Vốn và các biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn NHNNPTNT huyện trực ninh (nam định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đề tài: “Vốn biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNN&PTNT huyện Trực Ninh (Nam Định)” Chuyên Ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp: TCNH Khóa: K15 Hà Nội 2016 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn nhu cầu cấp bách Theo chủ chương Đảng Nhà nước ta nay, vốn Ngân sách dành cho việc đầu tư sở hạ tầng khả thu hồi vốn Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tư Vì để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp việt nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng.Một địa quen thuộc tiện ích mà người cần vốn nghĩ đến Ngân hàng thương mại Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu nhất.Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Tuy có thay đổi nhiều phương tiện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Trong thời kì hội nhập, ngành kinh tế mũi nhọn hàng đầu để phát triển đất nước ngành ngân hàng Bởi giai đoạn ngân hàng thực nhiều chương trình đại hóa đổi máy cán nhân viên Tuy nhiên vốn lên yêu cầu cấp bách hoạt động ngân hàng Giải nhu cầu vốn vấn đề caaso bách ngân hàng Trong thực tiễn hoạt động NHNN&PTNN huyện Trực Ninh, hoạt động huy động vốn coi trọng, đạt số kết định, bộc lộ nhiều tồn Nó đòi hỏi phải tìm giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn cải thiện kinh doanh nhàm mục đích phục vụ kinh tế địa bàn Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề em mạnh dạn chọn đề tài :” Vốn biện pháp nâng cao hiệu sủ dụng vốn NHNN&PTNN Huyện Trực Ninh” làm đề tài khóa luận Đối tượng nghiên cứu Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Trực Ninh để tìm nguyên nhân tồn để từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Phạm vi nghiên cứu Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Số liệu phát sinh từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử để luận giải vấn đề Đồng thời, khóa luận dùng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tống hợp để làm sáng tỏ thực tiễn Khóa luận sử dụng bảng biểu, sơ đồ minh họa để làm tăng tính trực quan thuyết phục trình bày vấn đề Bố cục Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo thực tập tốt nghiệp bao gồm chương: Chương 1: Lý luận chung NHTM hoạt động huy động vốn Chương : Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Trực Ninh Chương : Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Trực Ninh Để hoàn thành khóa luận hoàn thành trình học tập, cố gắng nỗ lực thân em nhận nhiều giúp đỡ quý báu từ tập thể, cá nhân thầy cô giáo nhà trường Em xin trân thành cảm ơn! Tuy nhiên, vấn đề rộng phức tạp, thời gian tiếp cận lại hạn hẹp, khó tránh khỏi sai sót hạn chế Rất mong nhận bảo thầy cô giáo, bạn bè để khóa luận hoàn thiện 14 Chương NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động kinh tế thị trường 1.1.1 Khải niệm ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm, đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu, gan liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Trong Điều Luật ngân hàng Pháp (ngày 13/06/ 1941) có ghi: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo pháp lệnh ngân hàng, họp tác xã tín dụng công ty tài ngày 24/05/1990 (điều 1, khoản 1) Việt Nam: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: Cơ sở sản xuất lưu thông hàng hóa, kinh tế ngày phát triển cần đồn 14 hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò mình, nhát chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401), ngân hàng giới BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha) Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai BAN-CO-DI Valencia (TBN) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán… Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu Sau Châu Mỹ đến Châu Á phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập công ty thương mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp đủ vốn cho họ Do vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ XX, mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế Các loại hình NHTM Việt Nam: 1.2 Vốn kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân 15 hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng, với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thưc vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nhiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hoá công thức T-T’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, khẳng định ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn huy động suốt trình hoạt động 1.2.2.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng việc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiêt bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn 16 hoạt động kinh doanh tiền tệ, bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ, thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường Nhà nước, nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Những quy định mức cho vay, mức huy động vốn tự có như: - Mức cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có - Mức vốn huy động không vượt 20 lần vốn tự có - Mua cổ phần góp vốn liên doanh không vượt 50% vốn tự có Qua quy định NHTƯ NHTM ta thấy, vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTM Vì NHTM có vốn tự có lớn quy mô tín dụng lớn ngược lại Không vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hoạt động khác Vốn tự có quan trọng, chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng 1.2.2.3 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín cùa ngân hàng thị trường Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn nhau, uy ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động mình, uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu có vốn lớn, lực toán ngân hàng nâng cao Do đó, uy tín ngân hàng nâng cao, từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường 1.2.2.4 Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng 17 Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hoàn thiện Với ngân hàng, vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: Quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Và nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời hạn, lãi suất Kết gia tăng trên, giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thương trường sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên Do có tiềm lực vốn lớn, ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán Vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng phải trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có 1.2.3 Kết cấu vốn NHTM 1.2.3.1 Vốn tự có Vốn tự có giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ sô tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ có vai trò quan trọng hoạt động NHTM Vốn tự có gồm: - Vốn điều lệ: số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lập vào hoạt động - Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ: Được trích lập hàng năm 5% lợi nhuận sau thuế không vượt vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài chính: Được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế không vượt 25% vốn điêu lệ - Tài sản nợ khác: 18 tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm ngân hàng lại có đặc điểm riêng, phù hợp với nhóm khách hàng dịnh, làm tăng khả lựa chọn khách sản phẩm mới, qua ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao V/ đạt tốc độ tăng trưởng cao, ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu NHN&PTNT huyện Trực Ninh khu vực nông nghiệp nông thôn Do chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi, phù hợp với phận khách hàng • Đa dang hoá hình thức huv đông vốn Trong thời gian qua, ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động, chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy dộng vốn mới, vừa tăng nguồn vốn huy động, vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý nay, như: 1) Ngân hàng xem xét đưa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen người dân Việt Nam thường giữ thu nhập dư thừa vàng Họ cho rằng, vàng không bị giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lượng vàng dân chúng nắm giữ lớn Đây nguồn vốn lớn chưa ngân hàng khai thác Người dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do ngân hàng có thê đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng Qua thu hút lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiết kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị giá 2) Chứng khoán hoá khoản tiền gửi, cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức ngân hàng 65 phát hành thẻ tiết kiệm vô danh, có thời hạn từ - năm, với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành thể khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Công cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng: * Đối với khách hàng: Hình thức khắc phục khuyết điểm cìia khoản tiền gửi thông thường chuyển nhượng Khi đến hạn không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà nhờ người khác lĩnh tiền hộ Đối với ngân hàng: Ngân hàng vãn quản lý khoản tiền gửi thông thường, thay đổi công nghệ, cỏ thể thu hút tiền gửi có kỳ hạn dài * 3) Ngân hàng áp dụmg hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép Mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền Hình thức phù hợp với công nhân viên, người có thu nhập đặn… 4) Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi thế, vi ngân hàng áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiên có kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn 5) Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà rút toàn số tiền gửi Phân rút trước hạn tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi thế, muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần Điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng 66 lượng tiền gửi có kỳ hạn dài Ngoài việc đưa hình thức huy động mới, ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì V/ ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cường công lác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá, NHNN&PTNT huyện Trực Ninh cần làm tốt việc sau: Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đủ đắn hình thức huy động - Áp dụng linh hoạt phương thức trà lãi: trả lãi trước, trả lãi sau trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá • Đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy độngvốn, ngân hàng Trực Ninh cần mở rộng đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro, nhóm khách hàng cỏ số đặc điểm chung nguồn vốn Do có biến động nhóm khách hàng có phản ứng Nếu trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý hơn, nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Mặc dù NHN&PTNT huyện Trực Ninh đà xác định đối tượng khách hàng chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn, không mờ rộng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế khó đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý: * Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm qua, tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng 67 nguồn vốn huy động NHNN&PTNT hyện Trực Ninh chưa cao, Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng, cắt giảmì chi phí huy động, tăng lợi nhuận Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nangcao uy tín ngân hàng - Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng * Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất: Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn, khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động tối đa nguồn vốn dân, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: - Cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng - Đơn giản hoá thủ tục giao dịch, giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.2.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đuợc đặt lên hàng đầu Hiện nay, nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác, phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn 68 đề nêu phức tạp hơn, cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh nay, không ngân hàng kiểm soát lãi xuất, giá thị trường định lãi xuất Các ngân hàng V/ thương mại dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đưa mức lãi xuất Nhưng mức lãi xuất không chênh lệch với mức lãi xuất ngân hàng khác Trong trường hợp này, nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi xuất, làm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi xuất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời, Trả lãi cao cho khoản tiền gửi, giúp ngân hàng; tăng nguồn, lại làm giảm lợi nhuận Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đàm báo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sach lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi xuất thị trường Tại chi nhánh NHNN&PTNT huyện Trực Ninh tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động Do chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn, lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 69 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ Để giải quyêt khó khăn tồn tại, việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp hỗ trợ, nhàm nâng cao hiệu qủa hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng đạt kết mong muốn cách nhanh chóng, phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt lâu dài ổn định bền vững Sau số giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn, yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn Có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai, ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác, để sở ngân hàng có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu đó, chất lượng công tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện NHNN&PTNT huyện Trực Ninh thực nghiệp vụ truyền thống như: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm đồ Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì vậy, ngân hàng nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng tăng dư nợ mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản xuất, tỷ trọng với doanh nghiệp nhỏ 70 Nếu chi nhánh tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.3.2 Mở rộng cài tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ Trong thời gian tới, ngân hàng NN&PTNT huyện TRực Ninh xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triền hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng… 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM, uy tín định đền thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lòng tin với khách hàm, khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sàn phầm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường, ngân hàng nên làm việc sau: 71 - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả toán khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót Nếu có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng, sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp Để có điều này, ngân hàng cần xây dựng chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân Tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật Hiện giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo, khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường cồng tác tuyên truyên, quảng cáo hình thức, 72 giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua, NHNN&PTNT huyện Trực Ninh thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới ngân hàng Trực Ninh cần tiến hành biện pháp quảng cáo mới, như: Phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua Tổ vay vốn, buổi họp dân 3.2.3.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt là, lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Công tác toán không dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng, thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua NHNN&PTNT huyện Trực Ninh đầu tư nhiều công nghệ đại Trong thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân Ьагщ tầng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như vậy, đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tô chức kinh tế mặt khác, nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Nhà Nước 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 73 Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây không khó khăn, cản trở công tác huy động vốn, kinh tế vĩ mô gắn với nhiều chế, sách, như: Chính sách tài khoá, sách tiền tệ, sách đối ngoại Trong sách tiền tệ có vai trò quan trọng liên quan trực tiếp ngân hàng Đối với kinh tế hiện, hoạt động ổn định kinh tế vĩ mô việc: Chống lạm phát, ổn định tiền tệ thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Trong giai đoạn tới, giải pháp chủ yếu kiểm soát tồng lương điều chỉnh cấu đầu tư, cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định Đồng thời phải thực đắn sách tiền tệ điều tiết khối lượng tiền lưu thông, phù họp với yêu cầu kinh tế 3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng hoàn chỉnh hoạt động ngân hàng có vấn đề huy động vốn Các văn pháp luật chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu, Ihay đồi thường xuyên trình hoạt dộng, phát sinh chanh chấp, vấn đề trước chưa có Nhà nước nên tim cách xảy dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2Với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát 74 huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.3.2.2 Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.2.3 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh NHNN&PTNT huyện Trực Ninh tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như không kích thích khách hàng có sô tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Với NHNN&PTNT tỉnh Nam Đinh 3.3.3.1 Trang bị sở vật chất Hỗ trợ NHNN&PTNT huyện Trực Ninh tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở ỉàm việc cho ngân hàng cấp 4, sửa sang bổ sung nâng cấp sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ thiết bị cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng 75 3.3.3.2 Sự chi đạo kịp thời cấp Khi Chính phù NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, đề nghị NHNN&PTNT tỉnh Nam Định sớm ban hành hướng dẫn kịp thòi, đồng tạo diều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 76 KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, thực thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, hội nhập kinh tế thị trường, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể Các hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao Đã huy động khôi lượng lớn vốn cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần hoàn thiện, đặc biệt công tác huy động vốn Chuyên đề dạt nghiên cứu nhiều mặt sau: - Bằng lý luận dã làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNN&PTNH huyện Trực Ninh Với khóa luận này, em hy vọng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNN&PTNT huyện Trực Ninh nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thửc, lý luận thời gian nghiên cứu bị hạn chế nên khó tránh khỏi khiếm khuyết cần hoàn thiện, bổ xung Em mong nhận bảo thầy, cô giáo bạn đọc! 67 DANH MỤC TỪ VIẾT T Ắ T NHNN&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TSCĐ: Tài sản cố định CBTD: Cán tín dụng HĐND: Hội đồng nhân dân UBND: Ủy ban nhân dân NHTƯ: Ngân hàng trung ương 10.TCKT: Tổ chức kinh tế 11.KH: Kỳ hạn MỤC LỤC Tỷ trọng nợ hạn tăng từ 2% năm 2013, lên 2,5% năm 2014 tăng 2.7% năm 2015 50 Tỷ trọng nợ xấu tăng từ 1,5% năm 2013, lên 1,8% năm 2014, tăng năm 2015 1,9% Tổng dư nợ xấu: (31/12/2015) 2,85 tỷ đồng, chiếm 1,9% tống dư nợ, tăng so với 31/12/2014 0,51 tỷ (+2,8%) Cụ thể: 50 Nâng cao chất lượng sở vật chất, kỹ thuật đại, đảm bảo an toàn kho quỹ 60 67 ... phải tìm biện pháp để huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vốn Các ngân hàng thương mại không sử dụng công cụ truyền thống để sử dụng vốn mà đưa công cụ có hiệu hơn, để huy động vốn cách dễ... ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN TRỰC NINH 21 2.1 Khái quát chi nhánh NHNN&PTNT huyện Trực Ninh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.1.1 Đôi nét huyện Trực Ninh tỉnh Nam Định Trực Ninh. .. hoạt động huy động vốn Chương : Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Trực Ninh Chương : Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Trực Ninh Để hoàn thành