Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -NGUYỄN THỊ NGỌC YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ NGỌC YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chuyên ngành : Kinh tế - Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRƢƠNG THỊ HỒNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu luận văn thu thập từ nguồn thực tế Ngân hàng TMCP Á Châu Những ý kiến đóng góp giải pháp đề xuất cá nhân từ việc nghiên cứu làm việc thực tế ngân hàng NGUYỄN THỊ NGỌC YẾN MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình Lời mở đầu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm quan điểm cạnh tranh 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh 1.1.2 Các quan điểm cạnh tranh 1.1.2.1 Quan điểm cạnh tranh không lành mạnh 1.1.2.2 Quan điểm cạnh tranh lành mạnh 1.1.2.3 Cạnh tranh tự độc quyền 1.2 Khái quát lợi cạnh tranh lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Lợi cạnh tranh 1.2.2 Năng lực cạnh tranh 1.2.2.1 Lý luận chung lực cạnh tranh 1.2.2.2 Các tiêu thức đánh giá lực cạnh tranh 1.3 Các công cụ cạnh tranh 1.3.1 Cạnh tranh chất lượng 1.3.2 Cạnh tranh giá 10 1.3.3 Cạnh tranh hệ thống phân phối 10 1.3.4 Cạnh tranh hình thức quảng cáo, khuyến 11 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh 11 1.4.1 Các yếu tố bên .11 1.4.1.1 Tác động kinh tế 11 1.4.1.2 Chính sách tiền tệ NHTW 12 1.4.1.3 Hệ thống pháp luật, môi trường văn hóa, trị, xã hội 13 1.4.1.4 Nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng 14 1.4.2 Các yếu tố bên .14 1.4.2.1 Sự thay đổi cấu tổ chức hoạt động 14 1.4.2.2 Chiến lược kinh doanh 15 1.4.2.3 Khả phát triển hình thức dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng 15 1.4.2.4 Chất lượng nguồn nhân lực 16 1.5 Kinh nghiệm ngân hàng nước học cho ngân hàng Việt Nam việc nâng cao lực cạnh tranh .17 1.5.1 Kinh nghiệm Citibank 17 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC) 20 1.5.3 Bài học tăng cường cạnh tranh cho ngân hàng Việt Nam 23 Kết luận chương 25 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 26 2.1 Tổng quan lịch sử hình thành phát triển ACB 26 2.1.1 Giới thiệu chung ACB .26 2.1.2 Ngành nghề kinh doanh 27 2.1.3 Quá trình phát triển ACB .28 2.1.4 Mục tiêu hoạt động .31 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh ACB 32 2.3 Thực trạng lực cạnh tranh ACB so với số NHTMCP khác 35 2.3.1 Năng lực tài 35 2.3.1.1 Quy mô vốn chủ sở hữu 35 2.3.1.2 Hệ số an toàn vốn 37 2.3.1.3 Khả sinh lời 38 2.3.1.4 Khả khoản 39 2.3.1.5 Khả chống đỡ rủi ro 42 2.3.2 Năng lực hoạt động kinh doanh 43 2.3.2.1 Năng lực huy động vốn 43 2.3.2.2 Năng lực tín dụng 44 2.3.3 Năng lực mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ .47 2.3.4 Năng lực hệ thống kênh phân phối 48 2.3.5 Năng lực công nghệ 49 2.3.6 Năng lực nhân lực 50 2.3.6.1 Nguồn nhân lực 50 2.3.6.2 Khả thu hút nguồn nhân lực 51 2.3.7 Năng lực quản trị điều hành ngân hàng 52 2.4 Đánh giá vị khả cạnh tranh NHTMCP Á Châu 53 2.4.1 Những điểm mạnh NHTMCP Á Châu 53 2.4.2 Điểm yếu NHTMCP Á Châu 55 2.4.3 Vị NHTMCP Á Châu hệ thống NHTM Việt Nam .56 Kết luận chương 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA ACB 59 3.1 Ngành ngân hàng định hướng phát triển đến năm 2015 59 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ACB 60 3.2.1 Phát huy điểm mạnh .60 3.2.1.1 Duy trì tốt cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh 60 3.2.1.2 Duy trì chất lượng tài sản có 62 3.2.1.3 Giải pháp đầu tư phát triển công nghệ thông tin 62 3.2.1.4 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để phát triển thị phần huy động cho vay 64 3.2.1.5 Mở rộng mạng lưới giao dịch quan hệ đại lý với ngân hàng nước 65 3.2.1.6 Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ 66 3.2.1.7 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 67 3.2.1.8 Giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành 69 3.2.2 Khắc phục điểm yếu .72 3.2.2.1 Nhanh chóng tăng quy mô vốn 72 3.2.2.2 Nâng cao mức sinh lời 73 3.2.2.3 Quản lý tốt rủi ro khoản 73 3.2.2.4 Hoàn thiện chế tuyển dụng, đánh giá nhân 74 3.2.2.5 Nâng cao vai trò kiểm sốt phận kiểm tốn nội 75 3.2.2.6 Phát triển công tác marketing ngân hàng 76 3.3 Những giải pháp cần hỗ trợ từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước .77 3.3.1.1 Đối với Nhà nước 77 3.3.1.2 Đối với Bộ tài 78 3.3.1.3 Đối với Ngân hàng nhà nước 78 Kết luận chương 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu ALCO : Hội đồng xử lý rủi ro ATM : Máy rút tiền tự động CAR : Hệ số an tồn vốn CNTT : Cơng nghệ thông tin CTG : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam EIB : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu EAB : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đông Á ISO : Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế MBB : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Quân Đội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung Ương NVB : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Nam Việt ROE : Suất sinh lợi vốn chủ sở hữu ROA : Suất sinh lợi tổng tài sản SCB : Ngân hàng Standard Charterd STB : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín TCBS : Hệ thống giải pháp ngân hàng toàn diện VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam WTO : Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 : Vốn chủ sở hữu ACB từ 2007 – 2011 35 Hình 2.2 : Tỷ lệ nợ xấu ACB số ngân hàng 42 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 : Mức độ hồn thành tiêu kế hoạch ACB 33 Bảng 2.2 : Khả sinh lời ACB (%) 33 Bảng 2.3 : Tỷ lệ khả chi trả ngày báo cáo theo quy định NHNN thời điểm 31/12/2011 Bảng 2.4 34 : Quy mô vốn chủ sở hữu ACB số NH quốc doanh cổ phần 36 Bảng 2.5 : hệ số CAR ACB số ngân hàng 37 Bảng 2.6 : ROE ACB số ngân hàng 38 Bảng 2.7 : ROA ACB số ngân hàng 39 Bảng 2.8 : Khả toán ACB 2006 – 2011 40 Bảng 2.9 : Huy động vốn ACB theo nguồn huy động 43 Bảng 2.10 : Hệ số đòn bẩy huy động vốn ACB từ 2006 – 2011 44 Bảng 2.11 : Thị phần dư nợ tín dụng ACB số ngân hàng Bảng 2.12 : Tình hình dư nợ tốc độ tăng trưởng tín dụng ACB 45 Bảng 2.13 : Chất lượng hoạt động tín dụng ACB 2006-2011 46 Bảng 2.14 : Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 46 Bảng 2.15 : Số lượng chi nhánh/ phòng giao dịch ACB số 45 ngân hàng tính đến cuối năm 2011 48 Bảng 2.16 52 : Thu nhập bình quân ACB LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế phát triển, ngân hàng trở thành định chế tài khơng thể thiếu hoạt động phát triển kinh tế đất nước quốc gia Tại Việt Nam, từ sau hội nhập kinh tế quốc tế, quy mô ngân hàng Việt Nam ngày mở rộng, phát triển đa dạng hình thức sản phẩm dịch vụ, mạng lưới hoạt động rộng khắp khu vực nước số quốc gia giới Với mật độ dân số ngày tăng, nhu cầu sản phẩm tài ngân hàng tăng theo, trở thành xu hướng chung xã hội, để đáp ứng xu hướng đó, số lượng ngân hàng Việt Nam ngày nhiều, đồng thời số lượng ngân hàng nước du nhập vào thị trường Việt Nam tăng đáng kể Điều dẫn đến hệ tất yếu mức độ cạnh tranh ngân hàng theo khu vực lãnh thổ Việt Nam ngày mạnh mẽ, cạnh tranh giành thị phần để tồn tại, để phát triển trở thành vấn đề cấp thiết đặt hầu hết chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, bối cảnh kinh tế giới vừa trải qua thời kỳ khủng hoảng tài chính, mà hệ thống ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng, biểu sụp đổ ngân hàng đầu tư lớn Mỹ Là NHTMCP hàng đầu Việt Nam, ACB NHTMCP Việt Nam khác không tránh khỏi cạnh tranh gay gắt Yêu cầu đặt phải đánh giá thực trạng hoạt động mình, tận dụng hội, phân tích khó khăn, thách thức để đưa định hướng, giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Xuất phát từ u cầu đó, tơi chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu” cho luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Đánh giá khả cạnh tranh NHTMCP Á Châu - Đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Á Châu Mục đích đề tài Mục đích đề tài đặt giải pháp phù hợp giúp NHTMCP Á Châu nâng cao khả cạnh tranh nhằm đạt kết tốt đẹp, trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam qui mơ, hiệu an tồn Đối tƣợng nghiên cứu - Những lý luận cạnh tranh kinh doanh ngân hàng - Thực trạng lực cạnh tranh NHTMCP Á Châu - Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Á Châu Phạm vi nghiên cứu - Hoạt động NHTMCP Á Châu NHTMCP khác lãnh thổ Việt Nam - Thời gian hoạt động NHTMCP Á Châu NHTMCP khác giai đoạn 2006 – 2011 Đóng góp đề tài Những kết nghiên cứu luận văn đóng góp thêm cho lý luận kinh doanh cạnh tranh ngành ngân hàng, giúp người đọc có nhìn tổng qt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Việt Nam, đồng thời đóng góp khác quan trọng nội dung chủ yếu luận văn định hướng cho NHTMCP Á Châu bước đắn, bước phát triển hệ thống NHTMCP Việt Nam tương lai Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp chủ yếu: - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh, tổng hợp Kết cấu luận văn 68 lượng hiệu cơng việc từ có sách đào tạo phù hợp - Duy trì chương trình đánh giá nhân viên hàng năm để phát nhân tài, phát triển nhân tài thành lãnh đạo kế thừa có sách tốt đảm bảo giữ chân nhân tài để dẫn dắt ngân hàng tương lai - Để đạt điều này, ACB cần xây dựng quy trình phát triển nghề nghiệp cho nhân tài có tiềm năng, thực việc bồi dưỡng đào tạo nhân tài thông qua việc gửi tham gia khoá đào tạo dài hạn (thạc sỹ, tiến sỹ) nước hay nước - Ngoài ra, ACB cần thực linh hoạt hình thức đào tạo cơng việc (on the job training) Trong q trình làm việc, nhân viên, đặc biệt nhân viên thiếu kinh nghiệm học hỏi nhiều nhanh thông qua hướng dẫn đồng nghiệp Quá trình trao đổi nghiệp vụ thường xuyên giúp nhân viên học hỏi tự nâng cao lực tốt  Đổi sách tuyển dụng Trên sở chiến lược kinh doanh, ACB cần xem xét nhu cầu tuyển dụng cụ thể vị trí tưng cơng việc Khi tuyển dụng cần phải lưu ý số vấn đề: - Việc tuyển dụng bổ sung vào vị trí khuyết có tạo điều kiện tổ chức lại cấu hữu khơng? - Có khả làm tăng mức độ sử dụng người, tự động hoá, giảm thiểu mức độ quan liêu không? - Công tác tuyển dụng cần đem lại giá trị nguồn lực sẵn có? - Việc tuyển dụng trọng đến kết hợp xác cung cầu hay quan tâm đến việc phát triển nguồn nhân lực tiềm năng? - ACB cần phải xây dựng cho quy trình tuyển dụng chun nghiệp hồn chỉnh Đặc biẹt, trước tuyển dụng ACB cần hoạch định phân tích cách kỹ nội dung cơng việc Vì nhiều trường hợp nhân viên tuyển khơng nắm xác nội dung công việc cần làm 69 ngân hàng trông đợi họ Mặt khác, chất lượng đợt tuyển dụng phụ thuộc vào khả - thu hút nhiều ứng cử viên tiềm tham gia hay không Vì vậy, cơng tác tun truyền, quảng cáo chương trình tuyển dụng cần thiết, khơng việc đăng thông tin tuyển dụng trang web Ngồi ra, vị trí quan trọng, nguồn nhân lực chất lượng cao, ACB nên cần đến tư vấn công ty tuyển dụng chuyên nghiệp như; Vietnamworks, ILA,…  Xây dựng chế độ đãi ngộ nhân hợp lý Hiện nay, chế trả lương ACB dựa kết thành tích cơng việc nhân viên khơng dựa cấp Tuy nhiên, ACB cần phải xây dựng chế trả lương phù hợp với vị trí cơng tác sở đánh giá lực toàn diện nhân viên Để làm điều này, ACB cần dựa nguyên tắc sau: - Lương trả phải dựa vai trò nhân viên nguyên tắc Nhân viên trả lương mức cạnh tranh thị trường cho vai trò mức độ công việc họ đảm nhận - Lương thừa nhận kỹ chính, kinh nghiệm kiến thức nhân viên vai trò họ - Thưởng định hiệu công việc kết hoạt động cá nhân quỹ có ngân hàng Với nguyên tắc trên, ACB thống vai trò, vị trí cơng việc tồn hệ thống Nó giúp cho việc xác định minh bạch chế độ tiền lương, thưởng ngân hàng Chính sách góp phần động viên nhân viên, tạo gắn bó lâu dài nhân viên với ngân hàng 3.2.1.8Giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành Tuy ACB đánh giá có ban quản trị, điều hành mạnh tương đối chuyên nghiệp để thực mục tiêu đặt thời gian tới ACB cần phải khắc phục tồn tiếp tục nâng cao lực quản trị điều hành 70 Thứ nhất, ACB cần nâng cao chất lượng đội ngũ nhân quản lý: ACB cần nâng cao chất lượng tuyển dụng, thực hiệu chương trình quản trị viên tập sự, chuẩn bị tốt đội ngũ nhân kế thừa khai thác tối đa chương trình hỗ trợ kỹ thuật, chia sẻ kinh nghiệm quản lý đối tác chiến lược ngân hàng ngoại Ngồi việc tự tích lũy kinh nghiệm theo thời gian thân lãnh đạo phải tích cực hoạt động, nghiên cứu để trang bị cho kiến thức kỹ quản lý cần thiết ACB tổ chức khóa đào tạo riêng cho cấp quản lý mà giảng viên chuyên gia tư vấn nước ngồi có uy tín hợp tác với NH nước ngồi tổ chức khóa tham quan tập huấn nước cho cán quản lý Các khóa đào tạo dành cho cán quản lý ngân hàng cần đặc biệt trọng đến xu phát triển ngành dịch vụ tài – ngân hàng nước, khu vực giới, thu thay đổi danh mục tài sản NHTM, vấn đề quản trị rủi ro, nguyên tắc quản lý theo giá trị tạo ra, kỹ quản lý thay đổi Đây yêu cầu cần thiết nhằm đảm bảo cho đội ngũ lãnh đạo ACB không theo kịp mà tiến bước NH giới, điều kiện tiên để ACB thành cơng cạnh tranh khơng nước mà vươn khu vực giới Thứ hai, cần nâng cao chất lượng hiệu quản trị điều hành ngân hàng Đối với việc điều hành hoạt động kinh doanh ngày ngân hàng cần phải thực phân cơng, phân nhiệm rõ ràng phận chức vị trí điều hành Hiện nay, cấu tổ chức ACB tách biệt chức kinh doanh chức quản lý hành Tuy nhiên, trình hoạt động nảy sinh vấn đề bất cập công tác điều hành Do đó, ngân hàng cần quan tâm tới vấn đề sau: - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý đảm bảo thông suốt luồng thông tin từ phòng ban, chí từ nhân viên phòng ban tới ban lãnh đạo từ ban lãnh đạo ACB đến phòng ban tới nhân viên tồn hệ thống Có thể triển khai thác hệ thống thông tin quản lý điện tử qua công nghệ TCBS sử dụng toàn hệ thống ACB Đây hệ thống quản lý đại hiệu quả, đảm bảo nhanh chóng, thơng suốt an tồn 71 luồng thông tin nội ngân hàng tiếp cận xử lý thơng tin từ bên ngồi - Thiết kế sử dụng mẫu báo cáo phù hợp nhằm bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời thơng tin xác tình hình hoạt động ngân hàng biến động thị trường để phục vụ cho việc định ban lãnh đạo Trong đó, cần đặc biệt trọng đến báo cáo phục vụ cho công tác quản trị rủi ro - Thiết lập quy trình xử lý nghiệp vụ đầy đủ rõ ràng Hiện ACB có cẩm nang quy trình nghiệp vụ ngân hàng Tuy nhiên, cần liên tục cập nhật nghiệp vụ phát sinh trình hoạt động ngân hàng bán lẻ đại nhằm đảm bảo tuân thủ quy định an toàn hiệu toàn hệ thống, đồng thời tăng cường khả khai thác công nghệ TCBS nâng cấp lên phiên 2007 - Cần bổ sung hồn thiện quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo tuân thủ quy định an toàn hiệu toàn ngân hàng ACB triển khai việc áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo chuẩn ISO 9000-2000 từ sớm Từ năm 2003, quy trình nghiệp vụ chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 Nhưng để việc áp dụng ISO toàn hệ thống để tất nhân viên toàn hệ thống hiểu ý nghĩa việc áp dụng tiêu chuẩn ISO nâng cao ý thức áp dụng tiêu chuẩn ISO trình tác nghiệp - Tăng cường giám sát kiểm soát thơng qua vai trò Ban kiểm sốt, Ban kiểm tốn nội thực nghiêm túc cơng tác kiểm toán độc lập hàng năm Ban kiểm soát, Ban kiểm toán nội cần cải thiện chất lượng nhân bổ sung thêm nhân cho phận Bên cạnh đó, Ban kiểm tốn nội cần xây dựng đề cương kiểm tra cho lĩnh vực hoạt động, phân công nhân theo dõi chỉnh sửa đề cương liên tục phù hợp với quy định Nhà nước ACB ban hành, sửa đổi Đối với cơng tác kiểm tốn độc lập nên tiếp tục th cơng ty kiểm tốn danh tiếng có uy tín thị trường giới để mặt vừa đảm bảo độ tin cậy trung thực báo cáo tài chính, mặt khác khai 72 thác học hỏi kinh nghiệm cơng ty kiểm tốn việc kiểm tra, đánh giá quy trình nghiệp vụ NH, thơng qua NH khắc phục điểm tồn 3.2.2 Khắc phục điểm yếu 3.2.2.1 Nhanh chóng tăng quy mơ vốn Vốn tự có đóng vai trò lớn hoạt động NHTM, yếu tố định sức mạnh tài ngân hàng, tạo nên khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Nó thể lực tài vốn có thân NHTM Chính vậy, trình hoạt động mình, NHTM nói chung ACB nói riêng ln phải xây dựng giải pháp phát triển vốn, phát triển vốn tự có từ nguồn sau: - Tăng vốn từ nguồn nội ngân hàng, mà cụ thể từ lợi nhuận không chia: nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa quan trọng, không phụ thuộc vào thị trường vốn Tuy nhiên, ACB cần xác định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại hợp lý để tăng vốn tự có, ACB có tỷ lệ lợi nhuận giữ lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua năm tương ứng với tốc độ tăng trưởng tài sản có dấu hiệu tốt, thể phát triển ổn định ngân hàng - Tăng vốn phát hành thêm cổ phiếu: Biện pháp làm tăng tự chủ tài ngân hàng tương lai chi phí phát hành cao phưong thức khác làm loãng quyền sở hữu - Tiếp tục tăng vốn phát hành trái phiếu chuyển đổi: quí năm 2006ACB phát hành 1.650 tỷ đồng trái phiếu kế hoạch phát hành 3.000 tỷđồng trái phiếu ACB thành công đợt phát hành Tuy nhiên, việc tiếp tục phát hành loại trái phiếu cần tính đến lãi suất phát hành thời gian chuyển đổi cho phù hợp - Tuy nhiên, với tình hình tài ngân hàng khó khăn giai đoạn ACB nên tập trung tăng vốn nguồn vốn tự có (thặng dư vốn lợi nhuận giữ lại) ngân hàng nhằm giảm áp lực tài đồng thời trì PE ngân hàng 73 3.2.2.2 Nâng cao mức sinh lời Các biện pháp nâng cao chất lượng tài sản có nói chung chất lượng tín dụng nói riêng giải pháp góp phần nâng cao mức sinh lời ngân hàng Tuy nhiên, mức sinh lời cải thiện thơng qua kiểm sốt chặt chẽ chi phí Việc kiểm sốt chặt chẽ chi phí việc kiểm sốt chi phí nhân ACB cần có đánh giá đầy đủ mức sinh lời nhân viên, đánh giá hiệu suất mức độ hợp lý định biên số lượng nhân cho phòng ban từ cấp chi nhánh đến cấp hội sở nhằm tiết giảm chi phí tiền lương, nâng cao suất làm việc đầu người Năng suất lao động nhân viên yếu tố then chốt định lợi cạnh tranh ngân hàng Do đó, tiêu đánh giá mức sinh lợi nhân viên cần xem tiêu phản ánh hiệu kinh doanh ngân hàng Đánh giá tốt hiệu suất sử dụng trang thiết bị công nghệ tiêu phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng mảng mà ngân hàng tập trung cải thiện, đổi nhằm góp phần nâng cao lợi cạnh tranh Các nhóm chi phí khác cần tăng cường kiểm sốt tiết kiệm chi phí in ấn, chi phí điện, điện thoại, chi phí thuê mặt bằng, trụ sở làm điểm giao dịch… 3.2.2.3Quản lý tốt rủi ro khoản ACB cần xây dựng cho chiến lược quản trị rủi ro khoản dựa yêu cầu sau: hệ thống thông tin quản lý hiệu quả, có khả ước tính nhu cầu khoản cho tình khác nhau, đa dạng hóa nguồn vốn kế hoạch ứng phó với tình thất thường ảnh hưởng khơng tốt đến tình trạng khoản ngân hàng Tổng hợp phân tích động thái cảu khách hàng gửi tiền, xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng hoạt động có rủi ro vốn Phối hợp nhịp 74 nhàng đồng quản trị rủi ro tín dụng – quản trị rủi ro khoản quản trị tài sản Nợ - Có Tuy tỷ lệ khả chi trả ACB trì mức cao, ACB cần thiết lập định mức khoản công cụ dự phòng tài để ứng phó với đột biến khoản Căn khả toán khả chuyển đổi thành toán ngay, định mức khoản chia làm bốn cấp độ từ thấp đến cao Trong cấp độ quy định rõ loại khoản Kế hoạch khoản dự phòng phải theo dõi báo cáo kịp thời cần Ngoài ra, ACB cần xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp khoản nhằm cung cấp cho lãnh đạo, trưởng đơn vị, phận nhân viên phương cách quản lý ứng phó xảy cố khoản Đào tạo nâng cao kiến thức trình độ quản trị rủi ro khoản cac kênh phân phối, chấm dứt tình trạng bị phạt vi phạm quy định mức tồn quỹ tối thiểu bình quân ACB cần tiếp tục tranh thủ tiếp nhận hỗ trợ kỹ thuật cổ đơng nước ngồi quản trị rủi ro, bao gồm nâng cao trình độ quản trị rủi ro khoản, đặc biệt từ đối tác chiến lược Standard Charter Bank 3.2.2.4 Hoàn thiện chế tuyển dụng, đánh giá nhân Đây điểm yếu ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh ACB, khơng hồn thiện chế nhân sự, ACB hội có đội ngũ nhân có chun mơn Một số biện pháp giúp ACB khắc phục điểm yếu sau: + Xây dựng quy trình tuyển dụng từ khâu nhận hồ sơ đến khâu xét tuyển, vấn chặt chẽ, tách bạch rõ nhiệm vụ khâu để giảm bớt cường độ làm việc cho nhân viên nhân sự, từ sàng lọc hồ sơ ứng tuyển có chất lượng cho ACB 75 + Rà soát chỉnh sửa chế độ lương thưởng, chế độ đãi ngộ theo xu hướng thị trường mức sống chung để trì nguồn nhân lực có đồng thời thu hút nguồn nhân lực có lực, có trình độ cao + Nhanh chóng xây dựng thang bảng lương phù hợp cách nghiên cứu mô hình bậc thang lương giới, tham khảo chế lương ngân hàng khác, từ rút kinh nghiệm thiết lập thang lương riêng cho ACB, có ACB tranh thủ lợi với việc tạo môi trường làm việc thu hút lượng lớn nhân có lực làm việc trình độ chun mơn cao + Mơ hình đánh giá nhân biện pháp giúp ACB nâng cao chất lượng nhân Thông qua kết đánh giá, ACB nên khuyến khích, động viên nhân viên có thành tích cơng việc từ tạo động lực cho họ vừa tiếp tục phát huy lực có, vừa tích cực nghiên cứu học hỏi, nâng cao trình độ thân để đạt kết cao 3.2.2.5Nâng cao vai trò kiểm sốt phận kiểm tốn nội Ban kiểm sốt có vai trò quan trọng việc tham mưu cho ban điều hành, đưa chiến lược quản lý phù hợp dựa kết kiểm tra, kiểm soát thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB cần xây dựng mơ hình kiểm sốt chặt chẽ nhiệm vụ ban kiểm toán nội trực tiếp kiểm soát hoạt động diễn chi nhánh, phòng giao dịch, thứ để đơn vị kinh doanh thực theo quy định ACB, thứ hai đảm bảo thực quy định phủ, NHTW, tránh xảy rủi ro tiềm tàng cho toàn hệ thống ACB quy trình hoạt động tự từ đơn vị kinh doanh Hỗ trợ cho công tác kiểm soát ban kiểm soát, ACB phải xây dựng hệ thống thông tin quản lý thông suốt từ phận kinh doanh đến ban kiểm sốt để cập nhật tức thời thông tin bên nội thơng tin bên ngồi, dựa định ban điều hành kịp thời giải sai phạm đơn vị kinh doanh Bên cạnh việc thiết kế hồn thiện mẫu biểu báo 76 cáo phù hợp giúp ban kiểm sốt báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng biến động thị trường cho ban điều hành cách rõ ràng, dễ hiểu để ban điều hành đưa hướng giải phù hợp, vừa tối đa hóa lợi nhuận vừa hạn chế tối thiểu rủi ro xảy Yếu tố nhân yếu tố cần thiết việc xây dựng phận kiểm sốt có chất lượng, kỹ quan trọng cần có nhân viên kiểm tốn nội mà ACB cần trọng đến trình đào tạo là: + Khả khai thác phân tích liệu, xác định yếu tố rủi ro tiềm ẩn, khả đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị kinh doanh + Kỹ giao tiếp, nghe chọn lọc cách cẩn thận chi tiết quan trọng trình lập báo cáo, kiểm soát số liệu + Tinh thần trách nhiệm, tính trung thực q trình kiểm tra tính tuân thủ hoạt động đơn vị kinh doanh + Am hiểu công nghệ thông tin kỹ quan trọng mà ACB cần đào tạo cho đội ngũ cán kiểm tốn nội 3.2.2.6 Phát triển cơng tác marketing ngân hàng Để đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng, trước hết ACB cần thực sách tuyển dụng đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có kinh nghiệm, truyền đạt thơng điệp có ý nghĩa đến khách hàng, có khả sáng tạo việc thiết kế chương trình quảng cáo sản phẩm, dịch vụ độc đáo nhằm thu hút quan tâm khách hàng Sau hình thành đội ngũ nhân viên marketing, ACB cần xác định yếu tố then chốt để tránh tình trạng quảng cáo với nội dung hình thức khơng gây ấn tượng, khơng đem lại hiệu mà gây lãng phí Các tiêu chí cần xác định để nâng cao nghiệp vụ marketing sau: + Xác định mục tiêu tuyên truyền, quảng cáo: vấn đề then chốt, phải xác định xem thông tin cần thiết cần đưa đến khách hàng, để hình thành nên 77 nội dung quảng cáo có tính hấp dẫn, tính tập trung, thu hút quan tâm khách hàng + Lên kế hoạch marketing cụ thể, cẩn trọng, chi phí cho hoạt động marketting bao nhiêu, số lần xuất thông tin quảng cáo + Kiểm tra kết thực sau chiến lược marketing để từ rút kinh nghiệm, ngày hồn thiện cơng tác marketing ngân hàng + Lựa chọn hình thức tuyên truyền, quảng cáo phù hợp nên lựa chọn hình thức quảng cáo báo, internet, tivi, trực tiếp in ấn tờ rơi, dán poster quảng cáo phù hợp với quy mơ chương trình marketing + Mỗi nhóm khách hàng có tính đực thù riêng nên thực quảng cáo chương trình sản phẩm huy động cần xác định rõ đối tượng khách hàng để áp dụng hình thức marketing phù hợp + Nghiên cứu xây dựng sở liệu thông tin khách hàng ngân hàng, sở liệu phải có thơng tin khách hàng hữu khách hàng tiềm để tiếp cận tác động để phục vụ cho mục đích marketing sở liệu có vai trò: • Hiểu biết nhu cầu khách hàng mà họ mong muốn; • Đo lường hài lòng khách hàng • Nhận biết lý khách hàng rời bỏ ngân hàng để có sách marketing thích hợp 3.3 Những giải pháp cần hỗ trợ từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà Nƣớc 3.3.1.1 Đối với Nhà nƣớc - Cần tạo môi trường kinh tế, mơi trường pháp lý lành mạnh, thơng thống, phù hợp với thông lệ quốc tế - Nâng cao hiệu lực máy nhà nước, quan trọng giải pháp nguồn lực - Cần có kế hoạch phát triển kinh tế dài hạn sở quy hạch đầu tư phát triển ngành nghề, vùng cách khoa học tránh đầu tư dàn trải cân đối - Nhà nước cần có giải pháp hữu hiệu đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp 78 - Nhà nước cần khuyến khích người dân, đặc biệt cán công nhân viện sử dụng dịch vụ ngân hàng trả lương toán khác qua tài khoản cá nhân ngân hàng, chi trả khoản chi phí điện nước, điện thoại qua tài khoản 3.3.1.2 Đối với Bộ tài - Có giải pháp kế hoạch tăng vốn cho ACB NHTMNN phù hợp với tốc độ tăng trưởng hoạt động ngân hàng, nâng cao hệ số An toàn vốn - Đồng thời ban hành chuẩn mực kế tốn phù hợp với thơng lệ quốc tế, thực kiểm tốn báo tài bắt buộc doanh nghiệp, công khai minh bạch tài doanh nghiệp, tạo lòng tin cho cơng chúng tạo điều kiện phát triển cho thị trường chứng khoán - Ban hành hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng, tạo môi trường thơng thống đề ngân hàng thương mại phát triển NHTM Việt Nam quen dần với môi trường cạnh tranh quốc tế 3.3.1.3 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc - NHNN đứng tư vấn làm đầu mối giúp đỡ, tư vấn nhà tài trợ, tố chức quốc tế công nghệ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh toàn hệ thống ngân hàng theo chế thị trường thơng lệ quốc tế, hạn chế tiến tới xố bỏ việc sử dụng công cụ trực tiếp, biện pháp bảo vệ hành điều hành sách hoạt động ngân hàng - Sửa đổi quý chế quản lý ngoại tệ chế quản lý ngoại tệ theo hướng tự hố dịch vụ vãng lai, kiểm sốt có lựa chọn giao dịch tài khoản vốn, làm cho đồng tiền Việt Nam tự chuyển đổi, loại bỏ dần hạn chế mua bán ngoại tế, mở tài khoản ngoại tệ nước sử dụng ngoại tệ toán tiết kiệm nội địa - Tăng cường hợp tác quốc tế nhằm khai thông hệ thống quan hệ ngân hàng sử dụng vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi lĩnh vực ngân hàng, đào tạo phổ biến kiến thức, kinh ngiệm cho cán nhân viên 79 - NHNN cần đổi công tác tra, giám sát với hệ thống NHTM theo hướng hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế Việc thực thi sách tiền tệ theo hướng sử dụng công cụ gián tiếp, tránh can thiệp trực tiếp vào hệ thống NHTM, nhằm tăng tính tự chủ, tự chụi trách nhiệm ngân hàng thương mại KẾT LUẬN CHƢƠNG Như dựa tảng lý luận cạnh tranh kinh doanh ngân hàng chương thực trạng lực cạnh tranh ACB so với NHTMCP khác chương 2, nội dung chương nêu số giải pháp cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh cho ACB Nâng cao khả cạnh tranh cho ACB vừa nhiệm vụ trước mắt nhiệm vụ lâu dài mang tính cấp thiết để đứng vững phát triển trình cạnh tranh gay gắt Các giải pháp thuộc ACB như: Giải pháp nâng cao lực tài chính, giải pháp nâng cao lực hoạt động, giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành, xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro,… nhằm nâng cao lực cạnh tranh ACB, góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngành ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 80 KẾT LUẬN Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng trở thành cơng cụ điều tiết kinh tế vĩ mơ hiệu cho Chính phủ việc điều hành, kiểm soát phát triển kinh tế theo định hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Tuy nhiên điều kiện kinh tế hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam bộc lộ yếu kém, làm hạn chế lực thân so với hệ thống ngân hàng nước giới Vì vậy, với định hướng Chính phủ đặt phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng quốc doanh NHTMCP sức tăng trưởng quy mô, hỗ trợ công tác cải thiện lực cạnh tranh với ngân hàng nước Phù hợp với xu hướng chung tồn ngành, ACB khơng ngừng cải thiện lực cạnh tranh tạo dựng chỗ đứng vững khối NHTMCP, phương pháp nghiên cứu đơn giản, giải pháp tác giả nêu không giải pháp dành riêng cho ACB, mà giải pháp dành cho ngân hàng quốc doanh NHTMCP khác Mặc dù nỗ lực trình nghiên cứu, hạn chế thân nguồn số liệu công khai minh bạch ngân hàng, nên giải pháp tác giả đưa mang tính khái quát dựa điểm mạnh, điểm yếu ACB đăc điểm chung ngành ngân hàng, định hướng phát triển kinh tế xã hội để tạo lập vị cho ACB thị trường Vì vậy, đề tài nghiên cứu nhiều thiếu sót, mong góp ý Thầy, Cô giáo bạn đọc để đề tài tốt 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2010 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đông Á năm 2010 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Nam Á năm 2010 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam năm 2010 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2010 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín năm 2010 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam năm 2010 2011 Lê Đình Hạc, 2005 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Luận án tiến sĩ 10 Lê Thị Ái Linh, 2009 Giải pháp cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam trước xu sáp nhập, hợp nhất, ,mua lại Luận văn thạc sĩ 11 Micheal E Porter,1996.Chiến lược cạnh tranh NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội 12 Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp vụ Ngân Hàng Trung Ương NXB Đại học Quốc Gia TP.HCM 13 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam “Đề án phát triển ngành Ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020”, báo có liên quan http:// www.sbv.gov.vn 14 Nguyễn Trọng Tài, 2008 Cạnh tranh ngân hàng thương mại nhìn từ gốc độ lý luận thực tiễn Việt Nam Tạp chí ngân hàng, trang 18-28 15 Phạm Đức Nguyện, 2008 Thâu tóm sáp nhập – Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Việt Nam trước thời kỳ hội nhập Luận văn thạc 82 sĩ 16 Phùng Khắc Kế ,2006 Bài viết, Ngành ngân hàng Việt Nam vững vàng đường hội nhập kinh tế quốc tế 17 Trần Hoàng Ngân Võ Thị Tuyết Anh, 2007 Ngân hàng thương mại Việt Nam, điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Tạp chí kế tốn 18 Trần Huy Hồng, 2007 Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Lao động 19 Trần Huy Hoàng,12/2003 Quản trị ngân hàng thương mại NXB thống kê 20 Trần Ngọc Thơ, 2005 Kinh tế Việt Nam đường hội nhập NXB thống kê 21 Trương Quang Thông, 2010 Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Tài liệu giảng dạy 22 Trương Quang Thông, 2010 Quản lý khoản Tài liệu giảng dạy 23 Trương Văn Chúng, 2010 Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Á Châu tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn Thạc sĩ 24 Ủy ban Quốc gia hợp tác Kinh tế Quốc tế Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới- Thời thách thức NXB Lao động 25 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính Phủ việc,“ Phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020” 26 Quyết định số 663/QĐ-NHNN ngày 26/06/2003 Thống đốc NHNN Việt Nam : “Kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng” 27 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng ,2003 Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt nam cạnh tranh hội nhập quốc tế Hà nội, NXB Thống kê ... - Đánh giá khả cạnh tranh NHTMCP Á Châu - Đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Á Châu Mục đích đề tài Mục đích đề tài đặt giải pháp phù hợp giúp NHTMCP Á Châu nâng cao khả cạnh tranh. .. quan lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh NHTMCP Á Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Á Châu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA ACB 59 3.1 Ngành ngân hàng định hướng phát triển đến năm 2015 59 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ACB 60 3.2.1 Phát huy