Bài tập lớn bảo hiểm nhân thọ tại Công ty bảo hiểm Bảo Việt

Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho Lời mở đầu mụi quục gia, moi thi ky ngi luụn c coi l lc lng sn xut ch yu, l nhõn tụ quyt nh n s phỏt trin ca kinh t - xó hi nhng ngi li luụn gp: ụm au,bnh tt, mt vic lmVỡ vy, moi quục gia u phi quan tõm tỡm bin phỏp khc phc cỏc ri ro ú bo him l mt cỏc bin phỏp khc phc hu hiu nht Vt trờn c ý ngha tin bc , bo him mang n trng thỏi an ton v tinh thn, gim bt s lo õu trc ri ro bt chc cho ngi c bo him ú cng l ý ngha nhõn ca bo him xó hi hin i ng thi bo him to iu kin cỏc t chc bo him thng xuyờn thc hin vic nghiờn cu ri ro, thụng kờ tn tht, tỡm kim cỏc phng phỏp phũng trỏnh, gim thiu, phỏt trin cỏc dch v cu tr, bo v cho khỏch hng, cho ụi tng bo him Nhng hot ng ú gúp phn chụng , khc phc cỏc ri ro thiờn tai.Ngoi ngnh bo him ó thu hỳt mt lc lng lao ng ln lm vic ti cỏc doanh nghip, i lý, mụi gii v cỏc ngh giỏm nh tn thtgúp phn gii quyt tỡnh trng thiu vic lm cng nh cỏc xó hi liờn quan Xó hi ngy cng phỏt trin i sụng ngi ngy cng c nõng cao thỡ ngi ta li cng cú iu kin chm súc, chm lo cho cuc sụng ca bn thõn v gia ỡnh Do vy bo him ngi l ht sc cn thit, ỏp ng moi nhu cu ca tng lp dõn c xó hi c bit bo him nhõn tho cú nhiu loi sn phm cho khỏch la chon nh: bo him sinh ky, bo him t ky, bo him tron iKhỏch hng cú th tha moi nhu cu ca mỡnh v bo him nhõn tho Vi ti: Thu xp ký kt v gii quyt quyn li bo him cho hp ng bo him nhõn tho Ta cú kt cu bi nh sau : - Li m u - Phn I : Tng quan v bo him nhõn tho - Phn II : Phõn tớch sụ liu ban u - Phn III : Thu xp ký kt hp ng bo him nhõn tho - Phn IV : Tớnh phớ cho hp ng bo him nhõn tho - Phn V : Gii quyt quyn li cho hp ng bo him nhõn tho Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho - Kt lun PHN I : TNG QUAN V BO HIM NHN TH I / Lch s i v phỏt trin ca bo him nhõn th - T th k th sau cụng nguyờn thnh Rome, í nh lut hc Ulphen ó lp mt bng t l t vong u tiờn trờn th gii õy l tin ht sc quan trng ca bo hin nhõn th.Nú giỳp ớch cho vic c tớnh mt ngi mt tuino ú cú th sng thờm bao nhiờu nm - th k 17 nh toỏn hc Pascal v Fermat ó tỡm phng phỏp tớnh xỏc sut v da trờn c s phng phỏp ny thỡ n th k 18 nh toỏn hc Johan Pewit ó tỡm cỏch tớnh niờn kim trn i - Nm 1662 nh toỏn hc ngi Anh Dobson ó hon thin k thut tớnh toỏn qu bo him nhõn th t k v bo him nhõn th trn i - Nm 1762 cụng ty bo him nhõn th u tiờn c thnh lp nc Anh cú tờn l Equitable v bn hp ng u tiờn ca cụng ty ny l hp ng bo him nhõn th trn i - Nm 1774 vua Anh chớnh thc cụng nhn v cho phộp loi hỡnh bo him nhõn th c phỏt trin - Nm 1778 Phỏp thnh lp cụng ty bo him nhõn th Hong Gia Cho n thi im hin thỡ ó cú rt nhiu cụng ty bo him nhõn th phỏt trin v loi hỡnh ny ngy cng c mi ngi quan tõm chỳ ý.Mt s cụng ty hin ang kinh doanh loi hỡnh khỏ hiu qu nh:Prudential,Bo Minh II / Khỏi nim v c im ca bo him nhõn th 1.Khỏi nim Bo him nhõn th l loi bo him bao hm nhng s cam kt ca ngi bo him v ngi tham gia bo him m ú ngi bo him s tr cho ngi tham gia bo him v ngi th hng bo him mt s tin nht nh cú s kin ó nh trc xy ú l ngi c bo him cú th b cht hoc sng n mt thi im nht nh cũn ngi tham gia bo him phi np phớ bo him ỳng k hn Hay núi cỏch khỏc bo him nhõn th l quỏ trỡnh bo him cỏc ri ro liờn quan ti sinh mng, sc khe, cuc sng, kh nng lao ng v tui th ca ngi Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho c iờm - Bo him nhõn th va mang tớnh tit kim va mang tớnh ri ro Mi ngui mua bo him nhõn th s nh k np mt khon tin nh gi l phớ bo him cho ngi bo him Ngc li ngi bo him cú trỏch nhim tr mt s tin ln cho ngi hng li bo him nh ó tha thun cú s kin bo him xy S tin bo him c tr cho ngi c bo him ngi ú t n mt tui nht nh ó c n nh hp ng hoc s tin ny c tr cho than nhõn v gia ỡnh ngi c bo him ngi ny cht sm c h mi tit kim c nhng khon tin nh thong qua vic úng qu Tớnh tit kim tng cỏ nhõn, tng gia ỡnh mt cỏch thng xuyờn phi lp k hoch v cú tớnh k lut - Bo him nhõn th ỏp ng c nhiu mc ớch a dng ca ngi Tng loi hp ng bo him nhõn th s ỏp ng mt nhu cu nht nh chng hn hp ng bo him nhõn th hu trớ s lp cỏc khaonr tin hu cho ngi c bo him, hp ng bo him nhõn th t vong s giỳp ngi c bo him li cho gia ỡnh mt s tin bo him, s tin ny ỏp ng c nhiu mc ớch ca ngui quỏ c nh giỳp h trang tri n nn, giỏo dc cỏi, nuụi dng cha m gi - Cỏc loi hp ng bo him nhõn th rt a dng v phc : Thi hn bo him cú th l nm, nm cú th sut i tựy thuc theo sn phm bo him S tin bo him rt a dng v phong phỳ, phng thc úng phớ bo him v tui ca ngi tham gai bo him Mi quan h cỏc bờn hp ng bo him nhõn th rt phc tp: i vi bo him phi nhõn th thỡ bit rừ l ngi hng th quyn li bo him Trong bo him nhõn th trng hp t vong ngi th hng khụng phi l nn nhõn ca bin c ú m l ngi cú qua h than thuc i vi ngi c bo him Bo him nhõn th cho phộp bo him cựng mt hp ng bo him cho s kin trỏi ngc l t vong v s kin sng - Bo him nhõn th i v phỏt trin nhng iu kin kinh t nht nh: Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho cỏc nc phỏt trin bo him nhõn th ó i v phỏt trin hng trm nhng ngc li mt s quc gia trờn th gii cha th khai thỏc c bo him nhõn th, c s ch yu bo him nhõn th i v phỏt trin l iu kiờn kinh t phi xem xột cỏc yu t sau: Tc tng trng sn phm quc ni (GDP) Tng sn phm quc ni bỡnh quõn trờn mt u ngi Mc thu nhp dõn c T l lm phỏt ca ng tin T giỏ hi oỏi iu kin xó hi iu kin dõn s Tui th bỡnh quõn ca ngi dõn Trỡnh hc T l t vong ca tr s sinh Mụi trng khụng khớ - Bo him nhõn th cho phộp bo him cựng mt hp ng cho s kin trỏi ngc l s kin sng v s kin t vong:iu ny th hin rừ nht hp ng bo him nhõn th hn hp III / Cỏc loi hỡnh bo him nhõn th Bao hiờm nhõn tho trng hp t vong : L loi hỡnh bo him nhõn th theo ú doanh nghip bo him phi tr tin bo him hay khon tr cp cho ngi th hng ngi c bo him b cht.Loi hỡnh bo him ny bao gm loi chớnh l bo him t kỡ (t vong cú thi hn xỏc nh) v bo him trn i (bo him t vong vụ thi hn) A.Bao hiờm t k : l loi hỡnh bo him theo ú doanh nghip bo him tr tin cho ngi th hng bo him v ch ngi bo him cht trc mt thi im nht nh ó ghi rừ hp ng bo him.Thi im quy nh hp ng ny thng l thi im ỏo hn hp ng c im: - Thi hn bo him xỏc nh:thi hn ngn nht l nm nhng thụng thng 10 nm, 20 nm hoc n mt tui quy nh 60 tui hay 65 tui Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho -Trỏch nhim v quyn li mang tớnh tm thi -Mc phớ bo him thp nht Mc ớch: -m bo chi phớ mai tỏng,chụn ct -Bo tr cho gia ỡnh v ngi thõn mt thi gian ngn -Thanh toỏn cỏc khon n ca ngi c bo him Phõn loi: Bo him t k c nh: l dng hp ng bo him n gin nht ca bo him t vong.c dim ca dng hp ng ny l phớ bo him v STBH c nh khụng thay i sut thi gian hp ng cú hiu lc.i vi bo him t kỡ c nh trỏch nhim ca cụng ty bo him ch phỏt sinh ngi c bo him b cht thi hn ca hp dng.Khi thi hn ca hp ng chm dt bờn mua bo him khụng c toỏn bt c khon tin no.loi hp ng ny khụng cú giỏ tr hon li , mc phớ l thỏp nht ch yu l toỏn cỏc khon n tn ng trng hp ngi c bo him b t vong Bo him t k cú th tỏi tc : i vi hp ng ny ngi kớ kt cú th yờu cu tỏi tc hp ng vo ngy kt thỳc hp ng , chi phớ tỏi tc l khụng ỏng k vỡ ngi bo him bit tng i rừ v tỡnh trng sc khe ca ngi c bo him vỡ th nờn mua bo him khụng cn cung cp thờm bng chng v tỡnh trng sc khe ca ngi dc bo him nhien cỏc doanh nghip bo him thng quy nh tui ca ngi c bo him phi gii hn mt khong nht nh thng ti a l 65 tui , ti thi im tỏi tc phớ bo him tng lờn nhiu hay ớt cn c vo tui ca ngi c bo him.Vic hp ng bo him cú th tip tc tỏi tc ht hn hay khụng ph thuc vo nhu cu ca ngi tham gia bo him Bo him t k chuyn i:õy l mt dng ca hp ng bo him t kỡ c nh nhng cho phộp ngi c bo him cú s la chn chuyn i mt phn hoc ton b H thnh 1H BHNT trn i hay BHNT hn hp ti bt kỡ thi no,hp ng cũn hiu lc trng hp chuyn i phớ bo him s c tớnh da trờn c tớnh mi ca H chuyn i v tui ca ngi c bo him ti thi im c chuyn i Bo him t k cú s tin bo him gim dn : õy l loi hỡnh BH gim,bo him hng nm theo mt mc quy nh hp ng.B phn ny gim n vo cui kỡ hn H,i vi loi H ny thỡ STBH thng chia lm Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho phn l STBH chớnh v STBH ph, ln gia phn ny ch l tng i da trờn s tha thun kớ kt hp ng.Phớ BH ca loi hp ng ny thp hn loi t kỡ c nh,giai on np phớ ngn hn thi hn hiu lc ca hp ng.Nh vy ngi tham gia bo him s khụng phi np phớ vo giai on cui cựng ca hp ng v s tin m ngi th hng nhn c s nh hn STBH mi kớ kt.Loi hp ng ny c s dng m bo cho mt khon n.Vớ d : mua nh,vay ngõn hng tr dn,STBH gim dn song song vi khon n cũn tn ng ca ngi c BH Bo him t k cú s tin bo him tng dn: õy l loi HBH c thit k i phú vi nh hng tiờu cc ca lm phỏt l gim giỏ s tin thc ca hp ng giỏ tr ca ng tin b gim mt thi gian nht nh. thc hin cụng ty bo him cú a phng thc: + Tng STBH theo mt t l % nht nh hng nm + Thay vỡ kớ kt HBH tng dn vi thi hn di cụng ty BH s a nhng loi hỡnh bo him ngn hn sau ú tỏi tc vi s tin tng dn c im: +STBH cú th tng thi hn ca hp ng khụng cn bng chng sc khe ca ngi c bo him vỡ cỏc thụng tin c bn v tỡnh trng sc khe ca ngi c bo him cụng ty bo him ó nm bt c trc tỏi tc hp ng + Phớ bo him s tng cựng vi STBH + Phớ bo him s cn c vo tui lỳc tỏi tc + BH thng c tỏi tc ngi c bo him ti 60 hoc 65 tui Bo him thu nhp gia ỡnh: õy l loi hp ng cung cp mt khon thu nhp cho mt gia ỡnh khụng may ngi tr ct gia ỡnh b cht.Nu ngi c bo him b cht thi hn H thỡ STBH c tr dn bng nhng khon nh kỡ cho n ht hn ca H hoc ngi th hng t n mt tui nht nh,HBH ny cú phớ bo him tng i thp vỡ cng n ngy hp ng ht hiu lc thỡ s tin tr cho ngi th hng cng ớt.Trng hp ngi c bo him sng n ht thi hn ca hp ng thỡ cụng ty khụng phi chi tr Bo him thu nhp gia ỡnh cú s tin bo him gia tng:Cú cỏch ú l ngi c bo him b cht quyn li bo him s khụng tng lờn,ngi Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho th hng s nhn nhng khon tr cp nh kỡ n ỏo hn hp ng.Sau phỏt sinh trỏch nhim tr tin ca cụng ty bo him quyn li BH tip tc tng cho n ỏo hn hp ng.õy l cỏch thc m ngi tham gia BH cú th la chn cụng ty BH tin hnh chi tr.Ni dung ca loi hp ng ny quy nh quyn li BH s tng theo mt t l xỏc nh trc Bo him t k cú iu kin: õy l loi HBH t kỡ cú thi hn xỏc nh nhiờn iu kin cn v DNBH tr tin l ngi c BH b cht ng thi ngi th hng quyn li BH c ch nh hp ng phi cũn sng B.Bao hiờm nhõn tho tron i: õy l loi hỡnh bo him di hn khụng b gii hn v ngy ht hn hp ng Nh vy hp ng nhõn th trn i l hp ng bo him cam kt chi tr cho ngi th hng bo him mt s tin bo him c n nh trờn hp ng ngi c bo him cht bt c lỳc no k t ngy kớ hp ng c im : + S tin bo him c chi tr mt ln ngi c bo b cht + Loi H ny khụng cú thi hn xỏc nh + Phớ bo him cú th úng ln hoc nh kỡ v khụng thay i sut quỏ trỡnh + Phớ BH cao hn so vi BH t kỡ cú thi hn + Trỏch nhim ca cụng ty bo him chc chn s phỏt sinh Phõn loi: o Bo him nhõn th trn i phi li nhun:L loi hỡnh bo him cú mc phớ v STBH c nh sut cuc i cụng ty BH thc hin tr tin cho ngi th hng khụng cú khon li nhun c chia m ch c nhn STBH ó cam kt H o Bo him nhõn th trn i cú tham gia chia li nhun: STBH cụng ty chi tr cho ngi th hng quyn li BH trng hp s kin BH xy bao gm c mt phn li nhun ó tha thun trc hp ng,khon chia ny ph thuc vo nhiu yu t ú cú yu t ch yu l :kt qu sn xut kinh doanh ca DNBH v HBH ó kộo di c bao nhiờu nm ngi c BH b cht Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho o Bo him nhõn th trn i chi phớ thp: õy l dng H BHNT cú mt STBH m bo c xỏc nh t trc hp ng,bờn cnh ú H cũn quy nh STBH c bn v STBH c bn ny s tng lờn hng nm khon tin thng cng dn vo Cú trng hp xy ra: + Nu ngi c bo him b cht vo thi im STBH nh hn hoc bng STBH m bo ú ngi th hng quyn li BH s nhn c STBH m bo + Nu ngi c BH b cht vo thi im STBH c bn > STBH m bo ú ngi th hng quyn li bo him s nhn c STBH c bn o Bo him nhõn th truyn thng : õy l loi hỡnh BH cung cp s BH sut cuc i vi mc phớ BH khụng i theo tui ca ngi c bo him.Giỏ tr bng tin ca HBH ti mt thi im ph thuc vũa nhiu yu t nh STBH, thi hn H ó cú hiu lc o Bo him nhõn th trn i ci bin : L loi hỡnh bo him ú phớ bo him thay i ti mt s thi im hoc STBH thay i sut thi hn hp ng cú hiu lc + Phớ BH ci bin : loi ny phớ BH s thay i sau mt thi gian xỏc nh + STBH ci bin : loi ny da trờn gi nh rng nhu cu BH vi STBH ln gim dn theo tui ca ngi c BH o Bo him nhõn th trn i liờn sinh : c im ni bt ca H ny l nú BH cho sinh mng cựng mt H,nú cũn c gi l bo him cho ngi cht u tiờn,khi ngi cht STBH s c tr cho ngi c BH cũn sng v hp ng chm dt o Bo him gia ỡnh:õy l loi HBH trn i ,ngi c BH l v hoc chng ng thi BH t kỡ cho ngi c BH v ngi hụn phi o Bo him chi phớ mai tỏng : L loi hỡnh BHNT trn i cung cp ti chớnh cho vic mai tỏng v chụn ct ngi c BH,trong nhiu trng hp cỏc c quan thc hin nhim v mai tỏng chụn ct c ch nh l ngi th hng quyn li BH Bao hiờm ngi trng hp sng: cú c s v nguyờn tc k thut ngc li so vi bo him nhõn th trng hp t vong ngha Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho l ngi bo him cam kt chi tr nhng khon tin bo him hoc nhng khon tr cp nh k v ch ngi c bo him cũn sng n ngy ỏo hn hp ng.Nu ngi c bo him cht trc thi im ỏo hn thỡ cụng ty BH khụng phi chi tr c im : + Nhng khon tr cp nh kỡ cho ngi c BH cú th c cụng ty BH chi tr mt thi gian xỏc nh hoc n cht + Nu tr cp nh kỡ cho n cht thỡ thi gian khụng xỏc nh + Phớ BH trng hp sng cao hn trng hp t vong vi quyn li H ny nhiu hn Mc ớch: + m bo mt khon thu nhp c nh v hu hoc tui cao sc yu,gim bt nhu cu ph thuc vo phỳc li xó hi hoc cỏi v gi + Bo tr mc sng nhng nm thỏng cũn li ca cuc i Phõn loi: A.BH sinh kỡ cú STBH tra sau: + Theo H ny ngi BH cam kt tr cho ngi c BH mt khon tin xỏc nh c n nh t trc H nu ngi c BH sng n thi im ỏo hn H,H ny giỳp ngi c BH cú mt khon tin mong mun vo mt thi im nht nh tng lai thc hin nhng d nh ca h cuc sng + Phớ BH H ny cú th tr ln hoc nh kỡ nu np nh kỡ phớ BH s c np n mt tui nht nh hoc n kt thỳc H,thụng thng nu ngi c BH b cht trc thi im ỏo hn H cụng ty BH s khụng phi tr bt kỡ mt khon tin no nhiờn mt s trng hp cụng ty s hon phớ sau tr i mt s chi phớ cú liờn quan B.Bao hiờm niờn kim : õy l mt dng H úng phớ BH ln hoc nhiu ln v k t mt thi im nht nh theo nh kỡ ngi c BH s nhn c nhng khon tr Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho cp ca cụng ty BH (niờn kim).Khon niờn kim ny cú th tr hng nm,na nm, hng quý hay hng thỏng,cú th tr vo thi im kớ kt H hoc H ó cú hiu lc thi gian nht nh o Niờn kim tr : õy l ng niờn kim n gin nht theo ú ngi c BH s np phớ ln nht kớ kt H v s nhn c nhng khon tr cp nh kỡ t ngy tham gia BH cho n mt tui nht nh hoc n cht.Vi niờn kim tr ngay,khon tin u tiờn cho ngi c BH thng thc hin vo cui nm o Niờn kim tr sau : i vi loi ny khon toỏn u tiờn c thc hin sau mt s nm,khong thi gian gia ngy H c kớ kt v ngy m cỏc khon tr cp nh kỡ bt u c thc hin gi l khong thi gian tr chm.Nu ngi c BH b cht thi gian ny cng vi vic H cú iu khon hon phớ cụng ty BH s tin hnh hon phớ cho ngi c BH o Niờn kim tm thi : Theo H ny s ln tr niờn kim c xỏc nh c th bng mt s nm H.Vic tr tin ca ngi bo him s chm dt vo thi im cui cựng c nhn niờn kim ó quy nh H o Niờn kim trn i : Ngi c BH s c nhn nhng khon niờn kim k t thi im bt u c nhn cho n cht.Vic tr cp cho ngi c BH khụng b gii hn v thi gian ng thi c ngi c BH v ngi BH u khụng bit chớnh xỏc bao nhiờu ln tr niờn kim o Niờn kim c nh : Trong sut thi gian nhn niờn kim ca ngi c BH cỏc niờn kim ny c nh v khụng thay i o Niờn kim bin i : Cú cỏc khon toỏn khụng ging mi ln v tng lờn theo mt t l nht nh hng nm.Nú c chia lm loi : + Niờn kim u kỡ : l loi niờn kim cú cỏc khon toỏn vo u kỡ + Niờn kim cui kỡ : l loi niờn kim cú cỏc khon toỏn c thc hin vo cui kỡ Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 10 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho Nm 1992, thng hiu Bo Vit ln u tiờn xut hin vi hỡnh thc mt phỏp nhõn kinh doanh trờn th trng quc t bng vic thnh lp Cụng ty i lý bo him BAVINA ti Vng quc Anh, ni cú th trng kinh doanh bo him phỏt trin nht th gii Nm 1995, bt u xut hin cnh tranh trờn th trng bo him Vit Nam vi s i ca mt s cụng ty bo him nc Bo Vit nhn thy rừ yờu cu kinh doanh mi nn kinh t th trng l phi cnh tranh v phỏt trin da trờn c s cht lng dch v ti u Phng chõm Phc v khỏch hng tt nht phỏt trin ó c xng v thng nht thc hin ton h thng t nm 1995 Phng chõm ny ca Bo Vit ó th hin quan im coi khỏch hng l trung tõm ca mi hot ng Nh vy, Bo Vit luụn c ỏnh giỏ l mt doanh nghip cú trỏch nhim cao i vi quyn li ca khỏch hng v cú cht lng phc v tt nht Hng triu khỏch hng thuc nhiu thnh phn kinh t, tng lp dõn c ó gi trn nim tin ca mỡnh cho Bo Vit Khng nh vai trũ tiờn phong, a dng húa lnh vc u t, dch v ti chớnh Nm 1996, thc hin ch trng m rng cung cp cỏc sn phm v dch v ti cỏc tng lp dõn c, Bo Vit ó nghiờn cu v a th trng dch v bo him nhõn th - dch v u tiờn ti th trng Vit Nam - th hin vai trũ tiờn phong ca Bo Vit Nm 2001, Bo Vit ó thnh lp c cỏc cụng ty, chi nhỏnh bo him nhõn th ti tt c cỏc tnh, thnh ph trờn ton quc S phỏt trin mnh m ca lnh vc kinh doanh bo him nhõn th ó th hin bc i ỳng n ca Bo Vit vic ỏp ng cỏc nhu cu ca ụng o cỏc tng lp dõn c Thnh lp Trung tõm o to Bo Vit c thnh lp Theo Quyt nh s 137/TCQ/TCCB ngy 19/2/1997 ca B Ti chớnh, Trung tõm o to Bo Vit l n v s nghip vi chc nng o to, bi dng v o to nõng cao cho cỏc cỏn b, viờn chc v i lý bo him ca Bo Vit Trong sut chng ng hn 10 nm, Trung tõm o to Bo Vit ó o to, bi dng, nõng cao nghip v bo him cho hng lt cỏn b, cụng nhõn viờn, i lý, t viờn bo him Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 17 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho Thnh lp Cụng ty Chng khoỏn Bo Vit - Cụng ty chng khoỏn u tiờn ca Vit Nam Ngun ti chớnh mnh, thu c t doanh thu phớ bo him nhõn th v phi nhõn th ó thc s lm thay i v th ca Bo Vit trờn th trng u t ti chớnh Bo Vit bt u tham gia mnh m vo th trng ti chớnh bng cỏch a dng hoỏ lnh vc u t, dch v ti chớnh Bc phỏt trin u tiờn ỏnh du mt giai on thc hin a dng hoỏ dch v ti chớnh l vic thnh lp Cụng ty Chng khoỏn Bo Vit - Cụng ty chng khoỏn u tiờn ca Vit Nam (thỏng 11/1999) Bo Vit mt ln na i tiờn phong vic phỏt trin mt lnh vc kinh doanh tim nng mi Thnh lp Bo Vit Nhõn th (nay l Tng cụng ty Bo Vit Nhõn th) v Bo Vit Vit Nam (nay l Tng cụng ty Bo him Bo Vit) Theo chin lc phỏt trin th trng Bo him Vit Nam n nm 2010 ca Chớnh ph, Bo Vit s c xõy dng thnh mt on ti chớnh a ngnh thc hin chin lc ny, Bo Vit thc hin nhng thay i mang tớnh cht t phỏ v c cu t chc: Ngy 1/1/2004, Bo him Nhõn th Vit Nam (tờn giao dch l Bo Vit Nhõn th - l Tng cụng ty Bo Vit Nhõn th) c tỏch hch toỏn c lp trc thuc Bo Vit Bo Vit Nhõn th hin cú 60 cụng ty trc thuc, chuyờn kinh doanh bo him nhõn th Ngy 1/7/2004, Bo Vit cng tỏch hot ng bo him phi nhõn th thnh mt n v hch toỏn c lp vi tờn gi Bo him Vit Nam (tờn giao dch l Bo Vit Vit Nam l Tng cụng ty Bo him Bo Vit) Bo him Bo Vit hin cú 65 cụng ty trc thuc chuyờn kinh doanh dch v bo him phi nhõn th Thnh lp Cụng ty Qun lý Qu u t Chng khoỏn Bo Vit (nay l Cụng ty Qun lý Qu Bo Vit - BVF) Nm 2000, Bo Vit thnh lp Trung tõm u t Bo Vit (tin than ca BVF) nhm nõng cao tớnh chuyờn mụn hoỏ, chuyờn nghip hoỏ hot ng u t ti chớnh Bo Vit ó tham gia u t vo cỏc d ỏn nhiu lnh vc nh: ngõn hng, dch v gii trớ, khỏch sn, sn xut kinh doanh Vic tham Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 18 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho gia u t trc tip vo cỏc doanh nghip ny ó th hin ch trng phỏt trin a dng hot ng kinh doanh giỏn tip thụng qua cỏc doanh nghip khỏc, qua ú, nõng cao v th ca Bo Vit i vi hot ng ca nn kinh t quc dõn Theo chin lc phỏt trin, cui nm 2005, Bo Vit ó thnh lp Cụng ty Qun lý Qu u t Chng khoỏn Bo Vit hch toỏn c lp, theo Quyt nh s 911/2005/Q/HQT-BV ca B Ti chớnh ngy 22/8/2005 õy l t chc qun lý hot ng u t chuyờn nghip vi chc nng chớnh l qun lý cỏc qu u t cng nh qun lý cỏc danh mc u t v t u t vi tng ti sn m BVF qun lý hin ti lờn ti gn 13.000 t ng Vi kinh nghim lõu nm hot ng th trng Vit Nam, vi tim lc ln v ti chớnh v uy tớn hng u v cht lng dch v, Bo Vit luụn úng vai trũ lỏ chn kinh t, xng ỏng vi nim tin yờu ca mi khỏch hng v i tỏc nh hng phỏt trin n 2010 Giai on 2006 - 2010 l giai on ht sc quan trng i vi Bo Vit vi nhiu c hi to ln vic m ca nn kinh t núi chung v ngnh bo him núi riờng nhng cng t nhiu th thỏch tỡnh hỡnh cnh tranh trờn th trng bo him ngy cng gay gt Trong bi cnh nh hin nay, Bo Vit ó xỏc nh rừ nh hng phỏt trin ca mỡnh cho giai on 2006 - 2010, ú l phỏt trin Bo Vit thnh mt Tp on ti chớnh a ngnh, a lnh vc, ng hng u lnh vc bo him nhõn th v phi nhõn th, u t ti chớnh, kinh doanh chng khoỏn v cỏc dch v ti chớnh khỏc ti Vit Nam, cú trỡnh v sc cnh tranh quc t vi ba nguyờn tc vng Tng trng, Hiu qu v Phỏt trin bn vng Trong tng lai, Bo Vit s c bit n khụng ch vi nhng cụng ty thnh viờn lnh vc bo him v u t nh: Tng cụng ty Bo him Bo Vit, Tng cụng ty Bo Vit Nhõn th, Cụng ty Qun lý Qu Bo Vit, Cụng ty C phn Chng khoỏn Bo Vit m cũn c bit n vi nhng cụng ty thnh viờn mi nh: Ngõn hng Thng mi c phn Bo Vit, Cụng ty Cho thuờ ti chớnh Bo Vit, Bo Vit Y t, Bo Vit Bt ng sn Cỏc khỏch hng tham gia bo Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 19 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho him ti Bo Vit s c phc v thờm nhng tin ớch qua cỏc dch v ti chớnh, tớn dng, toỏn, tớn thỏc, u thỏc u t, chng khoỏn Bo Vit cam kt em li nhng dch v ti chớnh a dng, thun tin vi cht lng phc v tt nht ti mi khỏch C cu t chc Hi ng Qun tr Tp on Bo Vit ễng Trn Trng Phỳc Thnh viờn HQT B Nguyn Th Phỳc Lõm Thnh viờn HQT kiờm Tng Giỏm c, Ch nhim y ban Chin lc v u t Tp on Bo Vit ễng Lờ Quang Bỡnh Ch tch HQT ễng David Fried Thnh viờn HQT ễng Trn Hu Tin Thnh Viờn HQT, Ch nhim y ban Thự lao v B nhim Tp on Bo Vit ễng Nguyn c Tun Thnh viờn HQT ễng Nguyn Quc nh Thnh viờn HQT, Ch nhim y ban Kim toỏn Tp on Bo Vit II / Sn phm bo him ca Bo Vit Hin Bo vit c c sn phm bo him nhõn th v phi nhõn th Bo him thõn tu bin, tu sụng, tu cỏ Bo him trỏch nhim dõn s ca ch tu bin, tu sụng, tu cỏ Bo him hng húa Bo him trm cp Bo him tin kho v trờn ng chuyn Bo him mi ri ro v lp t Bo him thit b in t Bo him v mỏy múc trang thit b xõy dng Bo him thit hi mỏy múc Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 20 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho Bo him hon v cỏc ri ro c bit Bo him trỏch nhim dõn s ca ch xe Bo him lỏi ph xe v ngi ngi trờn xe Bo him thit hi vt cht xe ụ tụ Bo him trỏch nhim ca ch xe i vi hng húa chuyờn ch Bo him thm dũ v khai thỏc du khớ Bo him tai nn ngi Bo him tr cp v nm vin phu thut Bo him kt hp v ngi( tai nn, tr cp, nm vin, phu thut v sinh mng ngi) Bo him ton din i vi hc sinh Bo him trỏch nhim ch doanh nghip i vi ngi lao ng Bo him du lch Bo him úng tu III Trng hp mua BH c th : Sau xỏc nhn mi thụng tin m bờn mua bo him khai bỏo n yờu cu bo him l ỳng vi s tht thỡ cụng ty bo him Bo Vit quyt nh thu xp ký kt hp ng bo him nhõn th vi bờn tham gia bo him õy l cụng ty bo him ó ng ý k kt vi bờn mua bo him hp ng bo him nhõn th hn hp An Gia Ti Lc - STBH: 20.000.000 ( ) - Ngi tham gia bo him l : Phm Th Thanh 44 tui - Ngi c bo him l : m Vn Cng 44 tui - Thi hn bo him l nm - Lói sut k thut : 5% PHN III: THU XP Kí KT HP NG Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 21 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho BO HIM NHN TH PHN IV: TNH PH CHO HP NG BO HIM NHN TH B / Tớnh phớ bo him Sn phm chớnh: An gia ti lc Sn phm ph: bo him chi phớ phu thut Thi hn bo him : nm S tin bo him : 20.000.000 VND Ngi c bo him: m Vn Cng 44 tui Ngi tham gia bo him: Phm Th Thanh 44 tui Hp ng bt u cú hiờu lc Lói k thut : 5%/nm Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 22 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho I / Phớ thun ln F hn hp= F sinh k + F t k F sinh k =SB* nPx * ( 1+i)-n Trong ú: SB : s tin bo him nPx: xỏc sut ca ngi tui x sng n nm n+x nPx = lx+n / lx ú lx l : s ngi sng tui x i: lói sut k thut n: thi hn hp ng F sinh k = 20.000.000 * l 53 * (1 + 5%) -9 l 44 = 20.000.000 * 92969 * (1+5%)-9 = 12.471.234 () 96107 SB * d x + j * (1 + i) j n F t k = j =1 lx dx+j-1 : s ngi cht gia tui x+j-1 v x+j Nm Tui lx+j-1 dx+j-1 (1+i)-j dx+j-1*(1+i)-j 44 L44 =96107 228 0,9524 217,1472 45 L45=95879 247 0,9070 224,029 46 L46=95632 272 0,8638 234,9536 47 L47=95360 300 0,8227 246,81 48 L48=95060 334 0,7835 261,689 49 L49=94726 373 0,7462 278,3326 50 L50=94353 417 0,7107 296,3619 51 L51=93936 464 0,6768 314,0352 Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 23 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho 52 L52=93472 503 0,6446 Tng 324,2338 2397,5932 20.000.000 * 2397,5932 = 498.942,47 ( ) 96107 F t k = F hn hp = F sinh k + F t k = 12.471.234 + 498.942,47 = 12.970.176,47 () II / Phớ thun san k fa hn hp = fa sinh k + fa t k SB*n Px * (1 +i ) n fa sinh k = n P j =0 j x * (1 +i ) j Nm Tui L44 L44+j jPx (1+i)-j jPx*(1+i)-j 44 96107 96107 1 45 95879 0,9976 0,9524 0,9501 46 95632 0,9951 0,9070 0,9026 47 95360 0,9922 0,8638 0,8571 48 95060 0,9891 0,8227 0,8137 49 94726 0,9856 0,7835 0,7722 50 94353 0,9817 0,7462 0,7325 51 93936 0,9774 0,7107 0,6946 96107 96107 96107 96107 96107 96107 96107 Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 24 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho 96107 52 93472 0,9726 0,6768 Tng 0,6583 7,3811 fa sinh k = 20.000.000 * (1 + 5%) * 92969 96107 = 1.689.617 ( ) 7,3811 n SB * d x + j 1* (1+ i) fa t k = j =0 n lx * j Px * (1 + i) j j = 20.000.000 * 2397,5932 = 67.597( ) 96107 * 7,3811 j =0 fa hn hp = fa sinh k + fa t k = 1.689.617 + 67.597= 1.757.214 ( ) BNG MINH HA QUYN LI BO HIM Tng s phớ bo him mi k v iu khon riờng (nu cú): 3.897.200 ng Hp ng bo him chớnh Ngy k nim hp ng S tin bo him gia tng Quyn li bo him nh k 09/11/2006 20.000.000 21.000.000 22.000.000 23.000.000 4.000.000 Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H Giỏ tr gii c S tin bo him gim 3.038.700 3.468.600 4.217.100 4.602.800 25 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho 24.000.000 25.000.000 26.000.000 27.000.000 28.000.000 4.000.000 - 6.242.300 9.767.800 11.073.100 15.769.500 21.382.900 7.915.600 11.828.400 12.796.500 17.379.200 22.456.500 PHN V: GII QUYT QUYN LI CHO HP NG BO HIM Sn phm chớnh: An gia ti lc Sn phm ph: chi phớ phu thut Thi hn bo him : nm S tin bo him : 20.000.000 ( ) Phớ bo him san k : 1.757.214 ( ) Ngi c bo him: m Vn Cng 44 tui Ngi tham gia bo him: Phm Th Thanh 44tui Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 26 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho Hp ng bt u cú hiờu lc ngy : 09/11/2006 Lói k thut : 5% / nm Gi s hp ng n ỏo hn m khụng cú s kin no thuc phm vi bo him xy thỡ cụng ty bo him s tr ton b s tin bo him cng vi quyn li nh k ỏo hn hp ng => S tin cụng ty s tr = 20.000.000 ( ) Gi s ngy 23/11/2008 ngi c bo him b tai nn giao thụng dn n t vong, tc l ó tham gia bo him c nm 14 ngy thỡ trng hp ny cụng ty s chi tr: 21.000.000() Gi s ngy 9/12/2009 ngi c bo him b tai nn giao thụng dn n b thng tt ton b vnh vin, tc l ó tham gia bo him c nm thỏng thỡ cụng ty s chi tr, cụng ty s chia lm 10 ln tr mi ln tr = 1/10 ( STBH + QLK): - STBH : 23.000.000 ( ) - Quyn li bo him n nm th 3l : 4.000.000( ) => Tng s tin cụng ty tr trng hp ny l 27.000.000 ( ) Gi s ngy 15/11/2010 ngi c bo him b cht b bnh,tc l tham gia c nm ngy thỡ cụng ty s tr : - STBH: 24.000.000 ( ) - Quyn li nh k n nm th 3l : 4.000.000 => Tng s tin cụng ty tr trng hp ny l 28.000.000 ( ) Gi s n nm th m bờn mua bo him khụng cũn kh nng úng phớ bo him v cng khụng yờu cu hy b hp ng Do quỏ thi hn np phớ bo him ,ngi c bo him cha np khon phớ n hn ,Bo Vit ó gi thụng bỏo bng bn n ch hp ng v khon phớ n hn ca nm th ,ch hp ng tip tc khụng np phớ bo him Cụng ty bo him Bo Vit tip tc gia hn cho ngi c bo him 60 ngy k t ngy n k np phớ bo him toỏn s phớ thiu Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 27 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho Sau 60 ngy gia hn ,ngi c bo him khụng toỏn khon phớ n hn v khụng yờu cu hy b hp ng ,trong hp ng bo him ó cú giỏ tr gii c ,Bo Vit s t ng tm ng t giỏ tr gii c s tin tng ng vi khon phớ bo him n hn np phớ Ta cú tng s phớ bo him ó thiu nm th l : 3.818.000 ng Quyn li nh k n nm th c nhn l : 8.000.000(VN) S phớ bo him n hn phi np < quyn li nh k ca hp ng nờn cụng ty bo him Bo Vit s dựng quyn li nh k np phớ cho ngi c bo him v hp ng s tip tc c trỡ 6.Gi s vo ngy 7/6/2010 ngi c bo him khú khn v ti chớnh yờu cu hy b hp ng Cụng ty bo him Bo Vit s tr cho ngi c bo him s phớ ó úng cng vi quyn li nh k v tr i cỏc chi phớ hp lý 7.Gi s vo ngy20/11/2006, ngi c bo him thy hp ng ny khụng thớch hp vi nhu cu ca mỡnh ,ngi c bo him quyt nh t chi khụng tip tc tham gia hp ng bo him ny na Vỡ thi hn hp ng cú hiu lc v cp giy chng nhn bo him l ngy 9/11/2006 Thi hn ngi c bo him yờu cu hy b hp ng l ngy ngy20/4/2001sau ngy hp ng bo him cú hiu lc11 ngy < 21 ngy Bo Vit s chm dt hp ng bo him ny v hon li s phớ m ngi c bo him ó úng v tr i cỏc chi phớ hp lý Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 28 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho Kết luận kiến nghị Nn kinh t Vit Nam nhng nm gn õy ang cú nhng bc chuyn mỡnh ỏng k, i sụng ngi dõn c ci thin Nhu cu hin ti khụng cũn l n no mc m na m l n ngon mc p i ụi vi nú l i sụng tinh thn hoỏ nõng lờn, ngi dõn ngy cng nhn thc tụt hn v vai trũ ca bo him ụi vi cuc sụng ca ho Cuc sụng ca chỳng ta luụn tim n nhng ri ro , nguy him nú cú th gõy nhng tỏc hi to ln lm o ln cuc sụng ca ngi , gõy nhng khú khn cho cụng vic sn xut kinh doanh Trc thc t ú ngi luụn tỡm cỏch bo v bn thõn cng nh ti sn ca mỡnh , mt nhng cỏch thc hu hiu nht ú l tham gia bo him , theo ú doanh nghip bo him chp nhn ri ro ca bờn mau bo him trờn c s bờn mua úng phớ bo Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 29 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho him doanh nghip tr tin bo him cho ngi th hng hoc bi thng cho bờn mua bo him cú cỏc s kin bo him xy Sau nhp WTO, cỏc doanh nghip Vit Nam, ú cú cỏc doanh nghip Bo Him phi ng u vi s cnh tranh ca cỏc doanh nghip nc ngoi cú th tn ti v phỏt trin, cỏc doanh nghip Bo Him cn phi khụng ngng nõng cao trỡnh qun lý, bi dng kin thc cho cỏn b cụng nhõn viờn, i mi sn phm v phi cú nhng chin lc gii thiu sn phm ngi dõn cú th bit ti S phỏt trin ca ngnh Bo Him cng l biu hin ca mt quục gia ang phỏt trin, phỏt trin v kinh t, v hoỏ, v ngi Qua bi ln ny ta ó thy c trỡnh t cỏc bc tin hnh xỏc nh phớ thun v d phũng phớ tớnh phớ c chớnh xỏc v phự hp thỡ tớnh phi da trờn nhng c s khoa hoc nht nh nh da vo bng t l t vong , da vo quy lut gii tớnh , quy lut lm phỏt ca ng tin v nh phớ phi m bo yu tụ cnh tranh Ngoi Phớ phi c xỏc nh cho tt c cỏc khon thu tng lai trang tri cỏc khon chi ng thi mang li li nhun cho doanh nghip Trong quỏ trỡnh hon thnh bi ln, bờn cnh s nụ lc ca bn thõn em c s hng dn, giỳp , to moi iu kin ca thy Nguyn Lờ Mnh Cng, giỏo viờn trc tip ging dy b mụn Bo him nhõn tho Em xin chõn thnh cm n thy ó giỳp em hon thnh bi ln ny Mc lc Trang Li m u Phn I: Tng quan v bo him nhõn th I/Lch s i v phỏt trin ca bo him nhõn th II/ Khỏi nim v c im ca bo him nhõn th III/ Cỏc loi hỡnh bo him nhõn th Phn II: Phõn tớch s liu ban u 13 I/ Gii thiu v cụng ty Bo Vit 13 II/ Sn phm ca Bo Vit 20 Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 30 Bai tõp ln bao hiờm nhõn tho III/ Trng hp mua bo him c th 20 Phn III: Thu xp ký kt hp ng bo him nhõn th 21 Phn IV: Tớnh phớ cho hp ng bo him nhõn th 22 Phn V : Gii quyt quyn li cho hp ng bo him nhõn th 26 Kt lun v kin ngh 29 Sinh viờn : Vu Thi Oanh Th Lp : QKB_48- H 31 ... tương lai, Bảo Việt biết đến không với công ty thành viên lĩnh vực bảo hiểm đầu tư như: Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt, Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ, Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt, Công ty Cổ phần... gọi Bảo hiểm Việt Nam (tên giao dịch Bảo Việt Việt Nam – Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt) Bảo hiểm Bảo Việt có 65 công ty trực thuộc chuyên kinh doanh dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Thành lập Công. .. Bảo hiểm kinh doanh đa ngành, với ngành nghề kinh doanh bảo hiểm, Tập đoàn Tài - Bảo hiểm Bảo Việt có công ty mẹ - “Tập đoàn Bảo Việt công ty con: - Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Tập đoàn Bảo