Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG BÙI KHẮC HOÀI PHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG TỈNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60-34-20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2011 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: PGS.TS VÕ XUÂN TIẾN Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Luận văn ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ khoa học họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 02 tháng năm 2011 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Sư phạm, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết ñề tài: Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt ñộng kinh doanh nói chung hoạt ñộng ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng ñi phù hợp ñể ñáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa ñứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng ñi Trong năm gần ñây, tiêu dùng người dân có xu hướng tăng ñối với nhu cầu như: phương tiện ñi lại, hàng ñiện tử, phương tiện truyền thông, nhà cửa tiện nghi, du lịch, du học nước ngoài… Với thu nhập ñôi lúc người tiêu dùng ñáp ứng ñược tất nhu cầu ñó, phát sinh nhu cầu vay mượn ñể tiêu dùng Điều tạo ñiều kiện xuất phát triển thị trường cho vay tiêu dùng ñối với ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu ñể ñưa giải pháp khắc phục khó khăn ñẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng NHTM CP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý chọn ñề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình” làm ñề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp 2/ Mục ñích nghiên cứu: - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng cần thiết phải phát triển nghiệp vụ giai ñoạn Footer Page of 126 Header Page of 126 - Khảo sát, ñánh giá thực trạng cho vay tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Bình giai ñoạn 2006 – 2009 -Từ hoạt ñộng thực tiễn phân tích thực trạng hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Bình sở ñó ñề tài ñưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng 3/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hệ thống lý luận tín dụng tiêu dùng giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Bình Phạm vi nghiên cứu: mở rộng tín dụng tiêu dùng bao hàm nhiều nội dung Trong phạm vi ñề tài, mở rộng tín dụng tiêu dùng ñược ñề cập chủ yếu tăng dư nợ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng VCB.QB 4/ Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích: Vận dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp ñể phân tích ñánh giá thực trạng hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình - Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu: Luận văn sử dụng phương pháp ñiều tra, tổng hợp, phân tích số liệu ñiều tra 5/ Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Đề tài nghiên cứu ñã góp phần hoàn thiện lý thuyết tín dụng tiêu dùng mở rộng tín dụng tiêu dùng, kinh nghiệm quản lý mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM số nước giới có ý nghĩa quan trọng nhằm trang bị Footer Page of 126 Header Page of 126 kiến thức ñể nhìn nhận ñánh giá cách ñầy ñủ, xác thực trạng mở rộng tín dụng NHTM ñó Kết ñề tài nghiên cứu ñược áp dụng vào thực tiễn ñối với chi nhánh VCB Quảng Bình nhằm hoàn thiện hệ thống sách, quy trình tín dụng tiêu dùng phù hợp với quy ñịnh pháp luật, hướng dần tới chuẩn mực quốc tế Bên cạnh ñó, chi nhánh bước khắc phục số tồn tại, vướng mắc ñể ñẩy mạnh hoạt ñộng bán lẻ nhằm cải thiện cấu nguồn vốn sử dụng vốn theo hướng tăng tính ổn ñịnh phân tán rủi ro 6/ Cấu trúc luận văn A- Phần mở ñầu: Tính cấp thiết, mục ñích, ñối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu ñề tài B- Phần nội dung: bao gồm chương: Chương 1: Một số vấn ñề lý luận tín dụng tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình C- Kết bàn luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng Cho vay ñối với người tiêu dùng ñược hình thành ñầu tiên từ hãng bán lẻ yêu cầu ñẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa với hình thức ñầu tiên bán trả góp Trong trình bán trả góp, số hãng thiếu hụt vốn lưu ñộng ñã phải ñi vay ngân hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.2 Khái niệm ñặc ñiểm tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng cá nhân hộ gia ñình, nhà ở, ñồ dùng gia ñình, phương tiện ñi lại, giáo dục, y tế, du lịch… [1] Cho vay tiêu dùng có ñặc ñiểm sau:[14],[22] Cho vay tiêu dùng có tiềm lớn Quy mô vay nhỏ Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao Lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất cho vay doanh nghiệp Tín dụng tiêu dùng chứa ñựng nhiều rủi ro ñem lại thu nhập lớn cho ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức ñịnh Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền ñề ñể thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau ñây: 1.1.3.1 Căn vào mục ñích vay 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.3.3 Căn vào hình thức vay 1.1.4 Vai trò tín dụng tiêu dùng Đối với ngân hàng Đối với cá nhân hộ gia ñình ñối với doanh nghiệp Đối với kinh tế Footer Page of 126 Header Page of 126 1.2 Các vấn ñề mở rộng tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng tăng lên tổng dư nợ vay, số lượng khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Nếu ngân hàng ñạt ñược ba tiêu chí cho vay tiêu dùng ngân hàng ñã ñược mở rộng 1.2.2 Tiêu chí ñánh giá mở rộng tín dụng tiêu dùng 1.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ phản ánh số tiền mà Ngân hàng ñã giải ngân cho khách hàng chưa thu lại ñược, bao gồm: - Dư nợ thời ñiểm: Được phản ảnh thời ñiểm (cuối tháng, cuối năm ) - Dư nợ bình quân: Phản ánh qui mô thời kỳ (năm) - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ CVTD kỳ sau – Dư nợ Tốc ñộ tăng dư nợ CVTD kỳ trước cho vay tiêu dùng = Dư nợ CVTD kỳ trước - Tốc ñộ phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng: Tốc ñộ phát triển dư nợ CVTD = Dư nợ CVTD kỳ sau Dư nợ CVTD kỳ trước Hai tiêu cho phép ñánh giá tốc ñộ mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng sau thời kỳ Chỉ tiêu cao chứng tỏ dư nợ tiêu dùng tăng nhanh, nhiên dư nợ tăng nhanh gây áp lực huy ñộng vốn ñặt vấn ñề chất lượng cho vay 1.2.2.2 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Footer Page of 126 Header Page of 126 Số lượng khách hàng tổng số khách hàng ñến giao dịch ngân hàng thời kỳ ñịnh Trong cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng ñược thể thông qua số khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng ñược tính theo công thức sau: - Mức tăng số lượng khách hàng qua thời kỳ: Mức tăng số = Số lượng KH kỳ sau – Số lượng KH kỳ trước lượng khách hàng - Tốc ñộ tăng số lượng khách hàng Tốc ñộ tăng số lượng KH CVTD = Số lượng KH kỳ sau – Số lượng KH kỳ trước Số lượng KH kỳ trước 1.2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng Tốc ñộ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng - Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng: Dư nợ CVTD/ KH = Dư nợ CVTD kỳ Số lượng KH kỳ - Chỉ tiêu tốc ñộ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng: Dư nợ CVTD/KH kỳ sau – Dư nợ CVTD/KH kỳ trước = Dư nợ CVTD/KH kỳ trước 1.2.2.4 Sự ña dạng sản phẩm, chủng loại cho vay Tốc ñộ tăng CVTD/KH Tiêu chí phản ánh ña dạng loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi, cho vay khám, chữa bệnh, cho vay du học, xuất lao ñộng… Khi loại hình cho vay ñược mở rộng thỏa mãn tốt nhu cầu, mong muốn khách hàng qua ñó thể cho vay ngân hàng ñang có Footer Page of 126 Header Page of 126 tăng trưởng, cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng cho khách hàng ña dạng 1.2.2.5 Tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng Thu nhập tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới Thu nhập cho vay ñược tính theo công thức sau: Thu nhập = Doanh thu cho vay tiêu dùng – Chi phí cho vay tiêu dùng Thu nhập có ñược từ cho vay tiêu dùng lớn phần thể hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng ñang ngày ñược mở rộng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñược xác ñịnh sau: - Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: Mức tăng thu nhập CVTD = Thu nhập CVTD kỳ sau – thu nhập CVTD kỳ trước - Chỉ tiêu phản ánh tốc ñộ tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: Thu nhập CVTD kỳ sau – Thu nhập CVTD Tốc ñộ tăng thu kỳ trước = nhập CVTD Thu nhập CVTD kỳ trước 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM 1.2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng Định hướng phát triển ngân hàng, ñiều kiện tiên ñể phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Nếu kế hoạch phát triển ngân hàng không quan tâm ñến hoạt ñộng khách hàng có nhu cầu cho vay tiêu dùng không ñược quan tâm Ngược lại, ngân hàng muốn phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng họ ñưa chiến lược cụ thể ñể thu hút khách hàng có nhu cầu ñến với Khi ñó vay tiêu dùng có nhiều hội phát triển Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 Năng lực tài ngân hàng, yếu tố ñược nhà lãnh ñạo ngân hàng xem xét ñưa ñịnh ñó có ñịnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chính sách tín dụng ngân hàng, hệ thống chủ trương, ñịnh hướng quy ñịnh chi phối hoạt ñộng tín dụng hội ñồng quản trị ñưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn ñể tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia ñình cá nhân Quy trình tín dụng, Quy trình tín dụng bao gồm bước phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm bảo ñảm an toàn vốn tín dụng Số lượng, trình ñộ ñạo ñức nghề nghiệp cán tín dụng Trình ñộ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng ñó 1.2.3.2 Nhóm nhân tố bên tác ñộng ñến ngân hàng (1) Nhân tố thuộc khách hàng (2) Tình trạng kinh tế vĩ mô (3) Môi trường pháp lý chế sách Nhà nước ñối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng (4) Môi trường văn hoá- xã hội 1.3 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam Hiện nay, mức sống tăng lên, nhu cầu tiện nghi cho sống ñại tăng lên Với phận dân cư có thu nhập ổn ñịnh, nhu cầu có nhà, hộ khang trang tiện nghi, mua sắm ô tô, nguồn tài ñể ñi du lịch, Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 2.1.3.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng ñầu tư Về ñầu tư tín dụng theo ngành kinh tế: Đầu tư tín dụng NH TMCP VCB.QB năm qua ñã có bước chuyển dịch tích cực theo hướng ña dạng hoá lĩnh vực ñầu tư nhằm phân tán rủi ro mở rộng quy mô tín dụng Vì vậy, ñã góp phần tích cực việc chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh, ñồng thời thúc ñẩy nghiệp công nghiệp hoá, ñại hoá Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay: Tập trung chủ yếu vào cho vay trung, dài hạn 57,4% Tín dụng ngắn hạn chiếm 42,6% ñối với loại tín dụng thời hạn ngắn 2.1.3.3 Các hoạt ñộng dịch vụ khác Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình Hoạt ñộng bán lẻ dịch vụ khách hàng Chi nhánh ñã có bước phát triển mạnh với hỗ trợ công nghệ Năm 2009, VCB.QB ñã ñưa vào hoạt ñộng Trung tâm dịch vụ khách hàng (Contact Center) với hệ thống công nghệ ñược trang bị ñại góp phần cải thiện ñáng kể chất lượng dịch vụ, ñáp ứng nhu cầu khách hàng VCB.QB ñã xây dựng sách ñối với khách hàng cá nhân ñiều chỉnh theo sát với diễn biến thị trường, ñưa mức lãi suất hợp lý, cung cấp nhiều sản phẩm 2.1.3.4 Kết kinh doanh VCB.QB Trong hai năm trở lại ñây, hoạt ñộng kinh doanh VCB.QB ngày ñạt kết cao, thể lợi nhuận trước thuế tăng ñáng kể Năm 2009 lợi nhuận trước thuế ñạt 10 tỷ ñồng tăng 233% so với năm 2008 Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình 2.2.1 Khái quát tình hình tín dụng tiêu dùng VCB.QB Trong năm gần ñây, tốc ñộ tăng trưởng cho vay tiêu dùng ñã ñang tăng cao Nắm bắt ñược tình hình này, NH TMCP VCB.QB ñã xúc tiến kịp thời không ngừng mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng theo ñúng chủ trương Chính Phủ NHNN thông qua văn pháp quy ñã ban hành Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh không ngừng tăng cao, ñã góp phần làm tăng tổng dư nợ, từ ñó tạo nguồn thu làm tăng thu nhập cho ngân hàng 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VCB.QB Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh tập trung nhiều vào cho vay ñối với nhu cầu hỗ trợ nhà vay có khả rủi ro thấp Ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản ñảm bảo, khách hàng khả trả nợ, ngân hàng thực bán tài sản bảo ñảm ñể thu hồi nợ Tuy nhiên thực tế, việc cho vay ñối với nhu cầu tiềm ẩn nhiều rủi ro việc thẩm ñịnh hồ sơ nhà ñất phức tạp, việc xử lý tài sản ñảm bảo nhà, ñất phải qua nhiều thủ tục nhiều thời gian Ngoài ra, việc cho vay ñối với ñối tượng ñang bị hạn chế tiến ñộ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng ñất chậm Cho vay hỗ trợ CBCNV & CBQLĐH Cho vay hỗ trợ CBCNV & CBQLĐH tiêu dùng loại hình cho vay ñược ñảm bảo từ lương, hay gọi vay tín chấp, dựa uy tín người vay mà Ngân hàng ñồng ý hay không ñồng ý Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 cho vay Dư nợ cho vay CBCNV & CBQLĐH tăng trưởng nhanh qua năm Tại VCB.QB, ñối với cho vay CBCNV & CBQLĐH khách hàng kết hợp dùng gói sản phẩm: cho vay tiêu dùng có dư nợ chiếm 90% dư nợ cho vay thấu chi chiếm gần 10% Cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện ñi lại khác VCB nhanh nhạy, ñáp ứng kịp thời thay ñổi liên tục thị trường nhu cầu vay vốn ñể mua ô tô ngày lớn từ khách hàng cá nhân Những ưu ñiểm bật sản phẩm cho vay mua ô tô VCB.QB so với NHTM ñịa bàn : Đầu tiên, ñó Tính linh hoạt Điểm thứ hai Tính tiện lợi Điểm thứ ba Tính ña dạng Một ñiểm quan trọng mà người ñều quan tâm ñi vay Thủ tục ñơn giản nhanh chóng Điểm cuối quan trọng ñó Tính an toàn Khách hàng có hội ñược bảo hiểm khoản vay tham gia chương trình bảo hiểm tín dụng Cho vay du học, xuất lao ñộng ,học sinh, sinh viên, cho vay khám, chữa bệnh Qua năm, khoản mục cho vay học sinh, sinh viên, cho vay du học,xuất lao ñộng cho vay khám chữa bệnh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng Năm 2008 tỷ trọng dư nợ sản phẩm 0,19%; 0,88%; 0,26% tổng dư nợ vay tiêu dùng Đến năm 2009 tỷ trọng sản phẩm có xu hướng giảm Đối với sản phẩm cho vay khám chữa bệnh, chi nhánh triển khai năm 2008 Theo ñánh giá chi nhánh, sản phẩm mang lại lợi nhuận thấp, ñặc biệt khả thu hồi khó nhánh chưa trọng phát triển sản phẩm Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 2.2.4 Phân tích cấu cho vay tiêu dùng VCB.QB 2.2.4.1 Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Chi nhánh tài trợ cho khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn chiếm 76% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, khoản vay ngắn hạn chiếm gần 24% qua năm 2.2.4.2 Cho vay tiêu dùng phân theo hình thức ñảm bảo Cho vay tài sản hay gọi cho vay tín chấp, VCB.QB cho vay dựa uy tín người ñi vay, ñây loại cho vay hỗ trợ cho cán công nhân viên tiêu dùng, mức vay thấp (tối ña 50 triệuñồng) Chủ trương VCB.QB ñẩy mạnh cho vay có tài sản ñảm bảo (chiếm 80%/tổng dư nợ) giảm dần cho vay tài sản ñảm bảo, nhằm ñảm bảo an toàn tín dụng, hạn chế không ñể phát sinh nợ hạn, nợ khó ñòi 2.2.5 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình 2.2.5.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng VCB.QB Dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng trưởng mạnh, hai năm trở lại ñây có xu hướng tăng nhanh ngày cao Đó nhờ vào việc nắm bắt ñược nhu cầu tiêu dùng người dân VCB.QB ñã không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, ñẩy mạnh sách cho vay tiêu dùng vào ñối tượng khách hàng cá nhân, ñồng thời ñảm bảo ñược mức ñộ an toàn tín dụng cho Chi nhánh; triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng ñáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao trình ñộ ñội ngũ cán tín dụng, Chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng ñối với khách hàng cá nhân VCB.QB hấp dẫn, thu hút ñược nhiều người, cạnh tranh ñược với ngân hàng ñịa bàn Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 2.2.5.2 Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Tốc ñộ tăng số lượng khách hàng chi nhánh VCB.QB sau: năm 2008/2007 số lượng khách hàng tăng 29,2% tương ứng với 132 người; năm 2009/2008 tăng 27,7% tương ứng với 162 người Điều ñó chứng tỏ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ñang ngày thu hút ñược nhiều khách hàng Đạt ñược ñược tốc ñộ tăng số lượng khách hàng nắm bắt ñược nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng, VCB.QB ñã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến quy trình, thủ tục cho vay, sách lãi suất phù hợp với ñối tượng khách hàng cá nhân ñồng thời ñảm bảo mức ñộ an toàn hoạt ñộng cho vay, từ ñó tạo khả mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng chi nhánh 2.2.5.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng Tốc ñộ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng Chỉ tiêu tăng qua năm chứng tỏ ngân hàng ñã ngày mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Dư nợ vay bình quân khách hàng chi nhánh tăng qua năm chứng tỏ hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh ngày mở rộng Có ñược kết phần chi nhánh ñã thực tốt công tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm tiêu dùng mới, ñồng thời chi nhánh tạo sản phẩm kết hợp với sản phẩm tiêu dùng sẵn có chi nhánh ñể tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng, từ ñó góp phần làm tăng mức dư nợ bình quân 2.2.5.4 Sự ña dạng sản phẩm, chủng loại cho vay Chủng loại sản phẩm tín dụng tiêu dùng VCB.QB ngày tăng, gồm có loại (1) cho vay hỗ trợ nhà ở; (2) cho vay cán công nhân viên cán quản lý ñiều hành; (3) cho vay thấu chi; Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 (4) cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện ñi lại khác; (5) cho vay khám, chữa bệnh; (6) cho vay du học, xuất lao ñộng; (7) cho vay ñối với học sinh, sinh viên (8) số nhu cầu tiêu dùng khác Đầu năm 2008, VCB.QB bắt ñầu triển khai hai sản phẩm cho vay thấu chi cho vay ñối với nhu cầu khám chữa bệnh Đối với gói sản phẩm thấu chi VCB.QB áp dụng ñầu năm 2008 nhiên dư nợ sản phẩm tăng nhanh 2009/2008 dư nợ tăng 87,5% tương ứng với mức tăng 350 triệu ñồng 2.2.5.5 Doanh thu tăng trưởng doanh thu hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Thu từ hoạt ñộng tín dụng nói chung thu từ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh liên tục tăng lên năm vừa qua Năm 2009, thu từ hoạt ñộng cho vay tăng 62,2% thu từ cho vay tiêu dùng tăng lên 76,4% so với năm 2008 Dư nợ từ hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ tín dụng chi nhánh (năm 2009 chiếm 8,8%) nhiên tổng thu từ hoạt ñộng ngày chiếm tỷ trọng cao tổng thu từ hoạt ñộng tín dụng (năm 2009 chiếm 13,24%) ñiều ñó chứng tỏ ñây khoản mục ñóng góp lớn vào tổng thu Chi nhánh thời gian qua nên việc mở rộng cho vay tiêu dùng hướng ñi ñúng ñắn Chi nhánh 2.3 Đánh giá tình hình mở rộng tín dụng tiêu dùng NH TMCP VCB.QB qua khảo sát ñiều tra Nếu tổ chức ñược khách hàng ñánh giá cao nhân tố ñơn vị thu hút ñược nhiều khách hàng Để phát triển mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc tìm hiểu, ñiều tra thị trường ñể tìm giải pháp thích hợp nhằm nâng cao mức ñộ Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 hài lòng khách hàng, thu hút ngày nhiều ñối tượng khách hàng khác nhau, tăng quy mô vay bình quân khách hàng từ ñó làm tăng dư nợ vay tiêu dùng 2.3.1 Thông tin chung khách hàng ñược ñiều tra vấn - Tỷ lệ giới tính khách hàng vay vốn - Đối tượng khách hàng vay vốn - Mục ñích vay vốn khách hàng - Nhu cầu vốn khách hàng 2.3.2 Đánh giá chung ñáp ứng VCB.QB ñối với khách hàng vay vốn Qua kết ñiều tra nhận thấy có 64,93% khách hàng hài lòng ñáp ứng VCB.QB cung cấp nguồn vốn tín dụng tiêu dùng, 28,68% khách hàng hài lòng mức trung bình (coi chưa hài lòng) 6,39% khách hàng không hài lòng Kết vấn khách hàng ñược thực theo thang ño chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng gồm 21 biến quan sát thành phần, bao gồm: thành phần tin cậy (tiêu chí từ 1-4); thành phần ñáp ứng (tiêu chí 5-8); thành phần lực phục vụ (tiêu chí 9-11); thành phần ñồng cảm (tiêu chí 12-14); thành phần phương tiện hữu hình (tiêu chí 15-21) Qua kết ñiều tra, ta nhận thấy: - Thành phần tin cậy: ña số khách hàng ñược vấn ñều hài lòng (ñạt tỷ lệ 82,41%), ñó yếu tố ñược khách hàng ñánh giá hài lòng cao thời gian giải ngân vốn vay với mức ñộ hài lòng ñạt 86,54%, nhân tố thời gian thẩm ñịnh khoản vay thấp tỷ lệ lên tới 77,7% Điều chứng tỏ ngân hàng ñã thực tốt cam kết ñã ñề ñược khách hàng tin cậy - Thành phần ñáp ứng: qua số liệu thống kê cho thấy khách hàng hài lòng ñáp ứng ngân hàng lĩnh vực cung cấp Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 tín dụng tiêu dùng (tỷ lệ hài lòng ñạt 72,41%), hài lòng với mức ñộ 24,81% - Thành phần lực phục vụ: khách hàng hài lòng ñạt 68,72%, hài lòng mức ñộ 27,18%, khách hàng chưa hài lòng cao ñối với lực phục vụ nhân viên tín dụng Ngân hàng cần có giải pháp nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên tinh thần trách nhiệm nhân viên tín dụng - Thành phần ñồng cảm: thành phần ñược ñánh giá từ tiêu chí (12-14), với mức ñộ hài lòng khách hàng ñạt 44,75%, chưa hài lòng 12,56% Như khách hàng không ñánh giá cao ñồng cảm ngân hàng ñối với khách hàng - Thành phần phương tiện hữu hình: thành phần ñược ñánh giá từ tiêu chí (15-21), khách hàng hài lòng ñạt 57,69%, hài lòng mức ñộ 33,74%, ñó tiêu chí sản phẩm tín dụng tiêu dùng thời hạn vay tiêu dùng ñược khách hàng hài lòng cao Chứng tỏ, ngân hàng ñã trọng phát triển sản phẩm tiêu dùng ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng 2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng VCB.QB 2.4.1 Kết ñạt ñược hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng VCB.QB Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh qua năm tuyệt ñối tương ñối, ñặc biệt năm 2009 dư nợ tiêu dùng ñạt 62 tỷñồng tăng 21 tỷ ñồng tương ứng với 48,6% so với năm 2008; Tốc ñộ tăng dư nợ tiêu dùng bình quân thời kỳ 20062009 48,3% Cơ cấu cho vay chưa ñồng ñều Chi nhánh ñã trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 Chủng loại sản phẩm tín dụng tiêu dùng VCB.QB ngày tăng, bao gồm có loại Hình thức cho vay tiêu dùng VCB.QB có thủ tục tương ñối ñơn giản, nhanh gọn, tạo ñược niềm tin khách hàng ñối với ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín Chi nhánh Kết quả, số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày tăng, dư nợ bình quân khách hàng tăng nhanh, bình quân giai ñoạn 2006-2009 tăng 21,7% tương ứng với gần 37 triệuñồng Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng VCB.QB hiệu quả, chưa phát sinh nợ xấu, nợ không thu hồi ñược 2.4.2 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt ñộng mở rộng tín dụng tiêu dùng VCB.QB 2.4.2.1 Những tồn Về dư nợ cho vay tiêu dùng Về sản phẩm tín dụng tiêu dùng Về cấu sản phẩm tín dụng tiêu dùng Về tổ chức mạng lưới sở vật chất Về việc nắm bắt thông tin 2.4.2.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng ñến hoạt ñộng mở rộng tín dụng tiêu dùng VCB.QB Qua thực tế việc mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh chưa tương xứng với tiềm nguồn lực chi nhánh chưa khai thác tối ña nhu cầu thị trường Những nguyên nhân chủ yếu là: a Nhóm nhân tố bên ngân hàng Định hướng phát triển ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng: Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 Số lượng, trình ñộ ñạo ñức nghề nghiệp cán tín dụng: b Nhóm nhân tố bên tác ñộng ñến ngân hàng (1) Nhân tố thuộc khách hàng (2) Môi trường pháp lý hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng chưa ñầy ñủ, chưa ñồng yếu tố làm giảm hoạt ñộng mở rộng tín dụng tiêu dùng (3) Môi trường văn hóa – xã hội: CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Quảng Bình 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Vietcombank tiếp tục ñịnh hướng phát triển dài hạn theo mô hình tập ñoàn tài ña hướng khách hàng, lấy hoạt ñộng NHTM làm cốt lõi, ñược quản trị theo mô hình tiên tiến ñại với chuẩn mực thông lệ quốc tế tốt nhất, phù hợp với luật pháp Việt Nam; phát triển tảng công nghệ ñại; phấn ñấu trì vị NHTM hàng ñầu Việt Nam trở thành tập ñoàn tài tầm cỡ châu Á [21] 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình Đối với hoạt ñộng cho vay tiêu dùng nói riêng, ngân hàng ñịnh hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân, hoạt ñộng Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 ngân hàng tương lai ñược mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng 3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống sách, quy trình tín dụng tiêu dùng ñiều kiện 3.2.1.1 Mức cho vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay ñối với ñối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh ñược thu nhập họ dài hạn thông qua hợp ñồng lao ñộng Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro 3.2.1.2 Lãi suất vay tiêu dùng Để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù ñắp ñược chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất ña dạng cho loại khách hàng, tạo ñược hài hoà cân ñối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi ñể tạo ñiều kiện phù hợp với ñặc ñiểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, ñảm bảo cho hoạt ñộng họ có kết cao, ñảm bảo trả nợ ngân hàng ñúng hạn - Lãi suất phải linh hoạt theo ñối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu ñãi Điều ñó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc ñúng hạn cho ngân hàng Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh xét duyệt cho vay tiêu dùng Mục ñích tín dụng tiêu dùng ñáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Vì vậy, mối quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng phải giải trình mục ñích vay, kế hoạch trả nợ ñể xin vay vốn Ngân hàng muốn ñạt hiệu cao cho vay cần phải làm tốt công tác thẩm ñịnh xét duyệt cho vay phải thực ñúng quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, góp phần thúc ñẩy hoạt ñộng kinh doanh phát triển 3.2.1.4 Mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, chi nhánh VCB.QB áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp, tức cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng ñể cho vay thu nợ cách trực tiếp Với hình thức này, chi nhánh ñã thực có hiệu quả, nhiên thời gian tới số lượng khách hàng tăng lên nhiều chi nhánh cần phát triển hình thức cho vay nhằm ñáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp, VCB.QB nên nghiên cứu việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua nhà phân phối nhà sản xuất tạo thuận lợi cho bên tham gia 3.2.2 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống ñi ñôi với việc khai thác khách hàng tiềm 3.2.2.1 Mở rộng ñối tượng khách hàng Đối với khách hàng cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn ñịnh, Chi nhánh cần có sách ưu ñãi ñể thu hút họ ñến với Chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ Chi nhánh Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 Bên cạnh ñó Chi nhánh cần mở rộng ñối tượng khách hàng cá nhân buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần Trong số ñó, nhiều người có thu nhập ổn ñịnh mà cao Vì vậy, ñây nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách ñể khai thác nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Các hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn ñang bị ñóng băng vào hàng hoá, họ hoàn toàn có khả trả nợ ñủ ñúng hạn cho ngân hàng 3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh VCB.QB ñã trọng ñến nhu cầu khách hàng chưa ñáp ứng tốt, phục vụ mục ñích mua sắm ñồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng ñối tượng cho vay mục ñích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng ñịa bàn 3.2.3 Hoàn thiện sách thu hút khách hàng - Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng - Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: - Thị trường giao dịch bất ñộng sản 3.2.4 Hoàn thiện Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng - Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: Cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình lần/tháng) cách hiệu ñể có thông tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay ñổi không, chức vụ nào, ñịa công tác, trường hợp kinh doanh hoạt ñộng sản xuất Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 kinh doanh tiến triển nào), thông tin chổ ở, quan hệ gia ñình, Mặt khác, cán tín dụng nên tái ñịnh giá tài sản ñảm bảo lại (06 tháng 12 tháng lần), giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản ñảm khác giảm dư nợ vay xuống nhằm ñảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng - Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: ñối với khoản vay tiêu dùng có tài sản ñảm bảo, VCB.QB nên ñề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng VCB.QB: + Tài sản ñảm bảo nhà ở, ñất ở: mua bảo hiểm hỏa hoạn, chất nổ + Tài sản ñảm bảo phương tiện ñi lại (xe ôtô, xe buýt, ): mua bảo hiểm vật chất xe 3.2.5 Hoàn thiện sách xếp hạng tín dụng cá nhân 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.6.1 Nâng cao công tác ñào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.2.6.2 Nhóm giải pháp ñại hóa sở vật chất, mở rộng mạng lưới hoạt ñộng - Hiện ñại hoá công tác toán: - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin - Tiếp tục mở rộng mạng lưới họat ñộng: Mở Chi nhánh ñến phường, xã vùng sản xuất hàng hóa tập trung, nơi có mật ñộ dân cư cao, ñảm bảo khả quản lý ngân hàng cấp chi nhánh ngân hàng liên xã Đồng thời, bố trí cán nghiệp vụ lãnh ñạo có trình ñộ, lực phẩm chất ñạo ñức tốt, trung thực Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 KẾT LUẬN Mặc vay tiêu dùng ngân hàng ñược triển khai năm gần ñây ñã khẳng ñịnh vai trò tích cực không ñối với Ngân hàng, người tiêu dùng mà ñối với kinh tế Thật vậy, cho vay tiêu dùng ñã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ñối với ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo ñiều kiện nâng cao ñời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo ñiều kiện cho kinh tế phát triển Đề tài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình” cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, ñồng thời nâng cao lực cạnh tranh ñối với ngân hàng thương mại ñang diễn gay gắt Do vậy, VCB.QB phải không ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay tiêu dùng ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng, ñồng thời ñảm bảo mức ñộ an toàn tín dụng Dựa sở số liệu ñiều tra, thống kê, phân tích lý luận bản, ñề tài ñã nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng ñến mức ñộ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm VCB.QB Từ ñó, luận văn ñã ñưa giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng VCB.QB Footer Page 26 of 126 ... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Quảng Bình 3.1.1... trạng hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình C- Kết bàn... tài nghiên cứu Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, ñồng thời