Phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà ở tại ngân hàng nông nghiệp & PTNT Việt Nam- chi nhánh thành phố Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ TUYẾT VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ TUYẾT VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Tuyết Vân MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các đặc trưng cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở CỦA NHTM 10 1.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.2.2 Nội dung đặc trưng hoạt động cho vay hỗ trợ nhà 14 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết cho vay hỗ trợ nhà 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hỗ trợ nhà 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNTVN – CN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK ĐÀ NẴNG 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Chức nhiệm vụ 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI AGRIBANK ĐÀ NẴNG 40 2.2.1 Thực trạng cung cầu nhà xã hội nhà thương mại địa bàn Thành phố Đà Nẵng 40 2.2.2 Thực trạng cho vay hỗ trợ nhà Agribank CN Thành phố Đà Nẵng 42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 74 2.3.1 Kết đạt 74 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CN TP ĐÀ NẴNG 83 3.1 CĂN CỨ VIỆC ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 83 3.1.1 Dự báo tình hình thị trường nhà hỗ trợ thành phố Đà Nẵng thời gian tới 83 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay hỗ trợ nhà Chính phủ thời gian tới 84 3.1.3 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng thời gian tới 86 3.2 GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI AGRIBANK ĐÀ NẴNG 90 3.2.1 Tăng cường mặt công tác nhân liên quan cho vay hỗ trợ nhà chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc 90 3.2.2 Chủ động thỏa thuận hợp tác triển khai hoạt động cho vay hỗ trợ nhà với chủ đầu tư dự án nhà xã hội, nhà thương mại 92 3.2.3 Tăng cường hoạt động quảng bá cho vay hỗ trợ nhà 94 3.2.4 Tăng cường rà soát, kiểm tra khoản cho vay hỗ trợ nhà Chi nhánh đảm bảo cho vay đối tượng, mục đích sử dụng vốn theo quy định 95 3.2.5 Tiếp tục nâng cao công tác quản lý chất lượng tín dụng 96 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam 98 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền thành phố Đà Nẵng 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBNV : Cán nhân viên CN : Chi nhánh CVHTNO : Cho vay hỗ trợ nhà CVTD : Cho vay tiêu dùng KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước PTNT : Phát triển nông thôn TDN : Tổng dư nợ TMCP : Thương mại cổ phần TP : Thành phố UBND : Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG số hiệu Tên bảng Trang Bảng phân tích cấu nguồn vốn Agribank Đà nẵng 36 bảng 2.1 giai đoạn 2011 – 2013 2.2 Bảng phân tích cấu dư nợ Agribank Đà nẵng giai 38 đoạn 2011 – 2013 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Đà Nẵng giai 39 đoạn 2011 – 2013 2.4 Bảng phân tích dư nợ cho vay hỗ trợ nhà qua quý 64 Agribank Đà nẵng từ ngày 01/06/2013 đến 30/09/2014 2.5 Bảng phân tích số lượng khách hàng cho vay hỗ trợ nhà 67 qua quý Agribank Đà nẵng từ ngày 01/06/2013 đến 30/09/2014 2.6 Bảng phân tích dư nợ bình qn cho vay hỗ trợ nhà qua 69 quý Agribank Đà Nẵng từ ngày 01/06/2013 đến 30/09/2014 2.7 Bảng phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà địa bàn 70 TP Đà Nẵng thời điểm 30/06/2014 2.8 Bảng phân tích theo nhóm nợ dư nợ cho vay hỗ trợ nhà 71 qua quý Agribank Đà Nẵng từ 01/06/2013 đến 30/09/2014 2.9 Bảng thu nhập cho vay hỗ trợ nhà qua quý Agribank Đà Nẵng từ 01/06/2013 đến 30/09/2014 72 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Trang Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông 35 thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Một chủ trương lớn Chính phủ thể Nghị số 02/NQ – CP ngày 07/01/2013 “một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu” hỗ trợ người dân có điều kiện mua, thuê, thuê mua nhà ở, ổn định sống, đồng thời từ góp phần hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản, tạo tác động lan tỏa kích thích ngành khác phát triển Để thực hóa chủ trương này, Chính phủ đặc biệt đạo bộ, ngành liên quan ban hành quy trình, quy định cụ thể thực sách ưu đãi nhằm kích thích tăng trưởng nguồn cung, cầu nhà thương mại, nhà xã hội Đây sở đời Thông tư số 11/2013/TT- NHNN, Thông tư số 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 văn sửa đổi khác sau Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng nói riêng, với tư cách năm ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước giao trọng trách thực cho vay đối tượng thuộc Nghị 02/NQ – CP nêu trên, thực nhiều biện pháp để mở rộng tuyên truyền, quảng bá, tiếp cận cho vay khách hàng thuộc đối tượng Tuy nhiên, trình thực từ văn vào thực tế phát sinh khơng vấn đề bất cập, vướng mắc làm cho tiến độ giải ngân nguồn tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước chậm, chưa đạt hiệu kinh tế - xã hội mong đợi Vì vậy, việc nghiên cứu, phân tích tình hình thực tế cho vay hỗ trợ nhà ở, bất cập phát sinh trình thực Agribank Đà Nẵng để từ đưa giải pháp khả thi, kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ xây dựng nhằm phát triển gói 97 ngân hàng Chính vậy, cơng tác quản lý chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Nó tiến hành xun suốt quy trình tín dụng từ khâu thu thập thông tin, thẩm định khách hàng khâu giám sát lý khoản nợ Ở đây, tác giả tập trung đưa giải pháp giai đoạn thu thập, phân tích thơng tin – giai đoạn quan trọng việc định chất lượng khoản tín dụng Hiện nay, thực trạng xảy chi nhánh tất cán tín dụng chủ yếu dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp CIC đưa để thẩm định tín dụng mà khơng quan tâm đến độ xác chúng Việc ảnh hưởng nhiều đến tính xác khâu thẩm định nguồn thơng tin mà khách hàng cung cấp đặc biệt thu nhập, khả trả nợ có độ tin cậy khơng cao, khó xác định tính xác Hơn nữa, thơng tin từ CIC dư nợ tổng quát ngân hàng chưa cập nhập kịp thời Do đó, để có nguồn thơng tin xác phân tích, theo tơi, cơng việc là: Agribank Đà nẵng cần xây dựng nguồn hỗ trợ thơng tin từ bên ngồi: tăng cường hợp tác với ngân hàng tổ chức tài khác sở cạnh tranh hợp tác để trao đổi thông tin hai chiều, tránh tượng cho vay chồng chéo, nhiều Ngân hàng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng (đặc biệt cho vay khơng có bảo đảm tài sản) Ngồi ra, cần mở rộng trao đổi thơng tin với sở ban ngành, công ty bảo hiểm, ngành nghề liên quan để có nhìn tổng quan trước đưa phán tín dụng Còn thơng tin từ CIC, cán tín dụng phải tiến hành phân tích CIC lại thơng báo khách hàng có khoản nợ nhóm 3?… 98 tuyệt đối khơng nhìn nhận vào thông tin mà vội đánh giá khách hàng tốt xấu… Ngồi ra, q trình thực phân tích, cán tín dụng khơng nên áp dụng rập khn cách cứng sách, quy trình, cơng cụ quản lý rủi ro Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đưa hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ… mà cần phải có linh hoạt xử lý, cảm thấy có phần sai sót, khơng phù hợp với điều kiện phải báo cáo cho cấp để từ ngày hoàn thiện chúng hơn, nâng cao hiệu định cho vay xác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam a Tăng cường nghiên cứu thị trường hoàn thiện quy định hoạt động cho vay hỗ trợ nhà toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Như phân tích trên, hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Agribank có số quy định không phù hợp với thực tế khoản vay Chẳng hạn thời hạn cho vay tối đa Agribank chưa phù hợp, gây áp lực lớn đến khả toán nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng vay vốn Bởi, Theo tính tốn với thời hạn cho vay này, khách hàng phải có tổng thu nhập trung bình từ 12-15 triệu đồng/ tháng đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên đối tượng khách hàng vay vốn mà chương trình hướng tới lại phần lớn cán bộ, cơng nhân viên chức, người lao động có thu nhập thấp, tiền lương hạn hẹp nên thời hạn cho vay tối đa theo quy định chưa thật phù hợp thực tế Hoặc mức cho vay tối đa theo quy định Agribank dựa giá trị tài sản đảm bảo (75%) thấp mức cho vay tối đa phương án cho vay hỗ trợ nhà (80%) trường hợp khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay 99 vốn mua, thuê, thuê mua nhà xã hội, mua, thuê nhà thương mại Điều có nghĩa khách hàng muốn vay 80% giá trị phương án khách hàng phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo Tuy nhiên, việc người thu nhập thấp khơng có tài sản đảm bảo theo quy định ngân hàng vơ khó khăn Do đó, làm bỏ qua hội cho vay nhiều khách hàng Chính vậy, để quy định hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Agribank phù hợp với thực tế, theo tác giả, trước hết, ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam cần thành lập tổ nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà Theo đó, thành viên tổ nghiên cứu bao gồm số chuyên gia lĩnh vực phân tích thị trường, số cán đầu tàu có kinh nghiệm thực tế, số chuyên gia hàng đầu quản trị rủi ro ngân hàng số chuyên gia phân tích kế hoạch tài ngân hàng Trên sở đó, tổ nghiên cứu phát triển sản phẩm phối hợp với tất chi nhánh, phòng giao dich tồn hệ thống tiến hành thực thu thập thông tin nhiều cách khác thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu khách hàng thuộc đối tượng hỗ trợ theo quy định Chính phủ, ngân hàng nhà nước Bộ xây dựng, từ suy rộng Nội dung bảng khảo sát tập trung vào thông tin nghề nghiệp, thu nhập chi tiêu, ý kiến khách hàng sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên… Cuộc khảo sát triển khai thực với khách hàng có nhu cầu vay vốn Agribank hội nghị triển khai sản phẩm với chủ đầu tư dự án… Sau thực xong bước khảo sát, chuyên gia phân tích thị trường tổ nghiên cứu sử dụng cơng cụ phân tích định lượng thích hợp để kiểm định, tổng hợp kết nghiên cứu nhằm nắm bắt nhu cầu 100 khách hàng, ưu nhược điểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà so với ngân hàng khác thái độ nhân viên ngân hàng Căn kết nghiên cứu, tổ nghiên cứu xem xét, nghiên cứu đánh giá sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà nhiều phương diện từ lợi ích, chi phí, rủi ro… để hồn thiện sản phẩm cách tốt nhất, phù hợp với thực tế để trình Tổng giám đốc hội đồng thành viên ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam xem xét b Ban hành hướng dẫn cụ thể hóa cách chấm điểm tiêu chí định tính hệ thống xếp hạng tín dụng nội tồn hệ thống Như phân tích phần trên, số tiêu chí chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank nhóm khách hàng vay tiêu dùng đánh giá phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan người thẩm định chưa có văn hướng dẫn cụ thể cách chấm điểm Chẳng hạn như: Tiêu chí rủi ro nghề nghiệp (rủi ro thất nghiệp, rủi ro nhân mạng…) với mức thấp (100 điểm), trung bình (60 điểm), cao (20 điểm) Để khắc phục hạn chế này, tránh làm phát sinh rủi ro đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định q trình xác định sách tín dụng áp dụng cho khách hàng theo quy định làm ảnh hưởng đến việc kiểm soát chất lượng tín dụng vay, theo tác giả, Agribank cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể cách chấm điểm tiêu chí định tính hệ thống xếp hạn tín dụng nội Ví dụ: tiêu chí rủi ro nghề nghiệp, Agribank quy định cụ thể nhóm ngành nghề chấm điểm có rủi ro nghề nghiệp thấp, nhóm ngành nghề chấm điểm có rủi ro nghề nghiệp trung bình tương tự nhóm ngành nghề có rủi ro nghề nghiệp cao Điều góp phần tạo nên tính thống chấm điểm xếp hạng tín dụng toàn hệ thống, tránh lúng túng cho cán thẩm định trực tiếp thực công tác chấm điểm , xếp loại hệ thống 101 c Tổ chức hội nghị trao đổi kinh nghiệm ban hành hướng dẫn xác định nguồn trả nợ nhóm khách hàng vay vốn người lao động tự do, kinh doanh cá thể toàn hệ thống Do việc xác định nguồn trả nợ nhóm khách hàng vay vốn người lao động tư do, kinh doanh cá thể thực tế vô khó khăn, phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm thân cán thẩm định Chính vây, hội nghị trao đổi kinh nghiệm toàn hệ thống ban hành hướng dẫn vô cần thiết Điều giúp nâng cao kinh nghiệm cán trẻ, va chạm thực tế, từ nâng cao khả thẩm định, kiểm soát chất lượng tín dụng khoản vay Đồng thời khơng bỏ qua khách hàng tiềm Ngồi ra, Agribank tìm hiểu, học hỏi cách thẩm định sản phẩm “An gia phú quý” Techcombank Đây sản phẩm ban hành nhắm đến nhóm đối tượng khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền thành phố Đà Nẵng - Chính quyền địa phương cần tăng cường cơng tác thanh, kiểm tra dự án nhà xã hội, nhà thương mại thuộc diện hỗ trợ khâu xét duyệt chất lượng cơng trình, cảnh quan sinh hoạt, an ninh trật tự… Bởi vấn đề đáng lo ngại dự án nhà chất lượng cơng trình khơng bảo đảm, nhà xuống cấp nhanh sau thời gian sử dụng, hạ tầng sở, an ninh trật tự Điều gây nên tâm lý e ngại mua nhà xã hội, nhà thương mại (phần lớn chung cư) người dân thành phố Đà Nẵng từ ảnh hưởng tiến độ giải ngân gói 30.000 tỷ đồng Việc quyền thành phố khắc phục hạn chế tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà địa bàn - Đẩy mạnh phát triển nhà xã hội, nhà thương mại thuộc diện hỗ trợ, tạo điều kiện rút ngắn thủ tục lập, thẩm định, phê duyệt dự án phát 102 triển nhà xã hội, kể dự án nhà thương mại chuyển đổi sang nhà xã hội điều chỉnh cấu hộ thương mại nhằm nhằm tăng nguồn cung nhà hỗ trợ thiếu hụt thành phố để đáp ứng nhu cầu cán công chức, viên chức, người lao đồng có thu nhập thấp, khó khăn nhà mua, thuê, thuê mua - Thực rà soát tất dự án phát triển nhà địa bàn để phân loại dự án tiếp tục thực hiện, dự án cần điều chỉnh cấu, loại hình nhà ở, chuyển đổi sang nhà xã hội cho phù hợp với nhu cầu thị trường, dừng cấp phép đầu tư dự án không phù hợp với quy hoạch, kế hoạch phát triển đô thị phát triển nhà cấp có thẩm quyền phê duyệt KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tình hình hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Chương quán triệt định hướng phát triển loại hình cho vay Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước dự báo thị trường TP Đà Nẵng thời gian tới, chương này, luận văn đưa số giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Các giải pháp đề cập đa dạng nhiều mặt từ quán triệt tư tưởng cán công nhân viên, tăng cường quảng bá sản phẩm… đến kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng để tạo mở rộng đơi với bảo đảm chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, tác giá đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam quyền địa phương thành phố Đà Nẵng để góp phần đẩy nhanh tiến độ giải ngân gói hỗ trợ 30.000 tỷ 103 KẾT LUẬN Nhằm thực chủ trương lớn Chính phủ hỗ trợ người dân có điều kiện mua, thuê, thuê mua nhà ở, ổn định sống, đồng thời từ góp phần hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản, tạo tác động lan tỏa kích thích ngành khác phát triển, hoạt động cho vay hỗ trợ nhà thức triển khai từ ngày 01/06/2013 đến Trên sở lý luận phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà nẵng, đề tài “Phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng” tập trung giải số vấn đề sau: - Nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay hỗ trợ nhà nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu - Tìm hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Đà nẵng về: lịch sử hình thành phát triển, chức nhiệm vụ, cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh năm từ 2011 đến 2013 - Đi sâu phân tích hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng, từ đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động để đề giải pháp phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở, đồng thời khắc phục mặt hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà chi nhánh số kiến nghị với Agribank, quyền địa phương thành phố Đà Nẵng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ xây dựng (2013) “Thông tư số 07/2013/TT-BXD: quy định hướng dẫn việc xác định đối tượng vay vốn hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ.” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp [2] Bộ xây dựng (2013) “Thông tư số 18/2013/TT-BXD: quy định sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 07/2013/TT-BXD.” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [3] Bộ xây dựng (2014) “Thông tư số 17/2014/TT-BXD: sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 Thông tư số 18/2013/TT- BXD ngày 31/10/2013 hướng dẫn xác định đối tượng vay vốn hỗ trợ nhà theo nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ.” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [4] Bộ xây dựng (2013) “Công văn số 1250/BXD-QLN: quy định hướng dẫn xác định đối tượng cho vay theo Thông tư số 11/2013/TT-NHNN Thông tư số 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013.” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp [5] Chính Phủ (2013) “Nghị số 02/NQ – CP: quy định số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [6] Chính Phủ (2014) “Nghị sửa đổi, bổ sung Nghị số 02/NQCP ngày 07/01/2013 Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [7] TS Lê Thế Giới – Th.S Nguyễn Xuân Lãn (1999), Quản trị Marketing, Nhà xuất lao động – xã hội, Hà Nội [8] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động – xã hội, Hà Nội [9] Luật tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 [10] TS Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động – xã hội, Hà Nội [11] TS Nguyễn Hòa Nhân (Chủ biên), Lâm Chí Dũng, Hồ Hữu Tiến, Võ Văn Vang, Trịnh Thị Trinh, Đặng Tùng Lâm (2012), Giáo trình Tài – tiền tệ, NXB Tài [12] Ngân hàng Nhà nước (2013) “Thông tư số 11/2013/TT-NHNN: quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp [13] Ngân hàng Nhà nước (2014) “Thông tư số 32/2014/TT-NHNN: sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp PHỤ LỤC 01 ĐIỀU KIỆN VAY VỐN THEO QUY ĐỊNH TẠI THÔNG TƯ SỐ 11/2013/TT-NHNN, 07/2013/TT-BXD VÀ CÁC VĂN BẢN SỬA ĐỔI Điều kiện vay vốn để thuê, thuê mua mua nhà xã hội - Khách hàng phải có hợp đồng thuê, thuê mua mua nhà xã hội ký kết với chủ đầu tư dự án sau ngày 07/01/2013 - Có mục đích vay vốn để trả khoản tiền chưa toán thuê, thuê mua mua nhà xã hội theo quy định Thông tư số 11/2013/TT – NHNN ngày 15/05/2013 Ngân hàng Nhà nước trường hợp ký với chủ đầu tư kể từ ngày 07/01/2013 - Có đề nghị vay vốn để mua, thuê, thuê mua nhà xã hội cam kết khách hàng, thành viên hộ gia đình khách hàng chưa vay vốn hỗ trợ ngân hàng để mua, thuê, thuê mua nhà theo quy định Thơng tư số 11/2013/TT – NHNN - Có đủ vốn tối thiểu tham gia vào phương án theo quy định Khách hàng phải tham gia tổi thiểu 20% giá trị phương án vay Điều kiện vay vốn để thuê, mua nhà thương mại có diện tích nhỏ 70 m2, giá bán 15 triệu đồng/m2 mua nhà thương mại có tổng giá trị hợp đồng mua bán bao gồm thuế VAT (kể nhà đất) không vượt 1,05 tỷ đồng ü Đối tượng hộ gia đình đối tượng phải đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Chưa có nhà thuộc sở hữu mình, có nhà diện tích q chật chội Cụ thể là: + Có nhà hộ chung cư, diện tích nhà bình qn hộ gia đình thấp m2 sử dụng/ người + Có nhà riêng lẻ diện tích nhà bình qn hộ gia đình thấp m2 sử dụng/ người diện tích khn viên đất nhà thấp diện tích đất cấp phép xây dựng theo quy định UBND cấp tỉnh + Chưa có nhà có đất cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất diện tích đất nhỏ diện tích đất cấp phép xây dựng theo quy định UBND cấp tỉnh - Đối tượng vay vốn phải có hộ thường trú tỉnh, thành phố trực thuộc Trung Ương nơi có dự án nhà Trường hợp tạm trú phải có đóng bảo hiểm xã hội từ 01 năm trở lên (có thể khơng liên tục) có giấy xác nhận quan bảo hiểm Trường hợp đối tượng làm việc chi nhánh văn phòng đại diện địa phương nơi có dự án mà việc đóng bảo hiểm thực địa phương nơi cơng ty có chi nhánh văn phòng đại diện áp dụng quy định điểm phải có giấy xác nhận cơng ty việc đóng bảo hiểm - Đã có hợp đồng thuê, mua nhà thương mại theo quy định - Có mục đích vay vốn để trả khoản tiền chưa toán thuê, mua nhà thương mại theo quy định Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Ngân hàng Nhà nước hợp đồng ký với chủ đầu tư kể từ ngày 07/01/2013 trả khoản tiền chưa toán với chủ đầu tư phát sinh kể từ ngày 21/08/2014 để mua nhà thương mại có tổng giá trị hợp đồng mua bán (kể cá nhà đất) không vượt 1,05 tỷ đồng - Có đề nghị vay vốn để thuê, mua nhà thương mại cam kết khách hàng, thành viên hộ gia đình khách hàng chưa vay vốn hỗ trợ ngân hàng để mua, thuê nhà theo quy định Thơng tư số 11/2013/TT-NHNN - Có đủ vốn tối thiểu tham gia vào phương án theo quy định Khách hàng phải tham gia tổi thiểu 20% giá trị phương án vay Đặc biệt, cho vay thuê, mua nhà thương mại, Bộ xây dựng quy định cụ thể mẫu xác nhận điều kiện vay - Người đứng tên vay vốn hỗ trợ nhà thuộc đối tượng cán bộ, công chức, viên chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước thuộc quan Đảng, Nhà nước, Mặt trận Tổ quốc tổ chức trị xã hội nghề nghiệp, viên chức thuộc đơn vị nghiệp công lập, lực lượng vũ trang phải có xác nhận đơn vị công tác nơi công tác thực trạng nhà (theo mẫu quy định Phụ lục số 01 Thông tư số 17/2014/TT-BXD) xác nhận 01 lần; đơn vị xác nhận phải chịu trách nhiệm nội dung xác nhận mình, khơng u cầu xác nhận điều kiện thu nhập - Người đứng tên vay vốn hỗ trợ nhà thuộc đối tượng thu nhập thấp phải có xác nhận Ủy ban nhân dân xã (phường) nơi hộ gia đình sinh sống đăng ký thường trú tạm trú thực trạng nhà (theo mẫu quy định Phụ lục số 02 Thông tư số 17/2014/TT-BXD, người đứng tên vay vốn xác nhận 01 lần phải chịu trách nhiệm nội dung khai báo Mỗi hộ gia đình vay lần hỗ trợ nhà theo quy định Trường hợp con, cháu chủ hộ lâp gia đình (có Giấy chứng nhận kết hôn) trường hợp nhở có hộ thường trú tạm trú với chủ hộ coi hộ gia đình độc lập thuộc đối tượng vay vốn hỗ trợ nhà theo quy định Điều kiện vay vốn để xây dựng cải tạo sửa chữa lại nhà cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang người lao động thị (phường, thị trấn) có đất phù hợp với quy hoạch) - Đang khó khăn nhà chưa Nhà nước hỗ trợ hình thức Cụ thể gồm trường hợp sau đây: + Chưa có nhà phải nhờ, thuê, mượn nhà người khác có nhà bị Nhà nước thu hồi đất để phục vụ cơng tác giải phóng mặt theo định quan có thẩm quyền bị giải tỏa để cải tạo chung cư cũ bị hư hỏng, xuống cấp không bồi thường nhà ở, đất khác; + Chưa Nhà nước giao đất theo quy định pháp luật đất đai; + Chưa mua, thuê, thuê mua nhà thuộc sở hữu nhà nước chưa mua, thuê, thuê mua nhà xã hội dự án khác; + Chưa tặng nhà tình thương, nhà tình nghĩa; - Đã quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; giấy phép xây dựng (đối với trường hợp hộ gia đình, cá nhân đầu tư xây dựng cải tạo sửa chữa nhà khu vực mà pháp luật xây dựng yêu cầu phải có giấy phép xây dựng); - Trường hợp khuôn viên diện tích đất (đã cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) có nhà diện tích nhà bình qn hộ gia đình phải đảm bảo điều kiện thấp 8m2 sử dụng/người nhà bị hư hỏng nặng phải phá xây dựng lại nhà nhà bị hư hỏng, dột nát cần phải cải tạo sửa chữa phần khung – tưởng thay mái nhà - Có đơn (theo mẫu quy định Phụ lục số 03 ban hành kèm theo Thông tư số 17/2014/TT-BXD xác nhận Ủy ban nhân dân phường (thị trấn) thực trạng nhà phải chịu trách nhiệm nội dung khai báo - Có mục đích vay vốn để trả chi phí chưa tốn phát sinh kể từ ngày 21/08/2014 (khơng bao gồm chi phí thuế) để xây dựng cải tạo sửa chữa lại nhà - Có đề nghị vay vốn để xây dựng mới, cải tạo sửa chữa lại nhà cam kết khách hàng, thành viên hộ gia đình khách hàng chưa vay vốn hỗ trợ ngân hàng theo quy định - Có đủ vốn tối thiểu tham gia vào phương án theo quy định Khách hàng phải tham gia tổi thiểu 30% giá trị phương án vay Điều kiện vay vốn hộ gia đình, cá nhân đầu tư cải tạo xây dựng nhà xã hội thuê, cho thuê mua để bán cho đối tượng theo quy định Nghị định số 188/2013/NDD-CP ngày 20/11/2013 Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội - Có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan nhà nước có thẩm quyền cấp, có giấy phép xây dựng (đối với trường hợp hộ gia đình, cá nhân đầu tư xây dựng cải tạo sửa chữa nhà tạo khu vực mà pháp luật xây dựng yêu cầu phải có giấy phép xây dựng) - Bảo đảm điều kiện tối thiểu phòng quy định Điều 8, điều kiện tối thiếu nhà (căn hộ) quy định Điều 9, điều kiện tối thiểu khu vực xây dựng nhà quy định Điều 10 Thông tư số 08/2014/TT-BXD ngày 23/05/2014 Bộ Xây dựng hướng dẫn thực số nội dụng Nghị định số 188/2013/NĐ – CP ngày 20/10/2013 Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội - Trường hợp hộ gia đình, cá nhân đầu tư cải tạo xây dựng nhà cã hội để bán, cho thuê, cho thuê mua thuộc khu vực miễn giấy phép xây dựng mà có từ 10 phòng (hoặc 10 hộ) trở lên bố trí chỗ cho 50 người trở lên có 200 m2 sàn xây dựng phải có vẽ sơ đồ thể tổng mặt xây dựng, đảm bảo điều kiện quy định Điều 8, Điều 9, Điều 10 Thông tư số 08/2014/TT-BXD ngày 23/05/2014 Bộ Xây dựng hướng dẫn thực số nội dụng Nghị định số 188/2013/NĐ – CP ngày 20/10/2013 Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội - Có văn cam kết thực việc bán, cho thuê, cho thuê mua nhà xã hội (sau hoàn thành việc đầu tư xây dựng) theo đối tượng khung giá theo quy định Nghị định số 188/2013/NĐ-CP ngày 20/11/2013 Chính phủ Thơng tư số 08/2014/TT-BXD ngày 23/05/2014 Bộ Xây dựng xác nhận Ủy ban nhân dân xã, phường sở (theo Biểu mẫu Phụ lục số 04 Ban hành kèm theo Thông tư số 17/2014/TT-BXD) - Có mục đích vay vốn để trả chi phí chưa tốn phát sinh kể từ ngày 21/08/2014 (khơng bao gồm chi phí thuế) để thực dự án đầu tư cải tạo xây dựng nhà xã hội - Có đề nghị vay vốn để đầu tư cải tạo xây dựng nhà xã hội cam kết khách hàng, thành viên hộ gia đình khách hàng chưa vay vốn hỗ trợ ngân hàng để thực dự án, phương án nêu theo quy định - Có đủ vốn tối thiểu tham gia vào phương án theo quy định Khách hàng phải tham gia tổi thiểu 30% giá trị phương án vay ... dụng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi 10 1.1.3 Phân loại cho vay a Căn theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay. .. rủi ro đặc trưng người vay … Theo quy định nay, có phương thức cho vay, cụ thể: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay thong qua phát hành... tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên b Căn theo mục đích sử dụng khoản vay - Cho vay