Phân tích tình hình huy động tiền gởi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP ngoại thương, chi nhánh Quảng Bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒNG THỊ KHÁNH HUYỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠ Đà Nẵng- Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒNG THỊ KHÁNH HUYỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Hồng Thị Khánh Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TRONG NHTM 1.1.1 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 12 1.1.3 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 16 1.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 19 1.2.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTM 24 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 24 1.2.2 Nội dung phân tích tiêu chí sử dụng phân tích 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG -CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2012-2014 35 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 40 2.2.1 Phân tích mơi trƣờng kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 40 2.2.2 Phân tích kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng- Chi nhánh Quảng Bình 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 71 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 78 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 78 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 78 3.1.2 Định hƣớng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 79 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 81 3.2.1 Thực công tác phân đoạn khách hàng 81 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 83 3.2.3 Thực sách lãi suất thích hợp 84 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ 85 3.2.5 Thu hút ngoại tệ từ nƣớc 85 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC Ký hiệu VIẾT TẮT Ý nghĩa CBNV Cán nhân viên CNTT Công nghệ thông tin GD Giao dịch KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TMCP Thƣơng mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng 2.1 mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 35 Quảng Bình 2012-2014 2.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình năm 20122014 41 2.3 Các tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Quảng Bình 44 2.4 Quy mơ huy động tiền gửi tiết kiệm 57 2.5 Kế hoạch tiêu huy động TGTK 57 Các chƣơng trình huy động tiết kiệm Ngân hàng 2.6 thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi 58 nhánh Quảng Bình 2012-2014 2.7 Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng địa bàn Tỉnh Quảng Bình 2012-2014 59 2.8 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm 2012-2014 61 2.9 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 2012-2014 62 2.10 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 64 2.11 Lãi suất (%) Ngân hàng Tỉnh (Cập nhật ngày 31/12/2014) 66 2.12 Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 2012-2014 67 2.13 Số lƣợng khách hàng gửi tiền tiết kiệm 2012- 2014 69 2.14 2.15 3.1 Kết thăm dò ý kiến khách hàng hoạt động huy động TGTK Số liệu rủi ro tác nghiệp Vietcombank - Chi nhánh Quảng Bình 2012-2014 Các tiêu chí phân đoạn khách hàng 69 70 80 DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang Bộ máy tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 2.1 Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Phòng Giao dịch trực thuộc 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đối với Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) nguồn vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh định đến quy mô hoạt động Ngân hàng Nguồn vốn NHTM đƣợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhƣ vốn tự có ngân hàng, vốn tiền gửi, vốn vay… Trong vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn, thƣờng 50% tổng nguồn vốn NHTM Những năm gần đây, NHTM nƣớc ta có bƣớc tiến mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ ngân hàng Nhằm mục tiêu đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng, ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ có dịch vụ gửi tiền tiết kiệm Đây dịch vụ truyền thống ngân hàng Các ngân hàng ln nghiên cứu tìm cách nhằm thu hút số lƣợng lớn tiền gửi tiết kiệm vừa có tính ổn định vừa đạt chi phí thấp Trên địa bàn Tỉnh Quảng Bình, tiềm vốn dân cƣ cịn lớn chƣa đƣợc khai thác nhiều ngƣời dân thiếu lòng tin vào ngân hàng chƣa am hiểu nhiều khả sinh lời tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh đó, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Quảng Bình có đƣợc vị uy tín nhƣng với gần 15 tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn Tỉnh tạo thách thức lớn cho ngân hàng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Vì vậy, việc phân tích, đánh giá hoạt động huy động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh để từ tìm giải pháp hợp lý vấn đề cần thiết phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Chính vậy, tơi chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương- Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Nhằm giải vấn đề lý luận 81 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.2.1 Thực công tác phân đoạn khách hàng Hiện Chi nhánh, công tác phân đoạn khách hàng không đƣợc trọng Ngân hàng thực phân đoạn năm lần thực phân đoạn khách hàng thông qua số dƣ tiền khách hàng gửi tiết kiệm Ngân hàng phân đoạn khách hàng thành nhóm cụ thể: + Khách hàng quan trọng : có số dƣ tiết kiệm tỷ đồng + Khách hàng thân thiết : có số dƣ tiết kiệm từ 500 triệu đồng tỷ đồng + Khách hàng phổ thơng : khách hàng cịn lại Với việc phân đoạn nhƣ dựa sô dƣ thực tế, đánh giá năm lần nên số khách hàng chƣ đƣợc xếp hạng thực chất nhằm có sách chăm sóc hợp lý, với cách phân đoạn nhƣ Chi nhánh hƣớng đến khách hàng có mà khơng quan tâm đến khách hàng tiềm Vì vậy, để giải hạn chế công tác phân đoạn khách hàng Chi nhánh cần điều chỉnh công tác phân đọan nhƣ sau: + Định kỳ phân loại khách hàng tháng đƣợc thực hiên vòng ngày kỳ phân đoạn nhằm đƣa kết cách tỉ mỉ xác + Đối với khách hàng tiềm năng, cán chi nhánh nắm bắt thông tin, tiếp cận khách hàng phối hợp với phòng Khách hàng cá nhân để đề xuất, đánh giá để có sách chăm sóc phù hợp + Đối với khách hàng xấp xỉ đạt điều kiện để xếp vào phân đoạn cao tình hình kinh tế, mối quan hệ để đƣa vào nhóm cách hợp lý nhằm đạt đƣợc hiệu công tác phân đoạn khách hàng 82 Bảng 3.1 Các tiêu chí phân đoạn khách hàng Phân Tiêu chí khách đoạn hữu (đạt tiêu hàng hữu tiềm chí) Tiêu chí khách (đạt tiêu chí) Khách Số dƣ bình quân kỳ Khách hàng có tiền hàng đánh giá từ tỷ đồng trở lên gởi tiết kiệm tổ chức quan Số dƣ bình qn liên tiếp tín dụng khác từ tỷ trở lên trọng kỳ đánh giá 800 Khách hàng có nhu triệu đồng cầu gửi tiết kiệm 800 triệu đồng với kỳ hạn từ tháng trở lên Khách Khách hàng có số dƣ tiền Khách hàng có tiền hàng gởi bình qn kỳ đánh gởi tiết kiệm Tổ chức thân thiết giá từ 500 triệu đồng đến tín dụng khách với số dƣ dƣới tỷ đồng 800 triệu đồng Khách hàng có số dƣ tiền Khách hàng có nhu gởi bình qn kỳ cầu gửi tiết kiệm 400 đánh giá liên tiếp 300 triệu đồng với kỳ hạn từ triệu đồng KH phổ tháng trở lên Khách hàng cịn lại thơng Với hai nhóm khách hàng quan trọng khách hàng thân thiết cần có ngƣời chăm sóc trực tiếp, phục vụ riêng biệt nhằm giữ đƣợc sở khách hàng Các dịch vụ chăm sóc nên tập trung vào: + Phân cơng cụ thể đầu mối chăm sóc: Cơng việc chăm sóc khách hàng truyền thống thuộc phịng toán dịch vụ quản lý trực tiếp khoản gửi 83 tiết kiệm, phận nắm rõ thông tin khách hàng Từ vạch kế hoạch theo chƣơng trình xuyêt suốt năm + Đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm nhanh, kịp thời: Phải phân loại tính tốn tƣ vấn cho khách hàng loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu Đối với khách hàng có nguồn tiền ổn định nên tƣ vấn loại sản phẩm dài hạn với lãi suất cao + Cung cấp thông tin sản phẩm thƣờng xuyên, định kỳ đột xuất có thay đổi Những thông tin cung cấp phƣơng diện thông tin đại chúng nhƣ đài, truyền hình, email, điện thoại Đối với khách hàng phổ thông cần phải đảm bảo chất lƣợng dịch vụ quầy giao dịch 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Việc tăng cƣờng đa dạng hóa sản phẩm công tác huy động tiền gửi tiết kiệm giải pháp hữu hiệu dựa tảng cơng nghệ sẵn có nhằm thu hút vốn Hiện nay, Chi nhánh với mạnh kết hợp thu phí Điện sáng cƣớc viễn thơng với Cơng ty Điện lực Viễn thơng Viettel Nhóm khách hàng có đặc trƣng nguồn tiền thu vào hàng ngày ổn định lớn Đây nguồn khách hàng tiềm để huy động tiền gửi không kỳ hạn với nguồn ổn định Mở rộng thêm danh mục gửi tiết kiệm với sách khuyến phù hợp Qua kết phân tích thấy rằng, với sản phẩm khuyến hình thức dự thƣởng thu hút khách so với sản phẩm tặng quà trực tiếp Do đó, Ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức khuyến gửi tiết kiệm tặng quà Bên cạnh đó, chƣơng trình trúng thƣởng nên hƣớng tới khách hàng phân bố giải thƣởng khắp hệ thống Ngân hàng Bên cạnh cần triển khai, áp dụng sản phẩm tốt ngân hàng đại nhƣ: hình thức tiết kiệm tự động từ tài khoản toán 84 sang tài khoản tiết kiệm tự động cho khách hàng; rút tiền gửi tiết kiệm từ tài khoản toán qua điện thoại di động; nghiên cứu tiết kiệm linh hoạt có kỳ hạn 3.2.3 Thực sách lãi suất thích hợp Thực sách lãi suất linh hoạt theo nhóm đối tƣợng, theo kỳ hạn hay theo hình thức trả lãi nhằm thu hút khoản tiền lớn Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất “mềm” dựa lãi suất trần NHNN theo phân đoạn nhóm khách hàng Căn vào cân đối vốn mục tiêu hiệu (chênh lệch lãi suất bình quân tiền gửi tiết kiệm) đề năm mà chi nhánh tính tốn mức huy động có chênh lệch lãi suất bình quân thấp so với mức chênh lệch lãi suất bình qn mục tiêu giai đoạn chấp nhận đƣợc áp dụng nhóm khách hàng quan trọng Lãi suất “mềm” đƣợc áp dụng cho VND, ngoại tệ, đảm bảo lãi suất nhóm A> lãi suất nhóm B> lãi suất thơng thƣờng, đồng thời tn thủ quy định NHNN, quy định trần NHTƢ có hiệu Tuy nhiên, để đạt đƣợc hiệu tối ƣu cần khảo sát kỹ quan hệ khách hàng ngân hàng khác, sách lãi suất áp dụng địa bàn,… để đàm phám với khách hàng mức lãi suất hợp lý Đề xuất lãi suất cạnh tranh so với tổ chức tín dụng địa bàn, sở hiệu từ nguồn huy động vốn mang lại Với phƣơng châm nguồn vốn dân cƣ vốn ổn định lâu dài, trêncơ sở xây dựng sách huy động vốn dân cƣ cần mang tính ổn định,dài hạn Trong số trƣờng hợp, không nên đặt hiệu kinh doanh mang tính định mà làm ảnh hƣớng đến vốn, cần xây dựng sản phẩm huy động vốn dài hạn với tính linh hoạt lãi suất hấp dẫn(chấp nhận lãi ít): kỳ hạn dài, lãi suất điều chỉnh tháng lần theo thị trƣờng 85 Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, hàng q, NHNT Quảng Bình áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng tiền gửi Với kỳ hạn nhƣ nhau, Ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm nhƣ vậ NHNT Quảng Bình thu hút đƣợc khoản tiền lớn 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ Chất lƣợng dịch vụ cần đƣợc nâng cao thông qua tiêu chí: Sự đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ, mức độ chuyên nghiệp, mức độ tin cậy, sẵn sàng đáp ứng thái độ nhân viên Hiện nay, quy mô hoạt động Vietcombank Quảng Bình cịn hạn chế, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chung với phòng kế tốn nên khó phát triển mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm Vì vậy, thành lập phịng dịch vụ cá nhân cần thiết để đảm bảo chuyên sâu cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm, có trách nhiệm chăm sóc khách hàng tốt Khi khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng, điều họ cần ngồi uy tín lãi suất điều quan trọng thời gian thực giao dịch thái độ nhân viên Cái khó định hƣớng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng khách hàng biết đánh giá đƣợc sau sử dụng Tuy nhiên, việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng yếu tố cần thiết bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng Chất lƣợng dịch vu trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng 3.2.5 Thu hút ngoại tệ từ nƣớc ngồi Chú trọng cơng tác chi trả kiều hối Vì kênh thuận lợi để nắm bắt đƣợc số lƣợng khách hàng có nguồn kiều hối thƣờng xuyên, từ tƣ vấn khai thác thêm nguồn tiền gửi, nâng cấp tiện ích sản phẩm dịch vụ, bán chéo sản phẩm để tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn, gia tăng thu nhập dịch vụ 86 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Nguồn nhân lực Trong năm 2015 2016 chi nhánh kiện toàn máy tổ chức thực bổ sung đầy đủ vị trí cốt cán Phịng ban, đảm bảo hoạt động kinh doanh đƣợc thông suốt + Về công tác đào tạo Để dáp ứng yêu cầu công việc, năm 2014 2015 Chi nhánh thực phối với với Trung tâm đào tạo trƣờng đại học mở lớp bồi dƣỡng chuyên môn, kỹ mềm cho toàn cán nhân viên chi nhánh, cụ thể: - Ngoài kế hoạch tham gia lớp đào tạo Trung tâm đạo tạo tổ chức, hàng năm Chi nhánh xây dựng kế hoạch đào tạo chỗ mời giảng viên trƣờng đại học giản dạy kỹ bán hàng, văn hoá doanh nghiệp - Các Phòng Khách hàng; Khách hàng thể nhân, Phòng Kinh doanh dịch vụ xây dựng kế hoạch thực học nghiệp vụ theo định kỳ hàng tuần cho toàn thể cán liên quan - Tổ chức thƣờng xuyên thi nghiệp vụ tín dụng; kỹ bán hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng theo định kỳ tháng/lần Trên sở đó, lựa chọn luân chuyển cán bố trí vào vị trí phù hợp với lực cán + Đối với công tác tuyển dụng Nêu rõ mục tiêu tuyển dụng, nhiệm vụ yêu cần cụ thể loại cơng việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo cấp phòng lên chức n tâm với vị trí Thay lãnh đạo phòng yếu kém, thiếu động, khơng đáp ứng u cầu cơng việc khơng hồn thành kế hoạch đề 87 + Đối với công tác đánh giá Thực đánh giá nghiêm túc chất lƣợng phục vụ kết bán hàng Việc đánh giá chất lƣợng phục vụ khách hàng đƣợc xây dựng thành tiêu chuẩn Đó tiêu chuẩn thân tác phong phục vụ, gồm tiêu chuẩn trang phục, đồ đạc vật dụng, vệ sinh quầy giao dịch, làm nhiệm vụ, đảm bảo thời gian làm việc, tiêu chuẩn giao tiếp phục vụ khách hàng nhƣ lời ăn tiếng nói, tinh thần sẵn sàng phục vụ, thái độ niềm nở, mực với khách hàng…; tiêu chuẩn chất lƣợng chuyên môn nhƣ nắm vững nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu khách hàng, tƣ vấn sử dụng dịch vụ, tạo động sử dụng dịch vụ khách hàng, chủ động giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng… Việc đánh giá cần dựa thi kết đạt đƣợc thực tế Tránh cảm tính tùy tiện Thơng qua kết đánh giá để xem xét bổ nhiệm, khen thƣởng buộc tự đào tạo b Cơ sở vật chất, mạng lưới Bám sát tiến độ cơng trình xây dựng triển khai, phấn đấu đầu năm 2015 hồn thiện việc cải tạo Phịng giao dịch Đồng Hới đƣa vào sử dụng, cuối năm 2015 khánh thành trụ sở 03 Lý Thƣờng Kiệt Phòng giao dịch Lệ Thủy Hiện Chi nhánh huyện Bố Trạch tập trung dân cƣ với điều kiện kinh tế phát triển nhƣng với Quy định Thông tƣ 21 nên chƣa mở đƣợc phòng giao dịch có văn chấp thuận Ngân hàng Nhà nƣớc Quảng Bình Chi nhánh báo cáo Trung ƣơng Năm 2015, Chi nhánh tiếp tục xin Trung ƣơng để mở thêm phòng giao dịch huyện Bố Trạch c Nâng cao hiệu hoạt động marketing Tăng cƣờng hoạt động truyền thông, quảng bá, tiếp cận khách hàng Đối với phân đoạn khách hàng có cách tiếp cận khác Tổ chức hoạt 88 động kiện PR kiện gắn với chƣơng trình huy động vốn dịp lễ, Tết để tạo hiệu ứng lan tỏa Thực tế triển khai dịch vụ ngân hàng cho thấy, hiệu ứng truyền thông thông tin đóng vai trị quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tại Vietcombank Quảng Bình, cơng tác marketing phụ thuộc vào chƣơng trình marketing hội sở Với đặc thù vùng miền, đặc thù khách hàng, Vietcombank Quảng Bình cần có sách marketing riêng để giữ chân, chăm sóc khách hàng tại, thu hút khách hàng Đối với phân đoạn cần có cách tiếp cận khác : + Đối với khách hàng quan trọng: ƣu tiên tập trung tiếp thị trực tiếp tới khách hàng Thƣờng xuyên theo dõi tiền gửi lớn đến hạn để chủ động tiếp thị mời khách hàng gửi tiền + Đối với khách hàng phổ thông, thân thiết: tiếp thị quầy giaodịch khách hàng đến sử dụng dịch Sử dụng tờ rơi để tiếp thị cơng cụ tiếp thị có đặc điểm thật ngắn gọn, dễ nhớ Bên cạnh công tác tiếp thị trực tiếp khách hàng có nhu cầu gửi tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng chƣơng trình khuyến mại cho ngƣời giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng Ngồi ra, Chi nhánh khai thác tiếp thị khách hàng sản phẩm tiền gửi Vietcombank thơng qua hình thức bổ trợ nhƣ: + Tiếp cận KH qua ngƣời thân từ quan hệ với khách hàng cũ + Thực liên kết với khách hàng doanh nghiệp cung cấp hàng tiêu dùng doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, có số lƣợng CBCNV lớn để huy động vốn, phối hợp quảng bá sản phẩm qua hệ thống kênh phân phối khách hàng 89 + Thuê cộng tác viên phát tờ rơi tƣ vấn sản phẩm/chƣơng trình khu vực tập trung nhiều đối tƣợng tiềm năng: tòa nhà văn phòng, trung tâm thƣơng mại… d Nâng cao vị uy tín Ngân hàng Tạo uy tín Thị trƣờng nhằm thu hút số lƣợng ngày lớn khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm Vị uy tín Ngân hàng thể trƣớc hết thông qua tranh hoạt động ngân hàng, sau diện mạo trụ sở làm việc, hình ảnh cán cơng nhân viên Tạo dựng niềm tin để khách hàng tin tƣởng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietcombank Quảng Bình cần phát huy lợi thƣơng hiệu, lợi ngƣời để bƣớc tiếp cận phục vụ khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Nhà nƣớc cần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý môi trƣờng hoạt động cho NH, để ngân hàng hoạt động lành mạnh, ổn định Cần kiện tồn hệ thống pháp lýtrong tốn không dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động ngày phát triển Nhà nƣớc cần xây dựng sách kinh tế nhƣ sách giá, lạm phát ổn định tránh gây đột biến kinh tế ảnh hƣởng đến đời sống ngƣời dân, doanh nghiệp Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết nhƣng không nên nhiều lần năm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, khó huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tƣ, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Giải đƣợc vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh 90 nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc a Chính sách tiền tệ ổn định, điều hành linh hoạt Việc can thiệp vào hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nhà nƣớc thời gian qua góp phần thực điều tiết vĩ mô, ổn định kinh tế vƣợt qua khó khăn ảnh hƣởng khủng hoảng toàn cầu Tuy vậy, kinh tế thị trƣờng, quan hệ cung cầu cần đƣợc thực theo quy luật thị trƣờng, việc can thiệp vào thị trƣờng, có nên thực tình khẩn cấp ngắn hạn Trong trƣờng hợp cần thiết phải can thiệp vào thị trƣờng cần nghiên cứu, tiên lƣợng tình để việc triển khai mệnh lệnh cách triệt để Hạn chế việc triển khai thiếu đồng bộ, tạo kẻ hở dẫn đến cạnh tranh thiếu lành mạnh Thời gian qua, có nhiều định hành lĩnh vực huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng Việc kéo dài tình trạng dễ làm méo mó thị trƣờng gây hệ lụy khó lƣờng Hơn nữa, việc triển khai định cần thực nghiêm túc luật, tránh trƣờng hợp vi phạm, lách luật nhƣ xảy thời gian qua (huy động, cho vay vƣợt trần, biến trƣớng hình thức cho vay , huy động để lách quy định lãi suất) b Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN cần tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh NHTM Cổ phần NHTM quốc doanh Hiện tại, Luật cạnh tranh khuôn khổ pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thƣơng mại Việt Nam Nghị đinh 116/2005/NĐ-CP quy định việc thực thi Luật cạnh tranh, theo có nhiều quy định cạnh tranh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, quy định mang tính chất chung chung, chƣa bao quát đƣợc hết 91 nét đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, NHNN cần ban hành văn hƣớng dẫn chi tiết quy định cạnh tranh đƣợc quy định Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Thực đƣợc điều thúc đẩy NHTM cạnh tranh ngày lành mạnh, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu vốn nói riêng c Hồn thiện hệ thống tra, giám sát Hệ thống tra, giám sát đƣợc hoàn thiện theo hƣớng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát phận thị trƣờng tài kinh tế, khu vực quốc tế Trong đó, lực tra giám sát đƣợc nâng cao lên cấp độ đảm bảo ổn định an toàn hệ thống bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng cần tuân thủ nguyên tắc chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển hệ thống; tra, giám sát sở dự bái định lƣợng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam a Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến Để trở thành đòn bẩy cho phát triển chiến lƣợc đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho u cầu quản lý theo mơ hình với nhiệm đến 2016 Đa dạng hóa loại hình phục vụ nguyên tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi b Đa dạng danh mục sản phẩm Liên tục cải tiến đƣa sản phẩm hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, phù hợp với lợi ích thị hiếu thành phần dân cƣ, đƣa 92 chƣơng trinnfh khuyến quà tặng, quay thƣởng nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm NHNTVN NHNTVN cần ứng dụng mơ hình hồn chỉnh theo quy trình bƣớc thu thập ý tƣởng, phát triển khái niệm, đặt tiêu chuẩn, thử nghiệm sản phẩm thƣơng mại hóa chúng Cơ hội để phát triển ứng dụng dịch vụ NHNTVN đƣợc đánh giá cao thời gian tới nhờ việc nới lỏng phạm vi hoạt động cho NHTM đời, phát triển thị trƣờng chứng khoán, tiền tệ, hối đoái c Hỗ trợ chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing Xây dựng hình thức quảng cáo nhƣ thƣơng hiệu, tờ rơi, trang phục nhân viên, trụ sở giao dịch rộng rãi thuận tiện cho vấn đề an toàn tài sản giao dịch khách hàng Theo chuẩn hóa NHNTVN, thống tồn quốc Với tăng cƣờng hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành Ban giám đốc Chi nhánh 93 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tƣ sinh lời Tuy nhiên, khả huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình thời gian qua cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế từ nhân tố khách quan chủ quan Chi nhánh Do đó, để đƣa giải pháp thích hợp cần đánh giá đƣợc cách chi tiết vấn đề liên quan đến tình hình hoạt động huy động vốn Chi nhánh Để giúp Chi nhánh ngày nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, luận văn từ việc tìm hiểu lý luận nguồn vốn NHTM, tiền gửi tiết kiệm hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đến việc phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Chi nhánh Từ đƣa giải pháp nhƣ kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, phát huy vị uy tín Chi nhánh, để tiếp tục khẳng định ngân hàng tốt địa bàn Tỉnh Qua trình nghiên cứu thấy Chi nhánh dần khẳng định đƣợc vị địa bàn Tỉnh nhƣng nhiều hạn chế nhƣ lãi suất chƣa linh hoạt; sản phẩm chƣa phong phú, đa dạng; chƣơng trình khuyến hạn chế; chất lƣợng dịch vụ nhiều hạn chế Do đó, Chi nhánh cần thực đồng nhiều giải pháp thiết thực hiệu để đạt đƣợc kết tốt nhƣ kế hoạch đề Tôi hy vọng giải pháp đƣa đƣợc áp dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình thời gian tới Với việc thực đề tài này, tơi có hội áp dụng kiến thức học đƣợc, sử dụng hiểu biết kinh nghiệm thực tế cho việc nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bành Thị Ngọc Bích, Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài (2012), Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam năm 2012, 2013, 2014 [3] PGS.TS Nguyễn Đăng Dòn, Quản trị NHTM đại (2011), NXB Phƣơng Đơng, TP Hồ Chí Minh [4] PGS.TS Lâm Chí Dũng, Giáo trình Quản trị Ngân hàng(2010), Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Thanh Hằng, Tăng cường huy động vốn sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội [6] Nguyễn Bạch Hồng, Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam -chi nhánh Đà Nẵng(2014), Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [7] TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng đại (2008), NXB Thống kê TP Hồ Chí Minh [8] Ngân hàng nhà nƣớc Tỉnh Quảng Bình, Báo cáo thường niên năm 2012,2013,2014 [9] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, Báo cáo tốn năm (2009-2013); Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 [10] Huỳnh Thị Kim Phƣợng, Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (2009), Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện ngân hàng, TP Hồ Chí Minh [11] Quốc hội, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), NXB Chính trị Quốc gia- Sự thật, Hà Nội [12] Đinh Văn Thiện , Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng liên doanh Shinhan Vina(2011), Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc Gia Hà Nội ... sốt chi phí huy động vốn Kiểm sốt chi phí huy động vốn có nghĩa tối thiểu hóa chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm bao gồm chi phí trả lãi chi phí ngồi lãi phù hợp với mục tiêu hoạt động ngân. .. b Phân tích kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Quảng Bình + Phân tích biện pháp triển khai hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Ngoại thương- Chi. .. trạng NH TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Đà Nẵng 30 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG -CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI