Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên.
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận án thân thực hiện, với hướng dẫn TS Nguyễn Thanh Phương Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, đề tài sử dụng số nhận xét, đánh giá, số liệu tác giả, quan tổ chức khác, thể phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận nào, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn Điện Biên, ngày tháng năm 2016 Tác giả ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .vi MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Chính sách Xã Hội 1.1.2 Đặc trưng Ngân hàng Chính sách Xã hội .6 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2 Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội .7 1.2.1 Khái niệm cho vay .7 1.2.2 Quan điểm cho vay hộ nghèo 1.2.3 Đặc điểm cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 12 1.3 Quan điểm chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã hội .15 1.3.1 Quan điểm hộ nghèo 15 1.3.2 Khái niệm đặc điểm, phương thức cho vay hộ nghèo 16 1.4 Chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội 19 1.4.1 Quan điểm chất lượng cho vay hộ nghèo 19 1.4.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo 20 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 23 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo 25 1.5.1 Nhóm nhân tố chủ quan 25 iii 1.5.2 Các nhân tố khách quan 27 1.6 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo số ngân hàng sách xã hội số tỉnh học ngân hàng sách xã hội Điện Biên 29 1.6.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội số tỉnh .29 1.6.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Ngân hàng Chính sách Xã hội Điện Biên 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐIỆN BIÊN .34 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 34 2.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội bối cảnh đời Ngân hàng Chính sách Xã hội 34 2.1.2 Q trình phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 36 2.1.3 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách Xã hội Tỉnh Điện Biên 37 2.1.4 Những nét hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên năm gần .39 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 47 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 47 2.2.2 Chính sách sản phẩm cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Điện Biên 48 2.2.3 Quy trình thực .52 2.2.4.Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 53 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 64 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 73 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐIỆN BIÊN .77 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 77 iv 3.1.1 Định hướng hoạt động dài hạn, mục tiêu nhiệm vụ đến năm 2020 .77 3.1.2 Kế hoạch thực giảm nghèo tỉnh Điện Biên giai đoạn 2014 - 2018 .77 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 78 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 79 3.2.1 Tăng mức cho vay hộ nghèo 79 3.2.2 Hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo 84 3.2.3 Đổi nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 85 3.2.4 Nâng cấp sở hạ tầng tài đáp ứng việc thực nhiệm vụ trị đặt cho ngân hàng .86 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo 89 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .89 3.3.2 Kiến nghị với cấp ủy, quyền địa phương 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội HĐQT: Hội đồng quản trị XĐGN: Xóa đói giảm nghèo Tổ TK & VV Tổ tiết kiệm vay vốn SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn 40 Bảng 2.2: Doanh số cho vay thu nợ dư nợ 44 Bảng 2.3 Hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác năm 2015 46 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay hộ nghèo theo đơn vị nhận ủy thác .54 Bảng 2.5: Doanh số cho vay thu nợ hộ nghèo 55 Bảng 2.6: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo .56 Bảng 2.7: Số hộ nghèo vay vốn .57 Bảng 2.8: Quy mô vốn vay 58 Bảng 2.9: Tỷ lệ hộ thoát nghèo .59 Bảng 2.10: Doanh số nợ hạn 60 Bảng 2.11: Nguyên nhân nợ hạn 61 Bảng 2.12: Cơ cấu tổng thu nhập 63 Bảng 2.13: So sánh hồ sơ, thủ tục cho vay hộ nghèo trước sau cải tiến 65 Bảng 2.14: Tổng hợp hộ điều tra 66 Bảng 2.15: Tổng hợp thông tin hộ nghèo nguồn vốn vay ưu đãi 67 Bảng 2.16: Tổng hợp nguồn cho vay ưu đãi giải ngân địa bàn phường điều tra .67 Bảng 2.17: Tổng hợp điều tra hộ vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội hưởng vốn vay ưu đãi qua chương trình 68 Bảng 2.18: Tổng hợp mức thu nhập hộ trước sau hưởng vốn vay ưu đãi 69 Bảng 2.19: Tổng hợp tình hình trả nợ hộ vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 70 Bảng 2.20: Kết giảm nghèo nguồn vốn vay Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên so với nguồn vốn vay ưu đãi khác 70 Bảng 2.21: Nhận thức quy mô vốn vay .71 Bảng 2.22: Tổng hợp thời gian sử dụng vốn .71 Bảng 2.23: Tổng hợp lãi suất 72 Bảng 2.24: Nhận thức thủ tục vay hưởng vốn vay ưu đãi 72 Bảng 2.25: Tổng hợp mức độ phục vụ cán làm cơng tác tín dụng .73 vii Bảng 3.1: Các tiêu kế hoạch giảm tỷ lệ hộ cận nghèo Tỉnh Điện Biên giai đoạn 2015- 2017 78 Bảng 3.2: Nhu cầu sử dụng vốn vay 80 Danh mục biểu Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay vốn 52 Danh mục sơ đồ Biểu đồ 2.1: Số hộ thoát nghèo tổng số hộ vay vốn .59 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguyên nhân nợ hạn .61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 25 năm đổi Việt Nam có bước phát triển đáng kể, song Việt Nam nước xếp vào diện nghèo giới, thu nhập bình quân đầu người thấp, tỷ lệ nghèo theo chuẩn quốc tế cao, phát triển kinh tế xã hội vùng, khu vực ngày có chênh lệnh Đảng Nhà nước ta khẳng định qua kỳ Đại hội Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa (VIII - IX) coi xố đói giảm nghèo vấn đề cấp bách cần thực thường xuyên liên tục để rút ngắn khoảng cách giàu nghèo với nước giới vùng nước, miền núi đồng bằng, dân tộc đa số dân tộc thiểu số, để thực phương châm “tiến tới dân giàu nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh” Để thực thắng lợi phương châm đó, việc sử dụng tốt nguồn vốn đáp ứng đầy đủ, kịp thời yêu cầu nhiệm vụ xố đói giảm nghèo nước vấn đề trọng tâm, có ý nghĩa định Thực tế năm qua cho thấy Đảng, Nhà nước địa phương cụ thể hoá bước Nghị Đại hội xố đói giảm nghèo nhiều hình thức quan tâm đặc biệt đến khu vực miền núi, nông thôn, hải đảo Bằng chứng giai đoạn từ năm 2010 đến 2015 có nhiều Chương trình, dự án lớn triển khai nhằm giảm nhanh tỷ lệ nghèo như: Chương trình 135 đầu tư xây dựng sở hạ tầng, hỗ trợ sản xuất; Chương trình 134 hỗ trợ xố nhà tạm, khai hoang ruộng; Chương trình trồng triệu rừng; chương trình trợ giá giống, trợ cước vận chuyển phân bón, hỗ trợ tiêu thụ nơng sản; chương trình 120 đầu tư xây dựng sở hạ tầng riêng cho xã biên giới… Các chương trình bước đầu mang lại hiệu góp phần vào cải thiện sống giúp xố đói giảm nghèo Xong nguồn vốn bộc lộ nhiều hạn chế: nguồn vốn có hạn, thời gian đầu tư ngắn, nhiều chương trình dự án đầu tư chồng chéo gây thất thốt, không hiệu quả, hỗ trợ 100% tạo tâm lý ỷ lại Theo báo cáo tổng kết Đại hội Ban chấp hành Đảng Thành phố lần thứ XXI hoạt động cho vay với lãi suất ưu đãi góp phần vào cơng giảm nghèo địa phương Nhưng chưa thực đáp ứng mong mỏi nhân dân địa phương cơng xố đói giảm nghèo nhanh cách bền vững Năm 2002 phủ thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội để nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, tập hợp nguồn vốn hỗ trợ cho xố đói giảm nghèo vào kênh thống Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Chính sách Xã hội khẳng định đắn phù hợp sách cho vay với lãi suất ưu đãi thể tăng trưởng vốn nhanh phủ giao nhiều chương trình cho vay khác không cho vay hộ nghèo Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên đạt kết tồn hạn chế chưa nghiên cứu đánh giá cụ thể, tơi mạnh dạn chọn đề tài: “Chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Viêt Nam – chi nhánh tỉnh Điện Biên" làm luận văn tốt nghiệp cho vấn đề có ý nghĩa lý luận thực tiễn cho hoạt động ngân hàng nói riêng mục tiêu xố đói giảm nghèo tỉnh nói chung Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Điện Biên - Đề xuất giải pháp kiến nghị chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung làm rõ chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 3.2 Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Để đảm bảo cho trình phân tích, đáp ứng mục tiêu đề tài nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Tổng hợp vấn đề bản, nội dung liên quan đến chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội, sở để phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên - Phương pháp thu thập, phân tích sử lý số liệu: vào số liệu từ bảng báo cáo kết cho vay, báo cáo phân loại cho vay, báo cáo tổng kết năm Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên - Phương pháp điều tra: Thiết lập phiếu điều tra, bảng hỏi đến 240 hộ phạm vi phường Thanh Bình, Him Lam, Tân Thanh thuộc thành phố Điện Biên Nhằm mục tiêu tìm nguyên nhân tác động trực tiếp gián tiếp đến chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 78 Hai là: Nâng cao chất lượng, hiệu công tác cho vay hộ nghèo, đảm bảo 100% vốn tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo, tất hộ nghèo có nhu cầu vay vốn hỗ trợ tư vấn cách thức sử dụng vốn sản xuất, chuyển mạnh sang đầu tư theo chương trình dự án, tạo điều kiện cho hộ nghèo nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống, thực tốt nguyên tắc cho vay hộ nghèo Ba là: Tiếp tục hoàn thiện phương thức uỷ thác bán phần cho vay vốn hộ nghèo thông qua Hội đoàn thể để nâng cao chất lượng hoạt động uỷ thác cho vay hộ nghèo Bốn là: Nâng cao trình độ, chất lượng cán ngân hàng, cán UBND xã (phường) làm cơng tác xố đói giảm nghèo, cán Hội đoàn thể nhận uỷ thác, Ban quản lý Tổ TK&VV công tác cho vay hộ nghèo Năm là: Nâng cao vai trò, hiệu hoạt động BĐD-HĐQT cấp ngân hàng Sáu là: Tăng cường công tác kiểm tra giám sát BĐD-HĐQT, ngân hàng công tác cho vay hộ nghèo để kịp thời phát tồn thiếu xót có biện pháp giải phù hợp Bảy là: Từng bước đại hố cơng nghệ ngân hàng, thơng qua mở rộng dịch vụ đáp ứng khách hàng; phấn đấu giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng ngân hàng Tám là: Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, UBND xã phường, Hội đoàn thể để người dân địa bàn nắm chủ trương, sách Nhà nước, biết, tiếp cận hưởng nguồn vốn ưu đãi đồng thời giám sát hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng giúp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên Để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Điện Biên cần thực đồng nhiều giải pháp, có số giải pháp sau: 3.2.1 Tăng mức cho vay hộ nghèo Hiện nay, mặt chung giá loại hàng hoá tăng lên nhiều Để đồng vốn vay phát huy hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất, kinh doanh hộ nghèo nói chung, đặc biệt với giá thị trường có xu hướng tăng cần phải nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo Bình quân vốn vay hộ năm 2015 18.4 triệu đồng/hộ Hiện nay, mức cho vay nâng lên 50 triệu đồng/hộ nghèo từ tháng 5/2014 phù hợp Tuy nhiên với mức độ 79 trượt nay, mức vay 50 triệu đồng hộ nghèo đủ để mua giống vật nuôi, trồng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh với mức vay năm hộ nghèo không đủ để mua lượng đầu vào trước Vậy hàng năm NHCSXH phải có sách tăng mức vốn vay thêm 10 triệu đồng sau hai năm Thực tế hộ nghèo có số vốn định khơng đủ đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh Trong năm qua nhờ hỗ trợ vốn NHCSXH tỉnh Điện Biên hộ nghèo có hội tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi mạnh dạn đầu tư sản xuất kinh doanh để thoát khỏi sống đói nghèo vươn lên làm giàu cách đáng Bảng 3.2: Nhu cầu sử dụng vốn vay Đơn vị: 1.000đ Đối tượng Xây dựng chuồng trại Con giống (Bò sinh sản) Ngơ, cám Số lượng 100m2 Thành tiền 15.000 40.000 15.000 Tổng 70.000 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra theo phụ lục 1) Nhu cầu thị trường loại gia súc, gia cầm lớn không đáp ứng nhu cầu tỉnh nhà mà cung cấp cho địa phương miền xi Do hộ nghèo sử dụng vốn vay hợp lý mục đích sau năm hoàn trả vốn lãi cho ngân hàng, có khoản thu nhập lớn để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng Ngân hàng nên mạnh dạn đầu tư vốn cho hộ nghèo vào nhu cầu vốn họ Không nên chia nhỏ vay để tăng số lượng hộ nghèo vay vốn Để nâng mức vay bình quân hộ hộ nghèo, NHCSXH tỉnh Điện Biên cần cần xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp đặc biệt nguồn vốn ủy thác đầu tư địa phương; thực tốt nguyên tắc cho vay “hoàn trả đầy đủ hạn” để bảo tồn nguồn vốn có 3.2.1.1 Xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp * Với nguồn vốn huy động theo lãi suất ưu đãi Do đặc thù hoạt động ngân hàng giai đoạn cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi, thấp lãi suất huy động, phần chênh lệch lãi suất ngân sách nhà nước cấp bù đặc biệt quan tâm đến huy động nguồn vốn rẻ thông qua phương thức sau: 80 Thứ nhất: Huy động nguồn vốn hình thức cho, tặng, tiền gửi tự nguyện trả lãi phải trả lãi thấp: - Xố đói giảm nghèo nghiệp có tính chất xã hội hố, nhiệm vụ thường xun cấp quyền, đồn thể, quan, tổ chức cá nhân Chính vậy, ngân hàng cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến, vận động, tạo phong trào sâu rộng thường xuyên để tranh thủ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lãi quan, tổ chức cá nhân - Ngân hàng tranh thủ ủng hộ quan, ngành, ban, quyền địa phương để nhận vốn uỷ thác Do mơ hình quản lý NHCSXH có BĐD-HĐQT cấp gồm lãnh đạo UBND, ngành, ban liên quan, Hội đoàn thể Chính có điều kiện thuận lợi này, ngân hàng tham mưu BĐD-HĐQT tham mưu quyền địa phương hàng năm trích phần tiền từ tăng thu tiết kiệm chi ngân sách để uỷ thác qua NHCSXH cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn; ban ngành đoàn thể chuyển quĩ tạm thời nhàn rỗi Hội uỷ thác NHCSXH cho vay (đặc biệt nguồn quĩ “Vì người nghèo” mặt trận tổ quốc, …) Thứ hai: Huy động nguồn vốn tiết kiệm từ hộ nghèo vay vốn Nhiều nghiên cứu thực tế tiến hành Đài Loan, Hàn Quốc, Nhật Bản, Malaysia, ấn Độ cho thấy hộ nghèo có khả tiết kiệm với lãi suất thực dương Việt Nam, tiết kiệm chiếm khoảng 10% tổng thu nhập Trên thực tế, người nghèo đối tượng khác phải có dự trữ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu khẩn cấp Nắm bắt đặc thù hộ nghèo, NHCSXH thiết lập chế cho vay thông qua tổ TK&VV, hộ nghèo bên cạnh việc vay vốn NHCSXH tham gia gửi tiền tiết kiệm theo hình thức tiết kiệm ban đầu tiết kiệm hàng tháng Hình thức vừa cho vay, vừa huy động tiết kiệm nhiều tỉnh, thành nước áp dụng thành công, ngân hàng hoạt động chưa thật hiệu cán tín dụng đơn vị nhận ủy thác chưa làm tốt công tác tuyên truyền để hộ nghèo nhận thấy tầm quan trọng hình thức Đây nguồn vốn rẻ, hộ nghèo vay vốn gửi tiền tiết kiệm với lãi suất không kỳ hạn Do thời gian tới, ngân hàng nên tích cực phổ biến kích thích hộ vay vốn tham gia gửi tiết kiệm Thứ ba: Huy động vốn thơng qua mở tài khoản tiền gửi tốn 81 Tiền gửi toán ngân hàng nguồn vốn rẻ nhất, lãi suất trả cho nguồn vốn lãi suất không kỳ hạn Nhưng để huy động nguồn vốn này, đòi hỏi ngân hàng phải tham gia hệ thống toán liên ngân hàng, áp dụng công nghệ mới, đại, tạo niềm tin khách hàng an tồn, bí mật thuận tiện hệ thống toán Thứ tư: Đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Ngân hàng nên thiết kế sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác số dư tài khoản khách hàng Điều quan trọng khách hàng lãi suất phải dương, khơng bị giảm lạm phát ngân hàng không giới hạn mức dư tối thiểu để nằm mục tiêu thu hút nhiều khách hàng * Với nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường Về lâu dài, nguồn vốn theo lãi suất thị trường định khả bền vững ngân hàng Để huy động nguồn vốn ngân hàng phải chấp nhận cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn Ngân hàng huy động từ nguồn vốn sau: Thứ nhất: Tiền gửi tiết kiệm tổ chức kinh tế dân cư: Để huy động nguồn này, ngân hàng phải thiết kế sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn tương đương với sản phẩm ngân hàng thương mại khác Chẳng hạn: đa dạng hoá kỳ hạn gửi, phương thức rút tiền, tăng cường thông tin, quảng cáo sản phẩm tiết kiệm ngân hàng … Ngoài ra, ngân hàng nên phát huy hiệu tổ giao dịch xã phường thiết lập hầu hết UBND xã phường Để huy động tiết kiệm người nơi họ sinh sống, tạo thuận tiện, an toàn cho người gửi tiền Phương thức huy động huy động đước nhiều vốn hộ gia đình Số lượng huy động lớn địa phương q trình thị hố, chuyển đổi cấu sản xuất, nhiều dự án đền bù, giải phóng mặt thực Thứ hai: Phát hành trái phiếu thị trường bảo lãnh Chính phủ Nhu cầu vốn trung, dài hạn lãi suất thấp NHCSXH lớn, ngân hàng phép phát hành trái phiếu thị trường Do vậy, ngân hàng sớm có kế hoạch triển khai phát hành trái phiếu trung dài hạn thị trường nhằm mục tiêu huy động vốn cho nghiệp xố đói giảm nghèo bảo trợ Chính phủ Dưới bảo trợ Chính phủ chắn phương thức đạt kết mong đợi Thứ ba: Vay tổ chức kinh tế nước 82 Ngân hàng vay tổ chức kinh tế nước như: Vay quỹ bảo hiểm xã hội, Tiết kiệm bưu điện, tổ chức tín dụng nước khác … Để vay nguồn này, Chính phủ nên có qui định tổ chức việc ưu tiên cho NHCSXH vay vốn 3.2.1.2 Các biện pháp bảo đảm hoàn trả vay vốn đầy đủ, hạn Trong hoạt động trung gian tài có ngun tắc hồn trả vốn hạn qui định Bởi cho dù ngân hàng có sử dụng biện pháp huy động vốn không đủ vốn cho vay ngân hàng khơng bảo tồn phát triển Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH cho vay với lãi suất ưu đãi, có vay có trả khơng phải khoản trợ cấp vốn Đồng thời thực tốt nguyên tắc giúp hộ nghèo có trách nhiệm sáng tạo sử dụng, giúp hộ nghèo biết cách làm ăn để vươn lên thoát nghèo Các giải pháp để ngân hàng bảo tồn vốn vay như: - Nâng cao vai trò tổ TK&VV Hiện nay, ngân hàng cho hộ nghèo vay chấp tài sản mà thông qua tổ TK&VV Tổ TK&VV gồm nhóm người (từ đến 50 hộ nghèo tự nguyện tham gia) sinh sống gần thơn, xóm, có qui ước cộng đồng trách nhiệm việc vay vốn ngân hàng, UBND xã (phường) công nhận cho phép hoạt động Ưu điểm cho vay qua tổ sử dụng sức ép thành viên tổ yêu cầu thành viên thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ Trường hợp, có thành viên khơng trả nợ thành viên lại cộng đồng, hỗ trợ hộ vay trả nợ Nếu tổ mà không trả nợ chuyển nợ hạn chờ thu nợ xong cho vay lại thành viên chưa nghèo có nhu cầu - Thực thu tiết kiệm bắt buộc hộ vay, mặt để huy động nguồn vốn rẻ, mặt để giảm gánh nặng trả nợ vào cuối kỳ trả nợ - Phân kỳ hạn trả nợ thành nhiều kỳ trả nợ theo chu kỳ sản xuất kinh doanh giúp hộ vay giảm bớt áp lực nguồn tiền trả nợ cuối kỳ Việc thực trả nợ kỳ hạn định phải thực đầy đủ, nghiêm túc Trường hợp nợ phân kỳ đến hạn, hộ vay khơng trả nợ coi nợ hạn tổ - Xoá bỏ chế khoanh nợ, xoá nợ để nâng cao ý thức trả nợ người vay Hộ vay khơng ỷ lại vào sách để trây ỳ, chờ khoanh, xoá nợ Trường hợp bị rủi ro xảy ra, Tổ TK&VV ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân tìm biện pháp cụ thể trường hợp Hộ vay vay lại vay thêm để khôi phục sản xuất kinh doanh, khỏi khó khăn phải trả nợ cũ trước 83 - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay ưu đãi hộ nghèo Như đề cập đây, công tác giải ngân vốn cho vay ưu đãi NHCSXH tỉnh Điện Biên chủ yếu thực thông qua uỷ thác cho tổ chức Chính trị Xã hội địa bàn Do công tác kiểm tra, giám sát vốn vay không sát dễ dẫn đến tình trạng vốn vay khơng sử dụng mục đích, chí có nguy vốn ưu đãi bị bòn rút bất hợp pháp Tuy nhiên, việc tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo khó khăn hộ nghèo đa phần phân tán rải rác vùng nông thôn chủ yếu, mục đích vay vốn đa dạng Cho nên công tác kiểm tra, giám sát phức tạp tốn nhiều thời gian Xét điều kiện định biên ngân hàng mỏng điều lại khó khăn Tuy nhiên, việc tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cần thiết lý do: (1) Đây biện pháp có tác động nhắc nhở hộ nghèo phải ý sử dụng vốn vay ưu đãi mục đích, đối tượng; (2) Kịp thời phát trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bất chính; (3) Tìm bất hợp lý chế cho vay ưu đãi Từ tìm biện pháp bước hồn thiện chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách, bảo đảm vốn đến đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn cho vay ưu đãi Trong điều kiện nay, công tác kiểm tra, giám sát nên thực đột xuất, khơng thơng báo trước, cán tín dụng ngân hàng thực Nếu thành lập Đồn kiểm tra thời gian mà hiệu công tác kiểm tra thấp, dễ tạo đối phó hộ nghèo Việc kiểm tra đột xuất điều kiện để kiểm chứng hoạt động Hội đồn thể cơng tác giải ngân vốn kiểm tra giám sát sử dụng vốn Để thực điều này, thân cán tín dụng phải tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cơng tác kiểm tra, giám sát đem lại hiệu đích thực 3.2.2 Hồn thiện chế cho vay hộ nghèo - Qui định trách nhiệm cá nhân lãnh đạo UBND xã (phường) xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn Hiện nay, NHCSXH áp dụng hình thức uỷ thác bán phần cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị – xã hội Tổ chức trị – xã hội cấp xã (phường) đạo việc thành lập tổ TK&VV, bình xét hộ vay, mức tiền vay … Trình 84 UBND cấp xã (phường phê duyệt) Hình thức cho vay uỷ thác giúp tiết giảm chi phí, nhân lực cho NHCSXH Hình thức cho vay uỷ thác phương thức cho vay hộ nghèo số lượng hộ nghèo lớn, vay nhỏ, việc ngân hàng cho vay trực tiếp dẫn đến máy tổ chức cơng kềnh, tốn chi phí trụ sở, sở vật chất khác Nhưng để nâng cao chất lượng cho vay cần có chế tài, qui trách nhiệm cá nhân lãnh đạo UBND xã (phường) xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, đảm bảo vốn vay đến đối tượng, tránh tình trạng lạm dụng nguồn vốn rẻ - Thực nghiêm túc việc trả nợ phân kỳ đến hạn Hiện nay, NHCSXH phân kỳ hạn cho vay hộ nghèo hình thức, trường hợp người vay khơng trả nợ không cần làm thủ tục gia hạn nợ, khơng chuyển nợ q hạn, khoản nợ tự chuyển sang kỳ hạn Việc không thực nghiêm túc việc trả nợ làm giảm ý thức trả nợ hộ vay, giúp hộ vay giảm gánh nặng trả nợ đến cuối kỳ Để thực nghiêm túc qui định trả nợ đòi hỏi NHCSXH phải có qui định cụ thể kỳ hạn trả nợ đối tượng vay vốn, phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh để hộ vay có khả trả nợ - Nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch lưu động Việc giao dịch với khách hàng NHCSXH thông qua tổ giao dịch lưu động xã (phường) điểm giao dịch NHCSXH trụ sở UBND xã (phường) Nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu nợ, … Với mục tiêu hộ vay đến giao dịch trrụ sở ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay phương tiện, chi phí lại Để nâng cao chất lượng hộ nghèo, phục vụ hộ nghèo tốt nhất, phải nâng cao chất lượng tổ giao dịch lưu động xã phường 3.2.3 Đổi nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên Chất lượng nguồn nhân lực có ảnh hưởng lớn đến suất lao động việc nâng cao chất lượng cho vay giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Điện Biên Tại chất lượng nguồn nhân lực lại có vai trò quan trọng đến vậy? Bởi chất lượng nguồn nhân lực lực, trình độ, thể lực, tinh thần, thái độ, đạo đức, tác phong thành viên hợp thành nguồn nhân lực Làm nào, đâu để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tốn khó giải đặt cho nhà quản lý, điều hành Hãy xem xét yếu tố cấu thành chất lượng nguồn nhân lực, có phần nhỏ yếu tố bẩm sinh, di truyền yếu tố lại môi trường giáo dục mà nên 85 Nguồn nhân lực tổ chức, quan, doanh nghiệp có chất lượng nguồn nhân lực lại khác tuỳ thuộc vào định hướng đào tạo, phương thức đào tạo cách bố trí, sử dụng cán quan NHCSXH tỉnh Điện Biên ngân hàng non trẻ hệ thống Ngân hàng quốc doanh, non trẻ mặt từ thời gian, màng lưới, kinh nghiệm hoạt động đến đội ngũ cán quản lý, điều hành, tác nghiệp Điểm qua đội ngũ cán nguồn nhân lực NHCSXH Điện Biên cho thấy: tổng số cán ngân hàng 132 người cán trẻ 99 người chiếm 3/4 tổng số cán Số cán vào nghề học lý thuyết chung chung trường đại học, cao đẳng trung cấp chuyên nghiệp chưa có kinh nghiệm hoạt động thực tế kinh nghiệm chuyên môn kỹ giao tiếp cộng đồng Một số có kinh nghiệm, hoạt động lâu năm đào tạo hoàn toàn thời kỳ tập trung bao cấp tuổi cao không theo kịp tiến khoa học, yếu công nghệ thông tin ngoại ngữ Đội ngũ cán điều hành cán giỏi nghiệp vụ đưa lên chưa đào tạo sâu quản lý, điều hành nên lúng túng Chỉ có tự học hỏi nâng cao trình độ, thường xuyên cập nhật kiến thức Từ thực trạng đặt NHCSXH tỉnh Điện Biên phải tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngay từ ngày đầu đời vào hoạt động NHCSXH Điện Biên thiếu đủ thứ, khó bề Giám đốc NHCSXH Điện Biên dành kinh phí thời gian cho việc đào tạo cán Đương nhiên, với nguồn kinh phí thời gian hạn chế, công tác đào tạo thực khoá đào tạo cấp tốc, nặng phổ biến kiến thức chuyên môn theo văn bản, nhẹ phương pháp sư phạm, thực hành, thảo luận, kiểm tra kiến thức học nên kết hạn chế Khi triển khai “Tam sao, thất bản” dẫn đến số nơi hiểu chưa nên làm chưa tốt 3.2.4 Nâng cấp sở hạ tầng tài đáp ứng việc thực nhiệm vụ trị đặt cho ngân hàng Có thể nói, hạ tầng sở tài điều kiện tảng cho hoạt động hiệu tổ chức kinh tế xã hội Nhưng với hoạt động tổ chức tín dụng hạ tầng sở tài điều kiện có tính định Các tổ chức tín dụng khơng thể mở dịch vụ mới, chẳng hạn dịch vụ toán, hệ thống tốn khơng đại hố; người dân khơng đặt nhiều niềm tin vào tổ chức tín dụng sở vật chất thiếu khang trang Bản thân văn phòng làm việc phải th khó tạo niềm tin để 86 người có tiền tiết kiệm ký thác khoản tiền vào Hơn nữa, điều kiện sở vật chất thiếu thốn, lạc hậu khó kích thích tinh thần say mê công việc cán bộ, nhân viên quan Sự suy giảm niềm tin, tận tình cán bộ, nhân viên quan, thiếu niềm tin phát triển bền vững thân hộ nghèo nói riêng đơng đảo tầng lớp xã hội nói chung làm cho hoạt động tổ chức tín dụng suy yếu, bế tắc khó khăn Đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên, toàn hệ thống NHCSXH Việt Nam, điều kiện tài bất cập Hiện điều kiện sở hạ tầng tài ngân hàng gần vạch xuất phát, chưa đáp ứng yêu cầu việc thực nhiệm vụ trị đặt ra, chưa nói đến việc mở dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng kinh tế thị trường Điều hàm ý rằng, hoạt động ngân hàng vị bị động hoạt động, chắp vá xử lý nhu cầu phát sinh tất yếu khó khăn hoạch định xác chiến lược phát triển bền vững Trong kinh tế thị trường, đời tổ chức kinh tế phải kèm theo chế hoạt động có tính chiến lược, dựa mối quan hệ kinh doanh hay phục vụ mang tính chiến lược tảng tài vững hoạt động tổ chức có tính bền vững Dĩ nhiên bối cảnh NHCSXH vào hoạt động khoảng thời gia ngắn chưa thể đòi hỏi hồn hảo mơ hình tổ chức lẫn hoạt động Tuy khác với nhiều loại hình hoạt động kinh tế khác, hoạt động hệ thống NHCSXH phục vụ cho đối tượng khách hàng có tính đặc thù hộ nghèo đối tượng sách khác khơng mục tiêu lợi nhuận, thể chế ngân hàng hoạt động phải tuân thủ chức vốn có ngân hàng kinh tế thị trường, đó, hoạt động cho vay lãi suất cho vay phải sử dụng cơng cụ đòn bẩy hiệu để kích thích phân bổ vốn đem lại hiệu sử dụng cao Bên cạnh đó, phải có dịch vụ tiện ích sở tảng hạ tầng đầy đủ tăng độ thoả dụng khách hàng kinh tế Với cách đặt vấn đề vậy, việc hình thành hệ thống NHCSXH thực nhiệm vụ có tính chất trị mà Nhà nước giao phó, lại chưa cung cấp sở hạ tầng tối thiểu để máy vận hành tốt vấn đề bất cập Sự hoạt động hệ thống tạm thời mô tả “bị động sở hạ tầng, chắp vá xử lý tình huống” thiếu thốn phương tiện hoạt động Cho đến nay, hầu hết văn phòng làm việc Ngân hàng, đặc biệt phòng giao dịch huyện 87 chật hẹp thiếu thốn Đây thực trạng chung toàn hệ thống NHCSXH Việt Nam Các trang thiết bị thiếu thốn, chắp vá, lại lạc hậu Rõ ràng hoạt động ngân hàng Chính phủ để nhắm vào mục tiêu hỗ trợ cho hộ nghèo đối tượng sách khác, hạ tầng sở tài lại “dưới chuẩn” vậy, làm cho việc phục vụ đối tượng khơng thể tốt Chính vậy, nâng cấp hạ tầng sở tài cho toàn hệ thống NHCSXH cần thiết giai đoạn Điều cần thiết với lý do: Thứ nhất: Tạo điều kiện cần thiết để NHCSXH hoạt động thực tốt nhiệm vụ đặt cho vay vốn ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách, loại đối tượng đặc thù chịu nhiều thiệt thòi xã hội cần quan tâm hỗ trợ Sự hỗ trợ hiệu đến mức lại phụ thuộc nhiều vào lòng say mê, tận tâm đội ngũ cán bộ, nhân viên NHCSXH Sự tận tâm họ có thân cán có quan tâm mức; Thứ hai: Cơ sở hạ tầng tài nâng cấp tạo tiền đề để NHCSXH mở loại hình dịch vụ phục vụ cho khách hàng hộ nghèo nói riêng, tồn xã hội nói chung, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung triển khai Hơn nữa, sở hạ tầng tài nâng cấp tạo điều kiện cho NHCSXH bước tăng tính chủ động hoạt động thơng qua đa dạng hố hình thức huy động vốn, đa dạng hoá đối tượng vay vốn từ NHCSXH mà không phục vụ phạm vi đối tượng khách hàng hộ nghèo đối tượng sách Chỉ sở NHCSXH hoạt động bền vững; Thứ ba: Đầu tư hạ tầng sở tài chính, trước hết văn phòng làm việc rộng rãi, có trang thiết bị đầy đủ, đáp ứng tốt cho hoạt động NHCSXH cách tạo niềm tin cho hộ nghèo biết cam kết mạnh mẽ Chính phủ chiến chống đói nghèo lĩnh vực Việc đầu tư không lớn dễ thực hoạt động hệ thống NHCSXH có phối hợp đồng Sở, Ngành địa phương Vấn đề quan trọng có chủ trương sách kịp thời Theo chúng tôi, giải pháp cần thực là: - UBND Tỉnh cần xem xét bố trí số địa điểm thuộc huyện đặc biệt huyện cách xa thành phố có điều kiện đặc biệt khó khăn để qui hoạch xây dựng, nâng cấp văn phòng Giao dịch ngân hàng Điều cần phải ưu tiên thực Các địa điểm qui hoạch nên gần dân, thiết kế không 88 sang trọng làm người nghèo ngại đến giao dịch, không đơn sơ để người nghèo cảm nhận có khó khăn sở hạ tầng tài ngân hàng - Các trang thiết bị phải ưu tiên đầu tư để thuận tiện cho hoạt động giao dịch, giúp NHCSXH triển khai tốt hoạt động nghiệp vụ mở số hoạt động dịch vụ, dịch vụ làm đại lý chuyển tiền nước quốc tế Để làm điều này, không nỗ lực từ phía NHCSXH mà cần đến hỗ trợ tích cực từ phía Chính quyền địa phương, từ cấp Thành phố đến huyện, xã, phường vấn đề tài 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất: Chính phủ cần ban hành Luật cho vay hộ nghèo nhằm luật pháp hố hoạt động có liên quan cho vay hộ nghèo, xã hội hoá cao hoạt động NHCSXH Thứ hai: Để nguồn vốn NHCSXH ổn định, Chính phủ cần cần có quy định để trì tiền gửi tốn tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp tổ chức vào cơng xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Thứ ba: Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo Để cơng xố đói giảm nghèo thực có ý nghĩa đạt kết to lớn, hộ nghèo cần nhận thức tầm quan trọng việc nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã hội Tuy nhiên, thực tế nhiều hộ khơng nhận thức vấn đề này, từ dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng làm tăng thu nhập cho gia đình họ Mặt khác, kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng định hiệu q trình sản xuất Hộ nghèo có vốn quan trọng, xét góc độ hiệu sử dụng vốn bảo tồn vốn việc trang bị cho hộ nghèo có kiến thức sử dụng vốn có tính chất định đến hiệu nguồn vốn cho vay ưu đãi Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải thực quy mô quốc gia Hiện nay, Chương trình Chính phủ đặc biệt quan tâm đến phận trẻ em nghèo thơng qua chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Để khuyến khích trẻ em học, phải tác động đến hộ nhận thức 89 cách để em họ thoát nghèo tương lai Các sách Chính phủ giúp cho hàng ngàn học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn đến trường nhờ vào nguồn vốn ưu đãi Để thực tốt mục tiêu quốc gia cơng xố đói giảm nghèo Chính phủ cần đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, để nguồn vốn ưu đãi đến tay người cần vốn vốn sử dụng mục đích đem lại hiệu kinh tế cho gia đình hộ vay thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Chính Phủ 3.3.2 Kiến nghị với cấp ủy, quyền địa phương - Đề nghị UBND cấp tỉnh, huyện, hàng năm, tiếp tục quan tâm, cân đối nguồn vốn ngân sách tăng thu tiết kiệm chi, chuyển cho NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ - Đề nghị UBND cấp xã thường xuyên rà soát, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tai nạn, bệnh tật, dịch bệnh, thiên tai, hỏa hoạn, tạo điều kiện thuận lợi cho trình giải thủ tục vay vốn đối tượng đáp ứng nhu cầu người nghèo đối tượng sách 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Đề nghị thường xuyên quan tâm, đạo sát hoạt động tín dụng sách tỉnh có điều kiện kinh tế khó khăn Điện Biên, cấp bổ sung nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH tỉnh thực tốt mục tiêu, nhiệm vụ giao - Tiếp tục nghiên cứu làm tốt công tác cải cách thủ tục hành chính, nhằm đơn giản thủ tục vay vốn người nghèo đối tượng sách khác - Tiếp tục quan tâm trang bị sở vật chất, phương tiện làm việc đặc biệt trụ sở làm việc số huyện thành lập xe ô tô để phục vụ hoạt động giao dịch xã 90 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình xóa đói giảm nghèo đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình Việc nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo với cơng xóa đói giảm nghèo việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Điện Biên, nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo đói mà nâng cao chất lượng cho vay giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề chất lượng cho vay ảnh hưởng chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Điện Biên giai đoạn Khái quát nguyên tắc, nội dung chế cho vay hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế cho vay thích hợp hộ nghèo Khái quát đánh giá sách cho vay hộ nghèo số ngân hàng nước để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn NHCSXH Việt Nam vùng nơng thơn, miền núi nơi mà có tình hình nghèo đói tương tự Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Điện Biên yếu tố tác động đến chất lượng cho vay hộ nghèo Đánh giá thực trạng nguồn vốn ưu đãi triển khai địa bàn so sánh nguồn vốn cho vay khác với nguồn vốn NHCSXH Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH Điện Biên từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị, đề xuất có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Điện Biên, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN 91 hoàn thành mục tiêu thiên nhiên kỷ Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, mức độ ảnh hưởng nguồn vốn cho vay ưu đãi hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên tơi mong muốn nhận nhiều đóng góp quý báu Ban lãnh đạo NHCSXH tỉnh Điện Biên, thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Ban lãnh đạo anh chị nhân viên NHCSXH Tỉnh Điện Biên giúp tơi hồn thành chun đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Rajesh Chakrrabarti: Kinh nghiệm Ấn Độ tài vi mơ- thành tựu thách thức tín dụng vi mơ nước Trương Thị Hồng (2006), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, NXB Tài Jonathan Morduch- Vai trò cấp bù tín dụng vi mơ: Thực trạng đúc rút từ Ngân hàng Grameen- tín dụng vi mơ nước Đỗ Tất Ngọc thành viên (2002), Mơ hình Ngân hàng sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng sách Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội NHCSXH Việt Nam (2003), Văn số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Điện Biên (2013-2015), Báo cáo tổng kết năm hoạt động NHCSXH tỉnh Điện Biên (2015), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Điện Biên NHCSXH tỉnh Điện Biên (2013 - 2015), Quyết toán kế hoạch tín dụng năm 10 Tổng cục thống kê (2013), Kết khảo sát mức sống dân cư năm 2010, NXB thống kê 11 Sở LĐ- TB&XH tỉnh Điện Biên (2013 – 2015), Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm ... cao chất lượng cho vay hộ nghèo số ngân hàng sách xã hội số tỉnh học ngân hàng sách xã hội Điện Biên 29 1.6.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội. .. cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên 4 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát cho vay hộ nghèo. .. NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐIỆN BIÊN .77 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên