Quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương(Eximbank), Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG DƢƠNG THỊ THANH NGA QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG (EXIMBANK), THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG DƢƠNG THỊ THANH NGA QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG (EXIMBANK), THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Mạnh Toàn Đà Nẵng, năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tác giả Dƣơng Thị Thanh Nga MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu sử dụng đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.1.2 Các yếu tố cấu thành hoạt động cho vay KHCN 10 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay KHCN 11 1.1.4 Đặc điểm cho vay KHCN 13 1.1.5 Hình thức cho vay KHCN 13 1.1.6 Nguyên tắc cho vay KHCN Ngân hàng: 13 1.2 RỦI RO CHO VAY KHCN CỦA NHTM 15 1.2.1 Khái niệm rủi ro: 15 1.2.2 Rủi ro thƣờng gặp hoạt động NHTM 16 1.2.3 Khái niệm rủi ro cho vay NHTM 17 1.2.4 Các dấu hiệu nhận biết khoản rủi ro cho vay KHCN 18 1.2.5 Bản chất rủi ro cho vay KHCN 19 1.2.6 Phân loại nợ 20 1.2.7 Các tiêu đo lƣờng rủi ro cho vay KHCN 21 1.2.8 Tác động rủi ro cho vay 23 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHCN CỦA NHTM 25 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro cho vay KHCN 25 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro cho vay KHCN 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro cho vay KHCN NHTM 35 1.3.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro cho vay tổ chức tài giới 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK HÙNG VƢƠNG 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ EXIMBANK HÙNG VƢƠNG 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động 39 2.1.3 Chức nhiệm vụ hoạt động kinh doanh 40 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh Eximbank Hùng Vƣơng 42 2.1.5 Tổ chức, nhiệm vụ quy trình cho vay KHCN sản phẩm cho vay KHCN áp dụng chi nhánh 42 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 44 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK HÙNG VƢƠNG 48 2.2.1 Phân tích tình hình cho vay rủi ro cho vay KHCN 48 2.2.2 Thực trạng công tác quản trị rủi ro cho vay KHCN chi nhánh Hùng Vƣơng: 52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHCN TẠI EXIMBANK HÙNG VƢƠNG 60 2.3.1 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN Eximbank Hùng Vƣơng 60 2.3.2 Những kết đạt đƣợc 61 2.3.3 Những mặt hạn chế công tác QTRR cho vay KHCN 62 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro cho vay 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK HÙNG VƢƠNG 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHCN CỦA EXIMBANK HÙNG VƢƠNG 67 3.2 GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHCN TẠI EXIMBANK HÙNG VƢƠNG 68 3.2.1 Công tác nhận dạng rủi ro: 68 3.2.2 Công tác đo lƣờng rủi ro 73 3.2.3 Công tác kiểm soát rủi ro 79 3.2.4 Tài trợ rủi ro 84 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 89 3.3.2 Đối với Hội sở 90 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT QTRR Quản trị rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng BQ Bình qn CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CN Chi nhánh DNBQ Dƣ nợ bình quân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ 10 Eximbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam 11 TMCP XNK Thƣơng mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam 12 Eximbank Hùng Vƣơng Ngân hàng TMCP XNK – chi nhánh Hùng Vƣơng 13 KHCN Khách hàng cá nhân 14 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 15 KH Khách hàng 16 NH Ngân hàng 17 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 18 PGD Phòng giao dịch 19 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 20 TN Thu nhập 21 TP Thành phố 22 TSĐB Tài sản đảm bảo 23 SXKD - DV Sản xuất kinh doanh, dịch vụ 24 CVTD Cho vay tiêu dùng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2010 – 2012 44 2.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh 2010 -2012 45 2.3 Tình hình cho vay chi nhánh năm 2010 - 2012 46 2.4 Tình hình cho vay KHCN chi nhánh năm 2010 - 2012 47 2.5 Tình hình nợ xấu chi nhánh năm 2010 -2012 48 2.6 Tình hình cho vay KHCN rủi ro cho vay KHCN theo thời 49 hạn vay 2.7 Tình hình cho vay KHCN phân theo mục đích sử dụng vốn 50 năm 2010 - 2012 2.8 Tình hình nhóm nợ cho vay KHCN Chi nhánh 56 2.9 Tình hình trích dự phịng xử lý rủi ro chi nhánh 59 2.10 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN 60 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2010 -2012 2.2 Tình hình huy động vốn 2.3 Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay phân theo thời hạn tín dụng 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ bình qn phân theo thời hạn tín dụng 2.5 Tình hình nợ hạn cho vay phân theo thời hạn tín dụng 2.6 Tình hình nợ q hạn cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn 2.7 Tình hình dƣ nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn 2.8 Biểu đồ nợ hạn phân theo nhóm nợ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lợi nhuận rủi ro hai vấn đề song hành với nhau, kỳ vọng lợi nhuận lớn phải chấp nhận khả rủi ro cao, nguyên tắc với hoạt động chủ thể kinh doanh, có ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Phát triển hoạt động kinh doanh hạn chế rủi ro yêu cầu tối quan trọng NHTM, đặc biệt hoạt động cho vay Bởi cho vay hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh doanh khác NHTM, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hƣởng trực tiếp đến tồn phát triển tổ chức tín dụng, hậu ảnh hƣởng đến tồn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Do đó, ngân hàng (NH) ln ln phải có chiến lƣợc để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro (QTRR) để đảm bảo tồn phát triển Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại khơng cịn vấn đề mẻ Việt Nam nhiên việc phân tích đánh giá rủi ro hoạt động kinh tế thị trƣờng cần có cách nhìn Tình hình kinh tế bị khủng hoảng trầm trọng, lạm phát kéo dài, nguyên nhân làm cho kinh tế bị trì trệ, điều liên quan lớn đến việc gia tăng nợ hạn ngân hàng Trên thực tế, rủi ro cho vay chi nhánh Eximbank Hùng Vƣơng chƣa đƣợc kiểm sốt cách có hiệu nợ q hạn có xu hƣớng gia tăng Chính vậy, yêu cầu đặt rủi ro hoạt động cho vay phải đƣợc kiểm sốt cách có hiệu quả, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín, tạo lợi cạnh tranh cho chi nhánh Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hùng Vƣơng chiếm tỷ trọng lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh, tỷ trọng [12] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, (2013), Chính sách quản lý rủi ro tín dụng, lƣu hành nội [13] Quốc hội, (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 [14] Tác giả Nguyễn Thị Thu Trâm, đề tài: “ Quản trị rủi ro tín dụng sở giao dịch II, Tp Hồ Chí Minh” năm 2012 [15] Tác giả Nguyễn Thị Thanh Ngọc, đề tài: “nghiên cứu mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Tế, Việt Nam” năm 2011 TP Hồ Chí Minh [16] Tác giả Nguyễn Thị Huy Quỳnh, đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội ( SHB)Chi nhánh Đà Nẵng” năm 2012 B Tiếng Anh [17] A.Saunder H.Lange (1995), Finnancial Institutions Management – A Modern Perpective, Irwin, Artarmon [18] Timothy W.Koch (1995), Bank Management, University Of South Carolina, The Dryden Press, page 107 [19] Henie Van Greuning, (1999), Sonja Brajovic Bratanovic, Analyzing Banking Risk, The World Bank C Tài liệu điện tử; [20] www.Eximbank.com.vn [21] www.google.com.vn PHỤ LỤC Phụ lục 01: Tổ chức, nhiệm vụ phận cho vay ( tín dụng) KHCN Thành phần Nhiệm vụ +Phát triển khách hàng, phát triển dƣ nợ SP khác theo phân cơng lãnh đạo phịng +Tƣ vấn sản phẩm, dịch vụ phù hợp nhu Bộ phận quan hệ KH (FO) Cán QHTD, cầu KH, tiếp nhận hồ sơ KH, phối hợp phận khác đáp ứng yêu cầu KH lãnh đạo BP.QHTD +Theo dõi, đôn đốc KH thực điều kiện tín dụng, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay trả nợ gốc, lãi KH đúngt hời hạn +Thẩm định KH, HSTD KH( Độc lập FO) +Thẩm định giá TSĐB theo thẩm quyền +Lập báo cáo thẩm định TD, đề xuất việc cấp TD, điều kiện TD trình cấp có Bộ phận Thẩm Cán TĐTD, lãnh thẩm quyền xem xét định tín dụng đạo BP QHTD +Kiểm tra kiểm sốt việc tuân thủ Đk TD, (MO) sử dụng vốn vay +Phối hợp BP khác đnahs giá lại KH sau cấp TD +Phối hợp BO kiểm tra kiểm soát nội dung HĐ BP hỗ trợ tín dụng (BO) +CB quản lý nợ, CB kế tốn tín dụng, CB hỗ trợ công chứng, chứng thực, đăng ký Giao dịch đảm bảo, kiểm soát viên, lãnh đạo BO +Dự thảo hợp đồng, văn TD trình cấp có thẩm quyền ký kết hợp đồng, văn tín dụng +Thực thủ tục liên quan tới TSĐB +Kiểm soát việc thực điều kiện TD trƣớc giải ngân phát hành thƣ bảo lãnh +Thực bút toán giải ngân, thu nợ, xuất nhập ngoại TSĐB +Thống kê, báo cáo TD +Lƣu trữ quản lý HSTD +Kiến nghị phận liên quan đnahs giá lại KH có dấu hiệu sử dụng sai mục đích, khả trả nợ bị suy giảm BP thẩm định giá TSĐB Thẩm định giá TSĐB (Cán thẩm định giá độc lập vs CB QHKH, CBTĐ TD CB.HTTD) Phụ lục 02: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Phụ lục 03: Bảng chấm điểm khách hàng cá nhân kinh doanh – dịch vụ ĐIỂM CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM STT CHỈ SỐ ĐIỂM TRỌNG SỐ (%) THÔNG TIN VỀ CHỦ CƠ SỞ KINH DOANH Tuổi 21 Trình độ học vấn 12 Lý lịch tƣ pháp 10 Tình trạng sở hữu nhà ở/ BĐS 17 Thời gian lƣu trú địa Tình trạng hôn nhân 10 Năng lực hành vi dân ngƣời phụ thuộc Tình trạng sức khỏe chủ sở kinh doanh Đánh giá gia cảnh khách hàng so với mặt chung vùng Đánh giá mối quan hệ khách hàng với cộng đồng TỔNG 10 100 QUY ĐỔI THÔNG TIN LIÊN QUAN ĐẾN CƠ SỞ KINH DOANH 11 Số năm hoạt động sở kinh doanh 12 Thâm niên hoạt động lĩnh vực 13 14 15 Quyền sở hữu văn phòng, địa điểm kinh doanh Mục tiêu, kế hoạch kinh doanh sở kinh doanh năm tới Phƣơng pháp tổ chức sở kinh doanh sở kinh doanh Rủi ro liên quan đến ngành nghề kinh doanh 16 ( đánh giá dựa tổng hợp yếu tố: mức độ cạnh tranh, tốc độ phát triển ngành) Ghi chép sổ sách kế tốn ( có theo dõi sổ 17 sách đầu vào, đầu ra, vốn công nợ, doanh số bán hàng) 18 19 Số năm làm việc bình quân ngƣời lao động sở Tuổi nghề bình quân ngƣời lao động Mức độ quan tâm sở kinh doanh 20 việc tạo dựng uy tín, thƣơng hiệu chất lƣợng phục vụ Mức độ chấp hành quy định liên 21 quan đến hoạt động kinh doanh ( sử dụng lao động, ô nhiễm môi trƣờng, vệ sinh an toàn thực phẩm, lấn chiếm lòng đƣờng…) 22 23 24 25 26 Mức độ chấp hành sở kinh doanh nghĩa vụ với ngân sách nhà nƣớc Bảo hiểm hàng tồn kho CSKD Quan hệ với nhà cung cấp yếu tố đầu vào Quan hệ với ngƣời mua hàng Quan hệ với quan quản lý trực tiếp ( quan quản lý cấp phƣờng, quan thế…) 7 Tốc độ tăng trƣởng doanh thu trung bình 27 năm sở kinh doanh năm gần 28 29 30 31 32 Lợi vị trí địa lý sở kinh doanh Triển vọng phát triển sở kinh doanh theo đánh giá CBTD Thời gian quan hệ tín dụng NH 5 Số lần cấu nợ tăng nhóm nợ hạn 12 tháng vừa qua Tình hình nợ hạn NH dƣ nợ hiên 18 20 Tỷ trọng nợ ( nợ gốc, lãi) cấu lại ( 33 hoặc) hạn từ 10 ngày trở lên tổng 24 dƣ nợ NH thời điểm đánh giá Tình hình cung cấp thơng tin sở kinh 34 doanh theo yêu cầu NH 12 tháng qua 35 36 37 38 Mức độ sử dụng dịch vụ khác EIB ( Khơng bao gồm dịch vụ tín dụng) Số tổ chức sở kinh doanh có quan hệ tín dụng 12 tháng qua Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác 12 tháng qua Định hƣớng quan hệ tín dụng với sở kinh doanh theo quan điểm CBTD TỔNG 12 100 PHƢƠNG ÁN KINH DOANH 39 40 41 Sản phẩm phƣơng án kinh doanh Đối tƣợng khách hàng phƣơng án kinh doanh Gía sản phẩm phƣơng án kinh doanh so với mặt chung thị trƣờng Xu hƣớng biến động giá sản phẩm 42 phƣơng án kinh doanh thị trƣờng 12 tháng qua 43 Thị hiếu ngƣời tiêu dùng loại sản phẩm / dịch vụ phƣơng án kinh doanh 44 Mức độ ổn đinh thị trƣờng đầu vào 45 Biên độ biến động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua Ảnh hƣởng thay đổi môi trƣờng tự 46 nhiên tính chất mừa vụ đến phƣơng án kinh doanh 47 48 49 50 51 52 Bảo hiểm cho tài sản phƣơng án đầu tƣ Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phƣơng án kinh doanh EBIT/vốn tự có tham gia vào phƣơng án kinh doanh Tỷ suất lợi nhuận doanh thu phƣơng án kinh doanh Tỷ trọng doanh thu trả chậm tổng doanh thu Số ngày trả chậm bình quân khoản phải thu 10 10 10 4 53 Khả trả nợ gốc trung, dài hạn 54 Nếu sản lƣợng tiêu thụ giảm 10% 55 Nếu giá tiêu thụ sản phẩm giảm 10% 56 Đánh giá mức độ ổn định nguồn trả nợ TỔNG 100 Phụ lục 04: Bảng chấm điểm khách hàng cá nhân tiêu dùng a) Bảng điểm cá nhân tiêu dùng- nguồn trả nợ từ kinh doanh TRỌNG SỐ ĐIỂM QUY CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM STT CHỈ SỐ ĐIỂM (%) THÔNG TIN VỀ NHÂN THÂN Tuổi 15 Trình độ học vấn 12 Lý lịch tƣ pháp Tình trạng sở hữu nhà ở/ BĐS 12 Thời gian lƣu trú địa Tình trạng nhân 10 Cơ cấu gia đình dựa tình trạng thực tế 10 11 12 Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào khách hàng Năng lực hành vi dân ngƣời phụ thuộc Tình trạng sức khỏe khách hàng Đánh giá gia cảnh cảu khách hàng so với mặt chung vùng Đánh giá mối quan hệ khách hàng với cộng đồng TỔNG 12 6 100 KHẢ NĂNG TRẢ NỢ 13 Quyền sở hữu văn phòng, địa điểm kinh doanh 10 14 Số năm hoạt động sane xuất kinh doanh 15 Số năm hoạt động sản xuất kinh doanh 16 Số năm làm việc bình quân ngƣời lao động sở 17 Tổng tài sản 18 Vốn chủ sở hữu 19 Doanh thu 20 21 Biên độ biến động giá nguyên liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng Chiều hƣớng biến động giá sản phẩm 2 ĐỔI 22 23 24 25 26 27 28 29 Bảo hiểm cho tài sản Đánh giá rủi ro gián đoạn hoạt động kinh doanh Quan hệ khách hàng với cá nhân, tổ chức khác Đánh giá cán tín dụng tính ổn định nguồn thu khách hàng Tổng thu hập hàng tháng ngƣời tham gia trả nợ Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng ngƣoif tham gia trả nợ Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định tổng số tiền phải trả kỳ theo kế hoạch trả nợ Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng TỔNG 3 10 14 25 100 QUAN HỆ VỚI EIB VÀ CÁC TCTD KHÁC 30 31 32 Thời gian quan hệ tín dụng với EIB Số lần cấu lại nợ tăng nhóm nợ hạn 12 tháng vừa qua Số tổ chức sở kinh doanh có quan hệ tín dụng 12 tháng qua 18 20 Tỷ trọng nợ ( nợ gốc, lãi) cấu lại 33 hạn từ 10 ngày trở lên tổng dƣ nợ 24 khách hàng 34 Tình hình cung cấp thơng tin khách hàng theo u cầu EIB Tỷ trọng tiền gởi tiết kiệm EIB bình 35 quân so với dƣ nợ bình quân vòng 12 tháng qua 36 37 38 Mức độ sử dụng dịch vụ khác Số TCTD KH vay có quan hệ tín dụng Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác TỔNG TỔNG ĐIỂM ( ĐÃ NHÂN VỚI TỶ TRỌNG CỦA NHÓM CHỈ TIÊU) 10 100 b) Bảng điểm cá nhân tiêu dùng- nguồn trả nợ từ kinh doanh ĐIỂM QUY CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM STT CHỈ SỐ ĐIỂM TRỌNG SỐ (%) THÔNG TIN VỀ NHÂN THÂN Tuổi 15 Trình độ học vấn 12 Lý lịch tƣ pháp Tình trạng sở hữu nhà ở/ BĐS 12 Thời gian lƣu trú địa Tình trạng nhân 10 Cơ cấu gia đình dựa tình trạng thực tế Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào khách hàng Năng lực hành vi dân ngƣời phụ thuộc 10 Tình trạng sức khỏe khách hàng 11 12 Đánh giá gia cảnh cảu khách hàng so với mặt chung vùng Đánh giá mối quan hệ khách hàng với cộng đồng TỔNG 12 6 100 KHẢ NĂNG TRẢ NỢ 13 Đánh giá quan khách hàng công tác 14 15 16 Triển vọng phát triển quan khách hàng công tác Thời gian công tác nơi công tác Thời gian làm lĩnh vực chuyên môn 17 Rủi ro nghề nghiệp 18 Vị trí cơng tác 19 Hình thức tốn lƣơng 20 Hình thức hợp đồng lao động 21 Tổng thu nhập hàng tháng cuae 10 ĐỔI ngƣời tham gia bảo hiểm 22 Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng ngƣời tham gia trả nợ 14 Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định tổng 23 số tiền phải trả kỳ theo kế hoạch trả 25 nợ 24 Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng TỔNG 25 Tình hình cung cấp thơng tin khách hàng theo yêu cầu EIB 100 15 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm bình quân so 26 với số dƣ nợ bình qn vịng 12 tháng qua 27 28 Mức độ sử dụng dịch vụ khác (không bao gồm dịch vụ tín dụng) EIB Số TCTD KH vay có quan hệ tín dụng TỔNG 25 100 TỔNG ĐIỂM ( ĐÃ NHÂN VỚI TỶ TRỌNG CỦA NHÓM CHỈ TIÊU) DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2010 - 2012 triệu đồng 160,000 142,548 140,000 120,000 100,000 116,492 121,097 101,196 97,468 85,318 80,000 Thu nhập 60,000 Chi phí 40,000 20,000 21,451 12,150 Lợi nhuận 15,296 2010 2011 2012 Bi ểu đồ 2.1 Kết hoạt động ki nh doanh Exi mbank - CN Hùng Vƣơng gi đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo thời hạn tín dụng 100.00 80.00 87.36 60.00 85.13 82.67 Ngắn hạn 40.00 Trung dài hạn 20.00 12.64 14.87 17.33 0.00 2010 2011 2012 Biểu đồ 2.2 - Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay phân theo thời hạn tín dụng 100.00 80.00 60.00 87.05 88.33 82.98 Ngắn hạn Trung dài hạn 40.00 20.00 12.95 11.67 17.02 0.00 2010 2011 2012 Biểu đồ 2.3 - Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay phân theo thời hạn tín dụng Biều đồ 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ bình qn phân theo thời hạn tín dụng 100.00 80.00 65.57 66.19 64.11 60.00 Ngắn hạn 40.00 Trung dài hạn 34.43 20.00 33.81 35.89 0.00 2010 2011 2012 Biều đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ bình quân phân theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 2.5 Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn tín dụng 8,548 9,000 7,723 8,000 6,431 7,000 6,000 4,786 5,000 4,000 3,363 3,945 Ngắn hạn 3,000 2,000 1,000 2010 2011 Trung dài hạn 2012 Biểu đồ 2.5 - Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 2.6 Tình hình nợ q hạn phân theo mục đích sử dụng vốn Triệu đồng 9,000 8,000 7,000 6,000 SXKD-DV 5,000 Tiêu dùng 4,000 Khác 3,000 2,000 1,000 Năm 2010 Năm 2011 Thời gian Năm 2012 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn phân theo mục đích sử dụng vốn Biểu đồ 2.7 Biểu đồ dƣ nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn 300,000 250,000 200,000 SXKD-DV 150,000 Tiêu dùng 100,000 Khác 50,000 2010 2011 2012 Năm 2.7 Biểu đồ dƣ nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn Biểu đồ 2.8 Biểu đồ nợ hạn phân theo nhóm nợ 8,000 7,646 7,276 6,895 7,000 6,000 5,000 Nhóm 4,000 3,000 2,000 Nhóm 3,135 2,553 3,023 Nhóm Nhóm 1,750 1,469 1,049 1,000 0 Biểu đồ 2.8 -Biểu đồ nợ hạn phân theo nhóm nợ ... lý luận rủi ro cho vay khách hàng cá nhân, quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM Phân tích thực trạng quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Eximbank Hùng Vƣơng,... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG DƢƠNG THỊ THANH NGA QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG (EXIMBANK), THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên... cho vay KHCN 62 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro cho vay 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK HÙNG VƢƠNG 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO