể Như NHTM tạo lập nguồn vốn chủ yếu phương thức huy động vốn để khai thác vốn nhàn rỗi xã hội, phát huy tối đa nội lực để phát triển kinh tế với mức chi phí thấp so với nguồn vốn khác 1.1.3.2 Hoạt động cho vay Cho vay hoạt động quan trọng mang tính truyền thống NHTM Với phát triển kinh tế thị trường nhu cầu vốn ngày gia tăng dẫn tới hoạt động cho vay ngày phát triển đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế Hoạt động cho vay mặt mang lại thu nhập cho NH, mặt khác chứa đựng rủi ro cho NH Nếu cho vay có hiệu bù đắp chi phí huy động vốn thu lợi nhuận Ngược lại, ảnh hưởng đến khả khoản tính chất an tồn hệ thống NH Do phải đòi hỏi NHTM phải xây dựng, thực sách tín dụng đắn khơng ngừng đa dạng hóa loại hình cho vay 1.1.3.3 Các hoạt động khác: Ngoài hai hoạt động chủ đạo NHTM thực hoạt động sau: Mua bán ngoại tệ; Bảo lãnh; Quản lý ngân quỹ; Cho thuê tài sản; Tài trợ hoạt động phủ; Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý 1.2 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm: Theo định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng KH, hoạt động cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho KH sử dụng khoản tiền để dùng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau đây: 1.2.2.1 Căn vào thời hạn sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia làm ba loại: + Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân + Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không lường trước 1.2.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay Hoạt động cho vay bao gồm: - Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, phương tiện lại loại hàng hoá tiêu dùng khác - Cho vay sản xuất lưu thơng hàng hố: Là hoạt động cho vay chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hố Hoạt động cho vay phát triển chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng NHTM 1.2.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, cho vay chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba NH nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết HĐTD Hình thức áp dụng KH khơng có uy tín cao với NH - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, khơng có bảo lãnh người thứ ba Việc cho vay dựa vào uy tín thân KH 1.2.2.4 Căn vào phương thức hoàn trả: Theo phương thức ta phân loại cho vay thành ba loại: - Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà KH phải hoàn trả vốn, gốc lãi theo định kỳ, trả dần suốt kỳ hạn thực hợp đồng Kỳ hạn hồn trả hàng tháng, hàng quý, nửa năm năm - Cho vay trả lần: Là loại cho vay trả lần theo kỳ hạn thoả thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu 1.2.2.5 Ngoài hoạt động cho vay phân loại theo cách sau:  Căn vào đối tượng cho vay - Cho vay vốn lưu động - Cho vay vốn cố định  Căn vào phương thức cho vay: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay luân chuyển 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.2.3.1 Vai trò NH Hoạt động chủ yếu NHTM việc thu hút vốn để mở rộng cho vay đầu tư nhằm thu lợi nhuận Trong hoạt động cho vay hoạt động có rủi ro cao hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên NH quan tâm đến việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay - Mở rộng cho vay làm tăng doanh thu lợi nhuận NH Khi NH cho vay NH thu tiền lãi: Tiền lãi = Lãi suất * Tổng dư nợ thực tế * Thời gian vay Khi NH mở rộng cho vay chiều rộng làm tổng dư nợ tăng lên; Nếu NH không gặp rủi ro lớn từ khoản cho vay chắn doanh thu lợi nhuận tăng lên Khi NH mở rộng cho vay chiều sâu chất lượng khoản cho vay tăng lên, khả thu hồi vốn vay lãi cao, đặc biệt khoản vay với thời hạn dài doanh thu lợi nhuận từ khoản vay tăng lên - Nâng cao chất lượng cho vay: Giúp NH tồn phát triển bền vững 1.2.3.2 Vai trò KH: Thứ nhất: Chất lượng cho vay tạo lòng tin KH Trong điều kiện kinh tế mở, KH có quyền lựa chọn NH làm đối tác Chính NH có chất lượng tín dụng tốt thu hút nhiều KH đến thiết lập quan hệ vay vốn với NH Thứ hai: Chất lượng cho vay góp phần phát triển SXKD lành mạnh tài KH Chất lượng hoạt động vay vốn đảm bảo có nghĩa NH phát triển nhờ NH có điều kiện cung ứng vốn vay đáp ứng yêu cầu SXKD KH 1.2.3.3 Vai trò kinh tế Thứ nhất: Chất lượng cho vay có vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, phát triển SXKD hoạt động xuất nhập Thứ hai: Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Thứ ba: Thơng qua nguồn vốn tín dụng cho chương trình dự án phát triển SXKD, hàng năm, hệ thống NH góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, vùng nơng thơn Thứ tư: Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH - HĐH phát triển ngành chủ chốt thông qua huy động cho vay có định hướng 1.2.4 Những quy định hoạt động cho vay NHNo & PTNT 1.2.4.1 Mục đích cho vay: Mục đích việc cho vay tạo điều kiện khuyến khích hộ thiếu vốn SXKD vay vốn NH để phát triển sản xuất hàng hóa nơng - lâm - ngư - nghiệp, công nghiệp chế biến, mở ngành nghề mới, kinh doanh dịch vụ có hiệu kinh tế thiết thực, tạo cơng ăn việc làm, góp phần xây dựng xã hội văn minh dân giàu nước mạnh 1.2.4.2 Nguyên tắc cho vay: KH vay vốn NHNo & PTNT phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận HĐTD Phải chịu trách nhiệm trước pháp luật sai sót q trình sử dụng vốn - Phải hồn trả nợ gốc lãi thời hạn thỏa thuận HĐTD 1.2.4.3 Điều kiện vay vốn: - Có lực pháp luật dân sự, có lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi, có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi 1.2.4.4 Đối tượng cho vay: NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức tín dụng khác huy động cân đối đủ nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu tăng khối lượng vốn vay cho nhu cầu phát triển nông nghiệp nơng thơn bao gồm: - Chi phí sản xuất cho trồng trọt, chăn ni như: Vật tư, phân bón, giống, giống, thuốc trừ sâu, trừ cỏ, thuốc phòng, chữa bệnh, thức ăn chăn nuôi - Tiêu thụ, chế biến xuất nông, lâm, thuỷ, hải sản muối - Mua sắm cơng cụ máy móc, máy móc thiết bị phục vụ cho phát triển nơng nghiệp nông thôn như: Máy cày, máy bừa, máy tuốt lúa, máy xay xát, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu ; Mua sắm phương tiện vận chuyển hàng hố nơng nghiệp; Xây dựng chuồng trại, nhà kho, sân phơi, phương tiện bảo quản sau thu hoạch - Cho vay sinh hoạt xây, sửa nhà ở, mua sắm đồ dùng phương tiện lại 1.2.4.5 Định mức cho vay NHNo nơi cho vay định mức cho vay vào nhu cầu vay vốn KH, giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm tài sản), khả hoàn trả nợ KH, khả nguồn vốn NHNo Việt Nam - Trường hợp KH có tín nhiệm, KH hộ gia đình sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp vay vốn bảo đảm tài sản (cho vay tín chấp) vốn tự có thấp quy định trên, giao cho giám đốc nơi cho vay định - Trường hợp vay chấp: Mức vay không 70% giá trị tài sản chấp - Trường hợp vay ngắn hạn, mức vay không vượt 90% tổng nhu cầu vốn Vay trung hạn dài hạn mức vay không 80% tổng nhu cầu vốn 1.2.4.6 Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay NH có tính nhạy cảm cao, đặc biệt có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh đối tượng vay vốn Vì vậy, việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt hợp lý đắn có vai trò vơ quan trọng việc kích thích đầu tư đơn vị kinh doanh, đồng thời bảo đảm công cho ngành kinh tế, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 10 vay vốn Do NH cần tiến hành: Thứ nhất, tiến hành tiêu chuẩn hoá CBTD, việc phải thực từ khâu tuyển chọn, xếp, bố trí cán theo lực, sở trường họ Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí Các nhiệm vụ chức tách biệt, chẳng hạn hoạt động cho vay, nhân viên chuẩn bị hồ sơ vay vốn phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay Những cán chưa đủ tiêu chuẩn phải tiến hành đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức Thứ hai, phải nâng cao ý thức trách nhiệm cho CBTD, yêu cầu CBTD phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát KH sau cho vay việc phải đôn đốc, giám sát thường xuyên Thứ ba, công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm cơng việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định NH Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 79 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN Trong khn khổ đề tài "Phân tích hoạt động cho vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên - tỉnh Hà Tĩnh" luận văn tơi hồn thành nhiệm vụ nghiên cứu rõ thực trạng cho vay NH tới tất đối tượng KH có nhu cầu, tìm hiểu kết đạt khó khăn mà NH gặp phải Đồng thời tìm hiểu ý kiến, nhận xét KH hoạt động cho vay NH Trên sỏ đưa giải pháp giúp NH ngày hoàn thiện tốt vai trò việc cung ứng vốn cho KH Qua trình nghiên cứu thực đề tài xin rút số kết luận sau: Mặc dù nhu cầu vay vốn lớn NH chủ động nguồn vốn để sẵn sàng đáp ứng cho nhu cầu cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế, ngành kinh tế Tạo điều kiện cho KH tiếp cận với vốn vay cách đơn giản, thuận tiện Nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống đầu tư phát triển SXKD KH ngày mở rộng, đồng vốn vay phần phát huy hiệu quả, tạo công ăn việc làm, nâng cao mức sống cho người dân, góp phần phát triển kinh tế huyện nhà Hoạt động cho vay NH đạt kết đáng ghi nhận việc tạo dựng niềm tin, uy tín KH, thu hút ngày nhiều KH đến với NH, NHNo & PTNT Cẩm Xuyên thực điểm đến KH có nhu cầu vốn đầu tư cho hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng công tác cho vay, khó khăn hạn chế khơng xuất phát từ phía NH mà xuất phát từ KH Do đó, nâng cao hiệu hoạt động cho vay phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho NH phát huy có hiệu 80 II KIẾN NGHỊ Mục tiêu cho vay vốn để phát triển kinh tế, đặc biệt công ngiệp hóa nơng nghiệp nơng thơn vấn đề phức tạp, mang tính chiến lược lâu dài Vì nâng cao lực hoạt động chi nhánh đòi hỏi phải có phối hợp ban ngành liên quan Với tư cách người nghiên cứu đề tài, xin đề xuất số kiến nghị sau: 2.1 Đối với nhà nước - Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có NHTM tổ chức tín dụng nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế - Chỉ đạo cho NHTW phân phối với lãi suất phù hợp cho NHNo để đáp ứng nhu cầu vay vốn KH 2.2 Đối với quyền địa phương - Đảm bảo tốt vai trò cầu nối trung gian NH KH - Xác nhận, chứng thực đầy đủ, cấp bìa đỏ cho người dân cách kịp thời để tạo điều kiện cho KH vay vốn cần chấp - Kết hợp với CBTD NH công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, giúp cán NH xử lý NQH, nợ khó đòi 2.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho NH KH - Các chương trình đào tạo đội ngũ CBTD cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán NH mà đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động NH nói chung chất lượng tín dụng nói riêng - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thuật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin 81 - Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh - Thực tổng kết công tác cho vay qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác thời gian tới 2.4 Đối với NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên - Quan tâm đến công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho CBTD - Thực tốt công tác tiếp dân trụ sở, điểm thu nợ lưu động; Nâng cao lực thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay, bảo đảm tiền vay sử dụng mục đích hiệu - Đối với nợ xấu - NQH tác động nhiều lần đề nghị trả nợ khơng trả buộc phải làm hồ sơ khởi kiện - Dữ vững thị trường, thị phần, KH truyền thống điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt với NH khác, có sách tiếp thị quảng cáo, tiếp cận KH thích hợp - Chi nhánh nên đề nghị với NH cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hố cơng nghệ NH để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhánh chóng xác - Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu KH - Chi nhánh nên củng cố hồn thiện máy tổ chức cho phòng ban, phòng kinh doanh, bổ sung biên chế cho phòng thêm từ đến người, nhằm hồn thành tốt tiêu, cơng tác cho vay 2.5 Đối với KH - Xây dựng lập kế hoạch kinh doanh cụ thể, phù hợp với điều kiện thực tế - Mạnh dạn vay vốn để đầu tư phát triển, mở rộng hoạt động SXKD - Sử dụng vốn vay mục đích, có trách nhiệm hồn trả gốc lẫn lãi thời hạn giá trị để tạo uy tín với NH 82 MỤC LỤC PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: 4.2 Phạm vi nghiên cứu: PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU I CƠ SỞ LÝ LUẬN: 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức 1.1.2.1 NHTM trung gian tín dụng 1.1.2.2 NHTM thực chức trung gian toán 1.1.2.3 NHTM thực chức trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.1.3.1 Huy động vốn: 1.1.3.2 Hoạt động cho vay 1.1.3.3 Các hoạt động khác: 1.2 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.2.2.1 Căn vào thời hạn sử dụng tiền vay người vay 1.2.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay 1.2.2.3 Theo điều kiện đảm bảo 1.2.2.4 Căn vào phương thức hoàn trả: 1.2.2.5 Ngồi hoạt động cho vay phân loại theo cách sau: 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM i 1.2.3.1 Vai trò ngân NH 1.2.3.2 Vai trò KH: 1.2.3.3 Vai trò kinh tế 1.2.4 Những quy định hoạt động cho vay NHNo & PTNT 1.2.4.1 Mục đích cho vay: 1.2.4.2 Nguyên tắc cho vay: 1.2.4.3 Điều kiện vay vốn: 1.2.4.4 Đối tượng cho vay: 10 1.2.4.5 Định mức cho vay 10 1.2.4.6 Lãi suất cho vay: 10 1.2.4.7 Quy trình cho vay 11 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn 11 1.2.5.1 Nhân tố khách quan……………………………………………………17 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan 13 1.2.6 Một số tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay NHNo 15 1.2.6.1 Doanh số cho vay 15 1.2.6.2 Doanh số thu nợ 15 1.2.6.3 Dư nợ: 15 1.2.6.4 Nợ hạn 15 1.2.6.5 Lợi nhuận cho vay: 16 1.2.6.6 Vòng quay vốn tín dụng năm 16 II/ CƠ SỞ THỰC TIỄN: 16 2.1 Kết đạt công tác cho vay vốn NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh 16 2.2 Kết đạt công tác cho vay NHNo Cẩm Xuyên 17 CHƯƠNG II 19 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNo & PTNT HUYỆN CẨM XUYÊN QUA NĂM 2007 - 2009 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNO& PTNT CẨM XUYÊN 19 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 2.2.2 Chức năng- nhiệm vụ 20 2.2.2.1 Chức năng: 20 ii 2.2.2.2 Nhiệm vụ 20 2.2.3 Bộ máy tổ chức 20 2.2.3.1 Sơ đồ tổ chức máy 20 2.2.3.2 Chức nhiệm vụ phận - phòng ban 21 2.2.3.3 Tình hình sủ dụng lao động: 22 2.2.3.3 Tình hình sở vật chất NH 24 2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNO & PTNT CẨM XUYÊN NĂM QUA (2007 - 2009) 26 2.3.1 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn 26 2.3.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay NHNo & PTNT Cẩm Xuyên 29 2.3.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay NH 29 2.3.2.2 .Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 32 2.3.2.3 Phân tích tình hình cho vay theo ngành kinh tế 37 2.3.2.4 Phân tích tình hình cho vay theo kỳ hạn 43 2.3.2.5 Phân tích tình hình cho vay theo đơn vị sở 47 2.3.2.6 Phân tích tình hình cho vay theo kênh vốn 52 2.3.2.7 Phân tích tình hình hoạt động cho vay CBTD 55 2.3.2.8 Tình hình lãi suất cho vay NHNo Cẩm Xuyên qua năm 2007 - 2009 58 2.3.3 Đánh giá kết tài hoạt động kinh doanh NHNo Cẩm Xuyên 59 2.3.4 Đánh giá từ phía KH hoạt động cho vay NHNo Cẩm Xuyên 62 2.3.4.1./ Tình hình chung KH 63 2.3.4.2 Những vấn đề làm cản trở trình vay vốn hộ vay vốn 64 2.3.4.3 Tình hình ý kiến KH hoạt động cho vay NH 65 CHƯƠNG III 73 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ 73 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NHNo & PTNT CẨM XUYÊN 73 3.2 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA CHI NHÁNH 74 3.3.1 Thuận lợi: 74 3.3.2 Khó khăn: 75 iii 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT CẨM XUYÊN- HÀ TĨNH 75 3.4.1 Tăng cường công tác huy động vốn 75 3.4.2 Xây dựng sách cho vay phù hợp 76 3.4.3 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay 76 3.4.4 Nâng cao chất lượng cho vay sở nâng cao chất lượng thẩm định KH phương án, dự án đầu tư 76 3.4.5 Hiện đại hố cơng nghệ NH 77 3.4.6 Ngăn ngừa xử lý khoản NQH 77 3.4.7 Thành lập đưa vào hoạt động phòng Marketing 78 3.4.8 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 78 3.4.9 Chú trọng nâng cao trình độ đội ngũ CBTD 78 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 80 I KẾT LUẬN 80 II KIẾN NGHỊ 81 2.1 Đối với nhà nước 81 2.2 Đối với quyền địa phương 81 2.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 81 2.4 Đối với NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên 82 2.5 Đối với KH 82 iv DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung BQC Bình qn chung CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CP Chính phủ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐND Hội đồng nhân dân KH Khách hàng KT - XH Kinh tế - xã hội NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định tr.đ Triệu đồng Tr/ng Triệu đồng/ người SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Ủy ban nhân dân XKLĐ Xuất lao động UTĐT Ủy thác đầu tư v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình NQH theo thành phần kinh tế NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 – 2009 36 Biểu đồ 2: Tình hình NQH NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên theo ngành kinh tế qua năm 2007 – 2009 42 Biểu đồ 3: Tình hình NQH theo kỳ hạn NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 - 2009 46 Biểu đồ 4: Tình hình NQH theo đơn vị sở NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 – 2009 51 Biểu đồ 5: Tình hình lãi suất bình quân NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 - 2009 58 Biểu đồ 6: Nguyên nhân gây cản trở việc vay vốn hộ 64 Biểu đồ 7: Đánh giá KH thủ tục vay 69 Biểu đồ 8: Đánh giá KH đối tượng vay 70 Biểu đồ 9: Đánh giá KH thái độ CBTD 71 Sơ đồ 1: Sơ đồ máy tổ chức NHNo & PTNT Cẩm Xuyên 21 vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình lao động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm (2007 - 2009) 21 Bảng 2: Tình hình sở vật chất chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 - 2009 25 Bảng Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 – 2009 28 Bảng Tình hình chung hoạt động cho vay chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 – 2009 30 Bảng : Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế NHNo & PTNT huyện Căm Xuyên qua năm 2007 – 2009 33 Bảng 6: Tình hình cho vay theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 – 2009 39 Bảng 7: Tình hình cho vay theo kỳ hạn NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 – 2009 44 Bảng 8: Tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên theo đơn vị sở qua năm 2007 - 2009 48 Bảng 9: Tình hình cho vay theo kênh vốn NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 – 2009 54 Bảng 10: Tình hình hoạt động CBTD qua năm 2007 - 2009 57 Bảng 11: Kết tài hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 – 2009 60 Bảng 12: Tình hình chung khách hàng điều tra 63 Bảng 13: Đánh giá KH mức vốn vay - Thời hạn vay - Lãi suất vay 65 vii TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phùng Thị Hồng Hà (2008), Bài giảng tài vi mô, Đại học kinh tế Huế TS Phùng Thị Hồng Hà (2004), Quản trị kinh doanh nông nghiệp, Đại học kinh tế Huế TS Trịnh Văn Sơn (2006), Phân tích kinh doanh, Đại học kinh tế Huế PGS.TS Nguyễn Đăng Dỗn (2008), Nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam, NXB Thống Kê, Hà Nội NHNN (1997), Luật Ngân hàng, Hà Nội NHNo & PTNT Việt Nam (2005), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng, Trung tâm đào tạo, Hà Nội NHNo & PTNT Việt Nam (2005), Hệ thống hóa văn quy định NHNo & PTNT Việt Nam, Hà Nội NHNo & PTNT Hà Tĩnh (07/2007), Các văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Tĩnh NHNo & PTNT Hà Tĩnh (2010), Nội quy lao động quy định công tác quản lý, Hà Tĩnh 10 NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên (2009), Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hà Tĩnh giai đoạn 2006 - 2010, Cẩm Xuyên 11 NHNo & PTNT Cẩm Xuyên (2007, 2008, 2009, 2010), Đề án kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên, Cẩm Xuyên 12 UBND huyện Cẩm Xuyên (2010), Báo cáo trị đại hội đại biểu Đảng huyện Cẩm Xuyên ( Nhiệm kỳ 2005-2010), Cẩm Xun 13.Phạm Thị Luyến (2008), Phân tích tình hình hoạt động tín dụng hộ nơng dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên – Tỉnh Hà Tĩnh, Đại học kinh tế Huế 14 Hồ Thị Lan Anh (2006), Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Hương Thủy – Tỉnh Thừa Thiên Huế, Đại học kinh tế Huế 15 Một số Website: - Bách khoa tồn thư mở Wikipedia, www.vi.wikipedia.org/wiki - Tạp chí ngân hàng, www.tapchinganhang.com - NHNo & PTNT Việt Nam, www.agribank.com.vn - NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tĩnh, www.hatinhagribank.com.vn viii PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Người vấn: Nguyễn Thị Yến Hiện sinh viên ĐH Kinh tế Huế Mục đích vấn: Thu thập thông tin thái độ khách hàng hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên Mã phiếu điều tra: NỘI DUNG CÂU HỎI Thông tin khách hàng: - Họ tên khách hàng: - Tuổi: - Giới tính - Trình độ văn hóa khách hàng A Cấp B Cấp C Cấp - Loại hộ: A Khá B Hộ nghèo - Nghề nghiệp: A Nông nghiệp B Thủy- hải sản C Bn bán D Khác Tình hình vay vốn - Ơng, bà có vay vốn khơng A Có B Khơng - Nếu có, ơng bà vay tổ chức A NHNo & PTNT B Tổ chức tín dụng khác C Cả hai - Nguyên nhân làm cản trở việc vay vốn ông bà A Lãi suất cao B Nợ hạn chưa trả C Không đủ điều kiện vay vốn D Nguyên nhân khác Nhận xét khách hàng NHNo & PTNT - Mức vốn vay A Cao B Vừa C Thấp B Vừa C Thấp - Thời hạn vay A Cao ix - Lãi suất vay A Cao B Vừa C Thấp - Thủ tục vay A Rườm rà- phức tạp B Đơn giản - Đối tượng vay A Đa dạng B Chưa đa dạng - Ý kiến Cán tín dụng A Nhiệt tình B Bình thường C Thờ - Ý kiến đóng góp riêng ơng bà NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên Thông tin sử dụng vào mục đích nghiên cứu Tơi chịu trách nhiệm có vấn đề xảy Mong đóng góp trung thực ông (bà) Xin chân thành cảm ơn hợp tác đóng góp ý kiến ơng (bà) Cẩm Xun, ngày tháng năm 2010 Sinh viên : Nguyễn Thị Yến x Lời cảm ơn Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, nhận giúp đỡ, ủng hộ tận tình tất người Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo trường đại học kinh tế Huế thầy, cô giáo khoa kinh tê & phát triển, tận tình dạy dỗ, truyền đạt kiến thức bổ ích cho suốt năm học tập trường Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo – ThS Nguyễn Lê Hiệp, người nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn suốt trình nghiên cứu thực khóa luận Trong suốt thời gian thực tập, nhận giúp đỡ, bảo tận tình cô, chú, anh, chò chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cẩm Xuyên - Tỉnh Hà Tónh Qua xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, phòng ban chức tạo điều kiện cho suốt thời gian thực tập đơn vò Tôi xin cảm ơn gia đình bạn bè động viên ủng hộ suốt thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn Huế, tháng 5, năm 2010 Sinh viên Nguyễn Thò Yến xi ... qua trình thực tập NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên, nhận thấy tầm quan trọng công tác cho vay nên định chọn đề tài: Phân tích hoạt động cho vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên - tỉnh Hà Tĩnh”... hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay vốn NHTM Phân tích đánh giá tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua năm 2007 - 2009 Trên sở kết hoạt động cho vay NH đánh giá khách quan... vay vốn lưu động - Cho vay vốn cố định  Căn vào phương thức cho vay: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay luân chuyển 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM