Quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại tỉnh đồng nai

0 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH W X NGUYỄN VĂN TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SỸ TP.HỒ CHÍ MINH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc nội dung nghiên cứu CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Những vấn đề chung quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro ngân hàng thương mại 1.2.3 Các loại hình quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.3.1 Quản trị rủi ro tín dụng 1.2.3.2 Quản trị rủi ro lãi suất 1.2.3.3 Quản trị rủi ro toán 1.2.3.3.1 Quản trị tài sản Có 1.2.3.3.2 Quản trị tài sản Nợ 1.2.3.4 Quản trị rủi ro hối đoái 1.2.3.5 Quản trị rủi ro khác 1.2.4 Các bước quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Nhận diện rủi ro 1.2.4.2 Đánh giá rủi ro 1.2.4.3 Theo dõi rủi ro 1.2.4.4 Kiểm soát rủi ro 1.2.4.5 Tài trợ rủi ro 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.3.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.3.3 Hậu rủi ro tín dụng 1.3.4 Nhóm giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng 10 1.3.5 Các mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 10 1.3.5.1 Mơ hình điểm Z (Z-credit scoring model) 10 1.3.5.2 Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng 11 1.3.5.3 Mơ hình định tính rủi ro tín dụng 13 1.3.6 Áp dụng chuẩn mực quốc tế phòng ngừa, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng 15 Kết luận chương I 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH ĐỒNG NAI 2.1 Điều kiện tự nhiên-tình hình kinh tế xã hội Tỉnh Đồng Nai 19 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 19 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội 20 2.1.2.1 Tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế 20 2.1.2.2 Phát triển sản xuất 21 2.1.2.3 Phát triển ngành dịch vụ 21 2.1.2.4 Về đầu tư phát triển 22 2.1.3 Những mặt tồn tại, hạn chế 22 2.1.3.1 Lĩnh vực kinh tế 22 2.1.3.2 Lĩnh vực xã hội 23 2.1.4 Mục tiêu, phương hướng tổng quát năm 2008 giai đoạn năm 200 đến năm 2012 23 2.1.4.1 Các nhiệm vụ cụ thể .23 2.1.4.2 Một số tiêu chủ yếu .24 2.2Tình hình hoạt động tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai 25 2.2.1 Tình hình huy động vốn 25 2.2.2 Tình hình cho vay đầu tư tín dụng 26 2.2.2.1 Hoạt động tín dụng 27 2.2.2.1.1 Về doanh số cho vay 27 2.2.2.1.2 Về cấu dư nợ ngắn, trung dài hạn 28 2.2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 29 2.2.2.1.4 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế 30 2.2.2.2 Hoạt động bảo lãnh tín dụng 31 2.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng 32 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai 33 2.3.1 Phân tích rủi ro tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai 33 2.3.1.1 Nợ hạn 33 2.3.1.2 Nợ khoanh 38 2.3.2 Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHTM điạ bàn Tỉnh Đồng Nai 39 2.3.2.1 Nhóm ngun nhân từ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai 39 2.3.2.1.1 Nguyên nhân rủi ro tín dụng từ sách cho vay chưa phù hợp 39 2.3.2.1.2 Nguyên nhân rủi ro từ quy trình cho vay 40 2.3.2.1.3 Nguyên nhân rủi ro từ đội ngũ cán ngân hàng 41 2.3.2.2 Nhóm nguyên nhân thuộc khách hàng 42 2.3.2.3 Nhóm nguyên nhân khác thuộc bên 44 2.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai 45 2.5 Những mặt hạn chế quản trị rủi ro tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai 47 Kết luận chương II 49 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM TỈNH ĐỒNG NAI 3.1 Định hướng chiến lược phát triển NHTM Tỉnh Đồng Nai đến năm 2012 50 3.1.1 Đặc điểm môi trường ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 50 3.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2008 đến 2012 51 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai 52 3.2.1 Giải pháp Chính Phủ ngân hàng Nhà Nước 52 3.2.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý 52 3.2.1.2 Xây dựng Trung tâm thông tin doanh nghiệp thị trường 53 3.2.1.3 Về chế đảm bảo tiền vay xử lý tài sản đảm bảo 53 3.2.1.4 Cần sớm đưa thị trường mua bán nợ vào hoạt động thức với chức độc lập, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận 54 3.2.2 Đổi nâng cao hiệu lực quản lý quyền ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Đồng Nai 54 3.2.2.1 Đối với quyền địa phương Tỉnh Đồng Nai 54 3.2.2.2 Đối với chi nhánh ngân hàng Nhà nước Tỉnh Đồng Nai 54 3.2.3 Giải pháp NHTM Tỉnh Đồng Nai 55 3.2.3.1 Thực tốt công tác cân đối nguồn vốn 55 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng 55 3.2.3.3 Chấp hành đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 57 3.2.3.4 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 57 3.2.3.5 Về xử lý khoản nợ xấu 60 3.2.3.6 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 61 3.2.3.7 Xây dựng mơ hình xếp hạng tiêu dùng 61 3.2.3.8 Tuân thủ việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế 65 3.2.3.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.2.3.10 Thiết lập quan hệ thường xuyên với khách hàng vay 66 Kết luận chương III 68 KẾT LUẬN 69 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐN : Đồng Nai DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước Cty: Công ty TNHH: Trách nhiệm hữu hạn CP: Cổ phần LD: Liên doanh KCN: Khu cơng nghiệp TCTD: Tổ chức tín dụng CBTD: Cán tín dụng TSĐB: Tài sản đảm bảo THCS: Trung học sở THPT: Trung học phổ thông NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHCT: Ngân hàng Công thương NH Công thương KCN: Ngân hàng Công thương khu công nghiệp NHPTN ĐBSCL: Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long NH CSXH: Ngân hàng Chính sách Xã hội NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN&PTNT ĐN: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đồng Nai NH NT ĐN: Ngân hàng Ngoại thương Đồng Nai NH ĐT & PT ĐN: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Nai DANH SÁCH BẢNG BIỂU Bảng số 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2002 – 30/06/2007 40 Bảng số 2.2: Tình hình doanh số cho vay giai đoạn 2002 - 30/06/2007 43 Bảng số 2.3: Tình hình dư nợ ngắn, trung dài hạn giai đoạn 2002 – 30/06/2007 44 Bảng số 2.4: Dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2002 – 30/06/2007 45 Bảng số 2.5: Dư nợ theo ngành nghề kinh tế giai đoạn 2002 – 30/06/2007 46 Bảng số 2.6: Nợ hạn phân theo loại hình ngân hàng 47 Bảng số 2.7: Tình hình nợ khoanh 52 PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Đối với kinh tế thị trường, rủi ro kinh doanh doanh nghiệp tránh khỏi Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng nên tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong kinh tế đại không nhắc đến tồn ngân hàng Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế, cầu nối điều hòa lưu chuyển nguồn vốn quốc gia Thực tế khủng hoảng quốc gia khu vực giới chứng minh điều Sự khủng hoảng hệ thống ngân hàng có nguyên nhân từ rủi ro mà ngân hàng gặp phải q trình hoạt động kinh doanh Có nhiều rủi ro khác yếu tố rủi ro chủ yếu gây khủng hoảng rủi ro tín dụng Điều bắt nguồn từ chức ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi tìm cách sử dụng chúng để mang lại hiệu nhiều nghiệp vụ, mà nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ giữ vai trò quan trọng Trong hoạt kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận lớn hoạt động có nhiều rủi ro Thời gian qua, Chính phủ thân Ngân hàng quan tâm đến việc nâng cao chất lượng lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam, nhằm hình thành hệ thống ngân hàng có sức cạnh tranh cao, động hoạt động an toàn, hoàn thành tốt vai trò ngân hàng q trình phát triển đất nước Cho đến rủi ro tín dụng rủi ro yếu, mà Ngân hàng phải gánh chịu việc ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cần thiết cấp bách giai đoạn Giải vấn đề rủi ro tín dụng tốn khó nhiều ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai nói riêng Nhận thức vấn đề đề tài chủ yếu tập trung vào phân tích đánh giá rủi ro tín dụng từ tìm yếu tố, ngun nhân gây rủi ro giúp cho nhà quản trị ngân hàng hay cán có thẩm quyền ngân hàng tìm giải pháp thích hợp nhằm để phòng ngừa hạn chế rủi ro cho hiệu Vì tác giả định chọn đề tài nghiên cứu: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH ĐỒNG NAI Mục tiêu đề tài Đề tài nghiên cứu nhằm đạt ba mục tiêu Thứ nhất: Làm rõ lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTM Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro biện pháp quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai Thứ ba: Trên sở lý luận phân tích thực trạng rủi ro tín dụng, từ đưa số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai từ năm 2002 đến năm 2006 tháng đầu năm 2007 Phương pháp nghiên cứu Đây đề tài nghiên cứu chủ yếu dựa vào liệu thống kê hoạt động ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai khứ, kết hợp quan sát nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Từ đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Đề tài sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp phân tích, giải thích, thống kê, tổng hợp, so sánh… Cấu trúc nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài nghiên cứu trình bày gồm ba phần lớn: Chương 1: Những vấn đề chung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai Chương 3: : Một số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Những vấn đề chung tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng “Tín dụng (credit) thuật ngữ có nguồn gốc Latinh (Credito) có nghĩa uy tín hay lòng tin Đó thỏa thuận, theo hình thức giá trị đó: hàng hóa, dịch vụ hay tiền trao đổi lấy cam kết hoàn trả thời điểm tương lai” Với ý nghĩa tín dụng ngân hàng định nghĩa thỏa thuận theo NHTM cung cấp vốn cho khách hàng hình thức tiền tệ, tài sản (tín dụng thuê mua), hạn mức thấu chi hay thẻ tín dụng để đổi lấy cam kết vào thời điểm tương lai người vay hoàn trả đầy đủ vốn lãi 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Để phục vụ cho mục đích quản trị điều hành, tín dụng phân loại theo tiêu chí khác nhau: + Thứ nhất, vào thời hạn cho vay, tín dụng chia thành nhóm: - Cho vay ngắn hạn: có thời hạn đến năm - Cho vay trung hạn: có thời hạn từ đến năm - Cho vay dài hạn: có thời hạn cho vay năm + Thứ hai, vào bảo đảm tín dụng: - Tín dụng khơng có đảm bảo tài sản: cho vay sở tín chấp - Tín dụng có bảo đảm tài sản: cho vay sở có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba + Thứ ba, vào mục đích tín dụng: - Cho vay bất động sản: bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn dài hạn đầu tư vào mua, xây dựng khu đất đai, cao ốc, trung tâm thương mại v.v… - Tín dụng cơng thương nghiệp: cấp cho doanh nghiệp tốn chi phí, mua hàng - Tín dụng nơng nghiệp: tài trợ cho hoạt động nơng nghiệp - Tín dụng cá nhân: chủ yếu tín dụng tiêu dùng cho mục tiêu cá nhân 62 Thứ ba, bổ sung quy định định kì ngân hàng thương mại phải đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Thứ tư, cần có quy định cụ thể tiêu chuẩn tối thiểu tài sản cầm cố, chấp, ngồi việc đảm bảo quyền sở hữu hợp pháp chủ tài sản phải tính đến khả phát tài sản thị trường Tránh việc nhận cầm cố, chấp tài sản mà tính khoản thấp 3.2.1.4 Cần sớm đưa thị trường mua bán nợ vào hoạt động thức với chức độc lập, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Khi thị trường mua bán nợ thành lập hoạt động mua bán khoản nợ lớn, trung dài hạn thường phát sinh tín dụng tài trợ dự án Một nợ chia nhỏ để bán phần từ chủ nợ có nhiều chủ nợ, tương tự tín dụng đồng tài trợ có nhiều bên tham gia Các nợ trở thành hàng hố, có người muốn bán cần mua nợ, vấn đề then chốt giá hàng hoá đặc biệt đưa Nếu có thị trường mua bán nợ, từ cơng đoạn đầu phát sinh nợ khơng khác người chủ nợ NHTM phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, chất lượng nợ để dễ bán lại cần thu hồi vốn từ chất lượng tín dụng NHTM ngày nâng cao 3.2.2 Đổi nâng cao hiệu lực quản lý quyền ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Đồng Nai 3.2.2.1 Đối với quyền địa phương Tỉnh Đồng Nai UBND Tỉnh sở phát triển kinh tế cần thực vấn đề sau: + Các quy hoạch ngành, vùng kinh tế cần ổn định nhanh chóng cơng khai phương tiện thông tin đại chúng, tạo điều kiện cho NHTM tiếp cận để cung ứng vốn tín dụng kịp thời định hướng + Tiếp tục xếp lại doanh nghiệp nhà nước theo định hướng phủ, kiên lý, bán, giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, nhanh chóng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước theo tiến độ đề + UBND Tỉnh cần đạo UBND Huyện, Thị, Thành phố đặc biệt UBND Xã, Phường nâng cao trách nhiệm việc xác nhận hồ sơ 62 63 3.2.2.2 Đối với chi nhánh ngân hàng Nhà nước Tỉnh Đồng Nai Chi nhánh ngân hàng Nhà nước Tỉnh Đồng Nai cần thực tốt hai chức sau: Thứ nhất, tham mưu đề xuất với quyền địa phương định hướng phát triển kinh tế, tín dụng địa bàn, chủ động phối hợp, thông tin cho chi nhánh NHTM địa bàn việc xây dựng thực phương án xếp lại doanh nghiệp nhà nước có vay vốn ngân hàng, phù hợp với chủ trương pháp luật doanh nghiệp nhà nước Thứ hai, thực tốt vai trò giám sát an toàn cảnh báo rủi ro cho NHTM địa bàn Thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tình hình thực quy định pháp luật cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, bảo đảm tiền vay hình thức cấp tín dụng khác Chủ động phối hợp với tổ chức tín dụng địa bàn xử lý kịp thời vi phạm, ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng Cần phải xác định việc củng cố nâng cao hiệu lực hoạt động giám sát cảnh báo rủi ro ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Đồng Nai yêu cầu cấp thiết nhằm nâng cao lực quản lý đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM địa bàn Trên sở tăng cường hoạt động tra chỗ hoạt động giám sát từ xa NHTM tạo bước chuyển việc xử lý tồn có 3.2.3 Giải pháp NHTM Tỉnh Đồng Nai 3.2.3.1 Thực tốt công tác cân đối nguồn vốn Cân đối nguồn vốn hạn chế khả thừa thiếu vốn khả dụng cách giả tạo gây ảnh hưởng bất lợi NHTM Điều ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng chất lượng tín dụng Các giải pháp cụ thể sau: + NHTM cần tính tốn cụ thể cân đối tín dụng vừa đảm bảo nguồn vốn cho vay vừa đảm bảo kinh doanh có lãi an tồn 63 64 + Tổ chức tốt cơng tác điều hồ vốn nội hệ thống NHTM để đảm bảo nguồn vốn không bị ứ đọng, đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng đề 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng NHTM cần xây dựng chiến lược phòng ngừa, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng cách tổng thể cho tồn hoạt động ngân hàng Cần thiết hình thành hệ thống tổ chức thực phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro + Chiến lược cần phải phù hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng định hướng phát triển Tỉnh Đồng Nai thời kỳ, điều chỉnh cách linh hoạt tuỳ theo diễn biến thị trường tín dụng Chiến lược phòng ngừa hạn chế rủi ro phải đặc biệt trọng đến việc đa dạng hoá danh mục tín dụng sở giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước kinh doanh hiệu tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, công ty liên doanh, cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi + Cần có phận chuyên trách đảm nhiệm việc thực triển khai chiến lược cấp điều hành, phận cần có độc lập với phận trực tiếp tác nghiệp tín dụng Bộ phận quản trị rủi ro cụ thể hoá mục tiêu cách thức thực mục tiêu đề chiến lược quản trị rủi ro Thông qua hệ thống giải pháp kỹ thuật quy trình định tín dụng, phận chuyên trách phân tích, đánh giá điều chỉnh hạn mức hoạt động cán tham gia vào việc định tín dụng, hình thành hệ thống tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng đặc thù ngân hàng Khi xây dựng mơ hình quản trị rủi ro NHTM Tỉnh Đồng Nai cần ý đến nguyên tắc sau: + Chất lượng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng + Tuân thủ chặt chẽ chế độ, sách quy trình tín dụng để hạn chế rủi ro + Ngay từ đầu, tất khoản vay nên tính đến hai phương án trả nợ: từ hiệu hoạt động dự án vay hai phương án tính đến tài sản khác công cụ vay nợ thị trường khách hàng vay để trả nợ Khi khoản vay đảm bảo tài sản chấp tài sản chấp phải có tính khả mại (tức khả chuyển đổi thành tiền) 64 65 + Ngân hàng phải có biện pháp kiểm tra đạo đức nghề nghiệp cách thức kinh doanh khách vay trước vào đàm phán Nếu không đủ thơng tin, khơng hiểu rõ doanh nghiệp khơng nên định cho vay + Không tập trung cấp tín dụng cao cho khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực có liên quan + Định hướng hoạt động tín dụng thời kỳ + Căn vào tiềm phát triển kinh tế lực quản lý, quản trị rủi ro, Tổng giám đốc quy định mức dư nợ tín dụng tối đa cho chi nhánh + Tỉnh Đồng Nai nằm cụm kinh tế phát triển nơi tập trung lớn doanh nghiệp với loại thành phần Cho nên NHTM Tỉnh Đồng Nai nên thận trọng định cho vay doanh nghiệp địa phương lân cận (ví dụ: Tp.HCM, Bình Dương…) rủi ro cao doanh nghiệp bị từ chối địa phương đến địa phương khác xin vay 3.2.3.3 Chấp hành đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay Thứ nhất, NHTM phải chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, loại bỏ từ đầu tài sản đảm bảo không thỏa mãn điều kiện theo quy định hành Thứ hai, NHTM cần khắc phục quan điểm coi trọng mức tài sản đảm bảo, mà cần quan tâm mức đến phương án, dự án vay vốn Cần có nhận thức đầy đủ biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng tài sản, thực chất biện pháp dự phòng trường hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ dự án vay vốn hiệu nằm khả dự toán NH khách hàng Thứ ba, thành lập phận định giá tài sản NHTM, phận độc lập với phận xét duyệt cho vay Cán chuyên trách phận định giá tài sản đảm bảo phải có chun mơn nghiệp vụ giỏi, nắm bắt giá thị trường chịu trách nhiệm kết định giá Thứ tư, tăng cường giám sát cụ thể tài sản bảo đảm thời gian khách hàng vay nợ NHTM cần phải nắm diễn biến hoạt động kinh doanh người vay trạng thái tài sản bảo đảm nợ vay, để trường hợp nào, NHTM người chủ động đưa biện pháp ứng xử thích hợp 65 66 3.2.3.4 Hồn thiện tn thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Hiện NHTM Tỉnh Đồng Nai sử dụng quy trình tín dụng riêng ngân hàng xây dựng khoa học chặt chẽ Tuy nhiên để quy trình đạt hiệu cần xem quy trình thống nhất, xun suốt giai đoạn; khơng có lý mà xem nhẹ giai đoạn quy trình Cụ thể, số lỗi việc thực giải pháp khắc phục phân tích sau đây: $ Giai đoạn kiểm tra hồ sơ, thông tin khách hàng Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội mạng ngân hàng Cán tín dụng phải tận dụng tồn nguồn thơng tin để có nhận định xác khách hàng vay Tuy nhiên, nguồn thông tin khách hàng cung cấp nên tính xác khơng cao, đặc biệt trường hợp khách hàng cố ý làm sai Để tránh gặp phải rủi ro thơng tin, ngân hàng nên có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp (ví dụ: quan thuế, quan quản lý tài chính…) áp dụng phương pháp vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay số đối tượng liên quan; đồng thời sử dụng triệt để nguồn thơng tin từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước để nắm bắt tính xác thực thơng tin Một rủi ro khác xảy giai đoạn chủ quan cố ý đưa nhận định chủ quan cán tín dụng việc nhận xét lực tài khách hàng Do đó, đa số NHTM Đồng Nai triển khai áp dụng phầm mềm chấm điểm để xếp hạng khách hàng vay để có sở cho vay định lãi suất Tuy nhiên, phần mềm chưa thực hiệu mong muốn biểu chấm điểm xử lý thơng tin hẹp, cho kết xếp loại chưa thực thuyết phục Hệ thống chấm điểm, xếp loại doanh nghiệp ,cá nhân vay vốn cần xem xét cải tiến mở rộng thang điểm, tăng tiêu thông tin để đạt hiệu sử dụng cao $ Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn trả nợ 66 67 Một trở ngại gây rủi ro tín dụng NHTM Đồng Nai hạn chế mặt chuyên môn cán tín dụng phương án vay mang nhiều đặc thù sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề khác Để giải trở ngại trên, giải pháp đề nghị bổ sung kiến thức chuyên ngành khác cho cán tín dụng tăng cường thuê đội ngũ thẩm định viên chuyên nghiệp phương án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu để phân tích xác tính khả thi trước định cho vay Hoạt động thuê tư vấn chuyên nghiệp bước đầu sử dụng phạm vi hẹp tốn chi phí thời gian thẩm định Tuy nhiên, cần quy định rõ ngành nghề, giá trị tổng đầu tư nên thuê tư vấn chuyên nghiệp để phận tiếp nhận hồ sơ chủ động đề xuất thuê tư vấn nhằm nâng cao hiệu thẩm định phương án vay Một phương án kỹ thuật đề nghị giai đoạn nên xây dựng phần mềm thẩm định dự án dựa việc phân tích tiêu định lượng cần có kết hợp số tiêu định tính để việc thẩm định linh hoạt hơn, hiệu Nếu xây dựng thành cơng phần mềm thế, chi phí hoạt động chi phí đào tạo giảm mà ngân hàng có báo cáo thẩm định khách quan, xác $ Giai đoạn định cho vay Trước cán tín dụng đề xuất cho vay lãnh đạo ngân hàng định cho vay cần tập hợp số thơng tin thị trường, sách kinh tế…để có nhìn tổng qt rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trước định Đối với vay phải thơng qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt đơi lại ẩn chứa rủi ro cao hoạt động Hội đồng tín dụng có mang tính hình thức, thành viên khơng có đủ thời gian để nghiên cứu hồ sơ đa phần định theo đề nghị cán tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ Chính vậy, hoạt động Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể phải có ý kiến văn tất thành viên hội đồng trước họp để định 67 68 $ Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, NHTM Đồng Nai tình trạng thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra chưa cao Nhất thiết phải có giải pháp thích hợp để giai đoạn thực chặt chẽ Kiểm tra nghiêm ngặt đốc thúc cán tín dụng thực tốt giai đoạn quy trình Phải kiểm tra thực tế hoạt động dự án, phương án sản xuất kinh doanh để có cảm nhận mơi trường, hiệu cơng việc doanh nghiệp Nếu có dấu hiệu bất thường sử dụng vốn, phải tăng cường kiểm tra đột xuất để có hướng xử lý kịp thời Từ đó, có nhận xét khách quan, xác hiệu sử dụng vốn để có định hướng thích hợp cho việc quản lý, kiểm sốt sử dụng vốn thu hồi phần vốn cho vay Ngồi việc đốc thúc cán tín dụng trực tiếp kiểm tra sử dụng vốn, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để bảo đảm tính khách quan kiểm tra, có điều kiện tổ chức phận kiểm tra sử dụng vốn vay chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh phần 3.2.3.5 Về xử lý khoản nợ xấu Xử lý kịp thời, hiệu nợ xấu NHTM Đồng Nai giải pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cho NHTM trước nợ bị thất lớn Tuy nhiên, việc quản lý xử lý thu hồi nợ cán tín dụng đảm nhận nên hiệu khơng cao khơng có tập trung xử lý dứt điểm Để hiệu cao hơn, nên tách phận chuyên biệt quản lý nợ nhóm đến nhóm Cụ thể, việc quản lý tiến hành sau: Đối với nợ nhóm (nợ hạn 90 ngày nợ gia hạn): Những nợ bắt đầu xuất rủi ro chậm tốn nên cần phải có quan tâm giám sát kỹ Sau tìm hiểu nguyên nhân, việc phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động sử dụng vốn vay tiến triển tốt cần theo dõi, đốc thúc khách hàng trả nợ đủ điều kiện Riêng trường hợp phát có dấu hiệu quản lý kém, hoạt động khơng hiệu 68 69 Đối với nợ xấu (từ nhóm đến nhóm 5) để hồ sơ bìa màu đỏ để dể nhìn thấy phải đặt tình trạng kiểm sốt chặt chẽ Ngoài việc đốc thúc khách hàng trả nợ phải kiểm soát, chuẩn bị đầy đủ hồ sơ để trường hợp cần thiết phải khởi kiện thu hồi vốn vay hình thức khác như: xử lý tài sản đảm bảo, toán bảo hiểm, xử lý nguồn dự phòng rủi ro…Trong trường hợp nợ khơng có tài sản đảm bảo hướng xử lý xác định đối tượng gánh chịu khoản nợ thay (ví dụ: đơn vị hình thành từ đơn vị cũ phá sản…) phải xử lý tài sản cơng nợ lại… Việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn vay NHTM Đồng Nai chậm chưa có kết hợp nhịp nhàng quan ban ngành, ngân hàng cần phải chủ động có kế hoạch xử lý cụ thể để quan liên quan nhanh chóng tập hợp hồ sơ, định xử lý Trong thời gian chờ xử lý tài sản đảm bảo nợ vay, ngân hàng nên có biện pháp thu giữ khai thác sử dụng thích hợp để có nguồn thu bù đắp phần vốn tồn đọng chờ xử lý 3.2.3.6 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, bên cạnh việc thực biện pháp với điều kiện thuận lợi vị trí địa lý điều kiện kinh tế xã hội Tỉnh Đồng Nai tạo cho NHTM địa bàn thuận lợi việc triển khai tất sản phẩm dịch vụ Các NHTM nên nhanh chóng đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nên nghiên cứu mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi khách hàng có nhu cầu vay thường xun có uy tín tốn Mở rộng cho vay đồng tài trợ, cho thuê tài Là Tỉnh có cơng nghiệp phát triển lợi để NHTM đẩy mạnh triển khai hoạt động tín dụng nên mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ lợi ích cho vay lớn, thể hiện: + Doanh nghiệp có tài sản chấp đảm bảo cho vay + Phân tán rủi ro tín dụng + Phù hợp với chủ trương cho vay đa ngành, đa thành phần kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn góp phần tăng trưởng kinh tế xã hội 69 70 Với đặc điểm Tỉnh có hoạt động xuất nhập chiếm tỷ trọng lớn đất nước nên lợi cho triển khai nghiệp vụ như: Nghiệp vụ hợp đồng hoán đổi lãi suất, nghiệp vụ phái sinh như: giao dịch kỳ hạn (Forward), giao dịch quyền chọn (Option), giao dịch hoán đổi (Swap) Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cho cán công nhân viên kèm dịch vụ toán hộ lương thẻ ATM công ty, doanh nghiệp địa bàn Tuy nhiên cần lưu ý điểm sau triển khai nghiệp vụ này: + Mục đích vay vốn phải phù hợp với pháp luật, số liệu thông tin hồ sơ phải trung thực, quán + Tài sản chấp, giá trị chuyển nhượng Nếu tài sản bên thứ ba phải có giấy ủy quyền hợp pháp, đủ chữ ký người đồng sở hữu + Xác định mức lương phù hợp với khả trả nợ quan, với cam kết rõ ràng thủ trưởng Ban chấp hành cơng đồn 3.2.3.7 Xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng tiêu dùng Hiện nay, địa bàn Tỉnh Đồng Nai NHTM thực mô hình xếp hạng tín dụng chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, chưa triển khai thực chấm điểm tín dụng tiêu dùng Tỉnh Đồng Nai Tỉnh với số lượng cán bộ, công nhân viên làm việc quan doanh nghiệp lớn nhằm khai thác có hiệu việc triển khai cho vay tiêu dùng đến đối tượng việc xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng cần thiết Kết hợp với mơ hình đề cập chương 1, xin đề xuất mơ hình “điểm số tín dụng tiêu dùng” sau: Mơ hình cho điểm tín dụng tiêu dùng Các tiêu chí chấm điểm xếp lọai khách hàng cá nhân: 1.1Tiêu chí : Chia làm 04 nhóm: + Nhóm 1: Về tài (dựa thu nhập khách hàng thu nhập ngườithân trả nợ vay Ngân hàng) + Nhóm 2: Về quan hệ tín dụng với Ngân hàng (tình hình trả nợ vay Ngân hàng; cấu nợ; dư nợ vay tại) + Nhóm 3: Tài sản đảm bảo (lọai tài sản đảm bảo; thời gian xử lý tài sản đảm bảo; tổng vốn vay/TSĐB; bảo hiểm tài sản vay) 70 71 + Nhóm 4: Phi tài (nghề nghiệp; trình độ học vấn; thời gian làm công việc ) Tổng số điểm xếp loại tối đa: 430 điểm, đó: - Điểm : 410 điểm - Điểm thưởng: 20 điểm 1.2- Cơ cấu xếp loại: Chia làm 06 loại, từ loại đến lọai Lọai Ký hiệu xếp loại Xếp loại Đặc điểm AAA Tối ưu Tiềm lực tài tốt, triển vọng phát triển khách hàng AA Ưu Tiềm lực tài tốt, triển vọng phát triển khách hàng A Tốt BBB Khá Tình hình tài ổn định, triển vọng phát triển khách hàng Tình hình tài ổn định, triển vọng phát triển khách hàng BB B Trung bình Yếu Khả tự chủ tài thấp Tương đối cao Khả tự chủ tài yếu Rất cao 1.3- Điểm xếp loại: + AAA: Từ 401-430 điểm + AA : Từ 301-400 điểm +A : Từ 201-300 điểm + BBB : Từ 151-200 điểm + BB : Từ 100-150 điểm +B Mức độ Quan điểm rủi ro Ngân hàng Thấp Cấp tín dụng mức tối đa Thấp Cấp tín dụng mức tối đa Tương Cấp tín đối thấp dụng mức tối đa Trung Cấp tín bình dụng tùy thuộc vào TSĐB : Dưới 100 điểm Mức độ phán tín dụng: - Dưới 100 điểm: Từ chối cho vay 71 Xem xét từ chối Từ chối 72 - Từ 100-150 điểm: Xem xét từ chối cho vay - Trên 150 điểm: Xem xét cho vay Bảng liệt kê tiêu chí chấm điểm: Nhóm 1: Tài Thu nhập thường xuyên, ổn định Khách hàng: - Dưới 36 trđ : 10 điểm - Từ 36-60 trđ : 20 điểm - Từ 61-120 trđ: 30 điểm - Trên 120 trđ : 40 điểm Thu nhập thường xuyên, ổn định người trả nợ : - Dưới 72 trđ : 10 điểm - Từ 72-120 trđ : 20 điểm - Từ 121-240 trđ: 30 điểm - Trên 240 trđ : 40 điểm Nhóm 2: Quan hệ tín dụng với Ngân hàng Tình hình trả nợ vay Ngân hàng: - Chưa hạn : 40 điểm - Có hạn 30 ngày : -20 điểm - Có hạn từ 30 ngày trở lên: -40 điểm Dư nợ + khỏan vay dự kiến: - Dưới 100 trđ : 40 điểm - Từ 100-499 trđ : 20 điểm - Từ 500-699 trđ : 10 điểm - Từ 700-1.000 trđ: 05 điểm - Trên 1.000 trđ : điểm Cơ cấu nợ: - Nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) :40 điểm - Nợ cần ý (nhóm 2) :-20 điểm - Nợ tiêu chuẩn(từ nhóm 3-5): -40 điểm Nhóm 3: Tài sản đảm bảo loại tài sản đảm bảo: - Sổ tiết kiệm, chứng từ có giá: 20 điểm - Nhà ở, đất : 10 điểm - Khác : 05 điểm - Khơng có : điểm Tổng vốn vay/TSĐB: - Dưới 40% : 20 điểm - Từ 40%-60%: 10 điểm - Trên 60% : 05 điểm Thời gian xử lý TSĐB: - Dưới 01 tháng : 20 điểm - Từ 01-12 tháng: 05 điểm - Trên 12 tháng : điểm Bảo hiểm tài sản vay: - Có, người thụ hưởng Ngân hàng, ≥ vốn vay Ngân hàng: 20 điểm - Có, người thụ hưởng Ngân hàng, < vốn vay Ngân hàng: 10 điểm - Có, người thụ hưởng KH: 05 điểm - Không : điểm 72 73 Nhóm 4: Phi tài 10 Trình độ học vấn: - Trên đại học: 20 điểm - Đại học : 15 điểm - Trung cấp : 10 điểm - Khác : 05 điểm 11 Thời gian làm công việc tại: - Dưới 06 tháng : điểm - Từ 06-12 tháng : 10 điểm - Từ 12-36 tháng: 15 điểm - Trên 36 tháng : 20 điểm 13 Chổ ở: - Nhà riêng, sở hữu khách hàng: 20 điểm - Ở chung nhà cha mẹ : 05 điểm - Ở nhà thuê, khác : điểm 15 Số người trực tiếp phụ thuộc: - người : 10 điểm - 01 người : 05 điểm - Từ 02 người trở lên: điểm 12 Chức danh: - Lãnh đạo, quản lý : 20 điểm - Chuyên gia : 15 điểm - Công nhân viên : 10 điểm - Khác : 05 điểm 14 Tuổi: - Từ 18-25: 05 điểm - Từ 26-55: 20 điểm - Trên 55 : 10 điểm 16 Tình trạng gia đình: - Độc thân : 20 điểm - Có gia đình, chưa có con: 10 điểm - Có gia đình, có 01 : 05 điểm - Khác : điểm Điểm thưởng 17 Mức độ sử dụng dịch vụ: - Chỉ gởi tiết kiệm : 15 điểm - Sử dụng DV khác: 05 điểm - Tiết kiệm DV khác: 20 điểm - Không sử dụng : điểm 3.2.3.8 Tuân thủ việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro tín dụng Các NHTM Tỉnh Đồng Nai cần chấp hành nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng đặc biệt theo định 493/2005/NHNN-QĐ ngày 22/4/2005 sửa đổi bổ sung định số 18/2007/QĐ-NHNH ngày 25/04/2007, nhằm phù hợp với chuẩn mực quốc tế, đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng Đây bước tiến ban đầu việc tiếp cận an tồn vốn, khơng nhằm mục đích phân loại nợ, mà nhằm đánh giá rủi ro khoản vay, quản lý chất lượng tín dụng, giúp NHTM đánh giá chất lượng tín dụng mình, xác định kịp thời rủi ro tiềm ẩn để hạn chế thấp thiệt hại, 73 74 mặt khác NHTM có nguồn sở pháp lý để xử lý khoản nợ rủi ro, làm bảng cân đối Tuy nhiên để áp dụng có hiệu Quyết định 493/2005/NHNN-QĐ ngày 22/4/2005 sửa đổi bổ sung định số 18/2007/QĐ-NHNH ngày 25/04/2007 vào công tác quản trị rủi ro tín dụng, NHTM Đồng Nai cần kết hợp đồng thời hai phương pháp định tính định lượng nhằm giúp cho Ngân hàng thực việc phân loại, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng cách chủ động hiệu 3.2.3.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Phần phân tích nhiều nguyên nhân rủi ro tín dụng NHTM Đồng Nai số giải pháp kỹ thuật để phòng ngừa rủi ro tín dụng tất giải pháp khơng thể đạt hiệu tối ưu bỏ qua yếu tố người thực Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa số nội dung sau: + Về tuyển dụng đào tạo sau tuyển dụng: Nên có định hướng cụ thể việc tuyển dụng cán đào tào chun ngành tài ngân hàng có hướng đào tạo thêm vài chuyên ngành khác lĩnh vực đầu tư mà ngân hàng quan tâm Trong tình khác, tuyển dụng cán tín dụng có chuyên ngành lĩnh vực sản xuất kinh doanh cụ thể sau tiếp tục đào tạo chuyên ngành tài ngân hàng theo định hướng phát triển dài hạn + Bộ phận tín dụng cần phân bổ cụ thể cán chuyên trách lĩnh vực sản suất kinh doanh riêng biệt phù hợp với đặc thù kinh tế xã hội Tỉnh Đồng Nai để cán chủ động tự bổ sung kiến thức lĩnh vực khác thay xếp theo cấu tiếp nhận hồ sơ ngẫu nhiên Tiến tới, đào tạo sử dụng phận thẩm định chuyên nghiệp lĩnh vực sản xuất kinh doanh chuyên biệt + Về phẩm chất khác ngồi chun mơn, cán tín dụng cần có phẩm chất đạo đức tốt (kiểm tra kỹ lưỡng thơng qua hồ sơ cá nhân có biện pháp kiểm sốt q trình làm việc), khả giao tiếp khách hàng tốt để hồn thành công việc mối quan hệ thân thiện với khách hàng + Cần trang bị kiến thức văn hóa doanh nghiệp cho toàn thể cán ngân hàng cho cán làm việc mái nhà chung ngân hàng Tăng 74 75 cường tổ chức hoạt động đồn thể, sinh hoạt ngồi cơng việc để gắn kết người với nhau, tạo niềm tự hào cho cán ngân hàng Bên cạnh đó, khơng thể bỏ qua chế độ đãi ngộ tương xứng để tránh tiêu cực tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực cao cấp ngành tài ngân hàng 3.2.3.10 Thiết lập quan hệ thường xuyên với khách hàng vay Về phía Ngân hàng: Cập nhật thơng tin khách hàng để kịp thời phát biến đổi bất thường hoạt động kinh doanh khách hàng để kịp thời đề giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro Về thông tin khách hàng cần quan tâm đến thơng tin như: kinh nghiệm, trình độ điều hành quản lý, tình hình nội doanh nghiệp, tuổi, tình trạng sức khỏe…của cán chủ chốt có tầm ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp Thiết lập hệ thống lưu trử bảo quản hồ sơ khách hàng cách khoa học thuận tiện cho việc tra cứu cần thiết Ngoài việc xếp loại khách hàng theo tiêu chí mặt hình thức nên xếp loại khách hàng theo bìa hồ sơ có màu sắc riêng biệt, ấn tượng Từ dễ dàng phân loại khách hàng trực tiếp mắt Ví dụ như: bìa màu xanh khách hàng có chất lượng tốt, màu vàng khách hàng có chất lượng trung bình, màu đỏ khách hàng nhiều nguy rủi ro cần phải quan tâm cách đặc biệt …Hình thức phân loại có tác dụng tâm lý thơi thúc người cán tín dụng nghĩ giải pháp để hạn chế, giải dứt điểm hồ sơ có màu đỏ Về phía khách hàng vay: Thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn quản lý, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh phù hợp với giai đoạn tình hình thị trường Cập nhật thơng tin luật pháp, sách nước thông lệ thương mại quốc tế, thường xuyên chủ động cung cấp thơng tin tình hình doanh nghiệp cho Ngân hàng, kịp thời giải vấn đề phát sinh, nhằm hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp bên cạnh góp phần giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng 75 76 KẾT LUẬN Xu hướng tự do, tồn cầu hóa kinh tế quốc tế hóa luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên phức tạp áp lực cạnh tranh ngân hàng lớn với mức độ rủi ro tăng thêm Đối với Ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai, muốn tồn phát triển, ngân hàng phải có đủ lực quản trị rủi ro Nếu khơng, khơng có khả tồn kinh doanh thị trường Như vậy, việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai xúc phương diện lý thuyết lẫn thực tiễn Do đó, cần phải nắm rõ nguyên nhân để lường trước rủi ro, từ xác định biện pháp đối phó khắc phục hợp lý Trước hết để làm điều này, Ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai cần phải xây dựng cho sách quản trị rủi ro đắn Thực tốt việc phân tích đánh giá tồn diện yếu tố có ảnh hưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro Bên cạnh đó, tái cấu máy tổ chức quản trị rủi ro theo hướng tách máy quản trị rủi ro độc lập với phận kinh doanh tiến tới thực quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền, phân cấp theo hàng ngang Mặt khác, để nhằm thực mục tiêu này, thiếu yếu tố quan trọng người Ngân hàng phải thường xuyên nâng cao lực cán quản trị Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước mở lớp tập huấn, đào tạo để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển Ngồi ra, đóng góp vĩ mơ Ngân hàng Nhà nước giúp cho việc nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai mặt pháp luật đường lối chung, đồng thời góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế Tỉnh Đồng Nai đường hội nhập 76 ... chung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai Chương 3: : Một số giải pháp quản trị rủi ro. .. ro tín dụng NHTM Tỉnh Đồng Nai CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Những vấn đề chung tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín. .. rủi ro tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tỉnh Đồng Nai Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng