Quyền tự do kinh doanh của ngân hàng thương mại theo pháp luật việt nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRƢƠNG THỊ HỒNG HẰNG QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI, năm 2017 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRƢƠNG THỊ HỒNG HẰNG QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐỨC MINH HÀ NỘI, năm 2017 LỜI CẢM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn Phó giáo sƣ - Tiến sĩ Nguyễn Đức Minh, ngƣời nhiệt tình giúp đỡ hƣớng dẫn em lúc gặp khó khăn, tận tình hƣớng dẫn, bổ sung kiến thức thiếu trình thực luận văn Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Học viện Khoa học xã hội tận tình truyền đạt kiến thức hai năm học tập nghiên cứu Với vốn kiến thức đƣợc tiếp thu trình học không làm tảng cho trình nghiên cứu luận văn mà hành trang quý báu để em tự tin ứng dụng công việc chuyên môn Tuy cố gắng nhƣng thời hạn trình độ chuyên môn hạn chế nên không tránh khỏi sai sót trình thực đề tài Em mong nhận đƣợc thông cảm đóng góp ý kiến thầy cô bạn bè để giúp cho đề tài đƣợc hoàn thiện Cuối em kính chúc Thầy Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý! Em xin chân thành cảm ơn! Học viên Trương Thị Hồng Hằng LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu Mọi kết số liệu nghiên cứu luận văn chưa công bố hình thức Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước học viện cam đoan Đà Nẵng, ngày tháng năm 2017 Tác giả Trương Thị Hồng Hằng M CL C MỞ ĐẦU Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Bàn luận quyền tự kinh doanh quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.2 Bàn luận pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại bảo đảm quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại pháp luật 11 1.3 Các yếu tố chi phối quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 19 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 28 2.1 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự thành lập ngân hàng thƣơng mại 28 2.2 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự lựa chọn đối tác NHTM 33 2.3 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự NHTM ký kết thực hợp đồng 41 2.4 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự lựa chọn biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng 50 2.5 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự lựa chọn phƣơng thức giải tranh chấp 55 2.6 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự tổ chức lại, giải thể 56 Chƣơng QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 59 3.1 Quan điểm Đảng Nhà nƣớc quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam 59 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam giai đoạn 63 Tiểu kết chƣơng 70 KẾT LUẬN 71 DANH M C TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quyền tự kinh doanh quyền ngƣời, bối cảnh kinh tế thị trƣờng nhƣ Trong xã hội khác thời kỳ lịch sử cụ thể, quyền tự kinh doanh đƣợc quy định khác Trƣớc với kinh tế kế hoạch tập trung tự kinh doanh không đƣợc nhắc đến bị xem nhƣ phạm trù chấp nhận Từ Đảng Cộng sản Việt Nam thực đƣờng lối đổi quyền tự kinh doanh đƣợc ghi nhận bƣớc mở rộng Tại Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI (12/1986), quyền tự kinh doanh công dân đƣợc ghi nhận Đến Hiến pháp năm 1992 quyền tự kinh doanh trở thành quyền hiến định: “Công dân có quyền tự kinh doanh theo quy định pháp luật” (Điều 57) tiếp tục đƣợc ghi nhận Hiến pháp năm 2013 “Mọi ngƣời có quyền tự kinh doanh ngành nghề mà pháp luật không cấm” (Điều 33) Việc ghi nhận đảm bảo quyền tự kinh doanh công dân có ý nghĩa vô quan trọng việc huy động nguồn lực để phát triển kinh tế Vì vậy, việc đảm bảo quyền tự kinh doanh chủ thể kinh tế vấn đề cấp thiết Một chủ thể quan trọng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế đất nƣớc NHTM Do đó, việc đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM vấn đề quan trọng để đƣa đất nƣớc phát triển phồn thịnh Ngân hàng thƣơng mại tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế Ngƣợc lại, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trƣờng tác động lớn đến hoạt động NHTM Việt Nam xây dựng kinh tế thị trƣờng, có quản lý điều tiết nhà nƣớc chế định NHTM đƣợc Đảng Nhà nƣớc ta quan tâm không ngừng hoàn thiện qua văn pháp luật để tạo khung pháp lý quan trọng, đảm bảo quyền tự kinh doanh tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng nói chung NHTM nói riêng có vai trò quan trọng, trung gian kinh tế, góp phần phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc thù mang tính rủi ro cao, tác động dây chuyền đến khía cạnh khác kinh tế nên quy định chặt chẽ pháp luật tác động tiêu cực đến toàn kinh tế Quyền tự kinh doanh NHTM bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hai mặt vấn đề tồn phát triển NHTM Trƣớc hết, quyền tự kinh doanh NHTM tác động tích cực hạn chế đến an toàn hoạt động ngân hàng vào việc chúng đƣợc quy định phù hợp hay không Về phần mình, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng có tác động đáng kể đến quyền tự kinh doanh NHTM vào quan điểm bảo đảm an toàn nhƣ mục tiêu, phạm vi Vì vậy, việc nghiên cứu quyền tự kinh doanh NHTM yêu cầu cần thiết Chính lý nhƣ trên, tác giả định lựa chọn đề tài “Quyền tự kinh doanh ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Luật kinh tế Tình hình nghiên cứu đề tài Cho đến nay, có số công trình nghiên cứu liên quan đến quyền tự kinh doanh NHTM chẳng hạn nhƣ: - Bài viết “Quyền tự hợp đồng hoạt động thƣơng mại Việt Nam - Những vấn đề lý luận thực tiễn” tác giả Dƣơng Đăng Huệ, Hà Nội, năm 2002 Tác giả phân tích nêu thực tiễn quyền tự hợp đồng - quyền hoạt động thƣơng mại Việt Nam - Tác giả Bùi Ngọc Cƣờng có 02 công trình nghiên cứu có liên quan, gồm: “Quyền tự kinh doanh pháp luật kinh tế Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, bảo vệ năm 1996, Hà Nội Luận án Tiến sĩ Luật học: “Xây dựng, hoàn thiện pháp luật kinh tế nhằm bảo đảm quyền tự kinh doanh nƣớc ta”, bảo vệ năm 2001 - Bài viết: “Hoàn thiện pháp luật biện pháp bảo đảm nhìn từ quyền tự hợp đồng”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật số 7/2004 tác giả Nguyễn Am Hiểu - Luận văn thạc sĩ Luật học: “Vấn đề bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng” tác giả Kim Thị Huyền, Trƣờng Đại học Luật Hà Nội, năm 2008 Luận văn phân tích vấn đề cốt lõi bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng nói chung phân tích quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng, từ đƣa quan điểm đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao an toàn hoạt động ngân hàng nói riêng nhƣng đảm bảo quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng nói chung - Bài viết “Tự kinh doanh: Một số vấn đề lý luận thực tiễn” tác giả Bùi Xuân Hải, đăng Tạp chí Nhà nƣớc Pháp luật số 05/2011 Bài viết tác giả phân tích quyền tự kinh doanh đƣợc quy định cụ thể nhƣ thực tiễn áp dụng quyền tự kinh doanh Các công trình nghiên cứu phần làm sáng tỏ quy định pháp luật hành thực trạng quyền tự kinh doanh công dân, quyền quan trọng kinh tế thị trƣờng hội nhập nhƣ Tuy nhiên, hầu hết công trình nêu tiếp cận vấn đề quyền tự kinh doanh nói chung vấn đề bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng gần nhƣ chƣa có công trình khoa học đề cập đến quyền tự kinh doanh lĩnh vực ngân hàng nói chung quyền tự kinh doanh NHTM nói riêng Các công trình nghiên cứu đem lại cho tác giả tri thức lí luận thực tiễn sâu sắc để tiếp tục sâu nghiên cứu vấn đề pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Chính vậy, đề tài nghiên cứu mình, tác giả mong muốn làm rõ, cụ thể, chi tiết quy định pháp luật nhƣ thực trạng quyền tự kinh doanh ngân hàng nói chung đặc biệt NHTM nói riêng theo pháp luật Việt Nam Từ đó, hạn chế, bất cập ảnh hƣởng đến quyền tự kinh doanh NHTM đề phƣơng hƣớng, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích đề tài nhằm hoàn thiện pháp luật, tăng cƣờng, bảo đảm thực có hiệu quyền tự kinh doanh NHTM 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Phân tích quyền tự kinh doanh NHTM theo quy định pháp luật Việt Nam Phân tích thực trạng quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam Đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cƣờng quyền tự kinh doanh ngân hàng Việt Nam quy định mà Nhà nƣớc nhấn mạnh vào yếu tố bắt buộc yêu cầu NHTM phải nghiêm túc chấp hành Trải qua giai đoạn phát triển ạt theo số lƣợng mà không trú trọng chất lƣợng hệ thống NHTM, Nhà nƣớc bắt đầu trọng vào việc đảm bảo an toàn tài cho NHTM cho hệ thống Việc kinh doanh tín dụng, từ Việt Nam đồng đến loại ngoại tệ vàng đƣơc Nhà nƣớc ban hành cập nhật quy định loại tỷ lệ an toàn mà NHTM cần thiết phải đảm bảo thực Bên cạnh đó, NHTM phải báo cáo tình hình cho quan quản lý trực tiếp NHNN để kịp thời có biện pháp chấn chỉnh có vấn đề xảy Dƣới góc độ việc kinh doanh kinh tế thị trƣờng, doanh nghiệp đƣơng nhiên rõ ràng phải tự đƣa lựa chọn để kinh doanh cho hiệu tự chịu hậu định gây Và NHTM vậy, lý mà Nhà nƣớc phải đặt hàng loạt tiêu chuẩn an toàn dự trữ quỹ trích lập dự phòng nhƣ vậy? Điều khiến cho cấu vốn tài sản NHTM bị thay đổi mà ảnh hƣởng đến lợi nhuận kết kinh doanh, cổ tức chia cho cổ đông… Tuy nhiên, chất doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng, đặc biệt NHTM, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận nhiều quên yếu tố an toàn kinh doanh Nếu đặt lĩnh vực tài ngân hàng điều hoàn toàn đáng báo động, tác động nguy hiểm đến toàn hệ thống kinh tế tài mà NHTM yếu lâm vào tình trạng nguy hiểm, quy định mang tính bắt buộc Nhà nƣớc biện pháp cần thiết Nói cách khác, việc áp đặt tỷ lệ vào cấu vốn, tài sản kinh doanh NHTM không làm quyền tự kinh doanh vốn có, mà giúp cho NHTM đƣợc trạng thái an toàn phát triển lành mạnh để phát huy quyền kinh doanh khác 62 Thực mục tiêu kinh tế đồng thời đảm bảo đƣợc quyền tự kinh doanh cho NHTM cách tốt mục tiêu mà Nhà nƣớc ta đề Tuy nhiên, vài trƣờng hợp ngoại lệ, tính cấp thiết việc thực biện pháp ổn định kinh tế, tháo gỡ bất cập khó khăn tức thời hệ thống tài chính, Nhà nƣớc đành phải đƣa số sách tiền tệ hợp lý, số làm tổn hại nghiêm trọng tới quyền tự kinh doanh NHTM Tuy nhiên dù nói đổ khó khăn, bất cập nguyên nhân chủ quan từ bên ngoài, mà phải nhìn cách tổng thể khách quan vấn đề hơn, nhiều bắt nguồn từ thiếu sót từ nhà làm luật sách Bên cạnh nỗ lực từ quan quản lý cần có hợp tác tự nguyện từ phía chủ thể kinh doanh, để thực đƣợc mục tiêu kinh tế, xã hội phát triển lên 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam giai đoạn Để vƣợt qua giai đoạn ổn định kinh tế nói chung khắc phục khó khăn tồn đọng, Nhà nƣớc quan hữu quan phải làm nhiều liệt để thực hóa hành động đề án dƣới dạng giấy tờ Một kinh tế phát triển với hệ thống tài khỏe mạnh luôn có diện quy định, sách bắt kịp thực tế liền hành lang pháp lý hoàn thiện Để thực đƣợc điều cần có phối hợp nhịp nhàng khâu từ nhà làm luật tới quan điều hành, quản lý Nhà nƣớc thực thi sách Nƣớc ta chứng kiến thay đổi bƣớc công đổi phát triển, nhiên nhiều khó khăn vƣớng mắc trình lên Đảm bảo quyền tự kinh doanh cho NHTM trọng tâm cần hoàn thiện năm tới 63 Với mục tiêu đảm bảo an toàn hiệu hoạt động NHTM nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nói chung, để NHTM đƣợc tự kinh doanh, phát huy tối đa vai trò kinh tế nhƣng đảm bảo an toàn cho hoạt động động ngân hàng cần có giải pháp sau: Pháp luật cần phải tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho tăng trưởng hoạt động ngân hàng, đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật ngân hàng phù hợp với cam kết hội nhập Môi trƣờng pháp lý nhiều chồng chéo, bất cập có khả gây rủi ro khó lƣờng cho NHTM nói riêng tổ chức tín dụng nói chung Vấn đề NHTM phải tuân thủ nhiều quy định pháp luật ngành khác, nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực, ngành nghề Trong hệ thống văn pháp luật chồng chéo, mâu thuẫn, chậm đƣợc hƣớng dẫn cụ thể đó, cần nhanh chóng ban hành văn hƣớng dẫn thi hành Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Luật Các tổ chức tín dụng, cần xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung quy định cấp phép diện thƣơng mại, tổ chức, hoạt động, quản trị, điều hành ngân hàng nƣớc hƣớng tới nguyên tắc không phân biệt đối xử, phù hợp với cam kết quốc tế Ví dụ ngân hàng Techcombank: vƣớng mắc sổ tiết kiệm, trƣờng hợp khách hàng mở sổ tiết kiệm ủy quyền cho ngƣời cháu rút tiền Một thời gian sau gia đình khách hàng đến ngân hàng đến ngân hàng yêu cầu rút tiền ngƣời gửi tiền (nhƣng không đƣa giấy báo tử) Sau đó, ngƣời đƣợc ủy quyền đến ngân hàng yêu cầu rút tiền Trong trƣờng hợp ngân hàng xử nhƣ mà quy định, văn hƣớng dẫn việc xử lý tài sản khách hàng Thực tế nay, ngân hàng tìm cách “vận dụng” luật ngân 64 hàng ứng xử nhƣ Có ngân hàng lựa chọn giải pháp giao tài sản cho ngƣời thân nhƣ vợ/chồng, cha/mẹ khách hàng yêu cầu họ làm văn cam đoan nhận tài sản chịu trách nhiệm có phát sinh tranh chấp thừa kế Trách nhiệm ngân hàng coi nhƣ hết Tuy nhiên, có trƣờng hợp ngân hàng trả phần tài sản cho ngƣời thừa kế giữ phần lại, phòng ngƣời thừa kế khác đến đòi Nhìn chung, cần có văn hƣớng dẫn chung để hoạt động ngân hàng an toàn, tránh tranh chấp không đáng có Tuân thủ nguyên tắc minh bạch hóa chuẩn xác thông tin hoạt động ngân hàng Hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ đƣợc phép cung cấp ngân hàng nƣớc Việt Nam nhƣ quy định liên quan tới quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp chuẩn mực kế toán quốc tế quy định toán không dùng tiền mặt Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định dịch vụ ngân hàng nhƣ dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh, hoạt động ngân hàng điện tử, quy định hƣớng dẫn quản lý dịch vụ phái sinh quy định liên quan đến phƣơng thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới, tiêu dùng nƣớc diện thể nhân Cơ chế sách quan quản lý Nhà nƣớc cần đƣợc ban hành kịp thời, phù hợp với lộ trình mở cửa thị trƣờng với mốc thời gian cụ thể để đảm bảo tính tiên liệu sách nhƣ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động theo nguyên tắc thƣơng mại thị trƣờng Đây sở đảm bảo tự kinh doanh NHTM, đảm bảo hệ thống ngân hàng Việt Nam hội nhập hiệu Để đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM cần phải nâng cao 65 lực quản trị rủi ro lực giám sát ngân hàng Việc ngân hàng có cấu quản trị doanh nghiệp vững mạnh quan trọng, ngân hàng có vai trò cốt yếu kinh tế quốc gia, ngân hàng đƣợc coi chịu quản lý, giám sát chặt chẽ sử dụng mạng lƣới an toàn phủ Vì vậy, quản trị hoạt động ngân hàng nói chung quản trị rủi ro nói riêng, cần dựa số nguyên tắc kinh tế thị trƣờng, nhƣng vận hành phải theo thực tế kinh tế Việt Nam Xây dựng văn hóa quản trị rủi ro, tạo môi trƣờng thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc thông lệ quản trị rủi ro Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm soát nội bộ, để phát tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời Nhƣng không nên nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm soát nội dễ làm tính sáng tạo công việc Xây dựng hệ thống khuyến khích hữu hiệu, việc xây dựng mối quan hệ ngƣời lao động với ngƣời sử dụng lao động, sở, chế thu nhập khen thƣởng xử phạt nội để khuyến khích ngƣời lao động động, sáng tạo, làm việc với suất chất lƣợng cao Xây dựng hệ thống thu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy Trong hoạt động ngân hàng thông tin công khai, công bố, nhƣng minh bạch thông tin, đảm bảo tính cập nhật, chuẩn xác, kịp thời với hệ thống liệu đầy đủ, cập nhật, điều không phục vụ cho công tác phân tích dự báo, mà phục vụ cho việc điều chỉnh chế, sách sát với yêu cầu thực tiễn Chỉ có đƣợc hệ thống thông tin tốt, minh bạch, niềm tin tăng lên Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao với công nghệ hợp lý Đây yếu tố then chốt để nâng cao khả cạnh tranh cho ngành ngân 66 hàng Thực tế, Việt Nam nay, thiếu hụt nguồn nhân lực chất lƣợng cao để quản lý sử dụng công nghệ ngân hàng diễn hầu hết ngân hàng Do đó, đôi với đầu tƣ công nghệ phải biện pháp (tạo môi trƣờng cho ngƣời lao động tự học tập, tổ chức đào tạo chuyên sâu nâng cao, có chế thƣởng phạt thỏa đáng công việc ) để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, giáo dục đạo đức nghề nghiệp Đây việc làm cấp thiết ngân hàng muốn hƣớng đến việc phát triển ổn định bền vững Ngoài ra, thực tế cho thấy không vụ án kinh tế, cán ngân hàng phải hầu tòa sai sót thực quy trình nghiệp vụ, gây ảnh hƣởng đến ngân hàng có nhân viên sai phạm nói riêng hệ thống hoạt động ngân hàng nói chung Chính vậy, để đảm bảo đƣợc quyền tự kinh doanh có hiệu mà an toàn hoạt động ngân hàng thân NHTM phải nâng cao lực, trách nhiệm đội ngũ cán Thực tế cho thấy tự kinh doanh kinh tế thị trường cần phải đặt giới hạn pháp luật Sự can thiệp nhà nƣớc cần thiết nhà nƣớc đảm bảo cho kinh tế thị trƣờng không tự hủy hoại động lực lợi nhuận Tuy nhiên, phải giới hạn can thiệp nhà nƣớc vào hoạt động tự kinh doanh NHTM: nhà nƣớc quản lý hoạt động NHTM cách tổng quát, vĩ mô để đảm bảo đƣợc tự NHTM mà đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng để phù hợp với kinh tế thị trƣờng, tự kinh doanh Thực tế cho thấy Nhà nƣớc ta can thiệp sâu đến hoạt động NHTM Nhà nƣớc sử dụng nhiều biện pháp hành để điều chỉnh hoạt động NHTM nhƣ hạn chế cho vay không nhằm mục đích sản xuất, Nhà nƣớc nên thể quản lý NHTM thông qua việc ban hành quy định, sách 67 mang tính định hƣớng, đạo Đồng thời tôn trọng quyền tự NHTM, tạo điều kiện thuận lợi để NHTM đƣợc tự kinh doanh cách có hiệu quả, từ thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ Đảm bảo tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM: Nhà nƣớc trao quyền tự cho NHTM vấn đề lựa chọn đối tác, giảm bớt số điều kiện để thành lập NHTM, tự lựa chọn phƣơng thức giải tranh chấp từ xây dựng hệ thống NHTM an toàn, bảo đảm, vững chắc, hoạt động hiệu nhƣng đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Hoàn thành mục tiêu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Hệ thống NHTM Việt Nam cần phải đƣợc hoàn tất việc tái cấu trúc thời gian sớm nhất, đảm bảo không NHTM yếu tồn Theo việc nâng cao điều kiện vốn lực chủ thể khâu quản lý kiểm soát thành lập NHTM quan trọng Mục tiêu hƣớng đến Nhà nƣớc ổn định lại hệ thống NHTM với chủ thể thực khỏe mạnh, khắc phục tăng trƣởng ổn định NHTM thời gian trƣớc Một hệ thống gồm NHTM khỏe mạnh đồng nghĩa với hệ thống ổn định, động, tƣợng cạnh tranh không lành mạnh nhƣ trƣớc nữa, NHTM có môi trƣờng tốt để tự kinh doanh phát huy tối đa tiềm lực Tiến hành xóa bỏ trần lãi suất huy động tiền gửi thời gian tới Sau hoàn thành mục tiêu tái cấu, hệ thống NHTM Việt Nam tồn chủ thể NHTM khỏe mạnh, có đủ lực để thực kinh doanh thị trƣờng Nếu nhƣ NHTM yếu rào cản khiến việc bỏ trần lãi suất huy động tiền gửi thực đƣợc, sau tái cấu NHNN hoàn toàn có sở để thực điều Việc bỏ trần lãi suất huy động tiền gửi đƣa hệ thống ngân hàng nƣớc ta tới việc tự 68 hóa hoàn toàn lãi suất, lãi suất tự đƣợc thị trƣờng điều tiết theo chế thị trƣờng Hơn nữa, thị trƣờng gồm ngân hàng lớn, có khả khoản tốt không bị dẫn tới việc tạo cạnh tranh lãi suất lành mạnh, không trƣờng hợp phá rào chạy đua lãi suất nhƣ trƣớc Tuy nhiên, tiến hành tự hóa lãi suất tiền gửi, NHNN cần phải có biện pháp điều hành để trì cho thị trƣờng lãi suất mức thấp, để thực kiềm chế lạm phát giúp doanh nghiệp nƣớc cạnh tranh với giới Định hướng hoạt động cho vay NHTM Hoạt động cho vay NHTM thời gian qua hoạt động có nhiều bất cập nghiêm trọng kinh tế Do đó, hoạt động mà Nhà nƣớc cần phải quản lý điều chỉnh kịp thời Tuy nhiên, việc can thiệp mà Nhà nƣớc tác động vào hoạt động nên đƣợc tiếp cận theo mức độ định hƣớng thay áp đặt mệnh lệnh hành nhƣ trƣớc Một mặt, vừa tạo cho NHTM có phát triển đồng đều, mặt vừa đảm bảo quyền tự kinh doanh cho NHTM Chấp nhận cho ngân hàng phá sản Nhà nƣớc cần phải thay đổi quan niệm phá sản ngân hàng nhƣ trƣớc đây, theo việc thừa nhận phá sản ngân hàng nhƣ quy luật khách quan kinh tế thị trƣờng Trƣớc đây, Nhà nƣớc tạo điều kiện cho NHTM, khiến cho chủ thể thƣờng ỳ lại vào việc không “chết”, gặp tình trạng khó khăn trì trệ không tự vận động mà chờ Nhà nƣớc “cứu” Điều tác nhân quan trọng việc hình thành số NHTM yếu kém, hoạt động thiếu hiệu Do đó, việc thừa nhận phá sản ngân hàng hoàn toàn hợp lý chủ thể yếu kém, không đủ sức kinh doanh Tuy nhiên, việc phá sản ngân hàng khó khăn bình thƣờng có gắn kết ngƣời gửi tiền, ngƣời vay tiền 69 ngân hàng với Do đó, Nhà nƣớc cần phải có biện pháp quy định hợp lý nhằm bảo đảm quyền lợi khách hàng bên liên quan đến ngân hàng bị phá sản Và cần khẳng định rằng, với việc hàng nghìn doanh nghiệp phá sản lý phải “bơm tiền” để cứu ngân hàng yếu gây nhiều nợ xấu, khả toán Trên số giải pháp nhằm hoàn thiện việc đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam, xuất phát từ phân tích, đánh giá quy định hành tình hình thực thi pháp luật NHTM thời gian qua Những giải pháp mang tính định hƣớng, cần phải bổ sung làm rõ nghiên cứu chuyên sâu mà tác giả chƣa thể thực phạm vi luận văn Tiểu kết chƣơng Tóm lại, NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung có vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội nƣớc ta Vì vậy, quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam nhận đƣợc nhiều quan tâm Đảng Nhà nƣớc, số lƣợng văn quy phạm pháp luật để điều chỉnh hoạt động NHTM đƣợc xây dựng, ban hành lớn nhƣng nhìn chung số thiếu sót cần đƣợc quy định cụ thể, hƣớng dẫn thi hành số vấn đề phát sinh qua thực tiễn hoạt động NHTM Trong Chƣơng 3, tác giả phân tích quan điểm Đảng Nhà nƣớc quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam từ đƣa giải pháp cụ thể đƣa số ý kiến thân để góp phần hoàn thiện quy định pháp luật quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam 70 KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu thực trạng thi hành quy định pháp luật quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam, khuôn khổ luận văn thạc sĩ, tác giả cố gắng hoàn thành nội dung nhƣ sau: Một Tổng hợp hệ thống hóa cách có chọn lọc nhƣng vấn đề lý luận pháp luật quyền tự kinh sdoanh NHTM, từ khẳng định vai trò cần thiết loại quyền hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Hai Tìm hiểu quy định pháp luật liên quan đến quyền tự kinh doanh NHTM, đánh giá thực trạng thực thi quy định này; rút thành tựu hạn chế, tồn cần khắc phục bảo đảm tự kinh doanh NHTM Ba Trên sở tìm hiểu thực trạng pháp luật liên quan đến NHTM từ đƣa yêu cầu đề xuất cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật bảo đảm quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam Trong điều kiện hội nhập với kinh tế giới nhƣ nay, bên cạnh thuận lợi to lớn tạo tiền đề cho phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc phải đối mặt với rủi ro xảy hoạt động kinh doanh mang tính nhạy cảm cao nhƣ hoạt đông ngân hàng Đối với kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng non khả tài chính, trình độ quản lý, hệ thống kiểm soát kinh nghiệm nhƣ nƣớc ta hoạt động kinh doanh ngân hàng lại nhạy cảm với tác động bên Nếu quản lý chặt chẽ có hiệu hậu không tránh khỏi khủng hoảng phá sản ngân hàng gây thiệt hại lớn cho phát triển kinh tế - xã hội Do đó, nhằm khai thác lợi ích to lớn trình tự hóa hoạt động NHTM đồng thời tránh cho hệ thống ngân hàng khỏi rủi ro không đáng có 71 tác động yếu tố nƣớc ảnh hƣởng từ bên ngoài, đòi hỏi Nhà nƣớc phải có chế quản lý, giám sát quy định hợp lý nhằm tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định, an toàn cho phát triển NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Vấn đề mà tác giả nghiên cứu luận văn phần nhỏ hệ thống pháp luật ngân hàng, với vấn đề lý luận thực tiễn quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam Những thiếu sót, vấn đề chƣa đề cập tới tác giả mong nhận đƣợc góp ý, dẫn thầy cô để tiếp tục hoàn thiện đƣợc đề tài 72 DANH M C TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân năm 2015, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Bùi Ngọc Cƣờng (2004), Một số vấn đề quyền tự kinh doanh pháp luật kinh tế hành Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản việt nam (1987), Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI, NXB Sự thật, Hà Nội Bùi Xuân Hải (2011), Tự kinh doanh: số vấn đề lý luận thực tiễn, tạp chí Nhà nƣớc pháp luật, (Số 05), tr.68-74 Hiến pháp nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam năm 1992 đƣợc sửa đổi bổ sung theo Nghị số 51/2001 - QH10 ngày 25 tháng 12 năm 2001, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, 2009 Hiến pháp nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam năm 2013, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, 2013 Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Luật Doanh nghiệp năm 2005, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Luật Doanh nghiệp năm 2014, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 11 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc năm 2010, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Luật Thƣơng mại năm 2005, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 13 Nghị định việc sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 141/2006/NĐ - CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng 14 Nghị đinh số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009 tổ chức hoạt động NHTM 15 Nghị định số 10/2011/NĐ-CP ngày 26/01/2011 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng 16 Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 163/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm 17 Trƣơng Thị Mỹ Nhân (2007), Quá trình tự hóa lãi suất Việt Nam, tập chí kinh tế, (Số 07), tr.33-37 18 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2010 quy chế cho vay Tổ chức Tín dụng khách hàng 19 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc 20 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 việc sử đổi, bổ sung khoản điều Quyết định số 127/2005 /QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay Tổ chức Tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc 21 Quyết định số 20/2014/VBHN - NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc 22 Quyết định 2645/QĐ-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2015 quy định mức lãi suất NHTM áp dụng năm 2016 dƣ nợ khoản vay hỗ trợ nhà theo quy định thông tƣ số 11/2013/TT-NHNN ngày 15 tháng năm 2013 thông tƣ số 32/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 11 năm 2014 23 Mai Hồng Qùy (2012), Tự kinh doanh vấn đề bảo đảm quyền ngƣời Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội 24 Nguyễn Thị Mơ (2014), Sửa đổi luật thƣơng mại Việt Nam 1997 phù hợp với pháp luật tập quán thƣơng mại quốc tế, NXB Lý luận trị 25 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình NHTM Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội 26 Nguyễn Hợp Toàn (2014), Pháp luật thành lập, tổ chức quản lý hoạt động doanh nghiệp, NXB Lao động, Hà Nội 27 Lê Nết (1999), Những nguyên tắc hợp đồng thƣơng mại quốc tế, NXB TP Hồ Chí Minh 28 Ngọc Linh (2015), Tìm hiểu Luật sửa đổi bổ sung số điều luật doanh nghiệp, NXB Dân Trí, Hà Nội 29 Nguyễn Văn Thầy (2013), Quản lý nhà nƣớc hoạt động NHTM Việt Nam - nhìn lại 15 năm qua giải pháp, tạp chí ngân hàng, (Số 24), tr.16-21 30 Thông tƣ 40/2011/TT - NHNN quy định việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động NHTM, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nƣớc ngoài, tổ chức nƣớc khác có hoạt động ngân hàng siết chặt điều kiện thành lập NHTM 31 Thông tƣ 08/2015/TT - NHNN sửa đổi, bổ sung số điều thông tƣ số 40/2011/TT-NHNN ngày 15 tháng 12 năm 2011 thống đốc NHNN quy định việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động NHTM, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nƣớc ngoài, tổ chức nƣớc khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam 32 Mác - Anghen tuyển tập (1980), Bản thảo kinh tế - triết học 1884, nhà xuất thật Website 33 www.thuvienphapluat.vn 34 www.sbv.gov.vn 35 www.thongtinphapluatdansu.wordpress,com ... LUẬN PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Bàn luận quyền tự kinh doanh quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.2 Bàn luận pháp luật quyền tự kinh doanh. .. doanh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam giai đoạn Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Bàn luận quyền tự kinh doanh quyền tự kinh doanh ngân hàng. .. luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Chƣơng Thực trạng pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chƣơng Quan điểm giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm quyền tự kinh doanh