Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng nam giai đoạn 2011 2015

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn điều kiện tiên quyết, định cho trình trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đòi hỏi lớn cần phải đáp ứng để phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất nước Nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước (nếu có) đáp ứng phần chi cho đầu tư xây dựng sở vật chất, mua sắm trang thiết bị; cịn tồn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải thông qua quan hệ tín dụng Ở nước ta lượng vốn huy động chủ yếu thực thơng qua NHTM Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn NHTM đóng vai trị quan trọng kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng Các NHTM có cố gắng cung ứng vốn cho kinh tế chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn vốn trung-dài hạn Mặc dù so với vài năm trước, hoạt động NHTM Việt Nam có bước phát triển đáng kể, trình độ chất lượng dịch vụ ngày cao hơn, xét lực cạnh tranh cịn mức giới hạn so với ngân hàng nước số mặt Vì vậy, khơng thể tránh khỏi việc ngân hàng nước phải nhường bớt thị phần cho ngân hàng nước nhiều mảng dịch vụ ngân hàng Thực cam kết mở cửa thị trường, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải nhanh chóng cải cách nhiều mặt hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh, thu hút giữ vững khách hàng nhằm đạt mục tiêu hoạt động kinh doanh đề Để tạo dựng cho sức khỏe đủ mạnh, thời gian qua NHTM nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị hoạt động ngân hàng Huy động vốn, hoạt động giữ vai trò trọng tâm ngân hàng trở thành hoạt động nóng, ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Thơng qua việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, bước đại hóa ngân hàng, sản phẩm huy động ngày phong phú đa dạng, mang tính chất đột phá chiến lược, thỏa mãn nhu cầu ngày cao tinh tế khách hàng Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân NHTM xã hội nguồn vốn mà NHTM huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn “tài nguyên” để NHTM đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Trong thời gian gần đây, NHTM Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn, gửi ngân hàng nước ngồi, đầu tư chứng khốn, thị trường bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng quỹ đầu tư, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Quảng Nam nói riêng khơng tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Riêng VCB Quảng Nam, việc chịu ảnh hưởng mạnh yếu tố cạnh tranh nêu hoạt động địa bàn kinh tế chưa động, sách điều hành hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam bị chi phối qui định từ phía NHNN từ phía VCB Việc không phát triển tốt giảm sút nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến hoạt động VCB Quảng Nam nói chung Trong đó, hoạt động chịu ảnh hưởng trực tiếp hoạt động tín dụng Việc nguồn vốn vay giảm không làm giảm hiệu hoạt động VCB, mà ảnh hưởng đến nguồn tài nguyên để đầu tư phát triển sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh, gián tiếp làm trì trệ phát triển kinh tế, mà thị phần cho vay dự án lớn, dài hạn kinh tế chủ yếu NHTM thực hiện, có VCB Do vậy, nghiên cứu tình hình huy động vốn VCB Quảng Nam thời gian qua, tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng xem xét yếu tố cạnh tranh hoạt động này, từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn tới cần thiết Từ lý trên, tác giả chọn đề tài “Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 20112015” để thực Luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận liên quan đến Ngân hàng thương mại nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại - Khảo sát, đánh giá thực trạng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2006-2010 - Đề xuất số giải pháp mở rộng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2011-2015 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho phát triển hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam Qua đề xuất số giải pháp thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ huy động vốn VCB Quảng Nam bối cảnh tính cạnh tranh hoạt động dịch vụ huy động vốn ngày gay gắt - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Xem xét biện pháp huy động vốn VCB Quảng Nam Phân tích thực trạng huy động vốn VCB Quảng Nam qua năm từ 2006 đến 2010 mặt: quy mô, cấu, ổn định việc sử dụng vốn + Về thời gian: vấn đề liên quan tới hoạt động dịch vụ huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho phát triển hoạt động dịch vụ huy động vốn VCB Quảng Nam khoảng thời gian từ năm 2006 đến 2010 Từ rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn việc huy động vốn để đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn phù hợp cho giai đoạn 2011-2015 VCB Quảng Nam Phương pháp nghiên cứu - Cơ sở lý luận: phương pháp phổ biến thường sử dụng phương pháp khảo sát, thống kê, so sánh phân tích Trong đó, khảo sát yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng hội nhập, thống kê tình hình hoạt động Chi nhánh, thống kê ý kiến khách hàng Trên sở so sánh phân tích kết hoạt động qua năm, phân tích yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh phân tích nguy cạnh tranh Từ đưa giải pháp cần thiết để phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng - Phương pháp tổng quát: phân tích, tổng hợp, đánh giá dựa lý luận huy động vốn sử dụng vốn gắn với thực tiễn hoạt động ngân hàng - Phương pháp cụ thể: + Phương pháp thu thập số liệu: Các số liệu kết hoạt động dịch vụ huy động vốn số hoạt động kinh doanh khác qua năm 2006-2010 VCB Quảng Nam thu thập từ Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết kinh doanh; Báo cáo toán + Phương pháp thống kê so sánh số liệu năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân tìm hướng giải Những kết đạt nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, kết đạt được, hạn chế thiếu sót nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn - Dựa thực trạng đó, luận văn đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh đến năm 2015 Kết cấu luận văn Mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam (VCB Quảng Nam) năm 2006-2010 Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2011-2015 Kết luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12 Quốc hội thơng qua có hiệu lực kể từ ngày 01-01-2011, khoản khoản Điều xác định "Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng" [8] loại hình tổ chức tín dụng “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận" [8] Từ nhận định thấy: “NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường, với nhiệm vụ nhận tiền gửi công chúng hình thức ký thác sử dụng nguồn lực cho nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng, tài hoạt động dịch vụ khác với mục đích tìm kiếm lợi nhuận” [4] 1.1.2 Vai trị NHTM phát triển kinh tế - Thứ nhất, đóng vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh; - Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh; - Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục; - Thứ tư, “Ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào việc giải nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, góp phần ổn định trật tự xã hội góp phần đảm bảo vốn ngành kinh tế nhằm phát triển ngành, nghề, chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia” [2]; - Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ mơi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Khi cho vay, TCTD trọng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn hiệu việc sử dụng vốn vay, tuân thủ cam kết quốc tế quy định bảo vệ môi trường 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NHTM Vốn phạm trù tài chính, quan niệm khối lượng giá trị tạo lập đưa vào kinh doanh nhằm mục đích sinh lời Để bắt đầu hoạt động kinh doanh, NHTM phải có số vốn định Đây điều kiện thiếu để ngân hàng thành lập tiến hành hoạt động kinh doanh Thực chất Vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Ngân hàng thực vai trò tập trung, phân phối lại Vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển Vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Như vậy, Vốn NHTM toàn nguồn tiền ngân hàng tạo lập huy động vay, đầu tư hay đáp ứng nhu cầu khác trình hoạt động kinh doanh Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mô hoạt động, định lực tài đảm bảo uy tín (1) Phan Thị Cúc, (2010), Tín dụng – Ngân hàng, tr.13 ngân hàng Vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn chủ sở hữu, Vốn huy động tiền gửi, Vốn từ phát hành trái phiếu Nhìn chung, hiểu Vốn khoản hình thành nên tài sản ngân hàng hoạt động cách hiệu quả, hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động ngân hàng theo thời kỳ Có nhiều cách phân chia nguồn Vốn NHTM: Có thể phân chia theo thời gian (ngắn hạn, dài hạn), theo loại tiền tệ (nội tệ, ngoại tệ), theo đặc điểm nguồn (nợ, tiền vay), tiếp cận theo cách phân chia bảng tổng kết tài sản Vốn NHTM chia thành: Vốn chủ sở hữu Vốn Nợ 1.2.1 Vốn chủ sở hữu “Vốn chủ sở hữu vốn riêng có NHTM chủ sở hữu đóng góp tạo trình kinh doanh thể dạng lợi nhuận giữ lại” [1] Vốn thuộc sở hữu ngân hàng bao gồm: vốn tự có ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ ngân hàng - Vốn tự có ban đầu hình thành từ thành lập ngân hàng Tùy theo loại hình ngân hàng (quốc doanh hay cổ phần) mà Vốn ngân sách nhà nước cấp hay cổ đơng góp vốn “Về phương diện quản lý, vốn tự có số vốn tối thiểu, bắt buộc NHTM phải có để cấp giấy phép kinh doanh, đồng thời sở để thu hút nguồn vốn khác” [3] - Vốn bổ sung q trình hoạt động nguồn vốn gia tăng theo nhiều phương thức khác tùy thuộc điều kiện cụ thể “Trong điều kiện thu nhập ròng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia trăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư” [5] Vốn chủ sở hữu bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm ngân hàng cổ phần cấp thêm từ ngân sách Nhà nước ngân hàng quốc doanh để mở rộng quy mô hoạt động Đây nguồn thường xuyên song giúp ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu cần thiết - Các quỹ ngân hàng như: “Trước tiên quỹ dự phòng tổn thất trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy ra; quỹ bảo tồn vốn nhằm bù đắp hao mịn vốn tác động lạm phát; quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá – mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu mới; ngồi cịn có quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi… nguồn hình thành quỹ thu nhập sau thuế ngân hàng Đặc điểm vốn chủ sở hữu: - Cung cấp nguồn lực cho ngân hàng hoạt động thời gian bắt đầu thành lập, hoạt động, thời gian mà ngân hàng chưa nhận tiền gửi từ khách hàng - Là nguồn vốn ổn định cao tăng trưởng trình hoạt động ngân hàng, sử dụng với kỳ hạn dài mà khơng hồn trả, nên tảng cho tăng tưởng ngân hàng - Chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh (thông thường từ 10% đến 15%) nhiên lại giữ vai trò quan trọng sở để hình thành nguồn vốn khác ngắn hạn, đồng thời tạo nên uy tín ban đầu, trì niềm tin cơng chúng vào ngân hàng - Quyết định đến quy mô hoạt động ngân hàng, đồng thời yếu tố để quan quản lý dựa vào để xác định tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng (giới hạn huy động vốn, giới hạn cho vay, giới hạn đầu tư vào tài sản cố định …)” [5] 1.2.2 Các khoản Nợ Các khoản Nợ NHTM chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn, bao gồm nguồn: Nhận tiền gửi, Vay nguồn huy động khác Trong phạm vi nghiên cứu xác định, huy động Nợ tập trung nghiên cứu 1.2.2.1 Sự cần thiết phải huy động nợ NHTM - Đối với kinh tế: Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống NHTM tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế, nguồn vốn quan trọng 10 để đầu tư phát triển kinh tế Bên cạnh thơng qua nghiệp vụ huy động vốn giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thơng qua việc sử dụng sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá….) nhằm điều hịa lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá - Đối với NHTM: “Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động chủ yếu NHTM, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Mặt khác thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng” [6] - Đối với khách hàng: “Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng” [6] 1.2.2.2 Huy động nợ NHTM NHTM hoạt động với vai trị trung gian tài kinh tế đặc điểm quan trọng hoạt động chủ yếu nguồn vốn huy động từ vốn chủ sở hữu “Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý, sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM nào, có NHTM quyền huy động vốn nhiều hình thức khác nhau” [3] Vì vậy, để có nguồn vốn hoạt động kinh doanh, NHTM phải thực hoạt động nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng kinh tế 83 bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Với mục tiêu cuối lợi nhuận, NHTM phải thừa nhận marketing công cụ kinh doanh, coi công nghệ ngân hàng đại thiếu ngân hàng muốn tồn phát triển Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại huy động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác Ví dụ như: Tiếp thị khách hàng hình thức sinh động, lồng ghép vào dịch vụ rao bán bất động sản, huy động vốn vàng, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, phát hành kỳ phiếu trái phiếu, đại lý chứng khốn Những chương trình khuyến mại kèm theo phải đa dạng lãi suất bậc thang, lãi suất trả ngay; phiếu dự thưởng trúng thưởng xe máy, ô tô, tủ lạnh, máy giặt, ti vi ; tặng quà gửi tiền vật áo mưa, mũ bảo hiểm, đồng hồ, lịch bàn - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo người dân biết dịch vụ Tại số điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn NHTM chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Thành lập phận chăm sóc khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, tâm lý thật thoải mái bước chân đến giao dịch với ngân hàng Điều nghe tưởng chừng đơn giản chẳng có mẻ thực tế cho thấy đến số NHTM Việt Nam chưa làm Một số khác có nhiều tiến so với cung cách phục vụ ngân hàng nước ngồi NHTM Việt Nam khoảng cách xa Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, cung cách phục vụ tỏ quan trọng hết Tại vậy? Vì cạnh tranh bùng nổ thơng tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư cơng nghệ, lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm dễ bị 84 đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lòng khách hàng khiến cho đối thủ cạnh tranh khó bắt chước Ngồi ra, quy trình nghiệp vụ công nghệ ngân hàng áp dụng ảnh hưởng không nhỏ đến thoải mái khách hàng đến gửi tiền Bộ phận chăm sóc khách hàng có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng ngân hàng Hiện phong cách phục vụ VCB Quảng Nam cải thiện rõ, nhiên so với ngân hàng bạn địa bàn phong cách thua Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, phong cách phục vụ tỏ quan hết Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất … dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt đối thủ cạnh tranh Cung cách phục vụ cần đào tạo cho tất nhân viên từ lúc công tác, không riêng giao dịch viên - Cần công bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thơng tin 3.2.4.2 Xây dựng văn hóa Doanh nghiệp - Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh, tạo phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở với khách hàng yêu cầu cần thiết cán bộ, nhân viên VCB Quảng Nam Chi nhánh cần phải tạo lịng tin khách hàng khơng cách tăng cường số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, tăng vốn tự có khả tài chính, hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay mà cịn trình độ khả giao tiếp đội ngũ 85 nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ đại, địa điểm thuận tiện, trụ sở khang trang - Tổ chức lớp tập huấn “Văn hóa Doanh nghiệp nghệ thuật hấp dẫn khách hàng” để đáp ứng với nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng tiến dần tới chuẩn mực văn minh giao tiếp phục vụ khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương phát hành “Bộ tiêu chuẩn chất lượng” Đây không đơn cam kết mà cán VCB phải thực hiện, mà định hướng giá trị, sở để dẫn xây dựng chương trình hành động VCB Bộ tiêu chuẩn cịn có tác dụng định hướng điều chỉnh hành vi, ứng xử cán VCB việc thực công việc giao, đồng thời chuẩn mực để cán VCB hoàn thiện thêm kỹ nghề nghiệp, nhân cách sống quan hệ cộng đồng, xã hội - Đối với khách hàng: VCB nỗ lực để xây dựng mối quan hệ hợp tác tin cậy lâu dài, chia sẻ lợi ích, thực đầy đủ cam kết thống - Đối với cộng đồng xã hội: VCB dành quan tâm chủ động tham gia có trách nhiệm chương trình, hoạt động xã hội, cống hiến cho lợi ích phát triển cộng đồng - Đối với người lao động: VCB cam kết tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo hội làm việc phát triển nghề nghiệp bình đẳng, đồng thời thúc đẩy lực niềm đam mê, gắn bó người lao động 3.2.4.3 Nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng Một NHTM có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng dựa tảng niềm tin cơng chúng Hình ảnh thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng khiến cho họ không ngần ngại định gửi tiền Tăng cường quảng bá uy tín, thương hiệu, hình ảnh ngân hàng để tạo tin tưởng người gửi tiền 86 - VCB Quảng Nam nên sử dụng kiện hình thức tài trợ tặng học bổng cho sinh viên, tài trợ cho bóng đá, bóng chuyền để quảng bá hình ảnh thương hiệu Điều hồn tồn tốt đáng khích lệ - Chi nhánh nên thống mơ hình phịng giao dịch tồn ngân hàng theo mô tuýp từ bảng hiệu, quầy giao dịch, cách trang trí sở giao dịch, trang phục nhân viên để nâng tầm đẩy mạnh quảng bá thương hiệu - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu cho ngân hàng Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn có quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn 3.2.5 Giải pháp hổ trợ 3.2.5.1 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng - Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh TCTD có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán gắn liền với đổi phong cách giao dịch nhân viên, tạo tôn trọng ngân hàng người gửi tiền Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 87 - Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, NHTM nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào - Phát triển công nghệ khách hàng giao dịch qua điện thoại Internet Ngày nhờ phát triển nhánh chóng cơng nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng phát triển theo Ở nước phát triển, khách hàng ngồi nhà tiến hành giao dịch tiền gửi qua Internet điện thoại, kể điện thoại di động VCB hoàn thành việc cung cấp dịch vụ ngân hàng quan Internet điện thoại di động góp phần mang lại tiện lợi nhiều cho khách hàng nhờ dễ thu hút tiền gửi khách hàng 3.2.5.2 Phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ Ngân hàng, tạo lập hoạt động toàn diện Ngân hàng đại - Phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng kinh tế: Kết phát triển theo hai hướng không ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ truyền thống như: dịch vụ huy động vốn; dịch vụ kinh doanh ngoại hối dịch vụ khác có liên quan Đồng thời phát triển thêm hoạt động dịch vụ mang đặc điểm “ngân hàng điện tử” như: Dịch vụ chuyển tiền điện tử; dịch vụ internet banking; phone banking; home banking; dịch vụ toán điện thoại di động; dịch vụ tư vấn, đầu tư tài chính, dịch vụ quyền lựa chọn tiền tệ, dịch vụ khách hàng quan tâm, sử dụng - Nâng cao chất lượng dịch vụ: Hiện phần lớn ngân hàng chuyển sang chế giao dịch “một cửa” nghĩa khách hàng đến gửi tiền cần tiếp xúc làm việc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng hết nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng Mặt khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế giao dịch cửa, giao dịch viên đồng thời nhân viên “bán hàng”, cần có kỹ bán hàng phục vụ 88 khách hàng Là nhân viên bán hàng mà giới thiệu sản phẩm tư vấn sử dụng sản phẩm cho khách hàng, thử hỏi bán hàng 3.2.5.3 Nhân Để khẳng định vị trí bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, VCB Quảng Nam coi trọng nhân tố người xem yếu tố định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Chính việc đào tạo, phổ biến kiến thức, kinh nghiệm việc quan trọng - Hợp lý hóa máy: Chú trọng cơng tác kiện tồn tổ chức tồn hệ thống, thực bổ nhiệm điều động nội bộ, tuyển dụng cán để đáp ứng nhu cầu nhân toàn hệ thống, phù hợp với mơ hình NHBL Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhân viên ngân hàng Hơn nữa, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán toán, phải xử lý nghiêm túc cán không thực chức trách đồng thời phải có sách đãi ngộ thích hợp với tốn viên có trình độ chun mơn, có tâm huyết với nghề để khuyến khích phát huy tài họ - Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỷ giao tiếp khả xử lý tình tốt Cụ thể cần tổ chức cách lớp đào tạo cho người lao động chuyên môn kỹ giao tiếp khách hàng trước họ bắt đầu vào làm việc Vì đặc điểm dịch vụ có tính vơ hình, nên sản phẩm có tính trội, chất lượng phục vụ nhân viên không tốt, làm ảnh hưởng xấu đến kết giao dịch, tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng Bên cạnh đó, nên có sách cung cấp tín dụng với hạn mức cao để khuyến khích nhân viên tự học nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp nâng cao nguồn 89 lực nhân cao cấp cho ngân hàng Chi nhánh yêu cầu người lao động cam kết học xong làm việc cho VCB Quảng Nam thời gian định Nhiều NHTM khác áp dụng sách Đối với nhân viên làm công tác huy động vốn phải nắm rõ loại hình huy động vốn có VCB Quảng Nam (tính sản phẩm, lãi suất, thủ tục giao dịch,…) dịch vụ mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng (bán chéo sản phẩm) - Đầu tư đào tạo lại theo qui trình nghiệp vụ xây dựng với việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin mới, đại Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng người, việc, phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả nhân viên nhằm tạo sức mạnh tổng hợp cho tồn hệ thống - Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp so với bậc lương phận khác Mặc dù, phận chịu áp lực cơng việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (nghỉ trưa trễ, kết thúc ngày cịn phải lại hồn tất cơng việc) Thiết nghĩ VCB Quảng Nam nên trả lương theo hiệu suất cơng việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu để động viên tinh thần làm việc nhân viên - Nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên VCB Quảng Nam từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành cơng ngân hàng Văn hóa phong cách toàn chi nhánh thành viên nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lòng khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Các yếu tố kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh công tác huy động vốn hệ thống NHTM Đây điều kiện cần 90 thiết để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xã hội để phát triển kinh tế Do Nhà nước cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế, khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng + Kiểm soát lạm phát: Sự biến động mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tư vàng, bất động sản, chứng khoán Do việc kiểm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần dân cư, tổ chức kinh tế + Duy trì tăng trưởng kinh tế: kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn, vai trị Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng Nó tạo dẫn đắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng; từ tạo điều kiện tốt cho việc huy động vốn thơng qua nhiều kênh - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Cần có nhiều sách hỗ trợ NHTM, tạo công bằng, bình đẳng NHTM cổ phần NHTM quốc doanh Cơ sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho ngân hàng đại Tiếp tục rà soát, chỉnh sửa nội dung cịn bất cập, bước hồn thiện hệ thống sở pháp lý nhằm phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng; quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế 91 Có chủ trương cụ thể việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế, đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thơng sử dụng phương tiện tốn không dùng tiền mặt kinh tế, tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng - Nâng cấp hạ tầng viễn thông: Nhà nước cần phải ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viễn thông cách đồng bộ, đủ mạnh Trước tiên cần nâng cấp, đầu tư mới, bước đại hóa thiết bị kỹ thuật, đảm bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thông Bên cạnh đó, Nhà nước cần đề sách ưu đãi phí thuê bao đường truyền cho NHTM Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngành ngân hàng Điều có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo tính an tồn bảo mật sử dụng chung với ngành bưu điện khó đáp ứng nhu cầu Hơn việc có đường truyền riêng tránh tình trạng nghẽn mạch tải, đảm bảo liệu truyền thông suốt, liên tục - Môi trường xã hội: Nhà nước cần đưa biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí cơng trình xây dựng bản, hội họp nhiều không đem lại hiệu quả, lễ hội tốn 3.3.2 Đối với NHNN - Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý, đảm bảo thơng thống cho phát triển DN - Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước DN Cần phải phối hợp chặt chẽ NHTM cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng - Đổi điều hành sách tiền tệ đặc biệt sách lãi suất Cần chủ động linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ, giảm thiểu tác động dư luận, diễn biến tâm lý khác lên việc điều hành, tiến tới bảo đảm trung lập thực điều hành sách tiền tệ Việc trì lãi suất không cần thiết, NHNN cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị 92 trường liên ngân hàng (VNIBOR), coi lãi suất chủ đạo tạo sở điều hành lãi suất thị trường - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN minh bạch thông tin, tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng - Tăng cường sức mạnh tổ chức tài trung gian - Xây dựng, tổ chức để hình thành phát triển thị trường vốn Việt Nam - Tiếp tục hồn thiện cơng cụ điều hành sách tiền tệ 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Xây dựng sách lãi suất hợp lý: Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn Lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn ngân hàng cần xử lý theo chế cạnh tranh linh hoạt Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn NHTM tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát số biến động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trường Các NHTM sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi công cụ quan trọng việc huy động thay đổi quy mô nguồn vốn Sự lên xuống bất thường lãi suất việc kinh doanh theo chế thị trường tất nhiên rủi ro có nguy cao, khó lường trước Do vậy, lãi suất huy động vốn ngân hàng cần phải đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, thông thường xác định tối thiểu sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất thỏa thuận địa bàn, điều cho phép chi nhánh 93 linh hoạt mềm dẻo việc thu hút khách hàng có số dư tiền gửi lớn, giữ khách hàng truyền thống có dư nợ lớn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức trả lãi VCB cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao hơn; nghiên cứu đưa phương pháp xác định chi phí vốn biên tế chi phí vốn hỗn hợp để tính tốn lãi suất huy động loại vốn cho phù hợp, đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc tổ chức thành lập Phòng Giao dịch địa bàn huyện, thị xã nhằm mở rộng thị phần - Sớm trang bị công nghệ đại, phầm mềm ứng dụng tiên tiến phục vụ cơng tác tốn nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường Có kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống NHNT Việt Nam mạng lưới ATM với máy móc thiết bị đại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu toán nhanh, tiện lợi, an toàn Ký kết hợp đồng liên kết với hệ thống ATM khác, áp dụng kênh giao dịch - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ tạo đội ngũ … , cán lãnh đạo phịng giao dịch cụm đơng dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới - Hỗ trợ cho chi nhánh đào tạo kiến thức cho CBCNV khả giao tiếp, nghệ thuật Marketing, công tác khách hàng, lực quản trị rủi ro, phân tích tài chính, thẩm định dự án đầu tư Xây dựng hình thức quảng cáo 94 thương hiệu, tờ rơi, trang phục nhân viên, trụ sở giao dịch rộng rãi thuận tiện cho vấn đề an toàn tài sản giao dịch khách hàng, … Theo chuẩn hóa NHNT Việt Nam, thống toàn quốc Với tăng cường hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành Ban giám đốc Chi nhánh 95 Kết luận Chương Xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam, với mục đích trì khách hàng cũ, mở rộng khách hàng mới, tạo chủ động cân đối vốn nhằm đem lại hiệu cao nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa bàn, Chương III luận văn đề giải pháp nhằm khắc phục hạn chế trên, tiến đến mục tiêu huy động vốn hiệu với tối thiểu hóa chi phí huy động vốn Để đạt điều cần kết hợp đồng giải pháp sau: - Giải pháp giảm chi phí huy động vốn VCB Quảng Nam Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chú trọng sách nhân Đẩy mạnh sách Marketing Cải tiến công nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị đại Tăng cường công tác quản trị rủi ro huy động vốn - Kiến nghị Chính phủ: Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ Hồn thiện sở pháp lý Nâng cấp hạ tầng viễn thông - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý Đổi điều hành sách tiền tệ, đặc biệt sách lãi suất Xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại tập trung, thống 96 KẾT LUẬN Để thực nghiệp CNH-HĐH đất nước, với mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020 đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, đưa GDP lên gấp đôi năm 2010, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần nhân dân địi hỏi phải có nguồn vốn lớn Bởi vốn khâu có tính chất định tăng trưởng phát triển để tiến kịp với nước khu vực giới NHTM Việt Nam có “thâm niên” hoạt động chưa dài, hình thức huy động vốn đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Đặc trưng nguồn vốn sử dụng vốn NHTM có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vốn huy động NHTM chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương khơng nằm ngồi xu hướng Nằm hệ thống Tài Ngân hàng Việt Nam, VCB Quảng Nam thành lập năm 2006, Chi nhánh NHTM Nhà nước có thương hiệu mạnh địa bàn tỉnh Thông qua hoạt động huy động vốn, VCB Quảng Nam góp phần quan trọng đáng kể việc cung ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế thành phố Tam Kỳ tỉnh Quảng Nam Tuy nhiên, huy động vốn VCB Quảng Nam chưa đáp ứng yêu cầu đầu tư kinh tế, chưa tương xứng với tiềm phát triển vốn có ngân hàng Hơn nữa, huy động vốn hai nhiệm vụ NHTM nói chung VCB Quảng Nam nói riêng Bởi vậy, năm tới, với trình CNH – HĐH đất nước, canh tranh gay gắt ngân hàng, tổ chức tài nước quốc tế đòi hỏi hoạt động huy động vốn phải phát huy hiệu Với thách thức trình hội nhập kinh tế giới, tồn thể cán nhân viên ngành Ngân hàng VCB Quảng Nam phải nỗ lực phấn đấu khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, ứng dụng 97 công nghệ đại hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn để hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Trung ương giao phó Do đó, luận văn kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với khảo sát thực tiễn, phân tích, so sánh để làm rõ nội dung sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề có tính chất lý luận NHTM hoạt động huy động vốn NHTM - Khái quát tình hình huy động vốn VCB Quảng Nam Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động VCB giai đoạn 2006 – 2010 Trên sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn, nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động VCB Quảng Nam, rút số nhược điểm, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn VCB Quảng Nam - Trên sở vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn, tồn nguyên nhân yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam, luận văn đưa số giải pháp, đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN VCB Việt Nam nhằm tăng cường mở rộng hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác huy động vốn VCB Quảng Nam Nhưng đề tài rộng phong phú, với kiến thức kinh nghiệm hạn chế Do khó tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Kính mong thầy, góp ý để tiếp tục hoàn thiện nội dung đề tài bổ sung kiến thức cho thân Tác giả xin chân thành cảm ơn! ... rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 20112 015” để thực Luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận liên quan đến Ngân hàng thương. .. vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại - Khảo sát, đánh giá thực trạng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2006-2010 - Đề xuất số giải pháp mở rộng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2011- 2015. .. chi phí huy động nhằm làm tăng lợi nhuận giảm thiểu rủi ro trình huy động vốn 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM (VCB QUẢNG NAM)