Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)

Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)Hoạt động chẩm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (tt)

HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THÔNG - LÊ THỊ THANH TÂN HOẠT ĐỘNG CHẨM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60.34.01.02 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2017 Luận văn hoàn thành tại: HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THÔNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THỊ VIỆT ĐỨC Phản biện 1: ………………………………………………… Phản biện 2: ……………………………………………… Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ Học viện Công nghệ Bưu Viễn thông Vào lúc: ngày tháng năm Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Thư viện Học viện Công nghệ Bưu Viễn thông MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, kinh tế đạt đến trình độ cao kinh tế hàng hóa, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng, đóng vai trò hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn toàn kinh tế quốc dân Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro Lưạ chọn khách hàng cho vay định quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi đưa định lựa chọn không phù hợp dẫn đến rủi ro lớn khách hàng không trả nợ Khi xem xét định cho vay ngân hàng thường vào tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả trả nợ… Các ngân hàng cố gắng tìm cách giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay như: sàng lọc giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, quy định hạn mức tín dụng, tài sản chấp…Mặc dù không ngân hàng, tổ chức dự đoán hết rủi ro xảy Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày khó khăn, rủi ro ngày lớn, đòi hỏi phải có biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro để bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại Trong xu đó, việc chấm điểm tín dụng khách hàng việc cần thực hoạt động tín dụng ngân hàng Vì kết chấm điểm hay xếp hạng khách hàng vay cho thấy phần mức độ rủi ro khách hàng vay, kết chấm điểm hay xếp hạng thấp rủi ro cho vay lớn để hạn chế rủi ro, ngân hàng thương mại thường lựa chọn khách hàng có kết chấm điểm hay xếp hạng mức độ Tùy thuộc vào điểm tín dụng hay thứ hạng xếp hạng khách hàng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tín dụng khác Những khách hàng có điểm tín dụng hay thứ hạng tín nhiệm cao ngân hàng cung cấp không giới hạn sản phẩm tín dụng cho vay ngắn hạn theo hạn mức, cho vay trung hạn dài hạn,… Căn vào kết xếp hạng tín dụng, ngân hàng đưa sách đảm bảo tiền vay khác không cần tài sản đảm bảo, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo tài sản khách hàng vay bên thứ ba ưu đãi khác Nắm bắt vấn đề này, năm vừa qua ngân hàng có hệ thống chấm điểm, xếp hạng nội Tuy nhiên, thông tin quan hệ tín dụng khách hàng chưa đầy đủ, nhiều tiêu mang tính cảm tính Mỗi ngân hàng có thang điểm riêng, không thống với nhau, đó, khó đánh giá khách hàng cách khách quan xác Trong bối cảnh đó, Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam (CIC) tổ chức công Việt Nam nghiên cứu thực hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng Hệ thống chấm điểm CIC đưa kết chung để ngân hàng để so sánh với bảng chấm điểm nội mình, tài liệu tham khảo nhanh chóng, kịp thời cho yêu cầu cấp tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, thay đổi sách nợ xấu cung cấp thông tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà Nước (Thông tư 03/2013/TT-NHNN thay Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN, thông tư 02/2013/TT-NHNN thay Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN) đặt yêu cầu hoạt động chấm điểm tín dụng thể nhân CIC có thay đổi đề phù hợp Trên thực tế chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nói chung, nghiệp vụ chấm điểm tín dụng thể nhân nói riêng được số tác giả nghiên cứu chưa sâu chưa có thay đổi cho phù hợp với thay đổi sách Ngân hàng Nhà Nước Vì ý nghĩa quan trọng nghiệp vụ chấm điểm tín dụng thể nhân yêu cầu thay đổi tình hình mới, luận văn chọn nghiệp vụ chấm điểm xếp hạng tín dụng thể nhân làm đối tượng nghiên cứu Đề tài hy vọng hữu ích việc hoàn thiện nghiệp vụ Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam Tổng quan nghiên cứu Việc chấm điểm tín dụng khách hàng việc cần thực hoạt động tín dụng ngân hàng Trên thực tế, có số sách xuất liên quan tới chủ đề như: Tín dụng Thẩm định Tín dụng Ngân hàng TS Nguyễn Minh Kiều (chủ biên) (2006), Tiền tệ - Ngân hàng TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008) Một số ngân hàng lớn có tài liệu nghiên cứu hướng dẫn hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng như: tài liệu nội xếp hạng tín dụng BIDV, tài liệu nội xếp hạng tín dụng Vietinbank, tài liệu nội chấm điểm khách hàng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam, tài liệu hội thảo hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng Ngân hàng Trung Uơng Pháp với CIC, … Tuy nhiên, chưa có đề tài sâu nghiên cứu hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân để phù hợp với thay đổi sách nợ xấu cung cấp thông tin cho NHNN (Theo thông tư 03/2013/TT-NHNN thông tư 02/2013/TT-NHNN) Đề tài lựa chọn theo luận văn dự định sâu nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng Một số vấn đề cần giải luận văn thạc sĩ là: - Một số vấn đề mang tính lý luận chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân - Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam - Giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích: - Hệ thống hóa sở lý luận nghiệp vụ chấm điểm tín dụng thể nhân tổ chức nước giới - Phân tích thực trạng chấm điểm tín dụng thể nhân đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm tín dụng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: nghiệp vụ chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân Việt Nam + Thời gian: đề tài lấy mốc thời gian 2012 – 2015 để đánh giá thực trạng từ đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu để làm rõ trạng học như: phương pháp thu thập, thống kê; phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp có sử dụng hệ thống bảng biểu, sơ đồ để minh họa Cụ thể luận văn thu thập thông tin thứ cấp từ kho liệu Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam từ phân tích, đánh giá nghiệp vụ chấm điểm tín dụng thể nhân đưa đề xuất nhằm hoàn thiện công tác Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, đề tài nghiên cứu gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Chương 2: Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng, chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 1.1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, đó, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay [5] 1.1.2 Khái niệm thông tin tín dụng Theo từ điển Cambridge, thông tin tín dụng (credit information) thông tin khả trả nợ cá nhân hay công ty, thường tổ chức tín dụng đánh giá trước thông qua khoản vay [21] Theo thông tư số 03/2012/TT-NHNN quy định hoạt động thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chương I, điều 3: thông tin tín dụng thông tin khách hàng vay thông tin liên quan đến khách hàng vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 1.1.3 Khái niệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng  Khái niệm chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng quy trình đánh giá khả thực nghĩa vụ tài khách hàng ngân hàng  Khái niệm chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân Chấm điểm tín dụng cá nhân quy trình đánh giá khả thực nghĩa vụ tài khách hàng cá nhân ngân hàng nhằm xác định rủi ro hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng cho vay thông qua việc phân tích, đánh giá, cho điểm tổng hợp điểm từ tiêu thức thuộc hạng mục rủi ro tài chính, rủi ro phi tài  Khái niệm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Xếp hạng tín dụng khác hàng cá nhân việc đưa ý kiến đánh giá rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng, khả thiện ý chủ thể vay thời điểm định việc đáp ứng nghĩa vụ tài cách đầy đủ hạn, dựa tất số liệu kiểm tra, phân tích, hồ sơ lưu trữ khả trách nhiệm tín dụng cá nhân  Khái niệm hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Là hệ thống tiếp nhận nguồn liệu tiêu tài phi tài khách hàng cá nhân, xử lý chúng theo phương pháp dựa vào thang điểm thống nhất, chấm điểm, xếp hạng khách hàng nhằm mục đích đo lường rủi ro tín dụng khách hàng 1.1.4 Mục đích, ý nghĩa việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân  Mục đích Giúp ngân hàng kiểm soát mức độ tín nhiệm khác hàng, thiếp lập hạn mức cho vay phù hợp với nhóm khách hàng  Ý nghĩa Đối với tổ chức tín dụng: Chấm điểm, xếp hạng tín dụng giúp tổ chức tín dụng lượng hóa tương đối xác khả toán khách hàng trước cung cấp dịch vụ như: thẻ tín dụng, khách hàng vay tiêu dùng,… Giúp tổ chức tín dụng đưa định cho vay nhanh xác, đảm bảo việc thu hồi nợ, qua đó, giảm thiểu rủi ro… Đối với khách hàng: Việc chấm điểm cá nhân giúp khách hàng xác định mức độ tín nhiệm mà tổ chức tín dụng đánh giá mình, nâng cao ý thức việc quản lý sử dụng vốn vay ngân hàng, có kế hoạch điều chỉnh hoạt động nhằm tăng độ tín nhiệm cảu tổ chức tín dụng Đối với xã hội: Nâng cao nhận thức xã hội thông tin tín dụng, góp phần nâng cao văn hóa tín dụng xã hội, đồng thời nâng cao khả tiếp cận tín dụng khách hàng vay 1.2 Một số nội dung chấm điểm, xếp hạng tín dụng 1.2.1 Các phương pháp áp dụng Phương pháp phân tích thống kê Phương pháp so sánh Phương pháp loại trừ Phương pháp chuyên gia Phương pháp khảo sát thực tế 1.2.2 Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân  Thu thập thông tin  Phân tích tiêu cho điểm  Đưa kết xếp hạng  Phê chuẩn công bố kết xếp hạng 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Thông tín Tín dụng Quốc gia Việt Nam Sơ đồ máy tổ chức CIC Chức nhiệm vụ phòng ban máy quản lý 2.2 Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 2.2.1 Giới thiệu nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam Nghiệp vụ chấm điểm thể nhân nghiên cứu từ cuối năm 2009 Sau năm, nghiệp vụ áp dụng thí điểm từ tháng 12/2010 triển khai thức từ tháng 2/2011  Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân thực qua bước sau: Bước Thu thập thông tin Bước 2: Kiểm soát cập nhật thông tin khách hàng Bước 3: Thực chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân Bước 4: Đánh giá chuyên gia Bước 5: Báo cáo chấm điểm 2.2.2 Tổ chức thực nghiệp vụ Nghiên cứu, xây dựng quy trình Cung cấp sản phẩm 2.2.3 Phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Chấm điểm theo mô hình điểm số phương pháp khoa 14 học kết hợp sử dụng liệu nghiên cứu thống kê logic áp dụng mô hình toán học để phân tích, tính điểm cho tiêu đánh giá mô hình Bên cạnh sử dụng phương pháp chuyên gia đánh giá thực trạng khách hàng Ưu điểm tận dụng kinh nghiệm tri thức chuyên sâu chuyên gia ngành 2.2.4 Các loại liệu sử dụng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Dữ liệu sử dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC lấy kho liệu Trung tâm, liệu liệu tổ chức tín dụng báo cáo (kho liệu K3 – kho thông tin dư nợ khách hàng CIC) 2.2.5 Các tiêu sử dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân  Chỉ tiêu Tổng dư nợ  Chỉ tiêu số lượng TCTD khách hàng có dư nợ  Chỉ tiêu nhóm nợ cao  Chỉ tiêu kỳ hạn trả nợ  Chỉ tiêu số tháng xuất nợ không đủ tiêu chuẩn năm gần  Chỉ tiêu số năm có nợ xấu quan hệ tín dụng năm gần  Chỉ tiêu số TCTD có nợ xấu năm gần  Chỉ tiêu số năm có quan hệ tín dụng với TCTD  Chỉ tiêu số lần vay nợ vòng năm gần 15 2.2.6 Tính tổng hợp điểm đưa kết xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Bảng 2.2: Tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân Số điểm Số điểm tối đa tối thiểu I.1 Tổng dư nợ 60 40 I.2.Số lượng TCTD nợ 60 40 I.3.Nhóm nợ cao 160 -30 I.4.Kỳ hạn trả nợ gốc 40 30 120 120 120 20 III.1.Số năm có QHTD với TCTD 30 20 III.2.Số lần vay nợ năm gần 40 30 750 150 Tiêu chí Chấm điểm tín dụng (chiếm 100%) I Số dư nợ tình trạng nợ II Lịch sử trả nợ II.1.Số tháng xuất nợ không đủ tiêu chuẩn năm gần II.2.Số năm có nợ xấu QHTD năm gần II.3 Số TCTD có nợ xấu năm gần III Lịch sử quan hệ tín dụng Tổng cộng ( Nguồn: Phòng Cấp tin Miền Nam – CIC ) 16 Bảng 2.3: Xếp hạng khách hàng Điểm từ 150 - 321 Khoảng cách 171 Rủi ro cao (E) Điểm từ 322 - 430 Khoảng cách 108 Rủi ro cao (D) Điểm từ 431 - 569 Khoảng cách 138 Rủi ro Trung bình (C) Điểm từ 570 - 679 Khoảng cách 109 Rủi ro thấp (B) Điểm từ 680 - 750 Khoảng cách 70 Rủi ro thấp (A) ( Nguồn: Phòng Cấp tin Miền Nam – CIC ) 2.2.7 Hiện trạng triển khai sản phẩm Báo cáo “Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân” sản phẩm truyền thống CIC Đây sản phẩm mới, tiên phong, đón đầu xu hướng Vì vậy, quảng bá sản phẩm đến TCTD khách hàng cá nhân chưa đạt hiệu mong muốn 2.2.8 Các tiêu đánh giá hoạt động chấm điểm, xếp hạng khách hàng thể nhân  Nguồn thông tin đầu vào  Sự hợp lý quy trình  Sự hợp lý việc lựa chọn tiêu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 2.3 Đánh giá hoạt động chấm điểm, tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 2.3.1 Những điểm đạt Sản phẩm xếp hạng chấm điểm cá nhân giúp cho việc đa dạng hoá sản phẩm CIC, giúp cho CIC đạt mục tiêu hoàn thiện cung cấp thông tin ra.Chất lượng xếp hạng chấm điểm tín dụng cá 17 nhân CIC xã hội, tổ chức khách hàng thừa nhận Sản phẩm chấm điểm tín dụng cá nhân nguồn thông tin toàn diện khách hàng cá nhân cách độc lập, khách quan trung thực, đồng thời đưa đánh giá sát khả trả nợ khách hàng mức độ rủi ro tín dụng khách hàng giúp TCTD kiểm soát mức độ tín nhiệm khách hàng, tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định khách hàng giúp TCTD thiết lập hạn mức cho vay phù hợp với nhóm khách 2.3.2 Những hạn chế, tồn cần khắc phục nguyên nhân  Hạn chế - Một số báo cáo thông tin trả lời chưa nhanh vướng mắc thông tin tài sản đảm bảo, hay dư nợ chưa cập nhật - Các thông tin dùng để chấm điểm khách hàng thể nhân chủ yếu thu thập từ TCTD nên việc chấm điểm bị sót số lượng lớn khách hàng khách hàng thay đổi thông tin pháp lý không cung cấp cho TCTD hết dư nợ nghĩa vụ phải cung cấp - Các tiêu dùng để chấm điểm chưa bổ sung thông tin việc sử dụng thẻ tín dụng khách hàng (dư nợ thẻ, hạn mức, lịch sử nợ hạn, …) nên việc chấm điểm chưa thể xác thực tế khách hàng - Đây sản phẩm cung cấp thông tin toàn diện khách hàng cá nhân, số tiêu để chấm điểm khách hàng chưa đưa vào quy trình làm tiêu chấm điểm như: Các 18 tiêu thông tin thẻ tín dụng khách hàng; số lần gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ, loại vay; mục đích sử dụng vốn vay, thu nhập khách hàng vay,… - Các TCTD phản hồi họ muốn sản phẩm Chấm điểm tín dụng cá nhân cung cấp nhiều thông tin chi tiết hơn, cụ thể hơn; đa dạng hóa mẫu sản phẩm chấm điểm tín dụng cá nhân để có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu riêng TCTD  Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan  Hiện Nhà nước chưa có tiêu khung định hướng chung cho chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng nhân Việt Nam  Nghiệp vụ XHTD khách hàng cá nhân mẻ Việt Nam nên có đối tượng quan tâm tìm hiểu  Số lượng khách hàng thay đổi thông tin pháp lý (thay đổi chứng minh thư, hộ chiếu, thay tên đổi họ) tăng nhanh việc khách hàng không khai báo với TCTD tất toán nên nghĩa vụ phải khai báo làm cho nguồn thông tin pháp lý TCTD cung cấp thiếu sót thông tin Nguyên nhân chủ quan  Về chuẩn mực liệu dùng để chấm điểm tín dụng  Cơ sở liệu phục vụ chấm điểm tín dụng cá nhân  Năng lực trình độ người thực xếp hạng tín dụng 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn khái quát trình hình thành phát triển kết hoạt động CIC phân tích thực trạng thực hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân nói thời gian qua Luận văn sâu nghiên cứu phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC; qua phân tích kết đạt được, tìm vướng mắc, tồn trình triển khai thực Cùng với phần luận văn làm rõ nguyên nhân chủ quan khách quan tác động đến phương pháp kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng thể nhân, qua đó, làm sở cho việc đề đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân trình bày chương luận văn 20 Chương HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 3.1 Định hướng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân từ năm 2015 - 2020 3.1.1 Định hướng phát triển Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam từ năm 2015 - 2020  Định hướng ngành ngân hàng Nâng cao chất lượng kho liệu, việc mở rộng mức độ bao phủ tổ chức tín dụng báo cáo, phát triển hệ thống trao đổi thông tin với tổ chức có liên quan, thiết lập chế phản hồi liệu từ Ngân hàng Nhà nước/CQTTGSNH đến CIC, cải thiện độ xác thông tin tình trạng cho vay, cải thiện độ xác thông tin tình trạng pháp lý trạng công ty, tăng cường thu thập báo cáo tài chuẩn xác, nâng cao nghiệp vụ thu thập liên quan đến thông tin có ảnh hưởng tới tình hình tài khách vay, bổ sung loại mục đích khoản vay báo cáo từ tổ chức tín dụng, Phát triển sản phẩm dịch vụ báo cáo phân tích ngành, báo cáo phân tích khoản vay chi tiết hơn, với việc sử dụng thận trọng báo cáo xếp hạng tín dụng thông tin chấm điểm khách vay cá nhân, báo cáo khả vỡ nợ  Định hướng phát triển CIC  Nâng cao lực hoạt động CIC 21 Phát triển sở liệu tín dụng khắp nước nhằm đáp ứng cho bên liên quan chất lượng số lượng Phát triển sản phẩm dịch vụ CIC tăng cường lực quản lý rủi ro Ngân hàng Nhà nước TCTD Phát triển nguồn nhân lực sở hạ tầng công nghệ thông tin điều kiện tiên để thực Tầm nhìn Nhiệm vụ  Thúc đẩy tăng số tiếp cận tín dụng Việt Nam Nâng cao lực chấm điểm tín dụng cá nhân “CIC đặt mục tiêu trở thành quan đăng ký thông tin tín dụng hàng đầu khu vực thông qua cam kết mình, phát triển chuyên môn lực công nghệ cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt theo tiêu chuẩn quốc tế đáp ứng nhu cầu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng để tăng cường quản lý rủi ro đảm bảo khả tiếp cận tín dụng cách công khách hàng vay.”  Phát triển sở liệu tín dụng khắp nước nhằm đáp ứng cho bên liên quan chất lượng số lượng Nâng cao chất lượng liệu tăng cường mức độ bao phủ liệu Phát triển hệ thống thu thập liệu toàn diện Phát triển hệ thống trao đổi thông tin với tổ chức liên quan Thiết lập chế thông tin phản hồi từ NHNN/CQTTGSNH đến CIC Nâng cao chất lượng thông tin Tính xác tình trạng vay Tính xác tình trạng pháp lý đặc điểm công ty 22 Tính xác thực báo cáo tài  Phát triển sản phẩm dịch vụ tăng cường lực quản lý rủi ro Ngân hàng Nhà nước TCTD Cung cấp sản phẩm đa dạng mở rộng đối tượng sử dụng Chấm điểm cho khách vay cá nhân  Báo cáo khả vỡ nợ  Phát triển sở hạ tầng CNTT  Phát triển nguồn nhân lực 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân từ 2015 đến 2020 - Xây dựng hoàn thiện chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng sâu vào nâng cao chất lượng sản phẩm XHTD, đáp ứng yêu cầu thông tin tham khảo TCTD khách hàng - Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân để có chuyên gia mạnh lĩnh vực - Quan tâm đẩy mạnh đầu sản phẩm chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, tăng cường tiếp cận khách hàng thể khác hàng cá nhân xếp hạng để dễ dàng thu thập thông tin từ phía khách hàng, giới thiệu nâng cao uy tín CIC với nhiều đối tượng khách hàng khác 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 23 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân  Nâng cao chất lượng, độ tin cậy nguồn thông tin đầu vào - Thu thập thông tin qua hệ thống file truyền liệu hệ thống ngân hàng - Thu thập thông tin từ Bộ, Ban, Ngành  Điều chỉnh lại tiêu mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân: Bổ sung thông tin tín dụng thẻ vào mô hình kiểm định Mô hình xếp hạng tín dụng thể nhân dựa kết kiểm định cuối dựa việc bổ sung tiêu chí đề xuất Việc kiểm định cần thực định kỳ để đảm bảo tin cậy thích hợp mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng thể nhân, đặc biệt mô hình cần tái đánh giá trường hợp có biến động kinh tế vĩ mô Ngoài ra, phần thông tin chung khách hàng, báo cáo CIC nên bổ sung thêm thông tin về: Mục đích sử dụng vốn vay, thu nhập bình quân/tháng để đối tượng sử dụng có thêm thông tin tham khảo Đồng thời, phân tích tách bạch nợ ngắn hạn nợ dài hạn, việc đánh giá nợ ngắn hạn trọng vào tiêu tính khoản việc đánh giá nợ dài hạn tính khoản xem xét vấn đề giá trị thu hồi rủi ro thực xảy Xây dựng quy trình trao đổi thông tin trường hợp có lỗi với tổ chức tín dụng ngành liên quan cách chặt chẽ khoa học 24 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ  Đa dạng hóa thu thập xử lý nguồn thông tin đầu vào - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng máy tính nối với TCTD - Phương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng - Phương pháp thu thập thông tin từ quan : Tổng cục thuế (GDT), Bộ kế hoạch đầu tư (MPI), Tổng cục thống kê (GSO), Bộ Tư pháp (MoJ), Bộ Công an, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV) - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử  Hoàn chỉnh mô hình tổ chức người  Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học  Tăng cường tuyên truyền, quảng bá sản phẩm  Đa dạng hoá sản phẩm thông tin kênh cung cấp thông tin Về đa dạng hóa sản phẩm cần tạo nhiều loại báo cáo (nhiều loại sản phẩm): Mạng lưới cung cấp tin 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại - Thực tốt Thông tư 03/2013/TT- NHNN ngày 28/01/2013 Thống đốc NHNN - NHTM cần thường xuyên kiểm tra đôn đốc chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời TTTD cho NHNN - Quán triệt thực việc phân loại nhóm nợ theo thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN việc quản lý truyền số liệu đồng nội TCTD toàn hệ thống 25 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Kiểm tra, theo dõi việc thực phân loại nợ cung cấp thông tin TCTD theo thông tư 02/2013/TT-NHNN theo thông tư 03/2013/TT-NHNN - NHNN cần tích cực đôn đốc, khuyến khích tổ chức có hoạt động ngân hàng hỗ trợ tín dụng Bộ, Ngành khác tham gia vào việc cung cấp thông tin tín dụng cho NHNN đồng thời chia sẻ rủi ro tín dụng cho hai bên - Tập trung đầu tư người, máy móc, thiết bị cho việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng nghiệp vụ thông tin tín dụng nói chung - NHNN cần phải đầu mối phối hợptrao đổi thông tin NHNN Bộ, ngành để thực việc thu thập thông tin 3.3.3 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần tạo điều kiện môi trường pháp lý cho tổ chức hoạt động dịch vụ thông tin phát triển mạnh mẽ để cung cấp thông tin khách hàng cho NHTM, cung cấp thông tin ngành, đặc biệt thông tin số trung bình ngành Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty xếp hạng khách hàng Việt Nam đời phát triển để cung cấp thông tin cho thị trường tín dụng, thị trường chứng khoán, qua thúc đẩy thị trường tài phát triển bền vững Nhà nước cần sớm ban hành luật thông tin Chính phủ có văn pháp quy định quan hệ phối hợp cung cấp, sử dụng thông tin bộ, ngành 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề cập định hướng số mục tiêu cần đạt tới nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân thời gian tới, đồng thời đề giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC thông qua việc tập trung giải tồn nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân nêu chương Ngoài chương luận văn nêu kiến nghị với quan có thẩm quyền NHTM tạo điều kiện để CIC thực tốt việc thu thập thông tin; Từ hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân, quay trở lại phục vụ tốt cho hoạt động tổ chức tín dụng, khách hàng thể nhân toàn kinh tế 27 KẾT LUẬN Để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng đa dạng hóa nâng cao chất lượng danh mục sản phẩm Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam, việc hoàn thiện nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân yêu cầu cần thiết điều kiện Trên sở nghiên cứu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân; nghiên cứu quy trình thu thập thông tin, bước tiến hành phân tích, xếp hạng, làm rõ tiêu phân tích, phương pháp dùng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân; nghiên cứu kinh nghiệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân số tổ chức nước; phân tích thực trạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân CIC, luận văn đề xuất số nhóm giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm với tư cách tổ chức XHTD lớn Việt Nam Mặc dù cố gắng, song tính chất phức tạp đề tài nghiên cứu hạn chế lực thân nên số vấn đề chưa xem xét kỹ lưỡng; Vì em mong nhận góp ý dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn quan tâm đến vấn đề để bổ sung hoàn thiện Đề tài Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Công nghệ Bưu Viễn thông, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, đặc biệt TS Đặng Thị Việt Đức tận tình giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn 28 ... dụng khách hàng thể nhân Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam - Giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam Mục... vấn đề hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Chương 2: Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam Chương... thiện hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN