nghiên cứu khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các trang trại trên địa bàn huyện tân yên tỉnh bắc giang

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ NHUNG NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC TRANG TRẠI TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN YÊN TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 62 01 15 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hữu Khánh NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nhung i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc TS Nguyễn Hữu Khánh tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kinh tế, Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán UBND huyện Tân Yên, Phòng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tân Yên, Phòng Tài nguyên Môi trường huyện Tân Yên, Phòng Thống kê huyện Tân Yên chủ trang trại xã Ngọc Châu, Tân Trung, Việt Lập, Song Vân Hợp Đức ủng hộ, giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích hoàn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nhung ii năm 2016 MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục sơ đồ vii Danh mục hộp .vii Trích yếu luận văn ……………………………………………………………………viii Thesis abstract ………………………………………………………………………… x Phần 1.1 1.2 1.2.1 1.2.2 1.3 1.3.1 1.3.2 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phần 2.1 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.1.4 2.2.2 Tổng quan tài liệu Cơ sở lý luận Một số quan điểm, khái niệm có liên quan Vai trò nguồn vốn tín dụng thức trang trại Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng trang trại 14 Cơ sở thực tiễn 17 Tín dụng thức khả tiếp cận tín dụng thức trang trại số nước giới 17 Tín dụng thức Việt Nam 22 Phần 3.1 3.1.1 3.1.2 3.2 3.2.1 3.2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 29 Đặc điểm tự nhiên 29 Đặc điểm kinh tế - xã hội 31 Phương pháp nghiên cứu 36 Phương pháp thu thập số liệu 36 Phương pháp xử lý số liệu 37 2.2 2.2.1 iii 3.2.3 3.2.4 Phương pháp phân tích 37 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 Phần Kết thảo luận 39 4.1 Thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên 39 4.1.1 Tình hình huy động vốn 39 4.1.2 4.1.3 Tình hình cho vay vốn 42 Đặc điểm trang trại địa bàn huyện Tân Yên 53 4.1.4 Khả tiếp cận thông tin tín dụng 57 4.1.5 Mức độ tiếp cận thủ tục vay vốn 59 4.1.6 Mức độ tiếp cận nguồn vốn tín dụng 60 4.2 Yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên 62 4.2.1 Các yếu tố từ phía trang trại 62 4.2.2 Các yếu tố từ phía tổ chức tín dụng 65 4.2.3 Các yếu tố từ phía quan quản lý Nhà nước 70 4.3 Giải pháp chủ yếu nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên 71 4.3.1 Định hướng 72 4.3.2 Giải pháp 73 Phần Kết luận kiến nghị 78 5.1 Kết luận 78 5.2 Kiến nghị 79 Tài liệu tham khảo 81 Phụ lục 83 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt CBTD CC CP ĐTN Cán tín dụng Cơ cấu Chính phủ Đoàn niên HCCB HND HPN HTX HTXTD IFAD NHCSXH NHNo&PTNT NHCPNT NHNN NGOs PAO PTNT QĐ QTDND SXKD STT TT UNDP Hội cựu chiến binh Hội nông dân Hội phụ nữ Hợp tác xã Hợp tác xã tín dụng Quỹ phát triển nông nghiệp quốc tes Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Cổ phần nông thôn Ngân hàng Nhà nước Tổ chức phi phủ Tổ chức Lương thực Nông nghiệp Liên hiệp quốc Phát triển nông thôn Quyết định Quỹ tín dụng nhân dân Sản xuất kinh doanh Số thứ tự Trang trại Chương trình phát triển Liên hiệp quốc v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Hiện trạng sử dụng đất năm 2015 huyện Tân Yên 31 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Dân số lao động huyện Tân Yên 32 Tình hình phát triển ngành kinh tế giai đoạn 2013 - 2015 34 Số lượng trang trại địa bàn huyện Tân Yên 35 Cơ cấu mẫu điều tra 37 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng thức 41 Bảng 4.3 Tình hình vay vốn trang trại ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 45 Bảng 4.4 Diễn biến lãi suất cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 46 Bảng 4.5 Tình hình vay vốn trang trại ngân hàng Chính sách xã hội 49 Bảng 4.6 Tình hình vay vốn trang trại Quỹ tín dụng nhân dân 53 Bảng 4.7 Thông tin chung trang trại điều tra 54 Bảng 4.8 Tình hình đất đai trang trại điều tra năm 2015 55 Bảng 4.9 Tình hình vốn trang trại điều tra 57 Bảng 4.10 Các nguồn thông tin tín dụng 58 Bảng 4.11 Mức độ hiểu biết trang trại thông tin tín dụng tổ chức tín dụng thức 59 Bảng 4.12 Tình hình làm đơn xin vay vốn trang trại tổ chức tín dụng thức 60 Bảng 4.13 Mức độ tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại 61 Bảng 4.14 Ảnh hưởng trình độ văn hóa đến khả tiếp cận tín dụng trang trại 62 Bảng 4.15 Ảnh hưởng giới tính chủ trang trại đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức trang trại 64 Bảng 4.16 Đánh giá trang trại thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng thức 65 Bảng 4.17 Đánh giá trang trại lãi suất cho vay vốn tổ chức tín dụng thức 67 Bảng 4.18 Đánh giá trang trại lượng vốn cho vay tổ chức tín dụng thức 68 Bảng 4.19 Đánh giá thái độ làm việc cán tín dụng 70 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 4.1 Quy trình cho vay vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tân Yên 42 Sơ đồ 4.2 Quy trình cho vay vốn ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên 46 Sơ đồ 4.3 Quy trình cho vay vốn qua hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Tân Yên 50 DANH MỤC HỘP Hộp 4.1 Khó khăn vay vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 66 Hộp 4.2 Nguồn vốn, thời gian vay 69 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Nhung Tên luận văn: “Nghiên cứu khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang” Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60 62 01 15 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu: Đánh giá thực trạng, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên, từ đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn gồm: Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp tổng hợp từ sách, báo cáo, tài liệu khác có liên quan, phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thu thập cách điều tra vấn 90 chủ trang trai địa bàn huyện, tập trung vào xã Ngọc Châu, Tân Trung, Việt Lập, Song Vân, Hợp Đức; Số liệu thu thập xử lỹ phần mềm excel phân tích phương pháp thống kê mô ta, phương pháp phân tích so sánh Kết kết luận: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại bao gôm: khái niệm trang trại, khái niệm tín dụng thức, cách tiếp cận vốn tín dụng trang trại vai trò vốn tín dụng đến phát triển trang trại, yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng trang trại - Trên địa bàn huyện Tân Yên có tổ chức tín dụng thức cung cấp vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn (NHNo&PTNT) Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội (NHCSXH) Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) Kết nghiên cứu cho thấy, mức độ hiểu biết trang trại tổ chức tín dụng thức địa bàn huyện Tân Yên cao tỷ lệ trang trại hiểu nắm rõ thủ tục tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 75,56%, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 82,22% Quỹ tín dụng nhân dân 70% Chính vậy, số lượng trang trại làm đơn xin vay vốn tổ chức tín dụng lớn Tuy nhiên, tỷ lệ trang trại thường xuyên tiếp cận nguồn vốn tín dụng tổ chức tín dụng thức thấp, ngân hàng Nông nghiệp viii Phát triển nông thôn 40,26%, tỷ lệ ngân hàng sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân 27,78% 26,87% - Các yếu tổ ảnh hưởng đến khả tiếp cận vay vốn thức trang trại: Nhóm yếu tố từ phía trang trại trình độ văn hóa chủ trang trại Chủ trang trại có trình độ văn hóa cao thường có nhu cầu vay với lượng vốn vay nhiều Giới tính chủ trang trại khác biệt giới tính có ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận vốn vay lượng vốn vay trang trại Chủ trang trại nam giới thường mạnh dạn việc đầu tư sản xuất so với nữ giới; Nhóm yếu tố từ phía tín dụng gồm thủ tục vay, lãi suất cho vay, lượng vốn thời gian cho vay, thái độ làm việc cán tín dụng ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn trang trại; Nhóm yếu tố từ phía quản lý quan Nhà nước hoạt động tuyên truyền sách tín dụng, hoạt động tổ chức đoàn thể xã hội hội Phụ nữ, hội Nông dân - Để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn thức, cần phải thực số giải pháp sau: Nâng cao hiểu biết chủ trang trại hoạt động vay cho vay; Hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay như: Đợn giản hóa thủ tục vay vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay, điều chỉnh kỳ hạn cho vay thích hợp; Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát; Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng; Tăng cường mối liên kết tổ chức tín dụng thức với cấp quyền tổ chức xã hội địa phương; Cần có quan tâm từ phía quản lý nhà nước sách vay vốn cho phát triển kinh tế trang trại ix mức vay tối đa từ 1-3 tỷ đồng Hầu hết, mức cho vay tài sản đảm bảo chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn địa bàn huyện cho vay tối đa mức từ 50 triệu đồng đến tỷ đồng Qua tìm hiểu thực tế số trang trại chăn nuôi lớn địa bàn huyện Tân Yên cho thấy, nguyên nhân khiến chủ trang trại chưa tiếp cận nguồn vốn vay tài sản đảm bảo công tác tuyên truyền Nghị định 55 Chính phủ địa phương chưa kịp thời nên nhiều hộ gia đình, chủ trang trại chưa biết đến chủ trương, sách chương trình Bên cạnh đó, để vay vốn tài sản đảm bảo mức tối đa, việc đáp ứng đủ điều kiện theo quy định chung, ngân hàng yêu cầu chủ trang trại phải có Giấy Chứng nhận kinh tế trang trại theo tiêu chí (trong địa bàn huyện Tân Yên tính đến hết năm 2015 13% số trang trại chưa cấp giấy chứng nhận, đồng thời Nghị định 55 Chính phủ không quy định điều kiện này) Từ thực trạng cho thấy, việc giải ngân vốn vay tài sản đảm bảo theo nghị định chi nhánh ngân hàng triển khai dè dặt nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn Chính vậy, chủ trang trại khó tiếp cận nguồn vốn tài sản đảm bảo mức vay tối đa 4.2.3.2 Hoạt động tổ chức đoàn thể xã hội Đặc trưng tổ chức tín dụng địa bàn huyện gián tiếp thông qua ban ngành, tổ chức đoàn thể địa phương Hội Phụ nữ, hội Nông dân Vì tổ chức có vai trò quan trọng đến tiếp cận nguồn vốn tín dụng trang trại địa bàn Qua kết vấn điều tra trang trại cho thấy, đội ngũ cán tổ chức quyền địa phương có trình độ học vấn chưa cao, chưa am hiểu tín dụng, nhiệt tình việc tuyên truyền thông tin, khả nắm bắt truyền tải thông tin đến trang trại không kịp thời Nhiều trang trại xa trung tâm xã, huyện không nhận thông tin tuyên truyền cán địa phương tổ chức tín dụng, mà chủ yếu họ tự tìm hiểu qua loa thông tin qua bạn bè, người thân Do mà nhiều trang trại khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Chính để góp phần giúp trang trại tiếp cận với nguồn vốn tín dụng tốt hơn, cần củng cố phát huy vai trò tổ chức quyền địa phương, dạy trang trại nắm phương thức làm ăn Triển khai hoạt động cộng đồng, người biết hướng dẫn cho người chưa biết để làm ăn phát triển sản xuất 71 4.3 GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC TRANG TRẠI TRÊN ĐỊA BÀN HUYÊN TÂN YÊN 4.3.1 Định hướng Đối với trang trại, nguồn vốn có vai trò quan trọng việc phát triển sản xuất kinh doanh Việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức đóng vai trò quan trọng Có nhiều lý khác để giải thích cho xúc tiếp cận tín dụng nói riêng, có vốn để sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống sinh hoạt nói chung, song tựu chung hạn chế nằm phương thức sản xuất nông nghiệp Việt Nam gắn với “vòng kim cô” thiếu vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp theo chiều sâu, đầu tư vào máy móc công nghệ, đầu tư vào người để nâng cao trình độ Như vậy, nâng cao lực tiếp cận vốn tín dụng thức đóng vai trò quan trọng, việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức giúp cho trang trại có hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Để vượt qua thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần thực thắng lợi đường lối kinh tế Đảng chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn thời kỳ công nghiệp hóa, đại hóa, nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên để mở rộng sản xuất kinh doanh, cần phải có thay đổi theo định hướng sau: - Bên cạnh chiến lược sách phát triển nông nghiệp nông thôn, cấu lại kinh tế nông nghiệp cấu lao động hướng trước mắt thực để giải vấn đề vốn cho nông nghiệp nông thôn nông dân tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực thông qua xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn khoảng cách sách với thực tế triển khai Đồng thời, quan trọng cần xây dựng chế bảo lãnh tín dụng cho nông nghiệp nông thôn nông dân thay phải cầm cố hay “nộp” giấy sử dụng đất - tài sản gần đáng giá hộ nông dân - - Nâng cao lực tiếp cận vốn tín dụng thức trang trại theo chiều rộng chiều sâu Thực chiến lược tầm vi mô hộ nông dân, ban ngành đoàn thể đến tầm vĩ mô đường lối sách 72 Đảng, Nhà nước nhằm ngày thúc đẩy thêm phát triển tín dụng thức đến tay người dân - Mục tiêu nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hỗ trợ phát triển kinh tế trang trại thông qua khuyến khích đầu tư việc cung cấp khoản cho vay trung dài hạn; tăng cường lực hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ tốt cho khu vực kinh tế nông thôn tăng khả tiếp cận dịch vụ tài người dân - Tiếp tục củng cố nâng cao lực tài tổ chức tài cho vay lĩnh vực nông nghiệp, NHNo&PTNT, Quỹ tín dụng nhân dân, NHCSXH Cụ thể cần tăng vốn điều lệ cho tổ chức này, có sách hỗ trợ định để tạo điều kiện cho tổ chức tài mở rộng mạng lưới cho vay - Tiếp tục đổi hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thức lĩnh vực nông nghiệp cho phù hợp với yêu cầu hội nhập đặc điểm nông nghiệp Việt Nam như: xác định mức lãi suất phù hợp; đa dạng hoá đối tượng phục vụ, phân bổ nguồn vốn đầu tư tín dụng cách hợp lý thời hạn; cấu vốn đầu tư hạn mức vốn vay Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, bảo đảm cho trang trại tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải vay với lãi suất cao - Tăng cường đạo cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng Tạo môi trường sách thuận lợi, đảm bảo tính ổn định kinh tế, hoàn thiện thể chế luật pháp, luật đất đai, sách giao dịch tài 4.3.2 Giải pháp 4.3.2.1 Nâng cao hiểu biết chủ trang trại hoạt động vay cho vay Trình độ dân trí ảnh hưởng lớn đến hoạt động tiếp xúc cập nhật thông tin chủ trang trại Trình độ dân trí thấp rào cản hạn chế trang trại tiếp xúc cập nhật thông tin, dẫn đến việc số chủ trang trại chưa nắm rõ điều kiện vay, thủ tục cho vay, lãi suất, khoản phải trả, quyền lợi nghĩa vụ vay vốn Do đó, Mở lớp tập huấn xuất phát từ nhu cầu chủ trang trại, tập huấn cách làm đơn, 73 hướng dẫn bước lập hồ sơ, lên phương án vay vốn, cách quản lý sử dụng vốn cách hợp lý, có hiệu Tăng cường điều tra thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá, chương trình ưu đãi… Qua cung cấp nhiều thông tin cho khách hàng giúp họ thêm hiểu biết, nhận thức hoạt động TCTD lợi ích nhận 4.3.2.2 Hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay a Đợn giản hóa thủ tục vay vốn Một khó khăn lớn khiến trang trại địa bàn huyện Tân Yên gặp phải tiếp cận với nguồn vốn vay thủ tục vay phức tạp Để vay vốn có trang trại nhiều thời gian thủ tục liên quan Cải tiến thủ tục cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng cần vay vốn dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Khi thủ tục đơn giản minh bạch thúc đẩy nhu cầu tín dụng trang trại Trang trại cần vay vốn để sản xuất kinh doanh nhiều ngại thủ tục mà tiếp cận vốn tín dụng thống Thủ tục cho vay rào cản hệ thống tín dụng tiếp cận tín dụng đối tượng vay vốn nói chung hộ nông dân nói riêng Do ảnh hướng thủ tục hành đặc thù ngành tín dụng ngân hàng nên thủ tục vay cho vay thường phức tạp Thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng thống huyện Tân Yên có nhiều cải thiện đáng kể so với trước nhiên rườm rà, phức tạp Các lợi ích từ việc đơn giản thủ tục vay vốn thấy giảm chi phí hồ sơ in ấn, giảm tải cho cán tín dụng, đặc biệt phù hợp với trình độ hiểu biết đa số đối tượng vay vốn Chính sách tín dụng cho vay phát triển trang trại ưu việt Theo quy định vay vốn theo Nghị định 55 Chính phủ, trang trại vay vốn chấp lên tới 100 triệu đồng Tuy nhiên việc khó thực hiện, tổ chức tín dụng yêu cầu giấy tờ liên quan để chấp Vì vậy, thủ tục vay cần đơn giản, rõ ràng, thời gian vay cần phải phù hợp với chu kỳ kinh doanh loại sản phẩm, lãi suất vay hợp lý nhằm giúp cho trang trại tiếp cận vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Bên cạnh Ngân hàng cần tăng cường theo dõi; kiểm tra hướng dẫn trang trại sử dụng vốn mục đích hiệu Chủ trang trại vào yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh để lập dự án đề nghị cấp có thẩm quyền phê duyệt cho trang trại vay vốn Trên sở Ngân hàng tiến hành cho trang trại vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh 74 b Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay Lãi suất cho vay giá vốn tín dụng Lãi suất cao hay thấp có ảnh hưởng trực tiếp tới việc mở rộng cho vay ngân hàng, nhu cầu vay vốn trang trại Các tổ chức tín dụng thức địa bàn huyện Tân Yên chủ yếu thực phát vay tín dụng ưu đãi theo sách khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế trang trại địa phương Mặc dù trang trại trả lãi vay ngân sách địa phương trợ cấp, lượng vốn vay phải theo hạn mức quy định, nên lượng vốn vay có hạn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho sản xuất Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất trang trại, ngân hàng cần có chế lãi suất hợp lý, mềm dẻo với đối tượng vay vốn Lãi suất cho vay nên điều chỉnh linh hoạt vào khả hoàn trả trang trại thời điểm, kỳ hạn cho vay đảm bảo theo quy định ngân hàng Nhà nước Các tổ chức tín dụng thức cần có sách hoãn thu hay miễn, giảm lãi suất trang trại bị thua lỗ nguyên nhân khách quan như: thiên tai, dịch bệnh hay thiệt hại giá bất lợi…, qua tạo điều kiện để trang trại trì sản xuất có khả hoàn trả tiền vay c Điều chỉnh kỳ hạn cho vay thích hợp Phát triển kinh tế trang trại đòi hỏi vốn đầu tư lớn cho chi phí trình sản xuất Do đó, trang trại thường có nhu cầu lớn vốn tín dụng trung dài hạn vốn tín dụng ngắn hạn Hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp có tính rủi ro cao, nên khả thu hồi vốn hoàn trả nợ thường không chắn Vì vậy, để đảm bảo khả hoàn trả nợ vay trang trại, ngân hàng nên áp dụng kỳ hạn cho vay hợp lý Do đó, kỳ hạn cho vay chi phí xây dựng 2-3 năm vừa qua gây bất lợi cho khả hoàn trả trang trại Vì vậy, kỳ hạn cho vay đầu tư ban đầu trang trại nên mức tối thiểu năm Với kỳ hạn này, trang trại trì sản xuất năm mùa nhờ nâng cao khả hoàn trả nợ vay trang trại d Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng giúp ngân hàng phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời sai sót trình cho hộ vay vốn Để tăng cường công tác kiểm tra giám sát cần: - Đại diện tổ chức tín dụng thức cần thực tốt kế hoạch kiểm tra, kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Thường xuyên quan tâm 75 đạo địa bàn phụ trách xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Tổ chức nhận ủy thác cấp cần tăng cường công tác kiểm tra hoạt động nhận ủy thác tổ chức hội sở, giám sát trình sử dụng vốn vay trang trại - Các tổ chức tín dụng thức cần tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra việc thực kế hoạch tín dụng, kế toán Phòng giao dịch Huyện cần làm tốt việc kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định, chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, có giải pháp thu hồi nợ đến hạn, xử lý nợ hạn, nợ khoanh 4.3.2.3 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp đưa nguồn vốn tín dụng đến trang trại Qua thực tế cho thấy cán tổ chức tín dụng thức nhìn chung trình độ hạn chế Điều ảnh hưởng lớn đến việc tiếp cận nguồn vốn trang trại Chính xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng đủ số lượng, giỏi chuyên môn nghiệp vụ tín dụng am hiểu kiến thức sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nông thôn, thị trường vấn đề quan trọng cần thiết phát triển thị trường tín dụng nông thôn Do đó, tổ chức tín dụng thức địa bàn huyện Tân Yên cần có kế hoạch đào tạo phương pháp lập kế hoạch kiến thức phân tích kinh tế trang trại cho cán Bên cạnh cần đào tạo cho cán xóa đói giảm nhgèo xã, tổ chức xã hội tham gia vào việc đạo hoạt động vay vốn như: Hội nông dân, Hội phụ nữ Các đoàn hội cầu nối thiết thực giúp hộ nông dân tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức dễ dàng nhanh chóng 4.3.2.4 Tăng cường mối liên kết tổ chức tín dụng thức với cấp quyền tổ chức xã hội địa phương Tăng cường mối quan hệ tổ chức tín dụng thức đoàn thể: Đoàn thể đóng vai trò cầu nối tổ chức tín dụng thức với hộ nông dân Đoàn thể tổ chức gần gũi hiểu tâm tư nguyện vọng người dân Đẩy mạnh phát triển đoàn thể giúp cho công tác tuyên truyền nhanh chóng xác Thông qua đoàn thể mà tổ chức tín dụng nhanh chóng nắm bắt nhu cầu người dân, xác minh sở cho vay vốn Duy trì củng cố thêm mối quan hệ tổ chức tín dụng đoàn thể 76 giúp cho tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới đến tận người dân Các tổ chức tín dụng thông qua đoàn thể để phổ biến chương trình tín dụng cho vay sản xuất huy động vốn nhàn rỗi từ hộ nông dân Mặt khác giúp cho người dân thông qua bảo lãnh tín chấp đoàn thể để vay vốn từ tổ chức tín dụng thức Đây sở nâng cao lực tiếp cận vốn tín dụng người dân Tăng cường liên kết tổ chức tín dụng với quyền địa phương: Thực tế cho thấy tổ chức tín dụng thức trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương quy mô tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng lên