Thế chấp tài sản của bên thứ ba bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng của ngân hàng thương mại từ thực tiễn thành phố hồ chí minh

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRẦN NGỌC LONG THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA BÊN THỨ BA BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỪ THỰC TIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHI MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2017 HÀ NỘI, năm VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRẦN NGỌC LONG THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA BÊN THỨ BA BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỪ THỰC TIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHI MINH Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN NHƯ PHÁT HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi: Trần Ngọc Long Học viên Cao học Khóa VI.1 (2015 – 2017) Chuyên ngành: Luật Kinh tế Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, liệu số kiến thức tác giả khác luận văn sử dụng trung thực, có đầy đủ nguồn liệu đáng tin cậy theo quy định công trình khoa học Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình khoa học MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỂ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM 1.1 Những vấn đề lý luận Hợp đồng Tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 1.1.2 Nội dung, hình thức Hợp đồng tín dụng 11 1.1.3 Đặc điểm riêng Hợp đồng tín dụng nhu cầu áp dụng biện pháp bảo đảm thực hợp đồng 11 1.2 Khái niệm chấp tài sản 13 1.2.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm thực hợp đồng 13 1.2.2 Bản chất, đặc điểm biện pháp bảo đảm 15 1.2.3 So sánh chấp tài sản với biện pháp bảo đảm khác 17 1.2.4 Khái niệm đặc điểm hình thức chấp bên thứ ba 19 1.2.5 Thế chấp với đối tượng quyền sử dụng đất 20 1.3 Nội dung chế định pháp luật chấp bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 22 1.3.1 Giao kết hợp đồng chấp 22 1.3.2 Thực hợp đồng chấp 23 1.3.3 Xử lý vi phạm hợp đồng chấp 26 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỂ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM QUA THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Đánh giá thực trạng pháp luật hoạt động chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam 30 2.1.1 Thực trạng quy định pháp luật 30 2.1.2 Nghiên cứu trường hợp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 43 2.2 Thực trạng áp dụng việc chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh 56 2.2.1 Thực trạng pháp luật qua thực tiễn Thành phố Hố Chí Minh 56 2.2.2 Một số trường hợp tiêu biểu việc áp dụng pháp luật chấp tài sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 61 Chuơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA BÊN THỨ BA BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 Nhu cầu phương hướng hoàn thiện 66 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm 69 3.2.1 Về quyền nghĩa vụ bên chấp bên nhận chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba 69 3.2.2 Về việc đăng ký chấp giao dịch bảo đảm liên quan đến bên thứ ba 71 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện quy định chấp tài sản bảo đảm theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh 73 3.3.1 Nâng cao hiệu công tác đăng ký giao dịch bảo đảm 73 3.3.2 Hoàn thiện quy trình kiểm soát tình hình tài khách hàng bên thứ ba 74 KẾT LUẬN CHUNG 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, với ổn định phát triển kinh tế đất nước, hoạt động tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng có nhiều đóng góp tích cực, góp phần làm thay đổi đời sống kinh tế, xã hội nước ta Quy mô hoạt động kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Trong hoạt động tín dụng, bên cạnh việc không ngừng mở rộng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh loại hình doanh nghiệp, hoạt động tín dụng mở rộng cho cá nhân, hộ kinh doanh gia đình phát triển mạnh Đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần Hoạt động cho vay tiêu dùng, thực tế góp phần quan trọng kinh tế xã hội Thông qua cho vay tiêu dùng, hệ thống ngân hàng góp phần ổn định đời sống người lao động Đây coi đóng góp ngành ngân hàng trình xây dựng phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, bên cạnh đóng góp tích cực mà hoạt động tín dụng mang lại, thời gian gần đây, bối cảnh suy thoái kinh tế toàn cầu nói chung khủng hoảng kinh tế đất nước nói riêng, hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro hình thành ngày nhiều khoản nợ xấu, gây thiệt hại cho ngân hàng mà hậu ảnh hưởng lớn mang tính dây chuyền đến hệ thống tài tiền tệ, ảnh hưởng đến kinh tế đất nước Theo đó, việc cấp tín dụng cho khách hàng dựa tài sản bảo đảm cầm cố, chấp đăng ký giao dịch bảo đảm đơn vị thuộc Ủy ban Nhân dân cấp Quận, huyện để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng gặp khó khăn định Dưới góc độ pháp luật, văn quy phạm pháp luật ban hành để điều chỉnh quan hệ pháp luật điều chỉnh giao dịch bảo đảm nói chung, có biện pháp chấp tài sản bảo đảm đặc biệt tài sản bên thứ ba thể văn Luật văn hướng dẫn luật (Nghị định Chính phủ, Thông tư Bộ, Ngân hàng Nhà nước) nhìn bên đầy đủ, quy định nhiều vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm Nhưng từ văn quy phạm pháp luật ban hành nay, với khoảng thời gian dài, nhiều vấn đề, nhiều nội dung luật định áp dụng, thực Thực tế vấn đề chấp tài sản bất động sản chiếm tỷ trọng lớn vấn đề chấp tài sản bảo đảm liên quan đến viện thực hợp đồng tín dụng ngân hàng Việc chấp tài sản ngày bộc lộ vướng mắc bất cập pháp luật, thiếu đồng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, quan có thẩm quyền liên quan việc chấp tài sản bảo đảm Từ lý đó, tác giả mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài: ”Thế chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh” nhằm đưa đề xuất với mong muốn bổ sung, hoàn chỉnh pháp luật chấp tài sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng cách thiết thực tổ chức tín dụng Tình hình nghiên cứu Có thể nói, có vài công trình khoa học nghiên cứu cách có hệ thống việc chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại qua thực tiễn áp dụng địa phương định Một số chuyên gia pháp luật đề cập đến vấn đề góc độ chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng nói chung xem xét góc độ kinh tế đơn PGS Tiến sĩ Đoàn Đức Lương, tác phẩm “Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Việt Nam” xuất năm 2015 đề cập đến vấn đề lựa chọn biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cấp tín dụng “Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay” tác giả Phạm Văn Tuyết, Lê Kim Giang xuất năm 2012 Những năm gần đây, nước ta có số công trình nghiên cứu về: “Các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng”, “Pháp luật chấp tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng”, “Các biện pháp bảo đảm hợp đồng theo Bộ luật dân Việt Nam năm 2005”, Nhìn chung công trình nghiên cứu tập trung nghiên cứu mảng Bộ Luật dân chủ yếu thiên tìm hiểu luật giải thích luật chính; chưa có công trình nghiên cứu sâu nghiên cứu vấn đề nảy sinh từ thực tiễn áp dụng pháp luật Đặc biệt, việc nghiên cứu biện pháp bảo đảm việc thực hợp đồng, chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng số học viên cao học nghiên cứu sinh chọn làm đề tài cho luận văn, luận án Thế nhưng, từ trước đến chưa có luận văn, luận án đề cập tính thực tiễn việc chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Mục đích nghĩa vụ nghiên cứu Đề tài hướng đến việc nghiên cứu cách có hệ thống từ sở lý luận đến thực tiễn quy phạm pháp luật thực định hoạt động chấp tài sản để thực hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng, đánh giá mối quan hệ, thực tiễn áp dụng quy định pháp luật hoạt động chấp tài sản bên thứ ba, từ nêu vướng mắc, hạn chế, bất cập, tính không khả thi đời sống xã hội, vi phạm kỹ thuật xây dựng văn quy phạm pháp luật lĩnh vực Trên sở đó, đưa giải pháp đề xuất nhằm góp phần xây dựng hệ thống pháp luật việc chấp tài sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng ngày hoàn thiện hơn, nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tín dụng ngân hàng Bên cạnh đề tài tập trung nghiên cứu nhằm đáp ứng ba mục tiêu: Một là: Làm sáng tỏ vấn đề lý luận hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp chấp tài sản bất động sản bên thứ ba Ngân hàng thương mại Phân tích yếu tố khả thực quyền nghĩa vụ bên Hợp đồng tín dụng liên quan đến việc chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Tổ chức tín dụng Hai là: Phản ánh, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa giai đoạn từ 2015 đến 2016 Ba là: Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện việc đăng ký chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 đến 2018 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài giới hạn nghiên cứu số vấn đề lý luận, thực tiễn pháp luật việt Nam việc chấp tài sản bảo đảm bất động sản bên thứ ba để đảm bảo thực hợp đồng tín dụng lĩnh vực tín dụng ngân hàng, không nghiên cứu việc chấp tài sản khác bất động sản không nghiên cứu trường hợp, biện pháp chấp sử dụng để đảm bảo thực nghĩa vụ dân lĩnh vực giao dịch dân khác Tác giả xem xét chế định pháp lý việc chấp tài sản bảo đảm bất động sản để đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng hệ thống pháp luật hành Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa nói riêng giai đoạn 2015-2016 Qua nêu giải pháp việc chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa giai đoạn 2017- 2018 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài mình, sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, tác giả kết hợp nhiều phương pháp khác như: phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp, hệ thống, quy nạp, diễn dịch Trên sở phương pháp này, luận văn từ sở lý luận đến thực trạng áp dụng pháp luật thấy ưu, nhược điểm hạn chế, vướng mắc; từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật để khắc phục vướng mắc từ thực trạng Ý nghĩa khoa học thực tiễn Đề tài có ý nghĩa phương diện khoa học Qua nghiên cứu, đề tài góp phần hệ thống hóa vấn đề có tính khoa học thực tiễn hoạt động chấp tài sản bảo đảm bất động sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại Qua phân tích thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp thực chấp tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa nhằm tạo hành lang pháp lý để tổ chức tín dụng thực hiện, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp quan hệ với khách hàng vay với Tổ chức tín dụng thời gian tới, thuộc giai đoạn 2017- 2018 Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Kết cấu luận văn Dựa mục đích yêu cầu đề tài, kết cấu đề tài kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam qua thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh nghĩa vụ trách nhiệm chủ sở hữu Việc xử lý tài sản cần quy định phù hợp với Luật tổ chức Tòa án nhân dân, Luật thi hành án, Luật tổ chức Hội đồng nhân dân Ủy ban nhân dân, Luật Tổ chức Công an nhân dân, Luật Công chứng, pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm, pháp luật đấu giá tài sản, pháp luật tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng, Bộ Luật tố tụng dân để bảo đảm có quy trình xử lý tài sản bảo đảm thiết thực nhất, phù hợp với thẩm quyền quan, tổ chức có chức nhiệm vụ trình xử lý tài sản bảo đảm Cần xây dựng hệ thống pháp luật thống nhất, đồng bộ, bảo đảm bình đẳng tổ chức, cá nhân tham gia giao dịch dân giao dịch bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm Quyền bên Nhà nước tôn trọng bảo vệ Song song đó, cần nâng cao vai trò Nhà nước việc cưỡng chế theo quy định pháp luật hành vi vi phạm nghĩa vụ dân xử lý tài sản bảo đảm để đảm bảo tính uy nghiêm pháp luật Cơ chế pháp luật phải xây dựng đồng bộ, chặt chẽ, đảm bảo việc thực thi pháp luật, đảm bảo tính khả thi đưa quy định pháp luật vào sống; đảm bảo pháp chế xã hội chủ nghĩa hoạt động lập pháp, hành pháp tư pháp; hoàn thiện chế pháp luật bảo vệ quyền sở hữu công dân, bảo vệ quyền bên nhận bảo đảm giao dịch bảo đảm Cần có kết hợp biện pháp hành chính, hình sự, dân để bảo vệ quyền sở hữu, bảo vệ quyền bên nhận bảo đảm giao dịch bảo đảm có hiệu sở tôn trọng nguyên tắc tự hợp đồng, quyền nghĩa vụ bên 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm Trong bối cảnh hoạt động cho vay cấp tín dụng nói chung cấp tín dụng bán lẻ nói riêng phát triển cách mạnh mẽ, xuất nhiều loại hình cho vay đặc thù đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng người có thu nhập thấp mà cụ thể vay vốn mua nhà ở, hộ có tài sản bảo đảm bên thứ ba 69 3.2.1 Về quyền nghĩa vụ bên chấp bên nhận chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Từ thực tiễn pháp lý thể Chương nói trên, việc hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm vấn đề cấp thiết đòi hỏi phải có giải pháp thực đồng bộ, thống nhất, có phối hợp chặt chẽ tất quan ban ngành đồng thuận nhân dân Các giải pháp đề nghị cần xem xét cụ thể có kế hoạch thực đồng bảo đảm tính khả thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm Cụ thể như: Thứ nhất, dước giác độ thực tiễn: Hiện tại, việc ký kết hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác thực phổ biến Việc thiết lập hợp đồng không vi phạm điều cấm luật, không trái đạo đức xã hội, không thuộc trường hợp bị hạn chế quyền dân sự; đồng thời, thực tiễn áp dụng không phát sinh vướng mắc, bất cập Nhà nước cần thừa nhận, tôn trọng, bảo vệ nhằm đảm bảo phát triển ổn định bền vững quan hệ chấp, tránh xáo trộn, biến động cho thị trường tín dụng có bảo đảm tài sản Thứ hai, giác độ lý luận - pháp lý: Việc tuyệt đối hóa chấp quan hệ hai bên, bảo lãnh quan hệ ba bên có phần cứng nhắc Để đảm bảo tính “thị trường” pháp luật dân Thiết nghĩ, cần có cách tiếp cận mềm dẻo linh hoạt Vì suy cho cùng, chấp hay bảo lãnh, khác biệt không nằm số lượng chủ thể (các bên) tham gia quan hệ mà nằm nội dung quan hệ khách thể quan hệ Theo đó, tùy thuộc vào nội dung thỏa thuận quyền nghĩa vụ bên để nhận diện quan hệ bảo lãnh hay chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác Trường hợp cam kết thực nghĩa vụ thay phải xác định quan hệ bảo lãnh, trường hợp bên thỏa thuận bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ (có thể bên chấp người khác) phải xác định quan hệ chấp Thứ ba, giác độ quyền tự kinh doanh: Một nội dung quan trọng cấu thành quyền tự kinh doanh, quyền tự hợp đồng Có thể 70 khẳng định, quyền tự hợp đồng, quyền tự kinh doanh Do vậy, việc công nhận hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác biểu ghi nhận, tôn trọng, bảo vệ bảo đảm thực quyền tự kinh doanh công dân lĩnh vực bảo đảm thực nghĩa vụ Theo đó, công dân có quyền tự lựa chọn biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hình thức (loại hình) hợp đồng bảo đảm thực nghĩa vụ Các quan nhà nước không nên can thiệp hay hạn chế quyền công dân việc lựa chọn hình thức hợp đồng bảo đảm nói chung, hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác nói riêng 3.2.2 Về việc đăng ký chấp giao dịch bảo đảm liên quan đến bên thứ ba Để sớm hoàn thiện quy trình đăng ký chấp giao dịch bảo đảm liên quan đến bên thứ ba góp phần nâng cao hiệu công tác quản lý nhà nước đăng ký giao dịch bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm bên thứ ba Tổ chức tín dụng nước, hệ thống Ngân hàng Thương mại quan Nhà nước có thẩm quyền cần nhanh chóng đổi tư duy, thực mục tiêu biện pháp cụ thể sau: Thứ nhất, có nhiều cố gắng, nỗ lực việc xây dựng pháp luật, tạo sở pháp lý cho việc thực đăng ký giao dịch Tuy nhiên, cần khách quan đánh giá trình xây dựng Nghị định Thông tư quan có thẩm quyền chậm, kéo dài, chưa kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức, cá nhân phát sinh trình thực đăng ký chưa đáp ứng yêu cầu, đòi hỏi thực tiễn Do vậy, quan nhà nước có thẩm quyền Bộ Tư pháp với vai trò quan giúp Chính phủ thống quản lý nhà nước đăng ký giao dịch bảo đảm phạm vi nước với Bộ, ngành liên quan như: Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Giao thông vận tải, Ngân hàng Nhà nước…phát huy vai trò, trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm, nâng cao chất lượng văn quy phạm pháp luật, đẩy nhanh tiến độ xây dựng pháp luật Theo đó, cần tập trung vào nhiệm vụ quan trọng như: Xây dựng, ban hành Thông tư 71 hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm; Thông tư hướng dẫn áp dụng thống quy định Luật Đất đai Bộ Luật dân chấp quyền sử dụng đất; xây dựng hệ thống liệu thống đăng ký giao dịch bảo đảm, mô hình quan đăng ký tập trung giao dịch bảo đảm Thứ hai, Sở Tư pháp với vai trò quan giúp Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương việc quản lý nhà nước đăng ký giao dịch bảo đảm địa phương cần phát huy vai trò đơn vị chủ trì, tham mưu cho quyền địa phương việc thực vai trò quản lý nhà nước Theo cần tập trung tổ chức kiểm tra công tác đăng ký Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, tổ chức hành nghề công chứng quan, tổ chức, cá nhân khác thực nghiêm túc, đầy đủ quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm; tăng cường công tác tuyên truyền, tập huấn; tham mưu cho Ủy ban Nhân dân cấp tỉnh bố trí đủ nguồn nhân lực, kinh phí để phục vụ hoạt động quản lý nhà nước đăng ký giao dịch bảo đảm địa phương Thứ ba, Các Bộ, ngành, quyền cấp cần tiếp tục kiện toàn hệ thống quan đăng ký thuộc phạm vi Bộ, ngành, quan quản lý theo hướng đại hóa máy móc, trang thiết bị phục vụ công tác đăng ký; đào tạo, tuyển dụng đội ngũ cán có lực, trình độ, tinh thông nghiệp vụ nhằm tăng cường chất lượng, hiệu hoạt động quan đăng ký Thứ tư, Các quan nhà nước Bộ, ngành quan, tổ chức hữu quan; việc phối hợp công tác nhằm nâng cao hiệu quản lý nhà nước việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động quan đăng ký nhằm qua nắm bắt thực tiễn áp dụng thi hành pháp luật, phát vướng mắc, bất cập xuất phát từ quy định pháp luật tiêu cực, hạn chế từ phía cán thực đăng ký; từ quan quản lý kịp thời chấn chỉnh hành vi chưa phù hợp với quy định pháp luật quan đăng ký, cán đăng ký đưa công tác đăng ký giao dịch bảo đảm vào nề nếp, ổn định 72 Thứ năm, Tại khoản Điều 323 Bộ luật Dân năm 2005 quy định: “Trường hợp giao dịch bảo đảm đăng ký theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm có giá trị pháp lý người thứ ba, kể từ thời điểm đăng ký.”, chưa quy định cụ thể phương thức làm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba biện pháp bảo đảm Do vậy, cần bổ sung việc nắm giữ phương thức làm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba biện pháp bảo đảm, độc lập bình đẳng với phương thức đăng ký Nghĩa là, quan hệ bảo đảm thực nghĩa vụ thể chỗ, việc (tình trạng) nắm giữ tài sản bảo đảm xem xác định biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba, bình đẳng với phương thức đăng ký bên nhận bảo đảm nắm giữ tài sản bảo đảm hoàn toàn bình đẳng với bên nhận bảo đảm biện pháp bảo đảm đăng ký việc hưởng quyền thực nghĩa vụ, đặc biệt quyền toán theo thứ tự xác lập hiệu lực đối kháng với người thứ ba trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ Thứ sáu, Cần nhìn nhận việc đăng ký đăng ký biện pháp bảo đảm giác độ “quyền” công dân xã hội dân đại Việc có ý nghĩa tác động lớn công tác xây dựng hoàn thiện thể chế đăng ký biện pháp bảo đảm thực tiễn vận hành Hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm nước ta, cụ thể như: - Khi nhìn nhận đăng ký biện pháp bảo đảm với tư cách quyền dân người dân, chế pháp lý điều chỉnh phải mềm dẻo, linh hoạt, quy định cản trở người dân thực quyền phải bị loại bỏ, thay quy định hỗ trợ tạo thuận lợi cho người dân việc thực quyền - Quy phạm pháp luật hướng đến xây dựng Hệ thống đăng ký biện pháp bảo đảm theo mô hình Hệ thống đăng ký có giá trị đối kháng với người thứ ba mô hình Hệ thống đăng ký nhằm xác lập quyền - Là sở pháp lý quan trọng để cải thiện chất lượng cung cấp dịch vụ đăng ký cung cấp thông tin biện pháp bảo đảm quan đăng ký 73 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện quy định chấp tài sản bảo đảm theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh 3.3.1 Nâng cao hiệu công tác đăng ký giao dịch bảo đảm Thực tế, nhiều trường hợp bên bảo đảm có tài sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất quyền sử dụng đất có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lại tài sản gắn liền với đất chưa có Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Do vậy, theo quy định pháp luật Tổ chức tín dụng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất Sau bên bảo đảm hoàn thiện thủ tục với quan nhà nước có thẩm quyền cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất, bên bảo đảm bổ sung tài sản cho ngân hàng Tuy nhiên, Tổ chức tín dụng thực thủ tục đăng ký chấp tài sản gắn liền với đất vào Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất; Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Sở Tài nguyên Môi trường không chấp nhận đăng ký thay đổi nội dung đăng ký giao dịch bảo đảm mà yêu cầu xóa đăng ký giao dịch bảo đảm cũ để thực đăng ký lại với Hợp đồng bảo đảm (thế chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất) Việc ảnh hưởng tới việc Ngân hàng làm thủ tục xóa đăng ký chấp mà chưa hoàn thiện thủ tục chấp khách hàng dư nợ chưa tất toán trở thành khoản nợ tài sản bảo đảm Ngoài ra, việc đăng ký chấp Hợp đồng bảo đảm tài sản bên thứ ba, số Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất không chấp nhận đăng ký chấp Hợp đồng chấp bất động sản bên thứ ba với lý tên mẫu Hợp đồng “Hợp đồng chấp bất động sản bên thứ ba” mà “Hợp đồng chấp bất động sản để bảo đảm nghĩa vụ cho người khác” Qua phân tích đây, cần thống thực nghiêm túc quy trình, quy định pháp luật việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất việc đăng ký chấp mâu thuẫn, chồng chéo, kéo dài thời gian làm ảnh hưởng tới công tác đăng ký giao dịch bảo đảm Tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm gặp không khó khăn 74 3.3.2 Hoàn thiện quy trình kiểm soát tình hình tài khách hàng bên thứ ba Để khắc phục yếu lực, trình độ cán việc kiểm soát tình hình tài khách hàng Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước; lớp đào tạo tín dụng cần mở rộng thêm lớp bồi dưỡng kỹ mềm nhằm nhận biết cụ thể khách hàng có dấu hiệu chuyển thành nhóm nợ xấu, đánh giá tình hình thị trường sản phẩm mà khách hàng kinh doanh; đưa việc đào tạo lớp học nhận biết vào trường Đại học Ngân hàng, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia… Trong trình thẩm định khách hàng trước, sau cho vay, cán tín dụng cần đánh giá tình hình tài việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay có thực chất không Bên cạnh thường xuyên định kỳ ba, sáu tháng năm đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng vay tài sản bảo đảm bên thứ ba Tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm cho nhiều đối tượng khác xã hội, không tập trung cho cán quan đăng ký mà cần mở rộng tuyên truyền, tập huấn cho đối tượng người dân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, công chứng viên hành nghề công chứng nhằm trang bị đầy đủ kiến thức pháp luật lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm, kỹ việc soạn thảo hợp đồng thực đăng ký, nâng cao nhận thức người dân vai trò ý nghĩa đăng ký giao dịch bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm Nhằm đổi tư duy, giảm thiểu rủi ro việc chấp tài sản xử lý tài sản bảo đảm bên thứ ba đáp ứng yêu cầu khách hàng xã hội ngày kéo theo phát triển hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng Từ cho đời nhiều sản phẩm cho vay nhằm phục vụ ngày cao nhu cầu người dân xã hội Việc xử lý tài sản bảo đảm không trách nhiệm riêng bên bảo đảm mà ý thức trách nhiệm Ngân hàng, quan có thẩm quyền như: Phòng Công chứng, chứng thực; Văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm; Tòa án nhân dân cấp… 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ nhu cầu thực tế thiết nghĩ cần có phương hướng hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm nói chung tài sản bảo đảm bên thứ ba nói riêng Cụ thể quyền nghĩa vụ bên chấp, bên nhận chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba, hoàn thiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm liên quan tới bên thứ ba Ngoài ra, cần lưu ý đến việc nâng cao công tác đăng ký giao dịch bảo đảm hoàn thiện quy trình kiểm soát tình hình tài khách hàng bên thứ ba Nhìn lại thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo bảo đảm bên thứ ba Tổ chức tín dụng, chưa phản ánh hết tất khó khăn, bất cập công tác đăng ký giao dịch bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm nước, qua đó, dù hay nhiều thấy cần thiết cấp bách thật việc nhanh chóng hoàn thiện, đổi hệ thống pháp luật Qua tháo gỡ phần khó khăn hoạt động chấp tài sản bên thứ ba nói riêng chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại, góp phần hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, khả thi, phù hợp với trình phát triển kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập, đáp ứng mục tiêu chiến lược xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam 76 KẾT LUẬN Từ kết nghiên cứu luận văn cho thấy, năm qua, tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh việc mở rộng tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng vừa góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, vừa góp phần ổn định nâng cao đời sống nhân dân lao động xu hướng tất yếu Tuy nhiên việc phát triển hoạt động tín dụng kéo theo việc tránh khỏi rủi ro, biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng nói riêng hoạt động ngành ngân hàng nói chung, có lúc có nơi chưa trọng mức Đặc biệt, chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng, qua thực tiễn hoạt động ngân hàng nhiều sơ hở, bất cập, tùy tiện Cụ thể như: quy định cụ thể trình tự, thủ tục, nội dung giao kết hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh có chưa rõ ràng chồng chéo; chưa quy định khung giá, hội đồng định giá tài sản bảo đảm (dẫn đến tùy tiện định giá, người thẩm định giá trị tài sản bảo đảm cảm tính việc định giá, việc kiểm tra, giám sát lại thể chậm trễ ), hợp đồng bảo đảm bị vi phạm, quan ngân hàng chưa biết phải xử lý tài sản bảo đảm nào, pháp luật không quy định cụ thể rõ ràng trình tự, thủ tục cách thức giải tình nảy sinh từ thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm Từ kết nghiên cứu chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng qua thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh, qua tham khảo ý kiến chuyên gia kinh tế, chuyên gia tín dụng ngân hàng văn pháp luật hành, tác giả đưa số khuyến nghị sau: Cần có thống quan quản lý nhà nước đăng ký giao dịch bảo đảm, có chế quản lý đồng từ trung ương đến địa phương, phân rõ quyền hạn chức ban ngành nhằm hạn chế chồng chéo, bất đồng quan điểm cách nhìn nhận vấn đề, tạo thuận lợi cho khâu đăng ký, thẩm định nội dung, quản lý, kiểm tra hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm thuận lợi, nhanh 77 chóng, hiệu khắc phục chế xin cho bất cập tồn trình bày chương 2; Hợp đồng tín dụng ngân hàng – hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng loại hợp đồng đặc thù thể tính rủi ro cao, chủ thể đặc biệt, hình thức bắt buộc phải văn hợp đồng, cần thiết phải có quy định pháp luật đặc thù điều chỉnh Đặc biệt, biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp bảo đảm cần thiết, thiếu trình hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn cho vay Do vậy, để việc chấp tài sản bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng ngày hiệu quả, Nhà nước cần hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay Để thực điều này, pháp luật cần quy định trách nhiệm quan hữu quan việc định giá, bảo quản, xử lý tài sản, để áp dụng biện pháp bảo đảm thuận lợi xác Cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tạo chế quản lý chặt chẽ thông thoáng, hành lang pháp lý vững giúp quan chức Tổ chức tín dụng giải vướng mắc, mâu thuẫn trình thực Thực tiễn chứng minh số Văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm không chấp nhận đăng ký chấp Hợp đồng chấp bất động sản bên thứ ba; Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Văn phòng đăng ký quyền quyền sử dụng đất địa phương lại tiếp nhận hồ sơ thực đăng ký thay đổi khác số Tòa án nhân dân tuyên vô hiệu Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba làm cho việc đăng ký xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại gặp khó khăn không phát huy hiệu quả, làm phát sinh nhiều rủi ro tình hình kinh tế khó khăn khủng hoảng Nên Tổ chức tín dụng chủ động xử lý tài sản bảo đảm bên bảo đảm trường hợp không thực theo nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo đảm, kể hình thức bán đấu giá Mặt khác, thấy rõ không sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật xử lý tài sản bảo đảm không giải vướng mắc, 78 mâu thuẫn hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Trường hợp quan chức không thống quan điểm với Tổ chức tín dụng, khách hàng tranh chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba, quan trung ương quan địa phương không đồng định hướng quản lý sở quan giải bất đồng đó… Đặc biệt việc Tòa án nhân dân cấp định Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba bên chấp bên nhận chấp vô hiệu trái với ý chí tự nguyện bên chấp, nên thống quy trình xét xử Tòa án nhân dân cấp từ xuống cần xem xét cách thấu đáo quy định pháp luật có liên quan Cần thành lập Ban trực thuộc Bộ Tư pháp để giải mâu thuẫn Cơ quan Công chứng, chứng thực, Văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm Tổ chức tín dụng, đảm bảo việc đăng ký giao dịch bảo đảm tuân thủ chuẩn mực quy định, chấm dứt tình trạng mẫu Hợp đồng chấp mà nơi chấp nhận nơi không chấp nhận Cần có chế kiểm tra giám sát cách hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho Tổ chức tín dụng việc đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng khách hàng Xây dựng chế tài thật nghiêm khắc để nâng cao hiệu quản lý khắc phục yếu lực, trình độ cán đăng ký giao dịch bảo đảm 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài nguyên môi trường (2011), Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTPBTNMT, ngày 18/11/2011 hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP, ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm; Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP, ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm; Chính phủ (2010), Nghị định số 17/2010/NĐ-CP, ngày 04/03/2010 bán đấu giá tài sản; Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP, ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm; Chính phủ (2014), Nghị định số 26/2014/NĐ-CP ngày 07/04/2014 tổ chức hoạt động Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng; Đại học Huế (2015), Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia – Sự thật; Đại học Luật Hà nội (2008), Giáo trình Luật Đất đai, Nxb Công an nhân dân; 10 Đại học Luật Hà Nội (2009), Giáo trình Luật dân Việt Nam tập 1, Nxb Công an nhân dân; 11 Đại học Luật Hà Nội (2009), Giáo trình Luật dân Việt Nam tập 2, Nxb Công an nhân dân; 12 Đại học Luật TP Hồ Chí Minh (2015), Giáo trình luật ngân hàng, Nxb Hồng Đức - Hội Luật gia Việt Nam, TP Hồ Chí Minh; 13 Phạm Văn Đàm (2011), Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng, Tạp chí tài chính, (số 11), tr 20-25; 14 Phạm Văn Đàm (2012), Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 80 vướng mắc công chứng hợp đồng bảo đảm, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, (số1), tr 29-40; 15 Nguyễn Thị Gấm (2016), Xử lý tài sản bảo đảm tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (số 13); 16 Lâm Thị Mỹ Hạnh (1999), Giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng theo pháp luật Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Viện Nghiên cứu Nhà nước pháp luật; 17 Bùi Thị Thanh Hằng (1997), Thế chấp quyền sử dụng đất bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng nước ta nay, Luận văn thạc sĩ Luật học, Viện Nghiên cứu nhà nước pháp luật; 18 Nguyễn Văn Hoạt (1998), Về chấp tài sản việc bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, (số 10), tr 2832; 19 Đặng Văn Hưng (2012), Áp dụng pháp luật thực giao dịch đại diện, chấp tài sản bảo lãnh, Tạp chí Tòa án nhân dân, (số 4), tr 1725; 20 Hoàng Thế Liên (2010), Bình luận khoa học Bộ luật Dân năm 2005, tập 1, tập 2, tập 3, Nxb Chính trị Quốc gia; 21 Nguyễn Phương Linh & Nguyễn Văn Phương (2012), Rủi ro pháp lý từ hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba, Tạp chí Ngân hàng, (số 23), tr 13-21; 22 Ngân hàng Nhà nước (1996), Thông tư số 01/TT-LB ngày 03/07/1996 Liên Ngân hàng Nhà nước – Tài – Tư pháp hướng dẫn chấp, cầm cố tài sản doanh nghiệp Nhà nước thủ tục công chứng hợp đồng chấp, cầm cố bảo lãnh ngân hàng; 23 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng; 24 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 81 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001; 25 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng; 26 Ngân hàng Nhà nước (2006), Quyết định số 59/2006/QĐ-NHNN ngày 21/12/2006 Quy chế mua, bán nợ Tổ chức tín dụng; 27 Ngân hàng Nhà nước (2008), Quyết định số 2951/QĐ-NHNN ngày 03/12/2008 việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tổ chức tín dụng; 28 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; 29 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTPBTNMT ngày 18/11/2011 hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; 30 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư liên tịch 16/2014/TTLT-BTP-BTNMTNHNN ngày 06/06/2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm; 31 Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 quy định bảo lãnh ngân hàng; 32 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012 – 2015), Báo cáo thường niên; 33 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 6960/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 sản phẩm cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân; 34 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 8955/QĐ-QLTD, ngày 31/12/2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giao dịch bảo đảm cho vay; 35 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy 82 định số 8956/QĐ-QLTD, ngày 31/12/2014 trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm cho vay; 36 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Cẩm nang Tín dụng tiêu dùng; 37 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Quy định số 5155/QĐ-NHBL ngày 23/06/2016 ban hành cẩm nang hướng dẫn triển khai cấp tín dụng bán lẻ; 38 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Quy định số 4748/QĐ-NHBL ngày 28/06/2016 triển khai cấp tín dụng doanh nghiệp siêu nhỏ; 39 Quốc hội (2005), Bộ Luật Dân năm 2005; 40 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng năm 2010; 41 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010; 42 Nguyễn Thị Thủy (2000), Phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại biện pháp pháp luật, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật TPHCM; 43 Tòa án Nhân dân Tỉnh Gia Lai (2013), Bản án số 10/2013/KDTM-PT, ngày 22/08/2013 tranh chấp hợp đồng tín dụng; 44 Tòa án Nhân dân Thành phố Hà Nội (2014), Bản án số 05/2014/KDTM-PT, ngày 10,13/01/2014, tranh chấp hợp đồng bảo lãnh; 45 Tòa Tòa án Nhân dân Thành phố Hà Nội (2014), Bản án số 17/2014/KDTMPT, ngày 17/03/2014 tranh chấp hợp đồng bảo lãnh; 46 Tòa Phúc thẩm Tòa án Nhân dân Thành phố Hà Nội (2014), Bản án số 37/2014/KDTM-PT, ngày 14/05/2014 tranh chấp hợp đồng tín dụng; 47 Phạm Văn Tuyết & Lê Kim Giang (2012), Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, Nxb Chính trị Quốc gia – Hà nội; 83 ... động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại. .. có tính khoa học thực tiễn hoạt động chấp tài sản bảo đảm bất động sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại Qua phân tích thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm khách hàng. .. Nam qua thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh CHƯƠNG