Luận văn Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Sóc Trăng
CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong năm gần kinh tế nước ta có bước phục hời, quan tâm, đánh giá cao từ bạn bè quốc tế Riêng tình hình kinh tế nước nhà phát triển kinh tế có đóng góp quan trọng lĩnh vực Tài chính-Ngân hàng Vì tài điều kiện tiên cho hoạt động thông thương nhanh chóng, dễ dàng hiệu Chính để đáp ứng cho ng̀n cung chính, hoạt động huy động vốn hoạt động thiếu ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn gặp khơng khó khăn, ngun nhân Ngân hàng Nhà nước liên tục cắt giảm lãi suất Trước tình hình đó, ngân hàng phải tìm phương án khả thi để tiếp tục trì tỷ lệ huy động vốn hợp lí để thu hút khách hàng, hạn chế tình trạng khách hàng chuyển sang hình thức đầu tư khác hấp dẫn gửi tiền ngân hàng đầu tư vào vàng hay đôla,…khi thị trường hấp dẫn Trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt lẫn nước đòi hỏi thân ngân hàng phải biết phát huy điểm mạnh, nắm bắt thời kinh doanh để huy động vốn hiệu Muốn vậy, ngân hàng cần phải hoạch định chiến lược kinh doanh hiệu để có hướng đường đầy chơng gai phía trước Các ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Sóc Trăng nói riêng không ngừng đổi để tồn phát triển Do đó, em chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Sóc Trăng” làm đề tài nghiên cứu mình, nhằm giúp cho Ngân hàng tìm thực trạng, từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động năm tới 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Tiển Nơng Thơn Sóc Trăng Thấy thuận lợi khó khăn, đưa số giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái qt tình hình huy động vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Tiển Nơng Thơn Sóc Trăng - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Tiển Nơng Thơn Sóc Trăng - Đề biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian - Đề tài thực phòng Kế tốn – Ngân quỹ chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp & Phát Triển Nơng thơn Sóc Trăng 1.3.2 Thời gian nghiên cứu - Thời gian thực đề tài từ ngày 29/7/2014 đến 25/11/2014 - Nghiên cứu thông tin, số liệu ngân hàng Nông nghiệp & Phát Triển Nơng thơn Sóc Trăng năm từ 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu - Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp & Phát Triển Nơng thơn Sóc Trăng CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số sở lý thuyết huy động vốn 2.1.1.1 Vai trò nguồn vớn cơng tác huy đợng vớn Ng̀n vốn nói lên độ lớn, sức mạnh kinh tế ban đầu chủ thể chu kỳ hoạt động kinh doanh Vốn điều kiện pháp lý bản, đồng thời yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo hoạt động Việc huy đọng vốn nhiều hay làm cho quy mơ ng̀n vốn tăng hay giảm Và đa số trường hợp, tăng hay giảm vốn định phương án cho vay đầu tư, mở rộng hay thắt chặt tín dụng Chính cơng tác ng̀n vốn coi thiếu Ngân hàng thương mại 2.1.1.2 Ý nghĩa công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ khác như: toán chiết khấu, chi trả sec, … Chiến lược huy động vốn tất chiến lược khác Ngân hàng suy cho phối hợp nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận cao Trong chế thị trường, hoạt động Ngân hàng giống hoạt động doanh nghiệp khác phải chịu tác động khơng có lợi cho phát triển từ nhiều phía, có cạnh tranh thu hút ng̀n vốn Do nguồn vốn phần chủ yếu cho sống Ngân hàng nên Ngân hàng có chiến lược thu hút vốn riêng nhiều giải pháp khác Vì nói cơng tác huy động vốn có ý nghĩa định cho tồn Ngân hàng 2.1.1.3 Các loại hình huy động vốn ngân hàng a Huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi từ nhóm khách hàng tiền gửi từ doanh nghiệp hoặc từ đơn vị kinh tế khác Nhóm khách hàng thường gửi tiền ngân hàng để thuận lợi cho việc kinh doanh giao dịch Tuy nhiên, có lúc tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời dạng tiền gửi có kỳ hạn Do đó, nhóm khách hàng thường gửi tiền vào ngân hàng hình thức sau: + Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi tốn) Tiền gửi khơng kỳ hạn loại tiền gửi mà gửi vào, khách hàng rút bất cứ lúc mà không cần báo trước cho ngân hàng ngân hàng phải thõa mãn yêu cầu khách hàng Đối với tiền gửi khơng kỳ hạn, khách hàng chủ động gửi tiền vào rút tiền vào bất cứ thời điểm Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào với mục đích đáp ứng việc thực khoản chi trả trình hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch Đối với loại tiền gửi này, khách hàng khơng có mục đích nhận lãi suất tiền gửi mà chủ yếu để ngân hàng cung cấp