Tìm hiểu cho vay phục vụ thi công xây lắp tại hội sở ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam thừa thiên huế

Tìm hiểu cho vay phục vụ thi công xây lắp tại hội sở ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam thừa thiên huế

MỤC LỤC

Phần I: Lời mở đầu 2

1 Lý do thực tập 2

2 Mục tiêu thực tập 2

3 Địa điểm và thời gian thực tập 3

Phần II : Giới thiệu về cơ sở thực tập 4

1 Quá trình hình thành, phát triển ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 4

2 Công việc được giao thực hiện tại CSTT 5

III: Quy định cho vay phục vụ thi công xây lắp Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam 6

I Đối tượng cho vay 6

II Điều kiện cho vay 6

1 Nguyên tắc về hồ sơ thông tin khách hàng: 6

2 Điều kiện đối với khách hàng: 7

3 Điều kiện liên quan đến Hợp đồng thi công xây lắp: 7

III Mức cho vay 8

IV Lãi suất cho vay: 9

IV Thời hạn cho vay 9

V Phương thức cho vay 9

1 Cho vay theo món: 10

2 Cho vay theo hạn mức tín dụng: 10

V Quản lý giám sát quá trình sử dụng vốn vay: 11

VI Đảm bảo tiền vay 13

PHẦN V – BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ KIẾN NGHỊ 16

16

1 Một số ý kiến đóng góp 16

2 Kết luận 16

Phụ lục 17

Phần I: Lời mở đầu

1 Lý do thực tập

Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng là một tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế; là một tổ chức trung gian tài chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ cũng như các dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân

Ngân hàng với hoạt động của mình đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế; Ngân hàng phải thực hiện nhiều vai trò để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội

Nhận thấy được tầm quan trọng trên, là một sinh viên ngành Tài chính- Ngân hàng cùng với sự tạo điều kiện của Khoa Tài chính- Ngân hàng, em chọn thực tế tại hội

sở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Thừa Thiên Huế với mong muốn tìm hiểu rõ hơn hoạt động của Ngân hàng và đặc biệt là đề tài về “ cho vay phục vụ thi công xây lắp”

2 Mục tiêu thực tập

- Thông qua quá trình thực tập để giúp bản thân củng cố thêm về nhận thức

lý luận và tiếp cận với thực tiễn hoạt động Tài chính - ngân hàng

- Bước đầu kết hợp giữa lý thuyết đã được học tại trường với thực tiễn, vận dụng lý thuyết để giải quyết những vấn đề thực tiễn đặt ra khi gặp không bị bỡ ngỡ

- Học cách mô tả công việc, rút kinh nghiệm

- Xây dựng phương pháp nghiên cứu và hình thành phong cách làm việc của một cán bộ ngân hàng: Khoa học, chủ động, sáng tạo, có kế hoạch và có tính kỷ luật cao

- Củng cố và bổ sung kiến thức thực tế về tài chính ngân hàng cùng đó là tìm hiểu rõ hơn về cho vay phục vụ thi công xây lắp

- Trau dồi kiến thức, kĩ năng giao tiếp, kinh nghiệm

- Rèn luyện chấp hành tính kỉ luật lao động, nghiêm túc cẩn thận và có trách nhiệm trong công việc

3 Địa điểm và thời gian thực tập

Tên cơ sở thực tập: BIDV - Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

Địa chỉ: 41 Hùng Vương, thành phố Huế

Thời gian thực tập : Từ ngày 18/7/2016 đến ngày 06/8/2016 (03 tuần)

Phần II : Giới thiệu về cơ sở thực tập

1 Quá trình hình thành, phát triển ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam

- Từ 1981 đến 1989: mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

- Từ 1990 đến 27/04/2012: mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

- Từ 27/04/2012 đến nay: mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Với sự đóng góp của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua các thời kỳ, Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam đã tặng BIDV nhiều danh hiệu

và phần thưởng cao qúy: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh,…

Cuối 2015, BIDV đã thành lập hiện diện thương mại tại 06 quốc gia – vũng lãnh thổ: Lào, Campuchia, Myanmar, Cộng hòa Séc, Cộng hoà LB Nga và Đài Loan BIDV cũng đã có nhiều đóng góp tích cực hiệu quả với sự phát triển tiến bộ chung của cộng đồng

Về mạng lưới :

- Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 180 chi nhánh và trên 798 điểm mạng lưới, 1.822 ATM, 15.962 POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc

Trong đó, Thừa Thiên Huế gồm 1 hội sở chính tại Số 41 Hùng Vương, P Phú Hội, TP.Huế, Hùng Vương, Phú Hội, tp Huế, Thừa Thiên Huếvà các chi nhánh khác

2 Công việc được giao thực hiện tại CSTT:

Tuần thứ nhất :

- Tập scan , photocopy tài liệu như hóa đơn GTGT, giấy đề nghị giải ngân liên quan đến cho vay khách hàng doanh nghiệp tại phòng KHDN

- Sắp xếp tài liệu, kiểm tra độ chính xác của giấy tờ với bản thống kê

- Đi lấy chứng từ ở phòng giao dịch, xin đóng dấu ở phòng Quản trị rủi ro

- Đưa giấy tờ, tài liệu về khách hàng xuống phòng giao dịch

Tuần đầu được làm quen, học giao tiếp với cán bộ nhân viên BIDV; tập cẩn thận trong lúc scan hay photocopy để tránh mất thời gian hay làm sai dẫn đến những hậu quả không đáng

Tuần thứ hai :

- Xin tài liệu đọc liên quan đến phòng thực tập : “ Khách hàng doanh nghiệp”

- Chọn đề tài “ Cho vay phục vụ thi công xây lắp” trong số tài liệu được đọc

- Tiến hành xin tài liệu và hỏi những điều đang thắc mắc ở tài liệu

Tuần thứ ba :

- Tiếp tục tìm hiểu và hoàn thành bản báo cáo cùng làm các công việc phụ giúp nhân viên nếu nhân viên yêu cầu

III: Quy định cho vay phục vụ thi công xây lắp Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

I Đối tượng cho vay

Các chi phí trực tiếp liên quan và phục vụ cho khách hàng thực hiện các Hợp đồng thi công xây lắp ( ngoại trừ chi phí khấu hao tài sản cố định) phù hợp với quy định của pháp luật và hướng dẫn của BIDV ( cụ thể ở dưới)

II Điều kiện cho vay

1 Nguyên tắc về hồ sơ thông tin khách hàng:

 Các giấy tờ, tài liệu trong bộ hồ sơ thông tin khách hàng phải còn hiệu lực và

là bản chính hoặc bản sao có xác nhận của cơ quan cấp bản chính hoặc có chứng thực của cơ quan có thẩm quyền

→ Nhiều khách hàng đi vay mà không để ý chứng minh nhân dân hoặc sổ hộ khẩu hoặc một số giấy tờ khác hết hạn hiệu lực Vì vậy, cần lưu ý thời hạn trên giấy tờ khách hàng

 Các yếu tố trên hồ sơ phải rõ ràng, đầy đủ, không tẩy xóa Hồ sơ phải nguyên vẹn, không chắp vá

 Mỗi khách hàng chỉ cần cung cấp cho BIDV một bộ hồ sơ thông tin khách hàng( trừ trường hợp các Văn bản nghiệp vụ có quy định khác) Các Ban, Trung tâm, Phòng, Bộ phận, Chi nhánh khác của BIDV khi cần sẽ sử dụng hồ sơ bản sao

có xác nhận” Đã đối chiếu khớp đúng với hồ sơ gốc” (trên từng tờ, từng tài liệu) của

bộ phận quản lý Hồ sơ thông tin khách hàng thuộc đơn vị quản lý hồ sơ thông tin khách hàng gốc

 Ngoài những giấy tờ quy định trong hồ sơ thông tin khách hàng, trong trường hợp cần thiết BIDV có quyền yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các giấy tờ khác

để bổ sung vào hồ sơ cho phù hợp với yêu cầu quản lý của mình và phù hợp với từng đối tượng khách hàng

 Ngôn ngữ thể hiện trên các hồ sơ, giấy tờ theo quy định này phải là Tiếng Việt Trường hợp giấy tờ được lập bằng tiếng nước ngoài( trừ trường hợp lập bằng

Tiếng Anh) khách hàng phải xuất trình bản tiếng Việt có chứng thực của cơ quan có thẩm quyền kèm theo bản tiếng nước ngoài

→ Các nguyên tắc trên để đảm bảo thông tin chính xác, độ tin cậy và tính pháp lý của các giấy tờ về thông tin khách hàng

2 Điều kiện đối với khách hàng:

Khách hàng vay vốn phải theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi bổ sung của ngân hàng Nhà nước, các văn bản hướng dẫn của BIDV Cùng đó khách hàng cho vay phải đáp ưng nhu cầu sau:

 Vốn tự có, vốn ứng trước, vốn khác chiếm 20% Tổng vốn đầu tư của phương án/ Tổng giá trị của của các Hợp đồng thi công xây lắp

 Có đủ cơ sở về vật chất và năng lực công nghệ, nhân công đáp ứng yêu cầu

cơ bản của đơn vị thi công xây lắp, phù hợp với khả năng thi công, xây lắp có nhu cầu vay vốn lưu động

 Khách hàng cam kết chuyển tiền thanh toán của Hợp đồng tối thiệu tương ứng tỷ lệ vốn vay về tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Chi nhánh

 Có phương án kinh doanh theo Hợp đồng thi công xây lắp được đánh giá là khả thi, hiệu quả và có khả năng trả nợ

→ Những điều trên quy định đảm bảo an toàn việc cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng, đảm bảo việc khách hàng có đủ điều kiện và khả năng trả được nợ cho ngân hàng hay không ; là điều tất yếu các nhân viên phải làm trước khi đưa cho cấp trên xem xét, phê duyệt cho vay

3 Điều kiện liên quan đến Hợp đồng thi công xây lắp:

a, Khách hàng đã ký Hợp đồng thi công xây lắp với Chủ đầu tư/Nhà thầu chính, Hợp đồng đã xác định rõ nguồn vốn thanh toán

- Trường hợp Tổng công ty trực tiếp ký Hợp đồng thi công xây lắp sau đó giao lại cho đơn vị trực thuộc thực hiện thì Chi nhánh xem xét cho các đơn vị được giao thi công vay với điều kiện Tổng công ty cam kết chuyển trả tiền thanh toán từ Chủ đầu tư cho đơn vị trực thuộc vào tài khoản mở

- Trường hợp khách hàng là nhà thầu thì Hợp đồng thi công xây lắp giữa nhà thầu chính và nhà thầu phụ phải xác định giá trị rõ ràng và phải quy định ( hoặc phải

có xác nhận/ cam kết của nhà thầu chính) việc thanh toán chỉ được thực hiện bằng chuyển khoản qua tài khoản của nhà thầu phụ mở tại BIDV và không được thay đổi trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng

b, Chi nhánh chỉ cho vay đối với phần khối lượng xây lắp đã được xác định trong Hợp đồng( có Quyết định phê duyệt kết quả đấu thầu hoặc Quyết định chỉ định thầu của Chủ đầu tư), có dự toán chi tiết công trình của Nhà thầu khi tham gia đấu thầu

đã được Chủ đầu tư chấp thuận.Việc cho vay đối với phần khối lượng phát sinh ngoài Hợp đồng đã được duyệt cần phải có văn bản chấp thuận khối lượng phát sinh của cấp quyết định đầu tư và các bên đã ký kết , có xác định phần vốn thanh toán cho phần khối lượng phát sinh

c, Có kế hoạch huy động vốn khả thi, đảm bảo tiến độ thi công công trình theo cam kết trong Hợp đồng thi công xây lắp.Có nguồn vốn thanh toán rõ ràng: Trường hợp nguồn vốn thanh toán là vốn ngân sách thì phải có kế hoạch vốn; trường hợp nguồn vốn thanh toán là vốn vay thì phải có kế hoạch vốn; trường hợp nguồn vốn thanh toán là nguồn vốn khác của Chủ đầu tư

→ Khách hàng phải đáp ứng các văn bản, qui phạm, yêu cầu của Ngân hàng tại chính nơi có giao dịch Chứng minh được tính khả thi cũng như khả năng sinh lợi của dự án, của đơn vị thi công trong tương lai Cho thấy khả năng thanh toán nợ của khách hàng

III Mức cho vay

Ngân hàng cấp tín dụng đối với khách hàng Doanh nghiệp, tính khả thi, hiệu quả của phương án thi công, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo va nhu cầu vay vốn của khách hàng để xác định cho vay

1 Xác định mức cho vay:

1.1 Mức cho vay tối đa( tính theo doanh số cho vay) đối với từng công trình không vượt quá 80% giá trị Hợp đồng thi công xây lắp

- Tổng dư nợ đối đa trong mọi thời điểm không vượt quá tổng giới hạn tín dụng được duyệt

1.2 Trường hợp khách hàng chỉ đảm bảo bằng quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hình thành trong tương lai của chính công trình đó thì mức cho vay tối đa bằng 50% giá trị Hợp đồng thi công xây lắp

1.3 Trường hợp khách hàng đảm bảo bằng quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hình thành trong tương lai kết hợp với các tài sản khác thì đối với phần giá trị tài sản đảm bảo khác, mức cho vay tối đa dựa trên phần tài sản đảm bảo này phải đáp ứng Tỷ lệ đảm bảo quy định tại chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, đồng thời mức vay tối đa không quá quy định tại điểm a khoản 1 Điều này

2 Trong trường hợp sau khi đánh giá và thẩm định hồ sơ vay vốn, nếu doanh

nghiệp có tình hình hoạt động tốt, phương án cho vay vốn có hiệu quả, mang lại nhiều lợi ích cho BIDV và khả năng trả nợ đảm bảo, Chi nhánh trình trụ trở xem xét, quyết định cho vay vượt 80% giá trị Hợp đồng

3 Thẩm quyền phán quyết tín dụng theo quy định hiện hành BIDV

IV Lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay do quy đinh và chi nhánh và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định và chính sách lãi suất của BIDV trong từng thời kỳ

(xem phụ lục 01)

IV Thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay do Chi nhánh quyết định phù hợp với thời gian thi công xây lắp

và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá 12 tháng và không được vượt quá thời hạn hoạt động còn lại ghi trong Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh của khách hàng

→ Thời hạn phải không được vượt quá cho phép, thời hạn để làm cho khách hàng nhanh chóng trả nợ, kích thích quá trình hoạt động sản xuất để trả nợ

V Phương thức cho vay

Chi nhánh thoả thuận với khác hàng việc áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với chính sách khách hàng và theo hướng dẫn của BIDV trong từng thời kì Tuỳ theo uy tín, mức độ quan hệ của khách hàng với chi nhánh, tình hình hoạt động

( kinh doanh và tài chính) của khách hàng, có thể thực hiện theo một trong các hình thức cho vay sau:

1 Cho vay theo món:

Áp dụng đối với khách hàng vay vốn có quan hệ lần đầu; hoặc có quan hệ vay vốn không thường xuyên; hoặc các khách hàng thường xuyên nhưng không đáp ứng các điều kiện cho vay theo hạn mức nêu tại khoản 2 phương thức cho vay này

2 Cho vay theo h n m c tín d ng: ạn mức tín dụng: ức tín dụng: ụng:

2.1 Áp dụng đối với khách hàng đáp ứng các điều kiện sau:

2.1.1.Xếp hạng A trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ

Nhóm

khách

hàng

Mức xếp

hạng Ý nghĩa

Là khách hàng có mức xếp hạng cao nhất Khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt

Khách hàng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với khách hàng được xếp hạng AAA Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng được xếp hạng này là rất tốt

Khách hàng xếp hạng A có thể có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng được xếp hạng cao hơn Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt

( Khách hàng là doanh nghiệp nếu đáp ứng đủ điều kiện được xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV, sau khi xác định ngành nghề, quy mô, BIDV sẽ đánh giá các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính để xếp hạng khách hàng)

→ Từ việc xếp hạng trên, BIDV xác định đây là nhóm khách hàng mục tiêu, không ngừng tăng cường và mở rộng bền vững với nhóm khách hàng này

2.1.2 Doanh số chuyển tiền về tài khoản tiền gửi thanh toán tại Chi nhánh lớn hơn (>) 120% doanh số cho vay ( thời gian đánh giá là 1 năm gần nhất)

Ngoài ra , Chi nhánh có thể xem xét cấp hạn mức tín dụng ngắn hạn cho các khách hàng đặt quan hệ lần đầu nếu khách hàng đáp ứng các điều kiện (2.2.1.), cam kết bảo đảm thực hiện theo điều kiện (2.1.2.) nêu trên, đồng thời đáp ứng tốt các điều kiện cho vay theo quy định

2.2 Việc giải ngân thông qua các hợp đồng tiền dụng cụ thể được xem xét đến từng công trình, từng Hợp đồng thi công xây lắp Chi nhánh phải tiến hành thẩm định hiệu quả tính khả thi của từng hợp đồng thi công xây lắp và thực hiện quản lý theo dỗi cho vay đến từng Hợp đồng thi công xây lắp

V Quản lý giám sát quá trình sử dụng vốn vay:

1 Tại thời điểm giải ngân, Chi nhánh hướng dẫn khách hàng chi tiết nội dung thanh toán làm cơ sở để giải ngân, cụ thể như sau:

a) Đối với trường hợp khách hàng biết chắc chắn khoản tiền được thanh toán cho công trình nào: Có thể hướng dẫn khách hàng ghi cụ thể nội dung thanh toán, giải ngân theo từng công trình vào phần nội dung của Hợp đồng tín dụng cụ thể hoặc yêu cầu khách hàng lập Bảng kê riêng nội dung thanh toán phân bố theo từng công trình

b) Đối với trường hợp khách hàng chưa biết chắc chắn tiền giải ngân thanh toán, phân bổ cho công trình nào: yêu cầu khách hàng lập Bảng kê riêng nội dung tạm phân bổ theo từng công trình

→ Giúp cho khách hàng hoàn thành thủ tục, tránh những sai sót cơ bản; tạo cảm giác được quan tâm, nhiệt tình từ cán bộ nhân viên