Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam VP bank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI *********************** LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM - VPBANK LÊ THANH TUẤN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn HÀ NỘI – 2010 LỜI CAM ĐOAN Luận văn Thạc sỹ khoa học ngành Quản trị kinh doanh với đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam – VPBank” học viên viết hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn Luận văn viết sở vận dụng lý luận chung tín dụng, hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại thực trạng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam nhằm đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Trong trình viết luận văn, học viên có tham khảo, kế thừa số lý luận chung tín dụng ngân hàng sử dụng thông tin, số liệu từ số sách chuyên ngành, tạp chí, báo điện tử…theo danh mục tài liệu tham khảo Học viên cam đoan công trình nghiên cứu riêng chép nguyên văn từ luận văn hay nhờ người khác viết hộ Học viên xin chịu hoàn toàn trách nhiệm cam đoan Học viên Lê Thanh Tuấn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung viết tắt NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước VPBank Vay NH Vay ngắn hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm BCTC Báo cáo tài KT – XH Kinh tế - Xã hội EMV Europay - Mastercard - Visa NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 DN Doanh nghiệp 11 TĐ Thẩm định 12 GTVT Giao thông vận tải 13 TB Trung bình 14 TD Tín dụng 15 KH Khách hàng 16 NVTD Nhân viên tín dụng 17 HĐQT Hội đồng quản trị 18 HĐTV Hội đồng thành viên 19 SXKD Sản xuất kinh doanh 20 CIC Trung tâm thông tin tín dụng 21 TTCK Thị trường chứng khoán Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.2 Khái niệm vai trò hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 10 1.3 Nội dung hoạt động tín dụng ngắn hạn 14 1.3.1 Quy trình tín dụng ngắn hạn khái quát 14 1.3.2 Nội dung nghiệp vụ bước quy trình tín dụng ngắn hạn 16 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 20 1.4.1 Các nhân tố bên 20 1.4.2 Các nhân tố bên 24 1.5 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 27 1.5.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 27 1.5.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo quy trình tín dụng 29 1.5.3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo nhân tố ảnh hưởng 30 CHƯƠNG : PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK 32 2.1 Tổng quan VPBank 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Kết hoạt động VPBank giai đoạn 2007 - 2009 34 2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank 40 2.2.1 Nguồn vốn huy động 40 2.2.2 Cơ cấu dư nợ ngắn hạn 42 2.2.3 Nợ hạn nợ xấu cho vay ngắn hạn 48 2.3 Phân tích chất lượng hoạt đông tín dụng ngắn hạn theo quy trình tín dụng 51 2.3.1 Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ 54 2.3.2 Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn 55 2.3.3 Bước 3a: Nhân viên tín dụng thẩm định khách hàng 57 2.3.4 Bước 3b: Nhân viên phòng thẩm định tài sản bảo đảm 62 2.3.5 Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng/hội đồng tín dụng 63 2.3.6 Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng 65 2.3.7 Bước 6: Thực định cấp tín dụng 67 2.3.8 Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ vay 68 2.3.9 Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng 70 2.4 Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank theo nhân tố ảnh hưởng 70 2.4.1 Các nhân tố bên 70 2.4.2 Các nhân tố bên 78 2.5 Kết luận 84 2.5.1 Những kết đạt 84 2.5.2 Những tồn ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank 88 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK 92 3.1 Định hướng hoạt động VPBank giai đoạn hội nhập 92 3.1.1 Chiến lược khách hàng 92 3.1.2 Chiến lược sản phẩm 93 3.1.3 Chiến lược quản lý rủi ro 93 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank 94 3.2.1 Giải pháp 1: Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung phận hỗ trợ tín dụng 94 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 101 3.2.3 Giải pháp 3: Áp dụng sách khách hàng hợp lý 106 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 109 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước 112 3.3.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy 112 3.3.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng 112 3.3.3 Hạn chế áp dụng trần lãi suất huy động tiến tới bỏ trần lãi suất cho vay 113 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2007 – 2009 34 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay VPBank giai đoạn 2007 - 2009 43 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 46 Bảng 2.5: Phân loại nợ ngắn hạn VPBank giai đoạn 2007 - 2009 48 Bảng 2.6: Thực trạng tiếp xúc KH tiếp nhận hồ sơ KH VPBank 56 Bảng 2.7: Thực trạng BCTC doanh nghiệp vay ngắn hạn 61 Bảng 2.8: Thực trạng tiến độ định giá VPBank năm 2009 63 Bảng 2.9: Thực trạng thẩm định TD ngắn hạn VPBank 2007 - 2009 64 Bảng 2.10: Kết kiểm tra sau cho vay KH vay vốn ngắn hạn 69 Bảng: 2.11: Phân loại độ tuổi nhân viên tín dụng VPbank 81 Bảng 2.12: Số lượng nhân viên VPBank giai đoạn 2007 - 2009 91 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Vốn điều lệ VPBank giai đoạn 2007 -2009 35 Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản VPBank giai đoạn 2007 – 2009 36 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng VPBank giai đoạn 2007 – 2009 37 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế ROE VPBank 2007 -2009 38 Biểu đồ 2.5: Nguồn vốn huy động VPBank giai đoạn 2007-2009 41 Biểu đồ 2.6: Dư nợ ngắn hạn VPBank giai đoạn 2007 - 2009 44 Biểu đồ 2.7: Nợ hạn cho vay NH VPBank 2007 - 2009 49 Biểu đồ 2.8: Dư nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn VPBank 50 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn VPBank Tỷ lệ TB ngành 50 Biểu đồ 2.10: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng 57 Biểu đồ 2.11: Nguyên nhân từ chối cho vay ngắn hạn KH 65 Biểu đồ 2.12: Trình độ học vấn nhân viên tín dụng VPBank 82 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Quy trình tín dụng 14 Hình 2.1: Quy trình tín dụng ngắn hạn VPBank 52 Hình 3.1: Quy trình tín dụng có phận hỗ trợ tín dụng 97 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Cùng với xu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành công định Trong trình hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu phát triển kinh tế Xác định tầm quan trọng hoạt động tín dụng vai trò ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt nam - VPBank có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên tiến trình đổi VPBank gặp nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt giai đoạn vừa qua Dưới tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài toàn cầu, hoạt động ngân hàng thương mại có VPBank gặp thử thách thực sự: Khó khăn huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn kiểm soát rủi ro…đồng thời bộc lộ tồn làm chất lượng hoạt động nói chung VPBank hoạt tín dụng ngắn hạn nói riêng chưa thực hiệu Chính lý mà học viên định chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam VPBank” làm đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sỹ 2 Mục đích nghiên cứu o Hệ thống hóa vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng NHTM o Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank giai đoạn 2007 - 2009 o Xác định hạn chế nguyên nhân khách quan, chủ quan từ đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam từ năm 2007 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu o Phương pháp điều tra phân tích, so sánh tiêu: Phân tích nội dung hoạt động tín dụng ngắn hạn theo tiêu đạt VPBank giai đoạn 2007 – 2009 Thông qua đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng o Phương pháp phân tích theo nhân tố ảnh hưởng: Phân tích nội dung hoạt động tín dụng theo nhân tố ảnh hưởng, từ tìm tồn nhằm đề xuất giải pháp, phương hướng giải Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương: o Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại o Chương 2: Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank o Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank 104 • Phân tích yếu tố tài phi tài ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp vay • Nhận diện quản lý hiệu hồ sơ vay có vấn đề • Nhận diện rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay • Hệ thống xếp hạng rủi ro nội • Các phương pháp đánh giá giám sát quy trình cho vay NHTM • Hướng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hoàn chỉnh • Thực hành - Về thời gian đào tạo: tháng với tổng số buổi giảng dậy 24 buổi (Một tuần buổi) - Địa điểm đào tạo: Có thể sử dụng trung tâm đào tạo IFA sử dụng địa đào tạo VPBank, cụ thể: ƒ Tại Hà Nội: Tòa nhà IFA - 58 Tân Canh - Phường - Q Tân Bình, TP Hồ Chí Minh ƒ Tại TP Hồ Chí Minh: 212 Nguyễn Tri Phương, P Thạc Giáng, Q Thanh Khê, Đà Nẵng ƒ Tại Đà Nẵng: P306, 36 Cát Linh, P Cát Linh, Q Đống Đa, Hà Nội - Kinh phí đào tạo: Kinh phí áp dụng cho khóa học cho học viên 3.000.000 đồng Như tổng chi phí dự kiến đào tạo dự kiến 1.002.000.000 đồng 3.2.2.3 Kết kỳ vọng giải pháp - Nhân viên tín dụng nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng toàn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay 105 - Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng quát dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mô… - Nhân viên tín dụng có kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng - Sau hoàn thành khóa học, nhân viên tín dụng tự viết báo cáo đề xuất hoàn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ dần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nói chung khách hàng vay ngắn hạn nói riêng 3.2.2.4 Tính khả thi giải pháp Với nhu cầu cấp thiết việc đào tạo nhân để đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh VPBank với ngân hàng khác “Giải pháp: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng” cần thực thiết Ngoài ra, IFA xem lựa chọn hàng đầu nhiều doanh nghiệp cá nhân có doanh nghiệp tập đoàn kinh tế có uy tín thương trường Vinamilk, Dumex, Becamex, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Refico, CP Group đảm bảo chất lượng giảng dậy phương pháp giảng dậy tiên tiến, mức chi phí phát sinh phù hợp với thực tế, góp phần đảm bảo tính khả thi Giải pháp 106 3.2.3 Giải pháp 3: Áp dụng sách khách hàng hợp lý 3.2.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trường Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất suất vay vốn điều quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững VPBank cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín 3.2.3.2 Nội dung giải pháp - Thứ nhất: VPBank cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức không thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khác hàng ngân hàng - Thứ hai: Cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với 107 đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể, VPBank cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với VPBank Cần phân loại dựa tiêu chí như: o Quy mô khách hàng o Thời gian quan hệ với VPBank o Mức độ uy tín khác hàng quan hệ o Mức độ phát sinh o Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Nhằm mục đích phân loại khác hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách phục vụ, chế phù hợp cho nhóm khách hàng như: Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời thu lợi ích cho ngân hàng - Thứ ba: Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mềm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thông qua chấm điểm số lượng bút toán giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng bút toán giao dịch 108 nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp - Thứ tư: Cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tư vào dự án xây dựng, đầu tư với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói như: Cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.2.3.3 Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lôi kéo thêm khách hàng ngân hàng khác, giúp gia tăng lợi ích cho ngân hàng đồng thời vô hình chung làm giảm sức mạnh ngân hàng khác 3.2.3.4 Tính khả thi giải pháp Giải pháp chiến lược khách hàng có thực tế để thực hoàn toàn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động làm việc sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mô hình làm việc, sách ngân hàng Bên cạnh đó, phương pháp marketing hữu hiệu VPBank, từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng ngân hàng, từ khách hàng giúp ngân hàng quảng sản 109 phẩm, hình ảnh nhận xét đánh giá tích cực nhằm thu hút thêm khách hàng giúp VPBank gia tăng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, phí dịch vụ góp phần nâng cao lợi nhuận ngân hàng 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp: Đối với tín dụng, cho vay với đạt 50% công việc, phần lại dó giám sát vay đồng thời thu toàn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm 3.2.4.2 Nội dung giải pháp Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Cán tín dụng cần tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đên ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? Có phải hạ giá bán cách không bình thường không? 110 - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả toán Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, 111 buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp không nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý không đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.4.3 Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Năm 2009, tỷ lệ nợ hạn cho vay ngắn hạn VPBank có xu giảm so với năm 2009, nợ xấu ngắn hạn giảm xống 1,67%, giảm 3,11% so với kỳ năm 2008, nhìn chung cao tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn bình quân ngành, với giải pháp Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm soát mục đích sử dụng 112 vốn khác hàng, đồng thời soát, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn đồng thời tăng cường thu hồi nợ xấu xuống 1,2% năm 2010 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định củ Chính phủ, Quyết định Thông tư củ Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.3.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thông tư hướng dẫn số 06/TT-CP phủ Nghị định 178/199/NĐCP ban hành ngày 23/12/1999 phủ Mặc dù củ thể hoá thông tin định quy chế chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng công chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy 113 hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề 3.3.3 Hạn chế áp dụng trần lãi suất huy động tiến tới bỏ trần lãi suất cho vay Với việc áp dụng trần lãi suất huy động 10,5%/năm (Ngân hàng Nhà nước có văn số 9484/NHNN-VP ngày 02/12/2009 với nội dung lãi suất huy động VND cao 10,5%/năm) ngân hàng vượt rào, kể ngân hàng quốc doanh, không, dòng vốn quý giá từ khách hàng gửi tiền trung thành họ sẵn sàng chạy sang ngân hàng khác, ngân hàng thủ sẵn nhiều chiêu thức thu hút tiền gửi mẻ để vừa có thể, hình thức, tuân thủ quy định trần lãi suất huy động (10,5%), vừa hấp dẫn người gửi tiền cách tặng cho họ quyền lợi vật chất - kể tiền - xem khuyến thực chất nâng lãi suất huy động vượt trần Chưa hết, khả thu hút tiền gửi hệ thống NHTM bị cạnh tranh lãi suất trái phiếu phủ lên đến 12%, mức lãi suất hấp dẫn so với lãi suất tiền gửi ngân hàng đạt tỷ lệ phát hành thành công 60% so dự kiến, cho thấy thực tế hiển nhiên tình trạng khan khoản định thị trường vốn ngắn hạn dài hạn Với biến động xảy mặt giá kinh tế 114 với dự báo rõ nét tình hình lạm phát xảy ra, người gửi tiền có quyền đòi hỏi mức lãi suất cao cho đồng tiền gửi họ Khi chi phí huy động nguồn vốn phải bắt buộc vượt trần, việc yêu cầu NHTM tuân thủ mức trần lãi suất việc cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân điều Ở đây, lại lần nữa, chứng kiến việc lách luật Các NHTM công bố lãi suất tín dụng chạm trần 12% (Theo định số 2665/QĐ-NHNN lãi suất đồng Việt Nam ngày 25/11/2009 hiệu lực thực thi từ ngày 1/12/2009), thực tế, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay mức lãi suất này, đơn giản người cho họ vay - ngân hàng - phải mua nguồn vốn với giá 12% Như vậy, để vay, doanh nghiệp phải trả lãi suất cao nhiều hình thức khác nhau, tùy chiêu thức lách luật NHTM, nhiều trường hợp, lãi suất cho vay thực tế lên đến 18%/năm Những thực tế nêu cho thấy quy định liên quan đến trần lãi suất áp dụng tỏ bất cập với yêu cầu vận hành phát triển kinh tế 115 KẾT LUẬN Theo lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải bước tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng bên cung cấp lẫn bên sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi hội nhập, thân ngân hàng hưởng lợi nhiều hội thực tế, không khó khăn chờ đợi phía trước, như: lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam yếu, đặc biệt vốn, nhân lực, công nghệ, quản lý điều hành, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại nghèo nàn, đơn điệu, rườm rà thủ tục, chất lượng dịch vụ thấp….Vì vậy, việc đưa “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam – VPBank” vấn đề cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh VPBank lĩnh vực ngân hàng, góp phần tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Trong phạm vi nghiên cứu luận văn tốt nghiệp, học viên tập trung phân tích làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn, sở đề xuất số phương hướng, giải pháp chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngắn hạn ngày phát triển Với mong muốn đề tài mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc học viên hy vọng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam xây dựng chiến lược giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Mặc dù học viên có nhiều cố gắng song luận văn không tránh khỏi thiếu sót Học viên mong nhận đóng góp thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp lĩnh vực ngân 116 hàng người quan tâm đến đề tài mà luận văn đề cập để luận văn tiếp tục hoàn thiện mang lại hiệu cao mặt lý luận thực tiễn Cuối cùng, lần học viên xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn tận tình hướng dẫn giúp đỡ học viên suốt trình nghiên cứu luận văn hoàn thành, đồng thời gửi lời cảm ơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam giúp học viên hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2003), Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009 Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2007, 2008, 2009), Báo cáo kiểm toán, báo cáo tổng hợp, báo cáo nội năm 2007, 2008, 2009 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009 Hữu Thọ (2009), “Nhìn lại kinh tế Việt Nam năm 2009”, Báo điện tử Công ty điện toán truyền số liệu (31-12-2009) http://home.vnn.vn/_nhin_lai_kinh_te_viet_nam_nam_2009_50397184- 624125143-0 TS Vương Quân Hoàng, “Kinh tế Việt Nam bão tài chính”, Báo điện tử Cộng đồng Saga (02/01/2009) http://www.saga.vn/Taichinh.saga/Kinh_te_viet_nam_trong_con_bao_t ai_chinh_3 Khủng hoảng tài 2007 – 2010 (2010), Bách khoa toàn thư mở Wikipedia http://vi.wikipedia.org/wiki/Kh%E1%BB%A7ng_ho%E1%BA%A3ng_ t%C3%A0i_ch%C3%ADnh_2007-2010 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Một số vấn đề kinh tế, tiền tệ - ngân hàngnăm 2009 2010, Tạp chí ngân hàng số 2+3/2010 11 ThS.Trịnh Thanh Huyền (2010), Hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2009 toán đặt cho năm 2010, Tạp chí ngân hàng 11/02/2010 12 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2009), Thông tư số 02/2009/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh, 03/02/2009 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng, 30/09/1998 14 TS Nguyễn Thị Mỹ Dung (2008), Làm để nâng cao chất lượng loại hình tín dụng bất động sản, Tạp chí ngân hàng 15 TS Phạm Minh Lý Lương Ánh (2008), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế, Tạp chí ngân hàng ... tích chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank o Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN... hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank 88 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK 92 3.1 Định hướng hoạt động VPBank giai... vận dụng lý luận chung tín dụng, hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại thực trạng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam nhằm đưa số giải pháp nhằm nâng