Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP công thương, chi nhánh Quảng Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THU VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀNGỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG, CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Võ Thị Thu Vân DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa TMCP Thƣơng mại cổ phần TGTK Tiền gửi tiết kiệm NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng HĐV Huy động vốn TD Tín dụng DV Dịch vụ TT Tỷ trọng TL Tỷ lệ GDV Giao dịch viên KSV Kiểm soát viên LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên Bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tình hình nguồn vốn ngân hàng Cơng thƣơng Quảng Nam năm 2012-2014 Tình hình cho vay ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam năm 2012-2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam năm 2012-2014 Một số mục tiêu đề Vietinbank Quảng Nam hoạt động huy động TGTK năm 2012-2014 Mức lãi suất huy động TGTK số ngân hàng địa bàn Quy mô vốn huy động TGTK ngân hàng TMCP Công thƣơng – chi nhánh Quảng Nam qua năm 2012-2014 Trang 37 38 40 43 51 57 2.7 Cơ cấu vốn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 58 2.8 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 59 2.9 Hiệu từ hoạt động huy động vốn TGTK qua năm 61 2.10 Đánh giá chất lƣợng cung ứng dịch vụ TGTK Vietinbank Quảng Nam năm 2014 63 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam Trang 34 2.2 Quy trình mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm 53 2.3 Quy trình rút tài khoản tiền gửi tiết kiệm 54 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm huy động vốn 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.3 Vai trò huy động vốn 1.1.4 Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 10 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TGTK CỦA NHTM 20 1.2.1 Mục tiêu phân tích tình hình huy động TGTK NHTM 20 1.2.2 Nội dung, tiêu phân tích hoạt động huy động TGTK NHTM 21 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động huy động TGTK 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NAM NĂM 2012-2014 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam 31 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam 32 2.1.4 Tình hình hoạt động chung chi nhánh ba năm gần 37 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NAM TRONG NĂM 2012-2014 41 2.2.1 Đặc điểm khách hàng gửi tiết kiệm Vietinbank Quảng Nam 41 2.2.2 Phân tích mục tiêu huy động TGTK mà Vietinbank Quảng Nam đề thời gian qua 42 2.2.3 Phân tích biện pháp mà Vietinbank Quảng Nam triển khai để thực mục tiêu huy động TGTK 45 2.2.4 Phân tích kết hoạt động huy động TGTK ngân hàng qua năm 2012-2014 57 2.2.5 Đánh giá chung tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Công thƣơng – chi nhánh Quảng Nam 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NAM THỜI GIAN TỚI 74 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 74 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng 74 3.1.2 Định hƣớng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 75 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM TRONG THỜI GIAN ĐẾN 77 3.2.1 Cơ cấu lại nguồn TGTK 77 3.2.2 Vận dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý 78 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm huy động TGTK 80 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 83 3.2.5 Đẩy mạnh sách truyền thơng 86 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 89 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng tác động ngày nhiều tới phát triển kinh tế giới nói chung nhƣ phát triển kinh tế quốc gia nói riêng Cùng với trình đổi kinh tế Việt Nam, vai trò quan trọng NHTM đƣợc khẳng định với phát triển, đổi dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp sản phẩm ngân hàng có chất lƣợng cho kinh tế dân cƣ Để giải vấn đề trên, mối quan tâm NHTM huy động đƣợc nguồn vốn xã hội, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò quan trọng Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng gặp nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nhƣ ngân hàng khác, công ty bảo hiểm, bƣu điện Trong năm qua, ngân hàng TMCP Công thƣơng – chi nhánh Quảng Nam tiếp tục khẳng định mạnh cơng tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phần kinh tế, góp phần thực sách tiền tệ Nhà nƣớc, kiềm chế lạm phát Tuy nhiên với tình hình kinh tế đặt ngân hàng đứng trƣớc thách thức mới, đòi hỏi quan tâm, trọng đến công tác huy động vốn đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm nhằm tạo chủ động hoạt động xem tiêu quan trọng phải hoàn thành kế hoạch kinh doanh hàng năm Nhận thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm đƣa biện pháp hay để thu hút đƣợc nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng, chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam giai đoạn từ năm 2012 đến 2014, đánh giá mặt đạt đƣợc hạn chế, tồn hoạt động huy động TGTK chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK NH TMCP Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam thời gian đến Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Cơ sở lý luận phân tích huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM thực tiễn huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ ngân hàng TMCP Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam 3.2 Phạm vi - Về mặt khơng gian: Đề tài nghiên cứu tình hình huy động TGTK ngân hàng TMCP Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam - Về mặt thời gian: Phân tích thực trạng thời gian từ năm 2012 đến 2014 đề xuất giải pháp cho năm Phƣơng pháp nghiên cứu Trong đề tài sử dụng phối hợp nhiều phƣơng pháp nghiên cứu phổ biến nghiên cứu kinh tế nhƣ: phƣơng pháp thống kê, phân tích thực chứng, tổng hợp, tƣ logic để tổng hợp đƣa nhận xét, đánh giá vấn đề 83 phần, trả lãi định kỳ với gửi lớn, khách hàng đƣợc quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng tồn phát triển Chìa khóa thành cơng cạnh tranh trì không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, cần có kết hợp nhiều yếu tố, yếu tố ngƣời ln yếu tố định Đội ngũ nhân viên giao dịch ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ngƣời trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Do đó, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Thơng qua q trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, nhân viên giao dịch nắm bắt hiểu đƣợc nhu cầu mong muốn khách hàng Do nhân viên giao dịch ngân hàng cầu nối trung gian thực sách ban lãnh đạo, giúp cho ban lãnh đạo hiểu rõ, theo sát quản lý tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ có sở để đề sách, chiến lƣợc nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Chính biện pháp quan trọng hàng đầu mà Vietinbank Quảng Nam cần phải thực cải tiến phong cách phục vụ, lực giao tiếp nhân viên giao dịch ngân hàng Phong cách phục vụ, lực giao tiếp nhân viên vừa mang tính khoa học, vừa mang tính nghệ thuật, địi hỏi nhân viên khơng có kiến thức, trình độ chun mơn, nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà phải có cách cƣ xử linh hoạt, sáng tạo Do đó, ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức lớp rèn luyện kỹ nhân viên 84 Hiện nay, phần lớn ngân hàng chuyển sang chế giao dịch “một cửa” nghĩa khách hàng đến gửi tiền cần tiếp xúc làm việc với giao dịch viên Điều góp phần tăng thoải mái cho khách hàng Thế nhƣng, khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng hết nghiệp vụ để tƣ vấn cho khách hàng Mặc khác, giao dịch viên thƣờng quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế giao dịch cửa, giao dịch viên đồng thời “nhân viên bán hàng”, cần có kỹ bán hàng phục vụ khách hàng Hiện đội ngũ cán nhân viên Vietinbank Quảng Nam đáp ứng đƣợc yêu cầu kinh doanh nhƣng với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng địi hỏi nhân viên ngân hàng phải am hiểu thị trƣờng nhiều nhanh chóng nắm bắt đƣợc thị hiếu ngƣời dân trƣớc sản phẩm tiền gửi ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo nhân viên: - Thƣờng xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên mơn nhân viên phịng ban với Với thi ngân hàng đƣa phần thƣởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ lên - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dƣỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nƣớc lĩnh vực ngân hàng - Riêng bô phận nhân viên giao dịch phải thƣờng xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thông qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng,tạo đƣợc niềm tin hài lòng khách hàng 85 - Bên cạnh nhân viên phịng tiền gửi dân cƣ khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có đƣợc nhanh nhẹn tác phong làm việc Nhất phải có thái độ ơn hồ biết kiềm chế thân mình, phải nhận thức đƣợc việc làm ảnh hƣởng nhƣ đến công việc chung ngân hàng để từ mà biết nên làm khơng nên làm vấn đề phát sinh Một điều mà nhân viên ngân hàng làm việc cần phải có là: + Phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng đƣợc có thái độ nóng nảy nhƣ xem thƣờng khách hàng hƣớng dẫn cụ thể cho họ nhƣng họ không hiều đƣợc vấn đề + Phải ln vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng + Không đƣợc tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng + Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp + Tổ chức lớp tập huấn sử dụng chƣơng trình phần mềm tin học đặc biệt chƣơng trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tổ quỹ Với đội ngũ cán nhân viên đồng trình độ, tính kỹ luật có trách nhiệm cơng việc góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ Bởi lẽ, đƣợc làm việc mơi trƣờng tích cực có sách đãi ngộ thích hợp giúp cán nhân viên chủ động thực tốt nhiệm vụ đƣợc giao, sáng tạo công việc Do vậy, ngân hàng cần thƣờng xun có sách đãi ngộ thích hợp, quán để khuyến khích cán nhận viên hồn thành tốt nhiệm vụ Đi đơi với phải có phạt cán khơng hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao, chọn lọc cán ƣu tú, phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đào tạo cho tƣơng lai 86 3.2.5 Đẩy mạnh sách truyền thơng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tùy thuộc vào truyền thơng ngân hàng đến với công chúng Vietinbank Quảng Nam nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm TGTK ngân hàng, nhƣ thƣơng hiệu hình ảnh ngân hàng đơn điệu, mức độ xuất qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng cịn thấp Trong thời gian tới để thƣơng hiệu Vietinbank ngày nhiều ngƣời dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác truyền thơng: - Ngân hàng tăng cƣờng quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua trang báo điện tử có uy tín - Tăng cƣờng cơng tác quảng cáo tiếp thị hình thức tiền gửi tiết kiệm thơng qua hình thức truyền thống nhƣ: + Phát hành ấn phẩm định kỳ, tờ rơi, sản phẩm TGTK có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch Trƣớc đƣa sản phẩm huy động vốn đó, chi nhánh phải có chƣơng trình tun truyền, quảng cáo ấn tƣợng để thu hút khách hàng + Tăng cƣờng xuất thƣơng hiệu ngân hàng tới công chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phƣơng + Những nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận đƣợc thông điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàng cho nhân viên đến để tƣ vấn, tiếp thị … - Nhân viên ngân hàng phải thƣờng xuyên tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phân loại khách hàng sau thu thập thơng tin ý kiến họ để kịp thời xử lý cung cấp dịch vụ theo yêu cầu họ Trong giao tiếp, khuếch trƣơng hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán cơng nhân viên ngân hàng trình giao tiếp, giải 87 nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tuyên truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp - Chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm Điều làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lƣợng khách hàng truyền thống chi nhánh tƣơng lai - Tăng cƣờng việc quảng bá hình ảnh ngân hàng: Trụ sở, phòng giao dịch khang trang, thuận tiện, tác phong làm việc nhân viên ngân hàng chun nghiệp, ân cần, nhẹ nhàng, nhiệt tình… - Ngồi việc mở rộng phạm vi hoạt động nhƣ cung cấp thông tin ngành ngân hàng, quảng cáo, khuếch trƣơng huy động vốn tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm cịn có ý nghĩa tun truyền, ngân hàng cần nâng cao nhận thức tiết kiệm sinh lời cho ngƣời dân, tạo sở tập trung đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chƣơng trình đầu tƣ, phát triển đất nƣớc 3.3 KIẾN NGHỊ Trên số giải pháp cho công tác huy động vốn TGTK Vietinbank Quảng Nam Để giải pháp mang tính khả thi áp dụng thực tiễn, ngân hàng cần có hỗ trợ tích cực, giúp đỡ đồng cấp, ngành từ trung ƣơng đến địa phƣơng Sau số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Ổn định kinh tế vĩ mô Nền kinh tế vĩ mô ổn định góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế quốc gia phát triển mạnh mẽ Và hoạt động ngân hàng 88 ngoại lệ, bao gồm hoạt động huy động TGTK ngân hàng Những biện pháp Chính Phủ Việt Nam nhằm ổn định kinh tế vô cần thiết Để thực biện pháp nhằm ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ Chính Phủ cần thực hiện: + Đƣa gói kích cầu để kích thích tăng trƣởng kinh tế + Hồn thiện hệ thống pháp lý: Hành lang pháp lý Việt Nam tồn nhiều bất cập, chƣa hồn thiện, văn pháp luật cịn có tình trạng chồng chéo lên Vì việc hồn thiện luật pháp, xây dựng môi trƣờng pháp lý đồng giúp tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho chủ thể kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút đƣợc đƣợc nguồn tiền gửi vốn đầu tƣ từ nƣớc Việc ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mơ phủ - Nâng cao hạn mức chi trả bảo hiểm khách hàng gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng mở rộng đối tƣợng đƣợc bảo hiểm tiền gửi Hiện GDP đầu ngƣời Việt Nam khoảng 2000 USD/ năm, tƣơng đƣơng khoảng 40 - 42 triệu đồng Hạn mức bảo hiểm tiền gửi gấp lần GDP/đầu ngƣời khoảng 200 triệu đồng Trong đó, số tiền cá nhân gửi tiết kiệm cao, từ vài trăm triệu đến tỷ đồng mà gặp rủi ro, khả chi trả tổ chức tín dụng đƣợc chi trả tối đa 50 triệu đồng - khoảng 1,25 lần so với thu nhập bình quân đầu ngƣời nƣớc ta Hạn mức bảo hiểm cao "kéo" niềm tin ngƣời gửi tiền Bảo hiểm cam kết Chính phủ việc bảo vệ tốt quyền lợi ngƣời gửi tiền, góp phần bảo đảm an toàn, lành mạnh hoạt động TCTD Với phát triển kinh tế xã hội ngày ngƣời dân quan tâm đến vấn đề Vì hạn mức bảo hiểm cao "kéo" niềm tin ngƣời 89 gửi tiền Dó nên nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi phải gấp GDP đầu ngƣời/ năm Hoặc có thêm phƣơng án cho ngƣời gửi tiền lựa chọn Ngân hàng thấp tín nhiệm thu hút đƣợc khách hàng gửi tiền nên để mức chi trả bảo hiểm tiền gửi 150 triệu đồng, 250 triệu đồng, 350 triệu đồng, … tƣơng ứng với hạng tín nhiệm Hình thức phù hợp với thơng lệ, lãi suất cao rủi ro lớn Đồng thời nên mở rộng đối tƣợng đƣợc bảo hiểm tiền gửi, không bảo hiểm tiền gửi cho cá nhân Trong đối tƣợng khác cần đƣợc bảo vệ để bảo đảm an sinh xã hội thực cơng sách, nhƣ doanh nghiệp, hợp tác xã, cho tổ chức trị xã hội… Bảo hiểm tiền gửi không nên trực thuộc NHNN Về trung hạn, để đảm bảo tính độc lập bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi nên tổ chức dƣới hình thức cung cấp dịch vụ công với chế liên quan tới tổ chức bảo hiểm tiền gửi đƣợc quy định cụ thể, chi tiết Luật bảo hiểm tiền gửi Vì điều kiện Việt Nam nay, rủi ro đạo đức vấn đề khó tránh khỏi 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Cần tăng cƣờng quản lý tập trung, bƣớc thƣơng mại hố thơng tin phòng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng, giúp đỡ NHTM việc thu thập thơng tin xác, cập nhật Đổi mơ hình tổ chức mạng lƣới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, nâng cao vai trị quản lý NHNN với NHTM Bên cạnh đó, NHNN phối hợp với NHTM theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trƣờng tài chính, tiền tệ giới, đánh giá, nhận định khả xảy kinh tế thị trƣờng tiền tệ Việt Nam để dự báo, có phƣơng án thực biện pháp để xử lý tình rủi ro xảy 90 - NHNN cần tăng cƣờng hiệu lực máy tra, kiểm soát NHTM Để nâng cao vai trò quản lý Nhà nƣớc hoạt động ngân hàng, NHNN cần quan tâm đến công tác tra, kiểm soát hoạt động ngân hàng, bố trí cán có chun mơn giỏi, có kinh nghiệm làm công tác tra Việc tra, kiểm soát phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, liên tục nhằm phát ngăn ngừa trƣờng hợp vi phạm quy chế hoạt động, có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro mà ngân hàng gặp phải nhƣ rủi ro khoản - Cần ban hành đồng văn hƣớng dẫn, nâng cao hiệu lực điều hành lãi suất Trong luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng cịn mức khái qt cao cần phải có văn cụ thể hố để dễ thực Điều hành lãi suất vừa phải mang tính lý thuyết vừa phải phù hợp với thực tiễn mục tiêu, định hƣớng phát triển Đảng Nhà nƣớc Cần điều chỉnh số vấn đề nhƣ: tính tốn, xác định lãi suất theo giai đoạn, phù hợp kỳ hạn tiền gửi ngắn, trung dài hạn Việc NHNN không ngừng hoàn thiện văn pháp luật tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động huy động vốn có hiệu tiết kiệm chi phí - NHNN cần có giải pháp phổ cập thơng tin hoạt động ngân hàng thị trƣờng tài tầng lớp dân cƣ, làm cho ngƣời hiểu rõ cảm thấy gần gũi ngân hàng Thiết lập kênh thông tin cập nhật thƣờng xuyên giúp ngƣời dân ngân hàng chủ động việc định lựa chọn hình thức đầu tƣ phù hợp - Để cho lạm phát tiếp tục đƣợc giữ mức dƣới hai số mức thấp ổn định Thực sách lãi suất dƣơng có nhƣ ngƣời dân yên tâm gửi tiền Củng cố hồn thiện sách tài tiền tệ an toàn hiệu 91 - Xây dựng môi trƣờng pháp lý vững nhằm tạo đƣợc lòng tin ngƣời dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng khách hàng NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin khách hàng trình mở tài khoản TGTK NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Tiếp tục thực mở rộng phạm vi hoạt động, thành lập thêm chi nhánh vùng tập trung đông dân cƣ, bàn tiết kiệm vùng sâu, vùng xa, khó khăn giao thơng để mạng lƣới Vietinbank có mặt tất miền quê - Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán Hoạt động kinh doanh ngân hàng địi hỏi ngƣời cán ngồi việc có kiến thức chun mơn để thực nghiệp vụ cịn phải có khả thực tốt vai trị tƣ vấn, giúp đỡ khách hàng Chính vậy, Vietinbank Việt Nam nên mở lớp tập huấn nhằm đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, có chế độ kế tốn thống - Cần nghiên cứu đƣa sản phẩm huy động tiết kiệm hấp dẫn, có tính gối đầu sản phẩm trƣớc đến hạn tốn Đây hình thức để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng trì ổn định nguồn vốn mơi trƣờng cạnh tranh Xây dựng nhiều sản phẩm huy động TGTK với tiện ích khác giúp khách hàng có nhiều lựa chọn Qua đó, tạo điều kiện cho Vietinbank thu hút nhiều nguồn vốn dân cƣ để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế - Về lãi suất: Để nâng cao tính cạnh tranh cơng tác kinh doanh chi nhánh, hội sở cần linh hoạt xây dựng sách điều hành mở lãi suất nói chung lãi suất huy động TGTK nói riêng, hạn chế xin ý kiến mức lãi suất áp dụng chi nhánh không phi phạm quy định NHNN 92 - Để chất lƣợng dịch vụ huy động TGTK Vietinbank dần đáp ứng đƣợc u cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng đƣợc cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cƣờng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tƣ Đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng nguyên tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, dựa tổng quan sở lý luận nêu chƣơng 1, kết hợp với kết phân tích, đánh giá hình hình huy động TGTK chƣơng 2, tác giả đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Vietinbank Quảng Nam thời gian đến Những giải pháp đƣợc đƣa mang tính thực tiễn, gắn liền với thực trạng chi nhánh phần giúp giải hạn chế, góp phần hồn thiện hoạt động huy động TGTK Vietinbank Quảng Nam 94 KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt quy định chặt chẽ Chính phủ NHNN, việc tìm kiếm giải pháp để gia tăng lƣợng vốn huy động yêu cầu thiết NHTM Nguồn vốn tiết kiệm dân ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ địa bàn Tỉnh Quảng Nam nhiều Vietinbank Quảng Nam cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn tiềm tàng Với mong muốn, góp phần thực mục tiêu tăng trƣởng huy động TGTK Vietinbank Quảng Nam thời gian đến, đặc biệt TGTK dân cƣ, có tăng trƣởng phù hợp quy mơ, cấu, chi phí hợp lý, giúp ngân hàng hoàn thành kế hoạch đƣợc giao chủ động cân đối nhu cầu sử dụng vốn mình, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK chi nhánh Để đạt đƣợc mục tiêu, phƣơng hƣớng hoạt động mà Vietinbank Quảng Nam đề thời gian tới, chi nhánh cần phải thực đồng nhiều giải pháp có số giải pháp trình bày đề tài Mặc dù cố gắng, nỗ lực em dƣới hƣớng dẫn bảo tận tình PGS.TS Lâm Chí Dũng, tạo điều kiện anh chị cán ngân hàng TMCP Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam Do thời gian ngắn, kinh nghiệm nghiên cứu chƣa nhiều nên đề tài chắn không tránh khỏi sai sót, em mong nhận đƣợc góp ý q thầy cơ, bạn quan tâm đến vấn đề để đề tài đƣợc hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt [1] TS Võ Thị Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Tài chính, Đà Nẵng [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [3] PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [4] Nguyễn Thị Kim Ngân (2011), “Phân tích yếu tốc tác động đến định gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ”, luận văn thạc sỹ, đại học Cần Thơ [5] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [6] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [7] Ngân hàng TMCP Công thƣơng chi nhánh Quảng Nam (2012), Báo cáo thường niên năm 2012 [8] Ngân hàng TMCP Công thƣơng chi nhánh Quảng Nam (2013), Báo cáo thường niên năm 2013 [9] Ngân hàng TMCP Công thƣơng chi nhánh Quảng Nam (2014), Báo cáo thường niên năm 2014 [10] Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Quảng Nam (2012), Báo cáo tổng hợp năm 2012 [11] Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Quảng Nam (2013), Báo cáo tổng hợp năm 2013 [12] Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Quảng Nam (2014), Báo cáo tổng hợp năm 2014 [13] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014), Quyết định số 14/VBHN-NHNN việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm [14] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ số 14/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng năm 2013 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc [15] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ số 15/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng năm 2013 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc [16] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014), Quyết định số 497/QĐ-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 định mức lãi suất tối đa tiền gửi đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi theo quy định Thơng tƣ số 06/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 [17] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014), Quyết định số 498/QĐ-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 định mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc theo quy định Thông tƣ số 07/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 [18] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014), Quyết định số 2172/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 2014 định mức lãi suất tối đa tiền gửi đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi theo quy định Thông tƣ số 06/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 [19] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014), Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 2014 định mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi theo quy định Thơng tƣ số 07/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 [20] Sổ tay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Website [21] http://www.vietinbank.vn [22]http://baodientu.chinhphu.vn/Kinh-te/Nhin-lai-dieu-hanh-ty-gia-giaidoan-20112013/184157.vgp, ngày 29/10/2013 [23] www.vneconomy.vn [24] www.tapchitaichinh.vn [25] www.thoibaonganhang.vn ... TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Theo điều lệ ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Quảng Nam đại diện uỷ quyền ngân hàng Công. .. động ngân hàng TMCP Công thƣơng – chi nhánh Quảng Nam 29 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NAM NĂM 2012-2014 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN... Quảng Nam đƣợc thành lập sở tiếp nhận hai chi nhánh trực thuộc chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam - Đà Nẵng: Chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Thị xã Tam Kỳ (nay chi nhánh ngân hàng Công