Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á, chi nhánh Thừa Thiên Hu

Header Page of 149 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG THỊ LỆ HUYỀN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á, CHI NHÁNH THỪA THIÊN – HUẾ CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : Tài – Ngân hàng : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Footer Page of 149 Header Page of 149 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: TS NGUYỄN HIỆP Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 149 Header Page of 149 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Các doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với ngân hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng mang lại nhiều tiềm doanh thu từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên doanh nghiệp phải đối diện với nhiều khó khăn, thách thức lớn vấn đề vốn doanh nghiệp vấn đề cấp thiết Cùng với biến động kinh tế giới, kinh tế Việt Nam nhiều bị ảnh hưởng Hệ thống ngân hàng yếu gặp nhiều khó khăn Trước bối cảnh việc gia tăng nguồn thu để bù đắp lợi nhuận tín dụng sụt giảm trở nên thiết Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Đông Á ngân hàng chuyên bán lẻ dịch vụ thẻ, hoạt động cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh NHTMCP Đông Á TTH hạn chế, khả cạnh tranh so với nhiều Ngân hàng địa bàn thấp, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu doanh nghiệp địa bàn phát triển kinh tế địa phương Trước bối cảnh kinh tế đó, nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp thấy nhiều hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á, đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Huế” lựa chọn để nghiên cứu nhằm đưa cách toàn diện hoạt động cho vay doanh nghiệp giai đoạn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ mặt lý luận hoạt động cho vay mở rộng cho Footer Page of 149 Header Page of 149 vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Câu hỏi nghiên cứu - Mở rộng cho vay bao hàm nội dung gì? Các tiêu chí đáng giá kết nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM gì? - Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTMCP Đông Á TTH diễn nào? Đã đạt thành công hạn chế nào? - Những giải pháp cần thiết để mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTMCP Đông Á TTH gì? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực tiễn liên quan đến mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: nội dung liên quan đến mở rộng CVDN Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Huế từ năm 2011 – 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu - Nguồn liệu: Được thu thập từ nhiều nguồn, bao gồm: số liệu báo cáo Dongabank TTH, số liệu thống kê NHNN CN TTH, báo cáo UBND tỉnh TTH, thông tin từ website Dongabank, website UBND tỉnh TTH, sở Kế hoạch – Đầu tư tỉnh TTH số nguồn khác - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích định tính kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp để Footer Page of 149 Header Page of 149 tìm hiểu nhũng khó khăn thuận lợi việc tiếp cận vốn Ngân hàng Doanh nghiệp Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh NHTMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Huế Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Luận văn: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Tạ Thanh Hải (2012) - Luận văn: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum” tác giả Trần Thị Liễu (2013) - Luận văn: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai” tác giả Điền Nguyên (2012) - Luận văn: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Kon Tum” tác giả Nguyễn Văn Ban (2013) - Ngoài luận văn tham khảo từ số giáo trình quản trị ngân hàng thương mại văn pháp luật Footer Page of 149 Header Page of 149 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Các loại hình doanh nghiệp 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp - DN có tư cách pháp nhân chịu trách nhiệm trả nợ vay phạm vi tài sản đăng ký DN (Trừ DNTN) - Cho vay doanh nghiệp cho vay nhằm phục vụ mục đích kinh doanh doanh nghiệp mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn lưu động… mà không cho vay tiêu dùng - Rủi ro cho vay doanh nghiệp ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng - Quá trình cho vay doanh nghiệp phức tạp cho vay cá nhân - Dư nợ Cho vay doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NH - Đối tượng cho vay doanh nghiệp NH đa dạng 1.1.4 Các hình thức cho vay doanh nghiệp a Căn vào mục đính vay - Cho vay mua sắm TSCĐ - Cho vay bổ sung vốn lưu động b Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay - Cho vay đảm bảo tài sản - Cho vay đảm bảo tài sản Footer Page of 149 Header Page of 149 c Căn vào thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung dài hạn d Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo - Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2 LÝ LUẬN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM Mở rộng cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ, nguồn nhân lực… nhằm tăng qui mô cho vay, sở kiểm soát mức rủi ro đảm bảo khả sinh lợi phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Mở rộng cho vay có ý nghĩa quan trọng không ngân hàng thương mại, doanh nghiệp mà có ý nghĩa phát triển kinh tế, xã hội  Nội dung mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Cũng mở rộng sản xuất kinh doanh tất yếu kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng thương mại trước hết doanh nghiệp nên mở rộng cho vay vấn đề quan tâm ngân hàng Hơn nữa, hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động trình tăng trưởng quy mô cho vay tất yếu Quá trình mở rộng cho vay thể qua nội dung: a Tăng trưởng quy mô cho vay Tăng trưởng quy mô cho vay gia tăng dư nợ cho vay doanh Footer Page of 149 Header Page of 149 nghiệp số lượng khách hàng vay vốn cách khuyến khích nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở kiểm soát rủi ro Phát triển số lượng khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng nâng cao mức dư nợ, ổn định mức dư nợ tối thiểu mức cao đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ khác ngân hàng Ngân hàng phát triển số lượng khách hàng qua hình thức sau: - Mở rộng qua đối tượng khách hàng vay vốn Chi nhánh - Mở rộng cho vay doanh nghiệp chưa có giao dịch chi nhánh - Nâng cao sức mạnh cạnh tranh cho Ngân hàng b Tăng trưởng thị phần cho vay Tăng trưởng thị phần cho vay có nghĩa tăng lên tỷ lệ phần trăm dư nợ cho vay doanh nghiệp Ngân hàng tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp địa bàn theo thời gian Gia tăng thị phần cho vay thường gắn với việc làm tăng tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Để thu hút khách hàng NH cần tăng cường biện pháp quảng bá thương hiệu, giới thiệu sách, sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp; phát triển, quảng bá sản phẩm cho vay ưu đãi đến khách hàng, đặc biệt khách hàng xa, thông tin quảng cáo online, băng rôn, pano… c Đa dạng hóa sản phẩm, hợp lý hóa cấu dư nợ cho vay Đa dạng hóa sản phẩm việc phát triển làm gia tăng hình thức cho vay cách tăng giá trị loại hình cho vay hữu phát triển, đa dạng hóa loại hình cho vay thành loại Footer Page of 149 Header Page of 149 hình cho vay hoàn toàn nhằm thỏa mãn nhu cầu, thị hiếu khách hàng Tuy nhiên NH cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho phù hợp hợp lý hóa cấu dư nợ cho vay d Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay việc ngân hàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng quan hệ cho vay phù hợp với thực lực mình, đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng Đây hình thức phát triển theo chiều sâu hoạt động cho vay Một ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt lợi tiếp cận khách hàng mới, giữ chân khách hàng hữu Đồng thời tăng vị Ngân hàng địa bàn Doanh nghiệp e Kiểm soát rủi ro Việc mở rộng cho vay đôi với gia tăng rủi ro nợ xấu cho ngân hàng, việc mở rộng quy mô cho vay phải gắn liền với vấn đề kiểm soát rủi ro Do đó, để tìm cách tối đa hóa lợi nhuận mở rộng cho vay phải liền với kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh buộc ngân hàng phải mở rộng cho vay đối tượng khách hàng mà cấp tín dụng rủi ro nhỏ Để làm điều ngân hàng phải có sách tín dụng phù hợp khách hàng, đồng thời thực tốt quy trình cho vay thẩm định kỹ lực tài phi tài chính, kiểm tra trước, sau cho vay để hạn chế thấp tỷ lệ nợ xấu cho Ngân hàng f Tăng trưởng thu nhập từ cho vay Doanh nghiệp Để phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh doanh Footer Page of 149 Header Page 10 of 149 nghiệp thông thường người ta nghĩ đến tiêu lợi nhuận, tức thu nhập trừ chi phí Tuy nhiên, với đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp bao gồm nhiều chi phí mà cấp độ chi nhánh tính toán hết Do để phản ánh kết tăng trưởng hoạt động cho vay Doanh nghiệp tạm thời sử dụng tiêu tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ, từ xác định phương hướng mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp năm 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp a Tăng trưởng quy mô cho vay - Tăng trưởng tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vay vốn - Dư nợ bình quân KHDN b Tăng trưởng thị phần c Hợp lý hóa cấu dư nợ cho vay d Nâng cao chất lượng cho vay e Kiểm soát rủi ro - Mức giảm tỷ lệ nợ xấu - Biến đổi cấu nhóm nợ f Tăng trưởng thu nhập 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM a Các nhân tố bên - Chính sách tín dụng NH DN - Nguồn lực tài - Hoạt động Marketing Ngân hàng - Quy trình thủ tục cho vay NHTM - Trình độ, lực, đạo đức cán NH Footer Page 10 of 149 Header Page 12 of 149 10 nguồn lực nội để phát triển thành phần kinh tế tư nhân Các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế tỉnh, góp phần đáng kể vào tăng trưởng kinh tế, làm tăng nguồn thu ngân sách địa bàn tỉnh giải hàng loạt vấn đề xã hội khác giải việc làm cho người lao động b Tình hình phát triển doanh nghiệp địa bàn Thành phố Huế Trong giai đoạn 2011 – 2020 Thừa Thiên Huế phấn đấu mức tăng trưởng kinh tế bình quân đạt 12 – 13% Nhanh chóng đưa mức GDP/người tăng kịp vượt so với mức bình quân chung nước đạt 4.000 USD/người (giá thực tế) Chính Thừa Thiên Huế tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phát triển bình đẳng, nhằm huy động tối đa nguồn lực sẵn có kết hợp với lợi bên để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Với lợi điều kiện tự nhiên, môi trường đầu tư, sách hỗ trợ, khả vốn, nguồn nhân lực… thời gian tới, doanh nghiệp địa bàn có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều Doanh nghiệp thành lập 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Đông Á CN TTH 2.1.3 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức NHTMCP Đông Á - Chi nhánh Huế 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh a Tình hình lao động chi nhánh TTH giai đoạn 20112013 Đối với DN nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành công hay thất bại doanh nghiệp nói Footer Page 12 of 149 Header Page 13 of 149 11 chung thân ngành NH nói riêng Kinh doanh dịch vụ tài chính, hết NH Đông Á hiểu yếu tố người điều kiện tiên tạo nên thành công ngân hàng Do đó, chi nhánh TTH quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt thời gian đầu xây dựng Bảng 2.1 : Tình hình lao động NH TMCP Đông Á Chi nhánh TTH giai đoạn 2012-2013 ĐVT: Người So sánh 2011 2012 2013 SL 50 SL 61 SL 64 +/11 % 22 +/3 Nam 19 23 25 21,05 8,7 Nữ 31 38 39 22,58 2,63 Đại học, sau Đại học 36 42 52 16,67 10 23,81 Cao đẳng, trung cấp 11 15 11 36,36 -4 -26,67 Lao động phổ thong 1 33,33 -3 -75,00 Chỉ tiêu Tổng số 2012/2011 2013/2012 % 4,92 Phân theo giới tính Theo trình độ (Nguồn: Phòng Hành – Tổng hợp) b Tình hình tài sản nguồn vốn CN TTH từ 2011 2013 Tình hình tài sản nguồn vốn nhân tố quan trọng giúp đánh giá phát triển tiềm ngân hàng Sau bảng số liệu tình hình cho vay Dongabank TTH giai đoạn 2011- 2013 Footer Page 13 of 149 Header Page 14 of 149 12 Bảng 2.2: Tình hình tài sản nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2011-2013 ĐVT:Triệu đồng 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Giá trị Giá trị Giá trị +/% +/% I, TÀI SẢN 398.247 743.455 878.222 345.208 86,68 134.767 18,13 1, Tiền mặt quỹ 50.635 72.079 92.718 21.444 42,35 20.639 28,63 2, Tiền gửi NHNN&TCTD 10.538 13.089 15.129 2.551 24,21S 2.040 15,59 khác 3, Cho vay tổ chức 176.414 254.566 342.786 78.152 44,30 88.220 34,66 kinh tế cá nhân 4, Dự phòng rủi ro (1.162) (1.563) (2.228) (401) 34,51 (665) 42,55 tín dụng 5, Tài sản cố định 30.356 37.801 39.173 7.445 24,53 1.372 3,63 6, Tài sản có khác 131.466 367.483 390.644 236.017 179,53 23.161 6,30 II, NGUỒN VỐN 398.247 743.455 878.222 345.208 86,68 134.767 18,13 1,Tiền gửi tổ chức 362.154 680.777 799.182 318.623 87,98 118.405 17,39 kinh tế cá nhân 2, Phát hành GTCG 27.805 48.378 58.053 20.573 73,99 9.675 20,00 4, Vốn quỹ 8.288 14.300 20.987 6.012 72,54 6.687 46,76 (Nguồn: Phòng HC-TH – NHTMCP Đông Á TTH) c Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Đông Á CN TTH từ 2011-2013 Kết hoạt động kinh doanh thể qua hai hoạt động quan trọng Ngân hàng huy động vốn cho vay thể sau: Footer Page 14 of 149 Header Page 15 of 149 13 Bảng 3: Kết kinh doanh NHTMCP Đông Á TTH từ 2011 - 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Giá trị Giá trị Giá trị 2012/2011 2013/2012 +/- +/- % % I Huy động vốn 389.959 729.155 857.235 1.Tiền gửi dân cư, 362.154 680.777 799.182 318.623 87,98 118.405 17,39 TCKT TCTD Phát hành giấy tờ có 27.805 48.378 58.053 20.573 73,99 9.675 20,00 giá II Cho vay Doanh số cho vay 441.612 629.572 789.035 187.960 42,56 159.463 25,33 Doanh số thu nợ 388.563 551.420 700.815 162.857 41,91 149.395 27,09 Dư nợ 176.414 254.566 342.786 78.152 44,30 88.220 34,66 2.1.5 Đặc điểm khách hàng Doanh nghiệp NHTMCP Đông Á TTH Khách hàng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng TMCP Đông Á chủ yếu doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần có quy mô kinh doanh nhỏ vừa Mục đích vay vốn chủ yếu để bổ sung vốn lưu động Tập trung chủ yếu lĩnh vực: Dược phẩm, bia, Khách sạn, dịch vụ, thương mại vật liệu xây dựng, thương mại túy Quy mô vay vốn Doanh nghiệp chủ yếu mức thấp 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTMCP ĐÔNG Á 2.2.1 Thực trạng biện pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tiến hành Ngân hàng TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế a Triển khai sách tín dụng hội sở cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á TTH Nhìn chung sách tín dụng Đông Á TTTTH triển khai áp dụng phong phú phù hợp với doanh nghiệp Footer Page 15 of 149 Header Page 16 of 149 14 địa bàn Ngoài sách cho vay chủ yếu cho vay bổ sung vốn lưu động, vay đầu tư tài sản cố định vay đầu tư dự án Ngân hàng Đông Á TTHuế mở rộng triển khai sách cho vay tài trợ xuất nhập nhằm phục vụ cho nhu cầu số Doanh nghiệp xuất nhập địa bàn b Biện pháp tiếp cận khách hàng, xác định khách hàng mục tiêu Những năm qua để tiếp cận khách hàng NHTMCP Đông Á TTH mở rộng mạng lưới hoạt động xây dựng khu vực trung tâm tập trung nhiều doanh nghiệp dân cư Đối với địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế đặc thù ngành nghề chiếm phần lớn sản xuất công nghiệp mà ngành chủ lực tỉnh dệt may, bia, chế biến thủy sản….NHTMCP Đông Á TTH xác định trọng tâm phát triển khách hàng mục tiêu chi nhánh doanh nghiệp phân phối bia, công ty dệt may… công ty Dược phẩm nhờ vào dự án nhà máy thuốc địa bàn Huế c Quảng bá sản phẩm áp dụng lãi suất thích hợp NHTMCP Đông Á TTHuế xây dựng chương trình quảng bá gói sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay đầu tư bất động sản…các sản phẩm thu chi hộ, mức lãi suất sách ưu đãi linh hoạt theo hình thức cho vay, loại hình doanh nghiệp Ngân hàng giảm lãi suất cho vay nhóm khách hàng mục tiêu nhằm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng đối thủ địa bàn Ngoài sản phẩm truyền thống Thực quảng bá sản phẩm hay sách ưu đãi lãi suất băng rôn, áp phích, phát tờ rơi, chương trình quảng cáo phương tiện truyền thông, qua mạng, thư điện tử… Footer Page 16 of 149 Header Page 17 of 149 15 d Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp - Ngân hàng trọng cải thiện quy trình, trình nghiệp vụ cho vay - Thường tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ cho CBNV - Bên cạnh NH xây dựng phận chăm sóc khách hàng - Ngân hàng có cán phụ trách tiếp nhận phản ánh, khách hàng dịch vụ mà chi nhánh cung cấp - Ngoài NH đồng trang phục cho CBNV hệ thống sở hạ tầng e Biện pháp kiểm soát rủi ro cho vay Doanh nghiệp - Về phía Khách hàng: Tập trung cập nhật thông tin tài chính, phi tài khách hàng phát sinh vay vốn theo định kỳ - Về phía Ngân hàng: NHTMCP Đông Á TTH ban hành nhiều văn quy định chặt chẽ khâu thẩm định tài sản bảo đảm vay; Thực nghiêm túc sách bảo đảm tiền vay, thực gia hạn nợ, cấu nợ theo hướng dẫn quy định; Thực trích lập dự phòng rủi ro theo quy trình phân loại nợ cụ thể; Đạo đức nghề nghiệp công tác kiểm soát rủi ro 2.2.2 Kết mở rộng cho vay DN NHTMCP Đông Á a Thực trạng mở rộng quy mô Dư nợ cho vay doanh nghiệp yếu tố dùng để đánh giá hiệu mở rộng quy mô cho vay Ngân hàng Tình hình mở rộng quy mô cho vay Dongabank TTH thể sau: Footer Page 17 of 149 Header Page 18 of 149 16 Bảng 2.4 Tình hình mở rộng quy mô cho vay Dongabank TTH 2011 - 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Năm Năm 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 (%) (%) Dư nợ CV DN 119.231 165.468 208.251 38,78 25,85 2.Số DN vay vốn 89 110 150 36,59 36,37 3.Dư nợ bình quân 1.339,67 1.504,25 1388,34 12,29 (7,71) (Nguồn: Báo cáo tín dụng Đông Á Thừa Thiên Huế) b Thực trạng thị phần cho vay Doanh nghiệp NH Đông Á TTH Thị phần cho vay DN Ngân hàng TMCP Đông Á TTH thể bảng 2.5, trang 56, toàn văn c Biến động cấu dư nợ cho vay + Cơ cấu dư nợ theo loại hình sản phẩm cho vay (bảng 2.6, trang 57, toàn văn) + Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay (bảng 2.7, trang 58, toàn văn) + Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp ( bảng 2.8, trang 59 toàn văn) + Cơ cấu dư nợ theo nghành kinh tế (bảng 2.9, trang 60, toàn văn) d Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Hàng năm, Chi nhánh tổ chức đợt thăm dò, khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng phục vụ NH doanh nghiệp vay vốn Kết khảo sát khách hàng doanh nghiệp năm 2013 Chi nhánh bảng sau: Footer Page 18 of 149 Header Page 19 of 149 17 Bảng 2.11 Kết khảo sát chất lƣợng cho vay doanh nghiệp Dongabank TTH năm 2013 ĐVT: % Tiêu chí Địa điểm,không gian giao dịch Thời gian xử lý giao dịch Lãi suất, phí dịch vụ Tài sản đảm bảo Sản phẩm đa dạng Thủ tục đơn giản, thuận tiện Thái độ phục vụ Hoạt động chăm sóc KH Trang thiết bị đại Không Bình Tương đối hài lòng thường hài hòng 13% 20% 9% 2% 13% 7% 9% 19% 4% 21% 40% 5% 25% 10% 29% 5% 15% 20% 20% 3% 25% Hài lòng 48% 60% 59% 28% 65% 50% 69% 50% 58% Rất hài lòng 10% 25% 6% 7% 5% 11% 11% 10% 14% e Thực trạng kiểm soát rủi ro - Tỷ lệ nợ xấu thể bảng 2.11, trang 62, toàn văn - Xu hướng biến động cấu nhóm nợ CVDN thể bảng 2.12, trang 64, toàn văn f Thực trạng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Tình hình thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Dongabank TTH thể sau: Bảng 2.13 Tình hình thu lãi cho vay doanh nghiệp Dongabank TTH từ 2011 - 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Năm Năm 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Mức tăng % Mức tăng % Dư nợ 119.231 165.468 208.251 46.237 38,78 42.783 25,86 thu lãi 17.884,65 29.784,24 32.070,65 11.899,59 66,54 2.286,41 7,68 Footer Page 19 of 149 Header Page 20 of 149 18 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 2.3.1 Kết đạt trình mở rộng cho vay DN - Thực mục tiêu mở rộng quy mô cho vay, tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng thuộc DN, tổng giám đốc giao hàng năm - Nợ xấu khống chế 5%phù hợp với định hướng chung NHNN - Tăng thu nhập, lợi nhuận cho ngân hàng, phân tán rủi ro hoạt động đầu tư tín dụng - Nâng cao tầm nhận thức mở rộng kiến thức cho đội ngũ nhân viên ngân hàng làm công tác tín dụng - Nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường… - Tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng từ khoản tiền gửi toán 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay NHTMCP Đông Á a Hạn chế - Huy động vốn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay - Sản phẩm cho vay chưa đa dạng, hấp dẫn để thu hút nhiều khách hàng, chưa có sách giá hợp lý, cạnh tranh - Chưa đa dạng hình thức đảm bảo nợ vay - Quy trình thủ tục rườm rà, phức tạp - Điều hành lãi suất chưa linh hoạt - Các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng đơn điệu chưa đáp ứng nhu cầu DN Footer Page 20 of 149 Header Page 21 of 149 19 - Đội ngũ cán có đủ lực thẩm định dự án lớn thiếu - Khả kiểm soát nội chưa cao b Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân từ phía khách hàng + Các DN hữu Dongabank TTH chủ yếu doanh nghiệp có quy mô nhỏ, vốn ít, phần lớn có công nghệ lạc hậu, sức cạnh tranh thị trường nước quốc tế yếu + Bản thân DN có mức vốn chủ sở hữu thấp, giá trị tài sản doanh nghiệp nhỏ nên để đảm bảo cho nhu cầu vốn + Rất nhiều doanh nghiệp thực không chế độ kế toán, số liệu phản ánh không xác tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài + Trình độ quản lý, quản trị kinh doanh thấp, nguồn nhân lực nhiều hạn chế + Các DN tư nhân, Công ty TNHH đăng ký kinh doanh không thực tế - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: + Hoạt động huy động cho vay Dongabank hạn chế + Về sách tín dụng + Về quy trình thủ tục cho vay - Nguyên nhân khác: + Môi trường pháp lý + Môi truờng kinh tế xã hội TTH ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình kinh doanh doanh nghiệp: bão, lũ, dịch bệnh… xảy liên tục năm gần + Thông tin tổng hợp từ Dongabank NHNN xu hướng phát triển kinh tế ngành thiếu, chưa kịp thời Footer Page 21 of 149 Header Page 22 of 149 20 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH TTHUẾ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CÁC MỤC TIÊU CỤ THỂ 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế a Khách hàng Qua khảo sát thực tế địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế, phần lớn đơn vị kinh doanh lĩnh vực chính: - Phân phối Bia, nước giải khát, hàng thực phẩm: - Dược phẩm thương mại: - Thương mại vật liệu xây dựng: - Hàng điện tử, điện lạnh, điện gia dụng: - Kinh doanh vân tải hàng hóa - Xây dựng dân dụng, công nghiệp, xây dựng công trình - Dịch vụ lữ hành - Sợi, dệt may, nhà máy b Sản phẩm c Các chương trình hành độngcụ thể - Tài trợ nhà phân phối Bia Huda Huế Tổng Công ty Bia Huế - Tài trợ cho Công ty Dược Phẩm dự án nhà máy thuốc địa bàn Huế - Tài trợ cho dự án Công ty Dệt May Huế, sợi, dự án khác - Tài trợ cho Công ty đại lý phân phối xe máy với thương hiệu lớn: Honda, yamaha công ty phân phối hàng thương mại túy khác Footer Page 22 of 149 Header Page 23 of 149 21 3.1.2 Mục tiêu ngân hàng TMCP Đông Á giai đoạn 2010 - 2020 Với phương châm “Bình dân hoá dịch vụ ngân hàng - Đại chúng hóa công nghệ ngân hàng”, Đông Á đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa – tập đoàn dịch vụ tài vững mạnh Mục tiêu phát triển Đông Á TTH phát triển ổn định bền vững ngân hàng 3.1.3 Dự báo nhu cầu vay vốn KHDN Thành phố Huế giai đoạn quy hoạch phát triển thành thành phố Trung ương, có nhiều dự án xây dựng, phát triển sở hạ tầng Bên cạnh chương trình trọng điểm năm 2014 Thừa Thiên Huế thực chương trình trọng điểm phát triển du lịch dịch vụ mà trọng tâm nâng cao chất lượng du lịch, dịch vụ; Chương trình chỉnh trang phát triển kết cấu hạ tầng, chỉnh trang đô thị Từ chương trình hoạt động, dự án, tiêu dự báo nhu cầu vốn khách hàng doanh nghiệp Thành phố Huế tăng tương lai 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH TTH 3.2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng 3.2.2 Hoàn thiện sách khách hàng hoạt động chăm sóc khách hàng cách thích hợp có hiệu tốt 3.2.3 Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Trong năm qua, nhiều quy trình, thủ tục cho vay diễn cách rập khuôn, máy móc dẫn đến nhu cầu khách hàng không đáp ứng đầy đủ Qua thực tiễn cho vay, ngân hàng cần cải tiến nghiệp vụ cụ thể: - Cải thiện quy trình thủ tục cho vay đơn giản, rõ ràng Footer Page 23 of 149 Header Page 24 of 149 22 - Áp dụng cách linh hoạt quy trình cho vay thẩm quyền giao, không cứng nhắc làm việc theo kiểu sợ trách nhiệm, cẩn trọng hay đùn đẩy công việc mà không xét đến tổng thể kết hợp hài hòa lợi nhuận rủi ro kiểm soát - Bên cạnh ngân hàng thường xuyên hướng dẫn doanh nghiệp, cung cấp thông tin cần thiết để khách hàng hoàn thiện hồ sơ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.4 Triển khai hoạt động quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay Ngân hàng đến doanh nghiệp - Tìm hiểu rõ hạn chế, khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DN - Thực chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DN 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp Mở rộng cho vay đôi với tăng rủi ro nợ xấu, tăng cường kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng đạt kết tốt Ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định doanh nghiệp cách: a Thực thu thập thông tin khách hàng b Phân tích, đánh giá, rà soát khách hàng c Kiểm tra giám sát khoản vay Footer Page 24 of 149 Header Page 25 of 149 23 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương mại, thể hiện: Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh b Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng Trình độ cán tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng Do đó, chi nhánh phải đẩy mạnh công tác đào tạo trình độ chuyên môn nâng cao trình độ khoa học công nghệ, kỹ tác nghiệp ngân hàng lớn giới cho cán tín dụng để đưa Chi nhánh nói riêng Dongabank nói chung phát triển c Tăng cường thu nhập thông tin, để cung cấp dịch vụ phù hợp Thông tin hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định khoản tín dụng, hoạt động cho vay chi nhánh Chính mà nhiều ngân hàng yêu cầu DN muốn vay vốn ngân hàng điều kiện để vay báo cáo tài doanh nghiệp phải xác nhận tổ chức kiểm toán có uy tín, báo cáo tài có dấu quan thuế (đã có đối chiếu d Tăng cường huy động nguồn vốn để đảm bảo nguồn cung tốt cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nƣớc 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 3.3.3 Đối với NHTM CP Đông Á Footer Page 25 of 149 Header Page 26 of 149 24 KẾT LUẬN Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước, đặc biệt việc giải công ăn, việc làm Nền kinh kế tăng trưởng phát triển nhanh bền vững phát triển DN Vì vậy, để phát huy vai trò tích cực DN kinh tế thị trường thiết phải có định hướng, hỗ trợ trình phát triển Trong sách hỗ trợ sách, chế tài mà tín dụng ngân hàng công cụ quạn trọng có hiệu để khuyến khích, định hướng hỗ trợ phát triển DN Việc nghiên cứu hoạt động cho vay DN chi nhánh NH TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế, điều kiện có ý nghĩa quan trong, giúp cho hoạt động cho vay chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng hoạt động cho vay DN NHTM Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Dongabank TTH từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay DN Dongabank TTH Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể với DN, Dongabank, quan quản lý nhà nước hiệp hội DN để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi Footer Page 26 of 149 ... - Cho vay theo - Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2 LÝ LUẬN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM Mở rộng cho vay Doanh. .. cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á, đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Hu ” lựa chọn để nghiên cứu nhằm đưa cách toàn diện hoạt động cho vay. .. không cho vay tiêu dùng - Rủi ro cho vay doanh nghiệp ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng - Quá trình cho vay doanh nghiệp phức tạp cho vay cá nhân - Dư nợ Cho vay doanh nghiệp thường chi m