Giải pháp phát triển cho vay xuất nhập khẩu tại NHNoPTNT hải châu (tt)

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bất quốc gia muốn phát triển kinh tế không dựa vào sản xuất nước mà phải có giao dịch quan hệ với nước Nếu quốc gia dựa vào sản xuất nước cung cấp đủ nhu cầu sản xuất tiêu dùng kinh tế mà phải nhập mặt hàng mà nước không sản xuất sản xuất giá cao Ngược lại, sở tiềm lợi kinh tế vốn có, kinh tế việc phục vụ nhu cầu nước, tạo nên thặng dư nhờ XK sang nước khác Từ phát sinh nhu cầu trao đổi giao dịch hàng hóa nước với nhau, làm cho nhu cầu toán quốc tế đặc biệt nhu cầu tài trợ ngoại thương cho doanh nghiệp kinh doanh XNK ngày nhiều Tuy nhiên năm trước đây, hoạt động thương mại quốc tế Việt Nam chưa phát triển với khả phát huy tốt vai trò phát triển kinh tế Một nguyên nhân thiếu nguồn vốn tài trợ cho hoạt động XNK đặc biệt phải kể đến nguồn vốn tài trợ ngân hàng Dưới góc độ Ngân hàng thương mại, việc cho vay XNK Doanh nghiệp có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh, đem lại hiệu kinh doanh từ lãi vay mà thu phí dịch vụ từ hoạt động toán quốc tế, mua bán ngoại tệ… Nhận thức điều đó, thời gian qua NHNo&PTNT Hải Châu quan tâm đến việc phát triển hoạt động cho vay XNK bước đầu thu thành định Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, chi nhánh gặp phải không khó khăn, hạn chế Những khó khăn, hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác ảnh hưởng đến khả mở rộng quy mô cho vay XNK khả thu hồi nợ vay Chính lý đó, em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay XNK NHNo Hải Châu Để thực mục tiêu đề tài sâu nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay XNK NHTM, nhân tố tác động đến hoạt động cho vay XNK; phân tích thực trạng phát triển cho vay XNK NHNo Hải Châu, đánh giá tác động nhân tố đến phát triển cho vay XNK Chi nhánh, rút mặt đạt mặt hạn chế; đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho vay XNK NHNo Hải Châu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: tất hoạt động liên quan đến hoạt động cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nội dung: nghiên cứu hoạt động cho vay XNK Phạm vi không gian: đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay xuất nhập NHNo &PTNT Hải Châu Phạm vi thời gian: lấy số liệu từ năm 2008 – 2010 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng đề tài vận dụng phương pháp phân tích, thu thập, thống kê, điều tra khảo sát, so sánh, đối chiếu tổng hợp liệu để từ đưa kết luận Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay XNK NHTM 3 - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay XNK NHNo&PTNT Hải Châu qua năm 2008 – 2010, từ rút ưu điểm hạn chế đồng thời nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động Chi nhánh - Nghiên cứu đề xuất số giải pháp phát triển cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương Chương 1: Lý luận chung phát triển hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay xuất nhập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Châu Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay xuất nhập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Châu CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay XNK Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng trực tiếp giao dịch với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể cá nhân… việc nhận tiền gởi tiết kiệm, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Hoạt động Ngân hàng thương mại: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay đầu tư, hoạt động trung gian tài 4 1.1.2 Hoạt động cho vay xuất nhập 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay XNK Hoạt động cho vay XNK việc ngân hàng cung cấp vốn nhằm giúp doanh nghiệp hoàn thành nghĩa vụ tham gia vào hoạt động XNK Cho vay xuất nhập thể mối quan hệ kinh tế bên ngân hàng - bên đưa trợ giúp vốn, bên doanh nghiệp xuất nhập - bên cần trợ giúp 1.1.2.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay - Cho vay phải có kế hoạch, có mục tiêu hiệu kinh tế - Cho vay nguyên tắc hoàn trả lại kỳ hạn vốn lẫn lãi - Cho vay phải có giá trị hàng hoá tương đương làm bảo đảm 1.1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay xuất nhập Đối với kinh tế: Thông qua hình thức cho vay XNK, hoạt động kinh doanh XNK thực thường xuyên, liên tục; sản phẩm nước thâm nhập thị trường quốc tế dễ dàng hơn; doanh nghiệp XNK mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao uy tín danh tiếng thị trường quốc tế Đối với ngân hàng thương mại: Hoạt động cho vay XNK góp phần nâng cao tính an toàn cho ngân hàng việc quản lý nguồn thu toán; đồng thời mang lại hiệu cho ngân hàng thông qua việc thu lãi vay, lãi chiết khấu chứng từ, thu phí dịch vụ… Đối với doanh nghiệp: Hoạt động cho vay XNK ngân hàng góp phần giúp doanh nghiệp đáp ứng đủ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh 1.1.3 Các hình thức cho vay xuất nhập 1.1.3.1 Ch vay xuất + Cho vay thông thường: việc ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để họ sử dụng thời gian định 5 + Cho vay sở hối phiếu: Nhà XK cần tiền vay ngân hàng cách đem chiết khấu hối phiếu chưa đến hạn + Chiết khấu chứng từ hàng hóa: Đây hình thức ngân hàng cấp vốn cho nhà xuất sở chiết khấu chứng từ trước đến hạn toán + Tín dụng ứng trước cho người xuất khẩu: Trong trình chuẩn bị thực hợp đồng xuất doanh nghiệp đề nghị ngân hàng tạm ứng cho nghiệp vụ xuất Bao gồm: tín dụng ứng trước phương thức nhờ thu kèm chứng từ, tín dụng ứng trước phương thức tín dụng chứng từ 1.1.3.2 Cho vay nhập + Nghiệp vụ cho vay khuôn khổ tín dụng chứng từ: hình thức ngân hàng cho doanh nghiệp vay để toán L/C + Tín dụng ứng trước cho nhà nhập khẩu: nhà nhập phát sinh nhu cầu tài trợ để toán cho chứng từ doanh nghiệp chưa tiêu thụ hàng hoá để thu hồi vốn 1.1.4 Quy trình thực cho vay XNK NHTM 1.1.4.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay 1.1.4.2 Thẩm định khách hàng vay vốn 1.1.4.3 Lập tờ trình xét duyệt cho vay 1.1.4.4 Hoàn thiện hồ sơ, ký kết hợp đồng giải ngân 1.1.4.5 Kiểm tra giám sát khoản vay 1.1.4.6 Thu hồi nợ gốc, lãi 1.1.4.7 Thanh lý hợp đồng vay vốn giải chấp tài sản bảo đảm 1.2 Phát triển cho vay XNK Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay xuất nhập Phát triển hoạt động cho vay XNK có nghĩa quy mô hoạt động cho vay XNK ngân hàng ngày mở rộng sở bảo đảm giảm thiểu xảy rủi ro đồng thời phản ánh hài lòng khách hàng nhu cầu vốn, thời gian đáp ứng, tiện ích mà khách hàng nhận hoạt động cho vay XNK 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay XNK NHTM 1.2.2.1 Các tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô hoạt động cho vay + Dư nợ cho vay xuất nhập + Số khách hàng, số hợp đồng vay vốn xuất nhập + Thị phần cho vay xuất nhập Ngân hàng + Sự đa dạng sản phẩm cho vay xuất nhập 1.2.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay XNK Chất lượng hoạt động cho vay XNK hiểu theo nghĩa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hai tiêu thường dùng để đánh giá chất lượng hoạt động 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay XNK 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía khách hàng + Tình hình SXKD chiến lược phát triển DN XNK + Trình độ đội ngũ cán lãnh đạo doanh nghiệp + Rủi ro ngành, vị doanh nghiệp ngành 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía Ngân hàng cho vay XNK + Chính sách ngân hàng + Công tác huy động vốn + Trình độ đội ngũ cán nhân viên tín dụng xuất nhập + Quy trình cho vay, thông tin tín dụng + Công tác kiểm tra, kiểm soát nội 1.2.3.3 Các nhân tố vĩ mô + Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế: tỷ giá, lãi suất, lạm phát 7 + Nhóm nhân tố thuộc môi trường pháp lý, chủ trương sách Nhà nước + Sự cạnh tranh NHTM hoạt động cho vay XNK doanh nghiệp CHƯƠNG TRỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHNo&PTNT HẢI CHÂU 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Agribank Hải Châu 2.1.1 Sơ lược trình hình thành NHNo&PTNT Hải Châu chi nhánh cấp I loại II hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ký định số 954/QĐ/HĐQT-TCCB vào ngày 12/09/2007 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm dịch vụ chủ yếu NHNo&PTNT Hải Châu cung cấp Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ, thực dịch vụ toán với ngân hàng nước nước, dịch vụ khác 2.1.3 Thị trường, khách hàng mục tiêu vị trí NHNo&PTNT Hải Châu hệ thống Ngân hàng Thị trường mục tiêu: Tập trung phát triển khu vực quận, huyện lớn, mở thêm phòng giao dịch khu dân cư có tiềm phát triển đa ngành 8 Khách hàng mục tiêu: Chi nhánh tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ có tình hình tài lành mạnh, tiềm phát triển tốt Vị trí Agribank Hải Châu: Tính đến thời điểm 31/12/2010, tổng nguồn vốn Chi nhánh xếp thứ 30, tổng dư nợ xếp thứ 15 tổng số 45 ngân hàng TMCP địa bàn thành phố 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 2.1.4.1 Sơ đồ tổ chức 2.1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phòng ban 2.1.5 Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hải Châu Đến cuối năm 2010 tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh 750 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 1,451 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động ngày mở rộng Các hoạt động dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ có tăng trưởng khá, mối quan hệ hợp tác với định chế tài thương trường tiếp tục tăng cường phát triển theo định hướng sách 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu từ năm 2008 - 2010 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô hoạt động cho vay XNK 2.2.1.1 Tăng trưởng quy mô xuất nhập nói chung a Dư nợ xuất nhập Quy mô hoạt động cho vay XNK tăng trưởng qua năm, dư nợ NK cao dư nợ XK Dư nợ XNK năm 2009 đạt 434 tỷ đồng, tăng 3,62% so với năm 2008 Năm 2010 dư nợ XNK 769 tỷ đồng, tăng 77,07% so với năm 2009 Tỷ lệ dư nợ XK tổng dư nợ XNK đạt trung bình 42%, năm 2010 dư nợ XK đạt cao 325,8 tỷ đồng tăng 77,55% so với năm 2009; thấp năm 2008 đạt 178,8 tỷ đồng; năm 2009 đạt 183,5 tỷ đồng, tăng 2,63% so với năm 2008 Các khoản cho vay NK chiếm khoảng 58% dư nợ XNK Năm 2008 dư nợ nhập đạt 240,8 tỷ đồng; năm 2009 251,3 tỷ đồng, tăng 4,36% so với năm 2008 Năm 2010 dư nợ NK tăng mạnh đạt 444,1 tỷ đồng, tăng 76,72% so với năm 2009 b Số lượng khách hàng, số lượng hợp đồng vay vốn XNK Năm 2008 số lượng khách hàng Chi nhánh 15 công ty với 106 hợp đồng ký kết, năm 2009 tăng lên 21 khách hàng với số lượng hợp đồng 150 Sang năm 2010 Chi nhánh có quan hệ giao dịch với 33 doanh nghiệp XNK, tăng 57,14% so với năm 2009; số lượng hợp đồng vay vốn 350 hợp đồng tăng 133,33% c Thị phần dư nợ xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu địa bàn thành phố Đà Nẵng Thị phần dư nợ xuất nhập NHNo Hải Châu nhìn chung có xu hướng tăng (từ 3% năm 2008 2009 tăng lên 5% năm 2010) d Sự đa dạng sản phẩm cho vay xuất nhập *) Các sản phẩm cho vay xuất khẩu: + Cho vay sản xuất hàng xuất + Cho vay xuất VND với lãi suất USD + Chiết khấu chứng từ hàng xuất *) Các sản phẩm cho vay nhập khẩu: + Cho vay toán L/C + Các sản phẩm cho vay nhập khác 2.2.1.2 Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay xuất a Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay XK theo loại hình DN 10 Dư nợ XK theo loại hình DN có tăng trưởng qua năm Năm 2009, tốc độ tăng dư nợ loại hình DNTN, Công ty TNHH, Công ty Cổ phần so với năm 2008 0%, 1,73%, 30%; năm 2010 tăng so với năm 2009 50%, 56%, 591% b Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay XK theo ngành nghề kinh doanh Dư nợ XK ngành nghề kinh doanh có tăng trưởng dần qua năm Năm 2009, tốc độ tăng dư nợ thuộc ngành thủy sản, sản xuất kim loại sản phẩm từ kim loại, chế biến thực phẩm ngành khác so với năm 2008 2,86%, 1,13%, 8,97%, 50%; tốc độ tăng năm 2010 so với năm 2009 133%, 44,09%, 405%, 11,11% 2.2.1.3 Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay nhập a Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay NK theo loại hình DN Dư nợ NK theo loại hình doanh nghiệp có tăng trưởng Trong loại hình doanh nghiệp Công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao (năm 2008, 2009 96%, năm 2010 82%), Công ty Cổ phần (năm 2008,2009 3%, năm 2010 17%), DNTN 0,2% b Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay NK theo ngành nghề kinh doanh Dư nợ nhập theo ngành nghề kinh doanh có tăng trưởng qua năm Trong ngành nghề kinh doanh ngành sản xuất kim loại chiếm tỷ trọng 12%, máy móc thiết bị chiếm 84%, hạt nhựa chiếm 2% ngành khác chiếm 2% 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay xuất nhập Chất lượng hoạt động cho vay xuất nhập hiểu đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận cho ngân 11 hàng, phù hợp với phát triển kinh tế đối ngoại nói riêng phát triển kinh tế xã hội nói chung 2.2.2.1 Phân tích thực trạng nợ xấu cho vay XNK nói chung Nợ xấu cho vay XNK giảm dần qua năm, nợ xấu cho vay XNK năm 2009 đạt 3,5 tỷ đồng giảm 55% so với năm 2008 Năm 2010 Chi nhánh giảm nợ xấu cho vay XNK xuống 1,1 tỷ đồng, giảm 68% so với năm 2009 2.2.2.2 Phân tích thực trạng nợ xấu cho vay xuất a Phân tích thực trạng nợ xấu cho vay XK theo loại hình DN Nợ xấu cho vay XK theo loại hình DN giảm dần qua năm, loại hình DNTN nợ xấu, Công ty TNHH Công ty Cổ phần năm 2010 giảm so với năm 2009 64% 100% b Phân tích thực trạng nợ xấu cho vay XK theo ngành nghề kinh doanh Nợ xấu cho vay XK theo ngành nghề kinh doanh giảm dần qua năm, năm 2010 ngành thủy sản, chế biến thực phẩm ngành khác nợ xấu, ngành sản xuất kim loại sản phẩm từ kim loại 0,6 tỷ đồng giảm 60% so với năm 2009 c Thực trạng nợ xấu cho vay xuất phân theo sản phẩm Trong sản phẩm cho vay XK, sản phẩm cho vay XK VND lãi suất USD chiết khấu chứng từ hàng xuất nợ xấu; sản phẩm cho vay sản xuất hàng XK năm 2009 giảm 57% so với năm 2008, năm 2010 giảm 100% không nợ xấu; sản phẩm cho vay XK khác năm 2010 0,5 tỷ đồng giảm 54,55% so với năm 2009 2.2.2.3 Phân tích thực trạng nợ xấu cho vay nhập a Phân tích thực trạng nợ xấu cho vay NK theo loại hình DN 12 Nợ xấu cho vay NK theo loại hình DN giảm dần qua năm, loại hình DNTN nợ xấu, Công ty TNHH Công ty Cổ phần năm 2010 giảm so với năm 2009 68% 100% b Phân tích thực trạng nợ xấu cho vay NK theo ngành nghề kinh doanh Nợ xấu cho vay NK theo ngành nghề kinh doanh giảm dần qua năm, năm 2010 ngành sản xuất kim loại, hạt nhựa ngành khác nợ xấu, máy móc thiết bị 0,5 tỷ đồng giảm 67,74% so với năm 2009 2.3 Đánh giá tác động nhân tố đến phát triển cho vay xuất nhập Chi nhánh 2.3.1 Các nhân tố từ phía khách hàng a) Tình hình sản xuất kinh doanh chiến lược phát triển doanh nghiệp xuất nhập Tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập tăng trưởng tương đối tốt, đăc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ nhân tố góp phần làm phát triển hoạt động cho vay xuất nhập Chi nhánh Những năm qua thời gian tới, xuất nhập mặt hàng nước chưa sản xuất lĩnh vực nhà nước quan tâm, tạo điều kiện để phát triển Hoạt động cho vay XNK mà ưu tiên chế lãi suất b) Trình độ, phẩm chất đội ngũ cán lãnh đạo DN Chi nhánh xét duyệt cho vay dựa phương án sản xuất kinh doanh khả thi tài sản bảo đảm chắn, doanh nghiệp phải kiểm toán độc lập nên phần hạn chế rủi ro DN XNK hoạt động không hiệu thiện chí trả nợ c) Rủi ro ngành vị doanh nghiệp ngành 13 Các ngành nghề kinh doanh mà Chi nhánh đầu tư vốn vào ngành có khả tăng trưởng cao ổn định; đồng thời doanh nghiệp Chi nhánh tài trợ vốn doanh nghiệp có vị định ngành chiếm ưu địa bàn 2.3.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng a) Chính sách Ngân hàng Ngày 24/08/2008, Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam công văn số 24/HD-TGĐ.09 hướng dẫn định hướng sách tín dụng xuất nhập Ngày 15/02/2010 Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt kế hoạch phát triển tín dụng năm 2010 Bên cạnh NHNo&PTNT Hải Châu đưa sách khách hàng hấp dẫn đưa mức lãi suất phí toán quốc tế ưu đãi doanh nghiệp bán ngoại tệ cho Chi nhánh b) Công tác huy động vốn Tổng nguồn vốn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế tăng dần qua năm góp phần tạo nên ổn định nguồn vốn Tuy nhiên tổng nguồn vốn Chi nhánh chưa cân xứng với tổng dư nợ (phải phụ thuộc vào nguồn vốn Trung Ương) nên chưa thể đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng c) Trình độ, đội ngũ cán tín dụng xuất nhập Hầu hết đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh có trình độ đại học quy chuyên ngành tài ngân hàng, kinh tế khả phân tích tín dụng tốt hơn, xác Chi nhánh thường xuyên mở lớp đào tạo ngắn hạn bồi dưỡng nghiệp vụ có liên quan cho cán Tuy nhiên hầu hết cán tín dụng Chi nhánh trẻ kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, điều 14 ảnh hưởng lớn đến công tác phục vụ khách hàng uy tín Chi nhánh d) Quy trình thông tin hoạt động cho vay xuất nhập Quy trình cho vay XNK: NHNo Việt Nam dần hoàn thiện quy trình cho vay XNK để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên theo quy định tất nghiệp vụ liên quan đến cho vay XNK phải thực thông qua trung tâm xử lý chứng từ Hội sở gây chậm trễ trình phục vụ khách hàng Thông tin hoạt động cho vay XNK: Hiện công tác thu thập thông tin phục vụ cho việc phân tích tín dụng Chi nhánh hạn chế Việc lưu trữ thông tin khách hàng Chi nhánh chưa trọng 2.3.3 Các nhân tố vĩ mô a) Các nhân tố tỷ giá, lãi suất, lạm phát Các nhân tố tỷ giá, lãi suất, lạm phát năm qua có nhiều biến động ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay xuất nhập Chi nhánh b) Các nhân tố thuộc môi trường pháp lý, chủ trương sách Nhà nước Cho vay XNK mặt hàng nước chưa sản xuất ưu tiên chế lãi suất, điều kiện giúp hoạt động cho vay XNK Chi nhánh phát triển thuận lợi c) Sự cạnh tranh NHTM hoạt động cho vay XNK Đến thời điểm 31/12/2010 địa bàn thành phố có 55 NHTM; ngân hàng xây dựng quy trình, sách tín dụng cho riêng nên việc cạnh tranh ngân hàng gay gắt 2.4 Khảo sát đánh giá khách hàng chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động cho vay XNK Agribank Hải Châu 15 2.4.1 Mục tiêu khảo sát Biết ý kiến, nhận xét khách hàng chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động cho vay XNK Chi nhánh, điểm tốt khách hàng đánh giá cao điểm hạn chế khiến khách hàng chưa hài lòng Trên sở đưa kiến nghị cải tiến chế, sách sản phẩm cho vay xuất nhập nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng 2.4.2 Đối tượng phương pháp điều tra Đối tượng doanh nghiệp đã, vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh XNK Chi nhánh doanh nghiệp XNK Chi nhánh tiếp thị, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp bao gồm sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, thủy sản, thương mại dịch vụ… Phương pháp điều tra phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên với đối tượng tham gia trả lời Giám đốc, Kế toán trưởng cán doanh nghiệp trực tiếp giao dịch với Chi nhánh 2.4.3 Kết khảo sát Tổng số phiếu phát ra: 50 phiếu, tổng số phiếu thu về: 45 phiếu, có 37 doanh nghiệp vay vốn, doanh nghiệp trình tiếp thị Tất 45 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nhìn chung theo đánh giá khách hàng, chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động cho vay XNK Chi nhánh chưa có trội so với ngân hàng khác địa bàn, mức bình thường Chi nhánh cần phải đa dạng sản phẩm cho vay XNK đồng thời thủ tục vay vốn phải nhanh gọn, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm giúp họ kịp thời nắm bắt hội kinh doanh 2.5 Đánh giá chung phát triển cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu 16 2.5.1 Những kết đạt + Chi nhánh đầu tư cho lĩnh vực mạnh địa bàn, có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao năm qua sau + Chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng + Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng để có sách ưu đãi, mở rộng đầu tư từ có thêm nhiều khách hàng + Chi nhánh tích cực xử lý nợ xấu nên tỷ lệ nợ xấu cho vay XNK Chi nhánh giảm mạnh 2.5.2 Những mặt hạn chế + Các sản phẩm cho vay xuất nhập chưa đa dạng + Phân tích theo khía cạnh chi tiết khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro dư nợ chi nhánh tập trung chủ yếu vào số khách hàng lớn, chưa trọng đáp ứng nhu cầu vốn loại hình DNTN hay sở thu mua xuất nhỏ; số lượng khách hàng ít, cấu ngành hàng đầu tư đơn điệu, chưa có đầu tư vào phận doanh nghiệp có vốn đầu tư nước + Nguồn vốn cho xuất nhập chưa đáp ứng yêu cầu + Việc thu thập thông tin đối tác nước (đối tác khách hàng) hạn chế CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHNo&PTNT HẢI CHÂU 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu 3.1.1 Định hướng chung Định hướng chung Chi nhánh năm tới, tiếp tục xây dựng NHNo&PTNT Hải Châu nhà cung cấp 17 dịch vụ tài hàng đầu địa bàn thành phố Đà Nẵng, trở thành NHTM tiên tiến khu vực miền Trung Tây Nguyên Định hướng cụ thể hoạt động ngân hàng năm 2011 giải triệt để vấn đề nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 3%; thực quản trị điều hành theo mô hình ngân hàng đại Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán nhân viên có trình độ, kiến thức, kỹ kinh nghiệm 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay xuất nhập Giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống có lực tài tốt, tăng cường tiếp thị khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm cho vay XNK, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng; cải thiện quy trình, thủ tục vay nhanh gọn Việc mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao chất lượng khoản vay, tỷ lệ nợ hạn 2% Hoàn thiện nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Duy trì phát triển tốt mối quan hệ với Ngân hàng nước 3.2 Giải pháp phát triển cho vay XNK NHNo Hải Châu 3.2.1 Hoàn thiện đa dạng hoá sản phẩm cho vay XNK a) Hoàn thiện sản phẩm cho vay xuất nhập Sản phẩm cho vay sản xuất hàng xuất Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn 5-6 ngày làm việc b) Đa dạng hóa sản phẩm cho vay xuất nhập *) Tài trợ khép kín cho doanh nghiệp sản xuất hàng xuất qua công đoạn từ vay vốn chế biến, sản xuất đến công đoạn tài trợ để doanh nghiệp thực tái sản xuất *) Tín dụng ứng trước kết hợp với kinh doanh ngoại tệ: Dựa hợp đồng ngoại thương ký kết L/C thông báo, NHNo Hải Châu cho doanh nghiệp vay để thu mua chế biến hàng xuất 18 khẩu, đồng thời yêu cầu khách hàng ký hợp đồng bán lại số ngoại tệ họ toán theo tỷ giá hai bên thoả thuận 3.2.2 Giải pháp sách khách hàng 3.2.2.1 Triển khai Marketing Ngân hàng hoạt động cho vay XNK Tìm hiểu nghiên cứu thị trường có ý nghĩa quan trọng Chi nhánh cần phải xây dựng cho chiến lược Marketing hỗn hợp gồm sách lớn: + Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra: Đối tượng việc điều tra, tìm hiểu, thu thập thông tin khách hàng ngân hàng đối thủ + Chính sách sản phẩm: khách hàng đánh giá sản phẩm ngân hàng giác độ tổng thể dịch vụ cung ứng + Chính sách phân phối: Chi nhánh phải tìm hiểu, nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường để đề xuất với ban lãnh đạo lập địa điểm giao dịch địa bàn thích hợp cho hoạt động ngân hàng + Chính sách giao tiếp khuyếch trương: Chi nhánh cần tăng cường quảng cáo báo chí, phương tiện truyền thông… 3.2.2.2 Thực đa dạng hoá khách hàng, sách khách hàng phù hợp *) Thực đa dạng hoá khách hàng: Đa dạng hoá đối tượng cho vay hay nói cách khác phân tán khoản vay, tránh tình trạng “xếp nhiều trứng vào giỏ” Chi nhánh cần đẩy mạnh đầu tư vào doanh nghiệp hoạt động khu công nghiệp, khu chế xuất, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Để làm điều Chi nhánh cần phải: - Nghiên cứu tổ chức xây dựng hệ thống thu thập, xử lý thông tin doanh nghiệp 19 - Chủ động tiếp cận doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất thông qua đầu mối Ban quản lý - Thành lập phận hỗ trợ tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp lĩnh vực liên quan đến nghiệp vụ cho vay xuất nhập Đa dạng hoá khách hàng theo loại hình doanh nghiệp phải gắn liền với đa dạng hoá khách hàng theo ngành nghề kinh doanh *) Thực sách khách hàng phù hợp: Chi nhánh cần phải phân loại khách hàng thường xuyên thông qua phân tích tài doanh nghiệp, phân tích thực trạng tín dụng để có sách ưu đãi, sách giá linh hoạt Hàng năm Chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tuyên truyền, củng cố mối quan hệ ngân hàng với khách hàng 3.2.3 Giải pháp thu hút nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ Chi nhánh phải đa dạng hình thức huy động vốn, tìm cách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cách: - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu, tâm lý khách hàng - Chi nhánh cần tăng cường quan hệ với Ban giải tỏa đền bù, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh… - Tạo quan tâm người gửi tiền - Tạo niềm tin cho khách hàng: Đào tạo cán nhân viên có khả đàm phán, giao tiếp phục vụ khách hàng - Đa dạng hình thức huy động vốn - Chi nhánh nên khuyến khích doanh nghiệp xuất bán lại số ngoại tệ chưa dùng cho ngân hàng cho họ hưởng lãi suất ưu đãi vay lại ngoại tệ để toán - Mở rộng mạng lưới kinh doanh Bên cạnh việc tích cực huy động nguồn vốn nước Chi nhánh phải tranh thủ nguồn vốn từ tổ chức nước 20 3.2.4 Phòng ngừa rủi ro cho vay xuất nhập *) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng XNK: Để thẩm định dự án đầy đủ, xác cán tín dụng phải phân tích đầy đủ khía cạnh sau: tư cách khách hàng, lực khách hàng, nguồn hoàn trả nợ vay, tài sản đảm bảo, môi trường kinh doanh khách hàng… *) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay: + Thực kiểm soát định kỳ khoản vay cấp + Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc, bao gồm: - Đánh giá giải trình toán khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán - Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp - Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng vay vốn + Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay, đánh giá yếu tố tăng, giảm nhu cầu vay vốn người vay + Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn + Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản vay có vấn đề *) Thực phân tán, san sẻ rủi ro: Chi nhánh không nên tập trung vốn vào vài khách hàng lớn mà cần tiếp cận thêm nhiều khách hàng có lực tài tốt có uy tín Ngoài dự án lớn, có hiệu cao thay từ chối không đủ vốn Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm Chi nhánh NHNo lớn có kinh nghiệm để đồng tài trợ cho dự án 3.2.5 Giải pháp thông tin công nghệ hoạt động ngân hàng 3.2.5.1 Tăng cường thu thập, quản lý thông tin liên quan đến hoạt động cho vay xuất nhập 21 Thông tin luôn phải cập nhật nhanh xác để từ ngân hàng có phản ứng kịp thời tránh rủi ro xảy ngân hàng khách hàng Nội dung thông tin mà ngân hàng cần quan tâm: - Thông tin liên quan đến tổ chức tài giới - Các nguồn thông tin liên quan đến tỷ giá thị trường - Nguồn thông tin nhằm hạn chế rủi ro khách hàng - Nguồn thông tin đối tác nước khách hàng Công tác thu thập thông tin khách hàng không nên dừng lại lý khoản vay mà nên kéo dài sau Chi nhánh nên xây dựng kho lưu trữ liệu kiên cố, thường xuyên kiểm tra, xử lý kịp thời xảy cố Chi nhánh “đặt hàng” trường Đại học nhân viên vừa giỏi nghiệp vụ Ngân hàng vừa am hiểu tin học để lưu trữ, bảo quản truy xuất liệu nhanh chóng, kịp thời xác Chi nhánh nên xây dựng phần mềm quản lý thông tin khách hàng từ nộp đơn đề nghị vay vốn đến tất toán khoản vay 3.2.5.2 Ứng dụng công nghệ hoạt động cho vay xuất nhập - Đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị mạng cục hệ thống truyền thông, đủ công suất đảm bảo xử lý thông tin thông suốt - Phối hợp với trung tâm CNTT khảo sát, tìm kiếm, đưa giải pháp tối ưu giải vấn đề ách tắc mạng truyền thông tin - Thực nối mạng giao dịch với khách hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng XNK + Chi nhánh cử cán có kinh nghiệm kèm cặp cán trẻ vào nghề Mở thêm lớp nâng cao kiến thức cho cán + Chi nhánh trọng đào tạo ngoại ngữ chuyên ngành, tin học cho cán 22 + Chi nhánh nên tổ chức nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ để tất cán có điều kiện học hỏi thêm; gửi cán học khoá đào tạo nước nước ngắn ngày + Chi nhánh cần tập trung nâng cao trình độ phân tích tài doanh nghiệp cho cán tín dụng + Tư cách đạo đức cán đặc biệt quan tâm + Chi nhánh cần có sách đãi ngộ, khen thưởng xứng đáng; đồng thời xử phạt cán có trách nhiệm 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay XNK 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo Việt Nam cần triển khai việc hướng dẫn cụ thể văn bản, sách, chế độ Chính Phủ, ngành có liên quan đến XNK, quản lý ngoại hối, tín dụng XNK quy định NHNo&PTNT Việt Nam đến Chi nhánh cách kịp thời Tổng Giám đốc nên đạo công tác đào tạo quan tâm tới hoạt động đào tạo nghiệp vụ toán quốc tế tín dụng xuất nhập 3.3.2 Kiến nghị quan hữu quan 3.3.2.1 Cải thiện chế quản lý xuất nhập Hoàn thiện hệ thống pháp luật với chế điều hành xuất nhập phù hợp với cam kết tổ chức kinh tế quốc tế mà Việt Nam tham gia chuẩn mực, thông lệ quốc tế khác 3.3.2.2 Hoàn thiện sách cho vay hỗ trợ xuất nhập Nhà nước phải xây dựng sách hỗ trợ cho vay xuất nhập mặt hàng nước chưa sản xuất theo hướng bình đẳng thành phần kinh tế Cần minh bạch hoá chuẩn hoá quy trình, thủ tục, điều kiện vay vốn tín dụng ưu đãi quy định rõ danh mục mặt hàng, chế xác định lãi suất, quy 23 định tài sản đảm bảo tiền vay, thời hạn cho vay… để đảm bảo sách cho vay hỗ trợ xuất nhập nhà nước thực đạt hiệu cao KẾT LUẬN Nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà nước ta thực sách kinh tế mở cửa, hội nhập quốc tế, tiến hành hàng loạt biện pháp cải cách, đổi kinh tế để đưa Việt Nam thoát khỏi khủng hoảng kinh tế xây dựng kinh tế thị trường định hướng chủ nghĩa xã hội Sự phát triển hoạt động ngoại thương làm cho kinh tế nước ta ngày trở nên sôi động, thị trường tiêu thụ sản phẩm sản xuất nước mở rộng, thu ngoại tệ cho đất nước tạo điều kiện nhập mặt hàng quan trọng phục vụ cho nhu cầu đổi công nghệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực nghiệp công nghiệp hoá, đại hóa đất nước Các doanh nghiệp có nhu cầu mua bán ngoại tệ, vay vốn kinh doanh, thiết lập mối quan hệ toán thông qua Ngân hàng ngày lớn Điều đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải đáp ứng đầy đủ kịp thời nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại đặc biệt cho vay xuất nhập Trong thời gian qua, thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, ngành Ngân hàng Việt Nam có chuyển biến sâu sắc thu thành tựu tốt đẹp Hoà biến đổi ấy, NHNo Hải Châu không ngừng phấn đấu khắc phục khó khăn, tìm kiếm phương thức kinh doanh có hiệu Tuy gặp phải không khó khăn Chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ Tuy vậy, để tiếp tục đứng vững phát triển thời gian tới, 24 Chi nhánh cần có bước chuyển biến mạnh mẽ lượng chất, mục tiêu mong muốn đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian có hạn, khả hạn chế nên tránh khỏi số thiếu sót định Vì mong nhận quan tâm bảo thầy giáo hướng dẫn thầy cô Hội đồng bảo vệ Một lần xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS.Nguyễn Hoà Nhân thầy cô Hội đồng bảo vệ giúp đỡ tận tình để hoàn thành luận văn  ... phẩm cho vay xuất nhập *) Các sản phẩm cho vay xuất khẩu: + Cho vay sản xuất hàng xuất + Cho vay xuất VND với lãi suất USD + Chiết khấu chứng từ hàng xuất *) Các sản phẩm cho vay nhập khẩu: + Cho. .. cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay xuất nhập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Châu Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay xuất nhập ngân... tác khách hàng) hạn chế CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHNo&PTNT HẢI CHÂU 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu 3.1.1 Định hướng chung