dịch vụ toán qua ngân hàng uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc… Tuy nhiên, Việt Nam ngân hàng thực khoản lãi suất cho loại tiền gửi này, thấp, khách hàng rút hoặc gửi vào bất cứ lúc thực nhiều lần ngày Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn, người gửi tiền gửi vào rút bất cứ lúc nào, có lúc chúng tạm thời nhàn rỗi ngân hàng quyền sử dụng để đầu tư, tức tạo vốn cho ngân hàng Nhưng phận vốn khơng ổn định khách hàng rút gửi vào liên tục nên ngân hàng phải dự trữ lại với số lượng lớn để đáp ứng yêu cầu khách hàng + Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thõa thuận thời hạn rút ngân hàng khách hàng Về nguyên tắc, khách hàng gửi tiền theo thời hạn rút tiền đến hạn Tuy nhiên thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, ngân hàng cho khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất hoặc hưởng mức lãi suất thấp hơn, thông thường lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn ng̀n vốn mang tính chất ổn định ngân hàng biết trước thời điểm mà khách hàng rút tiền Chính vậy, ngân hàng sử dụng loại tiền gửi cách chủ động để đầu tư sinh lời mà không cần phải dự trữ lại q nhiều Vì vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng thương mại thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Thông thường có loại kỳ hạn: tháng, tháng, tháng,… với kỳ hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư phận thu nhập tiền dân cư gửi ngân hàng Tiền gửi dân cư bao gồm: + Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi cá nhân hộ gia đình gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo qui định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo qui định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng Trong hình thức huy động này, người gửi cấp thẻ tiết kiệm Thẻ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vài quỹ tiết kiệm ngân hàng, chứng từ đảm bảo tiền gửi Vì vậy, người gửi có thẻ tiết kiệm mang thẻ nà đến ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay tiền Tiền gửi tiết kiệm dân cư chia làm hai loại: Tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm khơng có kỳ hạn + Tài khoản tiền gửi cá nhân Tiền gửi cá nhân loại tiền mà cá nhân mở tài khoản ngân hàng để sử dụng cho việc toán không dùng tiến mặt ký séc, hoặc sử dụng cho loại thẻ toán Ngày nay, điều kiện kinh tế cải thiện, người hướng đến sử dụng nhiều tiện ích xã hội cung cấp, có tiện ích mà ngân hàng đem lại cho khách hàng cá nhân quan tâm nhiều Vì vậy, tài khoản tiền gửi cá nhân góp phần làm tăng ng̀n vốn cho ngân hàng thương mại Cùng với phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thơng tin, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày mở rộng đa dạng khuyến khích cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thương mại Do đó, ng̀n vốn tài khoản tiền gửi cá nhân mà ngân hàng huy động không ngừng tăng lên + Tiền gửi khác Ngoài hai loại tiền gửi trên, ngân hàng thương mại có khoản tiền gửi sau: - Tiền gửi vốn chuyên dùng - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác - Tiền gửi kho bạc Nhà nước… Tóm lại, ng̀n vốn huy động tiền gửi NHTM có ý nghĩa lớn việc tạo lập nguồn vốn để kinh doanh Việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đem lại cho ngân hàng ng̀n vốn với chi phí thấp để kinh doanh, mà giúp cho ngân hàng nắm bắt thơng tin, số liệu xác tình hình tài tổ chức kinh tế cá nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có cứ để qui định mức vốn để đầu tư cho vay khách hàng Ngồi ra, việc huy động vốn tiền gửi ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc ổn định lưu thơng tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc điện kinh tế phát triển b Vốn huy động thông qua chứng từ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua Đây việc ngân hàng thương mại phát hành chứng từ kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, trái phiếu ngân hàng chứng tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn dài hạn vào ngân hàng Giấy tờ có giá ngắn hạn: giất tờ có giá có thời hạn năm bao gờm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên kể từ phát hành đến hết thời hạn, bao gồm: trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác c Nguồn vớn vay tổ chức tín dụng Ng̀n vốn vay ngân hàng khác nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với hoặc tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn vay bao gồm: Nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác Tình trạng thiếu vốn hay thừa vốn ngân hàng tượng hết sức bình thường Vì có lúc ng̀n vốn huy động vào ít, khơng đáp ứng nhu cầu khoản ngân hàng buộc ngân hàng phải vay ngân hàng khác Ngược lai trường hợp huy động nhiều đầu hạn chế, tức ngân hàng thừa ngân quỹ, ngân hàng cho ngân hàng khác vay để hạn chế thiệt hại chi phí trả lãi Do ngân hàng thương mại doanh nghiệp thực hạch tốn ngành, phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn chi nhánh ngân hàng thường phải điều chuyển vốn thừa ngân hàng cấp trên, để tiếp tục điều chuyển cho ngân hàng thiếu vốn Khi điều chuyển vốn ngân hàng cấp trên, ngân hàng chi nhánh hưởng lãi suất nội ngân hàng Tương tự, thiếu vốn ngân hàng ngân hàng cấp cho vay Nói chung, vay vốn tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại thường phải chịu chi phí lớn, tổ chức tín dụng khác cho vay theo lãi suất thị trường Vì vậy, hiệu kinh tế mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng thương mại không cao Trong thực tế, nguồn vốn chiếm tỷ lệ nhỏ nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Nguồn vốn vay Ngân hàng Trung ương Trong vay trò người điều hành sách tiền tệ quốc gia, Ngân hàng Trung ương thực nghiệp vụ cho vay đối ngân hàng trung gian vai trò điều tiết lượng cung ứng tiền Vì vậy, cò nhu cầu, ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương cho vay vốn Việc cho vay vốn Ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại thơng qua hình thức tái cấp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có bảo đảm Ngân hàng Trung ương nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương thực tái cấp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua hình thức sau: + Cho vay theo hờ sơ tín dụng + Chiết khấu chứng từ có giá trị ngắn hạn + Cho vay có đảm bảo cầm cố chứng từ có giá 2.1.2 Các số đánh giá tình hình huy động vốn 2.1.2.1 Vớn huy động/Tổng nguồn vốn Đây tỷ số phản ánh lượng vốn huy động so với tổng nguồn vốn Nếu số cao khả huy động vốn chỗ ngân hàng hiệu Chỉ tiêu phản ánh khả huy động vốn mạnh hay yếu, chiếm phần trăm so với tổng nguồn vốn 2.1.2.2 Tổng dư nợ/Vốn huy động Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó cho thấy khả sử dụng vốn ngân hàng, tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp Ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng vốn không hiệu 2.1.2.3 Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh mức độ phụ thuộc Chi nhánh vào Hội sở Nếu số cao chứng tỏ mức độ phụ thuộc vào nguồn vốn Hội sở nhiều khả huy động vốn chỗ công tác huy động vốn đạt hiệu chưa cao 2.1.2.4 Vớn có kỳ hạn/Vớn huy đợng Đây tiêu phản ánh tính ổn định, vững Ngân hàng kinh doanh Ng̀n vốn có kỳ hạn ng̀n vốn mang tính ổn định, Ngân hàng sử dụng bất cứ lúc cách chủ động để làm nguồn vốn kinh doanh 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp từ phòng Kế tốn – Ngân quỹ qua năm từ 2011-2013 tháng đầu năm 2014 Với số liệu sở để phân tích tình hình hoạt động ngân hàng, Kế toán – Ngân quỹ 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu - Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp so sánh kết hợp với phương pháp đồ thị, biểu đồ phương pháp thống kê mô tả Phương pháp so sánh: + Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Là kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế ∆y = y1 - yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau ∆y : phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục + Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế ∆y y1 - yo = * 100% yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau ∆y : biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian nghiên cứu So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm ngun nhân biện pháp khắc phục - Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả: thông qua biểu bảng thống kê từ số liệu thứ cấp thu thập từ ngân hàng, kết hợp với việc phân tích, đánh giá để làm rõ vấn đề nghiên cứu Sử dụng phương pháp đờ thị biểu đờ: thơng qua hình ảnh, tính chất đờ thị để phân tích mối quan hệ, mức độ biến động tiêu cần phân tích - Mục tiêu 3: Dựa vào phân tích định tính, tổng hợp kết quả, vấn đề tồn đề xuất giải pháp 2.3 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN 1) Luận văn tốt nghiệp “ Phân tích tình hình cho vay huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông cửu long chi nhánh Trà Vinh” Nguyễn Văn Doanh, năm 2008 Thầy Phan Đình Khơi hướng dẫn Tác giả phân tích tình hình huy động vốn cho vay thu nợ Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông cửu long chi nhành Trà Vinh 2) Luận văn tốt nghiệp “Chiến lược huy động vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Cà Mau” Huỳnh Thị Thúy Phượng sinh viên K29 ngành Tài – Tín dụng, tháng 5/2007 Đề tài nghiên cứu đến kết luận NHNo& PTNT Tỉnh Cà Mau nên chọn chiến lược phát triển sản phẩm làm chiến lược huy động vốn cho ngân hàng giai đoạn 2007- 2010 3) Luận văn: “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Xuất Nhập Việt Nam – Chi Nhánh Tây Đô” tác giả Nguyễn Trung, năm 2011, Đại Học Cần Thơ Nội dung luận văn là: Khái qt tình hình huy động vốn Ngân hàng giai đoạn 2009-2011 Phân tích tiêu tài để đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng, qua thấy mặt hạn chế Ngân hang từ đề số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Từ tài liệu lược khảo trên, em hình thành đuợc bố cục cho luận văn mình, nhiên nội dung chủ yếu luận văn tập trung vào công tác huy động vốn, yếu tố tác động tới việc huy động vốn, từ đề giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng, nội dung khơng tập trung nhiều đến tình hình sử dụng vốn Ngân hàng so với lược khảo kể 10 2011 VNĐ Ngoại tệ Tổng 2012 2013 3.362.845 3.863.698 4.474.265 101.342 89.549 Giá trị % 500.853 14,9 610.566 15,8 106.239 (12.093) (11,9) Giá trị % 16.990 19 3.464.187 3.952.947 4.580.504 488.760 14,1 627.557 15,9 (Nguồn: Phòng Kế Tốn-Ngân quỹ) Bảng 4.8 HUY ĐỘNG VỐN PHÂN THEO NỘI TỆ, NGOẠI TỆ CỦA NH 6TH/2013 & 6TH/2014 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu VNĐ Ngoại tệ Tổng Năm 6th/2013 6th2014/6th2013 6th/2014 Giá trị % 2.100.857 2.285.685 184.828 8,8 50.946 55.105 4.159 8,2 2.151.803 2.340.790 188.987 8,8 (Nguồn: Phòng Kế Tốn-Ngân quỹ) Hình 4.7 Biểu đồ tình hình vốn huy động nội tệ, ngoại tệ NHNo&PTNT Sóc Trăng 2011 - 2013 30 Hình 4.8 Biểu đồ tình hình vốn huy động nội tệ, ngoại tệ NHNo&PTNT Sóc Trăng – 6th/2014 4.2.3.1 Phân tích vốn huy động nội 6th/2013 tệ Vốn nội tệ ng̀n vốn NHNo&PTNT Sóc Trăng, với ưu điểm lãi suất cao so với vốn ngoại tệ, loại tiền lưu hành thông dụng, nguồn vốn nộp tệ bao gờm tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm, với nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng, phong phú với thủ tục đơn giản nhanh chóng nghiệp vụ tốn, ng̀n vốn huy động nội tệ nâng cao hàng năm Năm 2011 nguồn vốn nội tệ huy động 3.362.845 triệu đồng, sang năm 2012 nguồn vốn huy động tăng 14,9% tương đương 500.583 triệu đồng Năm 2013, nguồn vốn nội tệ lần tăng trưởng thêm 15,8% thêm 610.566 triệu đồng, đạt mức 4.474.265 triệu đồng Trong tháng đầu năm 2014, nguồn vốn nội tệ huy động 2.100.857 triệu đồng so với kỳ năm 2013 tăng 8,8% Sự tăng trưởng đặng vốn nội tệ hàng góp phần củng cố ng̀n vốn ngân hàng, đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn cách hiệu 4.2.3.2 Phân tích vớn huy đợng ngoại tệ Huy động vốn ngoại tệ chiếm phần tổng huy động vốn NHNo&PTNT Sóc Trăng, nguồn ngoại tệ huy động chủ yếu USD, nhiên tỉ trọng nguồn vốn thấp, nguyên nhân lãi suất huy động ngoại tệ không cao (thông thường nằm vào khoảng 1%/năm), thấp nhiều so với lãi suất huy động nội tệ kỳ hạn Lấy ví dụ cụ thể: Nếu khách hàng gửi tiết kiệm vào thời điểm tháng 10/2014 với số tiền 100.000 USD, kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 1%/năm đến hạn số tiền lãi 31 nhận 1.000 USD = 25.250.000 VNĐ ( bỏ qua yếu tố lạm phát thay đổi tỉ giá) Khi quy đổi số tiền 100.000 USD sang VNĐ với số tiền 2.525.000.000 VNĐ, kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 6,6%/năm, số tiền lãi khách hàng nhận 166.650.000 VNĐ Ta thấy có chênh lệch lớn lãi suất huy động VNĐ USD, nhiên nhiều người lựa chọn gửi ngoại tệ, phần lãi suất VNĐ ngày giảm thêm vào đó, hầu hết khách hàng gửi USD nhằm mục đích sử dụng tương lai chứ khơng mục đích sinh lợi Thêm vào đó, năm qua tỷ giá USD VND có biến động theo chiều hướng tăng Do vậy, tâm lý chung khách hàng lo ngại bán USD đổi lấy VND cần USD họ phải mua USD với giá cao, mà phần chênh lệch lãi suất VND USD bù đắp chênh lệch tỷ giá Do khách hàng lựa chọn gửi USD thay gửi VND Trong năm qua số lượng giao dịch ngoại tệ có xu hướng tăng để sử dụng giao dịch, toán hoạt động kinh doanh với nước ngồi, xuất lao động, kết với người nước ngoài, lượng kiều hối từ nước vào Việt Nam… điều góp phần gia tăng vốn huy động USD Cụ thể tình hình huy động ngoại tệ ngân hàng qua năm sau (đã quy đổi sang VNĐ): năm 2011 huy động 101.342 triệu đồng, năm 2012 giảm 12.093 triệu đồng, đến năm 2013 lượng ngoại tệ huy động tăng thêm 15,9% so với năm 2012 Trong tháng đầu năm 2014 nguồn vốn ngoại