Chơng II PHáP LUậT tổ chức hoạt động chủ thể kinh doanh bảo hiểm Các chủ thể thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm: Doanh nghiệp bảo hiểm; doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Đại lý bảo hiểm DOANH NGHIệP BảO HIểM 1.1 Khái niệm Theo pháp luật hành khái niệm Doanh nghiệp bảo hiểm đợc hiểu nh sau: Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp đợc thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Với t cách doanh nghiệp, có đầy đủ đặc điểm doanh nghiệp nói chung Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm có đặc điểm đặc thù giúp nhận biết với loại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực khác Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm có hoạt động kinh doanh chính, chủ yếu thờng xuyên mang tính nghề nghiệp kinh doanh bảo hiểm, lĩnh vực, ngành nghề đặc biệt Tính chất đặc biệt kinh doanh bảo hiểm thể chỗ: Nó loại dịch vụ ti đặc biệt, hoạt động kinh doanh rủi ro Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vô hình, bảo đảm mặt tài trớc rủi ro cho ngời đợc bảo hiểm kèm theo dịch vụ có liên quan Rủi ro sở hoạt động bảo hiểm, nguồn gốc phát sinh hoạt động bảo hiểm Để bảo vệ mình, ngời tham gia bảo hiểm nộp phí cho doanh nghiệp bảo hiểm, để đổi lấy lời hứa doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền b¶o hiĨm cã rđi ro x¶y Nh vËy có cam kết từ hai phía doanh nghiệp bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, ®ã ngêi tham gia b¶o hiĨm ph¶i cam kÕt nép phí, doanh nghiệp bảo hiểm lúc trở thành nợ ngời tham gia bảo hiểm, cam kÕt sÏ båi thêng hay tr¶ tiỊn b¶o hiĨm có kiện bảo hiểm xảy Chu trình kinh doanh bảo hiểm chu trình đảo ngợc, tức sản phẩm đợc bán trớc, doanh thu đợc thực hiện, sau phát sinh chi phí Các doanh nghiƯp b¶o hiĨm nhËn phÝ b¶o hiĨm tríc cđa ngêi tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm thực tế Đặc tính tạo tính nhàn rỗi nguồn vốn bảo hiểm thời gian định, cho phép doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng chúng để đầu t sinh lời nhằm tăng khả tài cho bồi thờng trả tiền bảo hiểm tăng thu nhËp cho doanh nghiƯp b¶o hiĨm Trong thêi gian b¶o hiểm rủi ro xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Ngợc lại, xảy rủi ro, đối tợng bảo hiểm bị thiệt hại bên mua bảo hiểm đợc bồi thờng hay đợc trả tiền bảo hiểm Nh quan hệ ngời mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng bảo hiểm vừa mang tính bồi hoàn vừa không mang tính bồi hoàn Đặc điểm tạo tiền đề khách quan cho tính thơng mại hoạt động bảo hiểm Nghĩa là, không xảy rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi hoàn phí bảo hiểm tạo thu nhập cho doanh nghiệp bảo hiểm Khác với khả bồi hoàn khâu tài khác, bồi hoàn kinh doanh bảo hiểm có tính bất ngờ thời gian, không gian nh quy mô Chính vậy, trình hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phải xây dựng quỹ dự phòng để bảo đảm cam kết trớc ngời tham gia bảo hiểm có cố bảo hiểm xảy Các quỹ nguồn quan trọng để tham gia đầu t nhằm tăng khả tài doanh nghiệp bảo hiểm nhng phải đảm bảo nguyên tắc tính an toàn, tính sinh lời, tính khoản khoản vốn đầu t Thông thờng th× tÝnh båi thêng tỉn thÊt thùc tÕ cho ngêi đợc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm thờng rÊt lín, lín gÊp nhiỊu lÇn so víi sè phÝ bảo hiểm đóng Vì thế, để đảm bảo ổn định nguồn tài cho việc bù đắp tổn thất, hoạt động bảo hiểm phải áp dụng nguyên tắc lấy số đông bù số ít, tức phải cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm cho nhiều loại khách hàng, nhiều vùng thị trờng khác để lấy phí bảo hiểm đóng góp từ nhiều ngời nhằm bù đắp cho số ngời gặp rủi ro Trên thực tế, hợp đồng có giá trị lớn trờng hợp có khả doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thờng cho nhiều ngời đợc bảo hiểm cố, để giảm bớt trách nhiệm tài rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thờng phải thực nghiệp vụ tái bảo hiểm đồng bảo hiểm Mặt khác, để giảm bít chi phÝ båi thêng, doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i tăng cờng giám sát biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất bảo hiểm Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Thứ hai, Doanh nghiệp bảo hiểm đợc tổ chức thành lập hoạt động theo qui định Luật kinh doanh bảo hiểm qui định khác pháp luật Xuất phát từ tính chất đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đ ợc coi tổ chức kinh doanh ngành nghề đặc biệt, nên pháp luật phải có qui định riêng áp dụng cho doanh nghiệp bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiểm Trong việc tổ chức thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân theo Luật kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, bên cạnh việc áp dụng qui định Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ theo qui định khác pháp luật hƯ thèng ph¸p lt ViƯt Nam - nÕu nh vÊn đề Luật kinh doanh bảo hiểm không quy định, không điều chỉnh trực tiếp Chẳng hạn doanh nghiệp bảo hiểm nhà n ớc việc tổ chức hoạt động doanh nghiệp phải tuân theo qui định Luật kinh doanh bảo hiểm đồng thời phải tuân thủ qui định dành riêng cho doanh nghiệp nhà n ớc văn nh Luật doanh nghiệp nhà nớc Thứ ba, Doanh nghiệp bảo hiểm chịu quản lý trực tiếp Bộ Tài Để quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm hầu hết quốc gia giới giao cho quan quản lý nhà nớc định Một số nớc Châu nh Singapore, Philipin, quan quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm có tên gọi Uỷ ban giám sát bảo hiểm Các nớc khác nh Anh, Nhật Bản, quan phòng trực thuộc vụ quản lý ngân hàng Việt Nam, công tác quản lý nhà nớc hoạt động bảo hiểm đợc Chính phủ giao cho Bộ Tài thống lãnh đạo quản lý công tác bảo hiểm Trớc tính độc quyền kinh doanh bảo hiểm, lúc Bộ Tài giao cho Bảo Việt thực hai chức quản lý trực tiếp kinh doanh bảo hiểm Sau ®Êt níc ta chun ®ỉi sang kinh tÕ thị trờng để đáp ứng yêu cầu quản lý chế kinh tế này, ngày 15 tháng năm 1992 Bộ trởng Bộ tài định số 223TC/ QĐ- BTC thành lập phòng quản lý bảo hiểm trực thuộc vụ tài ngân hàng tổ chức tài chính, Nh vậy, qui định Bộ Tài Chính tách chức quản lý chức kinh doanh bảo hiểm Bảo Việt Từ thời điểm Bộ Tài c¬ quan cđa ChÝnh phđ trùc tiÕp thùc hiƯn chøc quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm Điều đợc Luật kinh doanh bảo hiểm qui định cụ thể: Bộ Tài chịu trách nhiệm trớc Chính Phủ thực quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm (Khoản 2, Điều 121) Đây đặc điểm giúp ta phân biệt doanh nghiệp bảo hiĨm víi doanh nghiƯp kh¸c nỊn kinh tÕ Bëi vì, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực ngành nghề khác chịu quản lý quan quản lý nhà nớc khác nh tổ chức tín dụng chịu quản lý nhà nớc trực tiếp Ngân hàng nhà nớc, doanh nghiệp kinh doanh chứng khoán chịu quản lý nhà nớc Uỷ ban chứng khoán nhà nớc 1.2 Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm Trớc đây, chế kế hoạch hoá tập trung lĩnh vực bảo hiểm rủi ro lĩnh vực độc quyền nhà nớc (gọi tên bảo hiểm nhà nớc) nớc ta có Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (bảo Việt) Cơ quan Bảo Việt thực đồng thời hai chức quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm rủi ro Chuyển sang chế kinh tế chế kinh tế thị trờng, Nhà nớc không giữ độc quyền lĩnh vực bảo hiểm rủi ro mà cho phép thành phần kinh kế đợc tham gia kinh doanh bảo hiểm- Nhà nớc có phân định rạch ròi chức quản lý chức kinh doanh bảo hiểm rủi ro - Thị trờng bảo hiểm hình thành ph¸t triĨn cïng víi sù ph¸t triĨn cđa kinh tÕ xã hội Nhiều loại hình doanh nghiệp bảo hiểm đời, sản phẩm bảo hiểm phát triển đa dạng để đáp ứng nhu cầu xã hội Vì vậy, việc phân loại loại hình doanh nghiệp bảo hiểm cần thiết Có nhiều tiêu chí để phân loại doanh nghiệp bảo hiểm, cách phân loại có ý nghĩa mục đích riêng * Nếu vào tính chất sở hữu vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm có loại hình doanh nghiệp bảo hiểm sau: - Doanh nghiệp bảo hiểm nhà nớc tổ chức kinh doanh bảo hiểm nhà nớc đầu t vốn, thành lập tổ chức quản lý, thực kinh doanh bảo hiểm thực nhiệm vụ nhà nớc giao Bên cạnh việc áp dụng qui định Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhà nớc phải tuân thủ qui định văn pháp luật dành riêng cho doanh nghiệp nhà nớc Trong kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa nớc ta doanh nghiệp nhà nớc nói chung doanh nghiệp bảo hiểm nhà nớc nói riêng đóng vai trò quan trọng kinh tế, đợc Đảng Nhà nớc ta quan tâm, tạo điều kiện khuyến khích phát triển để trở thành thành phần kinh tế chủ đạo ngành, lĩnh vực then chốt kinh tế - Công ty cổ phần bảo hiểm: loại doanh nghiệp bảo hiểm thành viên góp vốn để kinh doanh bảo hiểm, chia lợi nhuận, chịu lỗ t ơng ứng với phần vốn góp chịu trách nhiệm khoản nợ công ty phạm vi phần vốn góp góp vào công ty.Thực chất công ty cổ phần bảo hiểm công ty cổ phần kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm Việc tổ chức hoạt động công ty cổ phần bảo hiểm chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm Luật doanh nghiệp - Tổ chức bảo hiểm tơng hỗ: Tổ chức bảo hiểm tơng hỗ tổ chức có t cách pháp nhân đợc thành lập để kinh doanh bảo hiểm nhằm tơng trợ, giúp đỡ lẫn thành viên Thành viên tổ chức bảo hiểm tơng hỗ vừa chủ sở hữu vừa bên mua bảo hiểm Theo quy định pháp luật hành,Thành viên tổ chức bảo hiểm tơng hỗ Tổ chức, công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ, hoạt động lĩnh vực, ngành nghề, có nhu cầu bảo hiểm có quyền tham gia thành lập tổ chức bảo hiểm tơng hỗ với t cách thành viên sáng lập Chỉ tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với tổ chức bảo hiểm tơng hỗ trở thành thành viên tổ chức bảo hiểm tơng hỗ Việc thành lập, tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tơng hỗ Chính phủ quy định Trên giới, phần lớn doanh nghiệp bảo hiểm đợc tổ chức dới hình thức công ty bảo hiểm tơng hỗ Đây loại hình doanh nghiệp đợc thành lập nhằm tơng trợ, giúp đỡ lẫn thành viên, mục đích kinh doanh thứ yếu Việt Nam, thị trờng bảo hiểm giai đoạn đầu phát triển mô hình mới, cha có tổ chức bảo hiểm tơng hỗ tồn thực tế Việc qui định loại hình doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần thiết, phù hợp với tính chất đặc thù kinh tế Việt Nam Bởi số lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, nuôi trồng, đánh bắt thuỷ sản Việt Nam lĩnh vực mà ta mạnh mà doanh nghiệp bảo hiểm cha phục vụ đợc hoạt động hiƯu qu¶ nÕu chóng ta cã doanh nghiƯp b¶o hiĨm tơng hỗ lĩnh vực nh có nhiều lợi Việc xây dựng hoàn thiện hệ thống văn quy phạm tổ chức bảo hiểm tơng hỗ cần thiết, tạo điều kiện để loại hình doanh nghiệp phát triển - Doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc (gồm doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh; Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu t nớc ngoài) Là doanh nghiệp bảo hiểm đợc thành lập có phần vốn 100% vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm nớc để kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc Việt Nam pháp nhân Việt Nam hoạt động theo pháp luật Việt Nam - Doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh: Là doanh nghiệp bảo hiểm đợc thành lập sở góp vốn bên Việt Nam bên nớc (Tỷ lệ góp vốn bên Việt Nam doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm liên doanh không đợc thấp 30% vốn điều lệ.) Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu t nớc ngoài: Là doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức bảo hiểm nớc đầu t 100% vốn, thành lập Việt Nam Doanh nghiệp hoàn toàn chủ đầu t bên nớc sở hữu kiểm soát, tham gia bên Việt Nam Theo pháp luật hành, doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc không bị hạn chế nội dung, phạm vi hoạt động bán sản phẩm bảo hiểm cho doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, tổ chức cá nhân nớc ngoài; doanh nghiệp quốc doanh; sản phẩm phục vụ cho chơng trình phát triển nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp bảo hiểm rủi ro tài chính, bảo hiểm trách nhiƯm nghỊ nghiƯp Tuy nhiªn, viƯc më réng néi dung, phạm vi hoạt động đợc thực theo hớng dẫn Bộ Tài chính, phù hợp với nhu cầu phát triển thị trờng điều ớc quốc tế mà Việt Nam ký kết tham gia Cụ thể: Trong năm hoạt động đầu tiên, doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc đợc phép mở chi nhánh trụ sở để tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm Sau năm kể từ hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu t nớc đợc phép mở thêm chi nhánh để tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm, môi giới bảo hiểm Sau năm kể từ hoạt động, việc mở thêm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu t nớc đợc thực theo nhu cầu phát triển thị trờng điều ớc quốc tế mà Việt Nam ký kết tham gia * Căn vào nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đợc thực doanh nghiệp bảo hiểm đợc chia thành hai loại doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ - Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ chế độ bảo hiểm cho tuổi thọ ngời Mặc dù đối tợng bảo hiểm nhân thọ ngời, nhng so với loại hình bảo hiểm ngời khác có số dâú hiệu đặc trng sau: bảo hiểm nhân thọ thời hạn hợp đồng dài có tính đền bù Bảo hiểm nhân thọ kết hợp hình thức bảo hiểm hình thức tiết kiệm vừa hình thức đầu t Do thời hạn bảo hiểm dài, mức phí bảo hiểm thờng lớn, pháp luật có quy định cho phù hợp với tính chất đặc điểm loại hình nghiệp vụ bảo hiểm này, nhằm bảo vệ quyền lợi cho bên tham gia quan hệ bảo hiểm Chẳng hạn quy định đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm, pháp luật quy định vấn đề đầu t vốn loại hình doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có khác biệt với hoạt động đầu t vốn doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ để bảo vệ an toàn toán, tính hiệu hoạt động đầu t cho doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ quyền, lợi ích cho ngời tham gia bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm - Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ doanh nghiệp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiềp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Do khác tính chất, đặc điểm loại nghiệp vụ bảo hiểm mà Điều 60 khoản Luật kinh doanh bảo hiểm quy định Doanh nghiệp bảo hiểm không đợc phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn ngời bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ Vì doanh nghiệp bảo hiểm nớc ta có hai loại hình doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Chúng khác không tên gọi, nghiệp vụ kinh doanh mà chế độ cụ thể, pháp luật có quy định cho chúng khác nhau, đặc biệt chế độ tài hai loại hình doanh nghiệp bảo hiểm 1.3 Quy chế cấp giấy phép thành lập hoạt động, kiểm soát đặc biệt, giải thể, phá sản doanh nghiệp bảo hiểm Pháp luật hành có quy định điều kiện thủ tục để đợc cấp giấy phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Trong cã mét sè ®iỊu kiƯn quan träng nh ®iỊu kiƯn vốn điều kiện nhân nh: - Không thuộc đối tợng bị cấm theo quy định khoản Điều 13 Luật Doanh nghiệp; - Phải có số vốn điều lệ góp không thấp mức vốn pháp định theo quy định Chính phủ (kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ: 300 tỷ đồng Việt Nam; Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ: 600 tỷ đồng Việt Nam); - Ngời quản trị, ngời điều hành có lực quản lý, chuyên môn, nghiệp vụ bảo hiểmcụ thể: Chủ tịch Hội đồng quản trị doanh nghiệp bảo hiểm phải ngời có uy tín, đạo đức nghề nghiệp kinh nghiệm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tổng giám đốc (Giám đốc) doanh nghiệp bảo hiểm phải ngời có uy tín, đạo đức nghề nghiệp, có thực tiễn quản lý kinh doanh hay quản lý nhà nớc bảo hiểm năm phải thờng trú Việt Nam thời gian đơng nhiệm - Có hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập hoạt động theo quy định Điều 64 Luật này; - Có loại hình doanh nghiệp điều lệ phù hợp với quy định Luật quy định khác pháp luật; * Doanh nghiệp bảo hiểm nớc đầu t thành lập doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu t nớc ngoài, doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh doanh nghiệp bảo hiểm nớc với doanh nghiệp Việt Nam phải đáp ứng điều kiện sau: - Doanh nghiệp bảo hiểm nớc đợc quan có thẩm quyền nớc cho phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm lĩnh vực dự kiến tiến hành Việt Nam; - Doanh nghiệp bảo hiểm nớc hoạt động hợp pháp 10 năm theo quy định nớc nơi doanh nghiệp đóng trụ sở tính tới thời điểm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép; - Doanh nghiệp bảo hiểm nớc có tổng tài sản tối thiểu tơng đơng tỷ đô la Mỹ vào năm trớc năm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép; - Doanh nghiệp bảo hiểm nớc không vi phạm nghiêm trọng quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm quy định pháp luật khác nớc nơi doanh nghiệp đóng trụ sở vòng năm liền kề năm nộp hồ sơ xin cÊp GiÊy phÐp * VỊ Hå s¬ xin cấp Giấy phép thành lập hoạt động thực theo quy định Luật Doanh nghiệp, Điều 64 Luật Kinh doanh bảo hiểm cụ thể hoá NĐ 45/2007/NĐ- CP bao gồm: a) Đơn xin cấp Giấy phép thành lập hoạt động theo mẫu Bộ Tài quy định; b) Dự thảo điều lệ doanh nghiệp phù hợp với quy định Luật Doanh nghiệp, Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hớng dẫn thi hành Dự thảo Điều lệ doanh nghiệp phải có đầy đủ chữ ký ngời đại diện theo pháp luật, cổ đông sáng lập ngời đại diện theo uỷ quyền cổ đông sáng lập; c) Danh sách cổ đông sáng lập giấy tờ kèm theo d) Xác nhận ngân hàng đợc phép hoạt động Việt Nam mức vốn điều lệ gửi tài khoản phong toả mở ngân hàng đó; đ) Phơng án hoạt động năm đầu phï hỵp víi lÜnh vùc kinh doanh xin cÊp GiÊy phép, nêu rõ phơng thức trích lập dự phòng nghiệp vụ, chơng trình tái bảo hiểm, đầu t vốn, hiệu kinh doanh, khả toán doanh nghiệp bảo hiểm lợi ích kinh tế việc thành lập doanh nghiệp kèm theo quy trình nghiệp vụ, quy trình kiểm soát nội bộ, quy trình quản lý rủi ro; Các quy định phơng thức trích lập dự phòng nghiệp vụ, chơng trình tái bảo hiểm, khả toán doanh nghiệp không áp dụng doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; e) Danh sách, lý lịch, văn có xác nhận công chứng chứng minh lực, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngời quản trị, ngời điều hành doanh nghiệp; g) Mức vốn góp phơng thức góp vốn, danh sách tổ chức, cá nhân chiếm 10% số vốn điều lệ trở lên; tình hình tài thông tin khác có liên quan đến tổ chức, cá nhân đó; h) Quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm loại sản phẩm bảo hiểm dự kiến tiến hành Quy định không áp dụng doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Hồ sơ xin cấp Giấy phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm liên doanh theo quy định khoản Điều 109 Luật Kinh doanh bảo hiểm bao gồm: - Các tài liệu theo quy định điểm a, b, d, đ, e h khoản Điều này; - Điều lệ, Giấy phép thành lập hoạt động bên tham gia liên doanh; - Hợp đồng liên doanh; - Bảng tổng kết tài sản, báo cáo tài hàng năm có xác nhận tổ chức kiểm toán độc lập tình hình hoạt động bên tham gia liên doanh năm gần nhất; - Văn quan có thẩm quyền nớc nơi doanh nghiệp đóng trụ së chÝnh: + Cho phÐp doanh nghiƯp b¶o hiĨm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm liên doanh Việt Nam Trờng hợp quy định nớc nơi doanh nghiệp đóng trụ sở không yêu cầu phải có văn chấp thuận phải có chứng xác nhận việc này; + Xác nhận doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, môi giới bảo hiểm lĩnh vực dự kiến tiến hành hoạt động Việt Nam; + Xác nhận doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tình trạng tài lành mạnh đáp ứng đầy đủ yêu cầu quản lý nớc nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính; Hồ sơ xin cấp Giấy phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 100% vốn đầu t nớc theo quy định khoản Điều 109 Luật Kinh doanh bảo hiểm bao gồm: - Các tài liệu theo quy định điểm a, b, d, đ, e h khoản Điều này; - Điều lệ, Giấy phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nớc nơi đóng trụ sở chính; - Giấy uỷ quyền cho Tổng giám đốc (Giám đốc) Việt Nam; - Bảng tổng kết tài sản, báo cáo tài hàng năm có xác nhận tổ chức kiểm toán độc lập tình hình hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nớc nơi đóng trụ sở năm gần nhất; - Văn quan có thẩm quyền nớc nơi doanh nghiệp đóng trơ së chÝnh: + Cho phÐp doanh nghiƯp b¶o hiĨm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Việt Nam Trờng hợp quy định nớc nơi doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đóng trụ sở không yêu cầu phải có văn chấp thuận phải có chứng xác nhận việc này; + Xác nhận doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, môi giới bảo hiểm lĩnh vực dự kiến tiến hành hoạt động Việt Nam; + Xác nhận doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tình trạng tài lành mạnh đáp ứng đầy đủ yêu cầu quản lý nớc nơi doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đóng trụ sở Hồ sơ xin cấp Giấy phép doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đợc lập thành (ba) có (một) chính, (hai) Hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu t nớc đợc lập thành (ba) bộ, gồm (một) tiếng Việt (một) tiếng nớc thông dụng Các tiếng Việt dịch từ tiếng nớc tiếng Việt phải đợc quan công chứng Việt Nam xác nhận theo quy định pháp luật công chứng Chủ đầu t phải chịu trách nhiệm tính xác hồ sơ xin cấp Giấy phép Pháp luật quy định rõ quan nhà nớc có thẩm quyền cấp thu hồi giấy phép thành lập hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm cụ thể: Bộ Tài cấp giấy phép thành lập hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định Trong thời hạn 60 ngày, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập hoạt động, Bộ Tài phải cấp từ chối cấp giấy phép Trong trờng hợp từ chối cấp giấy phép, Bộ Tài phải có văn giải thích lý Giấy phép thành lập hoạt động đồng thời giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Pháp luật quy định: Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày đợc cấp Giấy phép thành lập hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải đăng báo hàng ngày báo trung ơng báo địa phơng nơi doanh nghiệp đặt trụ sở số báo liên tiếp nội dung chủ yếu nh sau: Tên, địa trụ sở chính, Chi nhánh, Văn phòng đại diện doanh nghiệp bảo hiểm; Nội dung, phạm vi thời hạn hoạt động; Mức vốn điều lệ số vốn điều lệ góp; Họ, tên ngời đại diện theo pháp luật doanh nghiệp; Số Giấy phép ngày cấp Giấy phép thành lập hoạt động; Các nghiệp vụ bảo hiểm, nghiệp vụ môi giới bảo hiểm đợc phép kinh doanh Trong thời hạn 12 tháng, kể từ ngày đợc cấp Giấy phép thành lập hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải hoàn tất thủ tục cần thiết theo quy định pháp luật để thức hoạt động kinh doanh bảo hiểm, môi giới bảo hiểm Nếu thời hạn mà doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm không bắt đầu hoạt động bị thu hồi Giấy phép thành lập hoạt động Doanh nghiệp bảo hiểm phải đợc Bộ Tài chấp thuận văn thay đổi nội dung sau đây: Tên doanh nghiệp; Vốn điều lệ; Mở chấm dứt hoạt động chi nhánh, văn phòng đại diện; Địa điểm đặt trụ sở chính, chi nhánh, văn phòng đại diện; Nội dung, phạm vi thời hạn hoạt động; Chuyển nhợng cổ phần, phần vốn góp chiếm 10% số vốn điều lệ trở lên; Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc); Chia, tách, sáp nhập, hợp nhất, giải thể, chuyển đổi hình thức doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm bị thu hồi giấy phép thành lập hoạt động xảy trờng hợp nh: Hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập hoạt động có thông tin cố ý làm sai thật; Sau 12 tháng kể từ ngày đợc cấp giấy phép thành lập hoạt động mà không bắt đầu hoạt động; Giải thể, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, phá sản, chuyển đổi hình thức doanh nghiệp; Hoạt động sai mục đích không với nội dung quy định giấy phép thành lập hoạt động; Không bảo đảm yêu cầu tài để thực cam kết với bên mua bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc bị thu hồi giấy phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nớc nơi đóng trụ sở bị thu hồi giấy phép thành lập hoạt động Trong trờng hợp Bộ Tài cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động, chấp thuận cho doanh nghiệp bảo hiểm thay đổi nội dung quy định, Bộ Tài thông báo văn kèm theo giấy phép thành lập hoạt động, định thu hồi giấy phép thành lập hoạt động định chấp thuận việc sửa đổi, bổ sung giấy phép thành lập hoạt động cho quan đăng ký kinh doanh cấp tỉnh nơi doanh nghiệp đặt trụ sở chính, chi nhánh, văn phòng đại diện Doanh nghiệp bảo hiểm phải trì khả toán suốt trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm đợc coi có đủ khả toán trích lập đầy đủ dự phòng nghiệp vụ theo quy định có biên khả toán không thấp biên khả toán tối thiểu theo quy định Chính phủ Trong trờng hợp có nguy khả toán (khi biên khả toán doanh nghiệp thấp biên khả toán tối thiểu theo quy định) doanh nghiệp bảo hiểm phải chủ động thực biện pháp tự khôi phục khả toán đồng thời phải báo cáo nguy khả toán cho Bộ Tài nói rõ thực trạng tài chính, nguyên nhân dẫn đến nguy khả toán biện pháp khắc phục.Trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm không khôi phục đợc khả toán theo phơng án đợc chấp thuận, Bộ Tài có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thực khôi phục khả toán, gồm biện pháp nh : Bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu; Tái bảo hiểm; thu hẹp nội dung, phạm vi địa bàn hoạt động; đình phần toàn hoạt động; Củng cố tổ chức máy thay đổi ngời quản trị, điều hành doanh nghiệp; Yêu cầu chuyển giao hợp đồng bảo hiểm; Các biện pháp khác Trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm không khôi phục đợc khả toán theo yêu cầu Bộ Tài Bộ Tài định thành lập Ban kiểm soát khả toán để áp dụng biện pháp khôi phục khả toán doanh nghiệp bảo hiểm Ban kiểm soát khả toán có nhiệm vụ, quyền hạn sau đây: - Chỉ đạo giám sát việc triển khai thực biện pháp khôi phục khả toán theo phơng án đợc chấp thuận; - Thông báo cho quan nhà nớc có liên quan việc áp dụng biện pháp khôi phục khả toán để phối hợp thực hiện; - Hạn chế phạm vi lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm; - Đình hoạt động dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm khả toán; - Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao toàn hợp đồng bảo hiểm một sè nghiƯp vơ b¶o hiĨm cho doanh nghiƯp b¶o hiĨm khác; - Tạm đình quyền quản trị, điều hành yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thay thành viên Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) xét thấy cần thiết; - Yêu cầu Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) miễn nhiệm, đình công tác ngời có hành vi vi phạm pháp luật, không chấp hành phơng án khôi phục khả toán đợc chấp thuận; - Kiến nghị với Bộ Tài tiếp tục chấm dứt biện pháp khôi phục khả toán; - Báo cáo Bộ Tài việc áp dụng kết việc áp dụng biện pháp khôi phục khả toán Ban kiểm soát khả toán phải chịu trách nhiệm định theo quy định pháp luật trình áp dụng biện pháp khôi phục khả toán doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thực yêu cầu, định Ban kiểm soát khả toán Việc áp dụng biện pháp khôi phục khả toán chấm dứt trờng hợp : Hết hạn áp dụng biện pháp khôi phục khả toán; Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm trở lại bình thờng; Doanh nghiệp bảo hiểm đợc hợp nhất, sáp nhập trớc hết thời hạn áp dụng biện pháp khôi phục khả toán; Doanh nghiệp bảo hiểm lâm vào tình trạng phá sản Việc chấm dứt áp dụng biện pháp khôi phục khả toán đợc thực theo định Bộ trởng Bộ Tài Quyết định đợc thông báo cho quan có liên quan Doanh nghiệp bảo hiểm giải thể trờng hợp sau đây: Tự nguyện xin giải thể có khả toán khoản nợ; Khi hết thời hạn hoạt động quy định giấy phép thành lập hoạt động mà định gia hạn; Bị thu hồi giấy phép thành lập hoạt động theo quy định; Các trờng hợp khác theo quy định pháp luật Việc giải thể doanh nghiệp bảo hiểm phải đợc Bộ Tài chấp thuận văn Trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm khả toán khoản nợ đến hạn, sau áp dụng biện pháp khôi phục khả toán mà khả toán việc phá sản doanh nghiệp bảo hiểm đợc thực theo quy định pháp luật phá sản doanh nghiệp 1.4 Tổ chức điều hành doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Tổ chức hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giíi b¶o hiĨm bao gåm: - Trơ së chÝnh; - Chi nhánh, sở giao dịch, hội sở, công ty thành viên hạch toán phụ thuộc (đợc gọi Chi nhánh) trực thuộc doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, có nhiệm vụ thực toàn phần chức doanh nghiệp kể chức đại diện theo uỷ quyền; - Văn phòng đại diện đơn vị phụ thuộc doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, có nhiệm vụ đại diện theo uỷ quyền cho lợi ích doanh nghiệp bảo vệ lợi ích đó; - Địa điểm kinh doanh, phòng giao dịch (đợc gọi địa điểm kinh doanh) nơi hoạt động kinh doanh cụ thể, trực thuộc Chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm muốn mở Chi nhánh, Văn phòng đại diện phải đáp ứng điều kiện sau: - Vốn điều lệ thực có phải đảm bảo theo quy định Bộ Tài chính; - Bộ máy quản trị, điều hành hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động có hiệu quả; - Không vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật năm liên tục trớc năm nộp hồ sơ Doanh nghiệp bảo hiểm không vi phạm quy định khả toán; - Có Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh, Văn phòng đại diện; - Ngời điều hành Chi nhánh, Văn phòng đại diện có kinh nghiệm kiến thức chuyên môn hoạt động kinh doanh bảo hiểm không thuộc đối tợng bị cấm theo quy định pháp luật; - Có hồ sơ xin mở Chi nhánh, Văn phòng đại diện theo quy định Hồ sơ xin mở Chi nhánh, Văn phòng đại diện bao gồm: - Đơn xin mở Chi nhánh, Văn phòng đại diện có chữ ký ngời đại diện có thẩm quyền doanh nghiệp, trình bày tóm tắt cần thiết, tên gọi, địa điểm, nội dung, phạm vi hoạt động Chi nhánh, Văn phòng đại diện; - Phơng án hoạt động năm đầu Chi nhánh, Văn phòng đại diện nêu rõ nhu cầu khách hàng; dự báo thị trờng; nội dung, phạm vi hoạt động, sản phẩm bảo hiểm dự kiến kinh doanh; dự kiến kết kinh doanh; tổ chức máy, nhân sự; địa điểm đặt Chi nhánh, Văn phòng đại diện sở vật chất kỹ thuật; - Giấy tờ hợp lệ chứng minh doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đáp ứng điều kiện quy định Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ, Bộ Tài phải trả lời văn việc chấp thuận từ chối chấp thuận Trong trờng hợp từ chối chấp thuận, Bộ Tài phải có văn giải thích lý Ngời quản trị, điều hành doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm: Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải ngời có trình độ chuyên môn, lực quản trị, điều hành doanh nghiệp theo hớng dẫn Bộ Tài Tổng giám đốc (Giám đốc) doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải c trú Việt Nam thời gian đơng nhiệm Việc bổ nhiệm, thay đổi Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải có chấp thuận Bộ Tài Chuyên gia tính toán (Appointed Actuary): Chuyên gia tính toán có nhiệm vụ tổ chức thực công tác đảm bảo an toàn tài cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Chuyên gia tính toán có quyền độc lập chuyên môn nghiệp vụ không đợc đồng thời kiêm nhiệm chức vụ sau: Tổng giám đốc; Kế toán trởng; Thành viên Hội đồng quản trị Bộ Tài quy định tiêu chuẩn việc sử dụng chuyên gia tính toán doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm: - Phải xây dựng, triển khai giám sát việc thực quy chế phân công trách nhiệm nội doanh nghiệp; quy trình nghiên cứu phát triển sản phẩm, khai thác, thẩm định, bồi thờng, tái bảo hiểm quy trình nghiệp vụ khác theo quy định pháp luật - Phải lập hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bảo đảm doanh nghiệp hoạt động an toàn pháp luật - Phải thờng xuyên kiểm tra việc chấp hành pháp luật, quy trình nghiệp vụ quy định nội bộ; trực tiếp kiểm tra, kiểm soát hoạt động nghiệp vụ tất lĩnh vực trụ sở chính, Chi nhánh, Văn phòng đại diện địa điểm kinh doanh nhằm đánh giá xác kết hoạt động kinh doanh thực trạng tài doanh nghiệp Kết kiểm tra, kiểm soát nội phải đợc lập thành văn lu giữ doanh nghiệp 1.5 Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Nội dung hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: Thứ nhất, kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiĨm Trong kinh doanh b¶o hiĨm, Doanh nghiệp bảo hiểm quyền chủ động bán bảo hiểm hình thức sau: Trực tiếp; Thông qua đại lý bảo hiểm, mơi giới bảo hiểm; Thơng qua đấu thầu; Các hình thức khác phù hợp với quy định pháp luật Doanh nghiệp bảo hiểm đợc mời chào khách hàng tham gia bảo hiểm theo nội dung, phạm vi hoạt động quy định giấy phép thành lập hoạt động Không đ ợc ép buộc tổ chức, cá nhân mua bảo hiểm dới hình thức Không đợc phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn ngời bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ - Tuân thủ quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm chế độ bảo hiểm theo quy định Trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm không theo quy tắc, điều khoản, biểu phí đợc Bộ Tài ban hành (đối với loại hình bảo hiểm bắt buộc) phê chuẩn (đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn ngời) đăng ký với Bộ Tài (đối với sản phẩm bảo hiểm khác) doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thờng thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm bên mua bảo hiểm trách nhiệm nộp phí bảo hiểm Quy tắc, điều khoản, biểu phí doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng phải đảm bảo: - Tuân thủ pháp luật; phù hợp với thông lệ, chuẩn mực đạo đức, văn hoá phong tục, tập quán Việt Nam; - Ngôn ngữ sử dụng quy tắc, điều khoản bảo hiểm phải xác, cách diễn đạt đơn giản, dễ hiểu Đối với thuật ngữ chuyên môn cần xác định rõ nội dung, phải định nghĩa rõ quy tắc, điều khoản bảo hiểm; - Thể rõ ràng, minh bạch quyền lợi đợc bảo hiểm, đối tợng bảo hiểm, phạm vi rủi ro đợc bảo hiểm, quyền lợi nghĩa vụ bên mua bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm, trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, phơng thức trả tiền bảo hiểm, quy định giải tranh chấp; - Phí bảo hiểm phải đợc xây dựng dựa số liệu thống kê, đảm bảo khả toán doanh nghiệp bảo hiểm phải tơng ứng với điều kiện trách nhiệm bảo hiểm - Các doanh nghiệp bảo hiểm đợc chi trả hoa hồng bảo hiểm từ phần phí bảo hiểm thực tế thu đợc theo tỷ lệ hoa hồng bảo hiểm Bộ Tài quy định cho nghiệp vụ bảo hiểm Đối tợng đợc hởng hoa hồng bảo hiểm bao gồm: Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Đại lý bảo hiểm Không đợc chi trả hoa hồng bảo hiểm cho đối tợng sau: Tổ chức, cá nhân không đợc phép hoạt động đại lý bảo hiểm, hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam;Tổ chức, cá nhân trực tiếp mua bảo hiểm, trừ trờng hợp đại lý bảo hiểm mua bảo hiểm nhân thọ cho mình; Cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm Trong kinh doanh tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền chuyển nhợng phần trách nhiệm nhận bảo hiểm cho hay nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nh ng không đợc nhợng toàn trách nhiệm bảo hiểm nhận hợp đồng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác để hởng hoa hồng tái b¶o hiĨm - Doanh nghiƯp b¶o hiĨm cã thĨ nhËn tái bảo hiểm trách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm khác nhận bảo hiểm Khi nhận tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải đánh giá rủi ro để bảo đảm phù hợp với khả tài doanh nghiệp Thứ hai, Quản lý quỹ đầu t vốn Trong trình hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm phải trì mức vốn điều lệ góp không thấp mức vốn pháp định đợc quy định Trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm thay đổi vốn điều lệ ghi điều lệ doanh nghiệp việc chuyển nh ợng cổ phần cổ đông, phần vốn góp bên liên doanh chiếm 10% vốn điều lệ trở lên doanh nghiệp bảo hiểm phải có đơn đề nghị văn giải trình gửi Bộ Tài phải đợc Bộ Tài chÊp thn tríc thùc hiƯn - Trong thêi h¹n 60 ngày, kể từ ngày đợc cấp giấy phép thành lập hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm phải sử dụng phần vốn điều lệ góp để ký quỹ ngân hàng thơng mại hoạt động Việt Nam Tiền ký quỹ đợc hởng lãi theo thoả thuận với ngân hàng nơi ký quỹ Mức tiền ký quỹ doanh nghiệp bảo hiểm 2% vốn pháp định đợc quy định Doanh nghiệp bảo hiểm đợc sử dụng tiền ký quỹ để đáp ứng cam kết bên mua bảo hiểm khả toán bị thiếu hụt phải đợc Bộ Tài chấp thuận văn Trong thời hạn 90 ngµy, kĨ tõ ngµy sư dơng tiỊn ký q, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bổ sung tiền ký quỹ sử dụng Doanh nghiệp bảo hiểm đ ợc rút toàn tiền ký quỹ chấm dứt hoạt động Doanh nghiệp bảo hiểm trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ: Dự phòng nghiệp vụ khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trích lập nhằm mục đích toán cho trách nhiệm bảo hiểm đợc xác định trớc phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm giao kết Dự phòng nghiệp vụ phải đợc trích lập riêng cho nghiệp vụ bảo hiểm phải tơng ứng với phần trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm theo hớng dẫn Bộ Tài Doanh nghiệp bảo hiểm phải lập quỹ dự trữ bắt buộc để bổ sung vốn điều lệ bảo đảm khả toán Quỹ dự trữ bắt buộc đợc trích hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế Mức tối đa quỹ 10% mức vốn điều lệ doanh nghiệp Ngoài quỹ dự trữ bắt buộc, doanh nghiệp bảo hiểm lập quỹ dự trữ khác từ lợi nhuận sau thuế năm tài theo quy định điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm Đầu t vốn: Việc đầu t vốn doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm an toàn, hiệu đáp ứng đợc yêu cầu chi trả thờng xuyên cho cam kết theo hợp đồng bảo hiểm Nguồn vốn đầu t doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: Vốn điều lệ; Quỹ dự trữ bắt buộc; Quỹ dự trữ tự nguyện; Các khoản lãi năm trớc cha sử dụng quỹ đợc sử dụng để đầu t hình thành từ lợi tức để lại doanh nghiệp; Nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm - Việc đầu t từ nguồn vốn chủ sở hữu phải bảo đảm an toàn, hiệu tính khoản theo hớng dẫn Bộ Tài Doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đợc phép đầu t nớc theo quy định pháp luật phần vốn chủ sở hữu vợt mức vốn pháp định biên khả toán tối thiểu, tùy theo số lớn - Đầu t vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đợc thực trực tiếp doanh nghiệp bảo hiểm thông qua uỷ thác đầu t đợc đầu t Việt Nam lĩnh vực sau: Mua tr¸i phiÕu ChÝnh phđ; Mua cỉ phiÕu, tr¸i phiếu doanh nghiệp; Kinh doanh bất động sản; Góp vốn vào doanh nghiệp khác; Cho vay theo quy định Luật tổ chức tín dụng; Gửi tiền tổ chức tín dụng Đối với nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm việc đầu t vốn đợc pháp luật quy định cụ thể danh mục đầu t tỷ lệ vốn nhàn rỗi đợc phép đầu t vào danh mục đầu t nhằm bảo đảm cho doanh nghiệp bảo hiểm trì đợc khả toán cụ thể: * Đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ đợc đầu t để: - Mua trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh, gửi tiền tổ chức tín dụng không hạn chế; - Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp bảo lãnh, góp vốn vào doanh nghiệp khác tối đa 35% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm; - Kinh doanh bất động sản, cho vay, ủy thác đầu t qua tổ chức tài - tín dụng tối đa 20% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm * Đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ đợc sử dụng để đầu t: - Mua tr¸i phiÕu ChÝnh phđ, tr¸i phiÕu doanh nghiệp có bảo lãnh, gửi tiền tổ chức tín dụng không hạn chế, - Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp bảo lãnh, góp vốn vào doanh nghiệp khác tối đa 50% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm; - Kinh doanh bất động sản, cho vay, ủy thác đầu t qua tổ chức tài - tín dụng tối đa 40% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiÓm 10 Bảo Việt tuân thủ theo quy định bảo hiểm quốc tế truyền thống đạo đức người Việt Nam, nên không đưa điều khoản Bảo hiểm chết hợp đồng An Sinh Giáo Dục Ngoài Bảo hiểm An Sinh Giáo Dục hình thức đầu tư cho tương lai nên hợp đồng cần tỷ lệ lãi đầu tư hợp lý Vì khơng có điều khoản Bảo hiểm chết cho trẻ em, hợp đồng An Sinh Giáo Dục Bảo Việt có mức phí Bảo hiểm rẻ so với sản phẩm bảo hiểm loại Cơng ty nước ngồi Tuy nhiên có nhu cầu khách hàng mua Điều khoản riêng bổ sung cho hợp đồng An Sinh Giáo Dục để mở rộng quyền lợi bảo hiểm trường hợp chết thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn Trong sản phẩm bảo hiểm “An Sinh Giáo Dục” trường hợp tai nạn người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm chết Quyền lợi bảo hiểm giải nào? Bảo hiểm An Sinh Giáo Dục mang mục đích đầu tư cho tương lai đến tuổi trưởng thành Nếu trường hợp NTGBH NĐBH chết Bảo Việt chi trả tồn 100% phí bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp chấm dứt hp ng - Bảo hiểm tử kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn định, theo doanh nghiệp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ng êi thụ hởng, ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn đợc thoả thuận hợp đồng bảo hiểm -Bảo hiểm hỗn hợp nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm tử kỳ c điểm trội lợi ích bảo hiểm An Gia Thịnh Vượng gì? Bảo hiểm An Gia Thịnh Vượng, có thời hạn là: năm, 10 năm, 15 năm 20 năm.Sản phẩm có quyền lợi nhận tiền bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng đăng kí Khi người bảo hiểm chẳng may qua đời Bảo Việt trả toàn số tiền bảo hiểm Nếu bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn thời hạn bảo hiểm, khách hàng nhận số tiền bảo hiểm miễn phí cho thời gian lại hợp đồng, đáo hạn hợp đồng nhận tiếp lần số tiền bảo hiểm Trường hợp khơng phải tai nạn trả số tiền bảo hiểm qua thời gian chờ, tuỳ trường hợp năm năm Sản phẩm có lợi điểm bật khác với sản phẩm bảo hiểm có Việt nam từ trước tới là: Số tiền bảo hiểm tăng dần theo thời gian với mức tăng cao nhất: kể từ năm hợp đồng thứ trở đi, số tiền BH bạn điều chỉnh tăng thêm năm 5% số tiền BH ban đầu (gốc) Chẳng hạn người nam tham gia số tiền bảo hiểm gốc 60 triệu đồng thời hạn năm số tiền nhận sau đáo hạn hợp đồng 72 triệu, thời hạn 10 năm 87 triệu, thời hạn 15 năm 102 triệu, thời hạn 20 năm 117 triệu (có thể thấy rõ thời hạn BH dài số tiền nhận đáo hạn hợp đồng lớn so với số tiền gốc) Trong ví dụ trên, người BH chẳng may bị chết thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn năm hợp đồng thứ Bảo Việt trả số tiền BH 63 triệu đồng, năm thứ 66 triệu đồng, tăng lên Trong trường hợp người bảo hiểm bị thương tật tồn vĩnh viễn đáo hạn số tiền bảo hiểm mà tiếp tục đóng phí Với số tiền điều chỉnh tăng theo thời gian, BH An Gia Thịnh Vượng chống lại giá đồng tiền ảnh hưởng lạm phát (trong năm qua tỉ lệ lạm phát trung bình/năm 5%) Có thể thấy số tiền BH An Gia Thịnh Vượng điều chỉnh tăng hàng năm phù hợp với tăng lên mức sống chung tăng lên nhu cầu BH theo thời gian Bảo hiểm An Gia Thịnh Vượng lợi điểm kết hợp với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, vừa bảo hiểm vừa tit kim -Bảo hiểm trọn đời nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết vào thời điểm suốt đời ngời -Bảo hiểm trả tiền định kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến thời hạn định, sau thời hạn ®ã doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm định kỳ cho ngời thụ hởng theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm : c im v li ích Bảo hiểm An Hưởng Hưu trí gì? An Hưởng Hưu Trí hình thức bảo hiểm hưu trí tự nguyện, khơng phân biệt người tham gia bảo hiểm đang làm việc đâu.Khi tham gia loại hình này, người tham gia đóng phí bảo hiểm từ bắt đầu tham gia hết tuổi 55 (hoặc 60 65 tuỳ chọn) Mức lương hưu nhận hàng năm tuỳ người tham gia bảo hiểm lựa chọn theo mong muốn khả tài mình, từ vài chục nghìn/ tháng trở lên không giới hạn Người bảo hiểm nhận tiền lương hưu tuổi tương ứng 56 (61, 66) Giả sử bạn tuổi 36, nguyện vọng bạn đóng phí bảo hiểm khoảng 20 năm với mức phí đóng khoảng 94.000 đồng/tháng thì, tuổi 56, hàng năm bạn s Các định nghĩa đợc quy định điều , luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 27 nhận lương hưu khoảng triệu đồng (tương đương 167 ngàn đồng/tháng + lãi chia thêm hợp đồng bảo hiểm Việc nhận tiền hưu trí trì đặn, ổn định người nhận hưu trí qua đời Trường hợp bạn muốn thời điểm bắt đầu nhận tiền bảo hiểm An Hưởng Hưu Trí trùng với thời điểm bạn bắt đầu nghỉ hưu viên chức nhà nước (với nam tuổi 60) tổng thời gian đóng phí bảo hiểm tăng lên 25 năm, bạn nhận số tiền hưu trí hàng năm cao thời gian đóng phí dài hơn, tức khoảng 250 ngàn đồng/tháng (+ lãi chia thêm) Tương tự vậy, bạn muốn nhận tiền tuổi 66 số tiền nhận hàng năm nhiều So với Bảo hiểm Xã hội, sản phẩm An Hưởng Hưu Trí v An B ình H ưu Tr í Bảo Việt có ưu điểm gì? - Đối tượng tham gia không bị giới hạn, dù bạn làm việc đâu hay làm nghề - Hồn tồn mang tính tự nguyện - Được quyền lựa chọn mức lương hưu hàng năm - Được quyền lựa chọn thời điểm phương thức đóng phí - Được quyền lựa chọn thời điểm (tuổi) nhận lương hưu thích hợp - Tuổi bắt đầu tham gia từ 16-65 tuổi Những điều cần lưu ý tham gia bảo hiểm nhân thọ? Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ dù chọn sản phẩm nào, đâu, nên biết điều sau để khỏi hiểu lầm “bị lừa” không nghiên cứu kỹ mà tham gia: Thứ nhất, điều phải xác định tham gia bảo hiểm nhân thọ mua bảo hiểm loại dài hạn năm, 10 năm, 20 năm suốt đời Một mục tiêu việc tham gia bảo hIểm nhân thọ mua bảo hiểm để đề phòng rủi ro bất ngờ ngồi ý muốn xảy Chính vậy, phí bảo hIểm nhân thọ, yếu tố bảo hiểm phòng rủi ro chia rải thời hạn hợp đồng Nếu xảy rủi ro, dù bạn tham gia, đóng tiền nhận đủ số tiền bảo hiểm lớn theo quy định, huỷ hợp đồng trước năm thường khơng lấy lại Sau năm mà huỷ hợp đồng bảo hiểm, phải trừ tồn số chi phí bảo hiểm phòng rủi ro suốt thời tham gia chi phí quản lý hợp đồng, nên giá trị giải ước (hoàn lại) thường thấp số tiền đóng Thứ hai, phải xác định tham gia bảo hiểm nhân thọ phải kiên trì, có kế hoạch kiểu tiết kiệm “bỏ ống” dài hạn để đầu tư cho tương lai cần thiết cho sống, đạt hai mục tiêu: bảo hiểm phòng rủi ro (tuy chẳng mong đợi, xảy cộng đồng không loại trừ ai) tiết kiệm để dành tiền nhiều năm cách đặn Chính vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ khác hẳn với gửi tiền tiết kiệm ngân hàng, kể tiết kiệm gửi góp bưu điện để lấy lãi Một bên, bảo hiểm nhân thọ có mục đích bảo hiểm phòng rủi ro tính mạng người kết hợp với tiết kiệm kiểu bỏ ống, mục tiêu lấy lãi (do lãi coi khơng có, coi bỏ ống để dành tiền mà có bảo hiểm); bên gửi tiết kiệm có mục đích lấy lãi, khơng có mục tiêu bảo hiểm người Thứ ba, lãi chia thêm thường dự kiến, biết trước dài hạn lãi suất chế thị trường, người tình tốn phí bảo hiểm vào nhiều yếu tố (như tỷ lệ rủi ro, tuổi thọ bình qn theo tuổi, theo giới tính, lãi kỹ thuật dự kiến,…) để giảm phí bảo hiểm cho hợp lý sau trừ phí bảo hiểm, chi phí khác quản lý, quảng cáo, chăm sóc khách hàng,… Nhiều cơng ty đưa lãi cao, hấp dẫn, không cam kết hợp đồng, nghĩa nói để minh hoạ mà thơi, mặt pháp lý khơng có ràng buộc Có Cơng ty để thu hút khách hàng sẵn sàng chịu lỗ lớn để thông báo mức lãi cao cho vài năm đầu hợp đồng Mức lãi sau khó đáp ứng tiền lãi phụ thuộc vào kết kinh doanh Công ty Hơn nữa, thực tế Công ty thông báo mức bảo tức cho khách hàng 2%, nhiều khách hàng nhận tiền bảo hiểm hay nhận giá trị giải ước huỷ hợp đồng lại bị Cơng ty tính theo mức lãi suất bảo tức thấp so với mức bảo tức thông báo Thứ tư, sản phẩm phụ thường kết hợp loại hình bảo hiểm phi nhân thọ (Bảo Việt bán từ lâu nay), coi bán kèm để tăng thêm quyền lợi bảo hiểm (như bảo hiểm chi phí phẫu thuật, bảo hiểm chi phí nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn,…) Phí phí bảo hiểm đóng thêm dài hạn, khơng xảy rủi ro khơng lấy lại tiền đóng nên phí thường rẻ nhiều loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác có có thị trường (coi nhiều người đóng góp tiền để giúp người tham gia khơng may gặp rủi ro đó, phòng xa mà thơi) Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ loại hình hợp đồng kinh tế dài hạn, nên phải tính tốn khả tài để tham gia đến có lợi, huỷ bỏ hợp đồng chừng bị thiệt nhiều tuỳ thời gian tham gia tuỳ vào Công ty bảo hiểm nhân thọ Trong trường hợp này, để hạn chế thiệt thòi cho hai bên, Công ty bảo hiểm đưa 28 giải pháp cho khách hàng: giảm số tiền bảo hiểm để tiếp tục tham gia cho phù hợp; khơng đóng phí mà có số tiền bảo hiểm giảm tương ứng, cho vay tiền để tiếp tục tham gia theo quy định Trong trường hợp thật gặp khó khăn tài phải chọn giải pháp này, tốt nên tính tốn để có đủ khả tham gia đến Ngồi cần so sánh phí phải đóng cho hết kỳ hạn với số tiền chắn nhận có cam kết hợp đồng kinh tế dài hạn, so sánh quyền lợi bảo hiểm khác điểm quan trọng không cần đọc kỹ hợp đồng để tránh hiểu lầm trước lựa chọn Câu hỏi 8: Điểm ưu việt (có lợi cho người tham gia bảo hiểm) sản phẩm Bảo Việt Nhân Thọ so Công ty bảo hiểm khác nào? Về bản, sản phẩm nhân thọ Bảo Việt Nhân Thọ bán so với sản phẩm Cơng ty khác có ưu điểm sau: + Phạm vi quyền lợi bảo hiểm rộng + Mức phí nộp vào thấp đồng thời cách thu phí định kỳ Bảo Việt đa dạng trực tiếp nên thuận lợi cho khách hàng + Những cam kết điều khoản hợp đồng rõ ràng dể hiểu + Một số sản phẩm có lãi chia Bảo Việt cam kết thực chi lãi chia cho khách hàng Mét sè néi dung ph¸p lý chế độ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chủ thể quan hệ bảo hiểm - Bên bảo hiểm : công ty bảo hiểm nhân thọ - Bên tham gia bảo hiểm: cá nhân từ 18 đến 60 tuổi Là ngời ký hợp đồng ®ãng phÝ b¶o hiĨm Ngêi mua b¶o hiĨm cã thĨ ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm - Ngời đợc bảo hiểm cá nhân có tên ghi hợp đồng bảo hiểm (ngời có tính mạng sức khoẻ đợc bảo hiểm) trờng hợp ngời đợc bảo hiểm ngời mua bảo hiểm họ phải có quan hệ huyết thống, hôn nhân quan hệ nuôi dỡng cấp dỡng ( xem điều 31 khoản Luật kinh doanh bảo hiểm): - Ngời thụ hởng ngời đợc bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Ngời thụ hởng ngời mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời khác Trong trờng hợp ngơì thụ hởng chết quyền lợi bảo hiểm đợc chi trả cho ngời thừa kế Trong hợp đồng bảo hiểm ngời mua bảo hiểm phải nêu rõ họ tên ngày tháng năm sinh vµ ti cđa hä ( ti tÝnh theo ngµy sinh nhật sau ngày bắt đầu bảo hiểm) Thng tt toàn vĩnh viễn: người bảo hiểm bị liệt hồn tồn khơng thể phục hồi chức của: o Hai tay; o Hai chân; o Một tay chân; o Hai mắt; o Một tay mắt; o Một chân mắt Trong khái niệm này, tay tính từ cổ tay trở lên; chân tính từ mắt cá chân trở lên; hồn tồn khơng thể phục hồI chức mắt hiểu mắt mù hoàn tồn Phí bảo hiểm: khoản tiền bên mua bảo hiểm nộp định kỳ cho doanh nghiệp bảo hiểm để bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm: mệnh giá hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Điều khoản hợp đồng bảo hiểm: văn pháp lý Bộ Tài phê duyệt, liệt kê chi tiết quyền lợi nghĩa vụ bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Quy tắc điều khoản hợp đồng bảo hiểm phần tách rời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Giá trị hoàn lại: số tiền mà bên mua bảo hiểm nhận lại có yêu cầu hủy bỏ hợp đồng thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm có giá trị hồn lại sau nộp đủ hai (02) năm phí bảo hiểm Bảo tức tích lũy: lợi tức thu từ kết hoạt động kinh doanh công ty mà khách hàng nhận hàng năm Khoản bảo tức tỉ lệ với số tháng mà bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm năm dương lịch trước Mức bảo tức tích lũy thể 29 phiếu minh hoạ quyền lợi bảo hiểm 2% Đây mức giả định kỹ thuật sát với thực tế qua 155 năm kinh nghiệm hoạt động Prudential Tỷ lệ bảo tức dao động tùy thuộc vào kết kinh doanh công ty Theo đó, khách hàng hưởng mức cao kết kinh doanh Prudential tốt dự kiến Bảo tức công bố vào đầu năm dương lịch, hợp đồng có hiệu lực tháng năm dương lịch trước Cụ thể, mức bảo tức 2%/năm công bố đến khách hàng Prudential cho năm 2000, 2001, 2002 2003 Giá trị bảo tức công bố đảm bảo tích lũy, cộng vào số tiền bảo hiểm tích lũy; khách hàng nhận toàn xảy kiện bảo hiểm đáo hạn hợp đồng Rút trước bảo tức tích lũy: sau ngày đáo niên thứ hai hợp đồng, bên mua bảo hiểm yêu cầu rút trước phần hay toàn khoản bảo tức mà Prudential gộp vào hợp đồng bảo hiểm Giá trị bảo tức rút trước nhỏ mệnh giá bảo tức tích lũy tính tốn dựa giá trị bảo tức tích lũy, tùy thuộc vào thời điểm rút bảo tức Khách hàng rút trễ giá trị bảo tức cao Quyền lợi bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn: số tiền mà người nhận quyền lợi bảo hiểm, theo quy định hợp đồng bảo hiểm, nhận người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn Quyền lợi bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm tử vong: số tiền mà người nhận quyền lợi bảo hiểm, theo quy định hợp đồng bảo hiểm, nhận người bảo hiểm qua đời Quyền lợi bảo hiểm trả định kỳ:là quyền lợi đặc trưng mà bên mua bảo hiểm nhận mua sản phẩm Theo đó, Prudential trả cho bên mua bảo hiểm 15% số tiền bảo hiểm quy định Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ vào ngày đáo niên thứ 3, thứ 6, thứ thứ 12 hợp đồng, chưa có yêu cầu trả tiền bồi thường cho quyền lợi bảo hiểm trường hợp tử vong thương tật toàn vĩnh viễn trước ngày trả quyền lợi bảo hiểm định kỳ Quyền lợi bảo hiểm hợp đồng đáo hạn:là số tiền mà người nhận quyền lợi bảo hiểm, theo quy định hợp đồng bảo hiểm, nhận hợp đồng bảo hiểm đáo hạn Quyền lợi nhận tạm ứng từ giá trị hoàn lại: hợp đồng bảo hiểm có giá trị hồn lại, bên mua bảo hiểm tạm ứng số tiền không 80% giá trị hoàn lại Khoản giảm thu nhập đầu tư kể từ ngày nhận tạm ứng số tiền tạm ứng Prudential khấu trừ vào giá trị hồn lại hợp đồng bảo hiểm Nộp phí bảo hiểm tự động: việc Prudential tự động cho bên mua bảo hiểm tạm ứng từ giá trị hồn lại số tiền tương đương với khoản phí bảo hiểm đến hạn để nộp phí bảo hiểm theo định kỳ đóng phí hợp đồng bảo hiểm định kỳ đóng phí có thời hạn ngắn hơn, bên mua bảo hiểm khơng tốn khoản phí bảo hiểm đến hạn, không yêu cầu hủy bỏ hợp đồng hết thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm, hợp đồng có giá trị hồn lại Khoản giảm thu nhập đầu tư: số tiền thu nhập đầu tư bị giảm tạm ứng từ giá trị hồn lại Khoản giảm thu nhập đầu tư tính phần trăm số tiền tạm ứng từ giá trị hoàn lại dựa giả định kỹ thuật lãi suất đầu tư Tuổi bảo hiểm: tuổi kỳ sinh nhật vừa qua NgườI bảo hiểm tính vào ngày có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng ĐốI vớI hợp đồng bảo hiểm, tuổI bảo hiểm tuổI dùng làm sở để tính phí bảo hiểm, quyền lợI bảo hiểm để áp dụng tất quy quy tắc, điều khoản khác có liên quan hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ: Rắc rối chuyện bồi thường Đời sống người dân ngày cải thiện nên thị trường bảo hiểm nhân thọ tăng đáng kể Đến nước có gần triệu hợp đồng bảo hiểm hiệu lực Dù vậy, lĩnh vực nhiều tồn tại, khâu giải đền bù Làm khó để từ chối bồi thường Thời gian qua, có nhiều đơn thư yêu cầu đền bù bảo hiểm người tiêu dùng bị công ty bảo hiểm nhân thọ từ chối Nhiều người tiêu dùng xúc mời chào mua bảo hiểm, công ty hứa hẹn đủ thứ, có cố, tai nạn xảy ra, yêu cầu giải đền bù cơng ty bảo hiểm lại ln làm khó Còn nhớ, khoảng năm trước đây, trai nghệ sĩ tên tuổi phải khiếu nại khắp nơi chết mẹ khơng cơng ty bảo hiểm giải thỏa đáng, cho 30 dù bà mua bảo hiểm đơn vị trước gần năm Lý để công ty bảo hiểm từ chối bồi thường lời khai đơn yêu cầu bảo hiểm nghệ sĩ có nhiều chi tiết khơng với thực tế (như nước nhiều lần lại khai chưa đi, khám chữa bệnh khai không khám…) Hay đây, bà Nguyễn Thị Oanh, trú quận Phú Nhuận làm đơn khiếu nại công ty bảo hiểm nhân thọ lên Văn phòng người tiêu dùng, cơng ty khơng chịu đền bù bảo hiểm cho chồng bà (mới chết bị bệnh ung thư dày) Lý từ chối không giải ký kết hợp đồng bảo hiểm, chồng bà qn khơng khai “trong vòng năm qua, ông khám điều trị bệnh đau dày lần” Bà Oanh cho rằng: “Trong khoảng năm trời thế, nhớ xác nhức đầu, sổ mũi, ốm đau, chữa bệnh cụ thể lần, điều trị thuốc loại gì, tên thuốc sao?” Một trường hợp gây bất bình gia đình ơng Trần Văn Q quận Bình Thạnh,có trai bị chết tai nạn xe máy, cơng ty bảo hiểm nhân thọ kiên không giải đền bù bảo hiểm với lý “có men điều khiển phương tiện giao thông” Ông Quý cho “uống ly bia nhỏ đủ để có men, đâu phải say rượu? Ông Quý thắc mắc: “Nếu công ty bảo hiểm bắt bẻ ly, tí khơng chịu nói từ đầu Khi mời chào mua bảo hiểm, cô cậu tiếp thị nói xớt, giục người ta ký cho nhanh, có thấy hướng dẫn, phân tích cụ thể đâu!” Đòi hỏi ngồi phạm vi bảo hiểm Thị trường Bảo hiểm Việt Nam có 21 DN, có DN thuộc sở hữu nhà nước, DN cổ phần, DN tư nhân, DN liên doanh DN 100% vốn nước Trong số 21 DN này, có DN hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, số lại bảo hiểm phi nhân thọ Doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng Nếu năm 1995 doanh thu phí bảo hiểm đạt 85 tỷ đồng đến năm 2002 tăng lên 391,8 tỷ đồng Dự kiến năm 2003, doanh thu phí bảo hiểm đạt 400 tỷ đồng Có 100.000 người làm việc cơng ty bảo hiểm, nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ với gần 75.000 đại lý, nhân viên tư vấn chuyên nghiệp, số lại hoạt động cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ Cả nước có gần triệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiệu lực Đề cập đến vấn đề đền bù bảo hiểm, ơng Lê Khắc Hiệp, Phó Tổng Giám đốc Prudential cho biết, thời gian qua giải bồi thường bảo hiểm cho nhiều trường hợp với tổng số tiền lên đến 100 tỷ đồng Nhưng công ty khơng có chủ trương tun truyền lĩnh vực “tế nhị” để bảo mật thông tin, thực cam kết khách hàng Trong giải đền bù, Prudential tuân thủ nghiêm túc quy định pháp luật thỏa thuận ký với khách hàng Tuy nhiên, nhiều khách hàng lý khác khơng hiểu rõ nguyên tắc, quy định đền bù bảo hiểm nên có đòi hỏi nằm ngồi phạm vi đền bù, công ty đáp ứng Về phía Cơng ty Bảo hiểm Nhân thọ miền Nam, ơng Đặng Ngọc Thanh, Giám đốc cho rằng: “Tồn lớn công tác giải bồi thường bảo hiểm nhiều khách hàng không hiểu hết quyền lợi mà hưởng Từ đầu năm đến công ty giải đền bù 20 tỷ đồng cho khách hàng, có nhiều trường hợp đòi hỏi khoản đền bù thiếu cứ, khơng có sức thuyết phục Nhiều người lầm tưởng bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ nên so sánh, đòi hỏi đền bù với mức tương ứng Cần nhớ rằng, mua bảo hiểm nhân thọ, đáo hạn hợp đồng, khách hàng nhận lại tồn số tiền đóng cộng với lãi chia, bảo hiểm phi nhân thọ khơng” Một vấn đề mà công ty bảo hiểm nhân thọ kêu ca không tình trạng trục lợi bảo hiểm có dấu hiệu gia tăng Có người mắc bệnh hiểm nghèo ung thư, lao phổi mua bảo hiểm với hy vọng “khi chết để lại khoản tiền bảo hiểm cho người thân!” Trên thực tế, phần lớn trường hợp trục lợi bảo hiểm bị công ty bảo hiểm phát hiện, quy trình, thủ tục giải đền bù bảo hiểm công ty chặt chẽ, khắt khe (ln có phối hợp điều tra, giám định quan chức ngành y tế) Cần sớm chấn chỉnh đội ngũ nhân viên tư vấn Nhu cầu mua bảo hiểm nhân dân ngày tăng Các công ty bảo hiểm nỗ lực mở rộng quy mô hoạt động, đưa thị trường nhiều sản phẩm mới, hấp dẫn, đáp ứng 31 nhu cầu đa dạng phong phú nhân dân Tuy nhiên, để giành cảm tình, ủng hộ lâu dài nhân dân, công ty bảo hiểm cần phải chấn chỉnh lại công tác đào tạo quản lý đội ngũ đại lý, nhân viên tư vấn bán bảo hiểm theo hướng chuyên nghiệp hóa, đặt phẩm chất đạo đức, trung thực hoạt động nghề nghiệp lên hàng đầu, khơng nên khuyến khích chạy đua theo số lượng hợp đồng doanh thu Các đại lý, nhân viên phải chịu trách nhiệm hướng dẫn thật cụ thể chi tiết nội dung, điều khoản hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt điều kiện, thủ tục giải bồi thường, quyền lợi giới hạn bồi thường mà người tiêu dùng hưởng, điều khoản loại trừ để giúp người tiêu dùng hiểu rõ, cân nhắc trước đặt bút ký kết hợp đồng bảo hiểm Không trách công ty bảo hiểm thực chặt chẽ quy trình, thủ tục giải đền bù, khơng phân tích cho người tiêu dùng biết rõ họ cảm thấy bị lừa ý nghĩa hoạt động bảo hiểm nhân thọ khơng Xem s¶n phÈm bảo hiểm liên kết chung sản phẩm bảo hiểm liên kêt đơn vị ( -Quyt nh ca b ti số 96/2007/QĐ- BTC ngày 23 tháng 11 năm 2007 việc ban hành quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung; - Quyết định tài số 102/2007/QĐ- BTC ngày 14 tháng 12 năm 2007 việc ban hành quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị 1.2.2 B¶o hiĨm ngời phi nhân thọ a Khái niệm Bảo hiểm ngời phi nhân thọ chế độ bảo hiểm tai nạn sức khoẻ ngời khác mà bảo hiểm nhân thọ nh : Bảo hiểm học sinh ; bảo hiểm tai nạn thuỷ thủ, thuyền viên; bảo hiểm tai nạn ngời (bảo hiểm tai nạn, sinh mạng kết hợp nằm viện) bảo hiểm tai nạn hành khách; bảo hiểm khách du lịch; bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe ngời ngồi xe ; bảo hiểm cho ngời đình sản; bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật; bảo hiểm sinh mạng cá nhân ; bảo hiểm ngời sử dụng điện Khác với bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm ngời phi nhân thọ, kiện bảo hiểm rủi ro khách quan gây Mặt khác, thời hạn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ngời phi nhân thọ thờng ngắn từ năm trở xuống trí vài đồng hồ nh bảo hiểm hành khách phơng tiên vận tải, bảo hiểm khách du lịch Trong bảo hiểm ngời phi nhân thọ có khác xác định để trả tiền bảo hiểm bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khoẻ ngời Trong bảo hiểm tai nạn ngời, doanh nghiệp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hởng phạm vi số tiền bảo hiểm, vào thơng tật thực tế ngời đợc bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Trong bảo hiểm sức khoẻ ngời, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm phạm vi số tiền bảo hiểm vào chi phí khám, chữa bệnh phục hồi sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm bệnh tật tai nạn gây thoả thuận hợp đồng bảo hiểm a Mét sè néi dung ®iỊu chØnh chđ u cđa pháp luật bảo hiểm ngời phi nhân thọ -2 Chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân Khái niệm Dới góc độ khoa học pháp lý trách nhiệm dân đợc hiểu nghĩa vụ dân sự, tức điều pháp luật yêu cầu phải làm tơng lai Ngoài ra, trách nhiệm dân đợc hiểu loại trách nhiệm pháp lý; hậu bất lợi ( trừng phạt ); nguy gánh chịu hậu bất lợi việc làm, phản ứng Nhà nớc chủ thể có hành vi vi phạm pháp luật Trách nhiệm pháp lý quan nhà n ớc có thẩm quyền áp dụng áp dụng chủ thể vi phạm theo trình tự luật định Trách nhiệm dân phát sinh mà có nghĩa vụ đợc xác lập mà ngời có nghĩa vụ không thực thực không nghĩa vụ với bên có quyền Trong chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm dân hiểu theo nghĩa nghĩa vụ dân ngơì đợc bảo hiểm có kiện bảo hiểm mà nghĩa vụ dân phát sinh Trong trình sinh sống, hoạt động ngời xâm hại rủi ro thiên tai bị xâm hại từ phía cá nhân, tổ chức khác với lỗi cố ý vô ý mà hậu gây thiệt hại vật chất cho ngời khác Hiến pháp pháp luật nớc ta có ghi nhận vốn tài sản, quyền lợi ích hợp pháp công dân, tổ chức đợc Nhà nớc 32 bảo hộ Do đó, tổ chức, cá nhân gây thiệt hại cho ngời khác phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại mà gây Khi trách nhiệm vật chất ( trách nhiệm dân sự) chủ thể phát sinh ngời khác, đòi hỏi ngời gây thiệt hại phải khắc phục hậu thiệt hại tài sản thân Thiệt hại mà họ gây nhiều lớn, vợt khả tài ngời có trách nhiệm, điều ảnh hởng lớn đến đời sống hoạt động bình thờng ngời có trách nhiệm dân ngời bị thiệt hại Bởi vậy, xã hội cần phải cã biƯn ph¸p xư lý rđi ro cho ngêi cã trách nhiệm dân khi họ phải thực việc bồi thờng cho ngời bị thiệt hại Đây sở tồn chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân Tuy vậy, tất loại trách nhiệm dân đối t ợng bảo hiểm Xuất phát từ lợi ích kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm mục tiêu hoạt động bảo hiểm mà pháp luật nớc quy định, trách nhiệm dân phát sinh có nguyên nhân rủi ro khách quan đối tợng bảo hiểm Nh vậy, hiểu bảo hiểm trách nhiệm dân loại hình bảo hiểm gồm nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm phần trách nhiệm dân ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba phát sinh có nguyên nhân từ rủi ro khách quan Hay nói cách khác, bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm cho nghĩa vụ dân ngơì đợc bảo hiểm có kiện bảo hiểm mà nghĩa vụ dân phát sinh Đó nghĩa vụ dân phát sinh từ hợp đồng hợp đồng hành vi gây thiệt hại ng ời đợc bảo hiểm có nguyên nhân rủi ro khách quan Mục đích bảo hiểm trách nhiệm dân nhằm bảo đảm thùc hiƯn nghÜa vơ cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm việc phải bồi thờng tổn thất cho ngời khác hành vi gây Mặt khác, có tác dụng phòng ngừa, hạn chế khắc phục kịp thời thiệt hại tài sản, sức khoẻ, đời sống tính mạng tổ chức, cá nhân bị thiệt hại Do đó, chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân có loại bảo hiểm bắt buộc có loại bảo hiểm trách nhiệm dân mang tính tự nguyện 2.2 Một số nôi dung điều chỉnh chủ yếu pháp luật bảo hiểm trách nhiệm dân - Về số tiền bảo hiểm , đối tợng bảo hiểm trách nhiệm dân thuộc phạm trù pháp lý nên xác định trớc đợc giá trị đối tợng bảo hiểm Bởi vậy, ký kết hợp đồng bên ph¶i tho¶ thn thĨ vỊ “sè tiỊn b¶o hiĨm” hay giới hạn tối đa trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm cố bảo hiểm cho thời hạn bảo hiểm Tuy nhiên, có trờng hợp hợp đồng không thoả thuận số tiền bảo hiểm giới hạn trách nhiệm DNBH bồi thờng toàn trách nhiệm thiệt hại ngời thứ ba phát sinh kiện bảo hiểm ( trờng hợp xảy ảnh hởng lớn đến khả toán doanh nghiệp bảo hiểm nh khả trả phí ngời đợc bảo hiểm - Về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm, thời hạn có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm mà có kiện bảo hiểm xảy làm phát sinh trách nhiệm dân bên đợc bảo hiểm ngời thứ ba ngời thứ ba có yêu cầu ngời đợc bảo hiểm bồi thờng thiệt hại, phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm - Bảo hiểm trách nhiệm dân loại bảo hiểm thiệt hại nên số tiền bồi thờng mà ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba nhận đợc tối đa thiệt hại họ kiện bảo hiểm Bởi vấn đề quyền, bảo hiểm trùng đợc áp dụng bảo hiểm TNDS Bảo hiểm trùng xảy xác định trách nhiệm bồi thờng độc lập hợp đồng tổng trách nhiệm bồi thờng độc lập hợp đồng bảo hiểm Nếu A< = B trách nhiệm bồi thờng đợc tính theo hợp đồng độc lập A > B th× sè tiỊn båi thêng cđa tõng hợp đồng = số tiền bồi thờng ngời đợc bảo hiểm cho ngời thứ ba ( x nhân với) trách nhiệm bồi thờng độc lập hợp đồng / Tổng trách nhiệm bồi thờng hợp đồng Riêng bảo hiểm TNDS chủ xe giới bảo hiểm trùng tính hợp đồng bảo hiểm xem khoản điều 14 NĐ 103/ 2008/NĐ- CP ngày 16/09/2008 bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới Trng hợp chủ xe giới đồng thời tham gia nhiều hợp đồng, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân cho xe giới số tiền bồi thường tính theo hợp đồng bảo hiểm đầu tiờn -Về giới hạn trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, phạm vi số tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản tiền mà theo quy định pháp luật ngời đợc bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng cho ngời thứ ba Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả chi phí liên quan đến việc giải tranh chấp trách nhiệm ngời thứ ba lãi phải trả cho ngời thứ ba ngời đợc bảo hiểm chậm trả tiền bồi thờng theo chØ dÉn cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm Tỉng sè tiỊn båi th- 33 êng cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm không vợt số tiền bảo hiểm, trừ trờng hợp bên có thoả thuận khác hợp đồng Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải đóng tiền bảo lãnh ký quỹ để đảm bảo cho tài sản không bị lu giữ để tránh khởi kiện án theo yêu cầu ngời đợc bảo hiĨm, doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i thùc hiƯn viƯc b¶o lãnh ký quỹ phạm vi số tiền bảo hiĨm - VỊ ph¬ng thøc båi thêng, doanh nghiƯp bảo hiểm ngời thứ ba quan hệ hợp đồng mà họ có quan hệ phụ thuộc phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với ngời đợc bảo hiểm việc toán số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nên ngời thứ ba quyền trực tiếp yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền båi thêng ViƯc doanh nghiƯp b¶o hiĨm båi thêng trùc tiếp cho ngời đợc bảo hiểm cho ngời thứ ba bị thiệt hại theo yêu cầu ngời đợc bảo hiểm Ngoài ra, pháp luật quy định : Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thay mặt bên mua bảo hiểm để thơng lợng với ngời thứ ba mức độ bồi thờng thiệt hại, trừ trờng hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Mặc dù có gắn kết nhng trách nhiệm bồi thờng dân ngời đợc bảo hiểm trách nhiệm båi thêng cđa DNBH vÉn cã tÝnh ®éc lËp nhÊt định phạm vi mức độ bồi thờng Trờng hợp kiện bảo hiểm xảy thuộc phạm vi bảo hiểm hai hợp đồng bảo hiểm ( BH TS , BHTNDS ) VÝ dô DNBH A ký hợp đồng bảo hiểm TNDS với chủ xe giới B ký hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới với chủ xe C Xe B chạy đờng tránh đờng đâm đè lên xe C đỗ mép đờng làm thiệt hại cho xe C 50% khoảng 200 triệu Hớng giải quyền lợi bảo hiểm (Bồi thờng bảo hiểm tài sản vận dụng quyền đòi B, sau bồi thờng theo hợp đồng bảo hiểm TNDS cho B ) 2.3 Nội dung chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân 2.3.1.Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới VBPL: Quyết định Số 23/2003/QĐ-BTC Bộ trởng Bộ Tài ngày 25 tháng năm 2003 Về việc ban hành Quy tắc, Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Xe giới loại phơng tiện vận tải chạy động lái xe điều khiển, có chức phục vụ nhu cầu lại, chuyên chở hàng hoá cho ng ời Trong trình vận hành xe giới, rủi ro, tai nạn xảy đến lúc Chẳng hạn, lái xe sơ suất bất cẩn, ý thức chấp hành luật lệ giao thông ngêi tham gia giao th«ng kÐm, hƯ thèng giao thông kém, yếu tố khí hậu thời tiết, yÕu tè kü thuËt cña chÝnh chiÕc xe, tâm lý lái xe yếu tố khách quan, chủ quan khác dẫn đến rủi ro, tai nạn Chính thế, xe giới trình vận hành đợc xếp vào loại nguồn nguy hiểm cao độ9 phải đặt chế độ quản lý, sử dụng đặc biệt Những tai nạn xe giới gây tai nạn rủi ro xảy đến xe giới thờng gây thiệt hại lớn trớc hết cho chủ xe sau ngời bị nạn Theo pháp luật hành: Xe giới sử dụng coi nguồn nguy hiểm cao độ chủ sở hữu, ngời đợc chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng nguồn nguy hiểm cao độ phải bồi thờng thiệt hại lỗi, trừ trờng hợp pháp luật quy định 10là: Thiệt hại xảy hoàn toàn lỗi cố ý ngời bị thiệt hại thiệt hại xảy trờng hợp bất khả kháng tình cấp thiết Khi chủ sở hữu, ngời đợc chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng nguồn nguy hiểm cao độ có lỗi việc để nguồn nguy hiểm cao độ bị chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật, phải liên đới bồi thờng thiệt hại11 Chính thế, chủ xe giới cá nhân tổ chức cần phải tham gia bảo hiểm TNDS để trách nhiệm pháp lý phát sinh họ đợc bồi thờng thiệt hại mặt TNDS, đồng thời quyền lợi ngời bị hại đợc đảm bảo trờng hợp chủ xe giới không đủ khả chi trả Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới loại hình bảo hiểm TNDS phổ biến có vai trò quan träng ®êi sèng kinh tÕ - x· héi nớc phát triển, đô thị hoá nhanh chóng tai nạn ngời tài sản xe giới gây lớn hậu thờng nghiêm trọng dự đoán trớc Mục đích bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới không nhằm bảo ®¶m thùc hiƯn nghÜa vơ cđa chđ xe viƯc phải bồi thờng tổn thất cho ngời khác xe giới gây mà có tác dụng phòng ngừa, hạn chế khắc phục kịp thời thiệt hại tài sản, sức khoẻ, đời sống tính mạng tổ chức, cá nhân bị thiệt hại Do đó, Điều 627 BLDS Khoản điều 627 BLDS 11 Điều 627 BLDS 10 34 chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới pháp luật quy định loại hình bảo hiểm bắt buộc12 Tại Điều Nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày 17/12/ 1997 chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới có quy định: chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới nhằm bảo vệ quyền lợi đáng hợp pháp ngời bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe giới khắc phục đợc hậu tài chính, góp phần ổn định kinh tế, xã hội * Đối tợng, phạm vi bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Theo điều Nghị định số 115/1997/NĐ-CP quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe giới kể chủ xe ngời nớc sử dụng xe giới lãnh thổ nớc Việt Nam có nghĩa vụ thực chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới theo quy định Nh vậy, đối tợng bắt buộc thực chế độ bảo hiểm TNDS chủ xe giới gồm hai loại chủ thể là: - Doanh nghiệp bảo hiểm: doanh nghiệp đợc phép thành lập hoạt động kinh doanh bảo hiểm hợp pháp Việt Nam đợc Bộ Tài cho phép hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm xe giới - Chủ xe giới: cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay ngời đợc phép sử dụng xe giới, kinh doanh vận chuyển hành khách xe giới; Tính chất bắt buộc loại hình bảo hiểm thể chỗ: - Đối với DNBH có nghĩa vụ phải ký hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm đân chủ xe giới theo yêu cầu chủ xe giới; Chấp hành quy tắc, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc Bộ Tài ban hành 13; - Đối với chủ xe giới, pháp luật quy định: Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đợc coi số loại giấy tờ mà chủ xe phải có thờng xuyên mang theo sử dụng xe theo quy định pháp luật hành bảo đảm trật tự an toàn giao thông đờng trật tự an toàn giao thông đô thị phải xuất trình theo yêu cầu cảnh sát giao thông Chủ xe giới vi phạm nghĩa vụ tuỳ theo mức độ vi phạm bị xử lý hành theo quy định pháp luật hành hành vi vi phạm trật tự an toàn giao thông đờng trật tự an toàn giao thông đô thị14 *Về phạm vi: Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới bao gồm: -Bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng thiệt hại hợp đồng xe giới gây thiệt hại ngời tài sản ngời thứ ba; Ngời thứ ba ngời bị thiệt hại thân thể tài sản việc sử dụng xe giới gây ra, trừ ngời là: Lái xe, phụ xe xe đó; Ngời xe hành khách xe đó; Chủ sở hữu xe trừ trờng hợp chủ sở hữu giao cho ngời khác chiếm hữu, sử dụng xe -Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới thiệt hại thân thể tính mạng hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách Hành khách ngời đợc chở xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách thuộc hình thức quy định Bộ Luật dân 15 Về nguyên tắc chủ xe giới mà kinh doanh vận tải hành khách phải bảo đảm an toàn tính mạng, sức khoẻ cho hành khách suốt hành trình vận chuyển Trong trờng hợp tính mạng, sức khoẻ hành khách bị thiệt hại, bên vận chuyển phải bồi thờng trừ trờng hợp thiệt hại tính mạng, sức khoẻ hành lý hành khách xảy hoàn toàn lỗi hành khách16 Nh vậy, chủ xe giới kinh doanh vận chuyển hành khách chủ xe phải tham gia hai chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc .Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm toán cho chủ xe giới số tiền mà chủ xe giới phải bồi thờng theo Bộ Luật Dân thiệt hại xảy cho ngời thứ ba hành khách chuyên chở xe theo hợp đồng vận chuyển việc sử dụng xe giới với điều kiện: 12 13 14 15 16 Xem Điều Luật KDBH Điều khoản Nghị định 115/1997/NĐ-CP Điều 14 Nghị định 115/1997/NĐ-CP (xem điều từ điều 530 đến điều 537 BLDS) Điều 536 BLDS 35 -Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng, sức khoẻ bên thứ ba, tính mạng sức khỏe hành khách - §iỊu kiƯn thø hai: Chđ xe (l¸i xe) qu¸ trình sử dụng xe giới có gây thiệt hại ngời, tài sản cho bên thứ ba sức khỏe tính mạng hành khách nhng không lỗi cố ý rủi ro mặt kỹ thuật mà chủ xe không lờng trớc đợc - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi gây thiệt hại chủ xe (lái xe) với thiệt hại thực tế ngời thứ ba hành khách - Điều kiện thứ t: Phải có khiếu nại bên bị hại Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại gây trờng hợp sau: - Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe/lái xe, ngời bị thiệt hại; - Xe giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng (đối với loại xe yêu cầu phải có); - Lái xe giấy phép lái xe hợp lệ (đối với loại xe giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe); lái xe có nồng độ cồn, rợu, bia vợt quy định pháp luật hành, có kết luận văn quan nhà nớc có thẩm quyền có chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng; - Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa (trừ có thoả thuận khác); - Xe vào đờng cấm, khu vực cấm; - Thiệt hại có tính chất gây hậu gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại; - Thiệt hại tài sản bị cắp bị cớp tai nạn; - Chiến tranh nguyên nhân tơng tự nh chiến tranh; - Thiệt hại tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, loại giấy tờ có giá trị nh tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt .Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Khi tham gia chế độ bảo hiểm bắt buộc chủ xe giới bên ký hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm doanh nghiệp cấp theo yêu cầu ngời đợc bảo hiểm chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm chủ xe giới doanh nghiệp bảo hiĨm Néi dung chÝnh cđa GiÊy chøng nhËn b¶o hiĨm gồm nội dung: Số giấy chứng nhận bảo hiểm; Tên chủ xe; Địa chỉ; Số biển kiểm soát xe (Hoặc số khung, số máy); Trọng tải (Số chỗ ngồi/tấn); Mục đich sử dụng xe chủng loại xe (Xe kinh doanh vận chuyển khách liên tỉnh; Xe buýt nội tỉnh;Xe Taxi, Xe kinh doanh vận chuyển hàng hoá, Xe chuyên dùng, Xe khác; Thời hạn bảo hiểm: Từ ngày / / Đến ngày / / - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe ngời thứ ba: Mức trách nhiệm bảo hiểm Về ngời.; tài sản - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hành khách: - Số lợng hành khách: - Mức trách nhiệm bảo hiểm (Về ngời) - Tên doanh nghiệp bảo hiểm - Nơi cấp bảo hiểm: Ngời đại diện doanh nghiệp cấp bảo hiểm (Ký, đóng dấu, ghi rõ họ tên) * Về phí bảo hiểm mức trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Do bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới loại hình bảo hiểm bắt buộc nên bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm phải thực bảo hiểm theo Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu Bộ trởng Bộ Tài ban hành Tuy nhiên, Doanh nghiƯp b¶o hiĨm cã thĨ tho¶ thn víi chđ xe để bảo hiểm theo biểu phí mức trách nhhiệm cao phạm vi rủi ro bảo hiểm rộng Quy tắc bảo hiểm, Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm Bộ Tài ban hành * Vấn đề chuyển nhợng huỷ bỏ hợp đồng Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kết thúc theo quy định ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Trong thời hạn hiệu lực ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, có chuyển quyền sở hữu xe mà chủ xe giới yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm liên quan đến xe đợc bảo hiểm hiệu lực chủ xe giới Trờng hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, chủ xe giới phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trớc 15 ngày Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm ý kiến hợp đồng bảo hiểm đợc huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho chđ xe 80% phÝ b¶o hiĨm cđa 36 thêi gian huỷ bỏ, trừ trờng hợp thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực xảy kiện bảo hiểm liên quan đến xe có yêu cầu huỷ bỏ bảo hiểm *Về trách nhiệm chủ xe giới -Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe giới phải thông báo đầy đủ trung thực nội dung Giấy yêu cầu bảo hiểm - Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe giới phải có trách nhiệm: - Cứu chữa, hạn chế thiệt hại ngời tài sản, bảo vệ trờng tai nạn, báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để phối hợp giải Trong vòng ngày kể từ ngày xảy tai nạn (trừ có lý đáng), chủ xe giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thông báo tai nạn yêu cầu bồi thờng theo quy định - Không đợc di chuyển, tháo gỡ sửa chữa tài sản cha cã ý kiÕn cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm, trõ trờng hợp làm nh cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế thiệt hại cho ngời tài sản phải thi hành theo yêu cầu quan có thẩm quyền - Bảo lu quyền khiếu nại chuyển quyền đòi bồi thờng cho doanh nghiệp bảo hiểm phạm vi số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng kèm theo toàn chứng từ cần thiết có liên quan - Chủ xe giới phải trung thực việc thu thập cung cấp tài liệu, chứng từ hồ sơ yêu cầu bồi thờng tạo điều kiện thuận lợi doanh nghiệp bảo hiểm trình xác minh tính chân thực tài liệu, chứng từ - Trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe, chủ xe giới phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp Nếu chủ xe giới không thực đầy đủ trách nhiệm quy định doanh nghiệp bảo hiểm từ chối phần toàn số tiền bồi thờng tơng ứng với thiệt hại lỗi chủ xe giới gây Vấn đề bồi thờng giải bồi thờng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới * Về trách nhiệm bồi thờng bảo hiểm Trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm toán cho chủ xe giới số tiền mà chủ xe giới phải bồi thờng theo Bộ Luật Dân thiệt hại xảy cho ngời thứ ba hành khách chuyên chở xe theo hợp đồng vận chuyển việc sử dụng xe giới gây cụ thể: + Đối với thiệt hại ngời: Bồi thờng chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dỡng phục hồi sức khoẻ, thu nhập thực tế bị giảm sút, bồi dỡng, chăm sóc ngời bị hại trớc chết, mai táng phí hợp lý theo mức độ lỗi chủ xe giới Chủ xe doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận lựa chọn phơng pháp trả tiền áp dụng theo Bảng quy định trả tiền bồi thờng thiệt hại ngời Q u y t ¾ c , B i Ĩ u p h Ý v µ m ø c t r ¸ c h n h i Ư m b ¶ o h i Ĩ m b ¾ t b u é c t r ¸ c h n h i Ư m d ©n s ù c đ a c h đ xe c¬ g i í i d o Bộ Tài ban hành + Đối với thiệt hại tài sản: bồi thờng thiệt hại thực tế theo mức độ lỗi chủ xe giới Ngoài DNBH trả chi phí cần thiết hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quan tới vụ tai nạn mà chủ xe giới chi ra; Tổng khoản bồi thờng chi phí nêu không vợt mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm không vợt số tiền thực tế chủ xe phải bồi thờng cho nạn nhân theo hoà giải dân định Toà án Trờng hợp chủ xe giới tham gia từ hợp đồng bảo hiểm trở lên cho xe giới số tiền bồi thờng đợc tính hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm có trách nhiệm giải bồi thờng thu hồi số tiền bồi thờng chia cho hợp ®ång b¶o hiĨm *Gi¶i qut båi thêng b¶o hiĨm - Giám định tổn thất Mọi tổn thất tài sản thuộc trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại (trừ có thoả thuận khác) với chứng kiến chủ xe giới, ngời thứ ba ngời đại diện hợp pháp bên có liên quan để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại tai nạn gây Trờng hợp chủ xe giới không thống nguyên nhân mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên thoả thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực việc giám định Kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp để xác định thiệt hại 37 Trờng hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận giám định viên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Tr ờng hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp trùng với kết luận giám định viên bảo hiểm, chủ xe giới phải chịu chi phí giám định Trong trờng hợp đặc biệt, doanh nghiệp bảo hiểm thực đợc việc lập biên giám định, vào biên bản, kết luận quan chức có thẩm quyền vật thu đợc (ảnh chụp, lời khai bên có liên quan) để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại - Hồ sơ yêu cầu bồi thờng Hồ sơ bồi thờng bao gồm giấy tờ sau: - Thông báo tai nạn yêu cầu bồi thờng - Các giấy tờ chứng minh thiệt hại ngời nh Giấy chứng thơng nạn nhân, Giấy viện, Phiếu mổ giấy tờ liên quan đến chi phí chăm sóc, cứu chữa, Giấy chứng tử nạn nhân, chứng từ điều trị, chi phÝ mai t¸ng - C¸c giÊy tê chøng minh thiƯt hại tài sản nh hoá đơn sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại tai nạn; giấy tờ chứng minh chi phí cần thiết hợp lý mà chủ xe chi để giảm thiểu tỉn thÊt hay ®Ĩ thùc hiƯn chØ dÉn cđa doanh nghiệp bảo hiểm - Bản kết luận điều tra tai nạn công an, trờng hợp kết luận điều tra tai nạn công an, việc bồi thờng vào Biên giám định doanh nghiệp bảo hiểm Thời hạn yêu cầu bồi thờng chủ xe giới: năm kể từ ngày xảy tai nạn, trừ tr ờng hợp chậm trễ nguyên nhân khách quan bất khả kháng theo quy định pháp luật; Thời hạn toán bồi thờng doanh nghiệp bảo hiểm: mời lăm (15) ngày kể từ nhận đợc hồ sơ bồi thờng đầy đủ hợp lệ không kéo dài 30 ngày trờng hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ Trờng hợp từ chối bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo văn cho chủ xe c¬ giíi biÕt lý tõ chèi båi thêng thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ yêu cầu bồi thờng bảo hiểm Thời hiệu khởi kiện việc bồi thờng bảo hiểm: ba (3) năm kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm toán bồi thờng từ chối bồi thờng Quá thời hạn khiếu kiện không giá trị Trờng hợp ngời thứ ba hay hành khách theo hợp đồng vận chuyển bị thiệt hại ngời tài sản xe giới tham gia bảo hiểm gây khiếu nại trực tiếp đòi doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm liên hệ với chủ xe giới để giải bồi thờng theo quy định Mọi tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm, không giải đợc thơng lợng bên liên quan đợc đa Toà án Việt Nam giải Chế độ bảo hiểm tài sản Khái niệm bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản loại hình bảo hiểm có đối tợng bảo hiểm tài sản Theo quy định pháp luật hành tài sản bao gồm: Vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá đ ợc tiền quyền tài sản Tuy vậy, tài sản trở thành đối t ợng bảo hiểm, thông thờng tài sản đối tợng bảo hiểm tài sản đáp ứng yêu cầu sau: Phải tài sản xác định đợc xác giá trị; Giá trị tài sản thờng tơng đối lớn; Tài sản tồn thực tế có nguy bị rủi ro xâm hại ; Trong bảo hiểm tài sản phổ biến loại hình bảo hiểm tự nguyện gắn với quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm Tuỳ nhu cầu bảo hiểm mà ngời tham gia bảo hiểm chủ động chọn rủi ro cần bảo hiểm cho tài sản nh mức phí bảo hiểm cần nộp cho bên bảo hiểm để đợc đền bù xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm tài sản loại hợp đồng bồi thờng Do đó, nguyên tắc chung áp dụng cho loại hình bảo hiểm tài sản nguyên tắc bồi thờng theo tổn thất thực tế theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm không vợt giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy kiện bảo hiểm 3.2.Những nội dung pháp lý chủ yếu chế độ bảo hiểm tài sản 3.2.1 Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản gồm bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân có đủ lực chđ thĨ, cã qun së h÷u, qun chiÕm h÷u, qun sử dụng, quyền tài sản khác tài sản bảo hiểm Họ mua bảo 38 hiểm cho tài sản xuất phát từ nhu cầu muốn bảo hiểm cho tài sản pháp luật có quy định phải tham gia bảo hiểm tài sản Bên bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép thực nghiệp vụ bảo hiểm tài sản 3.2.2 Về phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Khi thiết lập quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản bên phải thoả thuận phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm ®èi víi nh÷ng rđi ro tỉn thÊt ®èi víi ®èi tợng bảo hiểm Trong quy tắc bảo hiểm tài sản thờng có quy định điều kiện bảo hiểm khác cho ngời mua bảo hiểm lựa chọn Đồng thời với việc xác định phạm vi bảo hiểm bên cần phải xác định rõ rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm Chẳng hạn nh tài sản bị tổn thất hao mòn tự nhiên chất vốn có tài sản; tài sản bị tổn thất hành động xấu, cố ý hay hành vi phạm pháp ngời đợc bảo hiểm 3.2.3 Giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Giá trị tài sản bảo hiểm giá trị thực tế tài sản đợc xác định theo giá thị trờng thời điểm xác định giá trị tài sản Giá trị tài sản bảo hiểm đợc xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm để tính phí bảo hiểm Nếu có kiện bảo hiểm tài sản đợc bảo hiểm đợc xác định lại vào thời điểm xảy tổn thất, nơi xảy tổn thất để tính số tiền bồi thờng mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời đợc bảo hiểm Số tiền bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản Về nguyên tắc bên ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản số tiền bảo hiểm không v ợt giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng Số tiền bồi thờng mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm Trong thực tế ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản xảy trờng hợp bảo hiểm giá trị, bảo hiểm dới giá trị, bảo hiểm trùng Khi có trờng hợp xảy pháp luật có quy định cách xử lý nh sau: - Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trờng tài sản đợc bảo hiểm thời điểm giao kết hợp hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không đợc giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị đợc giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tơng ứng với số tiền bảo hiểm vợt giá thị trờng tài sản đợc bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trờng hợp xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại không vợt giá thị trờng tài sản đợc bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm dới giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm thấp giá thị trờng tài sản đợc bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản dới giá trị đợc giao kết, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản đ ợc bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng - Trờng hợp bảo hiểm trùng trờng hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tợng với điều kiện bảo hiểm kiện bảo hiểm Trong trờng hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thoả thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thờng doanh nghiệp bảo hiểm không vợt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Phí bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thoả thuận ghi hợp đồng bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản mức phí bảo hiểm đợc tính sở số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ phÝ b¶o hiĨm Tû lƯ phÝ b¶o hiĨm doanh nghiệp bảo hiểm xác định sở tính toán xác suất rủi ro tổn thất xảy sở thống kê tổn thất nhằm thu ®đ møc phÝ ®Ĩ båi thêng vµ cã l·i Theo pháp luật hành sản phẩm bảo hiểm tài sản mà doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép kinh doanh th× møc phÝ, biĨu phÝ doanh nghiƯp tự xây dựng đăng ký với Bộ tài phải đợc Bộ tài xác nhận 3.2.4 Vấn ®Ị båi thêng b¶o hiĨm : VỊ thđ tơc båi thêng b¶o hiĨm , Khi x¶y sù kiƯn b¶o hiểm, việc bồi thờng bảo hiểm đợc thực theo bớc sau: Thứ nhất, giám định tổn thất 39 Giám định tổn thất hoạt động kiểm tra, kết luận bên bảo hiểm tài sản đợc b¶o hiĨm x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm Ngêi đợc bảo hiểm phải kịp thời gửi giấy báo yêu cầu bên bảo hiểm đến giám định tổn thất nhằm - Xác định tình trạng tổn thất ; - Xác định mức độ thiệt hại vật chất; - Kết luận nguyên nhân gây tổn thất; Ngời đợc bảo hiểm ngời đại diện họ phải để nguyên tình trạng tài sản bị tổn thất, không làm dấu vết, xáo trộn tự động di chuyển nơi khác trừ có chứng kiến trờng đại diện quan hữu quan tạm lập biên niêm phong để chờ giám định viên bên bảo hiểm đến giám định cụ thể Việc giám định tổn thất phải đợc tiến hành với có mặt ngời đợc bảo hiểm phải lập thành văn Biên giám định Biên giám định văn ghi nhận, mô tả tổn thất Biên giám định tổn thất tài liệu có liên quan khác chứng pháp lý để xử lý bồi thờng tổn thất Chính pháp luật quy định : Trong trờng hợp hai bên không thống đợc với nguyên nhân mức độ tổn thất trng cầu giám định viên độc lập, chi phí giám định doanh nghiệp bảo hiểm chịu Trong trờng hợp bên không thoả thuận đợc việc trng cầu giám định viên độc lập bên đ ợc yêu cầu án nơi xảy tổn thất nơi c trú ngời đợc bảo hiểm định giám định viên độc lập Kết luận giám định viên độc lập có giá trị ràng buộc bên Thứ hai, khiếu nại đòi bồi thờng Khiếu nại đòi bồi thờng hành vi ngời đợc bảo hiểm yêu cầu bên bảo hiểm trả tiền bồi thờng bảo hiểm sở chứng ngời đợc bảo hiểm đa Thời hạn khiếu nại, đòi bồi thờng đợc quy định quy tắc bảo hiểm loại tài sản Thông thờng hồ sơ khiếu nại, đòi bồi thờng bao gåm : - Th khiÕu n¹i; - GiÊy chøng nhËn bảo hiểm ; - Biên giám định tổn thất; - B¶ng tÝnh tiỊn båi thêng ; - Th tr¶ lời bên liên quan; - Dự kháng bên có liên quan đến tổn thất; - Các tài liệu khác; Trongthời hạn quy định kể từ ngày nhận đợc hồ sơ, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng trả lời từ chối bồi thờng Thứ ba, toán tiền bồi thờng Số tiền bồi thờng mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời đợc bảo hiểm đợc xác định sở giá thị trờng cuả tài sản đợc bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế xảy ra, chi phí cho việc định giá xác định tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm chịu Số tiền bồi thờng mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm, trừ trờng hợp bên có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Ngoài số tiền bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời đợc bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà ngời đợc bảo hiểm phải chịu để thực dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Các chi phí đợc trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm đợc xác định hợp đồng bảo hiểm Khi xác định số tiền bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm trừ mức miễn bồi thờng quy định hợp đồng có ; Về hình thức bồi thờng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận hình thức bồi thờng sau ; - Sửa chữa tài sản bị thiệt hại ; - Thay tài sản bị tổn thất tài sản khác chủng loại, tính năng, tác dụng, tình trạng kỹ thuật ; - Trả tiền bồi thờng theo giá thị trờng tài sản Trong trờng hợp bên không thoả thuận đợc hình thức bồi thờng việc bồi thờng đợc thực tiền Sau ®· båi thêng, doanh nghiƯp cã qun thu hồi tài sản đợc thay bồi thờng toàn theo giá thị trờng tài sản Về việc chuyển yêu cầu bồi hoàn trờng hợp ngời thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho ngời đợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng đầy đủ cho ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà nhận bồi thờng cho doanh nghiệp bảo hiểm Trờng hợp ngời đợc bảo hiĨm tõ chèi chun 40 qun cho doanh nghiƯp b¶o hiểm, không bảo lu từ bỏ quyền yêu cầu bên thứ ba bồi thờng doanh nghiệp bảo hiểm cã quyÒn khÊu trõ sè tiÒn båi thêng tuú theo mức độ lỗi ngời đợc bảo hiểm Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm không đợc yêu cầu cha mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột ngời đợc bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm, trừ trờng hợp ngời cố ý gây tổn thất cho đối tợng bảo hiểm 3.3 Các sản phẩm bảo hiểm tài sản chủ yếu ( Giữ nguyên nh giáo trình từ từ mục 3.3.1 trang 330 đến 3.3.9 ë trang 336 ) T h « n g t s è / 0 4/ TT-B TC c đ a B é T µ i c h Ý n h n g µ y t h n g n ă m 0 H í n g d É n t h i h µ n h N g h ị đị n h s ố 42 / 0 / N § - C P n g y t h n g n ă m 0 c ñ a C h Ý n h p h ủ q u y đị n h c h i t i Õt t hi h µ n h m é t s è ®i Ị u c đ a Lu Ë t k i n h d oa n h b ¶ o hiĨm 41 ... thuận doanh nghiệp bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm khác với doanh nghiệp chuyên kinh doanh tái bảo hiểm, Theo doanh nghiệp bảo hiểm gốc chuyển nhợng phần trách nhiệm nhận cho nhiều doanh nghiệp... doanh nghiệp bảo hiểm Nội dung hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm bao gåm: Thø nhÊt, kinh doanh b¶o hiĨm, kinh doanh tái bảo hiểm Trong kinh doanh bảo hiểm, Doanh nghip bảo hiểm quyền chủ động bán... đồng bảo hiểm có khác (kinh doanh không kinh doanh) Những hợp đồng ký kết nhằm mục đích kinh doanh nh: Hợp đồng bảo hiểm vận chuyển hàng hoá, hợp đồng bảo hiểm phơng tiện kinh doanh nh giàn khoan,