Đang tải... (xem toàn văn)
Ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung chính của khóa luận được kết cấu thành ba chương như sau: Chương 1: Tổng quan pháp luật về xử lý tài sản thế chấp để bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Áp dụng quy định xử lý tài sản thế chấp để bảo đảm tiền vay tại các Ngân hàng Thương mại và thực tiễn tại PVcomBank. Chương 3: Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp để bảo đảm tiền vay.
MỤC LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại (NHTM) hoạt động mang tính rủi ro, ngành nghề kinh doanh pháp luật cho phép hoạt động chủ yếu NHTM huy động vốn cho vay Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro, khách hàng vay vốn nhiều lý không trả nợ (bao gồm nợ gốc nợ lãi) dẫn đến NHTM phải tự bù đắp cho khoản vay mà khách hàng không trả theo hợp đồng tín dụng ký, vừa phải trả lãi tiền huy động từ tổ chức người dân Do vậy, việc xử lý tài sản bảo đảm từ khoản vay khách hàng nhiệm vụ vô quan trọng NHTM Khi khách hàng vay khơng trả nợ ngân hàng phải xử lý tài sản tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Áp dụng quy định pháp luật ngân hàng thỏa thuận với khách hàng xử lý tài sản hay tự xử lý tài sản mà không cần ý kiến khách hàng chủ sở hữu tài sản (người dùng tài sản thuộc sở hữu đảm bảo cho khoản vay khách hàng) ngân hàng phải khởi kiện khách hàng Tịa án nhân dân có thẩm quyền để giải Trong năm vừa qua, việc tăng trưởng tín dụng q nóng dẫ đến tình hình nợ xấu Việt Nam gia tăng nhanh lý chủ quan khách quan Nợ xấu nguyên nhân cản trở phát triển ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, làm suy giảm lực tài khả cạnh tranh ngân hàng dẫn đến giảm uy tín khả hội nhập ngân hàng tiến trình hội nhập với kinh tế quốc tế Điều thể việc hàng loạt ngân hàng rời vào tình trạng khó khăn dẫn đến phải sáp nhập bị Ngân hàng Nhà nước mua lại cổ phần với giá không đồng Do vậy, việc xử lý nợ xấu vấn đề Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHTM ưu tiên xử lý hàng đầu thời gian vừa qua Tài sản chấp để bảo đảm tiền vay chiếm phần lớn giá trị khoản nợ ngân hàng tài sản bảo đảm cho khoản vay ngân hàng Vì vậy, ngân hàng xử lý tài sản chấp góp phần vào việc hạ tỷ lệ nợ xấu NHTM Xuất phát từ tầm quan trọng xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay NHTM thực trạng tình hình xử lý tài sản để thu hồi nợ học viên chọn đề tài: “Xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam (PVcomBank)” nhằm nghiên cứu vấn đề thực tiễn vấn đề xử lý tài sản chấp hoạt động cho NHTM thực tiễn áp dụng NHTM cổ phần Đại chúng Việt Nam, từ đưa số nhận xét ưu điểm, tồn đề phương hướng nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu khóa luận nhằm làm rõ vấn đề lý luận xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay, thực trạng quy định pháp luật hành vấn đề Đồng thời, qua việc nghiên cứu thực tiễn áp dụng pháp luật NHTM cổ phần Đại chúng Việt Nam để đưa nhận xét, đánh giá quy định pháp luật hành áp dụng phạm vi nước nói chung Tổng hợp phương pháp để hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp nâng cao hiệu việc xử lý tài sản chấp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận quy định hành pháp luật Việt Nam xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay từ rút kinh nghiệm nhằm hồn thiện quy định đảm bảo đáp ứng yêu cầu thực tiễn Phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung vào hai khía cạnh sau: - Thứ nhất, mặt lý luận: khóa luận nghiên cứu vấn đề lý luận vềxử lý tài sản chấp NHTM, chế điều chỉnh pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động xử lý nợ NHTM - Thứ hai, mặt thực tiễn: khóa luận nghiên cứu, đánh giá thực trạng pháp luật đánh giá hoạt động áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay NHTM cổ phần Đại chúng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Để làm rõ vấn đề nghiên cứu trên, khóa luận chủ yếu sử dụng phương pháp nghiên cứu áp dụng phổ biến khoa học xã hội nhân văn như: phương pháp tổng hợp, phân tích, khái qt hóa, so sánh, đối chiếu, thống kê khảo sát Các phương pháp phân tích, tổng hợp, khái quát hóa sử dụng để làm rõ vấn đề lý luận xử lý tài sản chấp NHTM, chế xu hướng điều chỉnh pháp luật thực trạng pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động xử lý nợ NHTM Các phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu, thống kê, khảo sát… sử dụng để làm rõ vấn đề thực tiễn xử lý tài sản chấp hoạt động xử lý nợ NHTM nói chung NHTM cổ phần Đại chúng Việt Nam nói riêng, sở khóa luận đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp nâng cao hiệu việc xử lý tài sản chấp hoạt động xử lý nợ NHTM Cơ cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, phần nội dung khóa luận kết cấu thành ba chương sau: Chương 1: Tổng quan pháp luật xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại Chương 2: Áp dụng quy định xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại thực tiễn PVcomBank Chương 3: Kiến nghị hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay CHƯƠNG TỔNG QUAN PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung 1.1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh có đối tượng kinh doanh đặc biệt tiền tệ Hoạt động kinh doanh đóng vai trị huyết mạch kinh tế, bao gồm chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, liên quan tới hoạt động kinh doanh khác; nhiên thân lại tiềm ẩn rủi ro lớn tránh khỏi Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường tài Việt Nam ngày phát triển nhanh chóng với gia tăng mạnh mẽ số lượng, chất lượng đa dạng hóa loại hình dịch vụ Theo Quyết định 1627/2001-QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” [Khoản Điều 3] Hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, lại hoạt động ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn ngân hàng cho vay thu đươc lãi suất phù hợp với khoản vay thu nhập ngân hàng cho vay Đây hoạt động tín dụng NHTM hoạt động sinh lời lớn NHTM Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng cung cấấ́p lượng vốn lớn cho doanh nghiệp người tiêu dùng Tuỳ theo hình thức cho vay mà chủ thể tham gia hoạt động cho vay có bên khác nhau, với mức độ định không tham gia vào hình thức cho vay Các bên tham gia hoạt động cho vay NHTM gồm có: Bên cho vay: Là NHTM thực cho bên vay vay khoản tiền sở hợp đồng cho vay có thoả thuận điều kiện mức vay, thời hạn vay, lãi suất, hình thức trả gốc lãi, tài sản đảm bảo … Bên vay: Là cá nhân tổ chức có phương án, dự án cần có vốn để thực Các quan quản lý nhà nước: Là quan công quyền ngân hàng nhà nước, quan cơng chứng, tồ án, thuế quan… Những quan có trách nhiệm kiểm soát việc tuân thủ quy định pháp luật, đồng thời cơng nhận tính hợp pháp giao dịch cho vay, quyền sở hửu pháp lý tài sản xét xử giải tranh chấp 1.1.2 Phân loại cho vay theo hình thức bảo đảm Các khoản cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác Bao gồm cho vay theo mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, phương pháp hồn trả Theo hình thức bảo đảm cho vay có loại: cho vay có tài sản bảo đảm cho vay khơng có tài sản bảo đảm Cho vay khơng cần tài sản bảo đảm cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng Ngân hàng xếp hạng tốt, có tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Trong trường hợp này, nói uy tín, tình hình tài lành mạnh khả thành công dự án khách hàng tài sản bảo đảm Ngồi khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu, khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn khơng cần tài sản bảo đảm Đối với trường hợp lại, cho vay ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm Lý khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng Những biến cố khơng mong đợi gây cho ngân hàng tổn thất lớn, mà ngân hàng muốn có nguồn thu hồi thứ hai nguồn thu thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không bảo đảm trả nợ Trong lúc nào, với khách hàng cho vay có bảo đảm nguyên tắc hoàn toàn hợp lý cầầ̀n thiết để bảo đảm cho Ngân hàng đối phó với tổn thất nợ q hạn, khó địi khách hàng khơng có khảả̉ tốn Mục đích Ngân hàng việc đặt đảm bảo tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ cách chắn, đồng thời có sở để mở rộng quy mơ tín dụng Hơn việc Ngân hàng có quyền phát mại tài sản người vay dùng làm đảm bảo góp phần nâng cao ý thức hồn trả người vay Với hình thức bảo đảm nêu trên, vào quy định Luật dân có biện pháp bảo đảm cụ thể như: cầm cố tài sản, chấp tài sản, đặt cọc; ký quỹ bảo lãnh 1.2 Các quy định chấp tài sản 1.2.1 Khái niệm tài sản tài sản bảo đảm tiền vay Tại Điều 163 BLDS năm 2005 quy định tài sản nêu: “Tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản” Theo quy định điều 174 BLDS NĂM 2015 tài sản quy định bổ sung thêm bất động sản động sản Để nhận diện tài sản cần đặc điểm pháp lý chúng, theo tài sản có đặc điểm pháp lý sau: Tài sản phải trị giá tiền; Tài sản đối tượng mà người kiểm sốt được; Nếu vật hữu hình người phải nắm giữ chiếm giữ được; vật vơ hình phải có thức để quản lý Trong hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều quy định liên quan đến tài sản bảo đảm, cụ thể như: Khoản 7, Điều “Giải thích từ ngữ”, Nghị định số 163/2006/NĐ- CP 10 Về giao dịch bảo đảm quy định: “Tài sản bảo đảm tài sản mà Bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Bên nhận bảo đảm.” Điều “Tài sản bảo đảm”, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Về giao dịch bảo đảm sửa đổi, bổ sung Nghị định số 11/2012/NĐ- CP quy định: “Tài sản bảo đảm tài sản có hoặc tài sản hình thành tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch.” Điều 320 “Vật bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự”, BLDS năm 2005 quy định: “1 Vật bảo đảm thực nghĩa vụ dân phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm phép giao dịch Vật dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân vật có hoặc hình thành tương lai Vật hình thành tương lai động sản, bất động sản thuộc sở hữu Bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ xác lập hoặc giao dịch bảo đảm giao kết.” Điều 295 BLDS NĂM 2015 quy định tài sản bảo đảm: “1 Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu; Tài sản bảo đảm mơ tả chung, phải xác định được; Tài sản bảo đảm tài sản có hoặc tài sản hình thành tương lai; Giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn, hoặc nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm.” Các quy định nêu bao hàm phạm vi rộng tài sản đủ điều kiện sử dụng làm tài sản bảo đảm Tuy nhiên hiểu: Tài sản bảo đảm tiền vay phải thuộc quyền sở hữu Bên bảo đảm, xác định có giá trị đảm bảo nghĩa vụ trả tiền vay giao dịch bảo đảm hay nói cách khác bảo đảm tổ chức tín dụng thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay 1.2.2 Khái niệm chấp tài sản Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu cần thiết Do đó, quan hệ vay tài sản quan hệ thiếu tương đối phổ biến Quan hệ vay tài sản loại quan hệ chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng lợi ích bên quan hệ Vì vậy, xác lập quan hệ này, điều bên quan tâm lợi ích bảo đảm trường hợp này, chấp tài sản coi cầu nối thiếu được, lợi ích bên có quyền bảo đảm tài sản chấp bên có nghĩa vụ Do yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh mà việc giao tài sản bảo đảm cho bên có quyền nắm giữ khơng ảnh hưởng trực tiếp tới sản xuất kinh doanh bên có nghĩa vụ mà quyền lợi bên có quyền khơng bảo đảm cách tốt Vấn đề đặt lựa chọn biện pháp bảo đảm vừa bảo đảm lợi ích bên có quyền vừa trì sản xuất kinh doanh, khả trả tiền vay bảo đảm mức độ cao Biện pháp chấp biện pháp đáp ứng đầy đủ yêu cầu Bên chấp giao tài sản chấp cho bên có quyền mà chuyển giao giấy tờ chứng nhận quyền tài sản giấy tờ khác điều kiện chuyển nhượng tài sản cho bên nhận chấp Mặc dù bên chấp người quản lý tài sản khơng thể định đoạt tài sản giấy tờ pháp lý để giao dịch, chứng minh quyền sở hữu tài sản đó, bên có quyền nắm giữ Trong quan hệ tín dụng, biện pháp chấp có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng họ có tài sản chấp Từ phân tích hiểu, chấp tài sản thoả thuận bên theo quy định pháp luật Theo bên có nghĩa vụ dùng tài sản người thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ khơng chuyển giao tài sản cho bên có quyền Pháp luật hành quy định “Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp)” (Điều 317 BLDS NĂM 2015) Cụ thể, quan hệ mua bán hàng hóa thương mại, chấp tài sản bảo đảm nghĩa vụ tốn, hiểu việc bên mua đtôi tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm cho khoản tốn mua khơng chuyển giao tài sản cho bên cung ứng hàng hóa 1.2.3 Đặc điểm của chấp tài sản Đặc trưng riêng biệt biện pháp chấp khơng có chuyển giao tài sản Trong chấp tài sản, bên chấp chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp mà trực tiếp nắm giữ tài sản đó, bên chấp phải chuyển giao giấy tờ pháp lý (như giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản) Trong số trường hợp bên có thoả thuận tài sản chấp giao cho người thứ ba quản lý Đây điểm khác biệt với cầm cố Trong quan hệ cầm cố, tài sản bảo đảm phải chuyển giao cho bên nhận cầm cố quản lý nắm giữ Sự không chuyển giao tài sản không ảnh hưởng tới quyền lợi bên nhận chấp hay nói cách khác quyền định đoạt tài sản chấp bên nhận chấp không bị hay giảm sút từ việc không trực tiếp nắm giữ tài sản chấp Bên chấp người trực tiếp nắm giữ tài sản chấp định đoạt tài sản chấp, giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản bên nhận chấp giữ 1.2.4 Tài sản chấp Không phải tài sản đtơi chấp, tài sản đối tượng biện pháp chấp phải đáp ứng yêu cầu pháp luật tài sản bảo đảm Trước tiên tài sản phải thuộc sở hữu bên chấp thuộc sở hữu người thứ ba người thứ ba đồng ý Tài sản khơng thuộc đối tượng bị kê biên, niêm phong, phong toả phép giao dịch Bên chấp phải mua bảo hiểm tài sản pháp luật có quy định Như vậy, đối tượng chấp tài sản phải tài sản không bị cấm lưu thông bên chấp có đầy đủ ba quyền chủ sở hữu: quyền chiếm hữu, quyền sử dụng định đoạt tài sản chấp Kế thừa quy định BLDS 2005 đối tượng chấp, BLDS NĂM 2015 quy định tài sản chấp Điều 318, theo đối tượng chấp bất động sản động sản Khi chấp tài sản toàn bất động sản động sản tài sản chấp Một bất động sản quyền sử dụng đất tồn quyền sử dụng đất người chấp tài sản chấp Tuy nhiên có bất động sản có vật phụ kèm theo tịa nhà có máy phát điện dự trữ 10 bên nhận chấp) không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp” [Điều 342] Do vậy, chủ sở hữu tài sản dùng tài sản để bảo đảm việc thực nghĩa vụ (bên chấp đồng thời bên có nghĩa vụ) để bảo đảm việc thực nghĩa vụ người khác (bên chấp bên có nghĩa vụ hai chủ thể khác nhau) Trong đó, Điều 335 BLDS năm 2015 quy định: “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh) đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực hoặc thực khơng nghĩa vụ” [Điều 335] Ngồi ra, theo quy định khoản Điều 72 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, thì: “Việc bảo lãnh quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng chuyển thành việc chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng người thứ ba” [Khoản Điều 72] quy định khoản Điều 31 Nghị định số 84/2007/NĐ- CP ngày 25/5/2007 Chính phủ quy định bổ sung việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thu hồi đất, thực quyền sử dụng đất, trình tự, thủ tục bồi thường, hỗ trợ, tái định cư Nhà nước thu hồi đất giải khiếu nại đất đai, thì: Bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất theo quy định Luật Đất đai hiểu chấp quyền sử dụng đất cho người thứ ba vay vốn theo quy định BLDS Mặt khác, quy định chuyển quyền sử dụng đất BLDS khơng có khái niệm “bảo lãnh quyền sử dụng đất” Do vậy, trường hợp tổ chức, cá nhân dùng quyền sử dụng đất để bảo đảm việc thực nghĩa vụ vay vốn người khác (bên bảo đảm bên có nghĩa vụ hai chủ thể khác nhau) hợp đồng cần xác định hợp đồng chấp quyền sử dụng đất nghĩa vụ vay vốn bên vay bảo đảm thực tài sản cụ thể quyền sử dụng đất bên chấp Áp dụng quy định BLDS, việc Tịa án tun hợp đồng chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ người thứ ba vô hiệu với lý không phù hợp với quy 35 định hình thức hợp đồng chưa phù hợp với BLDS trường hợp dẫn đến hợp đồng dân vô hiệu, quy định nguyên tắc áp dụng pháp luật Điều 84 Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật Mặt khác, xét giác độ kinh tế, việc tuyên hợp đồng vô hiệu trường hợp nêu chưa đáp ứng thực tiễn ký kết, thực hợp đồng giao lưu dân sự, kinh doanh, thương mại Mặc dù có nhiều đóng góp việc điều chỉnh quy định BLDS để xác định khác bảo lãnh chấp tài sản bên thứ ba Tuy nhiên, BLDS NĂM 2015 nội dung bảo lãnh chưa điều chỉnh, cần tiếp tục nghiên cứu thêm để hoàn thiện vấn đề 3.1.2 Về định giá tài sản chấp Khi thực xử lý tài sản việc định giá thực khâu độc lập, (nhiều NHTM không tự định thực thuê đơn vị định giá độc lập) với việc định giá vay Nhiều tài sản giá trị định giá thời điểm xử lý có giá trị thực thấp nhiều lần với giá trị định giá cho vay, có câu kết cán tín dụng bên chấp để nâng khống giá lên nhằm đẩy giá trị khoản vay cao Theo quy định theo thỏa thuận hợp đồng chấp giá trị tài sản chấp thời điểm xử lý bên thỏa thuận không thỏa thuận chưa có quy định việc bên quyền xác định giá trị tài sản chấp để xử lý Việc dẫn đến thiệt hại cho bên chấp tài sản bị xử lý bị bên nhận chấp xử lý tài sản xác định giá trị thấp giá trị thực tài sản Do đó, quy định pháp luật cần phải có chế bảo đảm hài hịa lợi ích bên quan hệ xác định giá trị phạm vi bảo đảm tài sản chấp qua tạo mơi trường pháp lý lành mạnh cho giao dịch nói chung 3.1.3 Về thu giữ tài sản chấp để xử lý Để xử lý tài sản chấp, trường hợp không nhận hợp tác bên chiếm hữu tài sản đó, ngân hàng phải tiến hành thủ tục thu giữ tài sản chấp 36 Điều 63 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định bên nhận chấp có quyền thu giữ tài sản chấp bên giữ tài sản không chịu giao tài sản chấp thời hạn bên nhận chấp thông báo yêu cầu bàn giao tài sản.Thực tế cho thấy khơng có hợp tác, tự nguyện bên chấp cố gắng bên nhận chấp khơng có kết Bởi bên nhận chấp khơng có quyền cưỡng chế, tịch thu kê biên tài sản chức số quan chức quan thi hành án Theo quy định việc UBND cấp xã hay quan công an tham gia vào hoạt động thu giữ bên nhận chấp với tư cách giữ gìn an ninh trật tự khơng có tính định đến việc buộc bên chấp giao tài sản Với quy định Điều 63 Nghị định 163 nhà nước giao cho bên nhận chấp quyền thu giữ nhiên không nêu rõ việc bên nhận chấp có phép thực 55 biện pháp để thực cưỡng chế hay không Tuy nhiên mục b) điều 63 lại quy định: “Không áp dụng biện pháp vi phạm điều cấm pháp luật, trái đạo đức xã hội trình thu giữ tài sản bảo đảm.” [Mục b Điều 63] điều vơ hình chung phủ định quyền cưỡng chế bên nhận chấp Trường hợp tự thu giữ tài sản chấp, để tiếp tục thực việc thu hồi nơ, bên nhận chấp buộc phải gửi đơn yêu cầu Tòa án phán để làm sở yêu cầu quan thi hành án thực cưỡng chế kê biên tài sản để thu hồi nợ Tuy nhiên thủ tục tư pháp thường phức tạp nhiều thời gian, bao gồm việc thụ lý, xét xử, định thi hành án Trên thực tế việc giải xét xử Tịa án kéo dài hàng năm Tiếp theo khó khăn q trình thi hành án, từ việc định thi hành án việc thực cưỡng chế kê biên Đối với tài sản mà bên chấp bán, chuyển nhượng, trao đổi sau thời điểm đăng ký chấp mà khơng có đồng ý bên nhận chấp bên nhận chấp có quyền thu giữ, trừ trường hợp bên mua, nhận chuyển nhượng tra đổi tình 3.1.4 Xử lý tài sản chấp hàng hoá luân chuyển 37 Đặc thù loại tài sản chấp hàng hóa ln chuyển việc Bên chấp bán, đưa hàng hóa vào sản xuất, kinh doanh lúc đưa vào chấp tổ chức tín dụng khác giao dịch đăng ký chấp bên thường thoả thuận bán tài sản chấp có đồng ý củả̉a Bên nhận chấp Điều gây rủi ro lớn cho tổ chức tín dụng với tư cách Bên nhận chấp chỉả̉ cần Bên chấp đưa hàng hóa vào sản xuất kinh doanh hay chấp tổ chức tín dụng khác, việc xử lý tài sảả̉n chấp khó khăn Mặc dù, Điều 4, Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTPBTNMTNHNN “Hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm” ghi nhận quyền Bên nhận chấp xử lý tài sảả̉n chấp hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất kinh doanh Bên chấp bán, thay tài sản chấp khơng có đồng ý củả̉a Bên nhận chấp hợp đồng chấp đăng ký giao dịch bảo đảm Bên chấp với Bên nhận chấp có thỏa thuận bán, thay tài sản chấp phải đồng ý Bên nhận chấp: Quyền thu hồi tài sản; quyền yêu cầu Bên chấp chuyển số tiền thu tài sản hình thành từ số tiền thu từ việc bán tài sản chấp để toán cho giá trị nghĩa vụ thỏa thuận hợp đồng chấp trường hợp Bên chấp bán tài sản chấp mà Bên nhận chấp không thực quyền thu hồi tài sản chấp; Tuy nhiên đặc thù loại tài sản chấp này, nên tổ chức tín dụng phải có biện pháp kiểm tra, giám sát, theo dõi việc quảả̉n lý, sử dụng tài sản chấp Bên chấp quy trình, quy định nội bộ, thiết lập chế, phận kiểm tra, giám sát việc quản lý, sử dụng tài sản chấp, để hạn chế tối đa rủi ro mát, giảm sút giá trị tài sản chấp 3.1.5 Về chấp xe ô tô phương tiện vận tải khác Là loại tài sản mang nhiều đặc điểm đặc thù, ô tô phương tiện di chuyển khắp nơi, nên loại tài sản chấp bảo đảm nghĩa vụ vay vốn tổ chức tín dụng, tổả̉ chức tín dụng khó để theo dõi, quản lý Thời gian trước đây, theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Về việc bảo đảm tiền 38 vay tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng phép giữ Giấy chứng nhận đăng ký xe, giao cho Bên thếấ́ chấp để hạn chế bớt rủi ro từ việc khách hàng chuyển nhượng, cầm cố, chấp, xe ô tô chấp hợp pháp tổ chức tín dụng Tuy nhiên việc tổ chức tín dụng giữ Giấy chứng nhận đăng ký xe cũũ̃ng hạn chế bớt rủi ro cho việc lưu hành phương tiện diễn bình thường Tuy nhiên, kể từ Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Về giao dịch bảo đảm, Điều 20a “Giữ giấy tờ tài sản chấp” quy định Bên chấp giữ “Giấy đăng ký phương tiện giao thông thời hạn hợp đồng chấp có hiệu lực” Khi bên chấp giữ Giấy chứng nhận đăng ký xe, dễũ̃ dàng cho việc mua bán, chuyển nhượng, cầm cố, chấp, xe Đối mặt rủi ro này, nhiều ngân hàng phảả̉i chọn cách hạn chế tối đa việc nhận chấp xe ô tô, loại tài sản chấp phổ biến, khiến việc vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh lại gặp thêm khó khăn Một số cơng ty tài lại chọn cách để khách hàng lập cam kết tự nguyện giao cho ngân hàng giữ Giấy chứng nhận đăng ký xe để tránh vi phạm quy định Điều 20a nêu Cứ vịng luẩn quẩn, tổ chức tín dụng thêm thủ tục để quay lại quy định trước Thiết nghĩ, việc quy định cho Bên chấp giữ Giấy chứng nhận đăng ký xe phù hợp với thơng lệ quốc tế để hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng nhận chấp loại tài sản này, cần tăng cường xây dựng hệ thống thông tin liên thông quan đăng ký giao dịch bảo đảm quan đăng ký sở hữu xe để hạn chế hành vi vi phạm Bên chấp Hiện tại, văn pháp luật quy định không thống biện pháp chấp phương tiện giao thông vận tải tàu bay, tàu biển, tàu thủy, chí tàu cá: Bộ luật Hàng hải năm 2006 Luật Thuỷ sản năm 2003 quy định biện pháp chấp tàu biển tàu cá Luật Hàng không dân dụng Việt Nam năm 2006, quy định biện pháp cầm cố, chấp tàu bay Luật 39 Giao thông đường thuỷ nội địa năm 2004, Luật Giao thông đường sắt năm 2005 khơng có quy định biện pháp cầm cố, chấp tàu thuỷ, tàu hoả, tức cầm cố hay chấp tuỳ thuộc vào việc chuyển giao hay không chuyển giao tài sản bảo đảm Riêng phương tiện giao thông đường không Luật Giao thông đường năm 2008 quy định biện pháp cầm cố, chấp, thoả thuận biện pháp cầm cố hay chấp Do vậy, có số ý kiếấ́n cho nên xem xét sửa đổi Luật Hàng không dân dụng Việt Nam năm 2006 theo hướng, quy định việc chấp tàu bay thay vừa chấp, vừa cầm cố quy định hành Đồng thời sửa đổi quy định Luật Giao thông đường sắt Luật Giao thông đường thủy nội địa theo hướng, quy định rõ việc chấp tàu hoả tàu sông (không cầm cố) Việc cầm cố tàu bay, tàu biển, tương đối khó khả thi thực tế Tuy nhiên, theo pháp luật số nước giới, việc cầm cố động tàu bay, tàu biển chấp nhận 3.1.6 Công chứng, đăng ký giao dịch chấp tài sản Theo quy định Luật Đất đai năm 2013, Nghị định số 163/2006/NĐCP Về giao dịch bảo đảm Nghị định số 83/2010/NĐ-CP Về đăng ký giao dịch bảo đảm, việc chấp nhà quyền sử dụng đất bắt buộc đồng thời phải công chứng đăng ký chấp; điểm c, khoản 1, Điều 10 “Hiệu lực giao dịch bảo đảm”, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định việc chấp quyền sử dụng đất có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký chấp Quy định thực tế tạo khoảng trống để Bên chấp có hội khả để thực hành vi gian lận, lừa đảo nếấ́u tài sản chấp công chứng trước chưa thực việc đăng ký chấp, khoảng thời gian Bên chấp lại đưa tài sản chấp bảo đảm nghĩa vụ khác tiến hành xong việc công chứng đăng ký thếấ́ chấp trước giao dịch sau lại quyền ưu tiên Do vậy, cần tăng cường liên thông hệ thống thông tin quan công chứng quan đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng hợp đồng ký trước công chứng lý khách 40 quan chủ quan mà chưa kịp tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm lại bị vô hiệu giao dịch sau cơng chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm 3.1.7 Về thủ tục tố tụng xử lý tài sản chấp Thực tiễn xử lý nợ cho thấy tổ chức tín dụng phải sử dụng nhiều giải pháp để xử lý nợ đàm phán, thương lượng, giải pháp thường khó đạt kết khách hàng vay lúc rơi vào tình trạng kinh tế ̣ khó khăn, có tâm lý trốấ́n nợ, chây ỳ, buộc tổ chức tín dụng phải khởi kiện Tòa án để thu hồi nợ Tuy nhiên, thủ tục tố tụng khơng hềầ̀ đơn giản, thường nhiều thời gian chi phí Đặc biệt, số Tịa án khơng chấấ́p nhận việc tổ chức tín dụng khởi kiện Bên chấp mà phải khởi kiện Bên vay vốn trường hợp tài sản chấp thuộc sở hữu Bên thứ ba Thực trạng xuất phát từ chế, thủ tục xử lý tài sảả̉n bảo đảm rườm rà, phức tạp phụ thuộc nhiều vào ý chí Bên bảo đảm (Bên có nghĩa vụ tốn nợ) bị đơn, người có quyền nghĩa vụ liên quan bỏ trốn khỏi nơi cư trú, cố ý trì hỗn vắng mặt nhiều lần phiên tồ Có trường hợp người vay vốn, người chấp, bảo lãnh vay vốn bị khởi tố, điều tra xử lý vụ án hình khác khơng liên quan đến việc người vay vốn, Bên chấp, Bên bảo lãnh vay vốấ́n tổ chức tín dụng, Tịa án định tạm đình việc giải vụ án để chờ kết giải quan điều tra Hoặc tổ chức tín dụng phải chờ đợi Tịa án 65 định tạm đình việc giải vụ án để đợi quan Nhà nước có thẩm quyền trả lời nội dung Tịa án có văn yêu cầu 3.1.8 Về biện pháp thu giữ tài sản chấp để xử lý Pháp luật quy định cho Bên nhận bảo đảm có quyền truy địi, thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý Bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ giao kết Tuy Bên bảo đảm thường có thái độ bất hợp tác, chây ỳ tìm cách trì hỗn việc chuyển giao tài sản bảo đảm khiến tổ chức tín dụng khó để thực quyền thu giữ tài sản khơng có hỗ trợ từ quan chức biện pháp khác Khoản 5, Điều 63 “Thu giữ tài 41 sản bảo đảm để xử lý”, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Về giao dịch bảo đảm (được hướng dẫn Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTPBTNMTNHNN) quy định hỗ trợ UBND cấp xã quan Công an hoạt động thu giữ tài sản bảo đảm trình thu giữ tài sản bảo đảm mà Bên giữ tài sản bảo đảm có dấu hiệu chống đối, cản trở, gây an ninh, trật tự công cộng hành vi vi phạm pháp luật khác, có nhiệm vụ “giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm” [khoản 5, Điều 63] 3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện quy đinh pháp luật chấp chấp xử lý tài sản chấp 3.2.1 Xác định quan hệ bảo đảm của bên thứ ba hợp đồng chấp tài sản Pháp luật hành cần có quy định cụ thể để xác định rõ quan hệ bên thứ ba hợp đồng hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng bảo lãnh Xuất phát từ chất chấp bảo lãnh thấy điểm khác hai hình thức là: phạm vi trách nhiệm bên chấp khác phạm vi trách nhiệm bên bảo lãnh Trong với hợp đồng chấp bên thứ ba phải chịu trách nhiệm giới hạn phạm vi tài sản chấp biện pháp bảo lãnh bên bảo lãnh phải chịu trách nhiệm toàn phạm vi bảo lãnh thỏa thuận Ngồi với biện pháp chấp tài sản bị xử lý nghĩa vụ bảo đảm có vi phạm cịn tài sản bảo lãnh bị xử lý bên bảo đảm bên bảo đảm khơng thực nghĩa vụ 3.2.2 Quy định quyền thu giữ tài sản biện pháp hỗ trợ để thực việc thu giữ của bên nhận chấp Điều 63 Nghị định 163 cho phép bên nhận chấp quyền thu giữ tài sản để xử lý hết thời hạn thông báo bàn giao mà bên chấp không bàn giao tài sản Với quy định bên nhận chấp giao quyền thu giữ nhiên với chức ngân hàng bên nhận chấp không giao quyền thực cưỡng chế để thu giữ Khi khơng có quyền áp dụng biện pháp cưỡng chế việc thu giữ tài sản gần bất khả thi 42 Do đó, cần có quy định để xác định giao dịch chấp xác lập mà có xác nhận quan, tổ chức có thẩm quyền có vi phạm nghĩa vụ bảo đảm bên nhận chấp dùng văn quan có thẩm quyền xác nhận để đề nghị tổ chức cưỡng chế thu giữ tài sản để xử lý Hoặc nên quy định cụ thể nhiệm vụ mà UBND, quan Công an quan khác tham gia cưỡng chế phải thực hỗ trợ hoạt động xử lý tài sản chấp Bên nhận bảo đảm văn pháp luật xử lý tài sản bảo đảm 3.2.3 Về thủ tục tố tụng xử lý tài sản chấp Hiện nay, số Tịa án khơng chấp nhận việc ngân hàng khởi kiện Bên chấp mà phải khởi kiện Bên vay vốn trường hợp tài sản chấp thuộc sở hữu Bên thứ ba Theo quan điểm thẩm phán Hợp đồng tín dụng hợp đồng chính, hợp đồng chấp hợp đồng phụ kèm để bảm đảm cho hợp đồng nên phải khởi kiện chủ thể hợp đồng tức bên vay Để thuận lợi việc lựa chọn phương án khởi kiện tới Tòa án, giúp NHTM sớm xử lý tài sản thu hồi nợ, nên sửa đổi Bộ luật Tố tụng dân theo thủ tục rút gọn giải vụ việc yêu cầu xử lý tài sảả̉n bảo đảm Toà án theo hướng Tòa án cho phép xử lý tài sản bảo đảm có đủ hợp đồng bảo đảm hợp pháp Bên vay khơng có khả trả nợ theo cam kết 3.2.4 Quy định chấp phương tiện đường sắt, đường thủy, đường không Một số ý kiếấ́n cho nên xem xét sửa đổi Luật Hàng không dân dụng Việt Nam năm 2006 theo hướng, quy định việc chấp tàu bay thay vừa chấp, vừa cầm cố quy định hành Đồng thời sửa đổi quy định Luật Giao thông đường sắt Luật Giao thông đường thủy nội địa theo hướng, quy định rõ việc chấp tàu hoả tàu sông (không cầm cố) Thiết nghĩ quy định hoàn toàn hợp lý phù hợp với đối tượng tài sản này, nên xem xét sửa đổi Luật Hàng khơng dân dụng Việt Nam năm 2006, Luật Giao 43 thông đường sắt Luật Giao thông đường thủy nội địa theo hướng, quy định rõ việc cầm cố động tàu bay, tàu biển, 3.2.5 Về thủ tục tố tụng xử lý tài sản chấp Hiện nay, số Tịa án khơng chấp nhận việc ngân hàng khởi kiện Bên chấp mà phải khởi kiện Bên vay vốn trường hợp tài sản chấp thuộc sở hữu Bên thứ ba Theo quan điểm thẩm phán Hợp đồng tín dụng hợp đồng chính, hợp đồng chấp hợp đồng phụ kèm để bảm đảm cho hợp đồng nên phải khởi kiện chủ thể hợp đồng tức bên vay Để thuận lợi việc lựa chọn phương án khởi kiện tới Tòa án, giúp NHTM sớm xử lý tài sản thu hồi nợ, nên sửa đổi Bộ luật Tố tụng dân theo thủ tục rút gọn giải vụ việc yêu cầu xử lý tài sảả̉n bảo đảm Toà án theo hướng Tòa án cho phép xử lý tài sản bảo đảm có đủ hợp đồng bảo đảm hợp pháp Bên vay khơng có khả trả nợ theo cam kết 44 KẾT LUẬN Đối với phát triển kinh tế đất nước, tài - ngân hàng coi lĩnh vực đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tất ngành kinh tế khác Việc đảm bảo cho hệ thống hoạt động ổn định bền vững phụ thuộc nhiều vào việc hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hỗ trợ hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro Với tình hình diễn biến phức tạp nợ xấu, việc có chế đồng hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay NHTM nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp cần thiết Trong thời gian tới, để theo kịp phát triển chung giới, đáp ứng tiến trình hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam hệ thống quản trị rủi ro, quản lý thu hồi nợ ngân hàng cần có hồn thiện để có kết giám sát xử lý tài sản chấp cách tốt Trong phạm vi nghiên cứu, khóa luận áp dụng kiến thức pháp luật xử lý tài sản chấp, thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay NHTM cổ phần Đại chúng Việt Nam để đánh giá, kiến nghị hoàn thiện hệ thống pháp luật xử lý tài sản chấp tạo khung pháp lý cho NHTM nói chung NHTM cổ phần đại chúng nói riêng việc định hình xử lý tài sản chấp cách hiệu Với nội dung nghiên cứu trên, hi vọng khóa luận đưa đóng góp định vào việc hoàn thiện pháp luật nợ xấu nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay NHTM giai đoạn 45 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường - Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 Hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm, Hà Nội Bộ Tư pháp (2011), Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 Hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp, Hà Nội Bộ Tư pháp - Bộ Xây dựng - Bộ Tài nguyên Môi trường - Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Thông tư liên tịch số 05/2007/TTLTBTP-BXDBTNMT-NHNN ngày 21/05/2007 Hướng dẫn số nội dung đăng ký chấp nhà ở, Hà Nội Bộ Tư pháp – Bộ Tài nguyên Môi trường (2006), Thông tư liên tịch số 04/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngày 13/06/2006 Hướng dẫn công chứng, chứng thực hợp đồng, văn thực quyền người sử dụng đất, Hà Nội Bộ Tư pháp (2008), Thông tư số 03/2008/TT-BTP ngày 25/08/2008 Hướng dẫn thi hành Nghị định số 79/2007/NĐ-CP Về cấp từ sổ gốc, chứng thực từ chính, chứng thực chữ ký, Hà Nội Bộ Tư pháp - Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm (2012), Hỏi đáp pháp luật Giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội Bộ Tư pháp - Viện Khoa học Pháp lý (2010), Bình luận khoa học Bộ luật Dân 2005, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định 1627/2001-QĐ- NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, 2001 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Bộ Xây dựng - Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường (2014), Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLTNHNNBXD-BTP- BTNMT ngày 25/4/2014 Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình 46 thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/6/2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 10 Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Về sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006, Hà Nội 11 Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ Về giao dịch bảo đảm, Hà Nội 12 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 Chính phủ Về đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội 13 Chính phủ (2000), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Về việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Chính phủ (2004), Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 Thi hành Luật Đất đai năm 2003, Hà Nội 15 Chính phủ (2013), Nghị định số 209/2013/NĐ-CP ngày 18/12/2013 Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Thuế Giá trị gia tăng, Hà Nội 16 Chính phủ (2014), Nghị định số 43/2014/NĐ-CP ngày 15/05/2014 Quy định chi tiết thi hành số điều Luật Đất đai, Hà Nội 17 Quốc hội (2005), Bộ Luật Dân sự, Hà Nội 18 Quốc hội (2015), Bộ Luật Dân sự, Hà Nội 19 Quốc hội (2006), Bộ luật Hàng hải, Hà Nội 20 Quốc hội (2014), Luật Nhà ở, Hà Nội 21 Quốc hội (2006), Luật Hàng không dân dụng, Hà Nội 22 Quốc hội (2008), Luật Thuế Giá trị gia tăng, Hà Nội 23 Quốc hội (2008), Luật Thi hành án dân sự, Hà Nội 24 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 25 Quốc hội (2012), Luật Xử lý vi phạm hành chính, Hà Nội 26 Quốc hội (2013), Luật Đất đai, Hà Nội 27 Quốc hội (2005), Luật nhà ở, Hà Nội 47 28 Trương Thanh Đức (2012), “Bình luận Chế định bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng - Chuyên đề số thuộc Đề tài khoa học cấp Bộ năm 2012 Pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng – thực trạng giải pháp”, Hà Nội 29 Trương Thanh Đức (2013), “Bình luận Dự thảo Thơng tư liên tịch hướng dẫn chấp nhà hình thành tương lai”, Hà Nội 30 Vũ Đức Long (2010), Hỏi đáp xử lý tình pháp lý đăng ký giao dịch bảo đảm, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội 31 Nguyễn Quang Hương Trà, Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm, (2010), “Bàn khái niệm giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật Việt Nam, nhìn từ giác độ đối tượng hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm” 32 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường (2011), Thông tư liên tịch 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT Hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội 33 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN Hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sảả̉n bảo đảm, Hà Nội 34 Quốc hội (2015), Luật Dân sự, Hà Nội 35 PVcomBank (2015), Đơn khởi kiện, Hà Nội 36 PVcomBank (2016), Biên thu giữ, Hà Nội TRANG WEB 37 http://www.moj.gov.vn 38 http://www.sbv.gov.vn 39 http://www.basico.com.vn 40 http://www.cafef.vn 41 http://thongtinphapluatdansu.edu.vn 42 http://tinnhanhchungkhoan.vn 43 http://thitruongbds.biz 48 ... trường hợp tài sản chấp thuộc sở hữu Bên thứ ba Theo quan điểm thẩm phán Hợp đồng tín dụng hợp đồng chính, hợp đồng chấp hợp đồng phụ kèm để bảm đảm cho hợp đồng nên phải khởi kiện chủ thể hợp đồng. .. Bên thứ ba Theo quan điểm thẩm phán Hợp đồng tín dụng hợp đồng chính, hợp đồng chấp hợp đồng phụ kèm để bảm đảm cho hợp đồng nên phải khởi kiện chủ thể hợp đồng tức bên vay Để thuận lợi việc lựa... HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 3.1 Những vướng mắc áp dụng quy định xử lý tài sản chấp 3.1.1 Xử lý tài sản của Bên thứ ba giao dịch bảo đảm Khi NHTM bên vay