Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)

Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (LV thạc sĩ)

HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THÔNG - LÊ THỊ THANH TÂN HOẠT ĐỘNG CHẨM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH KOANH (Theo định hướng ứng dụng) HÀ NỘI - 2017 HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THÔNG - LÊ THỊ THANH TÂN HOẠT ĐỘNG CHẨM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH KOANH (Theo định hướng ứng dụng) NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG THỊ VIỆT ĐỨC HÀ NỘI - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Tân ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin cảm ơn thầy, cô giáo môn khoa Quản trị kinh doanh trang bị cho kiến thức làm tảng cho nghiên cứu luận văn công việc sống Đặc biệt chân thành cảm ơn TS Đặng Thị Việt Đức - Khoa Tài Kế toán Học viện Công nghệ Bưu Viễn thông hướng dẫn, bảo tận tình suốt trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Xin cảm ơn Khoa Quốc tế Đào tạo sau Đại học, Học viện Công nghệ Bưu Viễn thông tạo cho môi trường học tập nghiên cứu khoa học tốt Mặc dù có nhiều cố gắng, song luận văn khó tránh khỏi hạn chế, khiếm khuyết định Tôi kính mong nhận bảo, đóng góp thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Học viên: Lê Thị Thanh Tân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ .vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng, chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm thông tin tín dụng 1.1.3 Khái niệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng .7 1.1.4 Mục đích, ý nghĩa việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 10 1.2 Một số nội dung chấm điểm, xếp hạng tín dụng 11 1.2.1 Các phương pháp áp dụng 11 1.2.3 Một số mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân.14 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động chấm điểm, xếp hạng khách hàng thể nhân 27 1.3.1 Nguồn thông tin đầu vào 27 1.3.2 Sự hợp lý quy trình 28 1.3.3 Sự hợp lý việc lựa chọn tiêu chấm điểm, xếp hạng 28 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chấm điểm, xếp hạng khách hàng thể nhân .31 1.4.1 Nhân tố khách quan 31 1.4.2 Nhân tố chủ quan 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 33 iv 2.1 Khái quát Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .33 2.1.1 Lịch sử đời phát triển Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc gia Việt Nam 34 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 35 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Thông tín Tín dụng Quốc gia Việt Nam 38 2.2 Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 41 2.2.1 Giới thiệu nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 41 2.2.2 Tổ chức thực nghiệp vụ 46 2.2.3 Phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 47 2.2.4 Các loại liệu sử dụng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân .48 2.2.5 Các tiêu sử dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 49 2.2.6 Tính tổng hợp điểm đưa kết xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 51 2.2.7 Hiện trạng triển khai sản phẩm 58 2.2.8 Các tiêu đánh giá hoạt động chấm điểm, xếp hạng khách hàng thể nhân 58 2.3 Đánh giá hoạt động chấm điểm, tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .59 2.3.1 Những điểm đạt 59 2.3.2 Những hạn chế, tồn cần khắc phục nguyên nhân .60 CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 64 v 3.1 Định hướng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân từ năm 2015 2020 .64 3.1.1 Định hướng phát triển Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam từ năm 2015 - 2020 .64 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân từ 2015 đến 2020 72 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .74 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân .74 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 85 3.3 Một số đề xuất kiến nghị .92 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại 92 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị với phủ .93 KẾT LUẬN .96 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BC Báo cáo BCTC Báo cáo Tài BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia CNTT Công nghệ thông tin CQTTGSNH Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng DN Doanh nghiệp E&Y Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Ernst & Young Việt Nam FICO Fair Isaac Corp KQKD Kết kinh doanh KV Khu vực Moody’s Moody’s Investors Service NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần QH Quan hệ QHTD Quan hệ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng CN TCTD Chi nhánh tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTTD Thông tin tín dụng Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công Thương Việt Nam XHTD Xếp hạng tín dụng vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng biểu Bảng 1.1: Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanic Kleimeier 15 Bảng 1.2: Chỉ tiêu chấm điểm XHTD cá nhân theo mô hình Stefanie Kleimeier 16 Bảng 1.3: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mô hình điểm số tín dụng FICO .17 Bảng 1.4: Mô hình điểm số tín dụng Vantage Score 18 Bảng 1.5: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mô hình điểm số tín dụng Vantage Score 18 Bảng 1.6: Các tiêu chấm điểm cá nhân BIDV 19 Bảng 1.7: Thang điểm xếp hạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV .20 Bảng 1.8: Chỉ tiêu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam 21 Bảng 1.9: Hệ thống ký hiệu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam 22 Bảng 1.10: Các tiêu chấm điểm cá nhân E & Y 23 Bảng 1.11: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân E & Y 25 Bảng 2.1: Xử lý lỗi chấm điểm cá nhân CIC 45 Bảng 2.2: Tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân 53 Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng quan hệ thẻ 77 Bảng 3.2: Các tiêu thẻ bổ sung 80 Bảng 3.3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng bổ sung thẻ .80 Danh mục biểu đồ, sơ đồ Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua năm .36 Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ khách hàng qua năm .37 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức CIC 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, kinh tế đạt đến trình độ cao kinh tế hàng hóa, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng, đóng vai trò hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn toàn kinh tế quốc dân Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro Lưạ chọn khách hàng cho vay định quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi đưa định lựa chọn không phù hợp dẫn đến rủi ro lớn khách hàng không trả nợ Khi xem xét định cho vay ngân hàng thường vào tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả trả nợ… Các ngân hàng cố gắng tìm cách giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay như: sàng lọc giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, quy định hạn mức tín dụng, tài sản chấp…Mặc dù không ngân hàng, tổ chức dự đoán hết rủi ro xảy Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày khó khăn, rủi ro ngày lớn, đòi hỏi phải có biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro để bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại Trong xu đó, việc chấm điểm tín dụng khách hàng việc cần thực hoạt động tín dụng ngân hàng Vì kết chấm điểm hay xếp hạng khách hàng vay cho thấy phần mức độ rủi ro khách hàng vay, kết chấm điểm hay xếp hạng thấp rủi ro cho vay lớn để hạn chế rủi ro, ngân hàng thương mại thường lựa chọn khách hàng có kết chấm điểm hay xếp hạng mức độ Tùy thuộc vào điểm tín dụng hay thứ hạng xếp hạng khách hàng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tín dụng khác Những khách hàng có điểm tín dụng hay thứ hạng tín nhiệm cao ngân hàng cung cấp không giới hạn sản phẩm tín dụng cho vay ngắn hạn theo hạn mức, cho vay trung hạn dài hạn,… 88 hệ hai bên phải có lợi, không không bền vững: Bộ Công an: Thu thập thông tin liên quan đến thông tin pháp lý (K1) việc thay đổi thông tin khách hàng, bao gồm : Tên (thay đổi tên họ), số chứng minh thư mới-cũ, giấy tờ khác, địa (thau đổi), … Tổng cục thuế (GDT): CIC thu thập thông tin số thuế thực nộp hữu ích việc đánh giá hiệu kinh doanh khách hàng vay; Thông tin hoãn nộp thuế quan trọng, thông tin toán thuế hải quan; Việc chuẩn hóa mã số thuế, mã đăng ký mã CIC mong đợi lâu dài phép quan hợp liệu hiệu Bộ kế hoạch đầu tư (MPI): Qua thu thập thông tin tên khách hàng; Tên chủ sở hữu; Số CMTND; Lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh; Vốn; Mã số thuế Tổng cục thống kê (GSO): Thông tin thu thập Tổng cục Thống kê hữu ích cho CIC để kiểm tra chéo liệu; Trong số điều tra tiến hành Tổng cục Thống kê, tranh tổng thể việc huy động vốn kết phân tích điều tra ngành nguồn tham khảo tốt cho CIC Bộ Tư pháp (MoJ): Có thông tin phá sản thông báo thức báo chí, phương tiện truyền thông nhiên có trường hợp tranh chấp tòa án giao dịch thương mại không công khai Vì CIC cần kết hợp để có thêm liệu liệu tài sản đảm bảo có sẵn quan đăng ký Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): DIV chịu trách nhiệm trì tính đắn hệ thống tài thành viên thiếu hệ thống mạng lưới an toàn Việt Nam việc trợ giúp NNHNVN DIV giám sát hoạt động tín dụng TCTD, đặc biệt PCF, trường hợp Ngân hàng thất bại, DIV có trách nhiệm nhiều việc định thu thập tài sản TCTD Trong mối quan hệ này, DIV thu thập thông tin liên quan đến nhà cung cấp khách hàng TCTD, bao gồm việc tiếp cận BCTC khách hàng, thông tin liên quan đến thẻ tín dụng DIV theo hướng thu phí bảo hiểm, bao gồm 89 việc xem xét phí bảo hiểm rủi ro TCTD Khi thu thập tài sản TCTD, DIV xem xét tài sản chấp đánh giá giá trị thị trường tài sản khách vay - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử: mạng internet, Vinanet mạng trí tuệ Việt Nam FPT, mạng Netnam, mạng 3C, tin Router, Hiện mạng thông tin điện tử tương đối phong phú, có nhiều thông tin, đặc biệt thông tin kinh tế, thương mại, dễ dàng truy cập tra cứu thông tin, thông tin có nguồn gốc xác thực Ngoài ra, CIC cần phải cải thiện việc thu thập thông tin mục sau thông tin thu thập: Tăng độ bao phủ thông tin tiêu cực thông tin phá sản, thông tin nợ không trả: Các thông tin tiêu cực thông tin phá sản tranh chấp tòa án không trình bày báo cáo CIC Do trường hợp phá sản dường hạn chế Việt Nam, thông tin quan trọng mà người cho vay muốn có thông tin tranh chấp tòa án mà mong đợi công khai tương lai không xa Loại thông tin tiêu cực khác việc nghĩa vụ trả nợ bị từ chối giao dịch thương mại chậm toán thuế ( Ví dụ: Ở Nhật Bản, thông tin cung cấp Hiệp hội ngân hàng séc và/hoặc kỳ phiếu bị từ chối toán thông tin thực tế có giá trị ngân hàng kiểm tra hàng ngày thông tin tiêu cực.) Thông tin tài phi tài chủ sở hữu/ nhà quản lý khách hàng vay Tăng cường thu thập thông tin tín dụng tiêu dùng xu hướng quốc tế Ủy ban Châu Âu đề xuất thị tín dụng tiêu dùng năm 2002 đề xuất cập nhật vào năm 2005 để làm hài hòa quy tắc khắp Châu Âu bán hàng, quảng cáo, điều tiết tín dụng quyền người tiêu dùng quy định đánh giá không đủ để bảo vệ người tiêu dùng Phạm vi thị mở rộng đến tất tín dụng thoả thuận bao gồm bảo lãnh CIC cần ý tới điều để thu thập thông tin 90 3.2.2.2 Hoàn chỉnh mô hình tổ chức người Hiện nay, nghiệp vụ chấm điểm tín dụng CIC cán CIC thực với nghiệp vụ khác mà chưa có tính chuyên môn hóa riêng biệt Mô hình tổ chức bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng việc ngày mở rộng chấm điểm tín dụng cá nhân Để thực tốt công việc này, luận văn đưa giải pháp cần hình thành phận chấm điểm chuyên nghiệp cán chấm điểm chuyên gia chấm điểm, không đưa số điểm mà nhà phân tích tư vấn chuyên nghiệp Cần có tham gia hợp tác đối tác nước nước ngoài, dịch vụ cung cấp thông tin xếp hạng chấm điểm đa dạng mang tính chuyên nghiệp Cần đào tạo đội ngũ chuyên gia có nghiệp vụ xếp hạng chấm điểm cách đầy đủ, vững 3.2.2.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học CIC phát triển sở hạ tầng Công nghệ thông tin bao gồm hệ thống mạng CIC, hệ thống phần mềm xử lý thông tin đầu vào, hệ thống phần mềm cung cấp thông tin cho TCTD, hệ thống quản lý khách hàng Ngoài ra, CIC nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng dự án FSMIMS Việc nâng cấp dung lượng máy chủ để cung cấp số sản phẩm đồng thời hỗ trợ cập nhật thông tin tốt với tiêu đa dạng Xây dựng chương trình phần mềm có khả tạo dựng trì sở liệu tin cậy, phải đảm bảo tính nguyên vẹn thông tin, đặc biệt phần mềm phải chương trình mở không ép cứng thông số phân tích để cần thiết chuyên gia phân tích thay đổi linh hoạt thông số mà không phụ thuộc vào người lập trình, đảm bảo tính xác kết phân tích Phần mềm phải có khả nhận dạng đối tượng việc sử dụng thuật toán phức tạp công cụ tìm kiếm hiệu Đặc biệt phải lưu ý đến phần tìm kiếm, lựa chọn cắt dán, lưu trữ phần văn tiếng Việt để xử lý phần thông tin phi tài Ngoài ra, CIC cần xây dựng phần mềm thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin tự động soát trang thông tin điện tử công khai để có thêm nguồn thông tin, 91 Xây dựng trang Web Site riêng cho nghiệp vụ xếp hạng khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu sủ dụng thông tin đối tác 3.2.2.4 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá sản phẩm CIC phải thường xuyên tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm nhiều hình thức để đối tượng kinh tế, để khách hàng thấy rõ lợi ích việc sử dụng thông tin chấm điểm tín dụng Thông tin chấm điểm tín dụng giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản chấp đánh giá thân sang kiểu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin chủ yếu Đồng thời giúp cho người vay biết rõ để có tiếp cận tín dụng tốt 3.2.2.5 Đa dạng hoá sản phẩm thông tin kênh cung cấp thông tin Các sản phẩm thông tin cung cấp thể kết hoạt động trình thu thập, phân tích xử lý thông tin quan xếp hạng chấm điểm Các sản phẩm đòi hỏi phải phong phú đa dạng thiết thực, hữu ích với người sử dụng Hiện chấm điểm tín dụng cá nhân có loại báo cáo (1 loại sản phẩm) ít, cần phải xây dựng thêm nhiều loại báo cáo phục vụ nhu cầu người sử dụng Về đa dạng hóa sản phẩm cần tạo nhiều loại báo cáo (nhiều loại sản phẩm): Chấm điểm hành động: Sử dụng với chu kỳ hàng tháng sử dụng cách tổng hợp thông tin dư nợ, nợ hạn, thông tin giao dịch nội thông tin tín dụng ngoại để tính toán độ tín nhiêm hạng dựa vào mức độ rủi ro theo hạng mà quản lý ngày trả nợ, nợ hạn, tăng giảm hạn mức… Chấm điểm nhu cầu vay: sử dụng với chu kỳ hàng tháng sử dụng thông tin giao dịch nội thông tin tín dụng ngoại (Thông tin vay nợ, tra cứu, sử dụng thẻ ) khách hàng để tính toán nhu cầu vay thẻ liệt kê nhằm mục đích marketing… Mạng lưới cung cấp tin Việc thu thập thông tin, xử lý, lưu trữ tổ chức phân tích thông tin khó khăn phức tạp, việc tổ chức đưa thông tin để đảm bảo thông tin đến tận tay người sử dụng cánh đầy đủ, xác, nhanh chóng, 92 thuận tiện chi phí thấp vấn đề khó khăn không Hiện nay, CIC tổ chức nhiều kênh để đưa thông tin ra, chủ yếu qua Website CIC, điều cho thấy hạn chế việc mở rộng sản phẩm thị trường Luận văn đề xuất giải pháp CIC xây dựng trang Web riêng cho nghiệp vụ xếp hạng chấm điểm Ngoài ra, CIC cần xây dựng hoàn thiện phần xếp hạng tự động sản phẩm trả lời tự động thực Web, CIC quan thiết lập hệ thống, phương pháp xếp hạng chấm điểm, tạo sản phẩm, đơn vị cần sử dụng thông tin tự nhập yêu cầu hỏi tin Trong trường hợp thông tin yêu cầu chưa lưu trữ kho liệu CIC, chưa đủ, đơn vị hỏi tin nhập nguồn số liệu đầu vào Như vậy, vừa tạo nguồn số liệu, vừa tiết kiệm chi phí thu thập số liệu CIC, đồng thời giảm giá thành sản phẩm đơn vị sử dụng thông tin 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại - Các NHTM tổ chức có hoạt động ngân hàng tổ chức tự nguyện cung cấp thông tin cho CIC cần cố gắng thực đầy đủ quy định hoạt động thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành theo Thông tư 03/2013/TT- NHNN ngày 28/01/2013 Thống đốc NHNN (gọi tắt Thông tư 03); NHTM đồng thời có văn đạo hướng dẫn triển khai thực nghiệp vụ Thông tin tín dụng tới chi nhánh đơn vị trực thuộc hệ thống thực tốt thông tư 03, góp phần đảm bảo cập nhật thông tin tín dụng chia sẻ, hạn chế rủi ro toàn ngành - NHTM cần thường xuyên kiểm tra đôn đốc chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời TTTD cho NHNN theo Thông tư 03 Thống đốc chế độ thông tin báo cáo áp dụng đơn vị trực thuộc ngân hàng TCTD Chỉ đơn vị thực tốt việc cung cấp thông tin cho CIC thông tin đầu CIC tới TCTD đảm bảo chất lượng độ xác - Quán triệt thực việc phân loại nhóm nợ theo thông tư 02/2013/TT- 93 NHNN ngày 21/01/2013 NHNN việc quản lý truyền số liệu đồng nội TCTD toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Kiểm tra, theo dõi việc thực phân loại nợ cung cấp thông tin TCTD theo thông tư 02/2013/TT-NHNN theo thông tư 03/2013/TT-NHNN Đồng thời, NHNN cần có chế tài xử phạt nghiêm minh với TCTD không thực tốt việc báo cáo khai thác sử dụng thông tin tín dụng việc phòng ngừa rủi ro ngân hàng ảnh hưởng tới hệ thống - NHNN cần tích cực đôn đốc, khuyến khích tổ chức có hoạt động ngân hàng hỗ trợ tín dụng Bộ, Ngành khác tham gia vào việc cung cấp thông tin tín dụng cho NHNN đồng thời chia sẻ rủi ro tín dụng cho hai bên - Tập trung đầu tư người, máy móc, thiết bị cho việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng nghiệp vụ thông tin tín dụng nói chung Việc đầu tư thực theo hướng đại hoá để sớm đưa hoạt động XHTD hoạt động thông tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trường quốc tế nhằm tiếp thu nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nước phát triển, phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam tạo nguồn cung cấp thông tin tín dụng quan trọng tin cậy cho NHTM - Là quan cao hệ thống ngân hàng, NHNN cần phải đầu mối phối hợptrao đổi thông tin NHNN Bộ, ngành để thực việc thu thập thông tin, đặc biệt thông tin tài doanh nghiệp, thông tin giải thể, phá sản thông tin thay đổi khác doanh nghiệp Những thông tin có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hay bảo lãnh cho doanh nghiệp đồng thời nguồn thông tin có giá trị hoạt động XHTD 3.3.3 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần tạo điều kiện môi trường pháp lý cho tổ chức hoạt động dịch vụ thông tin phát triển mạnh mẽ để cung cấp thông tin khách hàng cho NHTM, cung cấp thông tin ngành, đặc biệt thông tin số trung bình ngành, tiêu chuẩn phục vụ cho trình đánh giá, xếp hạng khách 94 hàng mà khan thị trường thông tin Việt Nam Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty xếp hạng khách hàng Việt Nam đời phát triển để cung cấp thông tin cho thị trường tín dụng, thị trường chứng khoán, qua thúc đẩy thị trường tài phát triển bền vững Khi có công ty đời CIC có thêm nguồn thông tin để so sánh, kiểm chứng kết xếp hạng nội điều chỉnh dần phương pháp để kết ngày sát thực tế Nhà nước cần sớm ban hành luật thông tin Chính phủ có văn pháp quy định quan hệ phối hợp cung cấp, sử dụng thông tin bộ, ngành 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề cập định hướng số mục tiêu cần đạt tới nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân thời gian tới, đồng thời đề giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC thông qua việc tập trung giải tồn nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân nêu chương Ngoài chương luận văn nêu kiến nghị với quan có thẩm quyền NHTM tạo điều kiện để CIC thực tốt việc thu thập thông tin; Từ hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân, quay trở lại phục vụ tốt cho hoạt động tổ chức tín dụng, khách hàng thể nhân toàn kinh tế 96 KẾT LUẬN Để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng đa dạng hóa nâng cao chất lượng danh mục sản phẩm Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam, việc hoàn thiện nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân yêu cầu cần thiết điều kiện Trên sở nghiên cứu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân; nghiên cứu quy trình thu thập thông tin, bước tiến hành phân tích, xếp hạng, làm rõ tiêu phân tích, phương pháp dùng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân; nghiên cứu kinh nghiệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân số tổ chức nước; phân tích thực trạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân CIC, luận văn đề xuất số nhóm giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm với tư cách tổ chức XHTD lớn Việt Nam Mặc dù cố gắng, song tính chất phức tạp đề tài nghiên cứu hạn chế lực thân nên số vấn đề chưa xem xét kỹ lưỡng; Vì em mong nhận góp ý dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn quan tâm đến vấn đề để bổ sung hoàn thiện Đề tài Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Công nghệ Bưu Viễn thông, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, đặc biệt TS Đặng Thị Việt Đức tận tình giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) ( 2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Tp Hồ Chí Minh [2] GS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [3] TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [4] TS Nguyễn Minh Kiều ( 2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại, Nhà xuất Thống kê [5] TS Nguyễn Minh Kiều, ( 2006), Tín dụng Thẩm định Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính, Tp Hồ Chí Minh [6] Ngân hàng nhà nước (2013), “Quy định hoạt động thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013 [7] Ngân hàng nhà nước (2013), “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 [8] Báo cáo thường niên 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 CIC [9] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 [10] Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia, 2015, Chấm điểm khách hàng thể nhân, Tài liệu nội [11] Tài liệu nội hoạt động kiểm toán tổ chức tín dụng E & Y [12] BIDV, 2014, Tài liệu nội xếp hạng tín dụng, Tài liệu nội [13] Vietinbank, 2014, Tài liệu nội xếp hạng tín dụng, Tài liệu nội [14] Đinh Thi Huyen Thanh and Kleimeier S., 2006, Credit scoring for Vietnam’’s retail banking market, Maastricht University, Nethelands [15] Federal Reserve System, 2007, Report to the Congress on credit scoring and its effects on the availability and affordability of credit, Board of Governors of the Federal Reserve System [16] Abdou, H & Pointon, J., 2011, “Credit scoring, statistical techniques and evaluation criteria: a review of the literature”, Intelligent Systems in Accounting, Finance & Management, 18 (2-3), pp 59-88 [17] Langohr H & Langohr P, 2008, Rating agencies and their credit ratings: what they are, how they work, and why they are relevant, Wiley and Sons [18] www.moodys.com [19] www.vantagescore.com [20] www.fico.com [21] www.dictionary.cambridge.org DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 1.01: Mẫu sản phẩm chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân CIC TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NHNN VIỆT NAM Ðịa chỉ: Số 10 Quang Trung, Hà Ðông, Thành phố Hà Nội Website: http://www.cic.org.vn P.Cung cấp tin thể nhân Miền Bắc P.Cung cấp tin thể nhân Miền Nam Ðiện thoại: (04)33513625/33553915 Ðiện thoại: (04)33519886/33119854/33827434 Fax: (04)33511705 Fax: (04)33553995 Email: ctmb@creditinfo.org.vn Email: ctmn@creditinfo.org.vn BÁO CÁO CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN Số:46 1150.2014/S61 Đơn vị tra cứu: Địa chỉ: Người tra cứu: Thời gian tra cứu: Mã số phiếu: Thời gian gửi báo cáo: THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: Mã CIC: Địa chỉ: Số chứng minh thư: Ngày cấp: Nơi cấp: Điện thoại: Fax: THÔNG TIN VỀ QUAN HỆ TÍN DỤNG 2.1 Tình hình quan hệ tín dụng tại: Số liệu đến ngày 18/09/2015 STT Tên TCTD/ CN Mã Ngày BC gần TCTD TCTD Hình thức vay vốn Không có tài sản đảm bảo ; Tài sản đảm bảo 3.202 triệu đồng Tổng dư nợ 2.2 Biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ năm gần nhất: 2.3 Diễn biến nợ xấu năm gần nhất: Số liệu đến ngày 18 tháng 09 năm 2015 Tháng Năm Năm Năm 10 11 12 01 02 03 04 05 06 07 08 09 2.4 Thông tin khác: Chỉ tiêu Năm Năm Năm 3 năm gần 0 Các loại hình vay vốn khách hàng năm gần Ngắn hạn; Dài hạn Trung hạn; Dài Trung hạn hạn; Số lượt hỏi tin khách hàng CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG I.Tình trạng nợ tại: 1.Tổng dư nợ (triệu đồng) 3202 Số lượng TCTD dư nợ (TCTD) Nhóm nợ cao (nhóm) Kỳ hạn trả nợ (tháng/quý/năm) Tháng II.Lịch sử quan hệ tín dụng: Số tháng xuất nợ không đủ tiêu chuẩn năm gần (tháng) Số năm có nợ xấu quan hệ tín dụng năm gần (năm) Số TCTD có nợ xấu năm gần (TCTD) Số năm có QHTD với TCTD (năm) Số lần vay nợ năm gần (lần/năm) 4 ĐIỂM TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG: 715 BẢNG CHUẨN CHẤM ĐIỂM QUAN HỆ TÍN DỤNG CÁ NHÂN Điểm Xếp loại Đánh giá 680-750 A 570-679 B Mức độ rủi ro Khả trả nợ khách hàng tốt Khách hàng chưa bị hạn nợ Rủi ro thấp Khả trả nợ khách hàng tốt Khách hàng chưa có nợ xấu quan hệ với Rủi ro thấp Ngân hàng tốt 431-569 C Có khả trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên thay đổi bất lợi yếu tố bên Rủi ro trung bình tác động giảm khả trả nợ 322-430 D 150-321 E Khả trả nợ khách hàng Khả trả nợ khách hàng tồi Nguy không thu hồi vốn cao Rủi ro cao Rủi ro cao Người lập kiểm soát báo cáo Lưu ý:Báo cáo tính toán, phân tích lập theo quy trình công nghệ, chuẩn mực, số liệu CIC Đề nghị sử dụng thông tin quy định, không cung cấp cho bên thứ 3, không sử dụng vào mục đích cạnh tranh không lành mạnh Mọi thắc mắc báo cáo thông tin, đề nghị liên hệ trực tiếp: Phòng Cung cấp thông tin thể nhân Miền Bắc - Tel: (04)33513625/33553915 Phòng Cung cấp thông tin thể nhân Miền Nam - Tel: (04)33519886/33119854 Website: http://www.cic.org.vn ... dụng khách hàng thể nhân Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam - Giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam Mục... cấu tổ chức Trung tâm Thông tín Tín dụng Quốc gia Việt Nam 38 2.2 Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 41... vấn đề hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Chương 2: Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam Chương