Thẻ ngân hàng đang ngày càng phổ biến nhờ sự tiện dụng và các ưu đãi mà nó mang lại. Tuy nhiên, xung quanh phí dịch vụ gắn liền với các loại thẻ trong thời gian qua đã gây nhiều tranh cãi. Vậy, vấn đề ở phía các ngân hàng hay do người tiêu dùng không tìm hiểu rõ về phí dịch vụ khi sử dụng thẻ? Để tìm hiểu rõ vấn đề này chúng ta cần đối chiếu từ các quy định của pháp luật với hoạt động thu phí dịch vụ thẻ ATM này của các ngân hàng trên thực tế. Tìm hiểu về vấn đề này, em đã lựa chọn đề bài số 9 cho bài tiểu luận của mình: “Tìm hiểu việc thu phí dịch vụ trong việc phát hành và sử dụng thẻ ATM của các ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật và nêu ý kiến pháp lý khi nghiên cứu thực tiễn áp dụng.”
PHẦN MỞ ĐẦU Thẻ ngân hàng ngày phổ biến nhờ tiện dụng ưu đãi mà mang lại Tuy nhiên, xung quanh phí dịch vụ gắn liền với loại thẻ thời gian qua gây nhiều tranh cãi Vậy, vấn đề phía ngân hàng hay người tiêu dùng khơng tìm hiểu rõ phí dịch vụ sử dụng thẻ? Để tìm hiểu rõ vấn đề cần đối chiếu từ quy định pháp luật với hoạt động thu phí dịch vụ thẻ ATM ngân hàng thực tế Tìm hiểu vấn đề này, em lựa chọn đề số cho tiểu luận mình: “Tìm hiểu việc thu phí dịch vụ việc phát hành sử dụng thẻ ATM ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật nêu ý kiến pháp lý nghiên cứu thực tiễn áp dụng.” PHẦN NỘI DUNG KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA CÁC NGÂN HÀNG I THƯƠNG MẠI Thẻ ATM Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn cho ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt Đây xem phương tiện toán đại giới ngày nay, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Chủ thẻ sử dụng thẻ thông qua máy giao dịch tự động điểm hỗ trợ toán thẻ nên thường gọi thẻ ATM Thẻ ATM phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cho khách hàng dùng để rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu thông tin tài khoản thực nhiều giao dịch tài máy ATM điểm hỗ trợ toán thẻ Thẻ ngân hàng thiết kế hình chữ nhật theo tiêu chuẩn, có kích thước 10x 6cm, bề mặt có dập tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để chủ thẻ ghi tên băng từ lưu trữ thông tin tài khoản mà khách hàng đăng ký ngân hàng Căn vào nguồn vốn chủ thẻ thấy thẻ ATM gồm: Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng, làm hai dạng thẻ từ thẻ chip Theo quy định Điều Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Thẻ ghi nợ (debit card) thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ toán phép nhận tiền gửi khơng kỳ hạn; Thẻ tín dụng (credit card) thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ Với vai trò phương tiện để thực tốn, khách hàng chủ thẻ sử dụng thẻ ATM để thực loại giao dịch khác máy ATM phương tiện hỗ trợ tốn khơng cần đến trợ giúp trực tiếp nhân viên tổ chức phát hành thẻ mà đạt kết mong đợi giao dịch thành công a Dịch vụ thẻ ATM ngân hàng thương mại Hoạt động phát hành thẻ ATM ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác nhằm mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại Việt Nam (phân loại theo hình thức sở hữu) gồm: ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần Điều 98 Luật tổ chức tín dụng hành quy định hoạt động ngân hàng thương mại ta thấy, hoạt động thực liên quan đến dịch vụ thẻ ATM ngân hàng thương mại được: mở tài khoản toán cho khách hàng; cung ứng phương tiện toán; cung ứng dịch vụ toán:thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Phát hành thẻ cung ứng dịch vụ thẻ ATM dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung ứng cho khách hàng để thu lợi nhuận b Dịch vụ thẻ ATM ngân hàng thương mại Dịch vụ phát sinh sở hợp đồng phát hành sử dụng thẻ toán tổ chức phát hành thẻ- ngân hàng thương mại người có đủ điều kiện sử dụng thẻ toán theo quy định (Điều 16 Thông tư 19/2016/TT- NHNN) Chủ thẻ cá nhân tổ chức tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ ATM để dử dụng Để tiến hành dịch vụ thẻ ATM có tham gia chủ thể khác như: tổ chức toán thẻ- ngân hàng, tổ chức khác ngân hàng phép thực dịch vụ toán thẻ; tổ chức chuyển mạch thẻ- tổ chức trung gian ung ứng dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ cho tổ chức phát hành thẻ, tổ chưc toán thẻ, đơnn vị chấp nhận thẻ theo thỏa thuận văn bên liên quan Để sử dụng cơng cụ tốn thẻ ATM, khách hàng phải lập hồ sơ xin phát hành thẻ ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng thương mại Hợp đồng ghi nhận nội dung thỏa thuận bên theo mẫu ngân hàng phát hành thẻ quy định sở yếu tố luật định Tùy vào loại thẻ phát hành mà chủ thẻ sử dụng cho nhu cầu toán với bên cung ứng hàng hóa, dịch vụ Việc tốn thẻ thực theo hợp ký kết người cung ứng hàng hóa, dịch vụ với ngân hàng phát hành thẻ với ngân hàng toán thẻ Bên cạnh thủ tục trên, khách hàng phải trả khoản phí theo quy định để sử dụng dịch vụ thẻ ATM QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VÀ TÌNH HÌNH THU PHÍ DỊCH VỤ II TRONG VIỆC PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Quy định pháp luật thu phí dịch vụ phát hành sử dụng thẻ ATM Pháp luật Việt Nam quy định dịch vụ thẻ ATM Luật tổ chức tín dụng năm 2010; quy định quyền thu phí phát hành sử dụng thẻ Thông tư số 19/2016/TT-NHNN hoạt động thẻ ngân hàng; hướng dẫn thu phí dịch vụ thẻ Thơng tư số 35/2012/TT-NHNN phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa a Phí dịch vụ thẻ ATM Khoản Điều Thơng tư 35/2012/TT-NHNN quy định: Phí dịch vụ thẻ khoản tiền mà chủ thẻ phải trả cung ứng dịch vụ thẻ Theo quy định phí dịch vụ thẻ Điều Thông tư 19/2016/ TTNHNN, tổ chức phát hành thẻ thu phí chủ thẻ; tổ chức toán thẻ thỏa thuận việc thu phí chiết khấu đơn vị chấp nhận thẻ phù hợp với quy định pháp luật Là tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ thẻ ngân hàng, ngân hàng thương mại thực xây dựng thu theo Biểu phí dịch vụ thẻ phù hợp với quy định pháp luật Biểu phí dịch vụ thẻ phải nêu rõ loại phí, mức phí áp dụng cho loại thẻ dịch vụ thẻ Biểu phí phải niệm yết công khai phải cung cấp cho chủ thẻ trước sử dụng có thay đổi b Ngun tắc thu phí dịch vụ thẻ ATM Thơng tư 35/2012/TT-NHNN phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa có hướng dẫn thu phí dịch vụ thẻ Theo đó, nguyên tắc thu sau: Thứ nhất, tổ chức phát hành thẻ thu phí dịch vụ thẻ chủ thẻ theo loại phí, mức phí Tổng Giám đốc hoăc Giám đốc tổ chức phát hành thẻ quy định biểu phí dịch vụ thẻ tổ chức phải bảo đảm nằm khn khổ lộ trình quy định loại phí nêu Biểu khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Thứ hai, ngồi Biểu phí dịch vụ ban hành, tổ chức phát hành thẻ không thu thêm phí khác Thứ ba, khơng thu phí từ chủ thẻ giao dịch thẻ khơng thành cơng giao dịch thẻ bị sai sót lỗi chủ thẻ Thứ tư, tổ chức tốn thẻ, tổ chức chuyển mạch thẻ khơng thu phí dịch vụ thẻ chủ thẻ Thứ sáu, đơn vị chấp nhận thẻ không thu phí giao dịch POS chủ thẻ Theo Biểu khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, loại phí chủ thẻ phải nộp gồm loại phí bản: Phí phát hành thẻ; Phí thường niên; Phí giao dịch ATM như: vấn tin tài khoản, in kê tài khoản in chứng từ vấn tin tài khoản, rút tiền mặt; chuyển khoản, giao dịch khác ATM; Phí dịch vụ thẻ khác Tình hình thu phí dịch vụ phát hành sử dụng thẻ ATM ngân a hàng thương mại Các loại phí dịch vụ thẻ ATM Pháp luật cho phép ngân hàng thu phí dịch vụ thẻ ATM để thu lời sở phù hợp với quy định chung pháp luật Thông thường, chủ thẻ thường phải chịu loại phí cố định phí phát hành thu lần phát hành thẻ phí thường niên thường thu hàng năm q trình sử dụng Còn phí rút tiền mặt, phí chuyển khoản, phí vấn tin tài khoản, phí in kê khách hàng sử dụng dịch vụ đến đâu, trả phí đến Luật quy định loại phí dịch vụ cư bản, song, thực tế, chủ thẻ phải “cõng” đến 20 loại phí xem “khoản tiền trời rơi xuống” sử dụng thẻ Có thể thấy số loại phí mà chủ thẻ thường phải chịu nay: phí phát hành thẻ lần đầu, phí thường niên, phí SMS banking, Internet banking, phí rút tiền, phí chuyển khoản, phí truy vấn số dư, in hóa đơn, phí tra sốt, hủy, điều chỉnh, u cầu hồn trả lệnh chuyển tiền, phí dịch vụ truy vấn thơng tin tài khoản, phí dịch vụ nhắn tin chủ động (không giới hạn số lượng tin nhắn thông báo biến động số dư tài khoản tháng); phí bảo hành, sửa chữa thiết bị (thẻ EMV-OTP đầu đọc thẻ EMV-OTP, thiết bị eToken); phí đầu đọc thẻ EMV-OTP; phí sử dụng thiết bị định danh eToken Mặc dù việc thu phí dịch vụ để bù đắp cho việc cung ứng dịch vụ trì dịch vụ ngân hàng Song, năm gần lên tình trạng khách hàng phải chịu nhiều khoản phí sử dụng thẻ ATM mà nhiều khoản phí khách hàng chưa phổ biến mà bị thu, máy ATM trục trặc, hệ thống chuyển khoản online cao điểm nghẽn mạng, nói chung chất lượng dịch vụ chưa đảm bảo nên họ xúc b Mức phí dịch vụ thẻ ATM Trên sở Biểu phí dịch vụ thẻ nội địa mà Nhà nước quy định chung, ngân hàng lại có sách mức phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng Một số ngân hàng miễn phí dịch vụ lại thu phí dịch vụ khác, có ngân hàng thu phí cao bình quân với lý tự cho để đảm bảo chất lượng phục vụ tốt.1 Biểu phí dịch vụ phát hành sử dụng thẻ ATM ngân hàng xây dựng theo khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa ban hành kèm theo Thông tư 35/2012 báo cáo Ngân hàng nhà nước Tuy có hướng dẫn cụ thể vấn đề phí dịch vụ thẻ ATM lại khiến nhiều người dân xúc thời gian gần Hiện nay, theo tính tốn, để sử dụng thẻ ATM chủ thẻ phải chịu: Phí phát hành thẻ lần đầu từ 50.000-90.000 đồng, phí phát hành lại thẻ 25.00066.000 đồng, phí cấp lại số pin 10.000-33.000 đồng, phí thường niên (phí quản lý tài khoản thẻ) từ 39.600-132.000 đồng, phí tra sốt khơng từ 10.000-110.000 đồng, phí chuyển khoản 1.650 đồng, phí rút tiền khác hệ thống 3.300 đồng, phí truy vấn số dư in kê từ 550-1.650 đồng, trả thẻ bị nuốt máy ATM từ 5.000-20.000 đồng Còn có ngân hàng thu phí phí báo thẻ hay thẻ bị đánh cắp 10.000 đồng Hiện nay, ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước có lợi loại phí phổ biến: phí thường niên, lãi suất, phí rút tiền,… Theo Vân Hạnh- Báo Tri thức trẻ: “Các ngân hàng thu phí dịch vụ nào?” Nhiều tổ chức phát hành thẻ chủ động đề sách hỗ trợ thiết thực cho người lao động thu nhập thấp sinh viên nghèo họ tham gia dịch vụ thẻ.2 Mặc dù số ngân hàng miễn phí mở thẻ cho khách hàng lại buộc khách hàng phải trì số dư tối thiểu từ 50.000- 100.000 VND Một người sở hữu 4-5 thẻ ATM số tiền khơng nhỏ Khơng vậy, khoản phí trình sử dụng thẻ thể nhiều “nghịch lý” Chẳng hạn như: phí rút tiền mặt ATM nội mạng, nhiều tổ chức phát hành thẻ áp dụng mức phí đồng/giao dịch, 02 tổ chức phát hành thẻ áp dụng mức phí từ 200 đồng đến 500 đồng/giao dịch 10 tổ chức phát hành thẻ áp dụng mức phí tối đa 1.000 đồng/giao dịch.2 Tuy vậy, vấn đề cho thấy “Lương Việt Nam, phí Tây” Nói có nghĩa là, thu nhập Việt Nam thấp so với giới Nếu thu nhập bình qn giới vào 20.000 la/người/năm, mức phí cho hợp lý thu nhập bình quân người dân Việt Nam khoảng 2.000 đô la/người/năm mà chủ thẻ ATM phải gánh tới 20 loại phí, tương ứng với gần triệu tiền phí bất hợp lý Bất loại phí từ 3.000 đồng trở lên cao so với lương khoảng 2-3 triệu/tháng nhiều người dân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam- VietinBank ngân hàng có phí thường niên thẻ tín dụng quốc tế hạng chuẩn thấp nhất, ngân hàng áp dụng mức phí 90.000 đồng/tháng Các ngân hàng thương mại nhà nước lại áp dụng mức phí cao Theo SBV Thời bán ngân hàng: “Ngân hàng nhà nước yêu cầu báo cáo biểu phí dịch vụ thẻ ATM” Theo TS Nguyễn Trí Hiếu: “ATM gánh gần 30 loại phí: Lương Việt Nam, phí Tây”- Báo Đất Việt nằm nhóm thấp hệ thống Cụ thể: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- Vietcombank 200.000 đồng, Ngân hàng đầu tư phát triển nông thôn- BIDV 200.000- 4000.000 đồng Không phí thường niên, lãi suất vay ngân hàng thuộc dạng thấp, Vietcombank 18%/ năm ( tức 1,5%/tháng), BIDV 1,251,5%/ tháng Trong đó, nhóm ngân hàng thương mại tư nhân hay ngân hàng nước ngồi lại thu phí cao nhiều Thẻ tín dụng HSBC có mức lãi suất từ 2,2 – 2,6%/tháng, phí thường niên từ 350.000 đồng thẻ chuẩn 1,2 triệu đồng cho thẻ Bạch kim Thẻ ANZ thu phí từ 350 nghìn đồng trở lên, lãi suất hạn từ 2,7%/tháng Hiện nay, Citibank ngân hàng có mức phí cao nhất, phí thường niên lên đến 800.000 đồng – 1,5 triệu đồng; lãi suất 2,15-2,5% /tháng Việc ngân hàng thu nhiều loại phí thẻ khiến dư luận xúc, ngày 16/7/2015, Ngân hàng Nhà nước có Cơng văn 5401/NHNN-TT, u cầu tổ chức phát hành thẻ khẩn trương rà sốt lại loại phí, mức phí áp dụng thẻ ghi nợ đơn vị, bảo đảm việc thu phí tuân thủ theo quy định Thông tư 35/TT-NHNN ngày 28/12/2012 Theo đó, thu theo loại phí, mức phí theo Biểu phí dịch vụ thẻ tổ chức ban hành mức thu nằm biểu khung mức phí quy định Thơng tư 35/2012/TTNHNN Bên cạnh đó, phải chủ động nắm bắt thơng tin, tiếp thu phản ánh, thắc mắc khách hàng liên quan đến dịch vụ thẻ Theo Báo Đất Việt- “ATM gánh gần 30 loại phí: Lương Việt Nam,, phí Tây” III NÂNG CAO HIỆU QUẢ THU PHÍ DỊCH VỤ THẺ ATM Thứ nhất, ngân hàng cần xây dựng biểu phí dịch vụ sở tuân thủ nguyên tắc quy định thu phí dịch vụ thẻ niêm yết công khai để đảm bảo công khai, minh bạch Biểu phi dịch vụ phải phù hợp với nhu cầu hị trường Phát huy vai trò Ngân hàng nhà nước việc quản lý, giám sát hoạt động thu phí cung ứng dịch vụ ngân hàng Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng tiêu chuẩn phân loại khách hàng sử dụng thẻ ATM sở thu thập thông tin chi tiêu mua sắm hàng hóa, dịch vụ hàng tháng, hàng năm chủ thẻ Qua đó, xây dựng sách chăm sóc phù hợp với đối tượng khách hàng Thứ ba, với phí dịch vụ phù hợp với quy định pháp luật đồng thời ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ từ chất lượng, hệ thống máy giao dịch tự động tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng Phổ biến chương trình khuyến mại phát hành thẻ thơng tin phí dịch vụ thẻ với hòm thư góp ý trang thông tin điện tử phương tiện thông tin đại chúng để người dân theo dõi, phản ánh Thứ tư, nâng cao chất lượng đột ngũ nhân viên dịch vụ thẻ ATM chất lượng dịch vụ thẻ có mối quan hệ mật thiết nhân viên với khách hàng Đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn, nghiệp vụ kỹ chăm sóc khách hàng tốt Thứ năm, đảm bảo chất lượng hoạt động hệ thống ATM, tạo niềm tin cho khách hàn, giảm tải cho cho Phòng giao dịch, chi nhánh Đồng thời mở rộng nâng cao mạng lưới ATM liên ngân hàng để phục vụ khách hàng tốt Thứ sáu, để đảm bảo việc thu phí dịch vụ ATM hiệu quả, cần hoàn thiện quy định pháp luật, có chế tài nghiêm khắc ngân hàng làm sai quy định thu phí dịch vụ thẻ để đảm bảo quyền lợi khách hàng, đảm 10 bảo công tổ chức cung cấp dịch vụ thẻ Nhìn chung, từ đời đến nay, dịch vụ ATM mang lại nhiều tiện ích khơng cho khách hàng sử dụng thẻ mà giúp giảm tải lượng cơng việc lớn cho tổ chức tín dụng Để phát triển dịch vụ này, tương lai, tổ chức tín dụng khơng cần đảm bảo phục vụ tốt, an tồn mà phải nghiên cứu phát triển theo hướng đa tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng PHẦN KẾT LUẬN Qua tìm hiểu quy định pháp luật thu phí dịch vụ thẻ ATM thực tế tiến hành thu phí ngân hàng thương mại thời gian qua cho thấy từ quy định đến thực tế tuân thủ nhiều vấn đề Song, sở tiện ích dịch vụ ATM, trước hết cần đảm bảo chất lượng dịch vụ, thu phí hợp lý để khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ, tránh xúc thời gian gần Trên sở tìm hiểu thực tế tình hình hoạt động ngân hàng, cần có hướng giải phù hợp vấn đề thu phi thẻ ATM để khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ mà đảm bảo lợi ích đem lại cho tổ chức cung ứng dịch vụ Việc nâng cao chất lượng giao dịch tự động có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế- xã hội ngày Trên toàn làm em, dù tham khảo nhiều thông tin liên quan đến vấn đề, song, khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhạn quan tâm, góp ý thầy (cơ) để làm em hồn thiện Em xin cảm ơn! 11 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Luật Ngân hàng & Luật tổ chức tín dụng 2010, NXN lao động; Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt + + + động thẻ ngân hàng Thông tư 19/ 2016/TT-NHNN hoạt động thẻ ngân hàng; Thơng tư 35/2012/TT-NHNN phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa; Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, năm 2012; Một số báo: Báo Đất Việt: ATM gánh gần 30 loại phí: Lương Việt Nam, phí Tây”; Báo pháp luật: “Giật khoản phí trời rơi xuống thẻ ATM”; Cà phê Luật: “Không rút tiền tài khoản bị trừ, biết + kiện”; Techcombank: “Biểu phí dịch vụ”… 12 MỤC LỤC 13 ... dịch khác ATM; Phí dịch vụ thẻ khác Tình hình thu phí dịch vụ phát hành sử dụng thẻ ATM ngân a hàng thương mại Các loại phí dịch vụ thẻ ATM Pháp luật cho phép ngân hàng thu phí dịch vụ thẻ ATM để... dụng thẻ ATM ngân hàng xây dựng theo khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa ban hành kèm theo Thông tư 35/2012 báo cáo Ngân hàng nhà nước Tuy có hướng dẫn cụ thể vấn đề phí dịch vụ thẻ ATM lại... mại nhà nước lại áp dụng mức phí cao Theo SBV Thời bán ngân hàng: “Ngân hàng nhà nước yêu cầu báo cáo biểu phí dịch vụ thẻ ATM Theo TS Nguyễn Trí Hiếu: ATM gánh gần 30 loại phí: Lương Việt