Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp PTNT chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ PHƯƠNG LOAN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG – NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ PHƯƠNG LOAN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN ĐÀ NẴNG – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Phương Loan MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu thẩm định cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Nguyên tắc thẩm định cho vay tiêu dùng 19 1.2.3 Đặc điểm thẩm định cho vay tiêu dùng 20 1.2.4 Quy trình nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng 21 1.2.5 Phương pháp thẩm định cho vay tiêu dùng 31 1.2.6 Các tiêu chí đánh giá kết thẩm định cho vay tiêu dùng 35 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 43 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 44 2.1.3 Môi trường kinh doanh 48 2.1.4 Kết hoạt động 51 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 57 2.2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 57 2.2.2 Công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank CN Đà Nẵng 63 2.2.3 Kết hoạt động thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 72 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 74 2.3.1 Những thành công công tác thẩm định cho vay tiêu dùng 74 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 81 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP 81 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Agribank Việt Nam 81 3.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng Agribank CN Đà Nẵng 82 3.1.3 Định hướng hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 83 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 84 3.2.1 Hoàn thiện công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định cho vay tiêu dùng 84 3.2.2 Không ngừng hồn thiện, cụ thể hóa đảm bảo tn thủ nghiêm túc quy trình, nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng 85 3.2.3 Hoàn thiện sách quản trị nguồn nhân lực cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng 87 3.2.4 Tăng cường công tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định cho vay tiêu dùng 89 3.2.5 Đề nghị hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng vay tiêu dùng 90 3.2.6 Đảm bảo xác định mức trả nợ kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập chi phí hàng tháng khách hàng 92 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm soát nội hoạt động thẩm định cho vay tiêu dùng 93 3.2.8 Thận trọng việc thẩm định cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tiền vay tài sản 93 3.2.9 Tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay 94 3.2.10 Định kỳ tổ chức hội nghị đánh giá cơng tác thẩm định nói chung thẩm định cho vay tiêu dùng nói riêng 95 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, Ban ngành có liên quan 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam 99 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK VN : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam AGRIBANK CN ĐN : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônChi nhánh Đà Nẵng BCTĐ : Báo cáo thẩm định BCTĐCV : Báo cáo thẩm định cho vay CBCNV DN : Cán công nhân viên doanh nghiệp CBCNV NN : Cán công nhân viên nhà nước CBTD : Cán tín dụng CBTĐ : Cán thẩm định CBHT : Cán hưu trí CN : Cá nhân CVTD : Cho vay tiêu dùng HGĐ : Hộ gia đình KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại PA : Phương án TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TPTD : Trưởng phòng tín dụng TS : Tài sản UBND : Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 52 2.2 Dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 54 2.3 Kết tài Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 56 2.4 Số lượng vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 58 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 59 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay 61 2.7 Một số tiêu phản ánh kết thẩm định cho vay tiêu dùng 72 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ năm 2008 đến nay, tác động tiêu cực khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu nên kinh tế nước ta chịu tác động tiêu cực kinh tế vĩ mơ có nhiều yếu tố khơng thuận lợi, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Do đó, mơi trường kinh doanh hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn làm cho chất lượng tín dụng suy giảm nợ xấu tăng nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng Hoạt động cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng nên Ngân hàng tìm cách vay với khả tối đa Các NHTM tìm kiếm đủ cách tự xoay xở để đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng, tìm kiếm đối tượng vay, vận dụng loại tín dụng, đặc biệt tăng cường khai thác kênh cho vay tiêu dùng để đầu tư vốn có hiệu Trong đó, cơng tác thẩm định đóng vai trò đặc biệt quan trọng, có ý nghĩa định chất lượng tín dụng NHTM Thực trạng nay, NHTM nhà nước nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đà Nẵng (sau gọi tắt Agribank CN Đà Nẵng) nói riêng lâu trọng đến tín dụng bán buôn chủ yếu, cho vay tiêu dùng bắt đầu, kinh nghiệm lĩnh vực chưa nhiều nên công tác quản lý, điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế thiếu sót cần hồn thiện cơng tác thẩm định trước cho vay để đưa định hợp lý, hạn chế rủi ro như: chưa nắm bắt xác thơng tin khách hàng vay, hạn chế thẩm định lực tài khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, công tác phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng, việc đánh giá tài sản đảm bảo cao giá trị thực tế, nhận tài sản đảm bảo khơng đầy đủ tính pháp lý Với thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay tiêu dùng từ đưa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm đánh giá, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho vay tiêu dùng Agribank CN Đà Nẵng vô cần thiết Đó lý tơi chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng đánh giá công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế công tác - Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu - Thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại có đặc điểm gì? - Công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại gồm vấn đề gì? - Những hạn chế nguyên nhân gây hạn chế công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng? - Cần làm để hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Những vấn đề lý luận thực tiễn công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 101 KẾT LUẬN P.Volker, Cựu Chủ tịch Cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) nói: “ Nếu NH khơng có khoản nợ xấu khơng phải hoạt động kinh doanh” Điều cho thấy, kinh doanh NH gắn liền với rủi ro, thực tế khách quan, tránh khỏi, xảy NH nào, kể NH hàng đầu giới hoạt động cho vay ln chứa đựng rủi ro ngồi tầm kiểm sốt người Có thể nói chất lượng thẩm định tín dụng ln yếu tố trọng tâm, có tính chất định tới chất lượng khoản cho vay nói riêng hiệu kinh doanh NH nói chung, mà hoạt động cho vay chiếm tới 80% hoạt động kinh doanh NH Bởi lẽ, sơ suất nhỏ cơng tác thẩm định dẫn đến sai lầm lớn định cho vay cuối Vì vậy, mục tiêu mà NHTM hướng đến để đo lường mức độ rủi ro, hạn chế rủi ro mang tính chủ quan từ yếu tố người rủi ro kiểm sốt được, từ nhằm ngăn ngừa khống chế rủi ro tín dụng mức độ thấp sơ thể, góp phần nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh NH, ổn định thị trường tài Hiện nay, cơng tác thẩm định cho vay nói chung thẩm định cho vay tiêu dùng nói riêng Agribank Chi nhánh ĐN mối quan tâm hết, chất lượng thẩm định cho vay vấn đề nhức nhối nhà quản lý với tỷ lệ nợ xấu cao, tình trạng khơng tn thủ quy trình thẩm định cho vay hàng loạt vấn đề khác mà chất lượng công tác thẩm định cho vay nguyên nhân sâu xa Mặc dù nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh 102 mức thấp, chấp nhận điều kiện kinh tế nhiều biến động rủi ro tín dụng tiềm ẩn cao Vì vậy, việc sử dụng kỹ thuật nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án vay tiêu dùng vô cần thiết việc định cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trong thời gian qua, công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank CN Đà Nẵng đem lại kết đáng kể hoạt động kinh doanh, tồn số hạn chế định Dựa sở lý luận cho vay tiêu dùng thẩm định cho vay tiêu dùng Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động thẩm định cho vay tiêu dùng, mặt như: Công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định thực tương đối chặt chẽ, quy trình thẩm định bước hoàn thiện, rõ ràng, nội dung thẩm định đáp ứng đầy đủ yêu cầu đưa để có định cho vay hợp lý, cơng tác thu hồi nợ q hạn, nợ khó đòi xem trọng, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tương đối thấp cơng tác tồn hạn chế định nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng, mơi trường vĩ mô, môi trường kinh doanh nguyên nhân chủ quan từ thân nội lực Agribank Chi nhánh Đà Nẵng.Những hạn chế công tác thẩm định cho vay tiêu dùng kể đến cơng tác chưa thực cách khách quan, độc lập, CBTD phải phụ trách chung lĩnh vực cho vay, kinh nghiệm lại hạn chế nên chất lượng thẩm định chưa cao, xếp hạng tín dụng KH nặng tính hình thức, tiêu chí chấm điểm đơn giản, q ít, chất lượng cơng tác thẩm định khơng đồng toàn Chi nhánh, quy định biện pháp đảm bảo tiền vay chưa thực nghiêm túc, thẩm định sơ sài, cơng tác kiểm tra kiểm soát nội chưa khách quan, độc lập Trong phạm vi luận văn mình, tác giả đưa giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Chi nhánh 103 Agribank VN như: Hồn thiện cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định, tuân thủ nghiêm ngặt quy trình, nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng, hồn thiện sách quản trị nguồn nhân lực công tác thẩm định cho vay tiêu dùng, tăng cường công tác thu thập, tiếp cận xử lý thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định, hồn thiện cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng KH, xác định kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập chi phí tiêu dùng hàng tháng khách hàng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động thẩm định cho vay tiêu dùng, trọng việc thẩm định hình thức cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tiền vay, tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay, định kỳ tổ chức hội nghị đánh giá cơng tác thẩm định nói chung thẩm định cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh khơng thể thiếu hỗ trợ, giúp đỡ, đổi tư Chính phủ, Bộ, Ban ngành liên quan, NHNN Agribank VN Mặc dù vậy, hạn chế thời gian lực, Luận văn nghiên cứu không tránh khỏi hạn chế thiếu sót định, mong đóng góp ý kiến Q Thầy, Cơ để Luận văn thêm hồn chỉnh Qua xin chân thành bày tỏ cảm ơn Thầy giáo hướng dẫn TS Hồ Hữu Tiến, người dẫn, giúp đỡ tận tình tơi q trình hồn thành đề tài nghiên cứu 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank (2010 - 2012), Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Agribank Đà Nẵng [2] Agribank (2010 - 2012), Báo cáo cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Agribank Đà Nẵng năm 2010, 2011, 2012 [3] Agribank (2012), Báo cáo thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng [4] Agribank (2010), Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank VN, theo quy định số 1406/NHNo- TD ngày 23/05/2007 [5] Agribank (2010), Quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank VN, theo quy định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 [6] Agribank (2005), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Agribank Việt Nam [7] Agribank (2010), Tiêu chí phân loại khách hàng trong hệ thống Agribank, theo QĐ số 666/QĐ- HĐQT- TDHo ngày 15/06/2010 [8] Hệ thống văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Agribank VN [9] Võ Thị Thúy Anh (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, Đà Nẵng [10] Lâm Chí Dũng (2011), Bài giảng môn Quản trị Ngân hàng thương mại [11] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, Tp Hồ Chí Minh [12] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [13] Hồ Hữu Tiến (2011), Bài giảng mơn Phân tích tín dụng ... trạng công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đà Nẵng - Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp. .. trước định cho vay tiêu dùng 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu thẩm định cho vay tiêu dùng a Khái niệm Thẩm định cho vay tiêu dùng việc sử dụng công. .. giá, đối chi u với công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng để đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng Ý nghĩa