Gi i ph p n ng cao kh n ng c nh tranh trong ho t ng cho vay ti u d ng t i S Giao D ch Ng n h ng u t v ph t tri n Vi t Nam (1)

Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ website chia sẻ miễn phí luận văn, đồ án, báo cáo tốt nghiệp, đề thi, giáo án… nhằm phục vụ học tập nghiên cứu cho tất người Nhưng số lượng tài liệu cịn nhiều hạn chế, mong có đóng góp quý khách để kho tài liệu chia sẻ thêm phong phú, đóng góp tài liệu xin quý khách gửi luanvanpro.com@gmail.com Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế, hội nhập lĩnh vực ngân hàng xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Chính điều tạo phát triển mở rộng không ngừng ngân hàng Đây thách thức lớn ngân hàng tham gia thị trường phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt này, buộc ngân hàng phải tìm hướng mới, đưa dịch vụ, sản phẩm thu hút khách hàng Cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, Hiệp định thương mại Việt Nam nước ký kết; kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao; đời sống đại phận dân cư ngày cải thiện Điều tạo tiền đề thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển Chính ngân hàng không ngừng cạnh tranh mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ thẻ ATM, cho vay tiêu dùng… Khi kinh tế nước ta phát triển, đời sống người dân nâng cao, nhu cầu sử dụng mua sắm vật dụng đắt tiền lớn, họ chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc Vì vậy, người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng, họ thỏa mãn nhu cầu họ tại, phía ngân hàng thu lợi từ hoạt động cho vay Khơng có vậy, với việc cho vay này, ngân hàng gián tiếp thúc đẩy kinh tế phát triển tăng tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh số lượng chủng loại sản phẩm, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung tồn xã hội Xuất phát từ thực tiễn đó, với kiến thức thực tiễn thu trình thực tập Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam”, làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài phần mở bài, kết luận, chuyên đề chia làm chương: Chương I: Những lý luận cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Trong thời gian thực tập vừa qua Sở Giao Dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, đề tài hoàn thành với giúp đỡ cán bộ, nhân viên Phịng tín dụng Phòng tổ chức cán đặc biệt hướng dẫn tận tình Thạc sĩ Lê Hương Lan Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng đóng vai trị vơ to lớn kinh tế quốc dân Lịch sử đời ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố lịch sử phát triển tiền tệ Hoạt động ngân hàng ban đầu có nguồn gốc từ hoạt động lưu giữ hộ, toán chi trả hộ, tiếp đến phát triiển hoạt động cho vay hoạt động khác Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Các cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, doanh nghiệp quan nhà nước gửi vào tiền mà sở hữu Cho nên nói, ngân hàng người thủ quỹ xã hội Bên cạnh an tồn gửi tiền vào ngân hàng chủ thể đựoc nhận nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng cho hàng triệu hộ tiêu dùng để phục vụ nhu cầu sống du học, mua nhà đất, ôtô Đối với doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức tài quan trọng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp doanh nghiệp cần thêm vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị Bên cạnh hoạt động đó, ngân hàng cịn đứng cung cấp loạt dịch vụ sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phát sinh theo xu hướng phát triển xã hội bảo lãnh, tư vấn tài Ngoài ra, NHTM đạo ngân hàng trung ương cịn tiến hành thực sách tiền tệ nhằm góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế đảm bảo ổn định xã hội Tóm lại, Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng đuợc định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ Cho nên cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Đại học Kinh tế quốc dân: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu khơng quan hệ cấp phát hùn vốn Quan hệ tín dụng trực tiếp (quan hệ tài trực tiếp) có từ lâu tồn ngày Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian… Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chun mơn hóa, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch Như trung gian tài tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ mà khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch 1.1.2.2 Tạo phương tiện tốn Tiền – vàng có chức quan trọng làm phương tiện toán Các ngân hàng không tạo tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ; trở thành tiền giấy Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu 1.1.2.3 Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực tốn giá rị hàng hóa dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn tốn bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng thường nhà quản lí tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ hàng tồn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thah tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.3.1 Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao 1.1.3.2 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gủi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dung trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, chẳng hạn ngân hàng Huy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lần lãi suất tiết kiệm 1.1.3.3 Cho vay + Cho vay thương mại Ngay thời kì đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua) Giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản suất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cục cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng trở lên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành cơng nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất 1.1.3.4 Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền – dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản 1.1.3.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền khơng cần Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách (còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Như vậy, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng Cùng với phát triển cơng nghệ thơng tin, nhiều thể thức tốn phát triển Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… 1.1.3.6 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệp quản lí ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lí ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.3.7 Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng tư nhân khơng muốn tài trợ cho Chính phủ rủi ro cao, Chính phủ thường dùng số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Khi ngân hàng Trung ương thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ 1.1.3.8 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… 1.1.3.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê (thay bán) thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua (do gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn th thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hựp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do vậy, cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.1.3.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lí tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư… Thậm chí, ngân hàng đóng vai trị người uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng cịn coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lí tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Đa dạng hoá sản phẩm, tìm tịi phát triển sản phẩm độc đáo thuận tiện cho khách hàng, góp phần thu hút khách hàng Áp dụng sản phẩm dịch vụ đại, giao dịch qua mạng, qua điện thoại nhằm tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng ngân hàng Do mức độ cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng tài ngày gay gắt, người tiêu dùng ngày có nhiều hội chọn lựa dịch vụ phù hợp cho mức độ trung thành người tiêu dùng ngân hàng có thay đổi theo chiều hướng giảm dần Vì vấn đề giữ chân khách hàng yếu tố quan trọng để đảm bảo phát triển ổn định bền vững ngân hàng Ngân hàng cần đa dạng hoá dịch vụ mới, đưa sách chiến lược kết hợp đầu tư nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng có hàm lượng ứng dụng cao như: thẻ tốn, thẻ thơng minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, internet banking, home banking, e_banking, phải trọng tập trung vào khai thác số dịch vụ đại mạnh Một mặt để thoã mãn nhu cầu đa dạng khách hàng, mặt khác tạo dựng mối quan hệ với khách hàng tăng khả cạnh tranh từ sản phẩm mạnh, giúp ngân hàng kinh doanh hiệu quả, phát triển bền vững Cần có sách phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu thị trường để nắm bắt nhu cầu nhóm khách hàng Tập trung vào khu vực thị trường mục tiêu: Khu vực đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế - thương mại Các khách hàng mục tiêu cá nhân gia đình có thu nhập mức trung bình 3.2.3 Nâng cao hiệu marketing ngân hàng Về hoạt động marketing, ngồi chương trình chung tồn hệ thống BIDV SGD I có hoạt động marketing riêng Các chiến lược marketing chung hệ thống ngân hàng giúp khách hàng biết đến ngân hàng, nâng cao uy tín vị ngân hàng thị trường Tuy nhiên hệ thống mạng lưới ngân hàng có chi nhánh hoạt động tốt chi nhánh hoạt động hiệu hơn, khách hàng lựa chọn chi nhánh ngân hàng khác họ tìm đến giao dịch với chi Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ nhánh mà họ cảm thấy tin tưởng hay nói cách khác chi nhánh gây ấn tượng tốt Do việc thực chương trình chung ngân hàng đặt chi nhánh nên có chiến lược marketing riêng cho địa bàn hoạt động Nhất đẩy mạnh phương thức tiếp thị trực tiếp qua nhân viên thực giao dịch với khách hàng, phương thức xác thực để khách hàng có nhìn tồn diện chi nhánh hình thành ấn tượng khách hàng chi nhánh, từ giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Thường xuyên tìm hiểu ghi nhận ý kiến khách hàng giao dịch với chi nhánh để biết nhận xét khách quan họ chi nhánh, từ có biện pháp điều chỉnh phù hợp thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng SGD I cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ đại SGD I cần kết hợp phương thức tuyên truyền phát tờ rơi, thông qua phương tiện thông tin đại chúng để cơng chúng có thơng tin đầy đủ tính tiện ích dịch vụ đại Trước mắt, SGD I nên tận dụng khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ giao dịch với ngân hàng Thuyết phục, khuyến khích họ thực chi trả lương thông qua thẻ ATM sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Đây lượng khách hàng lớn, có thu nhập ổn định, thông qua họ SGD I vừa mở rộng đối tượng khách hàng SGD I, vừa góp phần tuyên truyền rộng rãi dịch vụ BIDV Tuy thương hiệu BIDV, có từ lâu đời với hoạt động truyền thống có nhiều ngân hàng đời, nhiều ngân hàng phát triển lâu năm, ngân hàng thương mại cổ phần, ví dụ: ACB, SCB, Sacombank… ngân hàng đời sau ngân hàng BIDV lại phát triển, dịch vụ, ngân hàng bán lẻ,… marketing ngân hàng tốt Chính vậy, BIDV vần phải tạo phận marketing phát triển sản phẩm riêng biệt để nâng cao khả cạnh tranh cho vay tiêu dung nói riêng hoạt động động ngân hàng nói chúng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Khác với loại hình kinh doanh khác, kinh doanh ngân hàng yếu tố người ln đóng vai trị định Bởi vì, ngân hàng lĩnh vực kinh doanh sở mối Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ quan hệ chữ "tín" ln đặt lên hàng đầu Khách hàng tìm đến ngân hàng họ tin tưởng Vì để thu hút khách hàng, nhân viên ngân hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ, có thái độ cư xử nhã nhặn, lịch với khách hàng Đặc biệt điều kiện sử dụng công nghệ đại, cần có đồng yếu tố trình độ cơng nghệ kỹ người, công nghệ đạt kết thơng qua người Vì ngân hàng cần trọng vấn đề đào tạo đội ngũ nhân viên nghiệp vụ có trình độ, có khả làm việc với công nghệ đại Bên cạnh đó, đội ngũ quản lý, lãnh đạo ngân hàng cần phải thường xuyên nâng cao trình độ để đảm bảo quản lý, điều hành hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong dài hạn, nguồn nhân lực đánh giá yếu tố quan trọng ngân hàng Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở để ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực vốn công nghệ, tạo lợi cạnh tranh cao cấp Hơn ngân hàng có sở hạ tầng đại, có lực tài hùng mạnh đội ngũ nhân viên lại khơng biết phát huy mạnh ngân hàng ngân hàng khơng thể phát huy hết tiềm lực Do việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhiệm vụ mang tính chiến lược cấp bách khơng để giải vấn đề cạnh tranh mà đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trước hết ngân hàng cần tập trung vào vấn đề chi tiết, cụ thể, ví dụ xây dựng nên chuẩn mực giao tiếp với khách hàng (cách nói năng, chào hỏi, tiếp chuyện điện thoại, …) thực đào tạo, tập huấn cho nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ đảm bảo thực nghiêm túc chuẩn mực Về mặt lâu dài cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn trình độ chun mơn, buổi hội thảo nghiệp vụ thị trường nhằm trao đổi kinh nghiệm thông tin Trong điều kiện cụ thể SGD I, biện pháp cụ thể hố sau: Thứ nhất, phải thường xuyên tổ chức khoá học đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên trẻ để nâng cao trình độ cho cán nhân viên trẻ, tạo cho chi nhánh chuyên gia chuyên sâu mặt nghiệp vụ để tạo sản phẩm chất lượng cao đáp ứng nhu cầu khách hàng Hơn thơng qua khoá học Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ để cập nhật thông tin thị trường, luật pháp thông tin liên quan đến chuyên ngành đến cán nhân viên Thứ hai, SGD I cần có sách ưu đãi để khuyến khích động viên nhân viên làm việc cho SGD I cách nhiệt tình Nhằm tránh tình trạng nhân viên SGD I chuyển công tác sang ngân hàng đối thủ cạnh tranh SGD I Như vậy, SGD I bị chi phí cho việc tuyển dụng thời gian đào tạo cán Bên cạnh đó, SGD I cần đưa chế độ tiền lương hợp lý sách khen thưởng, để lơi kéo người có trình độ kinh nghiệm với Thứ ba, khuyến khích sáng tạo đội ngũ cán tín dụng, ý kiến cán tín dụng đề xuất phải ghi nhận, đưa thảo luận ứng dụng ý kiến mang lại hiệu cao đồng thời có hình thức khen thưởng, khuyến khích phù hợp để kích thích sáng tạo cán nhân viên đưa sản phẩm đem lại lợi ích cao cho chi nhánh 3.2.5 Đổi công nghệ ngân hàng Hiện hệ thống cơng nghệ SGD I cịn hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Để hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD phải thường xuyên theo dõi giám sát mục đích sử dụng tiền vay khách hàng, theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng Mỗi cán tín dụng phụ trách khơng khách hàng nên đơi khơng thể kiểm sốt hết hoạt động sau vay khách hàng Chính cần có hệ thống công nghệ đảm bảo cho hoạt động cán ngân hàng Khơng có vậy, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng họ muốn sử dụng thêm tiện ích sản phẩm dịch vụ khác.Vì vậy, SGD I cần đại hố cơng nghệ ngân hàng Để tạo dịch vụ đại, tất yếu phải đầu tư vào công nghệ đại Đặc biệt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ thẻ ngân hàng, công nghệ coi yếu tố định Đối với SGD I nay, cần xác định chiến lược đầu tư công nghệ ngân hàng hợp lý, phù hợp với trình độ khả hệ thống BIDV Trước mắt cần đầu tư công nghệ để ưu tiên tạo sản phẩm có khả cạnh tranh cao, tránh đầu tư tràn lan, khơng có trọng điểm đầu tư vào công nghệ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ khơng có khả khai thác khả khai thác hiệu thấp thị trường Việt Nam Kết hợp sản phẩm dịch vụ đại với dịch vụ truyền thống để tạo sản phẩm dịch vụ kết hợp, dịch vụ đa tiện ích để thoả mãn nhu cầu tốt cho khách hàng Các sản phẩm vừa có khả thu hút khách hàng với dịch vụ truyền thống ngân hàng, vừa có khả giữ chân khách hàng có quan hệ với ngân hàng từ trước Từ tạo khả cho ngân hàng tăng lợi nhuận 3.2.6 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng • Với cho vay mua nhà: + Quan hệ với quan quản lý Nhà đất: Trong trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà hoạt động tín dụng chung SGD I lên đẩy mạnh quan hệ với quan Việc quan hệ mật thiết với quan giúp ngân hàng có hiểu biết định hướng quy hoạch tương lai, thị trường bất động sản, cung cầu biến động thị trường + Quan hệ với ủy ban nhân dân thành phố: đặc biệt thời gian tới sách giải vấn đề nhà cho người có thu nhập thấp thị nước ta có giải pháp hộ sau xây dựng giao cho Uỷ ban nhân dân thành phố cho thuê cho vay tiền để mua Như với sách ngân hàng thương mại đương nhiên có thêm đối thủ cạnh tranh SGD I nên liên kết với ủy ban nhân dân thành phố để họ cho phép giới thiệu với khách hàng đến SGD I vay vốn mua nhà Như SGD I có thêm đối tác chiến lược giảm đối thủ cạnh tranh + Liên kết với Công ty xây dựng: ký kết hợp đồng liên kết bên: Công ty xây dựng, ngân hàng khách hàng, nhờ khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thông qua giới thiệu hay đồng ý Công ty xây dựng phân phối nhà • Cho vay mua tơ: Triển khai cho vay gián tiếp: Cần thiết lập mối quan hệ hợp tác với hãng bán xe lớn Toyota, Ford Thăng Long, Mercedes Benz, Isuzu… để hãng giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua xe trả góp Thời gian tới ngân hàng hãng bán lẻ nên ký hợp đồng mua bán nợ, ngân hàng đưa điều kiện Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa, loại tài sản bán chịu… Bên cạnh phải đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ hai bên ngân hàng hàng bán lẻ tài trợ truy địi tồn bộ, truy địi hạn chế, miễn truy địi hay có mua lại Nên có văn ký kết hợp tác SGD I hãng bán lẻ (không bán tơ mà cịn bán mặt hàng tiêu dùng cao cấp khác máy tính, xe máy đồ điện tử cao cấp ) với quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ bên Như hạn chế rủi ro cho ngân hàng khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ, quan Nhà nước Bộ ngành Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với người sản xuất mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển Thứ nhất, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng, ổn định môi trường kinh tế-chính trị-xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, hồn thiện mơi trường pháp lý Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cụ thể luật pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Do đó, việc trước mắt Nhà Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng văn pháp luật tín dụng ngân hàng chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nữa, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững để NHTM yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng luật đấi đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Cụ thể sau: +Tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỉ lệ dự trữ hấp dẫn + Sớm ban hành luật tín dụng nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng + Hồn thiện giấy phát hành giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị + Đơn giản hóa thủ tục cầm cố, cơng chứng tạo khung khổ pháp lí để thu hồi nợ cầm cố + Hiện vấn đề giá bất động sản diễn biến bất thường, giá khó kiểm sốt 80% giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản phủ nên đánh thuế cao giao dịch bất động sản Thứ ba, đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyến sử dụng đất quyền sở hữu nhà quan quản lý Nhà nước ý giải Tuy nhiên thị cịn tình trạng tồn đọng việc cấp giấy tờ cho người dân Lý nhiều hậu làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khó khăn nhiều khó khăn khác cho người dân Xét hoạt động cho vay mua nhà ảnh hưởng thời gian cấp giấy chứng nhận gây khó khăn khơng cho ngân hàng ngân hàng Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ thương mại mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn nhanh chóng Hiện dự thảo “Nghị định thi hành luật đất đai” nêu khơng q 2,5 tháng, người có đủ điều kiện hợp lệ phải cấp sổ đỏ Ngồi ngày 13/04/2004 vấn đề cấp sổ đỏ cho nhà Chung cư nêu hội thảo Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội tổ chức… Như vấn đề đem lại quyền sở hữu cho người dân quan chức quan tâm điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc đẩy mạnh cho vay mua nhà Từ ngân hàng cho vay dựa vào tài sản đảm bảo hình thành vốn vay hay có nhiều tài sản đủ điều kiện chấp Vấn đề đặt thời gian cho nhanh mà Thứ tư, thành lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp mua nhà: Cho vay mua nhà thơng thường vay lớn có nhiều rủi ro nên cần bảo hiểm hoạt động Hiện nay, Việt Nam nhà có giá trị thường cao vượt xa giá trị thực Và xảy tình trạng “vỡ bong bóng xà phịng” nguy hiểm cho ngân hàng nhà chung cư vật chấp cho vay Trong hoạt động cho vay tiêu dùng mua ô tô ngân hàng yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị xe cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do hoạt động cho vay mua nhà cần bảo hiểm cho nhà trường hợp cháy, hỏng, sập… sụp đổ thị trường bất động sản Để làm điều khơng có ngành ngân hàng mà phải cần phủ quan bảo hiểm tham gia Bảo hiểm cho nhà hoàn toàn đem lại lợi nhuận cho cơng ty bảo hiểm nhà nước việc nên làm có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp góp phần ổn định thị trường nhà đất 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật tín dụng chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm-dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM Thứ hai, NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với Thứ ba, NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tín dụng Đặc biệt nhóm CBTD cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng 3.4.3 Kiến nghị với BIDV Thứ nhất, BIDV cần mở thêm phận marketing phát triển sản phẩm SGD I Để cạnh tranh sản phẩm ngân hàng bán lẻ dịch vụ, sản phẩm ngân hàng truyền thống ngân hàng muốn phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ Thứ hai, thường xuyên cập nhật thông tin thị trường, thông tin liên quan đến nhu cầu, thị hiếu khách hàng, hành vi tiêu dùng khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp, kịp thời Thứ ba, thường xuyên tập huấn nâng cao trình độ cho nhân viên Ln có sách khen thưởng để khuyến khích động viên nhân viên làm việc cho SGD I cách nhiệt tình thu hút nhiều cán có trình độ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ KẾT LUẬN Q trình tồn cầu hố kinh tế trở thành xu tất yếu tạo thời cơ, thuận lợi khó khăn thách thức quốc gia Nó tác động cách mạnh mẽ vào thị trường Việt Nam, lĩnh vực ngân hàng – tài Các ngân hàng Việt Nam số ngân hàng nước bước đầu vào Việt Nam cạnh tranh gay gắt với thị trường tiềm năng, thị trường ngân hàng bán lẻ, hết thời điểm mà ngân hàng Việt Nam cần trọng vào lực cạnh tranh tiến tới chuẩn mực quốc tế Vì vậy, việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động ngân hàng cần thiết ngân hàng Đặc biệt việc nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng trường bán lẻ, đó, cho vay tiêu dùng dịch vụ mà ngân hàng nhắm tới Việc nghiên cứu khả cạnh tranh đề xuất biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng đầu Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ tư phát triển Việt Nam góp phần nâng cao khả cạnh tranh chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung khả cạnh tranh mạnh mẽ cho vay tiêu dùng ngân hàng nói riêng, mang lại hiệu kinh doanh cao cho Sở giao dịch lĩnh vực hoạt động kinh doanh nói chung cho vay nói riêng Với mong muốn góp phần SGD I nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, em mạnh dạn phân tích tình hình hoạt động chi nhánh để điểm chưa hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Sở nhằm mục đích hồn thiện quy trình nghiệp vụ chất lượng hoạt động Để hoàn thiện chuyên đề em nhận giúp đỡ nhiệt tình cán nhân viên làm việc chi nhánh đặc biệt bảo tận tình ThS Lê Hương Lan Đây nghiên cứu tìm tịi em đề tài, kiến thức có hạn thiếu kinh nghiệm thực tế nên có nhiều hạn chế thiếu sót chuyên đề, em mong nhận ý kiến phê bình hướng dẫn thầy Em xin chân thành cảm ơn! Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, 2003 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên BIDV năm 2005 – 2006 Báo cáo thường niên Sở giao dịch ngân hàng đầu tư phát triển việt Nam 2005 – 2007 Quyết định 1627 – Quy chế cho vay TCTD khách hàng Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trường tài – tiền tệ 10 Báo cáo thường niên SCB 2005 – 2007 11.Báo cáo thường niên ACB 2005 – 2007 12 13 Các văn pháp luật Webside: http://www.thuvienphapluat.com, http://www.sbv.gov.vn, http://www.saga.vn Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ DANH MỤC VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTƯ : Ngân hàng trung ương NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN&PTNT VN : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBCNV : Cán cơng nhân viên CBTD : Cán tín dụng TPTD : Trưởng phong tín dụng SDG NH ĐT&PT VN (SGD I) : Sở giao dịch ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam NH ĐT&PTVN : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam SGD : Sở giao dịch CVTD : Cho vay tiêu dùng Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ MỤC LỤC http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ website chia sẻ miễn phí luận văn, đồ án, báo cáo tốt nghiệp, đề thi, giáo án… nhằm phục vụ học tập nghiên cứu cho tất người Nhưng số lượng tài liệu nhiều hạn chế, mong có đóng góp quý khách để kho tài liệu chia sẻ thêm phong phú, đóng góp tài liệu xin quý khách gửi luanvanpro.com@gmail.com Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng 1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.2.1.Khái niệm phân loại cho vay 11 1.2.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.3 Khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm 18 1.3.2 Sự cần thiết cao khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 19 1.3.3 Nhóm tiêu phản ánh khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .19 Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Nhân tố khách quan 22 1.4.2 Nhân tố chủ quan 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 26 2.1 Khái quát SGD I 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh SGD I 31 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng SGD I 33 2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng SGD I .33 2.2.2 Qui trình tín dụng cho vay tiêu dùng áp dụng SGD I 42 2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng SGD I số ngân hàng khác 46 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng SGD I 51 2.3.1 Kết đạt .51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 51 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 57 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng SGD I .57 3.1.1 Xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 57 3.1.2 Định hướng phát triển chung SGD I 60 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng SGD I61 Tài liệu tải miễn phí từ website http://luanvanpro.com/ http://tailieupro.vn/ ... ng? ?n h? ?ng ph? ?t tri? ? ?n 1.3.3 Nh? ?m ti? ?u ph? ? ?n ? ?nh kh? ?? c? ? ?nh tranh cho vay ti? ?u d? ?ng Ng? ?n h? ?ng thư? ?ng m? ?i C? ? nhi? ?u ti? ?u ph? ? ?n ? ?nh kh? ?? c? ? ?nh tranh kinh doanh ng? ?n h? ?ng, đ? ?nh gi? ? kh? ?? c? ? ?nh tranh cho vay ti? ?u. .. v? ?? cho ng? ?? ?i ti? ?u d? ?ng • Cho vay tr? ?c ti? ? ?p: kho? ?n cho vay ti? ?u d? ?ng ng? ?n h? ?ng tr? ?c ti? ? ?p ti? ? ?p x? ?c cho kh? ?ch h? ?ng vay tr? ?c ti? ? ?p thu n? ?? t? ?? ng? ?? ?i 1.3 Kh? ?? c? ? ?nh tranh cho vay ti? ?u d? ?ng Ng? ?n h? ?ng thư? ?ng. .. ti? ?u d? ?ng kh? ?? c? ? ?nh tranh ho? ? ?t đ? ?ng cho vay ti? ?u d? ?ng S? ?? Giao D? ? ?ch Ng? ?n h? ?ng đ? ?u t? ? ph? ?t tri? ? ?n Vi? ? ?t Nam Ch? ?? ?ng III: Gi? ? ?i ph? ?p n? ?ng cao kh? ?? c? ? ?nh tranh ho? ? ?t đ? ?ng cho vay ti? ?u d? ?ng S? ?? Giao D? ? ?ch Ng? ?n