bàn về nghiệp vụ bảo hiểm nhõn thọ và cỏc loại hỡnh bảo hiểm nhõn thọ đang được triển khai ở việt nam hiện nay

LỜI MỞ ĐẦU Nh chóng ta dªu biÕt,trong cc sèng sinh hoạt ngày nh hoạt dộng sản xuất kinh doanh,dù luôn ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời luôn phải đối mặt với nguy rủi ro lĩnh vực.Cảc rủi ro xảy nhiều nguyên nhân nh rủi ro môi trờng,thiên nhiên,xã hôi nh:bão lụt,hạn hán, động đất,bệnh dịch,tai nạn Tất thảy rủi ro đe doạ đến khả tài cá nhân,những ngời không may găp tai nạn.Để ngăn ngừa,khắc phục rủi ro ngời ta nghỉ đến việc tai không đoàn kết cộng đồng,liên hợp nhiều ngời lại để chia sẻ mát với ngời may mắn đó?Một cá thể hay tập thể nhỏ đơn phơng gánh chịu hậu nặng nề hiểm hoạ thiệt hại lớn thạm chí dẫn tới phá sản Nhng phân tán đợc cho nhiều ngời rủi ro bớt nặng nề, gánh chịu dễ dàng mà không ảnh hởng đến đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân Nh xét diện rộng cộng đồng hành động tận dụng đợc tối đa nguồn lực xã hội lợi ích xã hội thu đợc lớn ý niệm cộng đồng hoá rủi ro phát sinh dẫn tới hình thành Công ty bảo hiểm Các công ty bảo hiểm hiểu nh tổ chức tài chínhmà hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho ngời tham gia hợp đồng bảo hiểm trờng hợp xảy rủi ro tử vong thơng tật, tuổi già, tài sản hay rủi ro khác Mặt khác, ngày kinh tế hàng hoá - tiền tệ ngày phát triển ngời ta biết đến công ty bảo hiểm nh tổ chức phi ngân hàng mà thực chức nh trung gian tài chính, tức góp phần giải tợng thừa thiếu vốn diễn thờng xuyên kinh tế, đảm bảo cho trình tuần hoàn vốn đợc diễn troi chảy nhanh chónh Nói tóm lại hiểu công ty bảo hiểm tổ chức hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho ngời tham gia bảo hiểm trờng hợp rủi ro cam kết xảy loại hình tổ chức tài phi ngân hàng đóng vai trò quan trọng tong việc khơi nguồn vốn từ ngời cho vay - ngời tiết kiệm tới ngời vay - ngời chi tiêu y nh ngân hàng Nã cßn cã thĨ hiĨu nh mét tỉ chøc tiÕt kiệm theo hợp đồng Bảo hiểm đời từ lâu giới xuất nớc Anh.ở Việt nam dới thời kỳ pháp đô hộ năm 1918 Pháp thực bảo hiểm cho công nhân viên chức bị tàn tật Đến năm 1945 chủ tịch Hồ Chí Minh kí xác lệnh BHXH, năm 1965 tổng công ty Bảo Hiểm việt nam đời gọi tắt Bảo việt Đây đơn vị kd bảo hiểm Việt Nam với hình thức Bảo hiểm nhà nớc Nhât từ có nghị định 100CP BHTM hàng loạt công ty BHTM đời từ đến nganh bảo hiểm Việt Nam không ngừng phát triển đóng góp to lớn cho ngân sách nhà nớc Đặc biệt gần đây(tháng năm 1996)Bảo Việt triển khai mạnh mẽ nghiệp vụ mới, bảo hiểm nhân thọ, nghiệp vụ BH thiết thực hiêu sống vừa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tÝnh B¶o hiĨm rđi ro Với u điểm bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng việc tham gia loại hình vấn đề cần thiết Bảo Hiểm Nhân Thọ loại hình Bảo hiểm ngời mang tính chất nghiêp vụ Bảo hiểm bảo đảm phân tán rủi ro theo qui luật số đông Bảo hiểm, đồng thời hình thức tiết kiệm có kế hoạch Mục đích Bảo hiểm nhân thọ trả số tiền lớn ngêi tham gia B¶o hiĨm míi tiÕt kiƯm đợc số tiền nhỏ Quỹ Bảo hiểm đợc hình thành cở đóng góp chung cộng đồng ngời htam gia Bảo hiểm, trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà Bảo hiểm, đợc sử dụng hết vào viẹc trả tiền Bảo hiểm có sù cè b¶o hiĨm x¶y Thùc tÕ ë ViƯt Nam hiƯn lµm thÕ nµo dĨ cho mäi ngêi hiểu biết rõ Bảo Hiểm nhân thọ thấy ®ỵc lỵi Ých to lín cđa nã tõ ®ã thu hút đợc nhiều ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ đủ lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xã hội, vấn đề gạp nhiêù khó khăn phải đợc quan tâm chung tổ chức xã hội, không riêng ngành Bảo Hiểm Xuất phát từ suy nghĩ nên việc chọn đề tài Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai ViƯt Nam hiƯn nay” lµ rÊt thiÕt thùc vµ cã ý nghÜa to lín vỊ m¹t lý ln lÜnh vực Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Nội dung viết bao gồm: Phần A: Lý luận chung I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tác hoạt động II - Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm nhân thọ III - Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Phần B: Những nội dung loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai nớc ta I- Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - khả triển vọng phát triển II - Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp chơng trình AN SINH Giáo Dục III - Một số ý kiến đề xuất Phần A Lý Luận Chung Bảo hiểm nhân thọ đợc biết tới từ kỷ16 thức đời từ năm1583 Hợp đồng đời nớc Anh Công ty Bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ(1579) Tuy lúc đầu công ty bán cho chiên nhà thờ nhiều tầng lớp dân c xã hội cha biết đến Năm 1762 công ty Bảo hiểm nhân thọ nớc Anh đơc thành lập bắt đầu bán Bảo hiểm nhân thọ cho tât ngời dân Bắt đầu từ năm ngời dân xã hội biết đến Bảo hiểm nhân thọ dần dân ngày Bảo hiểm nhân thọ nớc phát triển cha thấy Góp phần đáng kể vào GDP quốc gia Vì ta cần làm rõ vấn đề sau: I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tắc hoạt động: 1- Bảo Hiểm Nhân thọ gì? a- Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho ngời tham gia nguơì tham gia có kiện định trớc (chẳng hạn nh: chết thơng tật toàn vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến thời hạn định Còn ngời tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí Bảo hiểm đầy đủ thời hạn Nh Bảo hiểm nhân thọ đơc hiểu nh bảo đảmmột hình thức tiết kiệm mang tính chất tơg hỗ Mỗi ngời mua hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (thờng gọi ngời đợc BH) định kỳ trả khoản tiền nhỏ ( gọi phí BH) mọt thời gian dài thoả thuận trớc (gọi thời hạn BH) vào quỹ lớn công ty BH quản lý, công ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn định trớc(gọi số tiền bảo hiểm) cho ngời đợc bảo hiểm ngời đợc Bảo hiểm đạt đến độ tuổi định, kết thúc thời hạn Bảo hiểm hay có kiện xảy ( ngời đợc Bảo hiểm kết hôn vào đại học nghỉ hu ) cho thân nhân gia đình ngời đợc Bảo hiểm không may họ chết sớm Số tiền lớn trả cho thân nhân gia đình ngời có hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ không may họ chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ giúp ngời sống chi trả khoản tiêu lớn nh tiền thuốc thang, bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết cho ngời sống, chi phí giáo giục cho nuôi dỡng cho chúng nên ngời Chính Bảo hiểm nhân thọ đợc coi hình thức bảo đảm mang tính chất tơng hỗ, chia xẻ rủi ro số đông ngời với số ngời số họ phải gánh chịu Với tính chất nh hình thức tiết kiệm, hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giúp cho ngời, gia đình có kế hoạch tài dài hạn thực tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch Với xã hội nh hình thức Bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ góp phần xoá bỏ nhữngđói nghèo, khó khăn gia đình không may ngời trụ cột gia đình Nh hình thức tiết kiệm, việc triển khai Bảo hiểm nhân thọ mét h×nh thøc tËp trung ngn vèn tiÕt kiƯm dài hạn nhân dân, góp phần tạo nên nguồn vốn đầu t dài hạn kinh tế Bảo hiểm nhân thọ đợc coi hình thức tiết kiệm dài hạn nhng hoàn toàn giống hệt Trong góc độ nghiên cứu ta cần phân biệt rõ hai hình thức thiết thực gần gũi vơí đời sống Thực tế Bảo hiểm nhân thọ xét mặt tích cực có điểm giống khác so với hình thức tiết kiệm b- Sự giống khác Bảo hiểm nhân thọ gửi tiền tiết kiƯm: + Gièng nhau: - Gi÷a gưi tiỊn tiÕt kiƯm Bảo hiểm nhân thọ thu hút đợc lợng tiền mặt lớn nằm quan dn, thành phần kinh tế, htành phần dân c từ tạo lập đợc quỹ Quỹ góp phần đầu t pt cho kinh tế từ góp phần chống lạm phát, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời xã héi - Ngêi gưi tiỊn tiÕt kiƯm kÕt thóc kì hạn gửi dợc nhận hoản tiền gốc khoản lãi xuất định Bảo hiểm nhân thọ kết thúc hợp đồng đại đa số nghiệp vụ ngời tham gia đợc nhận khoản tiền nộp cho Bảo hiểm đồng thời có thêm khoản lãi đầu t nguồn vốn công ty Bảo hiểm mang lại - Giữa gửi tiền tích kiệm Bảo hiểm nhân thọ góp phần tích cực cho tăng trởng phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho ngời lao động sinh hoạt hàng ngày có tơng lai đảm bảo ổn định, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tồn đọng dân c mà cha đợc triển khai Vì mà hai hình thức đợc nhà nớc bảo hộ + Khác nhau: - Mục đích: hai hình thức khác nhiều điểm nhiều khía cạnh Gửi tiền tiết kiệm mục đích nhận lãi suất thờng đợc nhận thời gian thơì kì định Bảo hiểm nhân thọ mục đích không mang tính chất tiết kiệm để lấy lãi mà khắc phục rủi ro Nghĩa Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tơng hỗ, tính xã héi to lín - TÝnh chÊt: Gëi tiỊn tÝch kiệm hoàn toàn mang tính kinh tế Bảo hiểm nhân thọ tính chất kinh tế mang tÝnh chÊt x· héi râ rƯt - Ph¬ng th gửi nộp: Gửi tiết kiệm: đợc tiến hành ngời có tiền mang gửi phải đến quỹ tiết kiệm hoạc ngân hàng để làm thủ tục Bảo hiểm nhân thọ có u làm thủ tục kí kết hợp đồng nhà - Ngời nhận quyền lợi tiền gửi tiết kiệm ngời nhận số tiền Bảo hiểm nhân thọ Trong gửi tiết kiệm ngời nhận ngời gửi ngời thừa kế hợp pháp Trong Bảo hiểm nhân thọ ngời tham gia Bảo hiểm ngời nhận số tiền bảo hiểm có nhiều khác cụ thể: - Đối với hoạt động Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: thờng ngời tham gia ngời nhận nh nhau, ngời tham gia không may bị chết ngời nhận ngời khác - Đối với hợp đồng ASGD ngời tham gia ngời nhận khác 2- Nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ: Ta biết nguyên tắc Bảo hiểm nhân thọ nói chung có nhiều điểm khác biệt phải dựa tính toán xác tỉ lệ chết dân số Qua ta thấy đợc nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ đợc biểu nh sau: Nguyên tắc vừa Bảo hiểm vừa tiết kiệm: tức hợp đồng ®ỵc kÝ kÕt víi ngêi tham gia Ngêi tham gia Bảo hiểm nhân thọ tuỳ chọn lấy số tiền bảo hiểm nhận sau từ thực đóng phí theo mức quy định nộp phí theo (tháng quý, năm ) hết hạn hợp đồng Bảo hiểm ngời tham gia Bảo hiểm đợc nhận toàn số tiền bảo hiểm Đó mức trách nhiệm tối đa mà công ty Bảo hiểm phải trả, họ đợc nhận thêm khoản lãi suất từ hoạt động đầu t vốn công ty Bảo hiểm nhân thọ Vì ý nghĩa tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ chỗ khác với loại hình Bảo hiểm khác, ngời tham gia Bảo hiểm chắn đợc nhận số tiền bảo hiểm vào ngày kết thúc hoạt động Còn ý nghĩa bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ ngơì tham gia Bảo hiểm nhân thọ bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn công ty dừng thu phí nhng hợp đồng đợc trì công ty Bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm hết hạn hoạt động Mặt khác hoạt động Bảo hiểm nhân thọ dựa quy luật số đông bù số ít, cụ thể trờng hợp ngời tham gia đống phí nhng hoạt động đợc trì Khi Bảo hiểm nhân thọ dựa vào số đông ngời để xan xẻ để bù đắp thiếu hụt khắc phục dần nhiều năm Nó thể tính chất xã hội hoá cao đồng thời mang tính nhân đạo nhân văn cao Bảo hiểm nhân thọ bên cạnh cá nhân, tập thể lúc họ gặp khó khăn Ta thử suy ngẫm xem: ta chuẩn bị làm việc tớn năm tới mà tay cha có đủ tiền ; phải chuẩn bị khoản tiền lớn đề phòng gia đình có ma chay hiếu hỉ vào hoàn cảnh phải nơng tựa vào đâu ta ngời có thu nhập gia đình thu nhập Hơn ta muốn có thêm đức tính kiên trì thói quen tiết kiệm Để thực đợc công việc Bảo hiểm nhân thọ chắn hữu hiệu để giúp ta thực mong muốn Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc nguyên tắc trung thực tín nhiệm tuyệt đối, tạo hội hỗ trợ cho ngời tham gia có đợc ích lợi đích thực, đảm bảo cho hai bên có lợi II- Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm nhân thọ: 1- Tại cần thiết mua bảo hiểm nhân thọ Có thể khẳng định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích cho chủ hợp đồng họ tham gia 10 + Trong thời gian này, công ty đợc Bộ Tài chính thức không tính thuế doanh thu, công ty hoàn thành đợc biểu phí giảm xuống so với biểu phí cũ + Công ty đào tạo tuyển thêm tăng cờng số đại lý lên với mục đích trớc tiên khai thác từ ngời xung quanh, ngời thân họ Qua ta thấy đợc hai sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ công ty đợc thị trờng chấp nhận tạo đợc chỗ đứng thị trờng Mặt khác đợc thể cần thiết sản phẩm sống ngời Nhng bớc đầu đạt đợc số khiêm tốn công ty cha triển khai triệt để hiệu từ nhiều đối tợng khác mà tập trung vào đối tợng quen biết thân thiết Nên công ty cần làm tốt hoàn thiện khâu, đặc biệt khâu tuyên truyền quảng cáo, vận động ngời tham gia lµ quan träng nhÊt Khi Êy hä sÏ hiĨu biết rõ Bảo hiểm nhân thọ thấy rõ đợc lợi ích thiết thực Hơn khách hàng tới công ty phải hiểu mục đích, ý nghĩa sản phẩm tham gia bảo hiểm để ủng hộ ngời quen Bảo hiểm trẻ em - Chơng trình an sinh giáo dục: Hợp đồng bảo hiểm: a Đối tợng đợc nhận bảo hiểm Là trẻ em Việt Nam từ ®Õn 13 ti (tÝnh ®Õn thêi ®iĨm gưi giÊy yêu cầu bảo hiểm) Trong loại hình bảo hiểm này, ngời tham gia bảo hiểm bố mẹ, ông bà ngời nuôi dỡng độ tuổi từ 18 - 60 Ngời tham gia bảo hiểm ngời yêu cầu bảo hiểm nộp phí bảo hiểm 32 b Phạm vi bảo hiểm Do loại hình Bảo hiểm nhân thọ nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền víi cc sèng cđa ngêi Do vËy ta ph©n ra: Rủi ro đợc bảo hiểm: + Rủi ro sống: Ngời đợc bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng bảo hiểm + Rủi ro tử vong: Đây loại rủi ro phát sinh hai nguyên nhân: Chết tai nạn chết bệnh tật + Rủi tai nạn: theo nhà bảo hiểm tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm tai nạn mét lùc bÊt ngê, ngoµi ý mn cđa ngêi đợc bảo hiểm từ bên tác động lên thân thể ngời nguyên nhân trực tiếp ngời bị chết thơng tật toàn vÜnh viƠn + Rđi ro bƯnh tËt: BƯnh tËt lµ biến chất sức khoẻ Trong phạm vi bảo hiểm nguyên nhân gây nên thiệt hại tính mạng ngời đợc bảo hiểm Rủi ro loại trừ: Xảy số nguyên nhân sau + Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm ngời thừa kế + Hành động vi phạm pháp luật ngời đợc bảo hiĨm, ngêi tham gia b¶o hiĨm + Ngêi tham gia bảo hiểm bị ảnh hởng nghiêm trọng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự + Do ®éng ®Êt, nói lưa 33 + Do chiÕn tranh, bạo động c Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm: * Trách nhiệm bên + Trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm - Ký hợp đồng bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm trực tiếp ký hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực đầy đủ điều khoản hợp đồng - Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay ký hợp đồng bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực yêu cầu công ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ) - Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: Đây số tiền mà họ phải đóng cho công ty Bảo hiểm nhân thọ theo qui định nộp phí công ty khoản phí đóng sở xác định thời điểm bắt đầu có hiệu lực hợp đồng Ngời tham gia bảo hiểm phải đóng đủ phí theo qui định thời hạn - Trách nhiệm khai báo thông báo tổn thất Khi có sù cè rđi ro xÈy ngêi tham gia b¶o hiểm phải báo cáo cụ thể tình trạng xẩy cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty cách trung thực, xác để công ty trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty bảo hiểm giám định tình trạng sức khoẻ + Trách nhiệm công ty bảo hiểm: Công ty bảo hiểm bên hợp đồng bảo hiểm, theo qui định họ có quyền thu phí bảo hiểm để lập quĩ bảo 34 hiểm Công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bồi thêng cã sù cè b¶o hiĨm x¶y víi ngời đợc bảo hiểm * Quyền lợi bảo hiểm: - Khi đứa trẻ đựơc bảo hiểm tròn 18 tuổi, công ty bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm tiếp tục trì miễn đóng phí trờng hợp + Ngời tham gia bảo hiểm bị chết nếu: - Ngời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn xẩy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm - Ngời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn, tử vong bị nhiễm HIV sau năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực + Ngời tham gia bảo hiểm bị chết tử vong nhiễm HIV hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hai năm trở lên Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn hợp đồng có hiệu lực cha đủ năm chết nhiễm HIV tử vong hợp đồng có hiệu lực cha đủ hai năm Công ty bảo hiểm hoàn lại 80% số phí nộp hợp đồng bị huỷ bỏ + Ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xẩy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm đầu tiên: - Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngời đợc bảo hiểm đợc hởng trợ cấp công ty bảo 35 hiểm tròn 18 tuổi, mức trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đợc trì miễn phí đến hết thời hạn bảo hiểm - Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết nguyên nhân Do mục đích đảm bảo cho đứa trẻ đến tuổi trởng thành, đứa trẻ không mục đích nghiệp vụ trờng hợp công ty bảo hiểm trả lại cho ngời tham gia bảo hiểm số tiền tơng ứng 80% đến 95% số phí đóng Hàng năm tuỳ thuộc vào kết hoạt động đầu t Công ty bảo hiểm đa thêm khoản lãi cho hợp đồng thông báo cho ngời tham gia bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng Lãi gộp khoản lãi đợc toán cho ngời tham bảo hiểm vào ngày kỷ niệm lần thứ 10 năm hợp đồng bảo hiểm trả ngời đợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng Ngoài ra, ngời tham gia bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trớc thời hạn đựơc nhận lại số tiền (gọi giá trị hoàn lại) hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên Trờng hợp khả tài để tiếp tục đóng phÝ, ngêi tham gia b¶o hiĨm cã thĨ tiÕp tơc trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm d Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm tối thiếu năm (với đứa trẻ 13 tuổi) tối đa 17 năm (với đứa trẻ tuổi) Thời hạn bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi ngời đợc bảo hiểm lúc bắt đầu đợc nhận bảo hiểm 36 2 Phí bảo hiểm sè tiỊn b¶o hiĨm a PhÝ b¶o hiĨm: Còng nh tất loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để công ty trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản phụ phí Phí Bảo hiểm nhân thọ số tiền cần phải thu để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện đợc bảo hiểm xảy đảm bảo cho việc hợp đồng công ty Phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm nộp cho nhà bảo hiểm nhằm mục đích nhận đợc đảm bảo trớc rủi ro đợc nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm Nguyên tắc tính phí dựa biểu thức cân trách nhiệm công ty bảo hiểm thừa nhận ngơì đợc bảo hiểm tính theo qui định thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm Trách nhiệm ngời đợc = trách nhiệm công ty bảo bảo hiểm thời điểm ký hợp hiểm thời điểm ký hợp đồng đồng Phí bảo hiểm bao gồm hai phần là: Phí phục phí + Phí khoản phí dùng để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm + Phục phí bao gồm: - Chi phí khai thác: Chi cho tuyền truyền quảng cáo, chi cho hoa hồng cho đại lý, môi giới 37 - Chi phí quản lý hợp đồng thời hạn hợp đồng thu phí, kể chi phí thu phí bảo hiểm - Chi phí liên quan đến khoản chi trả bồi thờng b Số tiền bảo hiểm: Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm Trong Bảo hiểm nhân thọ (cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm phải đa nhiều mức số tiền bảo hiểm khác ngời tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền bảo hiểm thích hợp Ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn møc sè tiỊn b¶o hiĨm sau: triƯu; triƯu; 10 triÖu ; 15 triÖu; 20 triÖu; 25 triÖu; 30 triƯu; 35 triƯu; 40 triƯu; 45 triƯu; 50 triƯu ®ång c Quĩ dự phòng: Công ty phải lập ba loại quÜ dù phßng - Dù phßng phÝ - Dù phßng bồi thờng - Dự phòng dao động lớn Các quĩ đảm bảo cho trách nhiệm công ty bảo hiểm thực tốt ngời đợc bảo hiểm trờng hợp có kiện đợc bảo hiểm x¶y Tr¶ tiỊn b¶o hiĨm a Trêng hợp sống đến hết hạn hợp đồng Với hợp đồng bảo hiểm gốc công ty bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm ký kết hợp đồng b Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị chết với loại giấy tờ nh: Giấy yêu cầu giải 38 quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; giấy chứng tử công ty bảo hiểm xem xét giấy thực quyền lợi cam kết hợp đồng c Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn v v Cùng với loại giấy tờ nh: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; biên tai nạn có xác nhận công an quan nơi ngời tham gia bảo hiểm làm việc quyền địa phơng nơi xảy tai nạn; giấy xác nhận quan y tế có thẩm quyền tình trạng thơng tật ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm xem xét giấy tờ thực quyền lợi cam kết hợp đồng d Trờng hợp huỷ bỏ hợp đồng có giá trị hoàn lại (sau hai năm) Gồm giấy tờ: - Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm không trung thực không chấp hành điều qui định hợp đồng công ty bảo hiểm có quyền từ chối phần toàn số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm * Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải trả tiền bảo hiểm toán giá trị hoàn lại số phí nộp vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ hợp lệ Nếu 39 thời hạn toán công ty bảo hiểm phải trả thêm phần lãi số tiền theo l·i st tiỊn gưi tiÕt kiƯm thêi h¹n tháng ngân hàng Nhà nớc qui định hợp ®ång III Mét sè ý kiÕn ®Ò xuÊt: Trong ®iÒu kiện kinh tế nớc ta nhiều biến chuyển mạnh mẽ, đà phát triển Muốn tạo đợc bớc vững chế thị trờng đòi hỏi ngành bảo hiểm nói chung công ty Bảo hiểm nhân thọ nói riêng phải đạt đợc yêu cầu, mục tiêu công tác bảo hiểm Cùng với thuận lợi vốn có, trình triển khai nghiệp vụ công ty gặp khó khăn nên kết thu đợc khiêm tốn Mặt khác công ty Bảo hiểm nhân thọ công ty hoạt động dịch vụ giải đồng thời mục tiêu kinh tế mục tiêu xã hội Do trình triển khai nghiệp vụ, công ty phải xác định cho hớng đúng đắn hiệu không ngừng cải tiến trình kinh doanh, đặc biệt trọng nâng cao công tác bảo hiểm, phơng thức phục vụ, đảm bảo giữ vững uy tín công ty ngày tốt Mục tiêu công ty đặt đứng vững phát triển thời gian tới nhiệm vụ công ty nặng nề Vậy phải làm để nâng cao phát triển nghiệp vụ Đây vấn đề cần phải giải Dới số kiến nghị nhằm thực tốt mục tiêu Công ty: Một là: Nâng cao chất lợng khai thác cách: 40 - Tăng cờng công tác tuyên truyền, vận động nhiều hình thức phơng tiện thông tin đại chúng, tổ chức đoàn thể quan đơn vị có tiềm năng: Cụ thể với nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em mà công ty ®ang triĨn khai, C«ng ty triĨn khai tËp trung, C«ng ty phải tập trung vào vận động cha mẹ, ông bà trẻ em Ngời khai thác cần phải hiểu rõ đợc tâm lý ngời tham gia loại hình này, phải biết tận dụng khả cần phải thống kê tìm hiểu cặn kẽ xem độ tuổi tham gia nhiều, ngời thuộc ngành nghề hay tham gia, địa phơng phổ biến, thống kê loại hợp đồng, mức trách nhiệm giới tính chí thời gian cần khai thác vào lúc hợp lý hiệu Công ty cần phải phối hợp với trờng tiểu học, mẫu giáo qua buổi họp phụ huynh tranh thủ vận động ngời tham gia bảo hiểm cho trẻ em, phát tờ rơi quảng cáo để sản phẩm tiếp xúc với khách hàng nhiều - Đa dạng hoá hình thức tuyên truyền quảng cáo: Mặc dù ta thấy việc quảng cáo Bảo hiểm nhân thọ khó thờng đề cập tới rủi ro đời sống mà tâm lý ngời Việt Nam lại hay kiêng kỵ cần phải có hình thức tuyên truyền quảng cáo phù hợp Những điều tồn đọng khó khăn với Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ta là, thực tế ngời biết Bảo hiểm nhân thọ mẽ Điều thêi gian qua c«ng ty cha chó träng tíi công tác biết hiệu đem lại cao Nh tháng năm 1997, sau có quảng cáo liên tục ti vi vào dịp tết nguyên đán, số lợng hợp đồng phát hành tăng lên rõ rệt 41 - Mở rộng tổ chức mạng lới cộng tác viên, đại lý đặc biệt Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, cần phải tuyển dụng đào tạo đội ngũ đại lý chuyên nghiệp để bố trí rộng địa bàn Công ty nên xem xét tăng cờng chơng trình, kế hoạch bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ cán Công ty, đồng thời nên dành chế độ hoa hồng khen thởng hợp lý cho đại lý cộng tác viên Hoa hồng khoản thu nhập đại lý nªn còng mn cã møc hoa hång cao khuyển khích họ khai thác đợc nhiều hợp đồng, Công ty nên có chế độ khen thởng nh: + Hàng tháng đánh giá kết làm việc đại lý có số lần tiếp xúc khách hàng nhiều, làm nh kích thích tình thần thi đua ngời, công bố số lợng hợp đồng khai thác đợc cách thờng xuyên Và có phần thởng đại lý có số hợp đồng khai thác đủ lớn khả thi Hai là: Chú trọng tới công tác đào tạo bồi dỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán Công ty nh giúp đỡ đại lý, cộng tác viên việc đào tạo nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ Đây công việc quan trọng phục vụ cho việc phát triển lâu dài công ty nh: - Đề nghị ban tổ chức quan hữu quan quan tâm giúp đỡ hay khyến khích tạo điều kiện sở vật chất kỹ thuật cho công tác đào tạo cán phục vụ cho chuyên ngành bảo hiểm - Công ty nên xếp bố trí công việc, cử cán có lực nhu cầu học lớp đào tạo bảo hiểm nớc sở có điều kiện hoàn thiện loại hình Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đợc tốt Và từ đó, Công ty có 42 định đa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phong phú ngời - Đối với công tác viên: Công ty nên tổ chức buổi học Bảo hiểm nhân thọ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính công việc triển khai cộng tác viên đợc thuận lợi Ba là: Thiết kế trình Tài số sản phẩm để đa dạng hoá sản phẩm nhằm đáp ứng đợc nhu cầu nhiều đối tợng, đồng thời hớng dẫn, đạo cộng tác viên công ty bảo hiểm địa phơng thực triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ nớc đợc nhanh có hiệu Công ty nên giúp đỡ việc cử cán xuống tuyển đại lý khai thác theo tiêu chuẩn Công ty ®ång thêi tËp hn nghiƯp vơ cho ®éi ngò ®¹i lý Công ty có trách nhiệm cung cấp đầy đủ tài liệu tập huấn cho đội ngũ Bốn là: Đề nghị Nhà nớc nên có sách u đãi không đáng thuế thu nhập với số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ để từ thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ ngành có u ích lợi hẳn so với hình thức gửi tiền tiết kiệm từ hạn chế bất lợi cho việc triển khai nghiệp vụ Công ty làm cho khách hàng thấy đợc tham gia bảo hiểm nhân thọ có hiệu cao hình thức khác Công ty phải có ý kiến cụ thể trình lên lãnh đạo cấp xin đợc hởng sách u đãi nói hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt vấn đề đầu t vốn Công ty Cùng với việc làm Công ty cần phải tiến hành hoà thiện nâng cao chất lợng sản phẩm nâng cao chất lợng hợp đồng 43 Thực tế thời gian qua, phần lớn Công ty quan tâm đến số lợng hợp đồng doanh thu đạt đợc mà cha để mắt xem đại lý nói với khách hàng ®Ĩ ®i ®Õn ký kÕt ®ỵc hỵp ®ång Trong số lợng đại lý Công ty ngày gia tăng Nên làthời điểm mà Tổng công ty phải tăng cờng kiểm tra giám sát hoạt động công ty, đồng thời công ty phải tăng cờng kiểm tra, giám sát hoạt động đại lý để sớm sàng lọc đợc đại lý đáng tin cậy Cùng với việc nâng cao chất lợng hợp đồng công việc quản lý hợp đồng cần đợc quan tâm Năm là: Công ty nên đa kế hoạch cụ thể việc thành lập phòng giám định trả tiền bảo hiểm Hiện Công ty cha có phòng giám định trả tiền bảo hiểm, nhng nghiệp vụ bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ việc giám định trả tiền bảo hiểm chắn phải có Mục đích công tác giám định, bồi thờng nhằm đảm bảo quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm, làm tốt công tác tạo đợc lòng tin cho khách hàng việc phát triển nghiệp vụ đợc đảm bảo Thiết nghĩ đến lúc Công ty cần phải thực mạnh mẽ mục tiêu đề tiếp thu ý kiến thiết thực Trên ý kiến đê xuất góp phần vào việc nâng cao hiệu khả phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Khẳng định phát triển Bảo hiểm nhân thọ 44 nớc ta sớm nhng tin sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích lớn cho chủ hợp đồng 45 Kết luận Toàn viết phản ánh nên nội dung đề tài Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Trong có đề cập đến nội dung thiết thực cho tìm hiểu học tập chuyên ngành kinh tế bảo hiểm Đồng thời viết cá nhân đề số ý kiến có ích cho công tác triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ công ty Sự hiểu biết tình hình thực tế nay, đáp ứng nhu cầu đông đảo tham gia Bảo hiểm nhân thọ cđa mäi ngêi Do kiÕn thøc lý ln vµ thùc tiễn hạn chế Hơn sinh viên học tập giảng đờng cha đợc tiếp xúc với thực tế nhiều nên viết chắn nhiều thiếu sót hạn chế Tôi luôn mong đợc giúp đỡ hớng dẫn thầy cô để từ hoàn thiện viết nâng cao đợc kiến thức h¬n 46 ... Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thờng Loại 2: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ứng trớc số tiền bảo hiểm Hiện công ty bảo hiểm nhân thọ - bảo việt nhân thọ ang triển khai hai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. .. Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Phần B: Những nội dung loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai nớc ta I- Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - khả triển vọng phát triển II - Bảo hiểm nhân thọ có thời... mình, chắn bảo hiểm nhân thọ phát triển Việt nam Thứ hai: Công ty bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm thực thuộc tông công ty bảo hiểm Việt nam, công ty bảo 20 hiểm nhân thọ đợc thừa hởng uy tín