Phát triển hoạt động cho thuê tài chính tại công ty cho thuê tài chính ngân hàng sài gòn thương tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH K - TRẦN THỊ BÍCH LIỄU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO TH TÀI CHÍNH TẠI CƠNG TY CHO TH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 TP.HCM, NĂM 2010 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I : LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH 1.1.Sự hình thành phát triển hoạt động Cho thuê tài (CTTC) 1.2 Khái niệm CTTC 1.3 Các đặc điểm tiêu chuẩn giao dịch CTTC 1.3.1 Các đặc điểm giao dịch CTTC 1.3.2 Một số tiêu chuẩn giao dịch CTTC 1.4 Các chủ thể tham gia giao dịch cho thuê tài 1.4.1 Bên cho thuê (Leasor) 1.4.2 Bên thuê tài (Leasee) 1.4.3 Nhà cung cấp…………………………………………………………………… 10 1.5 Tài sản cho thuê tài ……… .10 1.6 Các hình thức CTTC 11 1.6.1 CTTC ba bên (CTTC thuần) 11 1.6.2 Mua cho thuê lại 12 1.6.3 Cho thuê giáp lưng 13 1.6.4 Cho thuê hợp tác 14 1.6.5 Cho thuê tài hai bên 15 1.7 Vai trò hoạt động CTTC 16 1.7.1 Đối với kinh tế 16 1.7.2 Đối với bên thuê 16 1.7.3 Vai trò bên cho thuê 17 1.8 Rủi ro hoạt động cho thuê tài 17 1.8.1 Rủi ro trình thẩm định dự án thuê 17 1.8.2 Rủi ro trình ký kết thực hợp đồng CTTC, hợp đồng mua bán hợp đồng bảo hiểm 17 1.8.3 Rủi ro xảy thu hồi tài sản 18 1.9 Sự phát triển thị trường cho thuê tài giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 18 1.9.1 Sự phát triển thị trường cho thuê tài giới 18 1.9.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH TẠI CƠNG TY CHO TH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 22 2.1 Giới thiệu chung thị trường cho thuê tài Việt Nam 22 2.2 Tình hình hoạt động CTTC Cơng ty CTTC Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (SBL) 25 2.2.1 Giới thiệu Cơng ty CTTC Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín .25 2.2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .25 2.2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.2.1.3 Đặc điểm hoạt động CTTC SBL .28 2.2.2 Tình hình hoạt động CTTC Cơng ty cho th tài Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 29 2.2.2.1 Tình hình dư nợ CTTC 29 2.2.2.2.Cơ cấu dư nợ CTTC 32 2.2.2.3 Hình thức cho thuê 40 2.2.2.4 Giá cho thuê phương thức tính tiền thuê 42 2.2.2.5 Tình hình nợ hạn 45 2.2.2.6 Nguồn vốn hoạt động 47 2.2.2.7 Kết hoạt động kinh doanh 49 2.2.2.8 Những thuận lợi hoạt động cho thuê tài SBL .51 2.2.2.9 Những khó khăn, thách thức 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 55 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH TẠI SBL 56 3.1 Triển vọng phát triển ngành cho thuê tài Việt Nam 56 3.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho thuê tài SBL 58 3.3 Giải pháp phát triển .60 3.3.1 Đẩy mạnh gia tăng đa dạng hóa nguồn vốn hoạt động 60 3.3.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động 61 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho thuê .62 3.3.4 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng danh mục CTTC 64 3.3.5 Thiết lập mối quan hệ với nhà cung cấp .65 3.3.6 Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng 66 3.3.7 Phát triển nguồn nhân lực 67 3.3.8 Hồn thiện mặt hoạt động cơng ty 69 3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Doanh thu hoạt động CTTC số quốc gia giới năm 2004 Bảng 2.2 Danh sách công ty CTTC Việt Nam đến tháng năm 2010 Bảng 2.3 Dư nợ CTTC SBL qua năm Bảng 2.4 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ CTTC SBL qua năm Bảng 2.5 Dư nợ CTTC phân theo nguồn khách hàng giới thiệu Bảng 2.6 Dư nợ CTTC máy móc thiết bị phân theo ngành kinh doanh Bảng 2.7 Dư nợ CTTC phương tiện vận chuyển Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ CTTC phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ CTTC phân theo địa bàn Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động SBL Bảng 2.11 Kết hoạt động kinh doanh số Công ty CTTC đến tháng năm 2010 Bảng 2.12 Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/ vốn điều lệ số Công ty CTTC đến tháng năm 2010 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Qui trình giao dịch CTTC ba bên Hình 1.2: Qui trình giao dịch mua cho thuê lại Hình 1.3: Qui trình giao dịch cho thuê giáp lưng Hình 1.4: Qui trình giao dịch cho thuê hợp tác Hình 1.5: Qui trình giao dịch cho thuê tài hai bên Hình 1.6: Doanh thu CTTC giới Hình 2.1: Dư nợ CTTC tồn thị trường Hình 2.2: Tổ chức máy hoạt động SBL Hình 2.3: Thị phần CTTC Cơng ty CTTC đến quý II năm 2010 Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ CTTC phân theo ngành kinh doanh Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ CTTC phân theo hình thức cho th tính đến tháng năm 2010 Hình 2.6: Cơ cấu dư nợ CTTC phân theo hình thức cho thuê tính đến tháng năm 2010 Hình 2.7: Tỷ lệ nợ hạn số Công ty CTTC đến tháng năm 2010 Hình 2.8: Kết hoạt động kinh doanh SBL qua năm DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACBL: Cơng ty cho th tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ALC I: Cơng ty cho th tài I Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ACL II: Cơng ty Cho th tài II Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ANZ: Công ty Cho thuê tài ANZ – VTRACT BIDV I: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV II: Công ty Cho thuê tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHAILEAS: Cơng ty Cho th tài Quốc tế Chaileas KEXIM: Cơng ty Cho th tài Kexim SBL: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ICBL: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Cơng thương Việt Nam VCBL: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam VILC: Cơng ty Cho th tài quốc tế Việt Nam VINASHIN: Công ty Cho thuê tài Cơng nghiệp tàu thủy Việt Nam CTTC: Cho th tài NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sacombank: Ngân hàng Thương Mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín IPO: Phát hành cổ phiếu lần đầu cơng chúng Trang LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập nay, việc đổi công nghệ, máy móc thiết bị doanh nghiệp sản xuất ngày trở nên Tuy nhiên doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng để đầu tư máy móc thiết bị phục vụ sản xuất Trong bối cảnh đó, hoạt động cho th tài đời góp phần hổ trợ doanh nghiệp trang bị, đổi máy móc thiết bị, đồng thời giảm sức ép, giảm gánh nặng cho hệ thống ngân hàng thương mại việc cung cứng vốn trung dài hạn Là cơng ty cho th tài thuộc khối ngân hàng thương mại cổ phần đánh giá động, đời Công ty cho th tài Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín tạo thêm nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, mở rộng thêm đối tượng cung cấp dịch vụ cho thuê tài để khách hàng lựa chọn có nhu cầu Chính thức vào hoạt động năm , hoạt động SBL thời gian qua có chuyển biến tích cực đạt thành tựu bật Để phát huy kết đạt năm qua hoàn thành kế hoạch cho năm tiếp theo, cơng ty cần phải có giải pháp bước thích hợp phù hợp với tình hình thời kỳ Chính tơi chọn đề tài “ Phát triển hoạt động cho th tài cơng ty cho th tài Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín ” để làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài sở phân tích, đánh giá thực tiễn tình hình hoạt động cho th tài SBL thời gian thuận lợi khó khăn thực cơng ty để từ đưa giải pháp thiết thực góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động cho thuê tài SBL thời gian tới Trang Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn hoạt động cho th tài cơng ty cho th tài Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Thơng qua thực tiễn tình hình hoạt động cho th tài SBL thời gian qua để đưa giải pháp phát triển hoạt động cho thuê tài SBL thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, dự báo kết hợp với tảng lý luận từ kiến thức tài chính, ngân hàng… Ý nghĩa khoa học thực tiển đề tài Đề tài phân tích thực trạng hoạt động cho thuê tài SBL thời gian qua từ đề giải pháp để thúc đẩy phát triển hoạt động cho thuê tài SBL thời gian tới Nội dung Nội dung luận văn bao gồm phần chính: Chương 1: Lý luận phát triển hoạt động cho thuê tài Chương 2: Thực trạng hoạt động cho thuê tài SBL thời gian qua Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho thuê tài SBL Trang CHƯƠNG I : LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH 1.1.Sự hình thành phát triển hoạt động Cho thuê tài (CTTC) Từ trước cơng ngun xuất nhu cầu thuê tài sản để phục vụ cho công việc sản xuất sinh hoạt nông dân tự do, thợ tiểu thủ cơng…nên số người có tài sản nhàn rỗi cho th nhằm tìm kiếm thêm thu nhập từ việc nhận phí cho thuê tài sản Tài sản đem giao dịch đa dạng bao gồm: công cụ sản xuất nông nghiệp, súc vật kéo, nhà cửa, đất ruộng,…Tài liệu cổ giao dịch cho thuê tài sản mà nhà nghiên cứu tìm xuất khoảng 2000 năm trước công nguyên thành phố Sumerians có hoạt động cho th dụng cụ nơng nghiệp công cụ cầm tay Trong văn minh Babylonia khoảng 1800 năm trước công nguyên Hy Lạp 370 năm trước công nguyên xuất hoạt động cho thuê đất nông nghiệp Đến đầu kỉ XIX, phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật kinh tế hàng hóa tạo nhiều sản phẩm mà cá nhân hay tổ chức hành chính, kinh tế khơng thể không cần thiết phải mua sắm đủ sản phẩm người sản xuất khác để phục vụ cho mục đích tiêu dùng ngày tăng hoạt động sản xuất kinh doanh Hình thức cho thuê tài sản ngày chấp nhận cách rộng rãi hình thức tài trợ có tính an tồn cao, tiện lợi hiệu bên tham gia Chính vậy, hoạt động thuê cho thuê ngày có gia tăng đáng kể số lượng chủng loại thiết bị, tài sản cho thuê tạo nên thay đổi tính chất giao dịch đòi hỏi phải có hình thức cho th tài sản phù hợp với nhu cầu người thuê tài sản Từ lúc này, nghiệp vụ cho thuê tài sản phát triển với hình thức khác đời nhằm đáp ứng nhu cầu người thuê như: thuê vận hành (Operating Lease), thuê tài (Financial Lease) Vào năm 1952, hình thức CTTC hay gọi th mua xuất Hoa Kỳ công ty tư nhân tên United States Leasing Corporation đưa cho Trang doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn họ Sau đó, nghiệp vụ CTTC chuyển sang Châu Âu phát triển mạnh mẽ từ năm thập kỷ 60 đưa vào luật thuê mua Pháp (1960) với tên gọi “Credit Bail”, vào năm hợp đồng thuê mua xuất Anh với giá trị giao dịch 18.000 GBP Đến năm thập kỷ 70 kỷ XX nghiệp vụ CTTC bắt đầu phát triển mạnh mẽ châu Á nhiều khu vực khác giới Nhật quốc gia Châu Á có ngành kinh doanh cho thuê sớm với đời công ty cho thuê Orient (Orient Leasing Corporation) Năm 1970, tổng giá trị hợp đồng cho thuê 31 công ty cho thuê lớn Nhật 726 triệu USD, năm 1981 7.500 triệu USD, tăng 10 lần so với năm 1970 Đến năm 70, hoạt động CTTC bắt đầu xuất Hàn Quốc, Ấn Độ, Indonexia, đến cuối năm 70 đầu năm 80, hoạt động CTTC phát triển hầu Châu Á Trong năm gần đây, doanh thu từ hoạt động CTTC giới có nhiều dấu hiệu khả thi, trung bình hàng năm Hàn Quốc 17 tỷ USD, Thái Lan tỷ USD…Tại Mỹ, ngành CTTC chiếm khoảng 25% đến 30% tổng số tiền tài trợ cho giao dịch mua bán thiết bị hàng năm doanh nghiệp Và tổng doanh thu hàng năm “nền công nghiệp” CTTC ước đạt 500 tỷ USD với đà tăng trưởng tốc độ trung bình 7%/năm 1.2 Khái niệm CTTC Theo Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 02/05/2001 thì” CTTC hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc, thiết bị, phượng tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thỏa thuận” 1.3 Các đặc điểm tiêu chuẩn giao dịch CTTC 1.3.1 Các đặc điểm giao dịch CTTC Trang Thuê tài hợp đồng khơng thể hủy ngang phải có đặc điểm sau:  Quyền sở hữu thường chuyển giao cho người thuê bên thuê toán hết số tiền thuê nợ giá trị lại thỏa thuận hợp đồng thuê  Phí th cấu để phù hợp với yêu cầu bên thuê  Hợp đồng thuê tài sản có qui định quyền chọn mua tài sản, hai bên thỏa thuận quyền sở hữu hay bán lại tài sản hay tiếp tục thuê kết thúc hợp đồng  Hiện giá khoản tiền thuê phải lớn giá trị thị trường tài sản thời điểm thuê  Tài sản cho thuê bên thuê lựa chọn từ nhà cung cấp, bên cho thuê lựa chọn  Người cho thuê chủ sở hữu tài sản cho thuê suốt thời gian hợp đồng  Bên thuê độc chiếm quyền sử dụng tài sản thuê suốt thời gian hợp đồng không chuyển nhượng quyền sử dụng tài sản thuê cho bên khác  Giá trị hợp đồng cho thuê tài sản tối thiểu tổng chi phí mua tài sản bên cho thuê bao gồm khoản tiền mua thiết bị, chi phí vận chuyển, nhập khẩu, thuế loại phí  Từ thiết bị chuyển giao cho bên thuê từ nhà cung cấp trách nhiệm rủi ro liên quan đến tài sản đồng thời chuyển giao cho bên thuê 1.3.2 Một số tiêu chuẩn giao dịch CTTC Theo ủy ban tiêu chuẩn quốc tế giao dịch cho thuê thỏa mãn bốn tiêu chuẩn sau gọi CTTC: - Quyền sở hữu tài sản chuyển giao kết thúc thời hạn thuê theo hợp đồng Trang 60  Ba phục vụ tận tâm, trung thực hợp tác: xây dựng áp dụng cung cấp phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, trung thực với khách hàng  Bốn thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng: yêu cầu, thắc mắc khách hàng phải ưu tiên giải hàng đầu 3.3 Giải pháp phát triển Trên sở mục tiêu phát triển hoạt động cho thuê tài đề ra, số giải pháp sau để phát triển hoạt động CTTC SBL 3.3.1 Đẩy mạnh gia tăng đa dạng hóa nguồn vốn hoạt động Gia tăng nguồn vốn hoạt động chủ động nguồn vốn hoạt động với giá rẻ ưu quan trọng để SBL nâng cao khả cạnh tranh so với công ty CTTC khác thị trường tạo lợi nhuận cho SBL Chính vậy, SBL phải tìm giải pháp để tạo dựng nguồn vốn lâu dài ổn định với giá rẻ nhằm thúc đẩy hoạt động với phương thức sau • Tiến hành phát hành cổ phiếu công chúng lần đầu (IPO) Để ngày nâng cao lực cạnh tranh tạo nội lực phát triển, SBL thực cổ phần hóa nhằm gia tăng lực vốn, làm tăng tổng tài sản, tiếp cận trình độ cơng nghệ cao gia tăng thị phần hoạt động, làm tăng quy mơ hoạt động cơng ty Song song đó, SBL phải chọn lựa đối tác chiến lược có lực tài chính, cơng nghệ trình độ quản trị tiên tiến, đặc biệt đối tác hoạt động kinh doanh ngành nghề • Tăng vốn điều lệ Vốn điều lệ công ty tăng trưởng qua năm thông qua việc trả cổ tức cổ phiếu cho cổ đông, phát hành thêm cổ phiếu, bán cổ phần cho đối tác chiến lược Thông qua việc tăng vốn điều lệ góp phần gia tăng đảm bảo quy mô công ty ổn định nhằm tăng lực tài phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh • Tăng cường khả thu hút tiền gửi Trang 61 Thu hút tiền gửi giải pháp thiết thực đòi hỏi để đảm bảo nguồn vốn hoạt động Do đó, giai đoạn này, SBL cần xây dựng chương trình cụ thể để gia tăng khả huy động nguồn vốn • Tận dụng tối đa nguồn vốn có lãi suất cạnh tranh từ định chế tài nước ngồi Nguồn vốn có lãi suất cạnh tranh từ định chế tài nước ngồi nguồn vốn hữu hiệu tận dụng Thừa hưởng thành cơng đàm phán tìm kiếm nguồn vốn khứ, thời gian tới SBL cần tiếp tục xúc tiến làm việc với định chế tài nước ngồi để tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức phục vụ cho yêu cầu phát triển hoạt động CTTC cơng ty • Tái đầu tư hiệu nguồn lợi nhuận chưa chia Lợi nhuận thu hàng năm cơng ty trích lập vào quỹ lợi nhuận giữ lại theo tỷ lệ phù hợp trước phân chia lợi nhuận cho cổ đơng Các quỹ trích lập bao gồm quỹ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng phúc lợi lợi nhuận giữ lại Việc tái đầu tư hiệu quỹ lợi nhuận giữ lại đảm bảo cho cơng ty có nguồn vốn dự phòng q trình hoạt động kinh doanh, đồng thời làm gia tăng vốn tự có cơng ty phục vụ cho tái đầu tư cho hoạt động kinh doanh 3.3.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động Trong kinh doanh, việc xác định thị trường mục tiêu có ý nghĩa quan trọng, thị trường mục tiêu nơi tạo lợi nhuận đáng kể cho công ty Trong điều kiện cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động thị trường mục tiêu chiến lược cần thiết Trên thị trường CTTC nay, Công ty CTTC chủ yếu tập trung hai Thành Phố lớn Hà Nội Thành Phố Hồ Chí Minh Chính vậy, mức độ cạnh tranh hai Thành Phố cao nhiều thị trường tiềm bỏ ngở Trang 62 Chính vậy, thời gian tới SBL cần mở rộng địa bàn hoạt động vào vùng kinh tế trọng điểm Chính Phủ định hướng phát triển vùng kinh tế trọng điểm phía Nam (Tp Hồ Chí Minh, Bình Dương, Bà Rịa-Vũng Tàu, Đồng Nai, Long An…), vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh…); Vùng kinh tế trọng điểm miền Trung (Đà Nẵng, Quảng Ngãi, Bình Định…) Đồng Sơng Cửu Long Hiện nay, ngồi trụ sở đặt Thành Phố Hồ Chí Minh, SBL mở chi nhánh phía Bắc đặt Hà Nội để khai thác thị trường phía Bắc Trong năm tiếp theo, SBL cần triển khai thành lập thêm chi nhánh Miền Trung đặt Đà Nẵng Chi nhánh Đồng Sông Cửu Long đặt Cần Thơ để tiếp cận khai thác thị trường tiềm này, biến nhu cầu khách hàng thành sản phẩm góp phần gia tăng thị phần CTTC SBL tạo thuận lợi việc thu hút giữ chân khách hàng tỉnh lân cận vùng có chi nhánh Sacombank Tuy nhiên, vùng kinh tế có đặc trưng khác nguồn lực, trình độ phát triển, tiềm lực kinh tế Chính vậy, SBL cần thiết lập phận nghiên cứu, đánh giá nhu cầu thị trường vùng, miền giai đoạn để tăng cường việc thiết kế, xây dựng sản phẩm mới, đáp ứng yêu cầu khách hàng khả cạnh tranh 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho thuê Để giữ chân thu hút khách hàng, SBL phải không ngừng nâng cao khả phát triển sản phẩm dịch vụ Theo xu thế, dịch vụ cho thuê tài loại hình tín dụng có tính linh hoạt cao Để thực điều này, SBL phải nghiên cứu để có thay đổi cấu trúc sản phẩm để nâng cao tính cạnh tranh so với công ty CTTC khác thị truờng đảm bảo mục tiêu lợi nhuận hạn chế rủi ro Theo đó, cần linh hoạt điều kiện cho thuê phương thức tính tiền thuê để đáp ứng nhu cầu khách hàng Về điều kiện cho thuê tài chính, tùy dự án thuê cụ thể yêu cầu khách hàng mà SBL nên điều chỉnh tỷ lệ đặt cọc, ký quỹ, lãi suất cho thuê, Trang 63 giá trị mua lại vấn đề bảo hiểm tài sản thuê cách hợp lý để thu hút khách hàng thực dự án với SBL Chẳng hạn, dự án tốt, tính khả thi cao khách hàng có tiềm lực tài mạnh, mức độ rủi ro SBL nên áp dụng điều kiện cho thuê ưu đãi tỷ lệ ký quỹ thấp, bảo hiểm tài sản thuê chấp nhận cho khách hàng tốn tiền năm…Có SBL phát triển số lượng khách hàng mới, thu hút khách hàng tốt gia tăng dư nợ CTTC Về phương thức tính tiền thuê, việc xác định phương thức trả nợ tiền thuê phương thức tính lịch tốn tiền th SBL q đơn điệu cứng nhắc Chính vậy, thời gian tới SBL nên linh hoạt áp dụng nhiều phương thức tính tiền thuê khác phù hợp với yêu cầu khách hàng Chẳng hạn, SBL thu lãi cho thuê khách hàng hàng tháng hàng quý vào ngày định xác định cụ thể lịch toán tiền thuê, khách hàng trả nợ tiền thuê trước ngày qui định lãi tiền th khơng giảm SBL tính lãi số dư nợ gốc giảm dần, SBL nên điều chỉnh việc tính tốn lãi thu khách hàng truờng hợp khách hàng toán trước ngày đến hạn để giữ chân khách hàng, đặc biệt khách hàng tốt, có uy tín việc trả nợ Cùng với việc linh hoạt điều kiện cho thuê tài cần đa dạng hóa phương thức cho thuê để đáp ứng yêu cầu khách hàng Mỗi phương thức tài trợ cho thuê có ưu điểm định khách hàng chọn phương thức phù hợp với điều kiện họ Chính vậy, việc đa dạng hóa phương thức cho thuê giúp cho SBL đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng phân tán rủi ro q trình cho th Ngồi phương thức cho thuê tài bên chiếm ưu cấu dư nợ tại, SBL cần đẩy mạnh phương thức cho th tài theo hình thức mua cho thuê lại để đáp ứng nhu cầu cụ thể đối tượng khách hàng cụ thể Đối với sản phẩm cho thuê vận hành, sản phẩm vốn Cơng ty CTTC nói chung SBL nói riêng trơng đợi từ lâu để đưa vào hoạt Trang 64 động Trong thời gian qua, có khó khăn nhân lực sở vật chất kho hàng, bến bãi, bảo dưỡng…đối với tài sản thuê nên SBL chưa triển khai sản phẩm đến với khách hàng Tuy nhiên, thời gian tới SBL cần xây dựng triển khai bước để đưa vào vận hành sản phẩm Trước mắt, SBL phát triển cho thuê vận hành dự án mang tính an toàn cao chủ yếu vào mặt hàng ô tô, thiết bị xây dựng, y tế Đối tượng khách hàng cho thuê vận hàng hướng đến thành viên Tập đoàn Sacombank, khách hàng hữu SBL tốt hết hạn mức, doanh nghiệp nhà nước thực CTTC vướng quy chế đầu tư tài sản Tiếp theo đó, SBL bước hồn thiện dần sở vật chất cần thiết để phát triển mạnh hoạt động 3.3.4 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng danh mục CTTC  Về chiến lược phát triển khách hàng Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng hợp lý để gia tăng số lượng khách hàng cho SBL đảm bảo tăng trưởng dư nợ CTTC bền vững vấn đề trọng tâm mà SBL cần ý Đối tượng khách hàng mục tiêu mà SBL nên hướng đến , bao gồm: Tập trung mạnh vào hệ khách hàng chủ yếu Cho thuê tài doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn phát triển, tiềm phát triển lớn, mức độ cạnh tranh đào thải thấp Bên cạnh khách hàng vừa nhỏ, SBL cần tiếp thị mở rộng đến đối tượng doanh nghiệp niêm yết sàn giao dịch chứng khốn Hà Nội Thành Phố Hồ Chí Minh, công ty đại chúng để giới thiệu sản phẩm CTTC với điều kiện có khả cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng Ngoài ra, cần tạo lập mối quan hệ với doanh nghiệp xuất để tìm kiếm dự án tốt nhằm giải ngân nguồn vốn USD vay từ định chế tài nước ngồi Ngân hàng Phát triển Châu Á, Quỹ đầu tư Norfund NaUy Trang 65 Ngoài đối tượng khách hàng doanh nghiệp, SBL cần trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập cao, có nhu cầu thuê tiêu dùng, chủ yếu thuê xe ô tô để tăng tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân, phân tán rủi ro  Về danh mục CTTC Việc xây dựng danh mục CTTC tập trung chủ yếu danh mục cho thuê theo ngành nghề kinh doanh việc làm cần thiết để đưa việc tăng trưởng dư nợ CTTC SBL theo hướng an toàn, hiệu bền vững Các ngành nghề ưu tiên đầu tư: tập trung vào ngành nghề mà có tiềm phát triển nhu cầu đầu tư đổi máy móc thiết bị lớn, bao gồm ngành chủ yếu sau: Ngành in, ngành dệt may, da dày, vận tải, ngành sản xuất thức ăn chăn nuôi, ngành chế biến thủy hải sản, ngành xây dựng cảng biển, ngành khai khoáng, ngành y tế, giáo dục, ngành nhựa Bên cạnh đó, xâm nhập vào lĩnh vực, phân khúc thị trường nhiều tiềm bỏ ngõ để tiên phong, chiếm lĩnh thị phần cho thuê xe máy, máy móc thiết bị văn phòng máy photocopy, máy fax, máy in, máy vi tính, đèn chiếu, máy móc thiết bị y tế, thiết bị cơng nghệ thông tin 3.3.5 Thiết lập mối quan hệ với nhà cung cấp Mối quan hệ tốt với nhà cung cấp cầu nối đưa SBL đến với khách hàng tiềm cách hiệu Bên cạnh đó, tạo dựng trì mối quan hệ tốt với nhà cung cấp tạo thuận lợi cho SBL phát triển sản phẩm cho thuê vận hành, SBL liên kết với nhà cung cấp ký hợp đồng thực việc bảo trì, bảo dưởng tài sản SBL cho thuê vận hành Thực điều giúp cho SBL yên tâm vấn đề bảo trì tài sản cho thuê vận hành, đảm bảo tài sản vận hành tốt tiết kiệm chi phí mang lại lợi ích thiết thực Ngoài ra, mối quan hệ tốt với nhà cung cấp giúp cho SBL tận dụng nguồn vốn chậm trả toán với nhà cung cấp mua tài sản cho khách hàng th tài Thơng qua mối quan hệ thiết lập được, SBL Trang 66 ký hợp đồng nguyên tắc với nhà cung ứng, có điều khoản ưu đãi thời hạn toán khoảng thời gian đó, nguồn vốn phải tốn SBL sử dụng cách hiệu đem lại lợi nhuận cho cơng ty Bên cạnh đó, trì mối quan hệ tốt với nhà cung cấp tạo thuận lợi cho SBL việc xử lý tài sản khách hàng khơng tốn nợ SBL buộc phải thu hồi tài sản thuê để bán thu hồi nợ Trong trường hợp này, nhà cung cấp với nhiều nguồn thông tin đối tượng sử dụng tài sản có chế độ bảo trì, bảo dưởng tài sản nguồn hổ trợ lớn cho SBL việc lý bán tài sản th Chính vậy, thời gian tới SBL cần phát triển đẩy mạnh việc thiết lập chặt chẽ với nhà cung cấp, đặc biệt lĩnh vực mà SBL lên kế hoạch gia tăng thị phần Tuy nhiên, việc tiếp cận trì mối quan hệ với nhà cung cấp, SBL cần phối hợp xây dựng chương trình hợp tác ý đến sách hoa hồng hợp lý cho nhân viên bán hàng nhà cung cấp để khuyến khích họ giới thiệu sản phẩm CTTC SBL đến với khách hàng có nhu cầu giới thiệu khách hàng đến với SBL 3.3.6 Đẩy mạnh công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng  Về cơng tác tiếp thị khách hàng Công tác tiếp thị để phát triển số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ CTTC SBL cần trọng với biện pháp sau: SBL cần Phối hợp với Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam, Hiệp hội ngành nghề… tổ chức buổi hội thảo tỉnh thành trọng điểm toàn quốc để giới thiệu dịch vụ CTTC đến với doanh nghiệp, lợi ích dịch vụ cách thức tiếp cận để thông qua đó, doanh nghiệp biết đến dịch vụ CTTC SBL sử dụng đến có nhu cầu Tham gia triển lãm, hội chợ để tìm hiểu máy móc, thiết bị phương tiện nắm bắt nhu cầu khách hàng Thiết kế mẫu biểu, leaflet, brochure … để phục vụ cho công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Trang 67 Cập nhật danh sách nhà cung ứng, đặc biệt đại lý xe ô tô để xúc tiến chương trình hợp tác phát triển sản phẩm, phát triển mạng lưới khách hàng Thực sách bán hàng qua mạng thông qua Website SBL, Tập đoàn Sacombank, đại lý, Showroom liên kết, website công cộng… Lập danh sách doanh nghiệp lĩnh vực tập trung đầu tư : vận tải, cảng biển để thực công tác tiếp thị trực tiếp Thực cơng tác tiếp cận tới Tập đồn, doanh nghiệp lớn để triển khai chương trình hợp tác cho thuê xe ô tô ( cho thuê vận hành cho thuê tài chính) cán quản lý Lập danh sách gửi thư ngỏ đến với khách hàng trực thuộc Tập đoàn Sacombank để giới thiệu sản phẩm dịch vụ SBL Giữ mối quan hệ tốt với thành viên Tập đoàn Sacombank đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm để khai thác hệ khách hàng từ mạng lưới hoạt động Sacombank Xây dựng hoàn thiện cẩm nang sản phẩm CTTC nhằm hệ thống hóa mô tả sản phẩm CTTC cách sinh động, dễ hiểu đến khách hàng, đến đối tượng liên kết bán chéo sản phẩm với SBL thành viên Tập đoàn Sacombank, nhà cung ứng để họ nắm bắt giải thích cách rỏ ràng xác đặc trưng tiện ích sản phẩm đến với khách hàng kích thích họ sử dụng loại hình dịch vụ Thường xun cập nhật thơng tin sản phẩm, sách cho thuê tài lên trang Web SBL Song song với công tác tiếp thị sản phẩm đến khách hàng, SBL cần đào tạo đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng có khả tư vấn trực tiếp cho doanh nghiệp quản trị tài chính, cấu nguồn vốn… để từ thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ CTTC gia tăng tiện ích sản phẩm Ngồi ra, đội ngũ chuyên viên thiết bị công nghệ cần phát huy vai trò mạnh việc tư vấn đầu tư máy móc, thiết bị cơng nghệ cho khách hàng để đưa SBL trở Trang 68 thành địa tin cậy doanh nghiệp nghĩ đến có nhu cầu đầu tư máy móc thiết bị tìm hiểu cơng nghệ  Đối với cơng tác chăm sóc khách hàng Khách hàng trung tâm, đối tượng mục tiêu mà hoạt động SBL hướng đến, phải trọng đến cơng tác chăm sóc khách hàng hữu để giữ chân khách hàng họ người mang lại lợi nhuận cho công ty Để thực công tác này, SBL phải trọng thực nội dung sau: Đưa sách ưu đãi, hợp lý khách hàng cũ, có quan hệ tín dụng tốt, khách hàng quan hệ với SBL năm khách hàng tiếp tục thực dự án đầu tư Nhân viên quan hệ khách hàng Phòng Kinh doanh phải xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng quản lý, đối tượng thường xuyên giao dịch Thường xuyên ghé thăm khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng kết hợp với việc kiểm tra tài sản, nắm bắt kịp thời nhu cầu đầu tư khách hàng Đối với khách hàng khu vực Thành Phố Hồ Chí Minh tối thiểu tháng/lần ghé thăm, khách hàng tỉnh tối thiểu tháng/lần Hổ trợ khách hàng giải nhanh vấn đề phát sinh sau cho thuê, yêu cầu, thắc mắc khách hàng đặc biệt vấn đề liên quan đến bảo hiểm tài sản thuê cần ưu tiên giải hàng đầu Tiếp tục trì việc tặng thiệp, tặng hoa quà sinh nhật khách hàng bao gồm sinh nhật công ty Ban lảnh đạo Từng bước xây dựng hồn thiện sách khách hàng để từ đưa sách phù hợp với đối tượng khách hàng, làm sở để nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút giữ chân khách hàng tốt Xây dựng phận tiếp nhận phản hồi ý kiến khách hàng Thực đợt khảo sát để nắm bắt mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ cung cấp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.3.7 Phát triển nguồn nhân lực Trang 69 Yếu tố người yếu tố mang tính định đến thành cơng hay thất bại tổ chức Vì vậy, phát triển nguồn nhân lực xem yếu tố bắt buộc phải thực để tạo tiền đề cho phát triển SBL Hơn nữa, với hoạt động CTTC u cầu nhân lực phải nâng cao nghiệp vụ nên công tác đào tạo trường lớp tính thực tiễn chưa biết đến nhiều xã hội Do đó, SBL cần tập trung thực chương trình sau: Thực chương trình đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên đào tạo định kỳ cho toàn thể cán nhân viên cơng ty để đảm bảo nhân viên phòng nghiệp vụ liên quan như: Kinh doanh, thẩm định, kế toán, quản lý rủi ro hiểu biết sâu rộng nghiệp vụ cho th tài phục vụ cho q trình tác nghiệp Tăng cường công tác đào tạo nội bộ, đặc biệt Phòng Kinh doanh Phòng Thẩm định tối thiểu tuần/lần Trong đặc biệt trọng đến việc đào tạo nâng cao kỹ bán hàng, kỹ thương thuyết, thẩm định kỹ tư vấn trực tiếp cho doanh nghiệp quản trị tài chính, cấu nguồn vốn…Ngồi ra, chọn lọc số khóa học kỹ chăm sóc khách hàng, quản lý bán hàng từ Trung tâm đào tạo Sacombank trung tâm đào tạo bên để khuyến khích nhân viên tham gia nâng cao trình độ Bên cạnh công tác đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên cần trọng đến chương trình đãi ngộ hợp lý để giữ chân nhân chế độ lương, thưởng… biến động nhân sự, đặc biệt biến động nhân Phòng Kinh doanh làm ảnh hưởng lớn đến việc tăng trưởng dư nợ CTTC Chính vậy, thời gian tới, cần xây dựng, phổ biến áp dụng chương trình đánh giá lực kết làm việc đến nhân viên để nâng cao hiệu suất làm việc sở áp dụng chế độ lương, thưởng cách khuyến khích nhất, tránh tình trạng cào làm triệt tiêu động lực phấn đấu cá nhân 3.3.8 Hồn thiện mặt hoạt động cơng ty Để hoạt động CTTC SBL đạt kết mong muốn, giải pháp, kế hoạch nêu để phát triển khách hàng, gia tăng dư nợ CTTC Trang 70 mặt hoạt động khác Cơng ty phải hồn chỉnh vào quỹ đạo để đảm bảo việc tăng trưởng dư nợ CTTC công ty thực cách thông suốt theo phương châm an tồn, hiệu bền vững Chính vậy, SBL cần trọng nội dung sau: Xây dựng đưa vào vận hành hệ thống quản lý tài sản Nợ - Tài sản Có để quản lý tài sản nợ tài sản có hữu hiệu kịp thời, quản lý khả toán, qui định mức dự trữ khoản, quản lý rủi ro lãi suất, tỷ giá, định cấu trúc vốn nguồn vốn, sách lãi suất để nâng cao hiệu hoạt động cơng ty Hồn thiện sách – quy chế - quy trình: rà sốt, xây dựng bổ sung liên tục để hoàn thiện sách, quy trình, quy chế Tạo hành lang pháp lý an toàn thuận lợi cho hoạt động CTTC công ty Xây dựng củng cố máy quản lý rủi ro để nâng cao vai trò phòng chống rủi ro Duy trì cơng tác kiểm tra kiểm sốt tồn hoạt động cơng ty cách đầy đủ, thường xuyên Tạo thông suốt tác nghiệp hàng ngày phòng ban để hoạt động tồn cơng ty điều phối cách chuyên nghiệp hiệu 3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để thực thành công chiến lược phát triển đề cho giai đoạn 2011-2020, bên cạnh nổ lực cố gắng SBL Ngân hàng Nhà Nước cần phải phối hợp với quan ban ngành thực số giải pháp sau nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động công ty Cho thuê tài chính: - Các tài sản thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác tài sản vay vốn ngân hàng tất loại hàng hóa Vì vậy, để đảm bảo tính cơng bằng, đề nghị mở rộng tài sản thuê bất động sản nhà xưởng sản xuất, văn phòng…Qua tạo điều kiện thuận lợi việc xem xét cho thuê tài sản cho toàn dự án bao gồm nhà xưởng máy móc thiết bị tình dự án khơng phát huy Trang 71 hiệu buộc phải xử lý tài sản cho th cơng ty CTTC có nhiều thuận lợi - Ngân Nhà Nước chủ trì phối hợp với quan chức Bộ Công An, Bộ Giao thơng Vận tải để có hướng dẫn cụ thể đăng ký xe theo nơi cư trú Bên thuê nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cơng ty CTTC nay, pháp luật qui định cho phép Công ty CTTC quyền đăng ký xe theo nơi cư trú đặt trụ sở hoạt động bên thuê thực tiễn Công ty CTTC thực quan chức cho chưa có hướng dẫn cụ thể việc đăng ký xe nơi cư trú bên thuê cách thức nộp lệ phí trước bạ quan thuế - Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài cần có sách thuế hình thức mua cho thuê lại, nghiệp vụ mà doanh nghiệp cần để có vốn lưu động, theo khách hàng bán lại tài sản cho Cơng ty CTTC miễn thuế giá trị gia tăng, tài sản phải đăng ký quyền sở hữu khách hàng bán lại cho Công ty CTTC Cơng ty CTTC khơng phải chịu lệ phí trước bạ - Về vấn đề thu hồi xử lý tài sản thuê, Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách phối hợp với quan chức Bộ Công An, Ủy ban Nhân dân để thực biện pháp hổ trợ thực cho cơng ty CTTC q trình thu hồi tài sản th theo Thơng tư 08/2007/TTLT – NHNN – BTP – BCA ngày 10/12/2007 qui định “trước thu hồi tài sản cho thuê, Công ty CTTC phải gởi văn thu hồi tài sản cho Bên thuê Ủy ban nhân dân, Công An cấp xã nơi có tài sản Khi thu hồi, bên thuê vắng mặt phải có người đại diện quan có thẩm quyền”, nhiên thực tế q trình thu hồi tài sản, thơng thường Bên th tránh mặt, Cơng ty CTTC thường gửi công văn đến Ủy ban nhân dân quan cơng an nơi có tài sản để nhờ hổ trợ khơng có quan hổ trợ Cơng ty CTTC biên thu hồi tài sản khơng thể có chữ ký người đại diện quan có thẩm quyền Như vậy, xét thủ tục thực hiện, công ty CTTC thực không thủ tục Điều không công công ty CTTC Trang 72 - Ngồi Thơng tư 08/2007/TTLT – NHNN – BTP – BCA qui định “ sau thời hạn 30 ngày kể từ ngày gửi thông báo, Bên th khơng bàn giao tài sản Cơng ty CTTC tiến hành thu hồi” Với qui định muốn thu hồi tài sản Cơng ty CTTC phải gửi thông báo trước 30 ngày cho bên thuê Như vậy, với thời gian 30 ngày dài, đủ để Bên thuê tẩu tán tài sản Cơng ty CTTC bị thiệt Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét phối hợp với quan chức điều chỉnh qui định theo hướng cho phép Công ty CTTC quyền thu hồi tài sản khách hàng vi phạm hợp đồng CTTC mà không cần thông báo vòng 30 ngày kể từ ngày biên thu hồi tài sản lập, bên thuê không tốn đầy đủ nợ tiền th tài Cơng ty CTTC quyền xử lý tài sản - Về hoạt động Cho thuê vận hành, Ngân hàng Nhà Nước ban hành Quyết định số 731/2004/QĐ-NHNN ngày 15/06/2004 quy chế tạm thời hoạt động cho thuê vận hành công ty CTTC Tuy nhiên chưa có văn hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ cho th vận hành Chính vậy, kiến nghị NHNN ban hành văn hướng dẫn cụ thể để cơng ty CTTC có hành lang pháp lý thực nghiệp vụ cho thuê vận hành KẾT LUẬN CHƯƠNG III Chương đưa đánh giá tiềm phát triển hoạt động cho thuê tài Việt Nam thời gian tới để thấy nhu cầu thuê tài doanh nghiệp Việt Nam lớn Đây hội để SBL phát triển hoạt động việc xác lập mục tiêu giải pháp cụ thể việc làm thiết thực để SBL đạt kết đề Trang 73 KẾT LUẬN Luận văn làm sáng tỏ số vấn đề có tính lý luận thực tiễn sau: Thứ nhất: Hoạt động cho thuê tài SBL thời gian qua đạt thành tựu quan trọng nhiên chưa tương xứng với tiềm vốn có Chính cần đặt chiến lược phát triển cụ thể để đạt kết kỳ vọng thời gian tới Thứ hai từ việc nghiên cứu thực tiễn tình hình hoạt động cho th tài SBL thời gian qua thuận lợi, khó khăn thách thức để từ Trang 74 đưa mục tiêu cụ thể giải pháp thực để thúc đẩy phát triển hoạt động cho thuê tài SBL thời gian tới Thứ ba từ việc đưa giải pháp phát triển hoạt động cho thuê tài SBL cho thấy để thực thành cơng giải pháp này, ngồi việc tự thân công ty SBL nổ lực thực tốt giải pháp đề , để hoàn thành kết mong muốn mục tiêu nêu cần có “bàn tay hữu hình” Ngân hàng Nhà nước, Các quan ban ngành tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi cho phát triển hoạt động cho thuê tài Việt Nam thời gian tới Mục tiêu luận văn đưa giải pháp triển hoạt động cho thuê tài SBL , nêu rỏ mục tiêu giải pháp thực Việc phân tích cụ thể giải pháp đòi hỏi nhiều thời gian cơng sức hoạt động cho th tài SBL thời gian tới phụ thuộc nhiều vào yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động SBL Do giải pháp thực thời kỳ phải đánh giá lại chỉnh sửa để phù hợp cho thời kỳ Mặc dù có nhiều nỗ lực q trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn luận văn chắn có nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy quan tâm đến đề tài ... Cơng ty Cho th tài Kexim SBL: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ICBL: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Cơng thương Việt Nam VCBL: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Ngoại thương. .. số 04/GP – NHNN cho phép thành lập hoạt động Công ty cho th tài Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Ngày 10/07/2006, Cơng ty Cho th Tài Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (SBL) thức vào hoạt động với trụ sở... Cơng ty Cho th tài ANZ – VTRACT BIDV I: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV II: Cơng ty Cho th tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHAILEAS: Công ty Cho thuê tài