Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên (LV tốt nghiệp)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐÔNG ĐÔ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV- CHI NHÁNH KHOÁI CHÂU Giảng viên hướng dẫn : Ths- Nguyễn Bích Ngọc Sinh viên thực Khóa Chuyên ngành : Trần Văn Tùng : TC1- Khóa 18 : Tài – Ngân hàng Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng em Các số liệu báo cáo hoàn toàn trung thực, xác xuất phát từ thực tiễn Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Khoái Châu Hà Nội ngày tháng 05 năm 2017 Sinh viên Trần Văn Tùng LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp đại học hoàn thành Trường đại học Đông Đô Hà Nội Có khóa luận tốt nghiệp này, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới Trường đại học Đông Đô Trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt là; Ths: Nguyễn Bích Ngọc trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ em dẫn kiến thức quý giá suốt trình triển khai, nghiên cứu hoàn thành đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên” Xin chân thành cảm ơn Thầy Cô giáo trực tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức chuyên ngành tài ngân hàng cho thân em năm tháng qua Em mong nhận đóng góp, phê bình Quý thầy cô! Xin chân thành cảm ơn! MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta thời kỳ đổi mới, hội nhập phát triển, phát triển kinh tế - xã hội, ngân hàng yếu tố thiếu chức nó: trung gian tài chính, trung gian toán, tạo phương tiện toán…nếu nói kinh tế hệ thống bao gồm yếu tố cần thiết hệ thống trung gian tài nói chung NHTM nói riêng đóng vai trò không nhỏ cấu guồng máy toàn hệ thống Xã hội ngày thay đổi, phát triển, để đáp ứng nhu cầu luôn thay đổi kinh tế, hệ thống NHTM Việt Nam có đổi đáng kể, hoạt động ngân hàng bước dần hoàn thiện, quy mô ngày lớn mạnh, đa dạng loại hình dịch vụ, hoạt động hướng tới đông đảo tầng lớp xã hội,… Như nói trên, hoạt động ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều dịch vụ, nghiệp vụ quan trọng ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, sản xuất hàng hóa phát triển, nhu cầu vốn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn, tích lũy không kịp để mở rộng, doanh nghiệp cần sử dụng vốn để thực mục đích mình, cần tới tổ chức trung gian tài thực nhiệm vụ luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở nước phát triển, NHTM có công ty bảo hiểm, công ty tài chính… làm nhiệm vụ này, nước ta chủ yếu có có hoạt động tín dụng ngân hàng làm nhiệm vụ này, hoạt động tín dụng không định tới tồn phát triển kinh tế Vậy nên thực công tác tín dụng đạt hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro mục tiêu đề NHTM nào, đặc biệt bối cảnh nay, việc đảm bảo chất lượng tín dụng có phần khó khăn trước, chất lượng tín dụng có cao hay không việc phụ thuộc vào trình độ thẩm định viên, quy trình tín dụng ngân hàng,…Nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan khác mà người dự đoán hết Các ngân hàng thương mại việc phải đảm bảo chất lượng tín dụng mà phải tham gia vào chạy đua lãi xuất khiến cho NHTM rơi vào tình trạng khó khăn Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng vô cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cho kinh tế nói riêng Được thành lập từ năm 1957 đến ngân hàng BIDV trở thành NHTM lớn với tổng giá trị tài sản lên tới ….tỷ đồng đội ngũ cán nhân viên gần 25 ngàn cán khỏang 800 mạng lưới ngân hàng, phòng giao dịch toàn quốc, đồng thời thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng Quốc gia vùng lãnh thổ… đó, việc ngiên cứu ngân hàng ngân hàng đầu tầu mang ý nghĩa quan trọng Xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên em xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu –Tỉnh Hưng Yên” Mục đích nghiên cứu Thứ nhất, thông qua việc nghiên cứu lý luận chất lượng tín dụng, hoạt động NHTM, ta cần làm rõ tầm quan trọng nguồn vốn tín dụng kinh tế việc phải đảm bảo chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng ccas NHTM nói chung ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên Thứ hai, xem xét cách thống tỏng quát thực trạng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên để phát tồn nguyên nhân tồn Cuối vào liệu thu thập,xử lý phân tích, đưa đề xuất, kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên Đối tượng phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng BIDVchi nhánh Khoái Châu Phạm vi nghiên cứu luận văn hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng đứng góc độ ngân hang thương mại người cho vay, nghiên cứu tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDVchi nhánh Khoái Châu Phương pháp nghiên cứu Sử dụng công