Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam – chi nhánh lào cai

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THI ̣THÙ Y LINH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐINH HƢỚNG NGHIÊN CƢ́U ̣ Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THI ̣THÙ Y LINH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÀ O CAI Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRINH THI ̣ HOA MAI ̣ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn sau cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các nội dung nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thi Thu ̣ ̀ y Linh LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo – Giảng viên trƣờngĐa ̣i ho ̣c Kinh tế Đa ̣i ho ̣c Quố c gia Hà Nô ̣i- PGS TS Trịnh Thị Hoa Mai tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ truyền đạt nhiều ý kiến quý báu để giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy, Cô Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội truyền đạt nhiều kiến thức môn sở, tảng giúp đỡ tơi nhiều q trình hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Học viên Nguyễn Thi Thùy Linh ̣ MỤC LỤC DANH MỤC TƢ̀ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC SƠ ĐỒ v PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CƢ́U VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁ T TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổ ng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.1.1 Nhóm công trình nghiên cứu về cho vay KHCN của NHTM 1.1.2 Nhóm công trình nghiên cứu về phát triển cho vay KHCN của NHT M 1.1.3 Khoảng trống cần nghiên cứu 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại7 1.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại13 1.2.5 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân đố i với Ngân hàng thương mại 17 1.3 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng 26 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢ́U VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 33 2.1 Thiế t kế luận văn 33 2.1.1 Quy trình viế t luận văn 35 2.1.2 Các bước hoàn thiện luận văn 364 2.1.3 Phương pháp xử lý số liê ̣u, phân tích số liê ̣u 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 334 2.2.1 Phương pháp tiế p cận 334 2.2.2 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 345 2.2.2 Phương pháp thu thập số liê ̣u, thông tin 346 2.2.2 Phương pháp xử lý số liê ̣u, phân tích số liê ̣u 346 CHƢƠNG 3: THƢ̣C TRẠNG PHÁ T TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 40 3.1 Khái quát chung về Techcombank Lào Cai 40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 3.1.2 Cơ cấ u bộ máy tổ chức của Techcombank Lào Cai 41 3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Techcombank Lào Cai 43 3.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Lào Cai 45 3.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Lào Cai giai đoạn 2013-2016 45 3.2.2 Quy mô tốc độ doanh số cho vay KHCN 48 3.2.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 51 3.2.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay 58 3.2.5 Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN 59 3.2.6 Chất lượng cho vay KHCN 60 3.2.7 Các chỉ tiêu định tính đánh giá phát triển cho vay KHCN của Ngân hàng 60 3.3 Đánh giá chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Lào Cai 69 3.3.1 Những ưu điểm 69 3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 71 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP THÚ C ĐẨY PHÁ T TRIỂN 77 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 77 4.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân t ại Techcombank Lào Ca i 77 4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay của Chi nhánh 77 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2020.79 4.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân t ại Techcombank Lào Cai 80 4.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức đổi mới quy trình cho vay khách hàng cá nhân 80 4.2.2 Hoàn thiện sản phẩm cho vay cá nhân hiện hành triển khai sản phẩm mới 84 4.2.3 Tăng lực quản lý rủi ro 888 4.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 900 4.2.5 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin 922 4.2.6 Tăng cường hoạt động Marketting 933 4.2.7 Một số kiến nghị 957 KẾT LUẬN 1011 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1033 PHỤ LỤC DANH MỤC TƢ̀ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank Lào Cai BIDV Lào Cai BQ Bình qn CBCNV Cán cơng nhân viên CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân ĐVTC Đơn vị tài GDP Tổng sản phẩm quốc nội GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân Việt Nam chi nhánh Lào Cai Ngân hàng Đ ầu tƣ Phát triển Viê ̣t Nam chi nhánh Lào Cai 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 NHTM Ngân hàng thƣơng ma ̣i 12 Techcombank Lào Cai 13 TMCP 14 Vietinbank Lào Cai Ngân hàng thƣơng ma ̣i cố phầ n Kỹ thƣơng Viê ̣t Nam chi nhánh Lào Cai Thƣơng ma ̣i cổ phầ n Ngân hàng thƣơng ma ̣i cố phầ n Công thƣơng Viê ̣t Nam chi nhánh Lào Cai 15 ATM Máy rút tiền tự động 16 ASEAN Hiê ̣p hô ̣i các quố c gia Đông Nam Á i 17 APEC Diễn đàn hơ ̣p tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dƣơng 18 WTO Tở chƣ́c thƣơng ma ̣i thế giới 19 TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên 20 MB Bank Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Quân đô ̣i 21 SHB 22 Vietcombank 23 Liên Viê ̣t Postbank Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Sài Gòn – Hà Nô ̣i Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Ngoa ̣i thƣơng Viê ̣t Nam Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ p hầ n Bƣu điê ̣n Liên Viê ̣t ii Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nàh nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhânvà khả kết nối internet Trong đó, Chi nhánh cần sớm đƣa laọi dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dƣ thơng tin cam kết giữa Chi nhánh khách hàng … Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho Chi nhánh ngân hàng Khách hàng giao dịch thời gian, địâ điểm nào; Mở rộng kênh phân phối qua đại lý nhƣu đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý toán Thực tế cho thấy, đa dạng hoá quản lý kênh phân phối cách hữu hiệu nhằm phát huy hiệu từng kênh hệ thống những yếu tố dẫn đến thành công phát triển cho vay cá nhân ngân hàng, b Triển khai một số hoạt động Marketting khác Marketting sản phẩm kinh tế thị trƣờng, marketting trở thành hoạt động thiếu Doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Trong thời gian qua , Techcombank Lào Cai r ất tích cực việc tiến hành hoạt động marketting Các chƣơng trình khuyến mại làm thẻ, tiết kiệm dự thƣởng, quảng cáo thƣơng hiệu, chƣơng trình quảng cáo, phóng phƣơng tiện thơng tin đại chúng, tham gia hoạt động xã hội nhƣ quỹ ủng hộ ngƣời nghèo, ni me ̣ Vi ệt Nam anh hùng… Tuy nhiên, nội dung marketting Chi nhánh còn nghèo nàn, tính hấp dẫn, khơng có tính chuyên nghiệp, chƣa thực mang lại hiệu Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh cần phải: 95 Tiến hành phân đoạn thị trƣờng theo khách hàng, ngành nghề, điạ bàn để có sách (sản phẩm, giá …) phù hợp Dựa nghiên cứu khảo sát, đánh giá thị trƣờng cách sâu sắc với mục tiêu tạo sản phẩm đặc trƣng cho từng đối tƣợng khách hàng Trong từng quy trình cho vay bán lẻ cụ thể Chi nhánh dựa vào nơi cơng tác, vị trí cơng tác, thu nhập để thẩm định mức cho vay cao lãi suất ƣu đãi cung cấp dịch vụ đặc biệt cho nhóm khách hàng VIP với những tiêu chuẩn riêng chế độ phục vụ, hàng loạt ƣu đãi giao dịch Xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân Chi nhánh cần sớm hồn thiện triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hƣớng khách, chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu từng nhóm khách hàng, từ đƣa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đơn giản hoá thủ tục sở tận dụng tiện ích cơng nghệ thơng tin đại Triển khai thực kế hoạch PR, quảng bá đồng bộ, hệ thống Quảng cáo phƣơng thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phƣơng tiện truyền tin Với mục tiêu mở rộng qui mô cho vay cá nhân thị trƣờng thị trƣờng Chi nhánh cần phải có những chƣơng trình quảng cáo với nội dụng rõ ràng, ấn tƣợng tránh chép đối thủ Phƣơng tiện truyền tin đại chúng tạp chí, báo chuyên ngành nhƣ tạp chí ngân hàng , thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trƣờng – Tài - Tiền tệ… Ngồi ra, còn tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà ngƣời thƣờng quan tâm nhƣ báo Nhân dân, Tiền phong … phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ truyền hình, phát thanh… bên cạnh đó, Chi nhánh nên phát hành tạp chí riêng để phát hành công chúng tặng cho khách hàng truyền thống 96 Một cách quảng cáo nữa đƣợc ngân hàng doanh nghiệp lớn áp dụng trở thành nhà tài trợ tài cho chƣơng trình trò chơi, văn nghệ lớn đài truyền hình Hoặc tạo điều kiện cho nhân viên tham gia trò chơi truyền hình… qua tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi công chứng Chi nhánh Tuyên truyền, quảng cáo nagy Chi nhánh cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy đƣợc hình ảnh ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị… Một cách quảng cáo tốt cho Chi nhánh tham gia vào hoạt động từ thiện, bảo vệ môi trƣờng, cấp học bổng cho sinh viên nghèo vƣ ợt khó… đóng góp vào phát triển cộng đồng, tăng cƣờng mối quan hệ cộng đồngừ đó, nâng cao đƣợc uy tín, hình ảnh Chi nhánh công chúng 4.2.8 Một số kiến nghị 4.2.8.1 Kiến nghị với Chính phủ Cho vay cá nhân những hoạt động có ảnh hƣởng lớn phát triển kinh tế xã hội có tác dụng kích thích tiêu dùng sản xuất Do đó, Chính phủ cần có những biện pháp cụ thể nhằm khuyến khích hoạt động cho vay cá nhân phát triển Ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay cá nhân NHTM chịu ảnh hƣởng lớn từ yếu tố vĩ mơ, có ổn định trị vừa tác động đến thu nhập nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng, kinh doanh bất động sản, du lịch, du học … ngƣời dân vừa tác động đến kế hoạch cho vay ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần trì mơi trƣờng trị nói chung mơi trƣờng kinh tế nói riêng ổn định phát triển 97 Một những điều kiện vay vốn quan trọng NHTM tài sản chấp Khách hàng cá nhân vay vốn thƣờng bảo đảm cho khoản vay bất động sản nhà cửa, đất đai Tuy nhiên, có nhiều cá nhân, hộ gia đình có nhà cửa, đất đai nhƣng lại khơng có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sử dụng hay quyền sở hữu hợp pháp nên việc vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Mặc dù chủ trƣơng Nhà nƣớc thời gian gần tạo điều kiện cho dân cƣ việc xin cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà, nhƣng văn hƣớng dẫn vấn đề còn nhiều bất cấp, nhiều thủ tục rƣờm rà, nữa việc triển khai tỉnh thành phố hay quận huyện còn chậm, gặp nhiều vƣớng mắc Do vậy, yêu cầu để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay cá nhân ngành có liên quan nhƣ: Bộ tài nguyên môi trƣờng, Bộ xây dựng cần đơn giản hoá điều kiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để cá nhân có đƣợc giấy tờ hợp pháp tài sản chấp ngân hàng Ngoài cần đồng hố hồn thiện văn pháp luật thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản Chẳng hạn giữa khoản điều Nghị định 08/2000/NĐ-CP khoản Điều 12 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định trƣờng hợp phải đăng ký giao dịch bảo đảm có khác biệt bản, khiến ngân hàng khó thực Cụ thể, khách hàng chấp quyền sử dụng đất, theo Nghị định 08/2000/NĐ-CP khơng phải đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu khơng có thoả thuận) đất đai thuộc sở hữu Nhà nƣớc, ngƣời sử dụng khơng có quyền sở hữu nhƣng theo Luật Đất đai 2003 Nghị định 163/2006/NĐ-CP, phải đăng ký giao dịch bảo đảm Trong đó, Nghị định 163/2006/NĐ-CP bãi bỏ khoản Điều Nghị định 08/2000/NĐ-CP, tức khoản Điều Nghị định 08 còn giá trị pháp lý.Kể cả ban hành Nghi ̣đinh ̣ s ố 83/2010/NĐ-CP sƣ̉a đổ i , bổ 98 sung cũng đề câ ̣p đế n đố i tƣơ ̣ng đăng ký giao dich ̣ bảo đảm n hƣng vẫn chƣa làm rõ, thống đƣơ ̣c sƣ̣ khác biê ̣t giƣ̃a hai Nghi ̣đinh ̣ trƣớc đó 4.2.8.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nƣớc cầu nối giữa Chính phủ với NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM Chính mà ngân hàng Nhà nƣớc cần bám sát thực tiễn có những đạo, hƣớng dẫn NHTM lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với từng thời kỳ Trƣớc hết, Ngân hàng Nhà nƣớc nên đề chiến lƣợc phát triển chung cho ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân làm đồng hoá hoạt động ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng giữa ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoàn thiện văn pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng sở nghiên cứu xu hƣớng phát triển thị trƣờng Từ có cách điều chỉnh thích hợp nhƣ chế điều hành lãi suất, chế cho vay… linh hoạt theo hƣớng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát triển Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại chủ động tích cực việc phát triển cho vay cá nhân, cho phép ngân hàng quyền tự chủ kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất phù hợp sở lãi suất ngân hàng nhà nƣớc đƣa ra… Có chế nhằm khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất linh họat thay cho việc áp dụng trần lãi suất ƣu để tránh rủi ro, đảm bảo chênh lệch hợp lý giữa lãi suất đàu vào lãi suất đầu ra, tạo điều kiện cho NHTM không những đủ bù đắp chi phí, rủi ro mà phải có lợi nhuận để phát triển bền vững Hiện nay, việc quản lý cung cấp thông tin khách hàng vay Trung tâm thơng tin tín dụng còn kém, ngân hàng có nguồn 99 thơng tin tình hình tín dụng khách hàng vay vốn thông tin CIC không cập nhật kịp thời điều có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay cá nhân NHTM Vì vậy, cần xây dựng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cách hoàn thiện hơn, đảm bảo đáp ứng kịp thời NHTM cần “mua” thông tin Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động cho vay cá nhân NHTM để hạn chế sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng 4.2.8.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Thƣờng xuyên cập nhật kịp thời nhƣng thông tin thay đổi sách Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc đồng thời ban hành quy định hƣớng dẫn thực hiện, tạo hành lang pháp lý cho Chi nhánh nhanh chóng cung cấp sản phẩm tốt cho khách hàng cá nhân - Xây dựng trang thơng tin tín dụng có nội dung phong phú hơn, tạo kho dữ liệu khách hàng sở tập hợp dữ liệu khách hàng toàn hệ thống tạo điều kiện cho Chi nhánh cập nhật thơng tin kịp thời, qua có sách tín dụng phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng - Hồn thiện chế, sách quản lý phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán nghiệp vụ cán quản lý có trình độ giỏi thơng qua xây dựng hệ thống khuyến khích chế độ quản lý lao động phù hợp Xây dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực hoạt động ngân hàng Tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ mặt cho cán ngân hàng Trên số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân Techcombank Lào Cai Các giải pháp phát huy tác dụng đƣợc áp dụng cách đồng với đầu tƣ thích đáng nhân lực nhƣ chi phí hỡ trợ tầm vĩ mô Nhà nƣớc 100 KẾT LUẬN Trong bối cảnh phát triển kinh tế thị trƣờng xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM nói chung, Chi nhánh Ngân hàng Kỹ Thƣơng Lào Cai nói riêng có những đóng góp đáng kể vào nghiệp phát triển chung thành phố, tỉnh Lào Cai Với đề tài nghiên cứu: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Chi nhánh Lào Cai” khái quát nên những nét hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Lào Cai những năm qua Luận văn sâu phân tích, đánh giá những kết đạt đƣợc nhƣ mặt còn hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Lào Cai thời gian qua Thông qua việc đánh giá hệ thống sản phẩm cho vay cá nhân nhƣ quy trình , thủ tục cấp tín dụng bán lẻ Techcombank Lào Cai thấy phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh bƣớc đầu thu đƣợc những kết khả quan Tuy nhiên, thời gian tới, để đẩy mạnh nữa hoạt động cho vay cá nhân Techcombank Lào Cai , cần xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm cho vay cá nhân cụ thể, có chuẩn hố sản phẩm có bổ sung sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Đồng thời, cần từng bƣớc chuẩn hoá tính chuyên nghiệp, chủ động việc bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại Chi nhánh cần phải có chiến lƣợc lâu dài để phát triển hoạt động cho vay cá nhân đồng thời có phƣơng án khả thi để giảm dần những dự án đầu tƣ lớn đặc biệt dự án xây dựng thủy điện, nhà máy sản xuất Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, đối tƣợng phạm vi đề tài nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc những kết chủ yếu sau: 101 Làm sáng tỏ những vấn đề lý luận chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM từ thấy đƣợc cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng cá nhân Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Techcombank Lào Cai, những kết đạt đƣợc những mặt còn hạn chế phát triển cho vay cá nhân, với nguyên nhân khách quan, chủ quan dẫn đến những yếu hoạt động cho vay cá nhân Trên sở định hƣớng mục tiêu chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam nhƣ định hƣớng riêng Chi nhánh, từ nguyên nhân làm phát sinh những hạn chế việc phát triển cho vay cá nhân nhƣ phân tích chƣơng 3, Luận văn đề xuất giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cá nhân đƣợc phát triển Luận văn đề xuất giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cá nhân đƣợc phát triển Luận văn mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ liên quan đến môi trƣờng vĩ mô, với Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu trình độ có hạn, luận văn khơng tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy giáo để hồn thiện nữa đề tài nghiên cứu 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Đào Thi ̣Thanh Loan , 2014 Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tạ i Ngân hàng TMCP Đầ u tư và Phát triển Viê ̣t Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm Luâ ̣n văn tha ̣c sỹ Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quố c dân Đỗ Hồng Nhung, 2013 Nâng cao chấ t lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Luâ ̣n văn tha ̣c sỹ Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Q́ c dân Hồng Thị Mỹ Hạnh , 2010 Phát triển dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Quố c dân Hồ Thi ̣ Tƣơi, 2009 Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SGD Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) Luận văn thạc sĩ Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh Lê Văn Tƣ, 2014 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài Nguyễn Hữu Phong, 2011 Phát triển cho vay cá nhân tại chi nhanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La Luâ ̣n văn tha ̣c sỹ Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quố c dân Nguyễn Thi ̣Kim Thanh, 2015 Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2015 Đặc san Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Phạm Thu Hiền , 2014 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung Luận văn thạc sĩ Viê ̣n Đa ̣i ho ̣c Mở Hà Nơ ̣i 10 Trần Huy Hồng, 2007 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB 103 Lao động 11 Frederic Mishkin, 1995 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính Hà Nội: Nhà xuất khoa học kỹ thuật 12 Peter S Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch) Hà Nội: Nhà xuất Tài 13 Vi Thị Hồng Vân, 2011 Mở rộng cho vay khách hàng th ể nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh Tế Quốc Dân 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2014 Văn bản hợp nhấ t số 20/VBHNNHNN ngày 22/05/2014 quyế t ̣nh về viê ̣c ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2015 Công nghệ dịch vụ Ngân hàng hiện đại Hà Nội: NXB Văn hóa – Thông tin 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016 Phát triển dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng thương mại Việt Nam Hà Nội: NXB Văn hóa – Thơng tin 17 Quốc hội nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội Website 18 http://laocai.gov.vn 19 http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp 20 https://www.techcombank.com.vn 21 https://thuvienphapluat.vn/ 104 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT VỀ KHÁCH HÀNG ĐI VAY Họ tên khách hàng (là ngƣời đại diện nhƣ hộ kinh doanh gia đình) Email: Số điện thoại liên lạc: Địa liên lạc: Trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu (x) vào phƣơng án theo lựa chọn bạn hoặc ghi câu trả lời khác vào ô chấm Xin vui lòng cho biế t giới tính của ba ̣n:  Nam  Nƣ̃ Xin vui lòng cho biế t đô ̣ tuổ i của anh/chị:  Tƣ̀ 18 đến 29  Tƣ̀ 29 đến 39  Tƣ̀ 40 đến 55  Tƣ̀ 55 trở lên Hiê ̣n anh/chị thuộc đối tƣợng nào sau đây:  Kinh doanh  Công chƣ́c  Đang ho ̣c  Nô ̣i trơ ̣  Khác Bạn có nhu cầu vay  Có  Khơng Nếu trả lời có tiếp tục câu sau Nhu cầu vay bạn phát sinh vào thời gian:  Hiện  Kế hoạch vay tƣơng lai  Đi vay phát sinh nhu cầu  Một câu trả lời khác Bạn vay với mục đích là:  Mua đấ t, xây nhà, mua tô  Sản xuất kinh doanh (đối với hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ)  Tiêu dùng hàng ngày  Đi du học  Một câu trả lời khác Tại bạn lựa chọn vay Techcombank Lào Cai  Lãi suất ƣu đãi  Hình thức cho vay đa dạng  Mức độ uy tín cao  Gần nơi hoặc nơi làm việc  Một câu trả lời khác Số lầ n anh /chị vay Techcombank Lào Cai:  Chƣa lầ n nào  Lầ n đầ u tiên  Tƣ̀ lầ n thƣ́ trở lên Anh/chị biết đến dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank qua kênh thông tin nào:  Qua phƣơng tiê ̣n Internet, báo, truyề n hình  Bạn bè, ngƣời thân giới thiê ̣u  Các kênh thông tin khác 10.Theo anh/chị thời gian giải ngân sau hoàn tất hồ sơ vay nhƣ  Trong vòng 24h  Tƣ̀ 24h đế n 32h  Tƣ̀ 32h trở lên 11.Nhận định bạn chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Techcombank Lào Cai Đánh giá mức độ hài lòng bạn theo thứ tự từ thấp đến cao cách tích vào số từ 1-5 bảng dƣới 1-Rất hài lòng 2-Hài lòng 3-Bình thƣờng 4-Không hài lòng 5-Rất không hài lòng Chỉ tiêu đánh giá/Mức độ hài lòng Chấ t lƣơ ̣ng sản phẩm dịch vụ Tƣ vấn hỗ trợ thông tin dịch vụ Thái độ phục vụ nhân viên Tiến trình thời gian giải quyế t thủ tu ̣c vay vố n Chấ t lƣơ ̣ng của các tiê ̣n ích kèm theo Thời gian giải ngân cho mô ̣t hồ sơ vay vố n hoàn tấ t Tính bảo mật thơng tin khách hàng 12.Trong thời gian vay vố n, anh/ chị thƣờng gặp phải vấn đề: Đánh giá mức độ hài lòng bạn theo thứ tự từ thấp đến cao cách tích vào số từ 1-5 bảng dƣới 1- Chƣa bao giờ 2- Rấ t it́ 3- Thỉnh thoảng 4- Thƣờng xuyên 5- Rấ t thƣờng xuyên Các vấn đề xảy KHCN vay Sao kê tài khoản không rõ ràng Chƣa giải đáp thỏa đáng thắ c mắ c của khách hàng về cho vay KHCN Thời gian giải ngân trì trê ̣ sau đã hoàn tấ t thủ tục vay vốn Chi phí vay không hơ ̣p lý Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng yếu kém, không chuyên nghiê ̣p, chƣa thân thiê ̣n Trình độ nghiệp vụ nhân viên không đáp ứng nhu cầ u của khách hàng 13.Theo bạn Techcombank Lào Cai c ần nâng cao mảng hoạt động nghiệp vụ cho vay  Sự hỗ trợ tƣ vấn đến khách hàng  Đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân  Nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ cho vay  Tính bảo mật thơng tin khách hàng Một câu trả lời khác 14.Anh/chị giới thiệu dịch vụ cho vay KHCN Techcomban bạn bè, ngƣời thân:  Chắ c chắ n  Có thể  Khơng k đế n 15 Nế u đƣơ ̣c lƣ̣a cho ̣n anh /chị lựa chọn ngân hàng để thực vay vốn :  Agribank  Vietinbank  BIDV  Ngân hàng khác ... triển cho vay khách hàng cá nhân Vì đề tài: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lào Cai vấn đề cấp thiết 1.2 Hoạt động cho vay khách. .. triển cho vay cá nhân BIDV Sơn La qua góp phần phát triển dịch vụ cho vay cá nhân ngân hàng Luâ ̣n văn tha ̣c sỹ tài chi nh – ngân hàng, “ Phát triển cho vay đố i với khách hàng cá nhân. .. hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân t ại Techcombank Lào Ca i 77 4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay của Chi nhánh 77 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá