Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hà Thành

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - NGUYỄN THỊ HỒNG ANH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Hà Nội – Năm 2015 Footer Page of 126 Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - NGUYỄN THỊ HỒNG ANH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM THỊ HOA Hà Nội – Năm 2015 Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 MỤC LỤC Trang Trang bìa phụ Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục sơ đồ, bảng biểu, hình vẽ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.3 SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 17 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 21 1.4.1 Các nhân tố khách quan 21 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 24 Footer Page of 126 Header Page of 126 1.5 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NHTM Ở VIỆT NAM 27 1.5.1 Cho vay tiêu dùng NHTM Mỹ 27 1.5.2 Cho vay tiêu dùng NHTM Trung Quốc 30 1.5.3 Bài học cho NHTM Việt Nam 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Thành 39 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 47 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Thành 47 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Hà chi nhánh Thành 48 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH 70 Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH 72 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 72 3.2.2 Ngân hàng phải có sách cụ thể CVTD 74 3.2.3 Xây dựng chế khuyến khích phát triển cho vay tiêu dùng 75 3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 76 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD 78 3.2.6 Đẩy mạnh công tác Marketing sản phẩm CVTD 79 3.2.7 Hoàn thiện quy trình CVTD 82 3.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 84 3.2.9 Phát triển nguồn nhân lực 86 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan 87 3.3.2 Kiến nghị NHNN 88 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 89 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Footer Page of 126 Header Page of 126 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Thành” công trình nghiên cứu riêng thân tôi, không trùng lặp với công trình nghiên cứu tương tự khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Học viên Nguyễn Thị Hồng Anh Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CV Nguyên nghĩa Cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng KDNT Kinh doanh ngoại tệ KH NHNN NHNo&PTNT NHTM Khách hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2010-2014 39 Bảng 2 Doanh số dư nợ cho vay giai đoạn 2010-2014 42 Bảng Hoạt động toán quốc tế giai đoạn 2010-2014 45 Bảng Hoat động kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2010-2014 46 Bảng Thực trạng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2014 48 Footer Page of 126 Header Page of 126 Bảng Tăng trưởng doanh số CVTD giai đoạn 2010-2014 54 Bảng Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2014 55 Bảng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2014 56 Bảng Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010-2014 58 Bảng 10 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2014 59 Biểu đồ 1 Cho vay tiêu dùng Mỹ giai đoạn 2010 – 2014 30 Biểu đồ Cho vay tiêu dùng Trung Quốc giai đoạn 2009 – 2014 31 Biểu đồ Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ số ngân hàng Mỹ Trung Quốc 33 Biểu đồ Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 40 Biểu đồ 2 Dợ nợ tín dụng theo đối tượng giai đoạn 2010-2014 43 Biểu đồ Lợi nhuận giai đoạn 2010-2014 chi nhánh Hà Thành 47 Biểu đồ Doanh số dư nợ CVTD giai đoạn 2010-2014 49 Biểu đồ Cơ cấu sản phẩm CVTD giai đoạn 2010-2014 51 Biểu đồ Lợi nhuận từ CVTD giai đoạn 2010-2014 53 Biểu đồ Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2014 54 Biểu đồ Lợi nhuận cho vay cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 59 Sơ đồ 1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 12 Sơ đồ Cho vay tiêu dùng trực tiếp 14 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 38 Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài NHTM tổ chức tài trung gian đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Trước đây, NHTM Việt Nam trọng đến hoạt động kinh doanh truyền thống cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh gay gắt nay, NHTM trọng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng để phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình Hình thức cho vay tiêu dùng xuất năm gần nguồn tài quan trọng giúp cá nhân, hộ gia đình kinh tế tiếp cận nguồn vốn để trang trải nhu cầu cần thiết mua nhà, mua xe… Đây hoạt động không mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng mà công cụ cạnh tranh hiệu ngân hàng tổ chức tín dụng khác Nhận thức rõ tầm quan trọng cho vay tiêu dùng tiềm phát triển, ngân hàng thương mại quan tâm đổi đa dạng loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng quảng bá thương hiệu cho ngân hàng Mặc dù vậy, so với hoạt động khác cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng chưa cao doanh số lẫn dư nợ cho vay chưa phát huy vai trò vốn có Là đơn vị tiêu biểu Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hà Thành trọng mở rộng quy mô chất lượng dịch vụ cung ứng, có dịch vụ cho vay tiêu dùng Nghiên cứu xây dựng chiến lược mở rộng hình thức tín dụng mục tiêu không với Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hà Thành mà nhiều ngân hàng thương mại, công ty tài khác Chính Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 lựa chọn đề tài: ‘‘Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Thành’’ cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu - Các nước phát triển áp dụng cho vay tiêu dùng từ lâu đạt kết thành công phát huy vai trò loại hình tín dụng Tuy nhiên Việt Nam, hoạt động mẻ chưa phát huy ưu điểm Vì năm gần đây, cho vay tiêu dùng trở thành mối quan tâm ngân hàng nhiều nhà kinh tế nghiên cứu vấn đề + Tác giả Phạm Thị Phương Anh nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập chi nhánh Hà Nội” + Tác giả Phạm Hương Quỳnh viết đề tài cho vay tiêu dùng “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng NN& PTNT Việt Nam chi nhánh Gia Lâm” Luận văn vào nghiên cứu vấn đề “mở rộng cho vay tiêu dùng”, làm rõ khái niệm “mở rộng”, vào tìm hiểu tiêu thức đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng đề xuất biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Thành Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề bản, tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trên sở phân tích thực Footer Page 10 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 89 of 126 cho vay cao Nhiệm vụ đặt thời gian tới phải tích cực thu thập thông tin lãi suất cho vay CVTD số ngân hàng địa bàn, phân tích đánh giá chúng, sở đưa mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao hơn, phù hợp với đối tượng khách hàng Ngân hàng chủ động vào biên độ dao động lãi suất NHNN cho phép để đưa mức lãi suất phù hợp với đặc thù khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ giảm bớt phần lãi suất cho vay, đồng thời phải tăng cường quản lý nhằm tránh lãng phí để nâng cao hiệu hoạt động 3.2.6.3 Chiến lược xúc tiến hỗn hợp (Promotion) Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, ngân hàng sử dụng nhằm tác động nhằm tác động vào thị trường Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trường Để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm CVTD ngân hàng cần có bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại để giải đáp thắc mắc khách hàng Ngoài ra, trình cấp tín dụng, cán tín dụng phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiện ích mà sản phẩm CVTD mang lại, đồng thời giới thiệu dịch vụ kèm trình xin xay, khách hàng mở tài khoản toán rút tiền ATM để đảm bảo cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Chi nhánh nên mở rộng quan hệ công chúng việc quan hệ với tổ chức, trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ khách 81 Footer Page 89 of 126 Header Page 90 of 126 hàng, thông qua nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Đó hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp 3.2.7 Hoàn thiện quy trình CVTD Điều kiện CVTD chi nhánh có nhiều giới hạn, khiến không khách hàng khó có hội sử dụng vốn ngân hàng Nới lỏng điều kiện tín dụng mức độ định giúp ngân hàng nhanh chóng mở rộng CVTD Chẳng hạn, chi nhánh nâng mức cho vay thời hạn cho vay áp dụng với cán công nhân viên, cho phép họ vay số tiền lớn