Tìm hiểu việc thu phí dịch vụ trong việc phát hành và sử dụng thẻ ATM của các ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật và nêu ý kiến pháp lý khi nghiên cứu thực tiễn áp dụng

Người ta cho rằng các ngân hàng về hình thức là những công ty tài chính và nó giống với bất kỳ công ty tài chính nào khác. Việc tồn tại của ngân hàng thương mại nhằm vào mục đích hình thành các yếu tố kích thích tiết kiệm trong phạm vi nền kinh tế và bản thân nó luôn hướng vào mục đích lợi nhuận. Để đạt được mục địch, thì khi ngân hàng cung cấp các dịch vụ sẽ đều thu phí dịch vụ như một phần lợi nhuận. Trong đó, việc phát hành và sử dụng thẻ ATM của các ngân hàng thương mại là vấn đề đáng được quan tâm. Hiện nay, cũng đã có nhiều văn bản pháp lý điều chỉnh vấn đề này. Để tìm hiểu rõ hơn, em xin chọn đề tài:” Tìm hiểu việc thu phí dịch vụ trong việc phát hành và sử dụng thẻ ATM của các ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật và nêu ý kiến pháp lý khi nghiên cứu thực tiễn áp dụng?” Làm đề tài cho bài tiểu luận.

A LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi trao đổi hàng hố phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng Người ta cho ngân hàng hình thức cơng ty tài giống với cơng ty tài khác Việc tồn ngân hàng thương mại nhằm vào mục đích hình thành yếu tố kích thích tiết kiệm phạm vi kinh tế thân ln hướng vào mục đích lợi nhuận Để đạt mục địch, ngân hàng cung cấp dịch vụ thu phí dịch vụ phần lợi nhuận Trong đó, việc phát hành sử dụng thẻ ATM ngân hàng thương mại vấn đề đáng quan tâm Hiện nay, có nhiều văn pháp lý điều chỉnh vấn đề Để tìm hiểu rõ hơn, em xin chọn đề tài:” Tìm hiểu việc thu phí dịch vụ việc phát hành sử dụng thẻ ATM ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật nêu ý kiến pháp lý nghiên cứu thực tiễn áp dụng?” Làm đề tài cho tiểu luận B NỘI DUNG Hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm hoạt động dịch vụ ngân hàng Hiện quốc gia lại có cách hiểu khác dịch vụ mà chưa có thống định nghĩa Hiệp định chung thương mại Tổ chức thương mại Thế giới không nêu rõ định nghĩa dịch vụ mà thay vào chia thành 12 ngành lớn Nói đến dịch vụ ngân hàng người ta thường gắn với hai đặc điểm: Thứ nhất: Đó dịch vụ có ngân hàng với ưu thực cách tronhj ven đầy đủ Ưu ngân hàng thương mại thể điểm sau đây: - Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp, khơng nước mà nước ngồi - Có quan hệ với nhiều cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế…do nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chỉnh khách hàng cách cụ thể sâu sắc, biết điểm mạnh, điểm yếu khách hàng - Có trang bị hệ thống thông tin đại đồng thời nhận nắm bắt nhiều thơng tin tình hình kinh tế, tài chính, tình hình tiền tệ,giá cả, tỷ giá…và diễn biến thị trường nước quốc tế Thứ hai: dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hành, cho phép ngân hàng thương mại thực tốt yêu cầu khách hàng mà hỗ trợ tích cực để ngân hàng thương mại thực tốt chức trung gian tín dụng trung gian tốn Dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng không tuý để hưởng hoa hồng dịch vụ phí(yếu tố làm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng) mà dịch vụ ngân hàng có tác dụng hỗ trợ mặt hoạt động ngân hàng thương mại mà trước hết hoạt động tín dụng 1.2 Một số loại hình dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.1 Dịch vụ tín dụng Ngân hàng làm chức trung gian tín dụng “cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn” Nói cách khác, ngân hàng sau huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành nên quỹ cho vay ngân hàng sử dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn chủ thể kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức ngân hàng đóng vai trò vừa người vay, vừa người cho vay Hay nói cách khác, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại vay vay Chức trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ q trình tái sản xuất xã hội Sở dĩ khơng phải tổ chức khác kinh tế mà lại ngân hàng đứng thực chức ngân hành tổ chức chun kinh doanh tiền tệ, tín dụng, họ có đầy đủ kinh nghiệm hiểu biết tình hình cung cầu tín dụng kinh tế họ khắc phục khiếm khuyết thị trường tài khơng khớp nhịp cung cầu tín dụng thời hạn số lượng tức thông qua việc thu hút tiền gửi với số lượng lớn ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu tín dụng khối lượng vốn cho vay thời gian cho vay Điển hình dịch vụ thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn đại ngân hàng phát hành bán cho đơn vị cá nhân để họ sử dụng toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt, nạp tiền, chuyển khoản…thông qua hệ thống ATM, POS ngân hàng Thanh tốn thơng qua POS hình thức tốn khơng dung tiền mặt cách sử dụng giao tiếp thiết bị đọc thẻ với thẻ ngân hàng Qua hệ thống tự động trích tiền từ tài khoản người mua trả cho người bán tức thời Về hình thức,thẻ tốn có nhiều loại khác nhau, trước mắt nước ta phát hành sử dụng hai loại thẻ sau: -Thẻ toán( gọi thẻATM): thẻ tốn áp dụng rộng rãi cho khách hàng nước nước với điều kiện khách hàng phải mở tài khoản ngân hàng sử dụng thercos giá trị số tiền tài khoản để tốn -Thẻ tín dụng: khách hàng sau ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng ngân hàng cấp cho thẻ tín dụng với “ hạn mức tín dụng” ghi vào nhớ thẻ để toán với người bán Sau sử dụng thẻ, khách hàng phải trả nợ gốc cho ngân hàng phát hành thẻ thời hạn quy định Nếu trễ hạn phải trả lãi cho ngân hàng 1.2.2 Dịch vụ toán a Dịch vụ toán nước Ngân hàng thương mại tổ chức toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ Với mạng lưới trải rộng khắp nước, ngân hàng thương mại tận dụng lợi thực chức trung gian tốn cho khách hàng nhờ mà việc thực tốn thơng qua ngân hàng cá nhân doanh nghiệp trở nên đơn giản rẻ Mặc dù dịch vụ thông thường có mức phí giao dịch khơng cao số lượng giao dịch lớn, số tiền phí thu khơng phải nhỏ Ngồi ra, nhờ có dịch vụ toán nước mà ngân hàng thương mại tận dụng số dư tài khoản tiền gửi tốn khách hàng với chi phí thấp b Dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống toán quốc tế sau ngân hàng nhà nước chấp thuận Khi tham gia vào giao dịch mua bán với đối tác nước ngoài, khách hàng thường sử dụng dịch vụ toán quốc tế ngân hàng để toán ứng trước mua hàng trả chậm, trả phương thức toán khác Thông qua việc sử dụng dịch vụ trên, ngân hàng thương mại thu loại phí khách hàng, nâng cao uy tín đối tác bên 1.2.3 Dịch vụ ngoại hối Cung ứng dịch vụ ngoại hối hoạt động cần thiết đời sống kinh tếxã hội nhằm thoả mãn nhu cầu sử dụng ngoại hối đa dạng tổ chức, cá nhân hoạt động dân thương mại Ở Việt Nam, cung ứng dịch vụ ngoại hối thực ngân hàng thương mại Để cung ứng dịch vụ ngoại hối đến tay khách hàng với chất lượng tốt nhất, ngân hàng phải kí kết thực hợp đồng dịch vụ ngoại hối Hợp đồng ngân hàng quy định mẫu tuân theo mẫu chung hợp đồng Hiệp hội ngân hàng quy định Theo quy định hành, đáp ứng điều kiện ngân hàng nhà nước quy định, ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ ngoại hối sau: - Cung cấp giao dịch hối đoái hình thức giao dịch giao ngay, giao dịch kỳ hạn, giao dịch hoán đổi, giao dịch quyền lựa chọn, giao dịch hợp đồng tương lai giao dịch hối đối khác theo thơng lệ quốc tế - Huy động vốn, cho vay bảo lãnh ngoại tệ hình thức theo quy định pháp luật, - Cung cấp dịch vụ chuyển tiền, toán nước quốc tế cho người trú không cư trú, thực nghiệp vụ nhận chi trả ngoại tệ, - Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngoại tệ, -… Trong trình cung cấp dịch vụ ngoại hối, ngân hàng phải niêm yết công khai giá dịch vụ ngoại hối hội sở văn phòng giao dịch chi nhánh, sở giao dịch để khách hàng tham khảo Việc dành cho khách hàng lựa chọn tốt giá chất lượng dịch vụ ngoại hối cách để ngân hàng nâng cao uý tín khẳng định thương hiệu thương trường 1.2.4 Một số dịch vụ khác a Dịch vụ bảo hiểm Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm hưởng phí mơi giới cho tất khách hàng qua công ty nhà mô giwois bảo hiểm Các dịch vụ bảo hiểm mà ngân hàng thương mại thực hiện: bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm nhân thọ,bảo hiểm tài sản… b Dịch vụ tư vấn, đầu tư, cung cấp thông tin Ngân hàng chọn lọc cung cấp cho khách hàng thông tin giá hàng hố, tỷ gía hối đối, thị trường chứng khốn, tình hình tài khách hàng chuản bị giao dịch với doanh nghiệp… Ngoài hoạt động tư vấn ngân hàng cho khách hàng có dịch vụ: quản lý hiệu dòng tiền, xác định cấu vốn hiệu quả, tư vấn quản lý rủi ro kinh doanh… c Dịch vụ giữ hộ(dịch vụ giữ hộ két sắt) Dịch vụ giữ vụ nghiệp vụ mà ngân hàng giữ hộ tài sản quay, tài liệu quan trọng cho khách hàng vàng, đá quý, sổ tiết kiệm, giấy tờ nhà… d Dịch vụ chi trả kiều hối Là dịch vụ mà ngân hàng làm trung gian để chuyển nguồn tiền kiều bào nước cho than nhân để đầu tư, mua nhà ở, tài sản… Các ngân hàng thương liên kết với tổ chức chuyên dịch vụ chuyển tiền cá nhân quốc tế phục vujnhu cầu chuyển tiền nước kiều bào Đây loại hình dịch vụ phí hấp dẫn môi trường kinh tế xã hội Việt Nam ngày ổn định làm an tâm kiều bào nước, giúp cho doanh số chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng tăng dần qua năm Ngồi khoản phí chuyển tiền kiều hối thu được, ngân hàng có hội thu lợi nhuận từ hoạt động chuyển đổi ngoại tệ giao dịch kiều hối Tìm hiểu việc thu phí dịch vụ việc phát hành sử dụng thẻ ATM ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật Việc thu phí lệ phí quy định Luật phí lệ phí năm 2015 Về hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại: ngân hàng thương mại quyền ấn định niêm yết mức phí cung ứng dịch vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng khách hàng thỏa thuận mức phí theo quy định pháp luật Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để đảm bảo an toàn hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng nhà nước có quyền quy định chế xác định phí hoạt động kinh doanh Nội dung quy định Điều 91, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Việc thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại tuỳ vào loại hình dịch vụ ngân hàng lại có văn pháp lý quy định riêng cho phù hợp Thứ dịch vụ cấp tín dụng: Điển hình dịch vụ thẻ ATM: Kể từ ngày 1/3/2013, Thông tư số 35/2012/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa có hiệu lực thi hành Ngồi phí rút tiền ngoại mạng chủ thẻ gánh thêm hàng loạt phí khác phí rút tiền nội mạng (rút máy ATM ngân hàng phát hành thẻ), phí chuyển khoản Trong giai đoạn nay, mục đích việc thu phí giao dịch ATM rút tiền nội mạng không nhằm bù đắp, thu hồi tồn chi phí giao dịch mà giúp ngân hàng cân đối phần chi phí bỏ ra, dung hòa lợi ích khách hàng với ngân hàng, hướng đến phát triển bền vững dịch vụ ATM sở pháp lý thực tiễn việc thu phí ATM cần thiết quy định theo lộ trình cụ thể, có kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng nhà nước Thứ hai dịch vụ toán: Nghị định 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ,tại điều 17 có quy định: “1 Tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán ấn định phải niêm yết cơng khai mức phí cung ứng dịch vụ Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước quy định chế xác định phí dịch vụ tốn phí dịch vụ trung gian tốn.” Như việc quy định mức phí dịch vụ ngân hàng thương mại ấn định, tuỳ vào mức độ tự cho có chất lượng phục vụ tốt để ngân hàng tự đưa mức phí cao hay thấp Thứ ba ,đối với dịch vụ ngoại hối,tại Nghị định số 70/2014/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành số diều Pháp ệnh ngoại hối pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số Điều pháp lệnh ngoại hối Chính phủ khơng nói đến việc thu phí dịch vụ Tuy nhiên giao dịch ngoại tệ, Điều 11 Thông tư số 15/2015/TTNHNN hướng dẫn giao dịch ngoại tệ thị trường ngoại tệ tổ chức tín dụng phép hoạt động ngoại hối ngân hàng nhà nước lại quy dịnh :” Tổ chức tín dụng phép khơng thu phí giao dịch giao dịch ngoại tệ.” Như tuỳ vào loại hình dịch vụ mà pháp luật có quy định có hay khơng việc thu phí dịch vụ, có mức phí dịch vụ ngân hàng ấn định bên khách hàng ấn định với nhau… Thứ tư, dịch vụ uỷ thác, thông tư số 30/2014/TT-NHNN quy định uỷ thác nhận uỷ thác tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước quy định mức phí điều khoản bắt buộc hợp đồng uỷ thác , mức phí lại bên thoả thuận… Ngồi số dịch vụ khác ngân hàng thương mại pháp luật không quy định cụ thể việc thu phí dịch vụ: Ví dụ với dịch vụ môi giới tiền tề Tại Điều 8, Thông tư số 17/2016/TTNHNN quy định hoạt động môi giới tiền tệ ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quy đinh: “Phí mơi giới tiền tệ chi phí khác có liên quan bên mơi giới khách hàng thỏa thuận” Như phí dịch vụ bên ngân hàng thương mại với khách hàng tự thoả thuận cho phù hợp Hay dịch vụ bảo hiểm ngày 02/7/2014, Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN (Thông tư 86) hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Thơng tư 86 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/ /2014 Đây văn pháp lý hướng dẫn toàn diện hoạt động cung ứng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước với tư cách đại lý bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, theo có nội dung quy định phí dịch vụ: “ Thu phí bảo hiểm: Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước thu hộ khoản phí bảo hiểm từ khách hàng chuyển lại cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo thỏa thuận hợp đồng đại lý bảo hiểm”… Tóm lại, việc thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại tuỳ vào loại hình dịch vụ mà pháp luật có quy định riêng, có loại hình mà pháp luật cho thu phí, có loại hình lại khơng cho thu phí Nếu thu phí dịch vụ, lại có ngân hàng ấn định giá, có tự ngân hàng với khách hàng thoả thuận với cho phù hợp… Thực tiễn việc thu phí dịch vụ việc phát hành sử dụng thẻ ATM accs ngân ahfng thương mại Thực tế ngân hàng lại có sách thu phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng Một số ngân hàng miễn phí dịch vụ lại thu phí dịch vụ khác, có ngân hàng lại thu phí cao với bình qn với lý tự cho có chất lượng phục vụ tốt Tuy nhiên, theo phân tích thấy thu nhập từ dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng thương mại tăng qua năm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập ngân hàng Và thực tế thời gian vừa qua, Ngân hàng thương mại Việt Nam lao vào đua lãi suất cho vay, giảm điều kiện tài sản đảm bảo tín dụng từ lâu, phạm vi tồn cầu, ngân hàng nước lấy chất lượng dịch vụ đa dạng sản phẩm để làm công cụ cạnh tranh chủ yếu nhằm mang lại khoản thu phí hấp dẫn an tồn Chúng ta xem xét số cụ thể số ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB), Sacombank, Ngân hàng Châu, Eximbank Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB Bank), United Overseas Bank (ngân hàng Singapore có chi nhánh Việt Nam), ANZ (ngân hàng New Zealand có chi nhánh Việt Nam), HSCB (ngân hàng Anh Quốc có chi nhánh Việt Nam) Đối với mảng dịch vụ tín dụng, Nhìn chung, ngân hàng thương mại trọng đến mảng dịch vụ phát hành tín dụng thư, tốn quốc tế, chuyển tiền dàng cho doanh nghiệp, phát hành thẻ ATM, thẻ toán quốc tế, chuyển tiền cho khách hàng cá nhân để tăng thu lợi nhuận Các ngân hàng thương mại tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, phát triển sản phẩm dịch vụ quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng Cụ thể, với thẻ ngân hàng ngày phổ biến nhờ tiện dụng ưu đãi mà mang lại Tuy nhiên, xung quanh phí dịch vụ gắn liền với loại thẻ thời gian qua gây nhiều tranh cãi mà phần từ phía người tiêu dùng mù mờ phí dịch vụ Để cạnh tranh số lượng thẻ phát hành, ngân hàng diễn đua ưu đãi Nhiều loại thẻ phát hành miễn phí, chí kèm nhiều khuyến Tuy nhiên, ưu đãi kéo dài thời gian ngắn, khách hàng, sớm hay muộn phải làm quen với việc trả phí Sử dụng loại thẻ nào, ngân hàng để tối thiểu hóa chi phí băn khoăn nhiều người sử dụng thẻ Qua khảo sát cho biết thẻ ATM VietinBank loại thẻ ngân hàng có phí thường niên thẻ tín dụng quốc tế hạng chuẩn thấp nhất, ngân hàng áp dụng mức phí 90.000 đồng/tháng Các ngân hàng thương mại khối quốc doanh lại áp dụng mức phí cao nằm nhóm thấp hệ thống, Vietcombank 200.000 đồng, BIDV 200.000- 4000.000 đồng Không phí thường niên, lãi suất vay ngân hàng thuộc dạng thấp, Vietcombank 18%/ năm ( tức 1,5%/tháng), BIDV 1,25-1,5%/ tháng Trong đó, nhóm ngân hàng thương mại tư nhân hay ngân hàng nước ngồi lại thu phí cao nhiều Thẻ tín dụng HSBC có mức lãi suất từ 2,2 – 2,6%/tháng, phí thường niên tùy loại, từ 350.000 đồng thẻ chuẩn 1,2 triệu đồng cho thẻ Bạch kim ANZ thu phí từ 350 nghìn đồng trở lên, lãi suất hạn từ 2,7%/tháng Citibank ngân hàng có mức phí cao nhất, phí thường niên ngân hàng lên đến 800.000 đồng – 1, triệu đồng; lãi suất 2,15-2,5% /tháng Ý kiến pháp lý nghiên cứu thực tiễn áp dụng việc thu phí dịch vụ việc phát hành sử dụng thẻ ATM ngân hàng thương mại Nhận thức xu phát triển dịch vụ hoạt động ngân hàng đại nên nhiều ngân hàng thương mại đầu tư công nghệ đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh hoạt động Marketing nâng cao hoàn thiện chất lượng sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế có tương thích với thực tế thị trường Việt Nam Bên cạnh có xếp lại cấu tổ chức, xây dựng đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ quản trị điều hành, mở rộng mạng lưới giao dịch gắn với chế lương để phát triển mạnh kinh doanh dịch vụ Các ngân hàng thương mại chủ động hình thành phong cách chủ động đến với khách hàng, tạo nhu cầu sử dụng dịch vụ để thu hút khách hàng, đặc biệt dịch vụ ngoại hối, phát hành thẻ tín dụng, thẻ ATM, dịch vụ trả lương tự động Nhiều ngân hàng đề chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ khách hàng, doanh nghiệp giao dịch thay cung cấp dịch vụ đơn lẻ theo nhu cầu khách hàng trước Đang có đầu tư cạnh tranh ngân hàng sản phẩm tảng công nghệ đại Một số sản phẩm tiêu biểu ngân hàng năm Thẻ ATM dịch vụ kèm, thẻ Visa, Master, thẻ tín dụng, e-banking (thanh tốn online qua ngân hàng), internet banking (truy vấn thông tin trực tuyến) Các hạn chế khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam bề dày kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng hạn chế Các ngân hàng nước với hàng trăm năm kinh nghiệm thật lão luyện việc liên tục trì cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho tất đối tượng khách hàng tồn cầu Theo đó, ngân hàng nước lấy hoạt động tín dụng nguồn thu (hơn 80%) ngân hàng nước ngồi dùng hoạt động tín dụng bàn đạp nhằm khai thác hội thu phí từ khách hàng Nói chung, ngân hàng thương mại Việt Nam xét mặt kinh nghiệm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng thua nhiều so ngân hàng nước có kinh tế phát triển Chính vậy, ngân hàng nước chưa thể gia tăng nhanh doanh số thu phí từ khách hàng giao dịch qua ngân hàng Sự chậm chạp, phiền hà kèm với sáng tạo làm hạn chế kết gắn khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Ngồi ra, có số lượng Việt Nam (xét kể mạng lưới) ngân hàng nước ngồi có mặt Việt Nam đối thủ đáng gờm ngân hàng Việt Nam 36 họ chia sẻ thị phần không nhỏ hoạt động cung cấp thu phí dịch vụ cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp hoạt động Việt Nam C KẾT LUẬN Như qua tìm cho thấy xu chung ngân hàng tập trung hoàn thiện tốt dịch vụ nhằm khơng ngừng tăng nhanh tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng Đây nghiệp vụ thuộc tài sản có ngân hàng thương mại Từ đòi hỏi ngân hàng thương mại cần có chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ để thu lợi nhuận cao, góp phần phát triển vào kinh tế đất nước TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học luật Hà Nội, Giao trình luật ngân hàng, NXB.CAND, 2015 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật phí lệ phí năm 2015 Nghị định số 70/2014/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành số diều Pháp lệnh ngoại hối pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số Điều pháp lệnh ngoại hối Thông tư số 15/2015/TT-NHNN hướng dẫn giao dịch ngoại tệ thị trường ngoại tệ tổ chức tín dụng phép hoạt động ngoại hối ngân hàng nhà nước Thông tư số 30/2014/TT-NHNN quy định uỷ thác nhận uỷ thác tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư số 17/2016/TT-NHNN quy định hoạt động môi giới tiền tệ ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN (Thông tư 86) hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ... đổi ngoại tệ giao dịch kiều hối Tìm hiểu việc thu phí dịch vụ việc phát hành sử dụng thẻ ATM ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật Việc thu phí lệ phí quy định Luật phí lệ phí năm 2015 Về... tín dụng năm 2010 Việc thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại tuỳ vào loại hình dịch vụ ngân hàng lại có văn pháp lý quy định riêng cho phù hợp Thứ dịch vụ cấp tín dụng: Điển hình dịch vụ thẻ ATM: ... doanh ngân hàng thương mại: ngân hàng thương mại quy n ấn định niêm yết mức phí cung ứng dịch vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng khách hàng thỏa thu n mức phí theo quy định pháp luật Trong