Bảo hiểm thương mại ở một số quốc gia trên thế giới

BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Ở MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚIMỤC LỤC1.Lịch sử hình thành và phát triển BHTM42.BHTM ở một số quốc gia trên thế giới72.1.Các Doanh nghiệp BHTM, Trung gian BH và Tái BH ở một số quốc gia72.2.Các sản phẩm142.3.Khách hàng172.4.Luật pháp202.5.Xu hướng phát triển BHTM363.Bài học cho Việt Nam473.1.Xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn tới473.2.Cơ hội, thách thức483.2.1.Những cơ hội483.2.2.Những thách thức493.3.Bài học cho Việt Nam53 1.Lịch sử hình thành và phát triển BHTM Khái niệm bảo hiểm đã hình thành từ lâu và ngành bảo hiểm trên thế giới đã có lịch sử phát triển khá lâu dài. Trước công nguyên, ở Ai Cập, những người thợ đẽo đá đã biết thành lập “quỹ tương trợ” để giúp đỡ nạn nhân trong các vụ tai nạn. Từ đó, các hoạt động mang tính chất của bảo hiểm phát triển dần theo sự phát triển của xã hội loài người. Bắt đầu bằng hình thức các quĩ dự trữ, tương trợ đơn giản, các loại hình bảo hiểm dần dần được hình thành và phát triển.Bảo hiểm hàng hải được coi là có lịch sử phát triển sớm nhất trong các ngành bảo hiểm còn tồn tại đến ngày nay, và nó đã đặt nền móng cho sự phát triển của bảo hiểm sau này. Ban đầu là các hợp đồng bảo hiểm giữa các thương gia và chủ tàu tại Ý, Bản hợp đồng bảo hiểm cổ nhất còn lưu lại được phát hành tại Genoa Italia vào năm ngày 23101347. Sau đó, cùng với cuộc cách mạng thương mại vào thế kỷ 14, 15 thúc đẩy sự mở rộng vận tải hàng hải, bảo hiểm hàng hải cũng phát triển mạnh mẽ. Vào thời gian này, nhu cầu giao thương giữa Châu Âu và các lục điạ tăng mạnh và hầu hết việc đi lại được thực hiện bằng đường biển. Những thỏa thuận bảo hiểm hàng hải xuất hiện đảm bảo bồi thường cho các khách hàng nếu tàu của họ gặp rủi ro. Từ Italia, bảo hiểm phát triển sang Anh một cách nhanh chóng và đầy đủ hơn. Nền kinh tế vô cùng thịnh vượng của Anh trong giai đoạn nửa sau của thế kỷ 17 đã tạo ra một nhóm người giàu đông đảo. Họ ngày càng ưa thích những sản phẩm xa xỉ đến từ các lục địa xa xôi khác. Tàu thuyền và hàng hóa của những đại gia này thường xuyên phải đối mặt với vô số rủi ro giữa biển như thời tiết, thiên tai, cướp biển hay nổi loạn, đồng nghĩa với việc mất trắng sau một đêm. Xuất phát từ nhu cầu đó, Lloyd’s ra đời năm 1720, ban đầu chỉ là một quán cà phê, xuất hiện những mẫu đơn bảo hiểm tàu và hàng (Lloyds SG form) vẫn áp dụng cho đến ngày nay. Năm 1727, Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s chính thức được thành lập. Vào thời đó, khi thương gia cần bảo hiểm tàu, họ sẽ yêu cầu một bên trung gian đứng ra huy động các thương gia khác chia sẻ một phần rủi ro. Nếu tàu thuyền, hàng hóa gặp sự cố, bên trung gian sẽ làm việc với các thương gia cho tới khi rủi ro đã được bảo hiểm hoàn toàn. Những vụ bảo hiểm nổi tiếng trong lịch sử như vụ chìm tàu Titanic năm 1912, vụ tai nạn tàu chở dầu W.Bravry năm 1976... Ngày nay, Lloyd’s dần phát triển thành hãng bảo hiểm có uy tín vào bậc nhất.Bảo hiểm hỏa hoạn ra đời sau bảo hiểm hàng hải và là lĩnh vực hoạt động chủ yếu của các công ty bảo hiểm trong thời kỳ đầu. Vào thế kỷ XVII, tại các thành phố đông đúc ở Châu Âu, nhà cửa chủ yếu được dựng bằng gỗ và lửa được dùng nhiều để sưởi ấm, chiếu sáng… Do vậy, rủi ro cháy là rất cao, đòi hỏi sự ra đời của các công ty bảo hiểm cung cấp các dịch vụ cứu hoả và bồi thường thiệt hại xảy cho người được bảo hiểm khi xảy ra cháy. Sau đám cháy khủng khiếp ở thủ đô London kéo dài 5 ngày (năm 1666), những công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên đã xuất hiện ở Anh như: The Fire Office, Friendly Society Fire Office. Sau đó, một loạt các công ty bảo hiểm cháy khác tiếp tục ra đời ở Anh: Amicable (1696), Sun (1713), Union (1714), London (1714)… Sau đó, bảo hiểm cháy mở rộng ra các nước khác trên lục địa Châu Âu: ở Đức năm 1667, Pháp năm 1686. Sang thế kỷ XVIII, nhiều công ty bảo hiểm hoả hoạn nổi tiếng ở Mỹ cũng ra đời.Bảo hiểm nhân thọ ra đời khá sớm sau bảo hiểm hàng hải nhưng do thiếu cơ sở khoa học nên bị nhà thờ cấm đoán. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên xuất hiện tại Anh vào năm 1583, một thuyền trưởng nảy ra ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ đang bảo hiểm cho con tàu và hàng hoá của ông hãy bán thêm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng của mình. Sự kiện này khiến các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thấy rằng: “Con người cũng có thể được bảo hiểm như tàu bè và hàng hoá”. Từ đó Các văn phòng bán bảo hiểm nhân thọ lần lượt ra đời. Đến thế kỷ 17, Ferma, Pascal và sau đó là Bernouli khai sinh và phát triển xác suất thống kê toán. Cơ sở khoa học của bảo hiểm đã được hình thành. •Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ nhưng chỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của họ. •Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở nước Anh áp dụng phương pháp tính phí bảo hiểm dựa trên yếu tố tỷ lệ tử vong. •Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa được thành lập ở Bắc Mỹ.•Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm nhân thọ.Đến cuối thế kỉ XIX, đầu thế kỉ XX, nền kinh tế thế giới ngày càng phát triển, các nghiệp vụ bảo hiểm mới nối tiếp nhau ra đời để bảo đảm cho các rủi ro mới: bảo hiểm hàng không, bảo hiểm rủi ro xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm khai thác dầu khí… Bên cạnh các công ty bảo hiểm, các tổ chức tái bảo hiểm ra đời càng góp phần mang lại những bước phát triển ngày mạnh mẽ và vững chắc của bảo hiểm trên toàn thế giới. Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ đã phát triển rất mạnh mẽ và đa dạng. Từ những loại hình nhân thọ cơ bản là Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hưu trí, mỗi công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang những đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân cư và phù hợp với chính sách kinh tế, xã hội của từng quốc gia. Người ta cũng thường có những điều khoản bổ sung trong đó phạm vi bảo hiểm là tai nạn hoặc bệnh tật, ốm đau, các bệnh hiểm nghèo xảy ra trong thời hạn bảo hiểm của hợp đồng chính (là một trong bốn dạng trên). Trên thế giới, hiện nay doanh số của bảo hiểm nhân thọ chiếm trên 50% doanh số của ngành bảo hiểm. 2.BHTM ở một số quốc gia trên thế giới2.1.Các Doanh nghiệp BHTM, Trung gian BH và Tái BH ở một số quốc giaNgày nay BHTM đang giữ một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế nhiều quốc gia, đặc biệt ở các nước đang phát triển. Theo tạp chí SIGMA số 41997 của SWISS: Nếu tính bình quânnăm, người Nhật đã chi tiêu nhiều nhất về bảo hiểm: 5.088USDngười dân. Đứng thứ hai là Thụy Sỹ: 4.507USDngười.Phần lớn các nước công nghiệp đạt mức 1.200USD đến 2.400USDngười.Các nước công nghiệp hóa thườngở mức dưới 100USDngười. Anh:Tại Anh có 379 DN bảo hiểm nhân thọ trong đó 179 DN nước ngoài, 903 DN bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó có 563 DN nước ngoài. Là đất nước có thị trường bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ lớn nhất Châu Âu và lớn thứ ba thế giới, doanh thu từ bảo hiểm của Anh đạt 29 tỉ bảng (đóng góp vào GDP Anh bằng ¼ Châu Âu). Tổng tài sản 1,9 tỉ bảng, thu hút 334.000 người làm việc trong đó có 114.300 lao động trực tiếp, 219.700 trung gian bảo hiểm.Theo số liệu thống kê năm 2014, bảo hiểm tài sản chi trả bình quân 12,9 triệu bảngngày; Bảo hiểm sức khỏe thu hút 5,1 triệu người tham gia bảo hiểm, chi trả 7,4 triệu bảngngày, lợi nhuận 247 triệu bảng; Bảo hiểm du lịch trả 370 triệu bảng với 581.000 yêu cầu bảo hiểm. Năm 2014 bảo hiểm xe cơ giới có gần 4 triệu yêu cầu bồi thường với giá trị bình quân 2.728 bảngvụ với tổng số tiền 9,8 tỉ bảng; Doanh thu đạt 8 tỉ bảng, thu hút 29 triệu xe tham gia bảo hiểm.Điểm đặc biệt, tại Anh có Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s (Lloyd’s Underwriters Association).•Đây là tên gọi chung của các công ty bảo hiểm Anh, xuất phát từ tên một chủ quán cà phê Edward Lloyd tại London vào cuối thế kỷ 18. Quán “Lloyd’s Coffee” là nơi gặp gỡ, thông báo và trao đổi các thông tin, trao đổi nghiệp vụ thuê tàu và bảo hiểm hàng hải. Năm 1727, Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s chính thức thành lập, kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm tại nước Anh và trên toàn thế giới. Lloyds không phải là một công ty mà là một thị trường bảo hiểm gồm nhiều thành viên, thực hiện giao dịch bảo hiểm thông qua 66 nghiệp đoàn, nó hoạt động như một sàn giao dịch. Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s có ảnh hưởng lớn đến thị trường bảo hiểm toàn thế giới về quy định các quy tắc, điều kiện bảo hiểm và số lượng doanh thu. Lloyd’s có một mạng lưới đại lý bảo hiểm lành nghề phục vụ đắc lực tại hầu khắp các cảng khẩu quan trọng trên thế giới. •Các Đại lý Lloyd’s: Là những đại lý do Liên đoàn Bảo hiểm Lloyd’s của Anh quốc chỉ định và xây dựng thành một mạng lưới đại lý tại hầu hết các cảng khẩu quan trọng trên thế giới. Họ thường được tuyển chọn từ những người thành thạo, giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực vận tải, giao nhận và bảo hiểm. Đại lý Lloyd’s được giao nhiệm vụ theo dõi và thông báo kịp thời cho Liên đoàn về tình hình hoạt động hàng vận, các sự cố đường biển xảy ra tại địa phương của mình (tàu đụng nhau, mắc cạn, cháy nổ, đắm,…) Khi hàng hóa hoặc tàu bị tổn thất, chủ hàng và chủ tàu có thể yêu cầu sự giúp đỡ của đại lý Lloyd’s hoạt động như một người tư vấn chứ không phải là đại diện của Liên đoàn Lloyd’s trừ khi nào họ được Liên đoàn Lloyd’s chính thức uỷ quyền. Thông thường, khi có yêu cầu giám định tổn thất hàng hoặc tàu, đại lý Lloyd’s sẽ sử dụng giám định viên lành nghề, có kinh nghiệm tiến hành giám định và sau đó, lập biên bản giám định theo mẫu của Lloyd’s (Lloyd’s form) với chữ ký tên được đại lý Lloyd’s xác nhận.•Hiện nay, Lloyds đã hiện diện tại Trung quốc, Brazil, Mexico, Ấn độ, và Thổ nhĩ kỳ. Vandedael giám đốc thị trường quốc tế Lloyds cho biết, Lloyds sẽ tiếp tục phát triển rộng tại các thị trường này và đây là định hướng chung cho đến năm 2025. Tuy nhiên, Chúng tôi vẫn tiếp tục tìm kiếm cơ hội tại các thị trường truyền thống đã phát triển như Hoa kỳ, vì các thị trường này chiếm khoảng 41% tổng thu phí bảo hiểm.•Ngoài lĩnh vực hàng hải truyền thống, các hoạt động của Lloyds hiện đã vươn sang hầu hết các lĩnh vực khác như hàng không, thiên tai, tai nạn nghề nghiệp, động lực... Các công ty hàng đầu thế giới trong các lĩnh vực sản xuất ôtô, dược phẩm, hàng không, ngân hàng, điện tử, chế tạo hiện đều là khách hàng của Lloyds. Chẳng hạn, người mẫu Petra Morgan trả mỗi năm 86.000 USD để bảo hiểm... bộ ngực của mình. Nếu bộ ngực bị tổn thương hoặc biến dạng, dẫn đến việc phải chấm dứt sự nghiệp, cô sẽ được bồi thường 16 triệu USD. Hay bảo hiểm lên tới 10 triệu bảng Anh (khoảng 14 triệu USD) cho… cái lưỡi của một chuyên gia nếm cà phê. Lloyds còn bảo hiểm cho các căn cứ quân sự của Mỹ ở nước ngoài trước nguy cơ bị khủng bố tấn công.Thế giới hiện đại ngày một xuất hiện nhiều biến động, biến đổi khí hậu khiến thiên tai xảy ra thường xuyên hơn, các bệnh dịch mới xuất hiện nhiều hơn, chính trị nhiều khu vực cũng trở nên rối ren thậm chí còn liên quan tới cả khủng bố, chưa kể đến ảnh hưởng của mặt trái công nghệ.Lĩnh vực bảo hiểm của Lloyds rất phong phú, hầu như có mặt ở khắp mọi nơi. Tìm hiểu về một doanh nghiệp bảo hiểm nổi bật tại Anh: Tập đoàn Prudential •Thành lập năm 1848 tại Luân Đôn, Vương Quốc Anh, Tập đoàn Prudential là một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ tài chính và quản lý tài sản tại Vương quốc Anh, Mỹ và Châu Á. Với hơn 165 năm lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, Prudential luôn nằm trong top 10 tập đoàn bảo hiểm hàng đầu thế giới và là một trong những tập đoàn bảo hiểm nhân thọ hàng đầu nước Anh. •Hiện nay, Prudential phục vụ khoảng 24 triệu khách hàng bảo hiểm nhân thọ khắp thế giới và quản lý tài sản với tổng trị giá lên đến 509 tỷ Bảng Anh (tính đến 31122015). Tại châu Á, với hơn 90 năm kinh nghiệm, Prudential hiện đang hoạt động tại 14 thị trường, trong đó Prudential có mặt tại thị trường Việt Nam từ 1999.•Sự phối hợp hoạt động chặt chẽ của các trụ sở văn phòng, đơn vị kinh doanh trên khắp thế giới đã giúp Prudential tận dụng được lợi thế từ nhu cầu tích lũy tài sản và nhu cầu thu nhập hưu trí ngày càng tăng của khách hàng. Quy mô hoạt động toàn cầu và thu nhập từ các khu vực địa lý và các sản phẩm đa dạng đã mang lại cho Prudential ưu thế vượt trội. •Tại Vương quốc Anh, Prudential là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và Quỹ Hưu trí hàng đầu cung cấp các sản phẩm tài chính cá nhân đa dạng.•Mỹ Ngành công nghiệp bảo hiểm của Hoa Kỳ được xây dựng trên mô hình bảo hiểm Anh. Vào năm 1735, Công ty bảo hiểm đầu tiên của Hoa Kỳ đã ra đời ở Charleston, thủ phủ bang South Carolina. Vào năm 1759, Hội nghị Giáo hội Trưởng lão Philadelphia đã quyết định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Hoa Kỳ. Tập đoàn này hoạt động vì lợi ích của các mục sư và tín đồ. Ngày 2251761, tập đoàn này đã ký kết được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên với công chúng Mỹ.Mặc dầu vậy, mãi đến 80 năm sau (tức là sau năm 1840) dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ mới thật sự cất cánh. Chìa khóa dẫn đến thành công chính là nhờ các Công ty bảo hiểm đã hạn chế được những sự chống đối từ các nhóm tôn giáo.Khi Mỹ chuyển mình từ một thuộc địa xa bờ của Anh trở thành một thế lực độc lập và từ một nước nông nghiệp thành nước công nghiệp phát triển, ngành kinh doanh bảo hiểm của nước này cũng phát triển mạnh theo hướng từ một vài Công ty ban đầu trở thành một ngành công nghiệp quy mô lớn.Một Doanh nghiệp BHTM nổi bật tại Mỹ: Tập đoàn Chubb •Tháng Giêng năm 2016, Tập đoàn ACE mua lại Tập đoàn Chubb, tạo nên một tập đoàn bảo hiểm tài sản và trách nhiệm lớn nhất thế giới được niêm yết trên thị trường chứng khoán, và hoạt động dưới thương hiệu nổi tiếng Chubb.•Tập đoàn ChubbLịch sử của Tập đoàn Chubb bắt đầu từ năm 1882, khi Thomas Caldecot Chubb và con trai của ông, Percy, khai trương hoạt động kinh doanh bảo hiểm hàng hải ở vùng hải cảng của thành phố New York. Để khởi nghiệp, họ đã huy động 1.000 USD từ mỗi thương gia trong tổng số 100 thương gia nổi tiếng, và thời gian đầu chủ yếu tập trung vào dịch vụ bảo hiểm tàu biển và hàng hóa.Cha con Chubb đã rất xuất sắc trong việc chuyển rủi ro thành thắng lợi, bằng cách giúp người mua bảo hiểm phòng tránh trước khi thảm họa xảy ra. Vào thời điểm chuyển giao giữa hai thế kỷ, Chubb đã có mối quan hệ chặt chẽ với các đại lý và môi giới bảo hiểm. Những người này chỉ định khách hàng cho các chuyên viên thẩm định bảo hiểm của Chubb.Tập đoàn Chubb không đề cao quy mô công ty, và chỉ coi đó là một thước đo cho những gì công ty đạt được. Tại lễ kỷ niệm 75 năm thành lập tập đoàn vào năm 1957, Hendon Chubb – người đã cùng anh trai Percy lãnh đạo tập đoàn từ năm 1895 – đã phát biểu, “ Tôi cho rằng có lẽ hiện nay các doanh nghiệp Mỹ đang có xu hướng quá coi trọng quy mô của công ty, trong khi đối với tôi, đó chỉ nên là một sản phẩm phụ của thành quả lao động.•Tập đoàn ACE ACE Limited được thành lập năm 1985 trước tình trạng đang có khủng hoảng thừa về bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm nhà quản lý trên thị trường bảo hiểm Hoa Kỳ. Nhận biết được nhu cầu, một số nhân vật tiên phong đã đón đầu và giúp hình thành một liên doanh góp vốn để thành lập một loại hình công ty bảo hiểm mới. Những nhà tài trợ sáng lập này đã lập ra một danh sách gồm 34 công ty nổi tiếng từ nhiều ngành khác nhau, bao gồm: chăm sóc sức khỏe, dược phẩm, sản xuất, vận tải, tiện ích, năng lượng, ngân hàng và công nghiệp ô tô.Từ khi thành lập đến những năm 1990, ACE đã phát triển nhanh chóng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, thành lập các mối quan hệ đối tác chiến lược và mua lại các công ty. Một bước chuyển quan trọng của ACE là vào năm 1999, khi công ty mua lại mảng bảo hiểm tài sản và trách nhiệm trên thị trường quốc tế và trong nước của Tập đoàn Cigna, Công ty Bảo hiểm Bắc Mỹ (INA). Thương vụ này đã khiến ACE lập tức có một hệ thống toàn cầu và sắp nhập lịch sử 200 năm của INA vào lịch sử của công ty.Trong thập kỷ sau và tiếp theo đó, ACE tiếp tục có những bước phát triển trong việc mở rộng sự hiện diện ra thị trường quốc tế và thông qua các dự án mua lại công ty mang tính chiến lược. Trong thời gian đó, danh tiếng của ACE ngày càng được củng cố một tập đoàn bảo hiểm ưu việt, cung cấp dịch vụ vượt trội thông qua một hệ thống toàn cầu xuất sắc.Khi mua lại Chubb vào năm 2016, ACE đã là một tập đoàn bảo hiểm hàng đầu thế giới, phục vụ khách hàng từ các tập đoàn đa quốc gia lớn nhất đến các cá nhân và hộ gia đình trên toàn thế giới.•Tập đoàn Chubb mớiHiện nay tập đoàn Chubb mới hoạt động trên 54 nước với hệ thống 120 văn phòng đại diện trên khắp toàn cầu. Chubb cũng cộng tác với 8,500 đại lý và các nhà môi giới độc lập toàn thế giới và cung cấp dịch vụ bảo hiểm tài sản , trách nhiệm cho các tổ chức thương mại và cá nhân, bảo hiểm tai nạn con người và y tế bổ sung, tái bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ cho đa dạng các nhóm khách hàng khác nhau.Hiện nay , kênh phân phối chủ yếu mà hầu hết các doanh nghiệp BHNT dâng sử dụng vẫn là qua mạng lưới Đại lý. Hoạt dộng bảo hiểm qua kênh này vẫn tỏ ra khá hiệu quả với việc đóng góp doanh thu. •Công ty bảo hiểm xe cơ giới State Farm với hơn 84,000 đại lý và nhân viên, công ty hiện đang cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho hơn 80 triệu khách hàng ở Mỹ và Canada.•Công ty bảo hiểm Farmers cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho hơn 10 triệu hộ gia đình với hơn 20 triệu hợp đồng bảo hiểm cá nhân trên khắp tất cả 50 tiểu bang, thông qua những nỗ lực đóng góp của hơn 50,000 đại lý độc quyền và độc lập và đội ngũ nhân viên lên đến gần 24,000 người. •Bảo hiểm Chubb Corp cũng cộng tác với 8,500 đại lý và các nhà môi giới độc lập trên toàn thế giới cung cấp dịch vụ bảo hiểm về tài sản và thiệt hại cho khách hàng thông qua hệ thống 120 văn phòng đại diện trên 27 quốc gia khắp toàn cầu. •Bảo hiểm COUNTRY Financial có hơn 3,000 nhân viên và 2,000 đại diện tài chính cung cấp đầy đủ các loại sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng các nhu cầu về tài chính và bảo hiểm cho khách hàng.Bên cạnh kênh phân phối đại lý là chủ đạo, các doanh nghiệp BHNT cũng đã bắt đầu sử dụng các kênh phân phối hiện đại khác như các hình thức bán sản phẩm trực tiếp qua điện thoại, qua mạng internet và đặc biệt là hệ thống các ngân hàng thương mại (Bancassurane ) đã được nhiều doanh nghiệp lớn triển khai và mở rộng. Khiến cho hệ thống các kênh phân phối trên thị trường ngày càng phát triển. 

BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Ở MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI MỤC LỤC Lịch sử hình thành phát triển BHTM Khái niệm bảo hiểm hình thành từ lâu ngành bảo hiểm giới có lịch sử phát triển lâu dài Trước công nguyên, Ai Cập, người thợ đẽo đá biết thành lập “quỹ tương trợ” để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Từ đó, hoạt động mang tính chất bảo hiểm phát triển dần theo phát triển xã hội loài người Bắt đầu hình thức quĩ dự trữ, tương trợ đơn giản, loại hình bảo hiểm hình thành phát triển Bảo hiểm hàng hải coi có lịch sử phát triển sớm ngành bảo hiểm tồn đến ngày nay, đặt móng cho phát triển bảo hiểm sau Ban đầu hợp đồng bảo hiểm thương gia chủ tàu Ý, Bản hợp đồng bảo hiểm cổ lưu lại phát hành Genoa - Italia vào năm ngày 23/10/1347 Sau đó, với "cuộc cách mạng thương mại" vào kỷ 14, 15 thúc đẩy mở rộng vận tải hàng hải, bảo hiểm hàng hải phát triển mạnh mẽ Vào thời gian này, nhu cầu giao thương Châu Âu lục điạ tăng mạnh hầu hết việc lại thực đường biển Những thỏa thuận bảo hiểm hàng hải xuất đảm bảo bồi thường cho khách hàng tàu họ gặp rủi ro Từ Italia, bảo hiểm phát triển sang Anh cách nhanh chóng đầy đủ Nền kinh tế vô thịnh vượng Anh giai đoạn nửa sau kỷ 17 tạo nhóm người giàu đông đảo Họ ngày ưa thích sản phẩm xa xỉ đến từ lục địa xa xôi khác Tàu thuyền hàng hóa đại gia thường xuyên phải đối mặt với vô số rủi ro biển thời tiết, thiên tai, cướp biển hay loạn, đồng nghĩa với việc trắng sau đêm Xuất phát từ nhu cầu đó, Lloyd’s đời năm 1720, ban đầu quán cà phê, xuất mẫu đơn bảo hiểm tàu hàng (Lloyds SG form) áp dụng ngày Năm 1727, Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s thức thành lập Vào thời đó, thương gia cần bảo hiểm tàu, họ yêu cầu bên trung gian đứng huy động thương gia khác chia sẻ phần rủi ro Nếu tàu thuyền, hàng hóa gặp cố, bên trung gian làm việc với th ương gia rủi ro bảo hiểm hoàn toàn Những vụ bảo hiểm tiếng lịch sử vụ chìm tàu Titanic năm 1912, vụ tai Nhóm | BHTM Nhóm | Bảo hiểm thương mại nạn tàu chở dầu W.Bravry năm 1976 Ngày nay, Lloyd’s dần phát triển thành hãng bảo hiểm có uy tín vào bậc Bảo hiểm hỏa hoạn đời sau bảo hiểm hàng hải lĩnh vực hoạt động chủ yếu công ty bảo hiểm thời kỳ đầu Vào kỷ XVII, thành phố đông đúc Châu Âu, nhà cửa chủ yếu dựng gỗ lửa dùng nhiều để sưởi ấm, chiếu sáng… Do vậy, rủi ro cháy cao, đòi hỏi đời công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ cứu hoả bồi thường thiệt hại xảy cho người bảo hiểm xảy cháy Sau đám cháy khủng khiếp thủ đô London kéo dài ngày (năm 1666), công ty bảo hiểm hoả hoạn xuất Anh như: The Fire Office, Friendly Society Fire Office Sau đó, loạt công ty bảo hiểm cháy khác tiếp tục đời Anh: Amicable (1696), Sun (1713), Union (1714), London (1714)… Sau đó, bảo hiểm cháy mở rộng nước khác lục địa Châu Âu: Đức năm 1667, Pháp năm 1686 Sang kỷ XVIII, nhiều công ty bảo hiểm hoả hoạn tiếng Mỹ đời Bảo hiểm nhân thọ đời sớm sau bảo hiểm hàng hải thiếu sở khoa học nên bị nhà thờ cấm đoán Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất Anh vào năm 1583, thuyền trưởng nảy ý kiến yêu cầu công ty bảo hi ểm phi nhân thọ bảo hiểm cho tàu hàng hoá ông bán thêm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng Sự kiện khiến công ty bảo hiểm phi nhân thọ thấy rằng: “Con người bảo hiểm tàu bè hàng hoá” Từ Các văn phòng bán bảo hiểm nhân thọ đời Đến kỷ 17, Ferma, Pascal sau Bernouli khai sinh phát triển xác suất thống kê toán Cơ sở khoa học bảo hiểm hình thành • Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ • Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công ty bảo hiểm nhân thọ nước Anh áp dụng phương pháp tính phí bảo hiểm dựa yếu tố tỷ lệ tử vong Nhóm | BHTM Nhóm | Bảo hiểm thương mại • Năm 1812, công ty bảo hiểm nhân thọ thành lập Bắc Mỹ • Năm 1860 bắt đầu xuất hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm nhân thọ Đến cuối kỉ XIX, đầu kỉ XX, kinh tế giới ngày phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm nối tiếp đời để bảo đảm cho rủi ro mới: bảo hiểm hàng không, bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt, bảo hiểm khai thác dầu khí… Bên cạnh công ty bảo hiểm, tổ chức tái bảo hiểm đời góp phần mang lại bước phát triển ngày mạnh mẽ vững bảo hiểm toàn giới Cho đến bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ đa dạng Từ loại hình nhân thọ Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hưu trí, công ty bảo hiểm thiết kế sản phẩm mang đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài khu vực dân cư phù h ợp v ới sách kinh tế, xã hội quốc gia Người ta th ường có điều khoản bổ sung phạm vi bảo hiểm tai nạn bệnh tật, ốm đau, bệnh hiểm nghèo xảy thời hạn bảo hiểm hợp đồng (là bốn dạng trên) Trên giới, doanh số bảo hiểm nhân th ọ chiếm 50% doanh số ngành bảo hiểm Nhóm | BHTM Nhóm | Bảo hiểm thương mại 2.1 BHTM số quốc gia giới Các Doanh nghiệp BHTM, Trung gian BH Tái BH số quốc gia Ngày BHTM giữ vị trí quan trọng kinh tế nhiều quốc gia, đặc biệt nước phát tri ển Theo tạp chí SIGMA số 4/1997 SWISS: Nếu tính bình quân/năm, người Nhật chi tiêu nhiều bảo hiểm: 5.088USD/người dân Đứng thứ hai Thụy Sỹ: 4.507USD/người.Phần lớn nước công nghiệp đạt mức 1.200USD đến 2.400USD/người.Các n ước công nghiệp hóa thườngở mức 100USD/người  Anh: Tại Anh có 379 DN bảo hiểm nhân thọ 179 DN nước ngoài, 903 DN bảo hiểm phi nhân thọ, có 563 DN nước Là đất nước có thị trường bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ lớn Châu Âu lớn thứ ba giới, doanh thu từ bảo hiểm Anh đạt 29 tỉ bảng (đóng góp vào GDP Anh ¼ Châu Âu) Tổng tài sản 1,9 tỉ bảng, thu hút 334.000 người làm việc có 114.300 lao động trực tiếp, 219.700 trung gian bảo hiểm Theo số liệu thống kê năm 2014, bảo hiểm tài sản chi trả bình quân 12,9 triệu bảng/ngày; Bảo hiểm sức khỏe thu hút 5,1 triệu người tham gia bảo hiểm, chi trả 7,4 triệu bảng/ngày, lợi nhuận 247 triệu bảng; Bảo hiểm du lịch trả 370 triệu bảng với 581.000 yêu cầu bảo hiểm Năm 2014 bảo hiểm xe giới có gần triệu yêu cầu bồi thường với giá trị bình quân 2.728 bảng/vụ với tổng số tiền 9,8 tỉ bảng; Doanh thu đạt tỉ bảng, thu hút 29 triệu xe tham gia bảo hiểm Điểm đặc biệt, Anh có Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s (Lloyd’s Underwriters Association) • Đây tên gọi chung công ty bảo hiểm Anh, xuất phát từ tên chủ quán cà phê Edward Lloyd London vào cuối kỷ 18 Quán “Lloyd’s Coffee” nơi gặp gỡ, thông báo trao đổi thông tin, trao đổi nghiệp vụ thuê tàu bảo hiểm hàng hải Năm 1727, Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s thức thành lập, kinh doanh nghiệp vụ bảo Nhóm | BHTM Nhóm | Bảo hiểm thương mại • • • hiểm nước Anh toàn giới Lloyd's công ty mà thị trường bảo hiểm gồm nhiều thành viên, thực giao dịch bảo hiểm thông qua 66 nghiệp đoàn, hoạt động sàn giao dịch Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s có ảnh hưởng lớn đến thị trường bảo hiểm toàn giới quy định quy tắc, điều kiện bảo hiểm số lượng doanh thu Lloyd’s có mạng lưới đại lý bảo hiểm lành nghề phục vụ đắc lực hầu khắp cảng quan trọng giới Các Đại lý Lloyd’s: Là đại lý Liên đoàn Bảo hiểm Lloyd’s Anh quốc định xây dựng thành mạng lưới đại lý hầu hết cảng quan trọng giới Họ thường tuyển chọn từ người thành thạo, giàu kinh nghiệm lĩnh vực vận tải, giao nhận bảo hiểm Đại lý Lloyd’s giao nhiệm vụ theo dõi thông báo kịp thời cho Liên đoàn tình hình hoạt động hàng vận, cố đường biển xảy địa phương (tàu đụng nhau, mắc cạn, cháy nổ, đắm,…) Khi hàng hóa tàu bị tổn thất, chủ hàng chủ tàu yêu cầu giúp đỡ đại lý Lloyd’s hoạt động người tư vấn đại diện Liên đoàn Lloyd’s trừ họ Liên đoàn Lloyd’s thức uỷ quyền Thông thường, có yêu cầu giám định tổn thất hàng tàu, đại lý Lloyd’s sử dụng giám định viên lành nghề, có kinh nghiệm tiến hành giám định sau đó, lập biên giám định theo mẫu Lloyd’s (Lloyd’s form) với chữ ký tên đại lý Lloyd’s xác nhận Hiện nay, Lloyd's diện Trung quốc, Brazil, Mexico, Ấn độ, Thổ nhĩ kỳ Vandedael - giám đốc th ị trường quốc tế Lloyd's cho biết, Lloyd's tiếp tục phát triển rộng thị trường định hướng chung năm 2025 Tuy nhiên, "Chúng tiếp tục tìm kiếm hội thị trường truyền thống phát triển Hoa kỳ, thị tr ường chiếm khoảng 41% tổng thu phí bảo hiểm." Ngoài lĩnh vực hàng hải truyền thống, hoạt động Nhóm | BHTM Nhóm | Bảo hiểm thương mại Lloyd's vươn sang hầu hết lĩnh v ực khác hàng không, thiên tai, tai nạn nghề nghiệp, động lực Các công ty hàng đầu giới lĩnh vực sản xuất ôtô, dược phẩm, hàng không, ngân hàng, điện tử, chế tạo khách hàng Lloyd's Chẳng hạn, người mẫu Petra Morgan trả năm 86.000 USD để bảo hiểm ngực Nếu ngực bị tổn thương biến dạng, dẫn đến việc ph ải chấm dứt nghiệp, cô bồi thường 16 triệu USD Hay bảo hiểm lên tới 10 triệu bảng Anh (khoảng 14 triệu USD) cho… lưỡi chuyên gia nếm cà phê Lloyd's bảo hiểm cho quân Mỹ nước trước nguy bị khủng bố công Thế giới đại ngày xuất nhiều biến động, biến đổi khí hậu khiến thiên tai xảy th ường xuyên hơn, bệnh dịch xuất nhiều hơn, trị nhiều khu vực trở nên rối ren chí liên quan tới khủng bố, chưa kể đến ảnh hưởng mặt trái công nghệ Lĩnh vực bảo hiểm Lloyd's phong phú, có mặt khắp nơi Tìm hiểu doanh nghiệp bảo hiểm bật Anh: Tập đoàn Prudential • Thành lập năm 1848 Luân Đôn, Vương Quốc Anh, Tập đoàn Prudential tập đoàn tài hàng đầu giới, cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ tài quản lý tài sản Vương quốc Anh, Mỹ Châu Á Với 165 năm lắng nghe thấu hiểu nhu cầu khách hàng, Prudential nằm top 10 tập đoàn bảo hiểm hàng đầu giới tập đoàn bảo hiểm nhân thọ hàng đầu nước Anh • Hiện nay, Prudential phục vụ khoảng 24 triệu khách hàng bảo hiểm nhân thọ khắp giới quản lý tài sản với tổng trị giá lên đến 509 tỷ Bảng Anh (tính đến Nhóm | BHTM Nhóm | Bảo hiểm thương mại • • • 31/12/2015) Tại châu Á, với 90 năm kinh nghiệm, Prudential hoạt động 14 thị trường, Prudential có mặt thị trường Việt Nam từ 1999 Sự phối hợp hoạt động chặt chẽ trụ sở văn phòng, đơn vị kinh doanh khắp giới giúp Prudential tận dụng lợi từ nhu cầu tích lũy tài sản nhu cầu thu nhập hưu trí ngày tăng khách hàng Quy mô hoạt động toàn cầu thu nhập từ khu vực địa lý sản phẩm đa dạng mang lại cho Prudential ưu vượt trội Tại Vương quốc Anh, Prudential Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Quỹ Hưu trí hàng đầu cung cấp sản phẩm tài cá nhân đa dạng Mỹ Ngành công nghiệp bảo hiểm Hoa Kỳ xây dựng mô hình bảo hiểm Anh Vào năm 1735, Công ty bảo hiểm Hoa Kỳ đời Charleston, thủ phủ bang South Carolina Vào năm 1759, Hội nghị Giáo hội Trưởng lão Philadelphia định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ Tập đoàn hoạt động lợi ích mục sư tín đồ Ngày 22/5/1761, tập đoàn ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với công chúng Mỹ Mặc dầu vậy, đến 80 năm sau (tức sau năm 1840) dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ thật cất cánh Chìa khóa dẫn đến thành công nhờ Công ty bảo hiểm hạn chế chống đối từ nhóm tôn giáo Khi Mỹ chuyển từ thuộc địa xa bờ Anh trở thành lực độc lập từ nước nông nghiệp thành nước công nghiệp phát triển, ngành kinh doanh bảo hiểm nước phát triển mạnh theo hướng từ vài Công ty ban đầu trở thành ngành công nghiệp quy mô lớn Một Doanh nghiệp BHTM bật Mỹ: Tập đoàn Chubb • Tháng Giêng năm 2016, Tập đoàn ACE mua lại Tập đoàn Nhóm | BHTM Nhóm | Bảo hiểm thương mại • • Chubb, tạo nên tập đoàn bảo hiểm tài sản trách nhiệm lớn giới niêm yết thị trường chứng khoán, hoạt động thương hiệu tiếng Chubb Tập đoàn Chubb Lịch sử Tập đoàn Chubb năm 1882, Thomas Caldecot Chubb trai ông, Percy, khai trương hoạt động kinh doanh bảo hiểm hàng hải vùng hải cảng thành phố New York Để khởi nghiệp, họ huy động 1.000 USD từ thương gia tổng số 100 thương gia tiếng, thời gian đầu chủ yếu tập trung vào dịch vụ bảo hiểm tàu biển hàng hóa Cha Chubb xuất sắc việc chuyển rủi ro thành thắng lợi, cách giúp người mua bảo hiểm phòng tránh trước thảm họa xảy Vào thời điểm chuyển giao hai kỷ, Chubb có mối quan hệ chặt chẽ với đại lý môi giới bảo hiểm Những người định khách hàng cho chuyên viên thẩm định bảo hiểm Chubb Tập đoàn Chubb không đề cao quy mô công ty, coi thước đo cho công ty đạt Tại lễ kỷ niệm 75 năm thành lập tập đoàn vào năm 1957, Hendon Chubb – người anh trai Percy lãnh đạo tập đoàn từ năm 1895 – phát biểu, “ "Tôi cho có lẽ doanh nghiệp Mỹ có xu hướng coi trọng quy mô công ty, tôi, nên sản phẩm phụ thành lao động." Tập đoàn ACE ACE Limited thành lập năm 1985 trước tình trạng có khủng hoảng thừa bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm nhà quản lý thị trường bảo hiểm Hoa Kỳ Nhận biết nhu cầu, số nhân vật tiên phong đón đầu giúp hình thành liên doanh góp vốn để thành lập loại hình công ty bảo hiểm Những nhà tài trợ sáng lập lập danh sách gồm 34 công ty tiếng từ nhiều ngành khác nhau, bao gồm: chăm sóc sức khỏe, dược phẩm, sản xuất, vận tải, tiện ích, lượng, ngân hàng công nghiệp ô tô Nhóm | BHTM Nhóm | Bảo hiểm thương mại • Từ thành lập đến năm 1990, ACE phát triển nhanh chóng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, thành lập mối quan hệ đối tác chiến lược mua lại công ty Một bước chuyển quan trọng ACE vào năm 1999, công ty mua lại mảng bảo hiểm tài sản trách nhiệm thị trường quốc tế nước Tập đoàn Cigna, Công ty Bảo hiểm Bắc Mỹ (INA) Thương vụ khiến ACE có hệ thống toàn cầu nhập lịch sử 200 năm INA vào lịch sử công ty Trong thập kỷ sau đó, ACE tiếp tục có bước phát triển việc mở rộng diện thị trường quốc tế thông qua dự án mua lại công ty mang tính chiến lược Trong thời gian đó, danh tiếng ACE ngày củng cố - tập đoàn bảo hiểm ưu việt, cung cấp dịch vụ vượt trội thông qua hệ thống toàn cầu xuất sắc Khi mua lại Chubb vào năm 2016, ACE tập đoàn bảo hiểm hàng đầu giới, phục vụ khách hàng từ tập đoàn đa quốc gia lớn đến cá nhân hộ gia đình toàn giới Tập đoàn Chubb Hiện tập đoàn Chubb hoạt động 54 nước với hệ thống 120 văn phòng đại diện khắp toàn cầu Chubb cộng tác với 8,500 đại lý nhà môi giới độc lập toàn giới cung cấp dịch vụ bảo hiểm tài sản , trách nhiệm cho tổ chức thương mại cá nhân, bảo hiểm tai nạn người y tế bổ sung, tái bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ cho đa dạng nhóm khách hàng khác Hiện , kênh phân phối chủ yếu mà hầu hết doanh nghiệp BHNT dâng sử dụng qua mạng lưới Đại lý Hoạt dộng bảo hiểm qua kênh tỏ hiệu với việc đóng góp doanh thu • • Công ty bảo hiểm xe giới State Farm với 84,000 đại lý nhân viên, công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho 80 triệu khách hàng Mỹ Canada Công ty bảo hiểm Farmers cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho 10 triệu hộ gia đình với 20 triệu hợp đồng Nhóm | BHTM 10 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 10 yếu sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm • • • • Ở Mỹ, sản phẩm bảo hiểm tử kỳ giảm 3% n ửa đầu năm 2014 Bảo hiểm khả lao động bảo hiểm chăm sóc dài hạn suy giảm, ảnh hưởng giá tăng thu nhập cá nhân tăng trưởng chậm Ở Canada, bảo hiểm tử kỳ giảm nhẹ (giảm 1%) nửa đầu năm 2014 sau năm 2013 có tăng trưởng Ở châu Âu, sản phẩm bảo hiểm bảo vệ không tăng trưởng Ở Anh, phí bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm bảo vệ giảm 2% nửa đầu năm 2014 Ở Đức, phí bảo hiểm tử kỳ giảm 2% tháng đầu năm, bảo hiểm khả lao động không thay đổi Bảo hiểm dài hạn chịu mức giảm kỷ lục 20% (mức suy giảm chưa có loại hình bảo hiểm này) Tuy nhiên Ý, bảo hiểm bảo vệ tăng trưởng khoảng 3% Bảo hiểm nhân thọ thị trường tăng trưởng 9,1% năm 2014, cao mức tăng trưởng 4,6% năm 2013, có nguyên nhân tăng trưởng mạnh thị trường châu Á ổn định dần khu vực Trung Đông Âu Các th ị trường châu Á chiếm 67% tổng phí th ị tr ường năm 2014, tăng so với tỷ trọng 64% năm 2013 • • Sự phục hồi Trung Quốc, với doanh thu tăng trưởng 15,7% năm 2014 so với mức tăng 5,1% năm 2013 1,4% năm 2012 nguyên nhân cho m ức tăng trưởng cao châu Á Ấn Độ Đông Nam Á có kết kinh doanh tốt.Tăng trưởng doanh thu phí Philippin đ ạt m ức xấp xỉ 30%, sau tăng trưởng ấn tượng 30% năm 2013 2012 Nhóm | BHTM 40 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 40 Tăng trưởng mạnh dựa bùng nổ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ biến đổi Các thị trường khác có tốc độ tăng trưởng thấp h ơn: • • • • • • • Mỹ La-tinh tăng 3,4%, giảm so với mức tăng 5,1% năm 2013 Nguyên nhân chủ yếu thị trường Brazil tăng chậm sau tăng trưởng mạnh bảo hiểm h ưu trí tiết kiệm năm trước, sụt giảm doanh thu vài thị trường (như Chi Lê giảm 3%) Ở Trung Đông Âu, doanh thu tăng không đáng kể Tại Ba Lan, thị trường chiếm nửa phí BH nhân thọ khu vực này, doanh thu giảm năm 2014 sụt giảm bán hàng sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm thu phí lần Yêu cầu phải công khai cho khách hàng mức chi hoa hồng không khuyến khích ngân hàng bán sản phẩm có mức hoa hồng cao Ngược lại, doanh thu bán sản phẩm BH tiết kiệm thu phí lần tăng trưởng bùng nổ CH Séc Ở Nga, mức tăng trưởng doanh thu giảm đáng kể, xuống 20% so với mức tăng 46% năm 2013 Trung Đông châu Phi tăng trưởng thấp năm 2014 khó khăn địa trị Doanh thu phí giảm Nam Phi, thị trường lớn khu vực, suy giảm tăng trưởng kinh tế, bãi công kéo dài ngành mỏ dòng vốn chảy khỏi thị trường Ở Thổ Nhĩ Kỳ, doanh thu giảm 12% tăng trưởng Nhóm | BHTM 41 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 41 kinh tế Tiếp theo giai đoạn phục hồi sau khủng hoảng tài chính, t ỷ suất sinh lời công ty bảo hiểm hỗn hợp bảo hi ểm nhân thọ lớn giới mức 10% nhiều quý liên tục Điều cải thiện kể từ năm 2013, thu nhập vốn cổ phần (RoE) đạt mức khoảng 12% Mức tăng có chủ yếu công ty BH Anh có mức độ sinh l ời tăng mạnh, công ty Mỹ châu Âu tăng tr ưởng l ợi nhuận thời gian gần Sự phát triển khả quan thị tr ường chứng khoán tăng trưởng phí BH mạnh yếu tố có tác động tốt tới khả sinh lời công ty bảo hiểm Doanh thu phí TBH bảo hiểm nhân thọ dự báo tăng trưởng xấp xỉ 1% năm 2014 sau tăng mức th ấp 0,3% năm 2013 sụt giảm nhu cầu TBH thị tr ường phát tri ển Xu hướng phát triển Tính tất yếu hội nhập ngành bảo hiểm nói chung giới Trước hết, xu hoà bình, hội nhập, hợp tác để phát triển ngày trở thành đòi hỏi thiết yếu, nước dành ưu tiên cho phát triển kinh tế thực sách mở cửa Các kinh tế ngày gắn bó phụ thuộc lẫn nhau, tạo động lực cho tăng trưởng kinh tế Các thể chế đa phương giới khu vực có vai trò ngày tăng Toàn cầu hóa xu phát triển chủ yếu quan hệ quốc tế đại Trong hoàn cảnh đó, lĩnh vực dịch vụ tài đóng vai trò quan trọng, đòi hỏi quốc gia, phủ ngành kinh tế quốc dân phải có điều chỉnh thích hợp, theo hướng bước hoà nhập vào khuôn khổ pháp lý, cấu tổ chức, trình độ phát triển giới khu vực Chính thế, nước phải xây dựng cho sách kinh tế, tài phù hợp hợp lý, cho phép thúc đẩy tự hoá dịch vụ tài để Nhóm | BHTM 42 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 42 cho theo kịp với nhịp độ hợp tác hội nhập khu vực giới Thứ hai, phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin kỷ trước công nghệ sinh học dự kiến xảy kỷ hai động lực dẫn đến biến đổi to lớn đời sống kinh tế trị loài người Các nước gắn kết lại gần dẫn tới hình thành mạng liên kết toàn cầu Những thành tựu tiến khoa học mang lại thúc đẩy trình hợp tác hội nhập kinh tế quốc tế Ngành bảo hiểm với đặc trưng đứng xu Thứ ba, bối cảnh nước ưu tiên cho phát triển kinh tế hội nhập quốc tế, xuất phát từ đòi hỏi khách quan nội kinh tế mình, hội nhập ngành bảo hiểm đáng quan tâm ý hội nhập dịch vụ tài nhằm thu hút nguồn vốn đầu tư, tranh thủ công nghệ kinh nghiệm nước tạo bước đột phá phát triển cho doanh nghiệp nước Thứ tư, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngành dịch vụ mang tính quốc tế sâu sắc Điều xuất phát từ chất bảo hiểm theo nguyên tắc phân bổ rủi ro số đông, không giới hạn quốc gia mà di chuyển nhiều nước với nhau, có liên quan đến quyền lợi tổ chức cá nhân thuộc nhiều quốc gia khác nhau, điển bảo hiểm xuất nhập khẩu, tái bảo hiểm Thứ năm, giới ngày đứng trước nguy lớn mang tính toàn cầu khủng bố, thiên tai, bệnh dịch… Hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức, cá nhân tính mạng người luôn bị đe doạ Vấn đề đặt không thách thức cá nhân, doanh nghiệp hay quốc gia riêng lẻ mà Nhóm | BHTM 43 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 43 vấn đề toàn nhân loại Đối phó với rủi ro nhằm đảm bảo ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh yêu cầu cấp thiết đặt Mở cửa hội nhập ngành bảo hiểm toàn cầu giúp nước có sức mạnh lớn đối phó với rủi ro trì khả phát triển ổn định Dự báo, hai năm 2017 2018 doanh thu phí bảo hiểm thị trường phi nhân thọ toàn cầu tăng trưởng tương ứng 2,2% 3%; doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tăng 4,8% 4,2% Ngành BHTM toàn cầu đối mặt với nhiều thách thức Theo nghiên cứu nhà tái bảo hiểm toàn cầu Swiss Re, năm 2017- 2018 ngành bảo hiểm toàn cầu có nhiều thuận lợi phải đối mặt với nhiều thách thức Cụ thể, theo Swiss Re, thị trường Châu Á, thị trường kỳ vọng đạt mức tăng trưởng vượt bậc năm 2017 2018, ảnh hưởng từ thành công Trung Quốc sách ổn định kinh tế quản lý rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, việc mở rộng phát triển công nghệ sử dụng buôn bán trực tuyến, điện thoại di động góp phần làm tăng tỷ lệ thâm nhập ngành bảo hiểm, đặc biệt thị trường Ngoài ra, lo ngại thảm họa môi trường, thực phẩm không an toàn làm gia tăng mạnh nhu cầu sản phẩm bảo hiểm mang tính bảo vệ Còn châu Âu, theo Swiss Re leo thang xung đột khu vực, Anh rời khỏi liên minh EU…, làm tăng nguy ổn định biến động thị trường tài chính, điều khiến người mua bảo hiểm bao gồm cá nhân doanh nghiệp thận trọng tham gia bảo hiểm, ảnh hưởng đến tăng trưởng doanh thu khu vực Nhóm | BHTM 44 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 44 Đặc biệt, việc ông Donald Trump trở thành Tổng thống Mỹ dẫn đến thay đổi sách lớn ảnh hưởng đến kinh tế toàn cầu nói chung ngành bảo hiểm nói riêng “Các công ty bảo hiểm Mỹ bị ảnh hưởng nhiều từ định ông Trump liên quan đến Obamacare – chương trình bảo hiểm sức khỏe cựu Tổng thống Barack Obama ký ngày 23/3/2010 môi trường ông Trump đặt dấu chấm hết cho nỗ lực để kiềm chế lượng khí thải carbon dioxide chống biến đổi khí hậu cách từ chối hiệp định khí hậu Paris”, Swiss Re lý giải Theo đó, tốc độ tăng trưởng nước phát triển dự kiến chậm lại, đó, doanh thu phí bảo hiểm thị trường dự kiến tăng Bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng 4,8%, phi nhân thọ tăng trưởng 2,2% Nhận định tốc độ tăng trưởng thị trường, Swiss Re cho rằng, thị trường phi nhân thọ tăng trưởng 2,2% năm 2017 3% năm 2018 Cụ thể, thị trường nổi, dự kiến mức tăng trưởng 6-7% năm 2017 2018 Swiss Re lý giải: Tại Châu Á, dòng sản phẩm bảo hiểm phi giới kỳ vọng ngày đóng góp quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng ngành Bên cạnh đó, số sách từ quan quản lý như: Sáng kiến nhằm phát triển bảo hiểm thảm họa tự nhiên Trung Quốc, việc triển khai Đề án Bảo hiểm trồng Ấn Độ, việc tăng cường đầu tư vào sở hạ tầng nước khu vực Đông Nam Á…, kỳ vọng mang lại phát triển cho ngành bảo hiểm phi nhân thọ Còn thị trường nước phát triển, bất ổn trị ảnh hưởng đến phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Ví dụ, Nhóm | BHTM 45 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 45 Châu Âu, Brexit dẫn đến thay đổi cấu trúc thị trường bảo hiểm; khu vực Mỹ Latinh, phí bảo hiểm phi nhân thọ dự kiến phục hồi chậm… Cũng theo Swiss Re, dự kiến doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn cầu tăng 4,8% 4,2% năm 2017 2018, đó, doanh thu phí thị trường phát triển tăng 2,1% năm, tăng 14,9% 10,9% thị trường “Khu vực Châu Á dự báo đạt mức tăng trưởng mạnh mẽ thị trường bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng kinh tế, dân số tăng nhanh, gia tăng đô thị hóa tầng lớp trung lưu tỷ lệ thâm nhập ngày cao ngành bảo hiểm Trung Quốc tiếp tục quốc gia chiếm ưu doanh thu phí bảo hiểm ảnh hưởng tích cực từ sách hỗ trợ phủ Chính phủ Trung Quốc đặt mục tiêu tăng trưởng tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm từ 3% năm 2014 lên 5% năm 2020”, Swiss Re cho biết thêm (Theo ebaohiem.com) Nhóm | BHTM 46 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 46 Bài học cho Việt Nam Xu hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 3.1 tới Nhu cầu sản phẩm bảo hiểm chất lượng bảo hiểm ngày tăng Do phát triển kinh tế nói chung thu nhập người dân nói riêng Xu hướng hội nhập tác động lớn đến thị trường việt nam tham gia nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước Cũng từ có thêm nhiều sản phẩm bảo hiểm mới, phục vụ cho nhu cầu đa dạng cá nhân, tổ chức nước VD sản phẩm tín dụng xuất khẩu, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm bảo lãnh, bảo hiểm vi mô v.v Trong tương lai, thị trường bảo hiểm có tác động lớn đến tài kinh tế phát triển đến mức cao quy mô độ phức tạp Đặc biệt với xu liên kết công ty bảo hiểm với ngân hàng Việc tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm từ phía ngân hàng xuất nhiều cấp độ khác phụ thuộc vào thỏa thuận hình thức liên kết với công ty bảo hiểm Ngoài việc ứng dụng thương mại điện tử kinh doanh bảo hiểm việt nam xu hướng tât yếu Hiện Việt Nam, hình thức giao dịch mặt đối mặt hình thức giao dịch phổ biến hữu hiệu nhất, việc bán hàng qua internet, hay thương mại điện tử lại mạnh doanh nghiệp bảo hiểm nước Việc Việt Nam gia nhập WTO, phát triển công nghệ thông tin cường độ cạnh tranh ngày gay gắt khảng định định không xa Nhóm | BHTM 47 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 47 3.2 Cơ hội, thách thức 3.2.1 Những hội 3.2.1.1 Sự ổn định trị, kinh tế Việt Nam Sau hội nhập, kinh tế Việt Nam có hội tăng trưởng cao hàng hóa Việt Nam có thị trường rộng lớn đồng thời hàng hóa nước thành viên xâm nhập vào thị trường Việt Nam Điều tạo tiền đề cho ngành nghề, lĩnh vực phát triển giao thông vận tải, hàng hóa xuất nhập tăng cao… Tuy nhiên, tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu thời gian qua ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế Việt Nam khiến cho tốc độ tăng trưởng Việt Nam chậm mức thấp so với năm trước, lạm phát cao… Nhưng với giải pháp thích hợp Chính phủ giúp kinh tế nước vượt qua khủng hoảng, với sách mở cửa, ổn định trị yếu tố thuận lợi khác làm cho Việt Nam trở thành thị trường hấp dẫn nhà đầu tư nước nước ngoài, điều kéo theo phát triển ngành bảo hiểm, ngành nghề mới, công nghệ cao đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử, công nghệ thông tin, xây dựng nhà máy lọc dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay… Đây tiềm cho BH xây dựng lắp đặt, BH tài sản, BH kỹ thuật, BH trách nhiệm phát triển 3.2.1.2 Pháp luật ngày hoàn thiện mang tính tương thích với Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung (24/11/2010), tăng cường hiệu lực quản lý Nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo DNBH bảo vệ tốt quyền lợi bên mua bảo hiểm, yếu tố thuận lợi giúp cho thị trường bảo hiểm phát triển Các Nghị định 46/2007/NĐ-CP Thông tư số 156/2007/TT- BTC quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm, quy định có liên quan khác Ngoài Tài ban hành Thông tư số 125/2012/TT- BTC nhằm hướng dẫn thêm chế độ tài DNBH, DN tái bảo hiểm, DN môi giới bảo hiểm chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài, có hiệu lực từ ngày 1/10/2012 coi sở pháp lý quan trọng để hoạt động an toàn ổn định Nghị định 73/2016/NĐ-CP hướng dẫn luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi Nhóm | BHTM 48 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 48 3.2.1.3 Tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày đông đảo Sau trình hội nhập, kinh tế Việt Nam có hội đẩy mạnh hoạt động thương mại với nước đối tác, qua giúp cho kinh tế Việt Nam hội nhập phát triển với kinh tế khu vực giới Khi kinh tế phát triển, hội nhập xã hội văn minh, đại, đời sống người dân cải thiện nâng cao mức thu nhập bình quân đầu người tăng) , qua đó, người dân có điều kiện quan tâm đến việc tham gia sản phẩm bảo hiểm nhằm đảm bảo cho sống an toàn 3.2.1.4 Nhận thức nhu cầu, tác dụng bảo hiểm ngày nâng cao Thông qua công tác tuyên truyền ngành bảo hiểm, thông qua tập quán mua bảo hiểm giới chủ đầu tư nước ngoài; hay kinh tế xã hội phát triển nhận thức người dân nâng cao, việc nâng cao chất lượng sống thông qua việc tiêu dùng hưởng thụ người dân Việt Nam nhận thức hiểu rõ vai trò, tác dụng ngành bảo hiểm đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Chính điều khiến cho nhu cầu tham gia bảo hiểm người xã hội lớn 3.2.2 Những thách thức Thuận lợi nhiều song khó khăn không điều tạo thách thức mà ngành bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng phải đối mặt tìm cách vượt qua khó khăn để phát triển phát huy vai trò đảm bảo rủi ro cho xã hội Những thách thức phải đối mặt là: 3.2.2.1 Số lượng DNBH cấp phép hoạt động ngày gia tăng Các tổ chức, cá nhân nước có đủ điều kiện theo luật định có quyền xin phép thành lập DNBH, có DNBH nước theo cam kết WTO Việc có nhiều DNBH bảo hiểm đời hay xâm nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam làm cho cạnh tranh vốn gay gắt trở nên gay gắt Hiện tượng chảy máu chất xám nguồn nhân lực chủ chốt sang DNBH hay DNBH nước khiến cho hoạt động DNBH cũ nước gặp khó khăn 3.2.2.2 Các DNBH hoạt động nước cung cấp số sản phẩm BH qua biên giới (vào Việt Nam) Nhóm | BHTM 49 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 49 Đây điều đáng lo ngại cạnh tranh không cân sức DNBH hoạt động Việt Nam Bởi vì, DNBH hoạt động nước biết thông tin đối thủ cạnh tranh họ (những DNBH hoạt động nước ngoài), sản phẩm, mẫu đơn BH, điều khoản BH, điều kiện BH, phí BH Ngoài ra, điểm bất lợi là, DNBH hoạt động Việt Nam phải đóng nhiều loại thuế cho Nhà nước thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế môn bài, thuế sử dụng đất…trong đối thủ không bị đóng góp khoản thuế 3.2.2.3 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chưa chuyên nghiệp Có nhiều kênh phân phối sản phẩm mà thực nước giới như: Kênh truyền thống Đại lý Môi giới Đại diện thương mại Kênh trực tiếp Kênh Cán bảo hiểm Ngân hàng Điện thoại Công ty tài Thư tín, Internet Cửa hàng hợp tác … Tuy nhiên, DNBH phi nhân thọ Việt Nam chủ yếu khai thác bảo hiểm từ cán bảo hiểm Một số DN đẩy mạnh phát triển kênh bán sản phẩm bảo hiểm thông qua ngân hàng thương mại hay thực việc tăng doanh thu phí thông qua việc tăng hoa hồng cho đại lý bảo hiểm môi giới bảo hiểm, mà chưa trọng xây dựng phát triển đội ngũ cách chuyên nghiệp; quan tâm nhiều đến việc hỗ trợ (về tài chính, phương tiện, kỹ thuật) nhằm nâng cao khả khai thác từ kênh phân phối Điều dấn đến tượng công ty môi giới, đại lý bảo hiểm cạnh tranh lẫn nhau, làm việc thiếu chuyên nghiệp, tự ý bổ sung điều kiện, điều khoản bảo hiểm… Chính điều gây bất lợi cho DNBH thị trường BH mà rủi ro cao so với mức phí mà họ nhận 3.2.2.4 Việc giải bồi thường nhiều vướng mắc Việc đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục bồi thường để giảm phiền phức cho khách hàng chưa cải thiện rõ rệt Thực tế cho thấy, nhiều vướng mắc việc thu thập hồ sơ, chứng từ để giải bồi thường Nhóm | BHTM 50 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 50 cho khách hàng, đặc biệt hồ sơ, chứng từ buộc phải lấy từ quan có thẩm công an, bệnh viện Ngoài ra, việc giám định bồi thường tổn thất DNBH chưa thực hiệu Bên cạnh đó, chưa có biện pháp xử phạt thích đáng DNBH việc chậm trễ bồi thường khiến cho hoạt động bồi thường nhiều bất cập 3.2.2.5 Đầu tư công nghệ thiếu đồng bộ, hiệu Hệ thống công nghệ thông tin DNBH chưa cập nhật hợp đồng BH phát sinh, chưa phân loại khách hàng, rủi ro BH; chưa phân tích đánh giá nguyên nhân, mức độ rủi ro tổn thất, nhiều lỗ hổng để trục lợi BH Điều bộc lộ rõ yếu DNBH hệ thống công nghệ thông tin Các DNBH cần nhận thức rõ vấn đề có đầu tư lớn cho công nghệ thông tin để đảm bảo phát triển bền vững 3.2.2.6 Tác động xấu khủng hoảng tài Cuộc khủng hoảng tài toàn cầu làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế giới Việt Nam bị chững lại, lạm phát tăng cao Những ảnh hưởng tiêu cực khủng hoảng lan toả đến tất ngành, lĩnh vực lĩnh vực bảo hiểm, cụ thể là: Thứ nhất, làm cho hoạt động xuất nước ta bị giảm sút cách tương đối, xuất sang thị trường lớn Mỹ, Nhật Bản EU Thứ hai, kinh tế toàn cầu bị khủng hoảng, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, nên vốn đầu tư xã hội, vốn FDI vốn ODA có dấu hiệu bị chững lại Ngoài ra, tình hình lạm phát bất ổn nhiều dự án bị hoãn lại bị Chính phủ cắt bỏ Thực trạng ảnh hưởng nhiều đến khả khai thác để tăng doanh thu phí DNBH phi nhân thọ Các nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu chịu tác động phải kể đến là: bảo hiểm xây dựng lắp đặt; bảo hiểm hoả hoạn; bảo hiểm thiết bị điện tử; bảo hiểm đóng tàu v.v… Thứ ba, hậu khủng hoảng làm cho thu nhập thực tế người dân giới nói chung Việt Nam nói riêng giảm tương đối tuyệt đối Bởi vậy, họ phải thắt chặt chi tiêu Lượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam khách du lịch người Việt Nam có xu hướng giảm tương đối Thực trạng ảnh hưởng đáng kể đến thị trường bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ, như: nghiệp vụ bảo hiểm du lịch, bảo hiểm tai nạn; bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật v.v… Từ làm cho doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tăng chậm lại chắn ảnh hưởng đến năm Nhóm | BHTM 51 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 51 Thứ tư, khủng hoảng tài ảnh hưởng trực tiếp đến hệ thống ngân hàng thị trường chứng khoán toàn cầu, cho dù ảnh hưởng Việt Nam chưa thực nghiêm trọng Song hệ luỵ đáng kể, ảnh hưởng đến tỷ giá hối đoái lãi suất, đến tình trạng nợ xấu ngân hàng Việt Nam Chỉ số chứng khoán nước ta có chiều hướng giảm sút Đã có dấu hiệu nhiều nhà đầu tư nước rút vốn khỏi thị trường Việt Nam Hiện tượng ảnh hưởng nhiều đến khả đầu tư quỹ nhàn rỗi DNBH Bên cạnh đó, thị trường bất động sản đóng băng, tổ chức mà DNBH góp vốn liên doanh với họ gặp khó khăn ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận đầu tư DNBH Thứ năm, tượng cạnh tranh không lành mạnh diễn mạnh mẽ Tình hình cạnh tranh giảm phí, hạ mức khấu trừ, mở rộng điều kiện bảo hiểm,… thị trường ngày liệt, đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm cháy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hỗn hợp… Ngoài ra, phải kể đến sai phạm hoạt động kinh doanh DNBH tồn nhiều Có thể kể loạt sai phạm hoạt động nhiều DNBH như: Thực khuyến mãi, bồi thường sai quy định…; Thực tái bảo hiểm không thống hợp đồng gốc với hợp đồng tái mức phí, hoa hồng, mức khấu trừ bảo hiểm…; Thực đầu tư không quy định; Trích lập dự phòng nghiệp vụ chưa đầy đủ…Điều dẫn đến an toàn hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thứ sáu, tượng trục lợi bảo hiểm có nguy gia tăng Đây vấn đề diễn Việt Nam từ lâu thời gian gần có xu hướng gia tăng nhiền Trục lợi bảo hiểm xảy khiến DNBH phải chịu thiệt hại lớn tài mà bị ảnh hưởng nghiêm trọng uy tín, thương hiệu hình ảnh Các hành vi trục lợi ngày trở nên nguy hại không đến đơn từ phía khách hàng mà bắt nguồn từ việc móc nối, cấu kết khách hàng với nhân viên DNBH Thứ bảy, phối hợp Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm (CQLGSBH) Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam chưa đồng chặt chẽ Đặc biệt việc giải vướng mắc nghiệp vụ bảo hiểm cho DNBH việc lập kế hoạch triển khai hoạt động nghiệp vụ năm Cuối cùng, nhân yếu chuyên môn nghiệp vụ lãnh đạo thiếu kỹ quản lý DNBH Nhân lực yếu tố nội quan trọng DNBH Có thực tế thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam mức tăng số lượng Nhóm | BHTM 52 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 52 lớn nhiều so với mức tăng chất lượng nhân lực Điều thể rõ nét qua hình ảnh số lượng đại lý bảo hiểm đăng ký hoạt động tăng lên nhanh giải thể nhanh hoạt động hiệu 3.3 Bài học cho Việt Nam Việc học hỏi kinh nghiệm phát triển nước có bảo hiểm phát triển nước EU từ Trung Quốc - nước có nhiều mặt tương đồng với Việt Nam cần thiết Để ngành bảo hiểm Việt Nam có bước tiến vững chắc, trình nghiên cứu đòi hỏi nhiều thời gian công sức, việc áp dụng phải linh hoạt Từ học thành công cần trọng đến vấn đề sau: - Kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh kỹ thuật khai thác sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt kinh nghiệm quản lý vốn, kinh nghiệm quản lý rủi ro kỹ thuật quản lý rủi ro; - Cung cấp loại hình bảo hiểm thị trường: chưa có, kết hợp có thành mới, sửa đổi có thành mới; - Tiếp cận hình thành nhóm khách hàng mới: nhóm khách hàng mà trước chưa tham gia, có tham gia tham gia thêm sản phẩm khác; - Gia tăng dịch vụ khách hàng, tạo khác biệt lạ việc cung cấp dịch vụ để thu hút khách hàng như: công nghệ thông tin hóa quy trình giao dịch, gia tăng giá trị cảm nhận khách hàng khách hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, lợi ích gián tiếp từ việc tham gia bảo hiểm quan trọng ứng dụng thương mại điện tử, Người có nhu cầu bảo hiểm lựa chọn sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp mạng - Hiệp hội cần nhạy bén, nhanh nhạy đề quy tắc cho hoạt động bảo hiểm Đối với khối doanh nghiệp bảo hiểm, vấn đề đặt phải nâng cao lực tài cạnh tranh Trên thị trường bảo hiểm có số doanh nghiệp vốn lớn, song có doanh nghiệp nhỏ, tiềm lực tài thấp Yêu cầu đặt lúc Nhóm | BHTM 53 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 53 phải có kế hoạch tăng lực tài hình thức, kể liên doanh, liên kết Có nhiều điều cần phải tăng cường thời gian tới như: kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm soát rủi ro, giám sát tính độc lập hội đồng quản trị, cổ đông thiểu số, công bố thông tin, công khai, minh bạch tài kế toán - Cơ quan quản lý nhà nước bảo hiểm Bộ Tài chính, cần phải tiếp tục hoàn thiện văn quy phạm pháp luật Chính sách bảo hiểm phải rõ ràng, minh bạch, đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế Ngoài ra, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ để nắm bắt thông tin Đồng thời, tăng cường công tác giám sát, cưỡng chế quan quản lý hoạt động bảo hiểm Cần phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm thực thi quy tắc đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực Nền kinh tế Việt Nam bắt đầu phát triển từ sau Đảng Nhà nước đề sách đổi cách chưa đầy 20 năm Đi lên từ nước nông nghiệp lạc hậu, nhiều lĩnh vực kinh tế mẻ với nước ta, vậy, việc học hỏi kiến thức, kinh nghiệm từ nước trước quan trọng Bảo hiểm ngành kinh tế mẻ, trình định hình, lại đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, vậy, cần thận trọng nghiên cứu trình phát triển ngành bảo hiểm nước có bảo hiểm phát triển để từ có áp dụng thích hợp vào điều kiện cụ thể Việt Nam Hết Nhóm | BHTM 54 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 54 ... | Bảo hiểm thương mại 13 • • Bảo hiểm cá nhân: Bảo hiểm Tai nạn cá nhân, Bảo hiểm Phi nhân thọ cho Cá nhân, Đầu tư, Bảo hiểm Nhân thọ, Bảo hiểm Sức khỏe, Bảo hiểm Du lịch Thương mại: + Bảo hiểm. .. Hoa ): bảo hiểm cá nhân, bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn thương tật vậy; bảo hiểm tài sản, bao gồm bảo hiểm mát tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm tín dụng, bảo lãnh... tử vong, Aviva giúp đảm bảo gia đình bạn bảo vệ Bảo hiểm bảo hiểm Nhóm | BHTM 14 Nhóm | Bảo hiểm thương mại 14 chấp cho người tử vong, Bảo hiểm cho gia đình sống, Bảo hiểm nhân thọ cho người