thời gian dài, phục vụ mục đích mua nhà, chữa bệnh Chi nhánh cần đơn giản hóa số yêu cầu hồ sơ vay vốn, vừa mở rộng đối tượng cho vay vừa giảm bớt thời gian giải ngân, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Ví dụ: Đối với khách hàng vay mua nhà thu nhập thấp, hồ sơ vay vốn cần trọng đến giấy tờ nhân thân, hợp đồng mua bán hộ, bảng lương, hợp đồng lao động yêu cầu xác nhận khách hàng chưa sử dụng bảng lương để vay ngân hàng khác Chi nhánh giấy tờ đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ khác như: cam kết chủ doanh nghiệp thực chi trả tiền vay trường hợp khách hàng không trả nợ; cam kết chủ đầu tư hộ chưa bán chưa chấp ngân hàng để xin vay vốn Bên cạnh thấy vấn đề lớn CVTD chi nhánh Hà Thành quy trình thủ tục phức tạp, rườm rà khiến khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn, có tốn nhiều thời gian chi phí Nhìn vào ngân hàng vốn nước ngoài, ngân hàng bán lẻ Việt Nam hình thức cho vay tiêu dùng họ nhiều tiện ích cho khách hàng, quy trình cho vay nhanh gọn phong cách làm việc chuyên nghiệp Vì vậy, chi 82 Footer Page 90 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 91 of 126 nhánh Hà Thành cần có bước cải cách, hoàn thiện quy trình CVTD đơn giản, thuận tiện cho khách hàng mà kiểm soát rủi ro Để đưa giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng, đòi hỏi phải có động sáng tạo, nỗ lực tập thể cán tín dụng với việc nắm bắt đầy đủ quy định, quy chế NHNN Việt Nam, giải pháp đưa xuất phát từ yêu cầu khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng để họ phát huy lực việc nắm bắt thông tin khách hàng việc nghiên cứu để hoàn thiện quy trình ngiệp vụ Để hoàn thiện quy trình CVTD cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hoàn thiện bước thực quy trình tín dụng :  Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ Bộ hồ sơ CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước đối tượng khách hàng, cán tín dụng nên xác định đâu giấy tờ cần có Ví dụ, khách hàng cán công nhân viên, xin vay tín chấp lương giấy tờ cần thiết phải có là: giấy tờ xác nhận nhân thân khách hàng , bảng lương, hợp đồng lao động có dấu, chữ ký thủ trưởng đơn vị công tác quan trọng xác nhận khách hàng trước vay dùng tín chấp lương để vay ngân hàng khác hay chưa Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo phải có giấy tờ xác minh tài sản đảm bảo thuộc sở hữu khách hàng chưa chấp để vay ngân hàng khác  Bước 2: Thẩm định cho vay Thẩm định bước quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay không Tuy nhiên mà thận trọng 83 Footer Page 91 of 126 Header Page 92 of 126 định, làm thời gian khách hàng làm tăng chi phí ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng lớn, ngân hàng phải sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng tương đối chuẩn để định cho vay Đây công cụ thẩm định vừa xác ,vừa nhanh chóng gọn nhẹ  Bước 3: Giám sát thu nợ Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ trưởng, tổ chức đoàn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển công tác khách hàng phải nắm bắt thông tin có biện pháp xử lý 3.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng đại có ý nghĩa định Công nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với công nghệ ngân hàng giới Trước đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng tiến hành thủ công, vận hành phần mềm lỗi thời, không đáp ứng mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Vì vậy, môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa công nghệ ngân hàng mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt thuận lợi việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, có điều kiện nâng cao suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ Ngày nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm lượng chất xám hàm lượng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm Home Banking, Internet Banking, Phone Banking, ngân 84 Footer Page 92 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 93 of 126 hàng đa năng… khách hàng sử dụng khắc phục nhược điểm mặt thời gian giao dịch ngân hàng Ngoài đặc thù CVTD số lượng khách hàng lớn, giao dịch nhiều, công tác quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng áp dụng công nghệ ngân hàng lạc hậu phát triển CVTD không hiệu quả, tăng chi phí, tốn nhiều thời gian Trước nhu cầu khách hàng ngày tăng cao ngân hàng cần có công nghệ ngân hàng tiên tiến để quản lý tốt trình cấp tín dụng việc quản lý khách hàng, nhằm đem lại hiệu cao Khi công nghệ ngân hàng tiên tiến áp dụng ngân hàng nên phát triển rộng rãi hình thức thẻ tín dụng Trước xu toàn cầu hóa khiến cho công cụ phương tiện toán đại ngày phát triển trở nên thông dụng, thay cho phương thức toán tiền mặt truyền thống Nhu cầu thị trường loại hình thẻ tín dụng cao đầu tư phát triển tất yếu Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành toán thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ tín dụng Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng ngân hàng nước giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ nơi công cộng công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga,… Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải đề cao tính hiệu cấp phát thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại không 85 Footer Page 93 of 126 Header Page 94 of 126 có nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng 3.2.9 Phát triển nguồn nhân lực Đội ngũ nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng công chúng Để có mạnh lĩnh vực CVTD, chi nhánh thiết phải có lợi chất xám Chi nhánh cần tập trung đào tạo phát triển nguồn nhân lực song song với biện pháp sản phẩm, Marketing, công nghệ…Cụ thể: - Làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn cá nhân toàn vẹn trí tài, cống hiến cho phát triển ngân hàng, hoạt động tín dụng đòi hỏi nhanh nhạy sáng tạo nhân viên Việc tuyển dụng cán giỏi giúp ngân hàng hoạt động hiệu sáng tạo, đồng thời làm giảm chi phí đào tạo ngân hàng Hơn cán có lực, có đồng trình độ hoà nhập tốt hơn, công tác bồi dưỡng trình độ cho nhân viên thực dễ dàng - Ngân hàng cần tổ chức nhiều khóa học bồi dưỡng chuyên môn, nâng cao trình độ giáo dục trau dồi đạo đức cho cán tín dụng, tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác CVTD, văn bản, quy định, quy trình Chi nhánh phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tổ chức thi nghiệp vụ hàng năm Bên cạnh cần quan tâm đến việc nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích nhân viên này, yếu tố quan trọng tác động tới kết hoạt động CVTD Chi nhánh nên có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu 86 Footer Page 94 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 95 of 126 nguồn nhân lực thuộc lĩnh vực CVTD Hàng năm ngân hàng nên tổ chức thi tuyển để rà soát đánh giá phân loại cán bộ, từ có hướng đào tạo phù hợp - Trong CVTD, lực hiệu công việc cán tín dụng thể rõ qua doanh số, dư nợ chất lượng vay Chi nhánh nên có sách khen thưởng cách tuyên dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thành tích thu hút nhiều khách hàng, cho vay có giá trị lớn an toàn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động CVTD Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành công chi nhánh - Tổ chức nhiều buổi giao lưu phòng ban chi nhánh chi nhánh khác hệ thống, mặt tạo không khí vui vẻ, đoàn kết đơn vị, mặt khác cán tín dụng gặp gỡ, trao đổi học hỏi kiến thức, kinh nghiệm, áp dụng vào công việc 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng chịu kiểm soát chặt chẽ Chính phủ ngành Vì vậy, để tạo môi trường phát triển mở rộng CVTD, Chính phủ cần: - Ban hành khung pháp lý đầy đủ, rõ ràng, thống hoạt động cho vay CVTD hoạt động khác liên quan đến lĩnh vực tiêu dùng luật đất đai, luật thuế, luật dân tạo tảng pháp luật cho hoạt động CVTD mở rộng cách nhanh chóng hiệu - Ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường lành mạnh thúc đẩy CVTD Chính phủ cần có thay đổi, điều chỉnh để ổn định giá cả, tỷ giá, trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo cho nhu cầu chi tiêu nhu cầu sử dụng dịch vụ CVTD không nằm dự kiến ngân hàng 87 Footer Page 95 of 126 Header Page 96 of 126 - Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân tất người dân sinh sống làm việc lãnh thổ Việt Nam Hệ thống thông tin tín dụng cá nhân cung cấp cho ngân hàng toàn lịch sử giao dịch người với ngân hàng: bao gồm tiền lương, chi tiêu, toán, đầu tư…để từ làm sở cho ngân hàng định cho vay hay không - Đẩy mạnh tiến độ toán qua ngân hàng, không dùng tiền mặt không với doanh nghiệp mà với cá nhân Ví dụ: Bắt buộc trả lương qua tài khoản ngân hàng, toàn giao dịch 500 ngàn VNĐ phải trả thẻ chuyển khoản ngân hàng… Điều giúp người dân tiếp cận với giao dịch ngân hàng, hiểu nắm rõ sản phẩm ngân hàng áp dụng lợi ích họ sử dụng dịch vụ - Đầu tư phát triển ngành sản xuất hàng tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm thị trường để kích cầu chi tiêu, tạo đà cho cầu CVTD gia tăng, sở đẩy mạnh cho vay tiêu dùng - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tạo hội cho nhiều cá nhân hộ gia đình đến với ngân hàng, mở rộng đối tượng CVTD Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay sở hữu nhà yêu cầu bắt buộc vay chấp bất động sản Hiện nhiều cá nhân hộ gia đình gặp phải trở ngại việc xin cấp giấy tờ này, tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng - Cần phải có phối kết hợp đồng ngân hàng, tòa án quan quản lý nhà nước để nhanh chóng giải có tranh chấp xảy ra, bảo vệ lợi ích cho bên tham gia 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Trên sở luật NHNN, luật TCTD, NHNN xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn pháp luật, hướng dẫn liên quan đến hoạt động tín 88 Footer Page 96 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 97 of 126 dụng, tạo hành lang pháp lý ổn định cho hoạt động NHTM Các văn quy định phải có tính ổn định Sự thay đổi liên tục, thiếu tính kịp thời khiến NHTM lâm vào tính trạng lúng túng hoạch định chiến lược kinh doanh - NHNN cần ban hành quy định cụ thể lĩnh vực CVTD, đảm bảo hoạt động theo quỹ đạo Việc có khung pháp lý rõ ràng chặt chẽ giúp ngân hàng yên tâm định cho vay, mở rộng số lượng khoản cho vay, đáp ứng mong muốn tiêu dùng người dân - Tăng cường công tác tra, kiểm soát NHTM, xây dựng máy tra mạnh số lượng chất lượng, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả, tránh gây xáo trộn, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Việc kiểm tra phải đem lại kết hạn chế mức thấp rủi ro đổ vỡ hệ thống cạnh tranh không lành mạnh NHTM - NHNN có số dự thảo thông tư ban hành thức thời gian tới, có dự thảo Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, dự thảo thông tư quy định hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài Hai thông tư nói ban hành, ngân hàng thương mại không cho vay tiêu dùng, tùy theo lộ trình NHNN quy định Điều bất hợp lý không phù hợp với thông lệ quốc tế NHNN cần “cởi trói” cho ngân hàng để phát triển CVTD đến người dân.5 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng CVTD http://bizlive.vn/ngan-hang/can-coi-troi-cho-vay-tieu-dung-doi-voi-ngan-hang-956129.html 89 Footer Page 97 of 126 Header Page 98 of 126 - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động CVTD, xác định biện pháp mở rộng CVTD phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người - hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực CVTD - Đưa danh mục sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Xây dựng trang thông tin tín dụng, tạo kho liệu khách hàng sở tập hợp thông tin khách hàng toàn hệ thống - Thường xuyên tổ chức hội thảo, tập huấn, bồi dưỡng cán nhân viên nghiệp vụ, lĩnh vực liên quan đến CVTD, kỹ cần thiết để làm việc hiệu - Triển khai mạnh mẽ sản phẩm Homebanking, Internet Banking…để đem lại tiện ích toán, tiết kiệm giao dịch Nâng cấp, thêm ứng dụng, chức điểm giao dịch ATM 90 Footer Page 98 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 99 of 126 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Thành, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nội dung chương bao gồm: Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Thành Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Thành - Đẩy mạnh công tác huy động vốn - Xây dựng sách cụ thể cho vay tiêu dùng - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm - Đẩy mạnh hoạt động marketing cho vay tiêu dùng - Hoàn thiên quy trình cho vay tiêu dùng - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng - Phát triển nguồn nhân lực 91 Footer Page 99 of 126 Header Page 100 of 126 KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng không ngừng, làm đòn bẩy mở rộng CVTD Nếu ví hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng giống dây chuyền không ngừng vận động CVTD mắt xích thiếu, không mang lại nguồn thu mà có tác động tích cực thúc đẩy phận khác phát triển Mở rộng CVTD xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Hoạt động địa bàn rộng lớn, mức sống người dân cao, lại có nguồn vốn dồi dào, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành có nhiều lợi mở rộng CVTD Hoạt động tín dụng ngân hàng có tăng trưởng đáng khích lệ vài năm gần đây, nhiên để đạt thành công, ban lãnh đạo nhu toàn thể cán ngân hàng phải nỗ lực nhiều Trên sở lý thuyết CVTD thực trạng hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành, luận văn đưa số giải pháp mở rộng CVTD chi nhánh, đồng thời mạnh dạn nêu lên số kiến nghị quan Nhà nước, nhằm khai thác tốt thị trường tín dụng đầy tiềm 92 Footer Page 100 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 101 of 126 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Danh mục tài liệu Tiếng Việt Báo cáo tổng kết thường niên chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Cần “cởi trói” cho vay tiêu dùng ngân hàng [Trực tuyến] Địa chỉ: http://bizlive.vn/ngan-hang/can-coi-troi-cho-vay-tieu-dung-doi- voi-ngan-hang-956129.html [Truy cập: 20/05/2015] Luật tổ chức tín dụng Mai Văn Bạn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, 2009 Nợ xấu tiềm ẩn từ tín dụng tiêu dùng [Trực tuyến] Địa chỉ: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/no-xau-tiem-an-tu-tin-dung-tieudung-20150322115113431.chn [Truy cập: 10/05/2015] Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn hiệu [Trực tuyến] Địa chỉ: http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1456 &catid=43&Itemid=90 [Truy cập: 10/05/2015] Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-KHDN Hội đồng thành viên NHNo&PTNT việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014 việc ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 10 Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 việc quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng 93 Footer Page 101 of 126 Header Page 102 of 126 rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, định 127/2005/QĐNHNN sửa đổi bổ sung định trên, định 493/2005/QĐNHNN sửa đổi bổ sung định 127 12 Tăng trưởng tín dụng năm 2015 có triển vọng tích cực [Trực tuyến] Địa chỉ: http://vietstock.vn/2015/06/tang-truong-tin-dung-nam-2015co-trien-vong-tich-cuc-757-426478.htm [Truy cập: 30/06/2015] 13.Thị trường cho vay tiêu dùng 2015: Sẽ nhiều chuyển biển [Trực tuyến] Địa chỉ: https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-uu-tien/tin- tuc/tin-tuc-thi-truong/thi-truong-cho-vay-tieu-dung-2015-se-nhieuchuyen-bien [Truy cập: 10/05/2015] 14.Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 15 Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi số điều thông tư 02/2013/TT-NHNN việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 16 Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 17 Tín dụng tiêu dùng tháng đầu năm 2015: Tăng lần so với kỳ [Trực tuyến] Địa chỉ: http://baodautu.vn/tin-dung-4-thang-dau-nam- 94 Footer Page 102 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 103 of 126 2015-tang-278-tang-hon-5-lan-so-voi-cung-ky-d25995.html [Truy cập: 30/05/2015] II Danh mục tài liệu Tiếng Anh Andrea Ryan – Gunnar Trumbull – Peter Tufano, A brief Postwar History of US Consumer Finance, Harvard Business School, 2010 Consumer credit [Trực tuyến] Địa chỉ: http://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/ [Truy cập : 10/05/2015] Mark Furletti, An overview and History of Credit reporting, June 2002 Tom Orlik & Fielding Chen, Financing the next stage of China’s Development with Consumer Credit, January 2015 Website ngân hàng thương mại, cục dự trữ liên bang Mỹ, ngân hàng trung ương Trung Quốc… 95 Footer Page 103 of 126 ... dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Thành Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp. .. tài: ‘ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Thành ’ cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu - Các nước phát triển áp dụng cho vay tiêu dùng từ... cho vay tiêu dùng đề xuất biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Thành Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề bản, tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu