HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ của VIETCOMBANK

ĐỀ TÀI: Lựa chọn ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng hoạt động định giá ngân hàng thương mại Phân tích mối liên hệ hoạt động định giá với biến số khác marketing-mix ngân hàng nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng mục tiêu Lời mở đầu Ở bất kì một NHTM nào thì nghiệp vụ cho vay ít nhiều cũng liên quan đến việc thế chấp, cầm cố tài sản Tuy nhiên ở nước ta hiện nay, môi trường pháp lý dần hoàn thiện Sự đa dạng và tính phức tạp của hàng loạt sản phẩm dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải có phương pháp, cách thức định giá hợp lý nhằm đảm bảo nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và chính Ngân hàng Có vậy Ngân hàng mới giữ được những khách hàng thường xuyên, đồng thời thu hút thêm được ngày càng nhiều khách hàng mà uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao Đối với ngân hàng, việc định giá thấp để đảm bảo an toàn là điều dễ hiểu, nhiều trường hợp, ngân hàng chấp nhận mức giá bằng 50% so với giao dịch thực tế và ở chiều hướng ngược lại, một số hiện tượng định giá cao Những hiện tượng này chủ yếu định giá nội bộ có vi phạm đạo đức nghề nghiệp các lĩnh vực liên quan Vấn đề ở là các ngân hàng tự định giá mà không có tổ chức định giá độc lập Chính vì vậy nhóm đã quyết định lựa chọn sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng Vietcombank để làm rõ đề tài: Phân tích thực trạng hoạt động định giá và mối liên hệ giữa hoạt động định giá với các biến số marketing khác tại ngân hàng Vietcombank Phần I Khái quát ngân hàng Vietcombank: Giới thiệu chung 1.1 Lịch sử hình thành: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trải qua 50 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; các hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có nhiều lợi thế việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa nền tảng công nghệ cao Không gian giao dịch công nghệ số (Digital lab) các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking… 1.2 Thành tựu bật Sau nửa thế kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank hiện là một những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với 15.000 cán bộ nhân viên, 500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên và ngoài nước, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch toàn quốc, 03 công ty tại Việt Nam, 01 văn phòng đại diện tại Singapore, 01 Văn phòng đại diện tại Tp Hồ Chí Minh, 02 công ty tại nước ngoài và 04 công ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với 2.407 máy ATM và 43.000 đơn vị chấp nhận Thẻ toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới 1.726 ngân hàng đại lý tại 158 quốc gia và vùng lãnh thổ thế giới - Năm 2016, Vietcombank là ngân hàng Việt Nam nhất được Tạp chí Nikkei bình chọn vào danh sách "Top 300 Công ty động Châu Á" - Vietcombank là ngân hàng nhất năm liền được vinh danh "Thương hiệu Quốc gia" Hội đồng Thương hiệu Quốc gia và Bộ Công Thương trao tặng và rất nhiều các giải thưởng lớn khác Slogan, thương hiệu - Ngày 31/03/2013, Ngân hàng thương mại cổ phầm ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chính thức thay đổi bộ nhận diện thương hiệu mới, ghi dấu trước ngày kỷ niệm 50 năm của ngân hang Màu sắc chủ đạo được sử dụng bộ nhận diện thương hiệu Vietcombank là màu xanh kết hợp với logo cách điệu chữ V gợi cảm giác phát triển không ngừng nghỉ mọi hành trình để mang đến cảm xúc tin tưởng xuất phát từ trái tim - Slogan của ngân hàng Vietcombank “Chung niềm tin vững tương lai” (together for the future) nó một lời cam kết với khách hàng về sự thay đổi cả hình ảnh lẫn hoạt động để đồng hành cũng khách hàng mọi đường tới tương lai Dịch vụ thẻ VCB Luôn tiên phong việc cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính tối ưu nhất, Vietcombank là ngân hàng thương mại đứng đầu ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi nhất hiện Với kỷ lục “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng Việt Nam” được Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận và là ngân hàng nhất tại Việt Nam chấp nhận toán cả loại thẻ ngân hàng thông dụng thế giới mang thương hiệu American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay, đến nay, Vietcombank tự hào với vị trí dẫn đầu về thị phần phát hành và toán thẻ thị trường thẻ Việt Nam Đến với dịch vụ thẻ của Vietcombank, khách hàng có thể lựa chọn cho mình từ sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect24, thẻ ghi nợ quốc tế sành điệu: Vietcombank Connect24 Visa, Vietcombank Mastercard, Vietcombank Cashback Plus American Express, Vietcombank UnionPay các sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp mang các thương hiệu tiếng toàn thế giới: American Express, Visa, MasterCard, JCB và UnionPay Để phục vụ các chủ thẻ một cách tốt nhất, Vietcombank không ngừng mở rộng mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) cũng mạng lưới ATM Đến nay, hệ thống toán của Vietcombank đạt 43.000 ĐVCNT và 2000 máy ATM khắp các tỉnh và thành phố sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của Quý khách và ngoài nước Phần II Thực trạng định định giá VCB sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa 2.1 Khách hàng mục tiêu loại thẻ ghi nợ Vietcombank THẺ VIETCOMBANK CONNECT24 Có thể coi là loại thẻ vô phổ biến của Vietcombank Khách hàng mục tiêu của loại thẻ này mà VCB hướng đến là từ những người thu nhập trung bình đến thu nhập trung bình cao (từ 2-8 triệu đồng/tháng) còn lại là đối tượng thu nhập thấp chủ yếu là học sinh, sinh viên, họ hay dùng thẻ để mua sắm, chi tiêu tiêu dùng hằng ngày Khách hàng mục tiêu của Vietcombank Connect24 khá đa dạng, nhiên một bộ phận lớn là cán bộ, côn nhân viên chức, học sinh-sinh viên, những người có thu nhập khơng quá cao Tiện ích sử dụng thẻ - Thanh toán tại các ĐVCNT (trên POS, qua internet, qua di động) - Rút tiền mặt (VND) từ tài khoản cá nhân tiền VNĐ USD - Kiểm tra số dư tài khoản - In kê các giao dịch gần nhất - Chuyển khoản hệ thống Vietcombank - Chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7 - Thanh toán hoá đơn dịch vụ  Điện  Nước  Điện thoại trả trước và cước thuê bao trả sau của Vinaphone, Mobifone, Viettel và EVN  Phí bảo hiểm  Dịch vụ trả tiền trước … Hạn mức sử dụng thẻ Số tiền rút tối đa lần Tiền mặt Số tiền rút tối thiểu lần Số tiền rút tối đa ngày Hạng Chuẩn Hạng Vàng Hạng đặc biệt triệu VNĐ triệu VNĐ triệu VNĐ 20.000 VNĐ 20.000 VNĐ 20.000 VNĐ 50 triệu VNĐ 50 triệu VNĐ 50 triệu VNĐ Hạn mức chi tiêu tối đa Chi tiêu 01 ngày Hạn mức chi tiêu tối đa lần Số tiền chuyển khoản Chuyển khoản 200 triệu VNĐ 200 triệu VNĐ 200 triệu VNĐ 200 triệu VNĐ 200 triệu VNĐ 200 triệu VNĐ 100 triệu VNĐ 100 triệu VNĐ 100 triệu VNĐ tối đa ngày Hạn mức chuyển khoản Dưới 100 triệu Dưới 100 triệu Dưới 100 triệu tối đa/giao dịch VNĐ VNĐ VNĐ Ngoài thì Vietcombank còn cung cấp loại thẻ ghi nợ nội địa khác liên kết với các trung tâm thương mại mua sắm, đó là các thẻ đồng thương hiệu như: THẺ ĐỒNG THƯƠNG HIỆU CO.OPMART – VIETCOMBANK VCB liên kết với siêu thị Coop mart để hướng tới khách hàng mục tiêu VCB là những khách hàng thân thiết tại hệ thống siêu thị Coopmart từ đó tăng sự nhận biết của khách hàng về dịch vụ thẻ của VCB Thẻ đồng thương hiệu Coop mart- VCB giúp khách hàng vừa được hưởng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi về dịch vụ thẻ dành riêng cho chủ thẻ Vietcombank, đồng thời được hưởng các quyền lợi từ Chương trình Khách hàng thân thiết tại hệ thống siêu thị Co.opmart THẺ ĐỒNG THƯƠNG HIỆU VIETCOMBANK – AEON VCB liên kết với Aeon Việt Nam để hướng tới khách hàng mục tiêu VCB là những khách hàng thân thiết tại Aeon Việt Nam từ đó tăng sự nhận biết của khách hàng về dịch vụ thẻ của VCB Thẻ đồng thương hiệu VCB- Aeon giúp khách hàng vừa được hưởng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi về dịch vụ thẻ dành riêng cho chủ thẻ Vietcombank, đồng thời được hưởng các quyền lợi dành cho Khách hàng thân thiết của AEON Việt Nam và nhiều chương trình ưu đãi bổ sung Vietcombank và AEON phối hợp triển khai Chi tiết chương trình được các bên thống nhất và thông báo tới khách hàng thời kỳ 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến định định giá ngân hàng Vietcombank 2.2.1 Khách hàng Vietcombank đã chia khách hàng của mình thành: khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Với lợi thế tập khách hàng và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cỏ thể thấy được sức ảnh hưởng của Ngân hàng Vietcombank VCB đã phục vụ các sản phẩm đa dạng cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tại tất cả các khu vực và ngoài nước có chi nhánh của Vietcombank Một ưu thế nữa của VCB đó là chi phí cho lần giao dịch thấp chuyển tiền, rút tiền và giá cả bình dân cho các dịch vụ ngân hang điện tử Tích hợp khả trả lương tự động chi phí giao dịch thấp mà Vietcombank đã liên kết, hợp tác với vô vàn doanh nghiệp lớn nhỏ nước Có thể thấy rằng, tập khách hàng của Vietcombank rất đa dạng Vậy nên điều cần thiết nhất chính là hiểu rõ các khách hàng của ngân hàng mình Nhu cầu của khách hàng thường xuyên thay đổi và ngày càng nâng cao đòi hỏi ngân hàng phải hoàn thiện và phát triển danh mục sản phẩm, đưa các sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cẩu của khách hàng cả hiện tại và tương lai Sự thay đổi của khách hàng là yếu tố quyết định đến sự thay đổi của chính sách sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Dù hệ thống chi nhánh, ATM rộng khắp và chi phí giao dịch thấp hiệu suất làm việc của VCB chưa làm hài long khách hàng Đó là những nghẽn tắc giao dịch quá tải, sự chậm trễ những thao tác chuyển rút tiền và thái độ của nhân viên phòng giao dịch Vì vậy, VCB cần có những điều chỉnh, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng kịp thời để lấy lại long tin của khách hàng Đó là Cung cấp một hệ thống thống nhất, chính xác và nhanh chóng quản lý các chương trình chăm sóc khách hàng từ đó đáp ứng tốt nhu cầu KH, nâng cao sự thoả mãn của khách hàng với dịch vụ ngân hàng với mục đích thắt chặt mối quan hệ với khách hàng và nâng cao khả cạnh tranh của VCB Với thị trường khách hàng cá nhân, bộ phận nghiên cứu sản phẩm cần tập trung vào sự thay đổi về các yếu tố tâm lý, lối sống, dân trí, phong tục tập quán của khách hàng… Với thị trường doanh nghiệp, sự tập trung vào chiến lược kinh doanh của khách hàng, đồng thời phải quan tâm tới sự thay đổi về môi trường hoạt động của doanh nghiệp, sở hình thành về nhu cầu sản phẩm dịch vụ mới.Cùng với việc xác định nhu cầu hiện tại, bộ phận Marketing phải dự báo được những thay đổi của nhu cầu tương lai và hướng khách hàng tới những nhu cầu này Điều này giúp ngân hàng hoàn toàn chủ động việc đưa những sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng ở mọi thời điểm 2.2.2 Đối thủ cạnh tranh Hiện nay, ở Việt Nam có khoảng 20 ngân hàng kinh doanh và cạnh tranh thị trường Khi ngày càng nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường và đặc biệt thời gian tới, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài tiến trình hội nhập Sự gia tăng cạnh tranh ngành ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải mở rộng danh mục sản phẩm kinh doanh nhằm có được lợi thế cạnh tranh so với các đôi thủ cạnh tranh Như vậy, cạnh tranh đóng vai trò một lực đẩy thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cả hiện tại và tương lai Vì vậy việc theo dõi thường xuyên hoạt động của đối thủ cạnh tranh mang lại những thông tin quan trọng xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ của VCB Những thông tin về chiến lược sản phẩm, đặc biệt là những thay đổi chính sách sản phẩm dịch vụ của đối thủ giúp VCB có được lợi ích học hỏi kinh nghiệm từ đối thủ , thậm chí là chép những đặc tính sản phẩm dịch vụ mới từ đối thủ Ngoài ra, các ngân hàng ngoại có lợi thế hạ tầng dịch vụ hẳn, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, công nghệ tốt (điển hình là hệ thống Internet banking) Quan trọng nữa, đó là khả kết nối với mạng lưới rộng khắp nhiều nước của ngân hàng ngoại Để cạnh tranh với nhóm ngân hàng này, VCB phải trang bị hệ thống hạ tầng công nghệ, sản phẩm dịch vụ, nhân sự có quy mô lớn Cùng với đó VCB phát triển lợi thế mối quan hệ mật thiết với khách hàng có sẵn và sẵn sàng linh hoạt cho vay với mức ưu đãi đối với những khách hàng quan trọng 2.2.3 Các tài trung gian Tại Việt Nam, hiện có đầy đủ các loại hình tổ chức tài chính trung gian bao gờm: • Ngân hàng thương mại • Cơng ty chứng khoán • Cơng ty tài chính • Cơng ty bảo hiểm • Quỹ đầu tư Ta được chứng kiến có sự cạnh tranh mạnh mẽ nhất và sôi động nhất giữa các tổ chức trung gian tài chính việc thu hút tiền nhàn rỗi dân cư Trong thời gian gần đây, các Tổ chức tín dụng đưa các hình thức sau: - Cạnh tranh khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân, tài khoản sử dụng thẻ - Cạnh tranh thu hút tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế - xã hội Giữa các tài chính tín dụng cạnh tranh thu hút tiền gửi của Kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội Việt Nam, Bảo Việt, các công ty bảo hiểm nhân thọ, bưu chính viễn thông, điện lực - Cạnh tranh thu hút tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức huy động vốn truyền thống giữa các tài chính tín dụng và Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện, nhất là các Quỹ tín dụng nhân dân sở Ví dụ một số ngân hàng thương mại đưa dịch vụ: gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm tích lũy hay còn gọi là tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ, Connect24 là 50.000 đồng, thấp chút so với các ngân hàng thương mại khác BIDV, Techcombank … Tới cuối năm 2007, Vietcombank đã phát hành 100.000 thẻ tín dụng quốc tế, 2.5 triệu thẻ Vietcombank Connect 24; phát triển 1.000 máy ATM và gần 6000 đơn vị chấp nhận thẻ Thị phần toán thẻ chiếm 50%, thị phần phát hành thẻ quốc tế chiếm 40% và thị phần phát hành thẻ ghi nợ chiếm 30% thị trường Việt Nam Với chiến lược đinh giá thâm đã giúp Vietcombank tối đa hóa lợi nhuận và giúp tăng cường định vị của người sử dụng đối với Vietcombank Connect24, đặc biệt là sau đó, cường độ cạnh tranh lớn và các ngân hàng thương mại khác cũng phát hành nhiều loại thẻ ghi nợ với các dịch vụ gia tăng hấp dẫn Ngoài thì việc định giá vậy cũng rất phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu mà Vietcobank Connect24 ḿn hướng đến BIỂU PHÍ STT LOẠI PHÍ MỨC PHÍ Phí phát hành lần đầu Miễn phí Phí phát hành lại/thay thế/đổi Thẻ (theo yêu cầu của Chủ Thẻ Phí trì tài khoản Thẻ Phí cấp lại PIN Phí đòi bồi hoàn Phí cung cấp bản hóa đơn giao dịch: 50.000 VNĐ/lần/Thẻ Chưa thu phí 10.000 VNĐ/lần/Thẻ 50.000 VNĐ/giao dịch • Tại ĐVCNT của Vietcombank • 10.000VNĐ/hóa đơn • Tại tḥc • 50.000VNĐ/hóa đơn ĐVCNT khơng Vietcombank Phí giao dịch tại ATM hệ thớng Vietcombank: • Rút tiền mặt • 1.100 VNĐ/giao dịch • Chuyển khoản • 3.300 VNĐ/giao dịch • Truy vấn sớ dư, in kê • Chưa thu phí • 3.300 VNĐ/giao dịch Phí giao dịch tại ATM ngoài hệ thớng Vietcombank: • Rút tiền mặt • Chuyển khoản • 5.500 VNĐ/giao dịch • Vấn tin tài khoản • 550 VNĐ/giao dịch In kê tài khoản/ In chứng từ vấn • tin tài khoản Phí chuyển tiền qua Thẻ Internet 550 VNĐ/giao dịch • Banking/ATM 11.000 VNĐ/giao dịch Đối với các loại thẻ đồng thương hiệu của Vietcombank như: Thẻ đồng thương hiệu CO.OPMART – VIETCOMBANK, Thẻ đồng thương hiệu Vietcobank- AEON thì Vietcombank miễn phí mở thẻ và chưa thu phí bảo trì tài khoản của khách hàng đối với loại thẻ đồng thương hiệu này Đối với các dịch vụ khác nhứ: rút tiền, chuyển tiền hệ thống hoăc in kê…thực hiện thu với chi phí bình thường và tương đương với các đối thủ cạnh tranh khác Đối với loại thẻ đồng thương hiệu là Vietcombank-Aeon và Co.op MarkVietcombank thì ngân hàng chưa thực hiện thu phí làm thẻ và trì tài khoản, phí cho các giao dịch cũng tương đương với thẻ ghi nợ Vietcombank Connect24 Phần III Mối quan hệ định giá với biến số khác marketing - mix 3.1 Mối quan hệ với sản phẩm Mọi hoạt động của tổ chức kinh doanh đặc biệt là ngân hàng đều xuất phát từ nhu cầu của khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện đòi hỏi các ngan hàng phải đưa được những sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu người sử dụng, cũng là sự khác biệt tạo nên lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng Với mục tiêu trở thành ngân hàng số Việt Nam, Vietcombank đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ với đó là hoạt động định giá cho phù hợp đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Các chiến lược sản phẩm để phát triển dịch vụ thẻ: Đa dạng hóa sản phẩm: Vietcombank là ngân hàng nhất tại Việt Nam chấp nhận toán cả loại thẻ ngân hàng thông dụng thế giới mang thương hiệu American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay Hoàn thiện sản phẩm: Sản phẩm thẻ của Vietcombank ngày càng có nhiều tiện ích hơn, tạo được nhiều điểm khác biệt so với các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh và phạm vi sử dụng thẻ rộng Các sản phẩm gia tăng chủ yếu được VCB áp dụng thông qua các hình thức toán dựa công nghệ hiện đại như: - Các dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn VCB – SMS B@nking hay dịch vụ ngân hàng trực tuyến qua Internet VCB – iB@nking Dịch vụ này để toán hóa đơn tiền điện thoại, truyền hình cáp, toán kê thẻ tín dụng tự động qua hệ thống ATM… - Sự đời của trung tâm dịch vụ khách hàng (VCC) dựa nền tảng sự phát triển của công nghệ tiên tiến, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng 24 x với các giao dịch Trung tâm đảm nhận tư cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của VCB Như mới ngân hàng chính thức triển khai một số tiện ích mới dành cho chủ thẻ kênh VCB-ib@nking gồm: Thay đổi hạn mức sử dụng ngày đối với thẻ tín dụng, khóa tạm thời mở thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ bị tạm khóa bởi chính chủ thẻ, đăng ký/hủy đăng ký sử dụng thẻ tín dụng qua Internet… Phát triển sản phẩm Vietcombank có bộ phận nghiên cứu và giới thiệu các sản phẩm mới để tăng cường sức cạnh tranh và khai thác khách hàng mới Đối với sản phẩm tung ra, VCB đều nghiên cứu kỹ nhu cầu khách hàng và sản phẩm mới đó có một đặc điểm riêng được thiết kế phù hợp với nhóm đối tượng Trong lĩnh vực tín dụng: Phát triển dịch vụ Bancassurance VCB sự phối hợp chặt chẽ giữa công ty VCLI (liên doanh giữa VCB Seabank với tập đoàn bảo hiểm Cardif) Vận dụng sản phẩm bảo hiểm gắn với sản phẩm cho vay Đưa sản phẩm cho vay mới: Cho vay mua nhà dự án và cho vay mua ô tô với nhiều ưu đãi hấp dẫn Nhằm đưa sản phẩm tới gần với khách hàng, Vietcombank đã chủ động hợp tác với các nhà sản xuất, đại lý/showroom ô tô có uy tín toàn quốc đẩy mạnh hợp tác với chủ đầu tư của các dự án bất động sản để hỗ trợ khách hàng sở hữu nhà mơ ước Vietcombank cho khách vay tối đa 70% giá trị nhà nếu tài sản thế chấp là chính nhà mua và lên tới 90% giá trị nhà nếu khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản thế chấp khác, thời hạn cho vay tối đa là 15 năm Đánh giá chiến lược sản phẩm: - Chủ yếu là phát hành thẻ ghi nợ và thường là khách hàng có nhu cầu đến VCB để phát hành thẻ chứ VCB chưa chủ động đến với khách hàng (phải là nhân viên của công ty lớn, có uy tín với VCB và phải có thu nhập bình quân 5.000.000 đồng/tháng) - Hiện còn nhiều công ty giao dịch với VCB chưa trả lương qua tài khoản, thường là các doanh nghiệp vừa và nhỏ 3.2 Mối quan hệ với xúc tiến 3.2.1 Quảng cáo Hiện Vietcombank cũng các ngân hàng khác, chủ yếu quảng cáo về ngân hàng, về thương hiệu chứ không quảng cáo về các dịch vụ của ngân hàng mình Hoạt động quảng cáo của thẻ ghi nợ nói riêng và Vietcombank nói chung chủ yếu chú trọng vào những ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng hay ngày khai trương Chi nhánh mới, PGD mới thông qua brochure, tờ rơi, poster và banner, billboard Quảng cáo qua phương tiện truyền thông chủ yếu là kênh báo chí, truyền hình và chính trang web của Vietcombank: http://www.vietcombank.com.vn Trong trang web của VCB có đầy đủ thông tin của các dịch vụ mà khách hàng cần biết Như thẻ ghi nợ nội địa của VCB có loại thẻ là thẻ VCB connect 24, thẻ đồng thương hiệu CO.OPMART – VCB, thẻ đồng thương hiệu VCB – AEON Mỗi loại thẻ thì trang web đều có thông tin rất rõ ràng như: tiện ích sử dụng thẻ; ưu đãi sử dụng thẻ; hạn mức sử dụng; điều kiện phát hành; thủ tục phát hành; form mẫu; biểu phí Ngoài VCB thường đăng các hình ảnh trao giải thưởng các chương trình tiết kiệm lên trang Ebank của điện tử Vnexpress.net, hay các kênh thông tin bao gồm: thời báo ngân hàng, chương trình “Bản tin tài chính” VTV1, VTV7, VTV9 Các kênh quảng cáo khác mà VCB sử dụng là các hệ thống máy rút tiền tự động hay thương hiệu VCB còn được biết đến thông qua đội ngũ nhân viên từ trang phục đến phong cách làm việc Bên cạnh dòng chữ Vietcombank màu xanh lá đã trở nên quen thuộc không với người dân Việt Nam mà còn với bạn bè quốc tế Logo này có thể nói là khá ấn tượng, là nét riêng của ngân hàng, có tính đồ họa và nghệ thuật, đã gây được ấn tượng tốt cho đông đảo khách hàng, thể hiện hình ảnh và thương hiệu: “Một Vietcombank xanh và mạnh, Một Vietcombank uy tín và hiện đại, Một Vietcombank gần gũi và biết sẻ chia” Đánh giá hoạt động quảng cáo Ưu điểm: Mức độ KH biết đến thông tin nhanh vì ngày mạng xã hội rất phát triển Nhược điểm: - Quảng cáo ngoài trời được sử dụng để quảng cáo tại các sàn giao dịch và các chi nhánh phổ biến, chủ yếu là các pano, billboard, hộp đèn - Chưa có hình thức quảng cáo pop -up 10s các kênh truyền hình được xen giữa các chương trình Mặc dù là hình thức quảng cáo tốn nhiều chi phí hiệu quả khá cao - Nội dung quảng cáo chưa sâu vào lòng người, chưa để lại ấn tượng sâu sắc cho khách hàng - Các hình thức quảng cáo bằng thư trực tiếp với khách hàng chưa được áp dụng nhiều Đặc biệt là nhóm khách hàng VIP - Hiện VCB quảng cáo nhằm vào mục tiêu chính là các chương trình khuyến mãi và giới thiệu sản phẩm mới Tuy nhiên các kênh quảng cáo không nhiều mà chủ yếu qua là qua trang web của VCB, nên chưa thực sự thu hút được đông đảo khách hàng biết đến - Chỉ đưa chiến lược chung chung mà chưa có những chiến lược cụ thể việc định hướng xây dựng thương hiệu, định giá thương hiệu, bảo vệ thương hiệu - Ban lãnh đạo của VCB chưa thực sự quan tâm đến tầm quan trọng của hoạt động quảng cáo => Từ những đánh giá trên, chúng ta có thể thấy rằng, chi phí quảng cáo của VCB là chủ yếu dành cho quảng bá thương hiệu của mình, còn đối với các dịch vụ của VCB thì chi phí quảng cáo tốn rất ít chi phí Ví dụ VCB quảng cáo dịch vụ ở các tờ rơi hay poster tại ngân hàng khách hàng đặt chân đến Còn đối với quảng cáo gián tiếp với khách hàng là doanh nhân - khách hàng mục tiêu của họ thì VCB còn làm phần này, họ chưa quan tâm thật tốt khách hàng chính của dịch vụ mình Như vậy, vì chi phí quảng cáo dành cho thẻ ghi nợ nội địa của VCB rất ít nên nó cũng không ảnh hưởng đến hoạt động định giá sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của VCB Nhưng quảng cáo tốt thì khách hàng biết đến dịch vụ này nhiều 3.2.2 Trưng bày, giới thiệu hàng hoá dịch vụ Ta có thể thấy rằng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Vietcombank được khách hàng biết đến là khách hàng tìm hiểu trang web của VCB và được nghe từ chính đội ngũ nhân viên của ngân hàng Điều mà khách hàng thấy thường xuyên nhất suốt quá trình giao tiếp chính là đội ngũ nhân viên ngân hàng Vì vậy là nhân tố cần tập trung cải thiện So với nhân viên các ngành kinh doanh dich vụ khác thì nhân viên ngân hàng đòi hỏi chất lượng cao nhiều Bởi không được lựa chọn khách hàng, khách hàng rất đa dạng và phong phú từ tuổi tác, nghề nghiệp, có thể đến từ một ngành liên quan đến nông nghiệp, một nhân viên văn phòng, một nhà đầu tư và việc chiều lòng họ , hiểu họ… đòi hỏi phải có kỹ giao tiếp và sự nhạy bén Nhân viên VCB được đào tạo các bí quyết được gói gọn từ SECRET (Hình 1) Chữ S (Smile – mỉm cười): Nếu đến ngân hàng giao dịch, khách hàng nhận được nụ cười dễ chịu của nhân viên ngân hàng (NVNH) thì họ thấy rất thoải mái và thân thiện khiến các giao dịch được thực hiện suôn sẻ, dễ thỏa thuậ và đạt được kết quả mong muốn Chữ E (Easy Acess – dễ dàng tiếp cận): Hãy lắng nghe vì 100% khách hàng cảm thấy mình là người quan trọng và được tôn trọng nhân viên ngân hàng lắng nghe Nghe, sàng lọc thông tin để hiểu đúng nhu cầu thực sự của khách hàng Được phục vụ, đúng lúc đúng yêu cầu, khách hàng thấy không lãng phí thời gian và tin tưởng vào lực của nhân viên ngân hàng Chữ C (Courteous – lịch sự, nhã nhặn): Đây là bí quyết vô quan trọng để thành công giao tiếp nói chung và ngân hàng nói riêng Để có thể làm được điều này phải rèn luyện cho mình những đức tính cần thiết tính kiên nhẫn, khả tự kiềm chế, nói đủ, nói đúng, sự quan tâm Chữ R (Respond – đáp lại càng nhanh càng tốt): Khi khách hàng có thắc mắc về các thủ tục, lãi suất, phí… các NVNH nên cố gắng đưa câu trả lời chính xác nhanh chóng Trả lời thắc mắc khách hàng còn là một hội tốt để quảng cáo thông qua việc nhấn mạnh các dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng Chữ E (Eager to help – sẵn sàng giúp đỡ): Không phải khách hàng nào đến ngân hàng cũng biết làm thế nào là có lợi nhất cho mình Đặt mình vào vị trí của khách hàng để hiểu họ cần gì và giúp họ có phương án lựa chọn thích hợp nhất Chữ T (Talk it out – nói ra): Hãy sử dụng ngôn ngữ để gây ấn tượng tốt với khách hàng Có những điều rất nên nói lại thường bị bỏ qua tiếp khách VCB đã mắt cuốn sổ tay văn hoá VCB và bộ tiêu chuẩn chất lượng phục vụ khách hàng, phát đến nhân viên để đọc, hiểu và làm theo bản chất văn hóa VCB, đạo đức trách nhiệm của người Vietcombank, các chuẩn mực hành vi ứng xử của người Vietcombank Đánh giá hoạt động giao tiếp Ưu điểm: KH có thể hiểu rõ được dịch vụ cũng sản phẩm mà họ đã và sử dụng Nhược điểm: - Đối với VCB từ ngân hàng quốc doanh mới cổ phần hoá, sự thay đổi tư và nhận thức của cán bộ công nhân viên là việc thực hiện không dễ dàng chút nào Hiện còn nhiều trường hợp nhân viên có thái độ không tốt với khách hàng, không xem khách hàng là thượng đế – người đem lại lợi nhuận cho khách hàng - Chưa tổ chức được các khoá học, buổi giao lưu để nhân viên có thể học hỏi được những kinh nghiệm về giao tiếp với khách hàng => Như vậy, từ những trình bày ở trên, ta có thể thấy rằng hoạt động định giá sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa không bị ảnh hưởng nhiều từ việc giới thiệu sản phẩm Nhưng nhân viên ngân hàng giới thiệu sản phẩm đến khách hàng của mình nhiều hơn, khách hàng tiếp cận dịch vụ nhiều 3.2.3 Khuyến Nắm bắt lấy tâm lý người tiêu dùng, bao giờ cũng rất quan tâm tới những đợt khuyến mãi, VCB đã đưa nhiều hình thức khuyến mãi khác nhau, đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn khách hàng Mỗi năm, ngân hàng VCB đều cho rất nhiều chương trình khuyến mãi để khách hàng tiếp cận và sử dụng sản phẩm và dịch vụ của VCB nhiều Hiện nay, ngân hàng Vietcombank đã phát hành loại thẻ ghi nợ nội địa là thẻ Vietcombank Connect24, thẻ đồng thương hiệu CO.Opmart Vietcombank và AEON – Vietcombank Vào những năm từ 2017 trở về trước, VCB rất nhiều chương trình khuyến mại Trong năm 2017, VCB có chương trình lớn dành cho thẻ ghi nợ: thẻ Vietcombank Connect24 và thẻ đồng thương hiệu CO.Opmart Vietcombank Đối với thẻ ghi nợ connect24 VCB - Chương trình khuyến mại cất cánh dễ dàng với Vietnam Airline 2017 - Ưu đãi dành tặng chủ thẻ VCB tại công ty vàng bạc đá quý SJC, công ty Thêu Tay Ninh Khương, thương hiệu Hamleys, trung tâM Anh ngữ Yola,… ( NÊN TÌM HIỂU TẬP TRUNG VỀ CHÍNH SÁCH NÀY CHO THẺ 24) Như vậy, khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa thì có những khuyến mãi nhiều hơn, kích thích sự tiêu dùng của khách hàng VCB đã rất khéo léo sử dụng các loại thẻ ghi nợ nội địa và tung các chương trình khuyến mãi liên tục vậy Hoạt động định giá thẻ ghi nợ nội địa có liên quan rất mật thiết đối với chương trình khuyến mãi vì VCB tung các chương trình khuyến mãi ứng với dịch vụ Tuy nhiên, số người tham gia vào chương trình khuyến mãi còn tương đối ít và hầu không quan tâm mấy 3.2.4 Hoạt động PR Hơn 50 năm thành lập, Vietcombank có phòng báo chí, phòng thông tin tuyên truyền, đặt nền móng bản cho việc thành lập phòng quan hệ công chúng (PR) Sau là số chương trình tiêu biểu mà VCB đóng góp: - VCB trao tặng 100 bò cho các hộ nghèo ở huyện Nam Giang, tỉnh Quảng Nam - Phát triển giáo dục, hỗ trợ y tế: VCB dành tặng hàng chục tỉ đồng học bổng cho các học sinh, sinh viên có thành tích học tập xuất sắc có nỗ lực học tập điều kiện khó khăn.; VCB quan tâm, chia sẻ khó khăn với các bệnh nhân hỗ trợ chi phí phẫu thuật, thăm hỏi các bệnh nhân đặc biệt là trẻ em nghèo có hoàn cảnh khó khăn Đánh giá hoạt động PR: Ưu điểm: - Góp phần cải thiện đời sống xã hội, thể hiện trách nhiệm với cộng đồng - Nâng cao uy tín của VCB lòng người dân Nhược điểm: - Tuy nhiên các hoạt động PR diễn mạnh mẽ tại các chi nhánh lớn ở các khu vực chính TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng…, chủ yếu thực hiện nước Hiện tại, bộ phận PR của VCB sử dụng các công cụ chính sau: Đăng các thông cáo báo chí, phỏng vấn các phương tiện truyền thông, tổ chức sự kiện, hội thảo chuyên đề, bản tin nội bộ, website, báo cáo thường niên Như vậy, phần lớn các các chương trình PR, VCB đóng vai trò là nhà tài trợ và chưa có nhiều các chương trình sự kiện thực sự VCB tổ chức - Các chương trình quảng cáo để thực hiện công tác an sinh xã hội của VCB chưa thực sự hiệu quả, chưa được đông đảo công chúng biết đến VCB nên tài trợ cho các chương trình nhiều đặc biệt là các kênh truyền hình phổ biến VTV1, VTV3, HTV7 - Bên cạnh đó, việc định hướng thực hiện chương trình tổ chức cho khách hàng còn trung tâm dịch vụ khách hàng quản lý Điều này ảnh hưởng đến tính thống nhất nội dung các chương trình PR và định hướng xây dựng hình ảnh VCB của phòng quan hệ công chúng => Như vậy, các hoạt động PR đều nhằm PR cho thương hiệu, cho ngân hàng VCB, nhiên, hoạt động PR lại chưa hiệu quả Hoạt động định giá thẻ ghi nợ VCB có liên hệ mật thiết với hoạt động PR Nhưng PR chưa tốt dẫn đến việc khách hàng biết đến ngân hàng ít hơn, đương nhiên là dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa cũng ít 3.3 mối quan hệ với phân phối 3.3.1 Kênh phân phối truyền thống Kênh phân phối truyền thống là phương tiện trực tiếp đưa thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng đến khách hàng chủ yếu dựa lao động trực tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng Kênh phân phối truyền thống gồm bộ phận: chi nhánh và ngân hàng đại lý 3.3.1.1 Chi nhánh: Chi nhánh là loại kênh truyền thống gắn với các trụ sở và hệ thống sở vật chất tại những địa điểm nhất định Hiện VCB có tổng cộng 76 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt 14 quận huyện của Thành Phố Hà Nội Việc cung ứng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng qua kênh này chủ yếu thực hiện bằng lao động của đội ngủ nhân viên ngân hàng, đó sử dụng loại kênh này thường đòi hỏi phải có đội ngủ nhân viên đông và khách hàng phải đến giao dich trực tiếp tại trụ sở hay quầy giao dịch của chi nhánh Do đó, để bán thẻ ghi nợ nội địa, và chiếm lĩnh được thì phần lớn, các ngân hàng thường phát triển chi nhánh rộng khắp, và sẵn sàng cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng đã có một hệ thống các mạng lưới chi nhánh lớn, hoạt động rộng khắp thị trường nội địa và ngân hàng Vietconbank cũng không phải là ngoại lệ Ưu điểm - Hệ thống kênh phân phối kiểu chi nhánh có tính ổn định tương đối cao - Hoạt động của hệ thống chi nhánh tương đối an toàn, dễ dàng tạo được hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng - Chi nhánh thường dễ dàng việc thu hút khách hàng và thỏa mãn được những nhu cầu cụ thể của khách hàng Nhược điểm - Hoạt động của ngân hàng thụ động vì phải kêu gọi khách hàng tới giao dịch tại ngân hàng - Chi phí đầu tư xây dựng văn phòng, trụ sở giao dịch lớn và đòi hỏi phải có khuôn viên rộng, thuận tiện giao dịch - Vận hành kênh phân phối loại này chủ yếu bằng sức lao động của người nên đòi hỏi phải có nhân viên nghiệp vụ đông đảo và đội ngủ cán bộ quản lý tốt (Sự không đồng đều về chất lượng dịch vụ cung cấp: sự khác về trình độ, nhận thức, trạng thái tâm lý của các nhân viên…) 3.3.1.2 Ngân hàng đại lý Trên thế giới, hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam có quan hệ ngân hàng đại lý với khoảng 1.700 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng tại 120 quốc gia và vùng lãnh thổ, đó Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đặt quan hệ đại lý chính với các ngân hàng hàng đầu tại quốc gia và vùng lãnh thổ đó Tại Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam có quan hệ với tất cả các ngân hàng hoạt động tại Việt Nam bao gồm: NH TM NN; 34 NH TMCP; NH Liên doanh và 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài Hiện nay, Vietcombank có quan hệ đại lý với 1050 ngân hàng tại 100 quốc gia khác nhau, đó có 45 ngân hàng đại lý có chi nhánh toàn cầu Vetcombank có quan hệ đại lý với các ngân hàng tên tuổi thế giới Citibank, Deutsche Bank, JP Morgan Chase, Standard Chartered Bank, Wachovia, v.v Các ngân hàng nước ngoài cấp cho Vietcombank nhiều hạn mức tín dụng cho việc xác nhận thư tín dụng cũng cho việc kinh doanh ngoại hối Vietcombank nhận được bằng khen từ Citibank, HSBC, và Standard Chartered Bank việc thực hiện hoạt động toán quốc tế xuất sắc năm Ưu điểm Chi phí thấp, tăng hội kiếm lợi nhuận của NH điều kiện bị hạn chế chưa được phép mở thêm chi nhánh Nhược điểm - Không được chủ động cung cấp sản phẩm dich vụ đến tận tay khách hàng - Không được trưc tiếp có quan hệ với khách hàng của ngân hàng, ảnh hưởng đến việc tạo hình ảnh và dấu ấn của ngân hàng tâm trí khách hàng 3.3.2 Kênh phân phối đại Kênh phận phối hiện đại là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng đến với khách hàng dựa việc ứng dụng công nghệ khoa học kỷ thuật đặc biệt là ứng dụng trình độ công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng 3.3.2.1 Internet banking Ngân hàng điện tử được đánh giá một phương thức cung cấp các sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống đến người tiêu dùng thông qua đường điện tử và kênh truyền thông tương tác Ngân hàng điện tử cũng được định nghĩa là các hoạt động nền tảng sau: - Internet banking (or online banking) - Telephone banking - TV - based banking - Mobile banking - PC banking (or offline banking) - Thẻ ATM (Automated Teller Machine) channel Xu thế chung ngành ngân hàng là sự hội tụ về mọi mặt, bao gồm: kênh phân phối, văn hóa bán hàng, các quy trình giao dịch và sở hạ tầng quản lý tri thức đều được tích hợp thông qua ngân hàng điện tử Sự tích hợp thành công giúp ngân hàng phát triển chuỗi cung ứng liền mạch suốt đối với khách hàng Ngân hàng dịch chuyển sự tập trung: từ chú trọng sản phẩm đến chú trọng khách hàng Kết nối khách hàng với nhà cung cấp dịch vụ, các tổ chức tài chính kích thích/ thúc đẩy sự tin cậy của khách hàng, và đóng vai trò trung gian đẩm bảo nhà cung cấp được toán đầy đủ và khách hàng thỏa mãn với dịch vụ Kết quả cuối cùng: phát triển, trì khách hàng với quy mô lớn, tiết kiệm chi phí và gia tăng lợi nhuận 3.3.2.2 Công ty liên kết Công ty liên kết là hình thức các công ty hoạt động ngoài lĩnh vực ngân hàng chấp nhận toán qua thẻ của ngân hàng VCB kênh phân phối này giúp ngân hàng phát triển dịch vụ toán qua thẻ cũng phát triển kênh phân phối qua các loại thẻ thông minh Kênh phân phối này cũng giúp làm giảm áp lực tại các phòng giao dịch, giúp ngân hàng thực hiện chức toán hiệu quả 3.3.2.3 Call centre Từ năm 2014 , VCB đã mở tổng đài 2147, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng thông qua kênh điện thoại tổng đài này đã được phát triển thành call centre năm 2015 Hiện tại cũng là kênh cung cấp thông tin và các dịch vụ tiện ích cho khách hàng 3.3.2.4 Cộng tác viên Trong ngân hàng có nhiều bộ phân có thể sử dụng cộng tác viên những cộng tác viên kinh doanh-tư vấn phát hành thẻ-hỗ trợ sử dụng thẻ chính là đường ngắn nhất đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng Những cộng tác viên (nhân viên kinh doanh) này đã góp phần không nhỏ vào việc xây dựng bằng chứng vật chất cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hình thức kênh phân phối này được ngân hàng VCB sử dụng khá phổ biến ở khu vực Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh Đánh giá: Ưu điểm: - Đây là kênh ngày càng có tiềm phát triển bởi mạng xã hội ngày càng rộng khắp - Thuận tiên mọi lúc mọi nơi - Không cần đến giao dịch tại điểm, chi nhánh - Tiết kiệm thời gian, thao tác nhanh Nhược điểm: - Tuy có những ưu điểm vậy, thì là một kênh cần đầu tư, phát triển nhiều cả về chất và lượng - Thủ tục rườm rà - Chưa thích hợp với những người ít tiếp cận mạng xã hội Phần IV Đánh giá ưu điểm, hạn chế đề xuất số giải pháp 4.1 Ưu điểm - Sản phẩm thẻ có nhiều chức và dịch vụ gia tăng đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng - Giá các dịch vụ kèm ở mức vừa phải, thực hiện tốt mục tiêu dẫn đầu về chi phí - Công nghệ thẻ hiện đại với mức độ bảo mật và tiện ích sự dụng nhiều Với hệ thống chấp nhận thẻ Vietcombank Connect24 rất lớn và phân bố toàn quốc 4.2 Nhược điểm - Chủ yếu là phát hành thẻ ghi nợ và thường là khách hàng có nhu cầu đến VCB để phát hành thẻ chứ VCB chưa chủ động đến với khách hàng - Chưa thực sụ thu hút được khách hàng, tỷ lệ mở thẻ lớn tỷ lệ giao dịch còn thấp - Mẫu mã còn đơn điệu, không bắt mắt - Sự khác biệt hóa về dịch vụ là chưa nhiều 4.3 Một số giải pháp đề xuất - Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ hiện đại - Khắc phục những hạn chế về mẫu mã, bảo mật hay tốc độ xử lý chậm - Nâng cao trình độ nhân viên và dịch vụ tư vấn khách hàng đặc biệt là tư vấn về dịch vụ mở thẻ - Nâng cao hiệu quả của hệ thống ATM và các điểm toán di động - Tăng cường các ưu đãi hay miễn phí một số dịch vụ để tăng cường mức mở thẻ và tỷ lệ giao dịch của khách hàng KẾT LUẬN Qua thực tiễn áp dụng thẻ ghi nợ nội địa và các dịch vụ kèm theo tại Vietcombank cho thấy dịch vụ thẻ này có thể mang lại những tiện ích đáng kể cho khách hàng, thu hút một lượng khách hàng mới đến với Vietcombank và chính điều này đã tạo tiền đề khách hàng tìm đến các dịch vụ khác của ngân hàng một ngày nhiều Tuy nhiên, giai đoạn cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng địa bàn hiện cũng sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài Việt Nam gia nhập WTO đòi hỏi ngân hàng Vietcombank phải có chính sách, phương hướng cụ thể, khắc phục những khó khăn, hạn chế, phát huy mặt mạnh để bước hoàn thiện và mở rộng hệ thống thẻ ghi nợ nội địa tới các doanh nhân nói riêng nhiều nữa BẢNG ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHÓM STT TÊN THÀNH VIÊN Nguyễn Công Thành Mai Thanh Tâm Đinh Thị Hoài Thu Nguyễn Thị Thu Vũ Thị Hoài Thu Nguyễn Thị Thư Bùi Thị Thúy Lê Thị Thương Nguyễn Thị Thương MÃ SV PHÂN CƠNG CƠNG VIỆC ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ NHĨM CUẢ ... Thực trạng định định giá VCB sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa 2.1 Khách hàng mục tiêu loại thẻ ghi nợ Vietcombank THẺ VIETCOMBANK CONNECT24 Có thể coi là loại thẻ vô phổ biến của Vietcombank. .. hình ảnh và thương hiệu: “Một Vietcombank xanh và mạnh, Một Vietcombank uy tín và hiện đại, Một Vietcombank gần gũi và biết sẻ chia” Đánh giá hoạt động quảng cáo Ưu điểm: Mức độ... và thông báo tới khách hàng thời kỳ 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến định định giá ngân hàng Vietcombank 2.2.1 Khách hàng Vietcombank đã chia khách hàng của mình thành: khách hàng cá nhân