tệ huy động 55.105 triệu đồng, tăng 8,2% so với kỳ năm 2013 4.2.4 Phân tích số tiêu tài để đánh giá tình hình huy động vốn 4.2.4.1 Vớn huy đợng/Tổng nguồn vớn Phân tích tiêu để ta thấy tỷ trọng đóng góp vốn huy động tổng nguồn vốn khả cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực Bảng 4.9 ĐÁNH GIÁ VỐN HUY ĐỘNG/TỔNG NGUỒN VỐN 32 Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Nguồn vốn huy động 3.464.187 3.952.947 4.580.504 Tổng nguồn vốn 7.204.085 9.093.883 9.739 249 48,1% 43,5% 47% Vốn huy động/tổng nguồn vốn (%) (Nguồn: Phòng Kế Toán-Ngân quỹ) Qua bảng số liệu cho thấy tiêu vốn huy động/ tổng nguồn vốn ổn định qua năm, cụ thể: năm 2011 đạt 48,1%, năm 2012 43,5%, sang năm 2013 tăng lên 47% Chỉ tiêu cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu tốt, tỷ trọng chưa cao so với tổng ng̀n vốn, tương lai NHNo&PTNT Sóc Trăng cần nổ lực nhiều để thu hút nhiều khách hàng Qua tiêu cho thấy khả cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực huy động vốn ngày cao, vị ngân hàng ngày dược củng cố phát triển Khả đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng ngày cao 4.2.4.2 Tổng dư nợ /Vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tốt Bảng 4.10 ĐÁNH GIÁ TỔNG DỰ NỢ/VỐN HUY ĐỘNG Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng dư nợ 7.159.374 8.513.243 8.929.642 Nguồn vốn huy động 3.464.187 3.952.947 4.580.504 Tổng dư nợ /Vốn huy động (lần) 2,1 (Nguồn: Phòng Kế Tốn-Ngân quỹ) 2,2 1,9 Nhận xét thấy năm qua tình hình huy động vốn ngân hàng tương đối tốt, vốn huy động ngân hàng tăng qua năm thể thông qua tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2011 bình qn 2,1 đờng dư nợ có đờng vốn huy động tham gia, năm 2012 tình hình huy động vốn 33 ngân hàng cải thiện so với 2011 bình quân 2,2 đờng dư nợ có đờng vốn huy động tham gia Sang năm 2008 tỷ lệ giảm 1,9 đờng chứng tỏ tình hình huy động vốn chi nhánh ngày cải thiện tốt Chỉ tiêu cho thấy khả chủ động hoạt động tín dụng ngày cao, ngân hàng chủ động sử dụng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng mà khơng cần điều chuyển vốn từ ngân hàng cấp Giúp cho việc sử dụng vốn huy động ngân hàng ngày có hiệu 4.3 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN SĨC TRĂNG 4.3.1 Mơi trường vĩ mơ 4.3.1.1 Kinh tế Sóc trăng tỉnh có nhiều tiềm phát triển thuộc đờng sơng Cửu Long Tỉnh Sóc Trăng mạnh xuất hàng hóa chủ yếu xuất thủy sản mặt hàng tôm chiếm tỷ trọng cao so với mặt hàng khác Do chủ trương tỉnh khuyến khích hàng hóa xuất nên năm qua, kim ngạch xuất tỉnh tăng đáng kể Thị trường xuất tỉnh ngày mở rộng thị trường truyền thống Mỹ, Nhật…hoạt động XNK góp phần mang cho tỉnh nhà ng̀n thu lớn Bên cạnh tỉnh Sóc Trăng có định hướng nhiều chủ trương sáng tạo, đạt nhiều thành tựu lĩnh vực, bước vươn lên trở thành tỉnh giàu kinh tế, văn hóa - xã hội phát triển, trị ổn định, an ninh - quốc phòng tăng cường, thu hút nhiều nhà đầu tư ngồi nước, góp phần làm cho kinh tế tăng trưởng, thu nhập người dân nâng lên Đây điều kiện thuận lợi để ngân hàng thu hút vốn huy động cho 4.3.1.2 Tự nhiên Sóc Trăng tỉnh có diện tích 3.223,3 km 2, dân số 1.211 ngàn người Về tổ chức hành có thành phố, huyện, 102 xã phường thị trấn Nhìn lên đờ Việt Nam, ta thấy Sóc Trăng có phần đất liền nằm giới hạn 9o14’ - 9o56’ vĩ độ bắc 105o34’ - 106o18’ kinh độ đơng, phía bắc tây bắc giáp tỉnh Hậu Giang, phía nam tây nam giáp tỉnh Bạc Liêu, phía đơng bắc giáp tỉnh Trà Vinh, phía đông đông nam giáp biển với 72 km đường bờ biển Tỉnh lỵ Sóc Trăng Thành Phố Sóc Trăng có sơng lớn sơng Hậu sông Mỹ Thanh đổ biển qua cửa Trần Đề Mỹ Thanh Về sắc 34 tộc Sóc Trăng nơi hội tụ dân tộc Kinh, Hoa, Khmer sinh sống Điều kiện tự nhiện thuận lợi cộng với nguồn dân cư đông lợi Sóc Trăng việc phát triển kinh tế, đặc biệt nhóm ngành nơng nghiệp, chăn ni đánh bắt thủy-hải sản 4.3.1.3 Chính sách pháp luật – Nhà nước Trong tình hình kinh tế nay, Nhà nước tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ; trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, bền vững, chủ động ngăn ngừa suy giảm, bảo đảm an sinh xã hội; đẩy mạnh hợp tác hội nhập kinh tế quốc tế cách chủ động hiệu quả; giữ vững ổn định trị, bảo đảm quốc phòng, an ninh trật tự, an tồn xã hội Bên cạnh cần phải có chế lãi suất hợp lí nhằm đảm bảo ng̀n cung tài ổn định Cụ thể, hoạt động Ngân hàng giám sát chặt chẽ NHNN NHNN thơng qua sách để quản lý, điều chỉnh NHTM quy định trần lãi suất huy động, trần lãi suất cho vay, dự phòng rủi ro tín dụng, qui định vốn pháp định… Các yếu tố tác động vào hoạt động NHTM 4.3.2 Mơi trường vi mơ 4.3.2.1 Phân tích đối thủ cạnh tranh Là tỉnh nằm đồng sơng Cửu Long, Sóc Trăng trở thành địa bàn đầy hấp dẫn cho nhà kinh tế với sở hạ tầng dần hồn thiện, ng̀n lực dồi năm gần Bởi hoạt động kinh tế diễn ngày sơi nên nhu cầu tổ chức tín dụng Ngân hàng tăng rõ rệt Tính đến cuối năm 2012 tỉnh Sóc Trăng có 13 tổ chức tín dụng hoạt động với 64 điểm giao dịch toàn tỉnh, cạnh tranh liệt với nên gây khó khăn cho ngân hàng việc giữ lượng khách hàng ổn định tìm kiếm khách hàng tiềm Các ngân hàng ngoại trừ ngân hàng sách xã hội, hệ thống quỹ tín dụng ngân hàng phát triển việc thực sản phẩm ngân hàng truyền thống thực tốt dịch vụ như: chuyển tiền nhanh, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ ATM…Trong công cạnh tranh ngân hàng thương mại khác địa bàn, lãi suất niềm tin ngân hàng hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng 4.3.2.2 Phân tích lãi suất ngân hàng điạ bàn Bảng 4.11 Lãi suất ngân hàng địa bàn 35 Ngân hàng Kỳ hạn Agribank Vietcombank BIDV Sacombank tháng 4,3 4,5 4,5 tháng 5,3 5,5 5,5 5,5 tháng 6 6 12 tháng 6,9 7 Qua bảng so sánh lãi suất ta thấy có chênh lệch khơng lớn lãi suất huy động ngân hàng lớn địa bàn tỉnh Sóc Trăng, nguyên nhân Ngân hàng Nhà nước có quy định trần lãi suất huy động, lãi suât NHNo&PTNT Sóc Trăng tương đối thấp so với ngân hàng địa bàn, nhiên với mức chênh lệch không lớn ưu ngân hàng 100% vốn nhà nước, NHNo&PTNT Sóc Trăng trì lượng khách hàng ổn định trì tăng trưởng ng̀n vốn huy động Tuy ngân hàng không nên lệ thuộc vào ưu mà phải ngày nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm nhắm giữ chân khách hàng cũ tìm kiếm thêm nguồn vốn CHƯƠNG 36 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN SĨC TRĂNG 5.1 THÀNH TỰU VÀ TỒN TẠI NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Thành tựu đạt Trong năm qua, lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động toán quốc tế ngân hàng NHNo&PTNT Sóc Trăng khơng ngừng phát triển nhiều mặt, góp phần khơng nhỏ vào thành cơng chung toàn ngân hàng Ngân hàng tạo dựng lòng tin doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh khách hàng cá nhân đến sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phát huy mối quan hệ truyền thống với doanh nghiệp tỉnh Về đội ngũ cán ngân hàng ngày có lực trình độ chun mơn tốt Đảm bảo giao dịch khách hàng thực thông suốt, nhanh chóng xác Ngân hàng trọng cơng tác khách hàng chăm sóc khách hàng Thường xuyên tổ chức nhiều chương trình, kiện làm gia tăng lợi ích cho khách hàng Từ trước đến nay, hoạt động huy động vốn ngân hàng đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật ngân hàng chưa gặp vụ tranh chấp công tác huy động vốn 5.1.2 Tồn nguyên nhân Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng NHNo & PTNT Sóc Trăng, bên cạnh thành tích đáng kể đạt khơng thể tránh khỏi khó khăn hạn chế gây ảnh hưởng khơng tới chất lượng tốn Một khó khăn lớn cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh, với mức lãi suất huy động cao so với NHNo&PTNT Sóc Trăng, ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh tạo nên sức ép lớn, thu hút lượng khách hàng tiềm địa bàn tỉnh, kể đến số ngân hàng thương mại Vietcombank, BIDV, Sacombank… thực đối thủ mà NHNo&PTNT ST ln phải ý có biện pháp nhằm giữ vững thị phần trọng hoạt động huy động vốn Bên cạnh yếu tố tác động đến doanh số huy động vốn ngân hàng công tác marketing hoạt động chăm sóc khách hàng, có nhiều cố gắng q trình hoạt động số tờn cần khắc phục, điều ảnh hưởng đến lựa chọn khách hàng đặt quan hệ giao dịch với NHNo&PTNT ST 5.2 GIẢI PHÁP 37 5.2.1 Cơng tác Marketing thu hút khách hàng Vai trò Marketing ngày khẳng định hoạt động ngân hàng, bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hoạt động Marketing bao hàm nhiều yếu tố, đòi hỏi kết hợp đờng nỗ lực tập thể lãnh đạo nhân viên ngân hàng, phải kể đến số công tác cụ thể như: Trụ sở: Phải xây dựng khang trang, vị trí thuận tiện, có bãi đỗ xe, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Xem việc đầu tư vào trụ sở hình thức đầu tư cho hoạt động Marketing Băng rơn, pano, áp phích: - Hình ảnh ấn tượng, nội dung hấp dẫn - Nơi đặt : khu công nghiệp, khu mua sắm, khu dân cư đông đúc, công ty xổ số kiến thiết… - Tờ rơi: Thiết kế tờ rơi với thông tin hoạt động sản phẩm ngân hàng, hoặc tờ rơi riêng cho sản phẩm nhằm giới thiệu hướng dẫn khách hàng sử dụng Tuyên truyền thông tin đại chúng: định kỳ đăng tải thông tin báo, truyền thanh, truyền hình, tạp chí chun ngành… để giới thiệu nhắc nhở khách hàng Hơn phải đẩy mạnh công tác đưa sản phẩm Quan hệ công chúng: - Tổ chức hội nghị gặp gỡ khách hàng lớn năm lần để lấy ý kiến đóng góp - Thực chương trình hỗ trợ kịp thời cho vùng đồng bào bị thiên tai: quyên góp tiền, kết hợp với dự án khắc phục hậu thiên tai hỗ trợ vốn trợ vốn cho dự án - Liên kết phương tiện truyền thông địa phương xây dựng vài chương trình định kỳ, giới thiệu nhiều hình thức khác đổi hệ thống ngân hàng giúp công chúng hiểu rõ, dần tiếp cận, cố lòng tin giao dịch với ngân hàng 38 5.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Để cạnh tranh với ngân hàng khác lĩnh vực huy động vốn NHNo&PTNT Sóc Trăng cần phải tạo nhiều sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng nên coi chiến lược hàng đầu cần phải thực để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần cải tiến sản phẩm, dịch vụ sẵn có ngân hàng theo hướng đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng để phát huy tiềm sẵn có ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn, là: - Trả lãi thông qua dịch vụ thẻ, mặt giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian (khi đến ngày rút lãi khách hàng phải đến ngân hàng lãnh), khách hàng có thẻ rút tiền lãi bất cứ lúc thơng qua máy ATM, mặt khác ngân hàng đa dạng thêm hình thức trả lãi - Đối với khách hàng mở tài khoản ngân hàng Cán công nhân viên, người thường xuyên vắng nhà đặt thù công việc, họ tốn chi phí sinh hoạt hàng ngày tiền điện, nước, điện thoại… Ngân hàng tốn giúp họ thơng qua tài khoản ngân hàng 5.2.3 Các hình thức khuyến mại chăm sóc khách hàng Các chương trình khuyến cơng tác chăm sóc khách là nhân tố tất yếu đem lại thành công không ngành Ngân hàng mà tất lĩnh vực khác Đối với khách hàng lần đến giao dịch với ngân hàng việc tạo ấn tượng hết sức cần thiết, để tạo ấn tượng khởi đầu tốt cần phải xem xét thái độ phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng, nhân viên thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhân viên đòi hỏi phải đào tạo cách chuyên nghiệp, có thái độ nhiệt tình vui vẻ tận tâm với khách hàng tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái bước vào ngân hàng Bên cạnh cần có thêm chương trình tặng q vào dịp lễ, Tết hay ngày sinh khách hàng 5.2.4 Mở rộng mạng lưới giao dịch - Mở chi nhánh, PGD xuống tận huyện, thị xã, phần để củng cố tên tuổi khách hàng tiềm năng, đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng xa - Việc mở rộng mạng lưới phải phù hợp với lực quản lý điều hành, mở rộng quy mô phải đôi với nâng cao chất lượng hoạt động Có độingũ lãnh đạo đủ tầm, ng̀n nhân lực, nhân đủ mạnh sở đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững hiệu 39 5.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực kết hợp đổi sở vật chất Đào tạo lại nguồn nhân lực có phòng nghiệp vụ kinh doanh phòng giao dịch để tăng thêm khả chuyên môn, kỹ giao tiếp với khách hàng Xây dựng đội ngũ nhân lực chuyên làm công tác marketing cho NH nhằm đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhiều tầng lớp nhân dân Ngân hàng nên có sách ưu đãi nhân tài hợp lí, đặc biệt chế tiền lương- thưởng- phúc lợi cho nhân viên Ngồi ra, nên xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp cách sống động linh hoạt, có nét sáng tạo để thu hút khuyến khích người lao động làm việc lâu dài ngân hàng, từ tạo nên trung thành gắn bó lâu dài nhân viên ngân hang Tăng cường công tác đào tạo công nghệ thông tin cho nhân viên để tăng hiệu làm việc phục vụ khách hàng CHƯƠNG 40 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHI 6.1 KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, phát triển hoàn thiện kinh tế theo chế thị trường, góp phần nhanh chóng thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế đất nước Nền kinh tế nước ta đã, cần đóng góp nỗ lực tất ngành, cấp Trong đó, ngành ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng việc điều tiết nguồn vốn quốc gia, công cụ quan trọng để Chính phủ quản lý điều hành kinh tế theo định hướng Vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế chịu cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn Trong năm qua với đạo sáng suốt Ban lãnh đạo mà tổng nguồn vốn chi nhánh huy động ngày tăng, năm sau cao năm trước Bên cạnh việc tích cực tăng trưởng ng̀n vốn huy động cơng tác tìm kiếm khách hàng để đảm bảo sử dụng vốn tối ưu thường xuyên chi nhánh quan tâm, thể qua việc chi nhánh mở rộng đầu tư tín dụng khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm khách hàng làm tăng doanh số cho vay Là NHTM quốc doanh có hệ thống mạng lưới rộng, lại nằm địa bàn tham gia vào khu vực kinh tế trọng điểm phía nam, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng có điều kiện tiếp cận nhiều khách hàng tốt khai thác sử dụng vốn cách hiệu quả, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng cho phát triển kinh tế địa phương Chính phát triển đòi hỏi chi nhánh cần phải quan tâm đến chất lượng công tác huy động vốn, đảm bảo nguyên tắc “Tăng trưởng phải gắn liền đôi với chất lượng” Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng huy động vốn điều kiện chi nhánh Sóc Trăng nói riêng, nước nói chung với hạn chế tờn trình độ, cán bộ, cơng nghệ thơng tin, chế pháp lý Có thể nói, năm qua chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng có nhiều đóng góp vào q trình chuyển dịch kinh tế tỉnh theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa, góp phần cải thiện, nâng cao đời sống cho người dân Trong thời gian tới mong chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh 41 Sóc Trăng phát huy thành tích đạt được, tiếp tục giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư phát triển kinh tế xã hội địa phương, đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa, góp phần xây dựng Sóc Trăng thành tỉnh giàu mạnh 6.2 KIẾN NGHI 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế NHTM thực không tinh thần định ban hành Tiếp tục hoàn thành khung pháp lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực hoạt động Tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác Ngân hàng với nhau, cầu nối Ngân hàng với tổ chức tín dụng ngồi nước Nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng, Ngân hàng phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng cách tốt 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thơn Sóc Trăng Để có quy trình nghiệp vụ huy động vốn hợp lý, không bị kéo dài thời gian, ngân hàng phải tạo liên kết chặt chẽ khâu giao dịch, đặc biệt tiền lớn cần kết hợp phận kiểm ngân Ngân hàng phải quy định rõ trách nhiệm cụ thể khâu cá nhân q trình tốn Tích cực cơng tác tư vấn cho khách hàng Ngay từ ban đầu nân tư vấn kĩ tất đặc tính loại hình sản phẩm cho khách hàng nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Làm vậy, NH để lại ấn tượng tốt cho khách hàng, từ trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp nhằm tạo dựng quảng bá uy tín chất lượng dịch vụ toán NH đến với khách hàng Đẩy mạnh hiệu giúp khách hàng hiểu tin tưởng hoạt động NH nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 42 Thường xuyên cử cán tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng; cập nhật kịp thời kiến thức lĩnh vực liên quan nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh cần quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần cán công nhân viên quan tâm trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp nhằm xây dựng nguồn nhân lực vững mạnh chuyên môn, tạo động lực thúc đẩy người phấn đấu lợi ích chung ngân hàng; góp phần tạo gắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội TS Lưu Thanh Đức Hải, ThS Lê Quang Viết (2005) Bài giảng môn marketing ứng dụng ngành kinh doanh, Khoa kinh tế quản trị kinh doanh- trường đại học Cần Thơ Th.S Thái Văn Đại (2010) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ 4.Th.S Thái Văn Đại (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Một vài Webside tham khảo http://cafef.vn/tai-chinhngan-hang/lai-suat-giam-co-nen-tiep-tuc-gui-tien2014071014083641315ca34.chn [Ngày truy cập:25/10/2014] http://agribank.com.vn/21/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank.aspx? as_url_id=AAAAAAWvFqzYGMAcNUdxLj6/5Ts9nw0dchjbl3nNGhT0FcQ VGbhjWZovtTIKgvFAJa4BdhgwvDOa2EBNTedaBRIm3ut6WufMxDAp8Yg POhCTgU0vy4pAiqsaEmUCRWGZTWeRWZ0 [Ngày truy cập: 01/11/2014] http://www.soctrang.gov.vn/wps/portal/ [Ngày truy cập: 05/11/2014] 44 ... đốc phê duyệt Lưu giữ văn pháp luật có liên quan đến NHNo văn định chế NHNo Giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác chi nhánh Quản lý dấu, thực cơng tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương... 2007- 2010 3) Luận văn: “Phân tích tình hình huy đợng vớn Ngân hàng Xuất Nhập Việt Nam – Chi Nhánh Tây Đô” tác giả Nguyễn Trung, năm 2011, Đại Học Cần Thơ Nội dung luận văn là: Khái quát tình... vốn Ngân hàng Từ tài liệu lược khảo trên, em hình thành đuợc bố cục cho luận văn mình, nhiên nội dung chủ yếu luận văn tập trung vào công tác huy động vốn, yếu tố tác động tới việc huy động vốn,