Nhận thức rõ điều nên năm qua, quyền huyện Tân Yên trọng đến vấn đề Điều góp phần không nhỏ tới thành công công tác tín dụng thức, mà điều kiện quan trọng giúp hộ nông dân địa bàn huyện có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức Tuy nhiên, muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, tổ chức tín dụng thức cần trích khoản chi phí định hàng năm động viên khuyến khích hình thức tặng quà, ký hợp đồng dịch vụ tới xã để thông tin tuyên truyền chế tín dụng ngân hàng tới toàn dân chúng 4.3.2.5 Giải pháp quản lý Nhà nước Các sách Đảng Nhà nước có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đến phát triển trang trại nhân tố tác động mạnh mẽ đến lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức Thực tế địa bàn huyện Tân Yên cho thấy, nguyên nhân khiến chủ trang trại chưa tiếp cận nguồn vốn vay tài sản đảm bảo công tác tuyên truyền Nghị định 55 Chính phủ địa phương chưa kịp thời nên nhiều hộ gia đình, chủ trang trại chưa biết đến chủ trương, sách chương trình Vì vậy, quyền địa phương huyện Tân Yên cần đổi hình thức tuyên truyền, nâng cao nhận thức chủ trang trại sách phát triển KTTT, cần phổ biến sâu rộng Nghị định 55 Chính phủ đến chủ trang trại, giúp họ nắm bắt thông tin đầy đủ xác 77 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Tín dụng ngày có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước nói chung khu vực nông nghiệp, nông thôn nói riêng Vì vậy, việc phát triển hệ thống tín dụng nông thôn ngày Nhà nước quan tâm, đặc biệt hệ thống tín dụng thức nông thôn Qua trình nghiên cứu khả tiếp cận vốn tìn dụng trang trại địa bàn huyện Tân Yên đề tài đưa số kết luận sau: Thứ nhất, mặt lý luận đề tài hệ thống hóa số sở lý luận khái niệm trang trại, khái niệm tín dụng thức, cách tiếp cận vốn tín dụng trang trại vai trò vốn tín dụng đến phát triển trang trại, yếu tố ảnh hưởng đến vốn tín dụng trang trại Khả tiếp cận vốn tín dụng thức trang trại hoạt động chủ trang trại nhằm tìm hiểu, nắm bắt thông tin vốn tín dụng điều kiện phương thức để thiết lập mối quan hệ cung cấp dịch vụ tín dụng tổ chức tín dụng thức khu vực hay địa phương Sự tiếp cận diễn theo hai phía ngược chiều nhau, từ tổ chức tín dụng đến với trang trại ngược lại Thứ hai, kết nghiên cứu cho thấy mức độ hiểu biết trang trại tổ chức tín dụng thức địa bàn huyện Tân Yên cao tỷ lệ trang trại hiểu nắm rõ thủ tục tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 75,56%, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 82,22% Quỹ tín dụng nhân dân 70% Chính vậy, số lượng trang trại làm đơn xin vay vốn tổ chức tín dụng lớn Tuy nhiên, tỷ lệ trang trại thường xuyên tiếp cận nguồn vốn tín dụng tổ chức tín dụng thức thấp, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 40,26%, tỷ lệ ngân hàng sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân 27,78% 26,87% Thứ ba, qua khảo sát thực tế đánh giá thực trạng, nghiên cứu vào phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên bao gồm: Trình độ 78 văn hóa chủ trang trại, Giới tính chủ trang trại, Thủ tục cho vay tổ chức tín dụng thức, Lãi suất cho vay tổ chức tín dụng thức, Hoạt động tuyên truyền sách tín dụng Hoạt động tổ chức đoàn thể xã hội Thứ tư, từ đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên, nghiên cứu đánh giá mặt hạn chế, tồn tại, từ đưa số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên sau: Nâng cao hiểu biết chủ trang trại hoạt động vay cho vay; Hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay; Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng; Tăng cường mối liên kết tổ chức tín dụng thức với cấp quyền tổ chức xã hội địa phương; số giải pháp quản lý Nhà nước 5.2 KIẾN NGHỊ *Đối với quyền địa phương - Để nâng cao khả tiếp cận nguồn tín dụng thống trang trại địa bàn huyện Tân Yên, cần có sách ưu đãi cụ thể cho đối tượng, quyền địa phương cần nghiên cứu văn hướng dẫn việc thực thi sách để có hướng dẫn cụ thể giúp trang trại dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ tổ chức tín dụng thức - Chính quyền địa phưng cần tiếp tục đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giao dịch đảm bảo cho trang trại tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức dễ dàng - Chính quyền địa phương cần đẩy mạnh công tác khuyến nông, giúp trang trại nâng cao trình độ sản xuất trình độ áp dụng khoa học kĩ thuật tiên tiến vào sản xuất nhằm nâng cao suất từ thúc đẩy nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh - Cần thúc đẩy tổ chức đoàn thể tích cực trình đưa nguồn vốn tín dụng thức tới hộ nông dân - Cần đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin, tăng cường chia sẻ thông tin tổ chức tín dụng thức, quan tâm đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao hệ thống tín dụng thức 79 *Đối với tổ chức tín dụng thức - Các tổ chức tín dụng cần tiếp tục nâng cao gắn kết với quyền địa phương để nắm bắt nhu cầu nguyện vọng trang trại trình vay vốn nhằm đáp cách tốt nhanh nhu cầu - Các tổ chức tín dụng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giúp đỡ trang trại trình sử dụng vốn vay cho hiệu 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bạch Thanh (2011) Hỗ trợ nông dân thoát nghèo: huyện Mỹ Đức Truy cập ngày 03/12/2015 từ http://hanoimoi.com.vn/Tin-tuc/Xa-hoi/522107/huyen-my-duc-hotro-nong-dan-thoat-ngheo Cục Hợp tác xã Phát triển Nông thôn (2004) Báo cáo sơ kết năm thực Nghị số 03/NQ-CP ngày 02/02/2000 Chính phủ kinh tế trang trại Hà Nội Đào Văn Hùng (2005) Phát triển hoạt động tài vi mô Việt Nam Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội Đỗ Kim Chung (2005) Tài vi mô cho xóa đói giảm nghèo: số vấn đề lý luận thực tiễn Tạp chí Nghiên cứu kinh tế 11 tr 3-10 Hội khoa học Kinh tế Việt Nam (2000) Kinh tế trang trại tổng quan giới Việt Nam Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh IFAD (2004) Báo cáo chương trình hợp tác quốc gia Việt Nam IFAD (COSOP 10 11 12 13 2) Truy cập ngày 11/01/2016 từ http://oda.mpi.gov.vn/LinkClick.aspx?fileticket=GiyA%5FutJc8c%3O&tabid=261 Kim Thị Dung (2005) Tín dụng nông nghiệp, nông thôn: thực trạng số đề xuất Tạp chí Nghiên cứu kinh tế 330 tr 11-18 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên (2013) Báo cáo tổng kết tình hình thực nhiệm vụ năm 2013, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu năm 2014 Tân Yên, 25 tháng 12 năm 2013 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên (2014) Báo cáo tổng kết tình hình thực nhiệm vụ năm 2014, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu năm 2015 Tân Yên, 29 tháng 12 năm 2014 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên (2015) Báo cáo tổng kết tình hình thực nhiệm vụ năm 2015, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu năm 2016 Tân Yên, 02 tháng 01 năm 2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tân Yên (2013) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu năm 2014 Tân Yên, 30 tháng 12 năm 2013 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tân Yên (2014) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu năm 2015 Tân Yên, 29 tháng 12 năm 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tân Yên (2015) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu năm 2016 Tân Yên, 31 tháng 12 năm 2015 81 14 Nguyễn Điền, Trần Đức Nguyễn Huy Năng (1993) Kinh tế trang trại gia đình giời Châu Á Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Đình Điền (2000) Trang trại gia đình, bước phát triển kinh tế hộ nông dân Nhà xuất Nông nghiệp, Hà Nội 16 Nguyễn Đình Hương (2000) Thực trạng giải pháp phát triển kinh tế trang trại thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá Việt Nam NXB trị quốc gia, Hà Nội 17 Nguyễn Quốc Oánh (2012) Nghiên cứu hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 Hà Nội Luận án tiến sĩ kinh tế Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010) Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân: Trường hợp nghiên cứu vùng cận ngoại thành Hà Nội Tạp chí Khoa học Phát triển 01 tr 170-177 Nguyễn Thị Bích Đào (2008) Phát triển định chế tín dụng thức nông thôn Việt Nam Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Sinh Cúc (2003) Nông nghiệp, nông thôn Việt Nam thời kỳ đổi Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phạm Đình Khôi (2012) Tín dụng thức không thức Đồng sông Cửu Long: hiệu ứng tương tác khả tiếp cận Kỷ yếu khoa học 2012 Trường đại học Cần Thơ tr 144-165 Phan Văn Hưởng (2010) Nâng cao lực tiếp cận vốn tín dụng thống hộ nông dân huyện Yên Mỹ, tỉnh Hưng Yên Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Trần Ái Kết (2009) Một số giải pháp chủ yếu vốn tín dụng trang trại nuôi trồng thủy sản tỉnh Trà Vinh Luận án tiến sĩ kinh tế Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội UBND huyện Tân Yên (2013) Báo cáo tổng kết tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo quốc phòng - an ninh năm 2013 phương hướng nhiệm vụ năm 2014 Tân Yên, 30 tháng 12 năm 2013 UBND huyện Tân Yên (2014) Báo cáo tổng kết tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo quốc phòng - an ninh năm 2014 phương hướng nhiệm vụ năm 2015 Tân Yên, 29 tháng 12 năm 2014 UBND huyện Tân Yên (2015) Báo cáo tổng kết tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo quốc phòng - an ninh năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016 Tân Yên, 27 tháng 12 năm 2015 World Bank (2014) Báo cáo hội thảo quốc tế hệ thống cho vay nông nghiệp Hà Nội 82 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRANG TRẠI (Dành cho chủ trang trại) I Thông tin chung Tên chủ trang trại: ……………………………………… Tuổi: …………………………………………………… Giới tính: Nam Trình độ học vấn Tiểu học trung học Nữ THPT Không biết chữ II Tình hình vay vốn trang trại Trang trại cấp giấy chứng nhận KTTT chưa? Có Không Tổng diện tích đất trang trại: ………ha Trong đó: - Diện tích đất thuộc quyền sở hữu có sổ đỏ:………ha - Diện tích đất thuê: ……….ha Tổng số vốn đầu tư trang trại: ……………………………………………… Trong đó: - Vốn tự có:………………………….Triệu đồng - Vốn vay:……………………………Triệu đồng Nguồn vay vốn: Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT: …………………Triệu đồng Ngân hàng sách: ………………………Triệu đồng Quỹ tín dụng nhân dân: ………………… Triệu đồng Anh em, họ hàng: ………………………………Triệu đồng Khác: ………………………Triệu đồng Ông/ bà tìm hiểu thông tin vay vốn từ đâu? Cán quyền địa phương Bạn bè, anh em họ hàng Tự tìm hiểu Khác Khác…………………………………………………………………… Ông bà có thiếu vốn đề đầu tư sản xuất không? Có Không 83 Nhu cầu mà ông bà muốn vay bao nhiêu? triệu đồng Ông bà có nắm thông tin tín dụng không? Thông tin tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hiểu nắm rõ Hiểu sơ sơ Khó trả lời Thông tin tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội Hiểu nắm rõ Hiểu sơ sơ Khó trả lời Thông tin tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Hiểu nắm rõ Hiểu sơ sơ Ông/bà có làm đơn để vay ngân hàng không? Khó trả lời Có Không Ông/bà làm đơn để vay vốn tổ chức sau đây: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Chính sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân 10 Khi làm đơn vay, ông/bà có vay vốn không? Có Không 11 Lượng vốn vay bao nhiêu:………………triệu đồng 12 Ông/bà có thường xuyên vay vốn tổ chức không? Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thường xuyên vay Thỉnh thoảng vay Ngân hàng Chính sách xã hội Không vay Thường xuyên vay Quỹ tín dụng nhân dân Không vay Thỉnh thoảng vay Thường xuyên vay Thỉnh thoảng vay 13 Ông bà có nhận xét lương vốn vay Đánh giá ông/bà lượng vốn vay cúa NHNN&PTNT Không vay Quá Phù hợp Cao Đánh giá ông/bà lượng vốn vay cúa Quỹ tín dụng nhân dân Quá Phù hợp Cao Đánh giá ông/bà lượng vốn vay cúa NHCSXH Quá Phù hợp Cao 84 14 Ông/bà có nhận xét lãi suất vay Đánh giá lãi suất vay NHNN&PTNT Lãi suất cao Phù hợp Lãi suất thấp Đánh giá lãi suất vay Quỹ tín dụng nhân dân Lãi suất cao Phù hợp Lãi suất thấp Đánh giá lãi suất vay NHCSXH Lãi suất cao Phù hợp Lãi suất thấp 15 Ông/ bà có nhận xét thời gian cho vay Thời gian vay ngắn Phù hợp 16 Ông/bà đánh thủ tục vay vốn Đánh giá thủ tục vay vốn NHNN&PTNT Đơn giản, nhanh gọn Bình thường Khó khăn, rườm rà Đánh giá thủ tục vay vốn NHCSXH Đơn giản, nhanh gọn Bình thường Khó khăn, rườm rà Đánh giá thủ tục vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân Đơn giản, nhanh gọn Bình thường Khó khăn, rườm rà 17 Ông/bà đánh giá thái độ làm việc cán tín dụng? Thái độ nhiệt tình Bình thường Không nhiệt tình Xin chân thành cảm ơn! 85 ... trang trại địa bàn huyện Tân Yên 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.2.1 Phạm vi nội dung Đề tài nghiên cứu nội dung khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang, ... cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại địa bàn huyện Tân Yên 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu khả tiếp cận vốn tín dụng thức. .. luận khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức trang trại bao gôm: khái niệm trang trại, khái niệm tín dụng thức, cách tiếp cận vốn tín dụng trang trại vai trò vốn tín dụng đến phát triển trang trại,