Phát triển nghiệp vụ bao thanh toán tại Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯU THỊ THU HƯƠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BAO THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: PSG.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS PHAN VĂN TÂM Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 03 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, tình hình hoạt động doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn Để tăng doanh số bán hàng, doanh nghiệp phải thực nhiều hình thức bán hàng chiết khấu, bán hàng trả chậm,… Trong phương thức bán hàng trả chậm ngày phát triển mạnh mẽ Nhưng lại phương thức chiếm dụng vốn bên mua hàng Hơn nữa, khả tiếp cận vốn vay NH vấn đề nan giải doanh nghiệp BTT đời vừa giúp doanh nghiệp tìm kiếm nguồn tài trợ cho vốn lưu động vừa giúp NH đa dạng hóa rủi ro, tăng thu nhập, BTT đời từ lâu thị trường giới Đà Nẵng, nghiệp vụ mẻ so với sản phẩm tín dụng truyền thống nhiều hạn chế phải khắc phục Việc phát triển BTT cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày tăng doanh nghiệp địa bàn thành phố Đà Nẵng, đồng thời tăng nguồn thu từ nghiệp vụ BTT cho CN Từ lý đó, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển nghiệp vụ BTT ACB – CN Đà Nẵng” cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận BTT phát triển nghiệp vụ BTT NHTM - Phân tích thực trạng phát triển nghiệp vụ BTT ACB – CN Đà Nẵng giai đoạn 2009 – 2011 - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ BTT ACB – CN Đà Nẵng thời gian tới Footer Page of 126 Header Page of 126 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn nghiệp vụ BTT ACB - CN Đà Nẵng - Về phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu nghiệp vụ BTT ACB – CN Đà Nẵng giai đoạn 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, phân tích – tổng hợp, suy luận logic, so sánh, điều tra thị trường… để phân tích thực trạng phát triển nghiệp vụ BTT qua năm Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề chung phát triển nghiệp vụ BTT NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển nghiệp vụ BTT ACB – CN Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ BTT ACB – CN Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Luận văn tổng hợp, chọn lọc tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng thực trạng BTT hệ thống NHTM Việt Nam ACB thời gian trước từ đề tài như: “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bao toán ngân hàng thương mại Việt Nam”, Lê Quang Ninh (2010); “Nâng cao hiệu hoạt động bao toán ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Nguyễn Xuân Hiền (2010); “Hoàn thiện phát triển sản phẩm bao toán nội địa ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Hoàng Thị Footer Page of 126 Header Page of 126 Bích Liên (2010) Đồng thời, kết hợp với số liệu từ Báo cáo tổng kết hàng năm ACB - CN Đà Nẵng qua năm 2009, 2010 2011 làm sở tảng để phân tích đánh giá thực trạng nghiệp vụ BTT CN Bên cạnh đó, tác giả kết hợp phương pháp điều tra thị trường doanh nghiệp để nhận định khó khăn, nguyên nhân cần khắc phục để phát triển nghiệp vụ BTT địa bàn thành phố Đà Nẵng Qua đó, tác giả sàn lọc ý kiến, biện pháp phù hợp với ACB – CN Đà Nẵng để đề giải pháp có tính khả thi giúp phát triển nghiệp vụ BTT CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BTT CỦA NHTM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BTT 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển nghiệp vụ BTT 1.1.2 Khái niệm BTT Theo Quy chế số 1096/2004/QĐ-NHNN, "BTT hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại KPT phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua, bán hàng hóa 1.1.3 Phân loại BTT a Căn theo trách nhiệm rủi ro BTT có quyền truy đòi; BTT miễn truy đòi b Căn theo phạm vi hoạt động địa lý BTT nội địa, BTT quốc tế c Căn theo thời hạn BTT ứng trước (hay BTT chiết khấu); BTT đến hạn Footer Page of 126 Header Page of 126 d Căn theo phương thức BTT BTT lần, BTT theo hạn mức, Đồng BTT e Căn theo phạm vi áp dụng hóa đơn người bán hàng cụ thể BTT toàn bộ; BTT phần f Căn theo phạm vi giao dịch đơn vị BTT với người mua BTT công khai; BTT kín 1.1.4 Nguyên tắc thực BTT 1.1.5 Chức BTT - Chức tài trợ dựa giá trị khoản phải thu - Chức quản lý tín dụng bảo hiểm rủi ro tín dụng - Chức theo dõi sổ sách kế toán - Chức thu nợ khoản phải thu đến hạn toán 1.1.6 Lợi ích BTT a Đối với đơn vị BTT - Gia tăng thu nhập từ khoản lãi phí nghiệp vụ BTT, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao hình ảnh, uy tín, thiết lập mối quan hệ với KH sử dụng dịch vụ,… - Nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn huy động góp phần trì mở rộng thị phần cho tổ chức tài b Đối với bên bán hàng Bên bán hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn kịp thời đơn giản; Được đơn vị BTT bảo hiểm rủi ro tín dụng, giảm rủi ro tỷ giá; Giúp bên bán hàng tiết kiệm nhiều chi phí chi phí quản lý, chi phí thu hồi nợ,… Footer Page of 126 Header Page of 126 c Đối với bên mua hàng - Không phải mở thư tín dụng nên tiết kiệm thời gian chi phí mở L/C - Vẫn mua hàng trả chậm hỗ trợ lớn khả khoản hoạt động ngân quỹ Đồng thời, bên mua nâng cao mối quan hệ với bên bán hàng d Đối với kinh tế - Góp phần tạo môi trường kinh doanh ổn định cho kinh tế, đẩy mạnh thương mại, sản xuất,… 1.1.7 Rủi ro nghiệp vụ BTT a Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng phát sinh bên bán giao hàng không đảm bảo yêu cầu hợp đồng thương mại dẫn đến tranh chấp bên mua hàng trì hoãn, không thực nghĩa vụ BTT, khiến cho đơn vị BTT không thu hồi KPT,… b Rủi ro tác nghiệp Rủi ro xảy đơn vị BTT không thẩm định kỹ KPT bên mua hàng Việc thẩm định đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có lực thẩm định cao c Rủi ro gian lận Bên bán hàng đem KPT BTT tiếp tục thực BTT tổ chức tín dụng khác đơn vị BTT gặp rủi ro bên bán hàng bên mua hàng thông đồng với nhau, cung cấp khoản thu ảo d Rủi ro tỷ giá Rủi ro tỷ giá rủi ro đơn vị BTT gặp phải tỷ giá thị trường biến động theo chiều hướng bất lợi Rủi ro chủ yếu phát sinh nghiệp vụ BTT xuất nhập Footer Page of 126 Header Page of 126 1.2 PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BTT CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm phát triển nghiệp vụ BTT NHTM Phát triển thể thông qua tăng lên mặt số lượng tăng lên mặt chất lượng - Phát triển nghiệp vụ BTT mặt số lượng việc gia tăng số lượng KH tham gia nghiệp vụ BTT, đồng thời gia tăng số lượng hợp đồng BTT, gia tăng quy mô thực hiện, lợi nhuận thu từ nghiệp vụ BTT - Phát triển nghiệp vụ BTT mặt chất lượng việc NH trọng phát triển thị trường có nhằm gia tăng chất lượng dịch vụ cung ứng BTT 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển nghiệp vụ BTT a Quy mô BTT *Doanh số BTT: Doanh số BTT tiêu thể tổng giá trị BTT NH phát sinh thời kỳ Đây tiêu phản ánh kết việc phát triển, mở rộng quy mô nghiệp vụ BTT *Dư nợ BTT bình quân: Dư nợ BTT bình quân tiêu phản ánh giá trị bình quân khoản BTT mà NH thực thời điểm Đây tiêu phản ánh quy mô, tình hình nghiệp vụ BTT qua thời gian Dư nợ BTT bình quân = Dư nợ BTT đầu kỳ + Dư nợ BTT cuối kỳ * Số lượng hồ sơ BTT: Tốc độ tăng số lượng hồ sơ BTT qua năm đánh giá tốc độ triển khai nghiệp vụ NH nhanh hay chậm, số lượng KH lựa chọn sản phẩm nhiều hay * Doanh thu từ nghiệp vụ BTT: Doanh thu từ nghiệp vụ BTT cho biết tổng số tiền lãi phí mà KH thực BTT trả cho NH Footer Page of 126 Header Page of 126 Tỷ lệ doanh thu cho biết mức độ tạo lợi nhuận vị trí nghiệp vụ BTT nghiệp vụ tín dụng NH Doanh thu từ hoạt động BTT Tỷ trọng doanh thu từ nghiệp vụ BTT = doanh thu tín dụng(%) X 100 Doanh thu từ hoạt động tín dụng b Mức độ rủi ro Tỷ lệ nợ xấu BTT cho biết khả quản lý nợ tình hình thu hồi KPT NH Tỷ lệ nợ xấu BTT = Nợ xấu BTT Dư nợ BTT bình quân c Thị phần BTT Thị phần BTT NHTM thể phần dịch vụ BTT mà NH chiếm lĩnh thị trường Thị phần BTT = Dư nợ BTT Tổng dư nợ BTT NHTM d Nâng cao chất lượng nghiệp vụ BTT Để nâng cao chất lượng nghiệp vụ BTT, NHTM cần ý nâng cao chất lượng mặt sau: - Thái độ phục vụ, trình độ cán tư vấn, cán xử lý: - Cạnh tranh chất lượng nghiệp vụ BTT 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ BTT a Các nhân tố chủ quan - Các nhân tố thuộc môi trường pháp lý - Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế - Các nhân tố trị, xã hội - Các nhân tố môi trường công nghệ - Các nhân tố thuộc khách hàng - Đối thủ cạnh tranh Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 b Các nhân tố chủ quan *Chính sách tuyên truyền, quảng cáo NH nghiệp vụ BTT Chính sách tuyên truyền, quảng bá sách cần ưu tiên trước muốn phát triển nghiệp vụ BTT KH có biết đến sản phẩm mở rộng nghiệp vụ * Quy mô, uy tín, lực tài NH Khi có sức mạnh tài chính, quy mô, uy tín lớn, NH đầu tư vào danh mục mà NH quan tâm lúc nghiệp vụ BTT có hội phát triển * Quy trình xét duyệt BTT Với quy trình nhanh chóng, gọn nhẹ, thủ tục rườm rà làm thỏa mãn KH * Chính sách giá Nếu chi phí cao, KH e ngại sử dụng dịch vụ Trong chi phí thấp lại khiến cho lợi nhuận NH sụt giảm, không đảm bảo thu chi NH * Chính sách, quy định khác liên quan đến nghiệp vụ BTT NH Nếu sách quy định đắn, phù hợp khó tạo điều kiện để phát triển nghiệp vụ BTT * Trình độ nghiệp vụ cán NH Đạo đức, lực cán đóng vai trò chủ chốt việc tạo lên chất lượng tìm kiếm khách hàng tiềm nghiệp vụ BTT KẾT LUẬN CHƯƠNG Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 b Tình hình cho vay Bảng 2.2 Tình hình cho vay CN giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền Số tiền Số tiền 2010/2009 Số tiền (%) 2011/2010 Số tiền (%) 1.Dư nợ cho vay bình quân 923,873 1,198,621 1,389,674 274,748 29.74 191,053 15.94 Ngắn hạn 489,753 634,980 708,278 145,227 29.65 73,298 11.54 -Trung dài hạn 434,120 563,641 681,396 129,521 29.84 117,755 20.89 3,984 4,827 5,978 843 21.16 1,151 23.85 Nợ xấu -Ngắn hạn 921 1,495 2,321 574 62.32 826 55.25 3,063 3,332 3,657 269 8.78 325 9.75 Tỷ lệ nợ xấu(%) 0.43 0.40 0.43 -0.03 0.03 -Ngắn hạn 0.19 0.21 0.33 0.03 0.11 -Trung dài hạn 0.71 0.67 0.54 -0.04 -0.13 -Trung dài hạn (Nguồn: Báo cáo tổng kết qua năm ACB – CN Đà Nẵng) c Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh CN giai đoạn 2009 – 2011 2009 Số tiền Tổng thu 213,563 - Hoạt động tín dụng 197,426 - Dịch vụ toán 5,716 - Thu nhập khác 10,421 Tổng chi 176,865 - Chi trả lãi 130,855 - Dịch vụ toán 636 - Lương & pcấp 16,665 Chỉ tiêu Footer Page 12 of 126 2010 Số tiền 274,483 259,033 8,445 7,005 249,777 200,637 964 19,970 2011 Số tiền 456,115 445,007 8,782 2,326 419,794 361,529 2,185 26,318 Đơn vị tính: Triệu đồng 2010/2009 2011/2010 Số tiền (%) Số tiền (%) 60,920 28.53 181,632 66.17 61,607 31.21 185,974 71.80 2,729 47.74 337 3.99 -3,416 -32.78 -4,679 -66.80 72,912 41.22 170,017 68.07 69,782 53.33 160,892 80.19 328 51.57 1,221 126.66 3,305 19.83 6,348 31.79 Header Page 13 of 126 Chỉ tiêu - Chi dự phòng - Chi phí khác Chênh lệch thu chi 11 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) Số tiền (%) 8,704 8,236 5,584 -468 -5.38 -2,652 -32.20 20,005 19,700 24,178 -305 -1.52 4,478 22.73 36,698 24,706 36,321 -35 4,208 21.07 0.17% (Nguồn: Báo cáo tổng kết qua năm ACB – CN Đà Nẵng) 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BTT TẠI ACB – CN ĐÀ NẴNG 2.2.1 Các quy định chung thực BTT ACB – CN Đà Nẵng a Tiêu chí lựa chọn khách hàng b Tiêu chí xét duyệt khoản phải thu c Các quy định khác d Quy trình thực BTT ACB Đối với nghiệp vụ BTT, để thực hết toàn bước theo quy trình tốn nhiều thời gian Bên cạnh đó, quy trình thực BTT áp dụng chung cho tất loại hình BTT 2.2.2 Thực trạng phát triển nghiệp vụ BTT ACB – CN Đà Nẵng a Tình hình chung nghiệp vụ BTT CN Bảng 2.4 Tình hình chung nghiệp vụ BTT CN giai đoạn 2009–2011 Đơn vị tính: Triệu đồng 2009 Chỉ tiêu 2010 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Doanh số BTT 6,793 11,799 Dư nợ BTT bình quân 3,958 Số hồ sơ Chênh lệch 10/09 Số tiền (%) 15,355 5,006 73.69 6,902 7,406 2,944 74.38 10 44.44 Chênh lệch 11/10 Số tiền 3,556 30.14 504 (Nguồn: Phòng tín dụng ACB – CN Đà Nẵng) Footer Page 13 of 126 (%) 7.30 15.38 Header Page 14 of 126 12 Số lượng hồ sơ BTT CN không ngừng tăng qua năm, số lượng hồ sơ cho thấy hoạt động BTT chưa mở rộng địa bàn Doanh số dư nợ BTT dù có tăng qua năm, tốc độ tăng dù cao chiếm tỷ lệ khiêm tốn tổng dư nợ Bảng 2.5 Tình hình doanh thu BTT CN giai đoạn 2009-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 10/09 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tổng thu từ nghiệp vụ BTT 103 189 244 - Phí BTT 12 30 38 - Lãi BTT 91 159 205 86 (%) Chênh lệch 11/10 Số tiền (%) 83.51 55 28.99 18 143.74 27.65 68 75.29 46 29.24 Thu từ nghiệp vụ tín dụng 197,426 259,033 445,007 61,607 31.21 185,974 71.80 Tổng thu 213,563 274,483 456,115 60,920 28.53 181,632 66.17 Tỷ trọng (1)/(2) 0.05% 0.07% 0.05% 0.02% -0.02% Tỷ trọng (1)/(3) 0.05% 0.07% 0.05% 0.02% -0.02% (Nguồn: Báo cáo tổng kết qua năm ACB – CN Đà Nẵng) Thu nhập từ phí có xu hướng tăng qua năm mức tăng chưa đáng kể Thu nhập từ nghiệp vụ BTT CN chủ yếu thu nhập từ lãi Tỷ trọng đóng góp nghiệp vụ BTT vào khoản thu từ hoạt động tín dụng tổng doanh thu CN chiếm tỷ lệ thấp * Thực trạng nghiệp vụ BTT theo loại hình doanh nghiệp Trong cấu dư nợ BTT theo loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp lớn KH CN, chiếm tỷ trọng bình quân 90% Trong đó, tỷ trọng dư nợ BTT theo loại hình DNNVV chiếm tỷ trọng nhỏ Bình quân năm có đến hồ sơ Việc tập trung vào đối tượng doanh nghiệp lớn tình hình Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 CN chưa hợp lý Các DNNVV đối tượng tiềm mà ACB cần hướng tới thời gian đến * Thực trạng nghiệp vụ BTT theo trách nhiệm rủi ro Hiện tại, CN phát triển nghiệp vụ BTT truy đòi CN đặt vấn đề an toàn lên hết, thời gian đầu, CN thận trọng việc cấp tín dụng Tất nghiệp vụ BTT mà CN triển khai dừng lại BTT truy đòi, nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro cho CN trường hợp CN không thu hồi nợ từ bên mua hàng * Thực trạng nghiệp vụ BTT theo phạm vi địa lý Mặc dù ACB triển khai nghiệp vụ BTT quốc tế từ năm 2005 đến doanh số BTT quốc tế hội sở CN mức khiêm tốn Tại CN hoàn toàn hồ sơ BTT quốc tế doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất địa bàn thành phố Đà Nẵng lớn doanh nghiệp chủ yếu thực L/C Đồng thời, chi phí BTT quốc tế chi phí bảo hiểm rủi ro CN cao b Mức độ rủi ro nghiệp vụ BTT CN Bảng 2.9 Tình hình tỷ lệ nợ xấu BTT Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 Dư nợ BTT bình quân 3,958 6,902 7,406 Nợ xấu BTT Tỷ lệ nợ xấu BTT (%) 2011 10/09 11/10 Số tiền Số tiền 2,944 504 0 0,00 0,00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 (Nguồn: Phòng tín dụng ACB – CN Đà Nẵng) Dựa vào bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu bao toán CN qua năm 0, cho thấy nghiệp vụ Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 CN thật an toàn c Thị phần BTT Nhìn chung, dư nợ BTT NH thấp Mặc dù vậy, ACB - CN Đà Nẵng phần có vị trí định việc triển khai sản phẩm thị trường chiếm từ 25% đến 30% thị phần 2.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BTT 2.3.1 Chính sách tuyên truyền, quảng cáo NH Phần lớn doanh nghiệp lạ lẫm với loại hình tín dụng này, tới 55% tổng số 60 doanh nghiệp hỏi hoàn toàn BTT, doanh nghiệp lại có nghe BTT không hiểu sâu Trong phần lớn thông tin nhận từ nhân viên NH, nguồn thông tin khác hạn chế 2.3.2 Quy mô, uy tín, lực tài NH ACB NH giữ vị NH mạnh hàng đầu Việt Nam với quy mô, uy tín chất lượng phục vụ KH đánh giá cao ACB nói chung ACB - CN Đà Nẵng nói riêng thực công tác quảng bá thương hiệu thông qua phương tiện thông tin, chương trình từ thiện, nhân đạo,… ACB liên tục nhận giải thưởng thường niên tạp chí quốc tế bầu chọn Trong nghiệp vụ BTT, ACB NH tiên phong lĩnh vực 2.3.3 Quy trình xét duyệt BTT Để giải khó khăn công tác thẩm định bên mua, ACB cung cấp sẵn danh sách hạn mức BTT bên mua hàng cho CN thời kỳ Tuy nhiên, việc lại nảy sinh số hạn chế định danh mục chưa đủ rộng để phù hợp với bên Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 bán hàng,… Bên cạnh đó, quy trình cấp thẩm định khó khăn doanh nghiệp không nằm danh mục khách hàng ACB 2.3.4 Chính sách giá BTT mang lại nhiều tiện ích cho doanh nghiệp tổng chi phí lại cao Mặc dù NH tiên phong nghiệp vụ BTT mức phí lãi suất ACB chưa thực cạnh tranh với NH địa bàn 2.3.5 Chính sách, quy định liên quan đến nghiệp vụ BTT NH - Quy chế BTT NHNN nhiều điểm bất cập khiến cho ACB CN chưa mạnh dạn triển khai nghiệp vụ như: Khái niệm BTT chưa thể hết chất nghiệp vụ BTT; Quy định việc gửi văn cho bên mua chưa hợp lý; Trong quy chế chưa đề cập đến việc đăng ký giao dịch đảm bảo cho KPT; Luật công cụ chuyển nhượng chưa có quy định cụ thể việc chuyển nhượng KPT; - Quy chế ACB chặt chẽ, tiêu chuẩn lựa chọn bên mua hàng cao 2.3.6 Trình độ nghiệp vụ cán NH Bảng 2.13 Trình độ cán nhân viên 2009 2010 2011 Trình độ Số Số Số TT(%) TT(%) TT(%) lượng lượng lượng Thạc sĩ 3.91 18 7.69 29 10.14 Đại học 151 84.36 192 82.05 230 80.42 Dưới đại học 21 11.73 24 10.26 27 9.44 Tổng 179 100 234 100 286 100 (Nguồn: Phòng thống kê Hội sở ACB) Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 Lực lượng cán nhân viên CN tăng qua năm, đồng thời chất lượng cải thiện cách đáng kể Thế nhưng, CN, số lượng cán quan hệ KH thực am hiểu sâu nghiệp vụ hạn chế thờ với việc giới thiệu sản phẩm BTT đến với KH Bảng 2.15 Nhận xét KH thái độ phục vụ nhân viên Frequency Valid Percent Valid Cumulative Percent Percent Rat hai long 12 20.0 20.0 20.0 Hai long 24 40.0 40.0 60.0 Binh thuong 17 28.3 28.3 88.3 8.3 3.3 8.3 3.3 96.7 100.0 60 100.0 100.0 100.0 Khong hai long That vong Total (Nguồn: Kết phân tích từ SPSS) Qua bảng số liệu trên, ta thấy thái độ phục vụ nhân viên CN tốt 2.3.7 Tâm lý thói quen khách hàng Thói quen doanh nghiệp Việt Nam nói chung doanh nghiệp địa bàn thành phố Đà Nẵng nói riêng sử dụng hình thức toán truyền thống chuyển tiền T/T phổ biến L/C, nhờ thu Chính đặc điểm tạo rào cản ngăn trở trình tiếp thị sản phẩm BTT với doanh nghiệp 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.4.1 Những kết đạt Những kết cụ thể mà CN đạt sau: Nghiệp vụ BTT qua ba năm dù tăng không nhanh tốc độ tăng đặn; Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 Các khoản thu từ nghiệp vụ BTT (phí lãi) tăng qua năm; Chất lượng nghiệp vụ BTT năm qua cao, thể qua dư nợ BTT hạn 0; KH thỏa mãn thái độ phục vụ nhân viên CN 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Số lượng KH tham gia so với nghiệp vụ tín dụng khác doanh nghiệp hoạt động địa bàn thành phố vô đông đảo - Phí BTT cao gây khó khăn doanh nghiệp địa bàn việc tiếp cận sản phẩm - 100% hình thức BTT thực CN BTT truy đòi phạm vi áp dụng BTT nội địa - Đối tượng mà CN nhắm đến chủ yếu công ty cổ phần bỏ qua nhóm DNNVV - CN chưa có biện pháp cụ thể để giải triệt để rủi ro gặp phải - Quy định BTT ACB chặt chẽ, tiêu chuẩn lựa chọn bên mua cao - Chưa có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp vụ BTT CN - Thời gian quy trình xét duyệt BTT lâu, đặc biệt bên mua chưa thực BTT với CN b Nguyên nhân * Nhân tố chủ quan - Chưa trọng đến sách phát triển nghiệp vụ BTT - Quá thận trọng công tác cung ứng dịch vụ - Khó khăn công tác thẩm định bên mua hàng Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 - Chưa thành lập tổ BTT độc lập chưa nâng cao lực cán quản lý tín dụng - Quy trình BTT tốn nhiều thời gian phức tạp * Nhân tố khách quan Về phía doanh nghiệp địa bàn: Do tâm lý, thói quen doanh nghiệp; thiếu hiểu biết nghiệp vụ BTT doanh nghiệp thiếu hợp tác bên mua hàng Về phía quan chức năng: Do môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh; Hệ thống thông tin tín dụng chưa minh bạch; Chưa có phối hợp quan chức KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BTT TẠI ACB – CN ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BTT TẠI CN TRONG NĂM 2012 3.1.1 Định hướng phát triển chung ACB ACB định hướng tiếp tục giữ vững vị dẫn đầu hệ thống NHVN; Kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng, xây dựng mô hình tập đoàn tài NH; Đa dạng hóa loại hình dịch vụ 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ BTT CN CN định hướng tăng doanh số thu nhập từ nghiệp vụ BTT; Đa dạng hóa loại hình BTT, mở rộng phạm vi, đối tượng thực BTT CN; Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ BTT cho nhân viên CN; Hiện đại hóa sở vật chất hạ tầng, công nghệ CN nhằm tạo thuận lợi cho KH; Thành lập tổ phận BTT độc lập với phận sản phẩm dịch vụ tín dụng Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BTT TẠI ACB – CN ĐÀ NẴNG 3.2.1 Giải pháp Với giải pháp Đẩy mạnh hoạt động marketing cho nghiệp vụ BTT CN giải pháp trọng tâm để phát triển nghiệp vụ BTT CN Tác giả xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp triển khai để đẩy mạnh hoạt động marketing: a Đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm BTT Nếu không đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm thu hút KH - Cần thực quảng cáo tất thông tin đầy đủ sản phẩm BTT thông qua hình thức truyền thống treo băng rôn đường phố, gửi thư giới thiệu đến doanh nghiệp,… - Đào tạo số cán phòng Quan hệ KH dịch vụ BTT thực tư vấn miễn phí cho KH, - Cần tiếp tục thực quan hệ công chúng thông qua hoạt động tình nghĩa - Đẩy mạnh tiếp cận với KH doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NH , có giao dịch tài khoản, sử dụng sản phẩm toán quốc tế CN b Chính sách giá - CN cần xem xét để xây dựng mức phí linh hoạt, phù hợp với đối tượng KH khác nhau: + Đối với KH truyền thống, có uy tín tốt, CN nên áp dụng mức phí thấp ngược lại nhằm thu hút sử dụng gia tăng mối quan hệ + Đối với KH mối quan hệ thường xuyên với NH nhóm KH tiềm áp dụng mức phí cao Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 đối tượng KH truyền thống phải thấp tương đương với mức phí NH khác địa bàn + Đối với KH có quan hệ với CN có uy tín thấp áp dụng mức phí cao hai nhóm đảm bảo cạnh tranh với NH khác địa bàn - Mức phí tối thiểu cần quy định thấp, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận sản phẩm; - CN cần xây dựng biểu phí linh hoạt theo loại hình BTT c Đa dạng hóa loại hình BTT CN cần triển khai thêm nhiều loại hình sản phẩm BTT khác như: - BTT miễn truy đòi: thời gian đầu áp dụng loại hình với KH bên mua KH thân thuộc CN, có lực tài chính, uy tín cao - BTT quốc tế: CN trước hết cần đẩy mạnh việc giới thiệu ưu điểm BTT quốc tế so với L/C muốn phát triển sản phẩm CN giảm thời gian thực quy trình, đồng thời giảm chi phí tiếp cận thông tin làm thành viên Hiệp hội BTT quốc tế - Đồng BTT: CN liên kết với NH khác địa bàn để thực - BTT kín: CN triển khai sản phẩm nhằm khắc phục nhược điểm bên mua hàng không đồng ý thực BTT Trước hết, CN cần tập trung vào doanh nghiệp bên mua có uy tín cao, lịch sử tín dụng tốt, ưu tiên doanh nghiệp KH truyền thống ACB d Mở rộng thị trường nghiệp vụ BTT - Mở rộng thị trường DNNVV, đối tượng tiềm lớn CN cách nới rộng tiêu đánh giá Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 đảm bảo an toàn rủi ro cho NH nhu cầu loại hình doanh nghiệp cao; CN cần tập trung đẩy mạnh việc quảng bá giới thiệu đến đối tượng doanh nghiệp xuất nhập khẩu; trọng công ty niêm yết, công ty đại chúng; - CN cần phải tiếp tục tạo dựng mối quan hệ với KH tại, tìm kiếm thêm doanh nghiệp lớn địa bàn Đồng thời, việc phát triển thị trường cần có kế hoạch phát triển ưu đãi cho đối tượng giai đoạn - CN phân bên bán hàng bên mua hàng thành nhóm vào quan hệ tín dụng nhằm thuận lợi việc phát triển KH tiềm năng: + Nhóm 1: Cả bên bán hàng bên mua hàng có quan hệ tín dụng với CN ACB + Nhóm 2: Bên bán hàng quan hệ tín dụng với ACB, bên mua hàng có quan hệ tín dụng với ACB + Nhóm 3: Bên bán hàng có quan hệ tín dụng với ACB, bên mua hàng quan hệ tín dụng với ACB + Nhóm 4: Cả bên bán hàng bên mua hàng quan hệ tín dụng với ACB e Hoàn thiện quy trình thực BTT Quy trình thực BTT cần đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian xin xét duyệt tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn mà đảm bảo an toàn cho NH Trước hết NH nên nới lỏng số tiêu chí * Hoàn thiện quy trình cấp hạn mức CN cần xây dựng tiêu chí xét cấp hạn mức BTT tự động bên mua hàng Đưa vào danh mục doanh nghiệp bên mua hàng có quan hệ tín dụng tốt với CN nói riêng ACB nói chung * Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 - Đối với KPT: CN cần kiểm tra cẩn thận KPT nhiều hình thức; Xây dựng sổ an toàn phù hợp cho KPT,…; CN cần dự báo tình hình đối tác, tình hình biến động thị trường để đánh giá mức độ ảnh hưởng đến KPT; Tận dụng tối đa kênh thông tin khác để phòng ngừa rủi ro đạo đức;… - Đối với hợp đồng thương mại: cần ý tính chặt chẽ pháp lý hình thức hợp đồng; ý kỹ hóa đơn bán hàng - Đối với bên mua hàng: CN cần kết hợp nhiều nguồn thông tin để tìm hiểu bên mua, đó, cần lưu ý thông tin từ NH đại lý mà người mua có quan hệ giao dịch thường xuyên Trường hợp bên mua phát sinh quan hệ tín dụng với CN ACB CN sử dụng lại thông tin lưu trữ hệ thống để rút ngắn thời gian thẩm định - Đối với bên bán hàng: Việc thẩm định bên bán hàng nhằm hạn chế rủi ro cho CN trường hợp người mua không trả tiền cho CN áp dụng sản phẩm BTT truy đòi Việc thẩm định bên bán hàng BTT miễn truy đòi rút ngắn so với trường hợp BTT truy đòi f Nâng cao trình độ nghiệp vụ BTT cho cán quan hệ khách hàng CN nâng cao chất lượng cách: Cử cán CN tham gia khóa huấn luyện BTT Trung tâm đào tạo ACB yêu cầu hội sở cử nhân viên bán hàng xuất sắc hỗ trợ, giúp đỡ cho CN thời gian định; Phổ biến cho toàn nhân viên NH cho dù họ có thực dịch vụ hay không để tăng cường công tác quảng bá nghiệp vụ BTT đến KH; Có sách đãi ngộ thích hợp để khuyến khích nhân viên tích cực công tác phát triển sản phẩm BTT đến tay doanh nghiệp Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 g Nâng cao chất lượng hạ tầng thông tin tín dụng, đại hóa công nghệ - Thông tin doanh nghiệp mà CN nhận chủ yếu qua CCIS trung tâm thông tin tín dụng CIC, đó, CN cần phải thường xuyên cập nhật liên tục thông tin từ phận - Đối tượng KH hệ thống ACB vô rộng lớn đa dạng, đó, CN cần mở rộng khai thác thông tin tất KH có quan hệ với ACB - CN cần liên tục cập nhật công nghệ cho NH theo mặt trình độ quốc tế để vừa đáp ứng yêu cầu quản lý toàn nghiệp vụ BTT NH vừa thỏa mãn nhu cầu ngày phát triển KH 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ a Thành lập tổ BTT CN CN nên lập tổ chuyên trách thuộc phòng Quan hệ KH thực nghiệp vụ liên quan đến hoạt động BTT CN tổ chức tổ BTT tổ trưởng Trưởng phó phòng KH, đồng thời quy định chức phận bao gồm chức phận tác nghiệp phận Quan hệ KH theo quy trình b Mở rộng mối quan hệ với NH khác địa bàn CN cần chủ động hợp tác trao đổi thông tin KH, thảo luận khó khăn mà NH gặp phải triển khai sản phẩm BTT để từ tìm phương án khắc phục thích hợp CN phải tạo liên kết, phối hợp bán hàng phòng giao dịch với hội sở cách hỗ trợ, hướng dẫn cho nhân viên phòng giao dịch c Xây dựng chương trình liên kết với bên mua hàng CN bắt đầu sách phát triển nghiệp vụ BTT từ việc Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 tiếp cận từ phía bán hàng CN xây dựng chương trình bên mua hàng Để thực việc này, CN khuyến khích bên mua hàng giới thiệu bên bán hàng thực nghiệp vụ BTT với NH 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ NHNN Hoàn thiện hành lang pháp lý hoạt động BTT; Khuyến khích hoạt động toán không dùng tiền mặt kinh tế; Hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng 3.3.2 Đối với ACB hội sở Xây dựng quy chế hướng dẫn cụ thể cho CN, cho phép CN triển khai thêm số loại hình BTT; Xây dựng mức phí phù hợp với tình hình phát triển tại; Thường xuyên tổ chức khóa học cho nhân viên CN KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN Xuất phát từ nhu cầu thực tế doanh nghiệp, BTT đời với bốn chức cấp tín dụng, chiết khấu, quản lý sổ bảo hiểm rủi ro cho người bán Tuy nhiên, BTT triển khai ACB CN Đà Nẵng chưa thực trọng chưa thực hết chức năng, ưu điểm vốn có Với khả hạn chế mình, tác giả phân tích phần thực trạng nghiệp vụ BTT NH đề số giải pháp mang tính thực tiễn thiết thực giúp cho NH tham khảo để phát triển nghiệp vụ BTT Luận văn nhiều thiếu sót hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp hướng dẫn Quý thầy cô để tiếp tục hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Footer Page 26 of 126 ... thu từ nghiệp vụ BTT - Phát triển nghiệp vụ BTT mặt chất lượng việc NH trọng phát triển thị trường có nhằm gia tăng chất lượng dịch vụ cung ứng BTT 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển nghiệp vụ BTT... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BTT TẠI ACB – CN ĐÀ NẴNG 3.2.1 Giải pháp Với giải pháp Đẩy mạnh hoạt động marketing cho nghiệp vụ BTT CN giải pháp trọng tâm để phát triển nghiệp vụ BTT CN Tác giả... luận văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề chung phát triển nghiệp vụ BTT NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển nghiệp vụ BTT ACB – CN Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ BTT