Đề tài báo cáo thực tập nghành ngân hàng

Báo cáo thực tập về nội dung huy động vốn tại ngân hàng acb chi nhánh q2 sài gòn, đây là bài mẫu chi tiết dành cho các bạn đang là sinh viên năm cuối nghành ngân hàng tham khảo để làm báo cáo có kết quả tốt nhất.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  ĐỀ TÀI THỰC TẬP: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI PGD AN PHÚ - NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH, NGÀY 20 THÁNG NĂM 2014 MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU .1 1.1 Lý chọn đề tài 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu hạn chế đề tài 1.4 Phương pháp nghiên cứu .2 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 10 Chương 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP .10 1.1.Khái quát NHTM .10 1.1.1.Khái niệm NHTM .10 1.1.2.Khái quát chức năng, vai trò NHTM 10 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm vốn huy động NHTM 13 1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 13 1.3 Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM 14 1.3.1 Tiền gửi .14 1.3.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn .14 1.3.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn .15 1.3.1.3.Tiền gửi tiết kiệm .15 1.3.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá 16 1.3.3 Huy động vốn từ nguồn khác 17 1.4 Hiệu huy động vốn NHTM 1.4.1 Các khía cạnh đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .8 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng 1.5 Tình hình huy động vốn NHTM năm vừa qua .9 1.6 Các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn NHTM năm qua 12 Chương : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD AN PHÚ – NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 24 2.1 Tổng quan NHTMCP Á Châu 24 2.1.1 Gioi thiệu NH Á Châu 24 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 24 2.1.1.2 Mạng lưới lĩnh vực hoạt động…………………………………24 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức ACB 25 2.1.1.4 Tình hình hoạt động ACB năm vừa qua …28 2.1.1.5 Đinh hướng phát triển 29 2.1.2 Giới thiệu Phòng giao dịch An Phú – NHTMCP Á Châu 29 2.1.2.1 Sơ lược PGD, chức nhiệm vụ PGD .29 2.2.2 Cơ cấu tổ chức PGD An Phú – NHTMCP Á Châu …30 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Phòng giao dịch An Phú - NHTMCP Á Châu 32 2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 32 2.2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động 35 2.2.2.1.Cơ cấu vốn tiền gửi theo nhóm khách hàng 35 2.2.2.2 Nguồn vốn huy động phân theo hình thức tiền gửi 37 2.2.2.3 Đa dạng loại tiền huy động 42 2.2.2.4 Nguồn vốn huy động phân theo thời gian (kỳ hạn ) 43 2.2.3 Khả đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh PGD 47 2.2.4 Lãi suất huy động vốn ngân hàng .48 Chương :MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP Á CHÂU – PGD AN PHÚ 52 3.1 Nhận xét hiệu huy động vốn NHTM PGD-An Phú 52 3.2 Kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 52 KẾT LUẬN…………………………………………………………………… 54 Danh mục tài liệu tham khảo 54 Danh mục từ viết tắt tiểu luận NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần NHNNVN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh PGD: Phòng giao dịch KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đông TK: Tiết kiệm TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TGTT: Tiền gửi toán TK KKH: Tiết kiệm không kỳ hạn CN: Chi nhánh Danh mục bảng biểu Bảng Trang Bảng 1: Sổ dư tổng vốn huy động PGD An Phú qua năm 17 Bảng 2: Lượng vốn huy động phân theo khối khách hàng 35 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức tiền gửi 38 Bảng 4: Thống kê lượng tiền gửi theo loại tiền 43 Bảng 5: Thống kê so sánh tiền gửi theo loại tiền 44 Bảng 6: Thống kê tiền gửi tiết kiệm 45 Bảng 7: Tình hình huy động vốn cho vay PGD An Phú 47 Biểu đồ Biểu đồ 1: Số dư tổng vốn huy động qua năm .33 Biểu đồ 2: Cơ cấu tiền gửi theo nhóm khách hàng .36 Biểu đồ 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức TG .38 LỜI CẢM ƠN  Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể quý thầy cô trường đại học công nghiệp TP.HCM nói chung thầy cô môn Tài – Ngân hàng nói riêng tận tình truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian em theo học trường Em gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô Nguyễn Thị Kiều Nga, người trực tiếp giúp đỡ tận tình cho em suốt trình viết đề tài Cảm ơn cô cho em lời khuyên hữu ích đề tài Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc anh chị Phòng giao dịch An Phú - Ngân hàng TMCP Á Châu tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt công việc thực tập mình, cho em cọ xát thực tế hết lòng giúp đỡ em việc hoàn thành đề tài thực tập Cuối cùng, em xin kinh chúc toàn thể quý thầy cô giáo, anh chị PGD An Phú – NHTMCP Á Châu sức khỏe vè công tác tốt SVTH: Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NCTN5E NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, ngày20 tháng năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp.Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng năm 2014 1.PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng xã hội nói chung kinh tế nói riêng Trong năm gần đây, với phát triển kinh tế, hệ thống tài – ngân hàng nước ta ngày phát triển mạnh mẽ Ngân hàng ngày chứng tỏ vai trò quan trọng kinh tế nước nhà Các ngân hàng thương mại ngày mở rộng mạng lưới hoạt động khắp vùng nước ngày phát triển loại hình dịch vụ Trong kinh tế, xét mặt tài chính, phân chia tổ chức cá nhân làm hai nhóm: “nhóm thâm hụt” – khoản thu nhập nhỏ chi tiêu đầu tư, “nhóm thặng dư” – khoản thu nhập lớn chi tiêu đầu tư Ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, nơi thu hút vốn “nhóm thặng dư” tài dùng số vốn cho “nhóm thâm hụt” vay Vốn nhân tố định tới thành công hay thất bại nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước.Trong số kênh huy động vốn, huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa quan trọng Công tác huy động vốn không mang ý nghĩa định tới thắng lợi hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mà tác động chi phối đến phát triển mặt kinh tế xã hội đất nước nói chung Nguồn vốn chủ yếu thường xuyên ngân hàng thương mại từ khoản tiền nhàn rỗi cá nhân, tổ chức doanh nghiệp hình thức loại tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm… Ngân hàng huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá vay ngân hàng nhà nước Tuy nhiên hình Theo bảng số liệu biểu đồ cho thấy, lượng tiền gửi toán cấu tiền gửi mức cao (14,65%), chứng tỏ sản phẩm huy động vốn tiền gửi toán phù hợp với nhu cầu khách hàng đáp ứng kỳ vọng khách hàng giao dịch toán qua ngân hàng thông qua loại tài khoản tiền gửi Tuy nhiên cần để ý loại tiền gửi không ổn định, có luân chuyển biến động nhanh chóng với hoạt động doanh nghiệp hay cá nhân Do đó, để trì mức độ nguồn TGTT vào ngân hàng nay, PGD cần có sách tốt cho khách hàng ưu đãi lãi suất, đặc biệt với khách hàng doanh nghiệp theo chiến lược dài hạn Một sản phẩm đánh giá cao hình thức tiền gửi toán sản phẩm Tiền gửi linh hoạt – lãi suất thả nối mà ACB áp dụng hiệu Đặc biệt, PGD An Phú nhu cầu toán công ty, tổ chức cao so với PGD chi nhánh Với mong đợi đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm tiền gửi toán, Tiền gửi toán linh hoạt – lãi suất thả theo kỳ lãnh lãi (1 tuần, tuần, tuần) đảm bảo cho khách hàng nhận lãi suất cạnh tranh với chế lãi suất thay đổi theo kỳ lãnh lãi TGTT linh hoạt – LS thả đáp ứng mong đợi khách hàng thông qua mức lãi suất cạnh tranh tiện ích hấp dẫn: Với lãi suất tự điều chỉnh hàng kỳ tuần, tuần, tuần, khách hàng hoàn toàn an tâm lãi suất gửi TGTT linh hoạt – LS thả ACB Lãi suất khách hàng nhận điều chỉnh hàng kỳ đảm bảo cạnh tranh với lãi suất thị trường Khách hàng linh hoạt sử dụng vốn việc gửi thêm rút phần vốn vào ngày lãnh lãi Thêm vào đó, khách hàng rút vốn trước hạn mà trả lại số tiền lãi nhận kỳ lãnh lãi trước TGTT- LS thả đa dạng phương thức lãnh lãi tức khách hàng lãnh lãi hàng kỳ tuần, tuần, tuần (bằng tiền mặt yêu cầu ACB chuyển lãi sang tài khoản ATM khách hàng) Để tăng thêm lợi ích cho khách hàng, ACB tự động nhập lãi vào vốn gốc khách hàng khách hàng không đến lãnh lãi định khác Với sách ưu đãi hành dành cho khách hàng gửi tiền theo hình thức TGTT có kỳ hạn, khách hàng cộng thêm lãi suất thưởng bậc thang theo số dư tiền gửi lên đến 0,15%/năm Ðến ngày đáo hạn, ACB tặng thêm khách hàng 0,15% số tiền khách hàng gửi thời điểm mở tài khoản Trường hợp khách hàng rút phần vốn, số tiền lại tài khoản khách hàng phải lớn số tiền khách hàng gửi mở tài khoản Với nhiều ưu đãi dành cho khách hàng, PGD huy động số lượng tiền gửi toán cao năm qua Đặc biệt, lượng vốn từ TGTT nhóm khách hàng doanh nghiệp tăng lên nhiều cho thấy chiến lược lâu dài ACB Đakao hướng đến khách hàng doanh nghiệp gửi tiền thực toán qua ngân hàng xác hiệu  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Hiện nay, với loại tiền gửi TK KKH này, lượng vốn huy động hầu hết ngân hàng không cao Tại ACB An Phú vậy, thấy, nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ tổng cấu vốn huy động ACB thực sách huy động tiết kiệm từ dân cư không mục đích tăng số dư tiền gửi mà đưa tiện ích sản phẩm cho khách hàng nhằm khuyến khích nhu cầu giao dịch ngày lớn khách hàng ACB.Với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn ACB dùng số tiết kiệm để xác nhận khả tài cho quý khách thân nhân du lịch, học tập, … nước Cá nhân người cư trú sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để toán tiền vay chuyển khoản sang tài khoản khác chủ tài khoản ACB.Với hệ thống giao dịch trực tuyến, quý khách giao dịch chi nhánh ACB, kiểm tra thông tin tài khoản qua dịch vụ hỗ trợ Interner-banking với số tiêt kiệm mình, khách hàng lấy làm sở để xét cấp hạn mức thấu chi Các sách ACB đưa loại tiền gửi hấp dẫn, nhiên, tâm lý khách hàng cá nhân doanh nghiệp không mặn mà với hình thức thực tế, nguồn tiền dùng để toán khách hàng chuyển thẳng vào tài khoản toán mình, trường hợp nguồn tiền dùng để đầu tư sinh lời họ gửi tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng mức lãi suất cao nhiều Do vậy, lượng vốn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đạt mức huy động nhỏ (0,31%) tổng vốn huy động ngân hàng  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Thực tế, tâm lý khách hàng gửi tiền thường gửi ngắn hạn, kỳ hạn phổ biến khách hàng thường chọn kỳ hạn tháng Nắm bắt xu hướng này, tiết kiệm VNĐ, USD vàng kỳ hạn tháng ACB cao cạnh tranh so với mặt lãi suất thị trường Những tháng cuối năm 2010, khách hàng gửi tiết kiệm lãi suất thả - Floating VNĐ kỳ lãnh lãi tháng lãi suất 9,27% - 9,47%/năm tham gia chương trình khuyến mại “Gửi hôm nay, Tặng lãi suất”, khách hàng nhận lãi suất tăng thêm 0,2%/năm Lãi suất USD kỳ lãnh lãi tháng 2,15% - 2,35%/năm, đặc biệt lãi suất Vàng kỳ hạn tháng 4,5%/năm Mặc dù tâm lý khách hàng thích gửi kỳ hạn ngắn lãi suất kỳ hạn dài hấp dẫn kết hợp với chương trình khuyến mại hấp dẫn khách hàng sẵn sàng chọn gửi kỳ hạn dài ACB thời điểm triển khai chương trình “Vạn quà, Triệu niềm vui”, khách hàng có đến hội trúng thưởng: cào trúng thưởng quay số trúng thưởng hấp dẫn với tổng giá trị giải thưởng gần tỷ đồng Khách hàng gửi tiết kiệm tham gia cào trúng quay số hội trúng thưởng có giá trị lớn mà vòng 15 ngày tính từ ngày gửi khách hàng rút trước hạn có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất, điểm hấp dẫn ACB khác với điều kiện không rút trước hạn áp dụng ngân hàng khác Một sản phẩm mà ngân hàng áp dụng thu hút đông đảo khách hàng tham gia “Tiết kiệm Lộc Bảo Toàn”, khách hàng vừa gửi tiết kiệm vừa bảo hiểm Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm 500 triệu đồng, khách hàng nhận bảo hiểm 500 triệu đồng Nếu khách hàng bị cố không may xảy khách hàng người thân không nhận số tiền gửi tiết kiệm mà trả thêm tiền bảo hiểm giá trị số tiền khách hàng gửi tiết kiệm Bên cạnh trọng khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn dài, ACB triển khai nhiều sản phẩm hướng đến khách hàng nhà đầu tư chứng khoán, vàng, bất động sản có số vốn lớn có chu kỳ luân chuyển đồng vốn nhanh Đặc biệt, bối cảnh thị trường lãi suất thay đổi theo hướng tăng lên, dạng sản phẩm “Tiền gửi toán linh hoạt - Lãi suất thả nổi” ACB phù hợp với nhà đầu tư có hội tối đa hóa lợi nhuận nguồn tiền gửi ngắn hạn Tại PGD An Phú – ACB, lượng vốn huy động có kỳ hạn mức cao tổng cấu vốn tiền gửi huy động Qua thấy vốn huy động nguồn vốn có chất lượng ổn định mặt thời gian Chính nhờ mà hiệu hoạt động dịch vụ khác PGD trở nên nhanh chóng có tính linh hoạt chủ động nguồn vốn 2.2.2.3 Đa dạng loại tiền huy động : ACB thực huy động nhiều loại tiền khác niêm yết thức tỷ giá giao dịch cập nhật hàng ngày, hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Với uy tín thương hiệu mình, ACB kết hợp tính đa dạng thích hợp sản phẩm với mạng lưới phân phối trải rộng , đưa đến cho ngân hàng hiệu huy động vốn cao Tại PGD An Phú, sản phẩm huy động vốn thực huy động nội tệ, ngoại tệ vàng, thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức Bảng 4: Thống kê lượng tiền gửi theo loại tiền (số dư 31/12/2011) Loại tiền Đồng Việt Nam Đơn vị tính VND Đô la Mỹ Vàng SJC Vàng ACB Euro Ngoại tệ khác quy USD USD XAU XAU EUR USD Số tiền Số tiền quy VND 231.803.000.000 231.803.000.000 3.954.029 21.576 8.365 39.254 930 Tổng 70.939.234.289 56.637.000.000 2.198.512.500 1.051.143.612 16.685.130 362.645.575.531 PGD An Phú phép huy động đa dạng loại tiền tệ, chương trình huy động vốn vừa trọng thu hút vốn nội tệ, vừa hướng tới việc thu hút vốn ngoại tệ để cân với nghiệp vụ phát sinh liên quan tới yếu tố quốc tế theo nhu cầu khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Lượng nội tệ chiếm chủ đạo tổng vốn huy động PGD, xu hướng chung hầu hết ngân hàng Bên cạnh đó, lượng vốn huy động ngoại tế đạt mức cao, chiếm tỷ trọng gần 20% tổng lượng vốn huy động Vào thời điểm cuối năm 2011, xu hướng thị trường nóng lên với việc tăng lãi suất huy động, ACB đưa chương trình khuyến mãi, sản phẩm với nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng PGD An Phú thực chủ trương đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, phù hợp với xu hướng chung thị trường, kênh đầu tư chứng khoán, vàng, USD tăng cao, “hút” không lượng tiền nhàn rỗi dân cư Hiệu huy động vốn PGD đạt không nguồn vốn nội tệ mà nguồn vốn ngoại tệ vàng với số tốt cho thấy sách mà ACB nói chung PGD An Phú nói riêng phù hợp hiệu Bảng 5: Thống kê so sánh tiền gửi theo loại tiền (số dư ngày 31/12/2011) Loại tiền Số tiền quy VND So sánh (a ) Đồng Việt Nam Đô la Mỹ Vàng Tổng (b ) ACB – PGD.An Phú ACB- CN KỲ HÒA 231.803.000.000 450.462.479.293 70.939.234.289 121.526.844.054 58.835.512.500 1.349.914.125.000 361.577.746.789 1.921.903.448.347 51% 58,3% 4% 19% Qua bảng ta thấy rằng, PGD có quy mô nhỏ so với chi nhánh lớn CN Kỳ Hòa, mà thực tế, lượng vốn huy động PGD An Phú đạt không nhỏ Nếu xem xét quy mô hiệu suất hoạt động PGD so với chi nhánh, PGD An Phú với lượng vốn huy động so với CN Kỳ Hòa tương đương 19% số hấp dẫn thể hiệu huy động vốn PGD tương đối cao.Trong đó, lượng VND VÀ USD huy động đạt tới 50% so với lượng huy động CN Kỳ Hoà, điều cho thấy khả thu hút vốn PGD so với quy mô phòng tốt Tuy nhiên cần xem xét thêm yếu tố để thu hút lượng vốn vàng PGD (chỉ 4% so với CN Kỳ Hòa) điểm yếu mà Ban lãnh đạo PGD cần trọng nghiên cứu để có cách thức huy động vốn vàng tốt hơn, đặc biệt vàng ACB 2.2.2.4 Nguồn vốn huy động phân theo thời gian (kỳ hạn ) Theo định hướng trở thành ngân hàng đa bán lẻ hàng đầu Việt Nam, mục tiêu chiếm lĩnh thị phần huy động vốn ACB xác định mức hợp lý ACB dành cho khách hàng danh mục sản phẩm huy động vốn đa dạng nhất, cải tiến động Trong năm vừa qua, ACB An Phú hoạt động hiệu quả, huy động lượng tiền gửi tương đối lớn so với bình quân PGD chi nhánh Lượng tiền gửi huy động chủ yếu ngắn hạn Bảng 6: Thống kê tiền gửi tiết kiệm (ĐVT: triệu đồng) Kỳ hạn Số dư Số dư Tỷ trọng Không kỳ hạn tuần tuần tuần tháng tháng tháng tháng tháng 12 tháng 13 tháng Tiết kiệm có thưởng kỳ hạn 31/12/2011 31/03/2012 31/03/2012 1.114 1.724 0,51% 5.583 6.090 23,83% 3.871 2.201 100 300 25.512 30.593 4.193 5.115 25.108 41.323 6.482 7.922 4,97% 115 65 10.444 8.122 939 594 23.188 7.614 4,26% Tiết kiệm Floating Tổng 201.464 308.113 224.065 336.327 66,62% 100% Các kỳ hạn ngắn từ tuần đến tháng lãnh lãi cuối kỳ có lượng vốn gửi vào chiếm 23,83%, nữa, chương trình Tiết kiệm Floating ngân hàng huy động với kỳ lãnh lãi tương tự tiết kiệm có kỳ hạn lãi cuối kỳ, (thông thường khách hàng chọn kỳ lĩnh lãi ngắn 1, hay tháng) thu hút lượng vốn mạnh Đây tình hình chung ngân hàng Cũng dễ thấy điều kỳ hạn gửi tháng khoảng thời gian ngắn hạn mà khách hàng ưa thích phòng ngừa rủi ro lãi suất Hiểu rõ tâm lý khách hàng, ngân hàng chọn kỳ hạn tháng để thực chủ đạo chương trình khuyến mại dành cho khách hàng với điều kiện mức gửi thông thường cam kết không rút vốn trước hạn Nhìn vào bảng số liệu, thấy lượng tiền gửi kỳ hạn tháng, tháng chiếm tỷ trọng cao tổng lượng vốn huy động Thêm vào đó, chương trình tiết kiệm có thưởng với kỳ hạn ngắn thu hút nhiều lượng tiền gửi vào cuối năm 2011 khách hàng khách hàng gắn bó với ACB An Phú trước Trong quý I vừa qua, PGD hướng khách hàng sang chương trình Tiết kiệm Floating nhiều hơn, đó, lượng tiền gửi theo hình thức tiết kiệm có thưởng giảm tương đối, đạt 7.614 triệu đồng, với tỷ trọng thấp 4,26% tổng vốn huy động tiết kiệm Sản phẩm tiết kiệm floating đời từ cuối năm 2009 sản phẩm khách hàng ưa chuộng đánh giá cao kỳ hạn gửi dài, kỳ lãnh lãi tương tự kỳ hạn gửi thông thường khách hàng hưởng mức lãi thưởng cộng để tiền gửi tới hết kỳ hạn gửi Hiệu sản phảm đánh giá cao tổng lượng tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi huy động từ Tiết kiệm Floating chiếm tới 66,62%, tỷ lệ cao cho thấy tính sản phẩm mà ACB đưa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Năm 2011, ACB tiếp tục thực huy động vốn theo hình thức TGTK lãi suất thả nối – Floating với kỳ hạn 12 tháng Đây sản phẩm tiết kiệm trung hạn nhằm đem đến cho khách hàng lợi ích quyền lợi tăng thêm lãi suất cao số tiền thưởng thêm vào ngày đáo hạn lên đến 0.15% số vốn gốc Floating đáp ứng mong đợi khách hàng thông qua mức lãi suất tiện ích hấp dẫn linh hoạt theo lãi suất thị trường với lãi suất tự điều chỉnh vào đầu kỳ lãnh lãi (1, 2, 3, tháng) Khi khách hàng tham gia tiết kiệm Floating, cuối kỳ lãnh lãi, ACB chi trả khách hàng tiền lãi theo lãi suất TK Floating thời điểm đầu kỳ lãnh lãi tương ứng So với tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, Floating 12 tháng cộng thêm đến 0.15%/năm VND 0.05%/năm USD cho kỳ lãnh lãi tương ứng Ưu điểm Floating đa dạng phương thức lãnh lãi với lãi nhập vốn cuối kỳ lãnh lãi, khách hàng rút lãi hàng kỳ tiền mặt, tự động trích lãi hàng kỳ vào tài khoản tiền gửi toán khách hàng (đối với TGTK VND) Thêm vào đó, với Floating khách hàng dễ dàng rút vốn trước hạn với tiền lãi thực nhận cao Khi tất toán trước hạn, khách hàng trả lại số tiền lãi nhận vào cuối kỳ lãnh lãi mà nhận thêm lãi suất không kỳ hạn cho khoảng thời gian thực gửi không tròn kỳ Gửi tiền ACB với Floating , khách hàng yên tâm an toàn sinh lời đồng vốn dù thời gian thực gửi tháng hay 12 tháng đồng thời quyền lợi khách hàng tăng lên với sách ưu đãi sách lãi suất thưởng bậc thang theo số dư tiền gửi Và hiên tại, ngân hàng hướng huy động vốn cho sản phẩm sang kỳ hạn 36 tháng với tính ưu việt so với Floating 12 tháng để thu hút vốn dài hạn năm Về lâu dài, ACB có chiến lược huy động vốn đảm bảo vốn ngắn hạn dài hạn tăng trưởng ổn định Các sách lãi suất huy động ACB trọng, nhằm thu hút khách hàng tiềm khách hàng thân thiết Sự cạnh tranh mạnh ngân hàng thương mại huy động vốn tạo tiền đề cho thích ứng linh hoạt ngân hàng ACB – An Phú đứng vị trí PGD hoạt động năm có vai trò lớn việc thu hút nguồn vốn tiền gửi dân chúng, nhằm trì lợi nhuận ngắn hạn, tăng trưởng bền vững lâu dài đảm bảo uy tín cho PGD nói riêng ACB nói chung 2.2.3 Khả đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh PGD Xem xét tình hình huy động vốn tình hình cho vay PGD năm vừa qua: Bảng 7: Tình hình huy động vốn cho vay PGD An Phú Nội dung Số dư tổng vốn huy động (tỷ đồng) Số dư tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng) Tổng dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động 2010 2011 2012 114 263,5 362,643 7,6 25,7 57 6.67% 9.75% 15.72% Theo số liệu nhận thấy rằng, nguồn vốn huy động PGD đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng dành cho khách hàng mà đảm bảo khả khoản cao Tỷ trọng tổng dư nợ cho vay/ tổng vốn huy động qua năm tăng dần, đó, nguồn vốn huy động giữ vững tăng trưởng Nếu xét riêng PGD độc lập PGD An Phú – ACB dư thừa vốn, nguồn vốn dư thừa bổ sung vào nguồn vốn điều hòa toàn hệ thống ACB, mở rộng phát triển cho hệ thống đem lại lợi ích cho ACB cho toàn ngành 2.2.4 Lãi suất huy động vốn ngân hàng Lãi suất công cụ hữu hiệu nhiều NHTM sử dụng cạnh tranh hút vốn nhàn rỗi vào thời điểm cuối năm Tại ACB, biểu lãi suất huy động vốn xây dựng đa dạng kỳ hạn phong phú mức tiền gửi Khi lãi suất NHNN điều chỉnh kể từ tháng 12/2011 từ 7% lên 8%, hầu hết ngân hàng tăng tốc tối đa việc huy động vốn với trần lãi suất 10.49 %/ năm Về phía người dân kỳ vọng lãi suất tiền gửi cao kênh đầu tư có hiệu tính an toàn nó, nhiên với nhiều người có nguồn tiền vừa phải đầu tư gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn nội tệ ngoại tệ – USD lựa chọn an toàn, hiệu để tránh biến động lãi suất thời điểm kinh tế khát vốn Một số ngân hàng bắt đầu giảm lãi suất huy động vàng sau Chính phủ định dừng hoạt động sàn vàng từ ngày 30-3-2010, đồng thời chấm dứt hoạt động kinh doanh vàng tài khoản nước Biểu lãi suất huy động vốn VND, USD vàng ACB xây dựng tiêu chí khách hàng gửi nhiều nhận lãi suất cao với biểu lãi suất bậc thang theo mức tiền gửi Trong đó, sách lãi suất thưởng bậc thang tăng theo số dư tiền gửi lên đến 0,2%/năm Cụ thể, tùy theo mức gửi, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn lên đến 4,32%/năm, lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn lên đến 9,97%/năm vào cuối năm 2011 10,379%,/năm riêng tiết kiệm thả –Floating huy động tối đa mức 10.499%/năm Ngoài ra, ACB xây dựng sách đường cong lãi suất khuyến khích khách hàng gửi lâu dài hưởng lãi suất hấp dẫn, lãi suất tăng dần từ kỳ hạn tuần đến 36 tháng Những năm vừa qua, thị trường huy động vốn ngày cạnh tranh, uy tín ACB cho phép ngân hàng huy động vốn với mức phí thấp so với thị trường CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP Á CHÂU – PGD AN PHÚ 3.1 Nhận xét hiệu huy dộng vốn NHTM ÁChâu-PGD An Phú • Ưu điểm : Chỉ vào hoạt động năm mà PGD làm được cấp ngân hàng đánh giá cao Lượng tiền gửi tiết kiệm huy động ngân hàng tương đối lớn so với quy mô hoạt động PGD Đạt điều nhờ nhân tố sau : Đầu tiên phải kể tới chương trình mà ACB dành cho khách hàng ACB luôn đổi mới, tăng thêm chương trình khuyến nhằm nâng cao giá trị cho khách hàng tới gửi tiền ngân hàng ACB có hàng loạt sản phẩm với nhiều tiện ích dành cho khách hàng với nhu càu ngày đa dạng Kế đến phải kể tới đội ngũ nhân viên PGD An Phú Đội ngũ nhân viên có kiến thức chuyên môn vững vàng tham gia đầy đủ khóa học đào tạo ngân hàng Nên quy trình nghiệp vụ chuyên môn nhân viên nắm rõ ràng Nhân viên sẵn sàng tư vấn cho khách hàng thông tin sản phẩm tốt ngân hàng Tại PGD, Ban giám đốc áp dụng chương trình chấm điểm trình làm việc nhân viên, thực công ty khách quan đánh giá Đây cách thức tạo chuyên nghiệp dịch vụ khách hàng mà ngân hàng phần “lợi nhuận” tinh thần Chính thái độ tận tình, thân thiện đội ngũ nhân viên lấy trung thành khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Vì mà lượng tiền huy động gửi tiết kiệm PGD không ngừng gia tăng theo thời gian Gửi tiền ACB, khách hàng nhận tiện ích sản phẩm tốt Với tính vượt trội cạnh tranh lãi suất, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, ACB đảm bảo số tiền gửi khách hàng sinh lợi cao với sách lãi suất thưởng bậc thang theo số dư tiền gửi Cùng với phân loại nhiều kỳ hạn gửi theo tuần, tháng kỳ lãnh lãi hàng tuần, hàng tháng, hàng quý hay cuối kỳ, tùy theo kế hoạch sử dụng vốn mà khách hàng lựa chọn để gửi tiền Ngoài ra, gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng quan tâm tới việc dễ dàng rút vốn cần hay không, nhận biết điều này, ACB đưa nhiều chương trình huy động vốn có linh hoạt rút trước hạn vay cầm cố sổ tiết kiệm, đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Các tiện ích giao dịch ACB quan tâm điểm thuận lợi cho khách hàng mạng lưới ACB hoạt động uy tín rộng rãi toàn quốc, đó, khách hàng yên tâm gửi tiền nơi, rút tiền nơi qua hệ thống liên thông ACB • Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân - Nguồn vốn huy động theo hình thức TGTT đạt mức cao, tập trung vào nhòm khách hàng doanh nghiệp gửi tiền vào để toán giao dịch doanh nghiệp Còn nhóm khách hàng cá nhân chưa PGD phát huy hết hiệu huy động vốn - Vồn huy động ngắn hạn trọng nhiều, vốn dài hạn chưa Về lâu dài, để kinh doanh có hiệu cao, PGD phải xét đến nguồn vốn dài hạn - Về mặt nhân sự: PGD có hai nhân viên kế toán, với số lượng nhân viên vào ngày thường lượng khách giao dịch vừa phải đáp ững Nhưng vào ngày có lượng khách hàng đông (đặc biệt vào thứ hai đầu tuần), có hai nhân viên đáp ứng hết nhu cầu giao dịch khách hàng cách nhanh chóng, có hỗ trợ kiểm soát viên Chính thiếu hụt gây chậm trễ giao dịch, gây nhiều thời gian khách hàng khiến số khách hàng không hài lòng Mà điều ảnh hưởng nhiều tới ngân hàng - Về chứng từ kế toán: quy trình có nhiều thủ tục khiến khách hàng nhiều lúng túng, phải ghi hay ký vào nhiều loại giấy tờ 3.2 Kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Á Châu –PGD An Phú Mặc dù thời gian thực tập ACB-PGD An Phú hạn chế, trình thực tập em có vài kiến nghị cho tồn ngân hàng sau: - PGD xây dựng chương trình riêng địa bàn để thu hút vốn tiền gửi toán lớn Tại vị trí ACB – An Phú nằm tòa nhà có nhiều công ty đặt văn phòng đây, đó, khai thác lượng khách hàng doanh nghiệp triệt để việc đưa chương trình khuyến mại thích hợp cho khách hàng gửi tiền với số tiền theo mức cao Thêm vào đó, phận thông tin tiếp xúc khách hàng cầu nối đưa khách hàng cá nhân đến với PGD nhiều với chương trình ưu đãi ACB áp dụng cho hình thức gửi TGTT Có linh hoạt sáng tạo chương trình huy động vốn khác PGD thu hút lượng vốn ngày dồi - Về tiền gửi kỳ hạn dài, sách lãi suất chung ACB cách thức huy động nguồn tiền gửi có hiệu Ngoài việc huy động vốn sổ tiết kiệm, ngân hàng xem xét mở rộng hình thức thu hút vốn dạng trái phiếu ACB chuyển nhượng dễ dàng thị trường Bởi vì, hầu hết khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài lo ngại họ có nhu cầu chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác gặp khó khăn, lo sợ lạm phát Do đó, việc huy động vốn trung dài hạn cách phát hành trái phiếu mang lại hiệu cao sách lãi suất tốt cho sổ tiết kiệm mà trước ngân hàng áp dụng - Về mặt nhân sự: Khách hàng tới PGD giao dịch tương đối nhiều đặc biệt vào ngày thứ hai đầu tuần đầu tháng, với số lượng có hai nhân viên kế toán khó để đáp ứng hết nhu cầu khách hàng.Vì cần tăng cường thêm nhân cho PGD để đáp ứng nhu cầu khách làm cho khách hàng hài lòng giao dịch - Về thủ tục giấy tờ : Xem xét giảm bớt chứng từ mà khách hàng phải ghi hay phải ký - Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức buổi học nâng cao trình độ nghiệp vụ, đồng thời nơi nhân viên trao đổi vấn đề liên quan tới công việc mình, rắc rối gặp phải trình làm việc KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động ưu tiên hàng đầu ngân hàng, nguồn tiền tiền đề cho hoạt động kinh doanh khác NH Đánh giá tổ chức tốt khâu huy động vốn giúp cho ACB phát triển dịch vụ tài cách tốt nhất, nâng cao uy tín vị ngân hàng thị trường tài Việt Nam Trong trình thực tập, thời gian thực tập hạn chế nên em chưa nắm bắt hết tất nội dung công tác huy động vốn quy trình thủ tục huy động vốn Qua báo cáo mình, em phân tích tình hình huy động vốn ACB hình thức tiền gửi Cùng nắm bắt trình học tập thực tập, em có vài kiến nghị nhỏ em trình bày Hy vọng với kiến nghị chủ quan em góp chút cho công tác huy động vốn ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo Thủ Nhập Quỹ KSV Sàn vàng lệnh Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài (Nguyễn Văn Luân (chủ biên) – Trần Viết Hoàng – Cung Trần Việt ) - Nhà xuất ĐHCN.TP HCM 2004) Quản trị ngân hàng thương mại (các tác giả Nguyễn Huy Hoàng – Nguyễn Trọng Nam- Phạm Long dịch từ sách “Commercial Bank Management” Peter S Rose 3.Website: www.acb.com.vn ... hạn chế đề tài Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn PGD An Phú NHTMCP Á Châu Số liệu sử dụng đề tài từ năm 2010-2012 Do chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế cộng với thời gian thực tập chưa... động vốn Vì lý trên, em chọn đề tài thực tập là: Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Phòng giao dịch An Phú - Ngân hàng TMCP Á Châu 1.2.Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt... Châu tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt công việc thực tập mình, cho em cọ xát thực tế hết lòng giúp đỡ em việc hoàn thành đề tài thực tập Cuối cùng, em xin kinh chúc toàn thể quý thầy cô giáo,