cụ phân tích thông tin độc lập, phương pháp nghiên cứu, phân tích, so sánh thống kê, tổng hợp biểu bảng với phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, phương pháp định tính định lượng để đánh giá khái quát tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài kết cấu thành ba chương: Chương 1: Lý thuyết chung chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên Phạm vi đề tài nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên từ năm 2014 tới năm 2016 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu cô giáo ,Ths Nguyễn Bích Ngọc Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy, cô giáo anh chị ngân hàng Sinh viên Trần Văn Tùng CHƯƠNG LÝ LUẬN CĂN BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế Có nhiều quan điểm khác ngân hàng thương mại, theo ngân hàng thương mại tổ chức nhận tiền gửi vay, ngân hàng thương mại trung gian tài có giấy phép phủ để vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc Sở dĩ có nhiều quan điểm hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng, nghiệp vụ lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài kinh tế Có nhiều khái niệm khác ngân hành thương mại chẳng hạn:  Tại Mỹ: ngân hành thương mại coi công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài  Tại Pháp: ngân hành thương mại tổ chức, xí nghiệp nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào dịch vụ tài  Tại Việt Nam: theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 Hội đồng Nhà nước (nay phủ) ngân hành thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt dộng chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Như thể hiểu cách chung Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cung ứng loại hình dịch vụ mục đích lợi nhuận Tổng tài sản có ngân hàng thương mại có khối lượng lớn toàn hệ thống ngân hàng Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản gửi không kỳ hạn mà tạo chiếm tỷ trọng lớn tổng cung tiền tệ M1 kinh tế: Theo tính chất mục tiêu hoạt động, ngân hàng phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác…Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt dộng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với hoạt động nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng toán, ký gửi, uỷ thác… 1.1.1.2.Các Hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại Điều kiện tức điều kiện vốn, sở vật chất kỹ thuật, người nguồn nhân lực Ngân hàng thường có nhiều chi nhánh, sở hữu nhiều công ty, hoạt động nhiều lĩnh vực có nhiều chi nhánh nước ngoài, tức tổ chức máy ngân hàng thương mại phải tuân theo quy chuẩn mang tính chuyên môn cao Là doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán … Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả NHTM tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác a.Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại bắt đầu hoạt động việc huy động vốn Đối tượng huy động ngân hàng thương mại nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư hay vay từ tổ chức khác… - Nguồn vốn chủ sở hữu: Cũng giống thành lập doanh nghiệp, để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Lượng vốn chiếm tỷ trọng định tổng nguồn vốn ngân hàng, tùy thuộc theo quy định pháp luật điều kiện ngân hàng trung ương Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau: ngân sách nhà nước cấp, bên liên doanh đóng góp vốn vốn chủ sở hữu tư nhân Ngoài nguồn vốn bổ sung trình hoạt động nguồn từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần, góp thêm… - Nguồn tiền gửi Tiền gửi tảng cho tồn phát triển ngân hàng thương mại Là sở hoạt động tín dụng, nguồn gốc lợi nhuận tăng trưởng ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác để tiết kiệm để toán Tùy theo mục đích ngân hàng có hình thức huy động như: + Tiền gửi toán: Là tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ, toán + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội: nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau khoảng thời gian xác định + Tiền gửi tiết kiệm dân cư: lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, họ gửi vào tài khoản ngân hàng nhằm mục tiêu bảo toàn sinh lời + Ngoài có tiền gửi ngân hàng khác… Có thể thấy nguồn tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng có ý nghĩa to lớn người gửi tiền, thân ngân hàng kinh tế, thông qua hoạt động mà ngân hàng tập hợp khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán dân cư thành nguồn tiền lớn tài trợ cho kinh tế, góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ sử dụng hiệu nguồn lực kinh tế • Nguồn vay NHTW, tổ chức tín dụng khác Vay NHTW: NHTW ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối tổ chức tín dụng trường hợp họ đủ khả toán, khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả, đảm bảo khả khoản ngân hàng Đây hình thức vay không khuyến khích, sử dụng cách cuối ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác Đây xem hình thức vay mượn phổ biến ngân hàng thị trường liên ngân hàng nhằm giải nhu cầu thiếu hụt tạm thời Ngoài ra, nguồn vốn không tầm quan trọng nguồn phát hành kỳ phiếu, việc phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động vốn cấu nợ tài sản ngân hàng b Hoạt động tín dụng Cùng với việc huy động vốn, khả cho vay đối với khách hành điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Huy động vốn rồi, ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng nguồn vốn cho hợp lý có hiệu nhất, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ có lãi thu từ hoạt động tín dụng bù đắp chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vốn kinh tế ngày tăng lên, lượng cho vay ngân hàng thương mại ngày tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô phong phú, đa dạng c Hoạt động trung gian Ngoài hai hoạt động hoạt động vốn hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại thực dịch vụ trung gian cho khách hàng mình, bao gồm nhiều loại dịch vụ khác như: toán hộ, thu hộ, chuyển tiền, bảo lãnh, tư vấn, quản lý hộ tài sản…các nghiệp vụ thực theo ủy nhiệm khách hàng sở khách hàng có tài khoản toán ngân hàng Những nghiệp vụ mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập dạng phí dịch vụ mà có ý nghĩa lớn việc đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng nhu cầu phát triển cạnh tranh ngân hàng Nói chung, lĩnh vưc: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển Có huy động vốn có hoạt động cho vay, cho vay có hiệu có uy tín, thúc đẩy phát triển kinh tế từ có nguồn vốn để huy động vào Đồng thời muốn cho vay huy động vốn tốt ngân hàng cần phải làm tốt vai trò trung gian Chính kết hợp đồng tạo thành quy luật hoạt động ngân hàng tạo xu hướng kinh doanh tổng hợp đa dạng ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lòng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu có khả hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) hạn Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng tài sản có thời hạn Ngân hàng trung gian tài “đi vay vay” nên khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn, đảm bảo cho ngân hàng khả hoàn trả vốn huy động Ngân hàng vào tính chất thời hạn nguồn vốn trình luân chuyển vốn đối tượng cho vay để xác định thời hạn cho vay hợp lý Thứ ba, tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi, hoàn trả không coi tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay Nghiã việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản lãi, quyền sử dụng vốn vay Giá trị khoản lãi luôn số dương, có bù đắp chi phí hoạt động đào tạo lợi nhuận, phản ánh chất hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng không phụ thuộc vào thân khách hàng mà phụ thuộc vào môi trường hoạt động yếu tố khách quan biến động giá cả, lãi xuất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thiên tai…khi khách hàng gặp khó khăn môi trường kinh doanh thay đổi dẫn đến khó khăn việc trả nợ, điều khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Thứ năm, tín dụng dựa sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình xin vay cho vay phải dựa pháp lý chặt chẽ như: hợp đồng xin vay, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo hiểm tiền vay, bảo lãnh…Trong bên vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng đến hạn Từ đặc điểm cho thấy tín dụng ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: Vốn vay phải sử dụng mục đích Vốn vay phải hoàn trả gốc lãi theo thời hạn cam kết hợp đồng + Lợi nhuận ròng sau thuế khấu hao >Tổng nợ đến hạn phải trả Trong trình thẩm định phương án vay vốn, cán tín dụng cần phải xét đến lực tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay để xem xét dược tính hiệu việc sử dụng vốn vay Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, cán tín dụng cần phải xác định rõ ràng muồn trả nợ khác theo cam kết khách hàng hợp đồng tín dụng Cần phân tích đánh giá xác lực pháp lý khách hàng vay vốn nhằm ràng buộc trách nhiệm họ trước pháp luật bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng Đánh giá xác lực tài khách hàng, khả điều hành SXKD người lãnh đaọ doanh nghiệp yếu tố định đến hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng, định khả trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng cần thu thập tận dụng thật nhiều thông tin có để nhận định xác khách hàng Do đó, BIDV Khoái Châu cần thực biện pháp sau:  Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để thực tốt công tác thẩm định đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết phục vụ cho trình thẩm định dự án Ngoài phải thu thập thông tin liên quan khác như: thông tin môi trường kinh tế - xã hội, thị trường, lĩnh vực hoạt động khách hàng Nhưng bước đầu trình khách hàng vay vốn, ngân hàng thường có thông tin lúc đáng tin cậy, cán tín dụng cần phải thu thập thông tin từ nguồn khác như: *Phỏng vấn trực tiếp khách hàng, điều tra trực tiếp sở SXKD doanh nghiệp: Trong trình vấn cần làm rõ thông tin mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay, lịch sử xu hướng phát triển doanh nghiệp, khả trả nợ khách hàng Để làm tốt công tác này, ngân hàng cần ý cử cán tín dụng có kiến thức chuyên môn am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới tận sở người vay để kiểm tra, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp để đưa đánh giá xác khách hàng *Thu thập thông tin từ nguồn bên ngoài: Cần theo dõi thường xuyên thông tin khách hàng từu nhiều nguồn khác liên quan như: từu hệ thống thông tin tín dụng NHNN, từ TCTD khác mà khách hàng có quan hệ trước từ đối tác làm ăn doanh nghiệp Những thông tin vô hữu ích ngân hàng việc đánh giá khả tài chính, khả sản xuất kinh daonh tính thiện chí khách việc trả nợ vay Tuy nhiên, phạm vi thu thập thông tin rộng, liên quan đến nhiều tổ chức, nhân, kênh thông tin không đầy đủ khó tiếp cận nên gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng họ bị giới hạn thời gian chi phí Do vậy, người phận thẩm định cần phải thường xuyên lĩnh vực phụ trách Ngoài ra, ngân hàng cần dựa vào tình hình thực tế dựa vào kinh nghiệm cán tín dụng để xây dựng cho hệ thống thông tin giá thị trường nước quốc tế, hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu tài hệ số an toàn tài tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng việc so sánh trình thẩm định  Nâng cao chấ lượng sử lý thông tin: Sau thu thập, thông tin cần xử lý, phân loại để dựa vào đó, cán tín dụng thấy điểm mạnh, điểm yếu người vay để đến định cấp tín dụng Hiện nay, ngân hàng thường phân loại thông tin vào loại sau sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng Đây phương pháp đơn giản tốn chi phí Tuy nhiên, để tăng thêm tín xác, ngân hàng cần sử dụng kết hợp nhiều phương pháp đánh giá 3.2.1.3 Giải pháp thực xác việc định cho vay Để nâng cao chất lượng tín dụng việc định cho vay cần phải thông qua trình kiểm tra kỹ lưỡng thay kiểm tra sơ sài định theo đề nghị cán tín dụng Theo quy định, khoản vay lớn, cán tín dụng khả định phải thông qua hội đồng tín dụng, thường khoản có rủi ro gây tổn thất lớn cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động hội đồng tín dụng BIDV Khoái Châu mang đậm tính hình thức Nguyên nhân thành viên phòng giao dịch không đủ thẩm quyền định mà phải chuyển lên hội sở, nữa, đa phần hộ thường định theo đề nghị cán tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ Điều thực gây nguy hiểm cho ngân hàng tạo hội ch tiêu cực phát sinh Chính vậy, ngân hàng cần đưa quy định cụ thể thời gian nghiên cứu hồ sơ hội đồng thẩm định, đồng thời tất thành viên hội đồng thẩm định, đồng thời tất thành viên hội đồng tín dụng phải có ý kiến văn trước họp để tới định cho vay 3.2.1.4 Giải pháp tăng cường quản lý chất lượng tín dụng Đối với NHTM hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng hoàn tất hồ sơ Để nâng cao chấtt lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh daonh doanh nghiệp nhằm đánh giá xem khách hàng có sử dụng vốn vay có mục đích cam kết không, đồng thời đánh giá tiến độ thực dự án Muốn thực tốt công tác quản lý, giám sát khoản vay, cán tín dụng cần tiến hành đồng thời biện pháp sau: Theo dõi sát tình hình sử dụng vốn khách hàng xem việc sử dụng vốn vay mục đích cam kết hợp đồng tín dụng chưa, xảy trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch Mô tả thực tế tình hình sử dụng vốn vay so với chứng từ dự kiến ban đầu sử dụng vốn vay khách hàng Thông qua báo cáo tài như: báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh, bảng cân đối kế toán…để cán tín dụng kiểm tra định kỳ, xác dịnh quản lý nguồn doanh thu khách hàng vay vốn Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý không, thu thập quản lý kinh doanh có bị chi tiêu nhiều cho nhu cầu không đáng không… Bên cạnh việc kiểm tra định kỳ, cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra đột xuất sỏ sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình tiêu thụ sản phẩm, yếu tố đầu vào, tình hình sở vật chất… Thường xuyên kiểm tra trạng tài sản đảm bảo để định giá lại cho phù hợp với giá trị Theo dõi để xác định xu hướng vận động, phát triển ngành nghề, qua thay đổi điều chỉnh phương thức quản lý vôn vay phù hợp với ngành nghề trường hợp cần thiết, có biến động bất thường, thay đổi đột xuất 3.2.1.5 Tăng cường quản lý thu nợ sử lý vốn vay có vấn đề Trong công tác thu hồi nợ cần ý đặc biệt tới vay có vấn đề Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt, cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hóa nhanh tất tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng *Trong trường hợp doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán ngân hàng tiến hành biện pháp như: - Tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ để doanh nghiệp trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản đảm bảo nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, chi phí tốn Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung, dài hạn, mua sắm tài sản chưa thật cần thiết số hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu chí phải kiểm soát thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn vốn trả nợ - Khuyến khích người vay hợp với doanh nghiệp khác - Ngân hàng nhận thêm tài sản đảm bảo - Đồng thời ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho ngân hàng Ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhưu gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp khách hàng có nợ hạn tháng nguyên nhân bất khả kháng lại có dự án sản xuất kinh doanh có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay số nợ vay nợ hạn cũ trả hết *Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khong thể tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận - Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Còn trường hợp biện pháp thương lượng không tác dụng ngân hàng phải có biện pháp đưa quan pháp luật để giải Đây biện pháp mà ngân hàng không kể muốn áp dụng gây khách hàng gặp phải nhiều thủ tục pháp lý rắc rối môi trường pháp lý nước ta chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, tốn thời gian chi phí cho ngân hàng Vì vậy, nhận thấy dấu hiệu tín dụng có vấn đề, ngân hàng nên áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời biện pháp thương lượng để vừa tránh khỏi khó khăn cho khách hàng, vừa tăng uy tín cho ngân hàng mà ngân hàng thu nợ Tuy nhiên, trước áp dụng biện pháp lý này, ngân hàng cần rà soát, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, xác định nợ TSĐB, khả lý tài sản để thu hồi nợ 3.2.1.6 Giải pháp nâng cao trình độ cán công nhân viên Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng BIDV Khoái Châu ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Đo để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp như: Chuyên môn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường , kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ bán hàng, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán…cụ thể kỹ giao tiếp + Kỹ bán hàng: Đòi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều vay với chất lượng tốt + Kỹ phân tích: Đòi hỏi cán tín dụng phải biết vận dụng, đánh giá tình hình dựa sỏ khoa học, từ rút kinh nghiệm biện pháp tốt để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng + Kỹ viết: Đòi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo + Kỹ đàm phán với khách hàng: Đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan đến việc tuân thủ thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay để việc cho vay tiến hành điều kiện tốt - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: Những cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải…Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có tính xuất sắc hoạt động tín dụng có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất tinh thần cho họ Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng nâng cao, chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể, tạo lập máy hoạt động thống nhất, hiệu 3.2.1.7 Giải pháp tăng cường kiểm soát nội ngân hàng Thông qua kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải: - Thiết lập chế vận hành hợp lý, hiệu để giám sát qua trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi nợ Thực kiểm tra, kiểm soát cách thường xuyên, có kế hoạch theo nội dung định Từ kết kiểm tra phát sai sót tồn thông baó cho cấp lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Tăng cường đội ngũ cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát nội Tiêu chuẩn nhân viên kiểm toán nội thường cao như: có kiến thức chuyên môn, có phẩm chất trung thực, có ý thức chấp hành pháp luật có nhìn nhận vấn đề cách khách quan, có kinh nghiệm; có kiến thức quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá thông tin; có kiến thức, kỹ kiểm soát nội bộ, có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng năm - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật cho cán phòng kiểm soát Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để trình tác nghiệp công bằng, tránh tình trạng nể, đãn đến đánh giá thiếu xác, giảm hiệu công tác kiểm soát nội 3.2.2 Giải pháp mối quan hệ với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng vừa nguồn cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn vay này, nên khách hàng có ý nghiã quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng - Đánh giá chất lượng khách hàng - Nhận biết lực quản lý kinh doanh khách hàng - Nắm băt khả tài khách hàng - Hiểu thêm độ chân thực khách hàng - Khách hàng trả nợ hạn Khi cán tín dụng nhận biết rõ khách hàng giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên, ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số liệu số dư tài khoản họ, ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm…Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời điểm xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng tương lai để không ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội nâng cao chất lượng tín dụng hiệu qủa kinh doanh ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt ngân hàng trên thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, để khẳng định uy tín thị trường thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khcahs hàng ngân hàng người bạn tin cậy 3.2.3 Các biện pháp hỗ trợ khác 3.2.3.1 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuận nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường hoạt động Khác với doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền lĩnh vực nhạy cảm rủi ro Nếu với doanh nghiệp, nghiên cứu thị trường quan tâm tới thị trường sản phẩm ngân hàng, việc nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng ngày gay gắt hơn, nữa, Việt Nam có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thông tin cho khách hàng Do vậy, việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn thành thị để sở ngân hàng thực giải pháp mở rộng tín dụng an toàn - hiệu - bền vững, đồng thời lựa chọn dự án khả thi, tăng cường khoản vay có chất lượng tốt 3.2.3.2 Củng cố mạng lưới hoạt động thực việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng - Hệ thống mạng lưới có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng kinh doanh, điều kiện nâng cao khả cạnh tranh phục vụ phát triển kinh tế ngân hàng chế thị trường Tuy nhiên trình mở rộng mạng lưới hoạt động, việc thành lập theo ngân hàng đồi hỏi phải nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng điều kiện, khả cho phép tổ chức môi trường hoạt động kinh doanh Có thể nói: “nơi kinh tế hàng hóa phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển tốt được” Khi mở rộng mạng lưới hoạt động mà không đủ điều kiện, không đem lại hiệu kinh doanh hiệu kinh tế xã hội hoàn toàn không nên - Thực mở rộng mạng lưới sở cần có điều tiết thu nhập cho cán giao phụ trách địa bàn khó khăn, tùy trường hợp ưu tiên phần tiền lương, nhằm tạo điều kiện giúp đỡ đơn vị này, khó khăn bước lên Tránh cục theo địa bàn, tránh tượng cho vay không thẩm định rõ ràng tượng tiêu cực khác, gây nên hậu xấu lợi cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngân hàng sở điều kiện kinh doanh không đảm bảo, khó có khả khắc phục khó khăn, nơi cần rà soát lại hội phát triển để lại, tìm biện pháp khắc phục tháo gỡ, phương án sát nhập giải thể, tạo nên môi trường kinh doanh lành mạnh, đảm bảo chất lượng hiệu - Thực đa dạng hóa loại hình dịc vụ ngân hàng: Các NHTM nói chung BIDV Khóa Châu nói riêng hoạt động kinh doanh môi trường cạnh tranh gay gắt Đa dạng hóa dịch vụ hướng tới khách hàng phương hướng quan trọng để nâng cao hiệu khả cạnh tranh ngân hàng vì: + Đa dạng hóa tạo khả mở rộng thị phần khách hàng , tạo khả doanh thu lợi nhuận Với nhiều loại hình dịch vụ khác ngân hàng khai thác khoảng trống thị trường dể tăng thêm thị phần + Đa dạng hóa để phân tán rủ ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa dịch vụ tạo nên nhiều thuận lợi, bổ xung cho thị trường biến động, giúp ngân hàng ổn định mức doanh lợi Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phả cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán , điều kiện vay chưa đầy đủ Từ giảm khoản tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro vốn có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Phát triển kinh doanh theo hướng đa dạng hóa điều kiện quang trọng mở rộng quy mô mạng lưới ngân hàng tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán nhân viên chiến lược phát triển, điều cho phép ngân hàng mở rộng ảnh hưởng cách vững chắc, muốn ổn định thu nhập ngân hàng mở rộng việc kinh doanh đa quan trọng Các loại hình dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày ốt khách hàng, phù hợp với điều kiện, khr ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh 3.2.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Về vấn đề đươc đề cập sách hoạt động ngân hàng nói chung NHTMCP- BIDV chi nhánh Khoái Châu nói riêng cho thấy tầm quan trọng công tác Marketing hoạt động cuả ngân hàng Marketing ngân hàng toàn trình tổ chức, quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu nhóm khách hàng chọn đến việc đưa sách, biện pháp nhằm thảo mãn nhu cầu họ để đạt mục tiêu lợi nhuận dự kiến Tuy nhiên, năm qua BIDV chi nhánh Khoái Châu nhận thức chưa đầy đủ tầm quan trọng công tác marketing hoạt động nên chưa giành quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó, có hoạt động bề tập trung vào hoạt động quản cáo, khuyếch trương chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng…thì mờ nhạt, chưa sâu khai thác triệt để hoạt động thực có chất lượng Trong thời gian tới, để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút khách hàng ngân hàng phải tạo khác biệt với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, chất lượng tín dụng ngày mở rộng Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược marketing phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện thông qua biện pháp sau đây: Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư mới, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng tới hoạt động ngân hàng mục tiêu Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên ngân hàng Xây dựng chiến lược marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện cụ thể Cán marketing phải thực nhạy bén, am hiểu marketing Trong trình hoạt động, nhân viên marketing cần phải xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, bao gồm: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng + Khả thích ứng yêu cầu cảu tất ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm , dịch vụ cung ứng thân ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực vấn đề cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng mang tính toàn cầu nư 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 3.3.1 Kiến nghị phủ Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất saoc ho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thàn phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo Cải tiến công tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Phát triển thị trường chứng khoán cho tương xứng với vai trò nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin thị trường chứng khoán 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn bao gồm: định thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải thực với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật,vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, cắt giảm thủ tục rườm rà, không thựu cần thiết, nhiên phải đảm bảo tính an toàn, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng 3.3.2.2.Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, tới cán ngân hàng thông quan khâu như: văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm “đúng người, việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp cụ đến tận sở, kiểm tra đôn đốc trình triển khai thực hiện, phát phản ánh khó khăn để có biện pháp sửa đổi điều chỉnh kịp thời 3.3.2.3 Tăng cường hoạt động tra ngân hàng thương mại Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng bao gồm: Về chế sách: ban hành hệ thống chế, quy chế tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ cuat TCTD với dự án cho vay, mặt khác TCTD phải chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng không theo đạo trị: phối hợp với quan chức sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, tào án, công an, viện kiểm sát, trung tâm bán đấu giá tài sản nhằm thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố, ban hành kiểm tra đánh giá toàn khoản tín dụng NHTM nhằm giải quyaast điểm khoản tốn đọng 3.3.2.4.Tăng cường vai trò trung tâm tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN cần phát huy vai trò việc cung cấp thong tin cho NHTM cách đầy đủ, kịp thời xác, đảm bảo cho ngân hàng thông tin đáng tin cậy để định cho vay thu nợ 3.3.3 kiến nghị với hiệp hội ngân hàng Hiệp hội Ngân hàng quan đại diện cho lĩnh vực Ngân hàng, đạo hoạt động Ngân hàng, hiệp hội Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động chất lượng nói riêng - Hiệp hội Ngân hàng cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động chất lượng tín dụng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động NH phát triển - Hiệp hội Ngân hàng cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng Nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, hiệp hội Ngân hàng nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - Hiệp hội Ngân hàng nên Đề xuất linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - Hiệp hội Ngân hàng nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, hiệp hội Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà hiệp hội Ngân hàng đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán hiệp hội Ngân hàng học nước có hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở vận dụng lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng đề cập chương khóa luận, kết hợp với tình hình thực tiễn chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Khoái Châu , chương đưa giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đồng thời, đề xuất số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước, với mục đích không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Đó biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu có phối hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực Hy vọng tương lai, ngân hàng trì phát triển thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế Khoái Châu nói riêng nước nói chung KẾT LUẬN CHUNG Có thể nói tín dụng đóng vai trò vô quan trọng, phần hệ thống kinh doanh tiền tệ ngân hàng Và vấn đề chất lượng tín dụng chưa không vấn đề cũ NHTM nói chung BIDV nói riêng Nó đòi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng trình lâu dài, khó khăn phức tạp, đòi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài chính, tín dụng phải hoàn thiện, thống dồng bộ, đồng thời nỗ lực phấn đấu ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội có vai trò quan trọng trình đổi ngành ngân hàng Trong trình nghiên cứu, với mục đích nghiên cứu là: “chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Khoái Châu ” khoá luận tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng, chất lượng tín dụng, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới phát triển kinh tế tồn phát triển ngân hàng, từ khảng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thứ hai: Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Khoái Châu.Từ rút mặt làm chưa làm nhưu vấn đề tồn chất lượng tín dụng ngân hàng Đồng thời, xác định nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng Thứ ba: Trên sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống ngân hàng thương mại vận dụng vào điều kiện thực tiễn BIDV chi nhánh Khoái Châu Khoá luận đưa số giải pháp chủ yếu đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Nôi dung khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy vậy, biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực Hy vọng tương lai, ngân hàng trì phát triển thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế Khoái Châu nói triêng nhà nước nói chung Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đề tài có phạm vi rộng tương đối nhạy cảm Do kiến thức thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên khóa luận khó tránh khỏi khiếm khuyết Em mong góp ý thầy cô giáo chú, anh chị em cán BIDV chi nhánh Khoái Châu khóa luận em Một lần em xin chân thành cảm ơn Cô giáo: Ths- Nguyễn Bích Ngọc người trực tiếp hướng dẫn em trình viết bài, Thày giáo, Cô giáo giảng dậy ban giám đốc cô chú, anh chị công tác BIDV chi nhánh Khoái Châu tạo điều kiện giúp đỡ để em hoàn thành khóa luận TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tạp chí tài số năm 2014 -2016 - Giáo trình Kế toán - ngân hàng (Học viện ngân hàng Ts Đinh Đức Thịnh -Ts Nguyễn Hồng Yến) - Các văn bản, thông tư 39/2016 02-2012 NHNN Việt Nam - Các văn có liên quan đến hoạt động tín dụng - Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu năm 2014 -2016 - Một số chuyên đề, khóa luận thư viện Học viện Ngân hàng trường đại học Đông Đô khóa trước - Một số trang Web - www.tapchitaichinh.com.vn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại DN: Doanh nghiệp TSĐB: Tài sản đảm bảo DPRRTD: Dự phòng rủi ro tín dụng ... tình hình thực tế ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu – Hưng Yên em xin chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Khoái Châu –Tỉnh Hưng Yên Mục đích nghiên cứu... chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên Phạm vi đề tài nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên từ năm... chung chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại BIDV chi nhánh Khoái Châu, Hưng Yên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng