Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân

Header Page of 161 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan chung tín Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều cách khác nước giới số nước khái niệm dựng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức vay lại Các ngân hàng không phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài ch nh, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong số nước khác lại cho ngân hàng thương mại ngân hàng phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Việt nam, ngân hàng thương mại quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” (Theo Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010) 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán  Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động mang tính chất tiền đề nhằm tạo lập nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi củakhách hàng, nguồn vay nguồn khác (nguồn uỷ thác, nguồn toán…) nguồn tiền gửi lớn có vai trò quan trọng việc hình thành khoản cho vay khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền cam kết hoàn trả hạn lúc khách hàng yêu cầu Các NHTM huy động tiền gửi kinh tế thông qua chếlãi suất, số tiền lãi coi khoản chi phí mà ngân hàng phải trả cho khách hàng gửi tiền để sử dụng khoản tiền  Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn hoạt động đem lại nguồn thu cho NHTM bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: Footer Page of 161 Header Page of 161 - Hoạt động cho vay: Cho vay việc NHTM cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, người vay phải hoàn trả ngân hàng khoản tiền bao gồm gốc lãi Đây hoạt động quan trọng NHTM, mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án + Cho vay tiêu dùng: Các NHTM cung cấp vốn cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm sinh hoạt hàng ngày Trong giai đoạn đầu, ngân hàng hạn chế cho vay cá nhân hộ gia đình, họ cho khoản cho vay có độ rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên, với phát triển mạnh mẽ kinh tế - xã hội thu nhập người tiêu dùng ngày gia tăng đồng thời cạnh tranh mạnh mẽ hệ thống ngân hàng buộc NHTM phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Hiện nay, cho vay tiêu dùng đóng vai tr quan trọng, thiếu hoạt động cho vay ngân hàng + Cho vay thương mại: Các NHTM cung cấp vốn cho khách hàng doanh nghiệp, đá ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cho vay thương mại hoạt động đời tương đối sớm Ngay thời kỳ đầu ngân hàng tiến hành chiết khấu thương hiếu mà thực chất cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau chuyển từ chiết khấu thương hiếu sang cho vay trực tiế để khách hàng có vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô sản xuất + Tài trợ dự án: Với phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động cho vay dần hoàn thiện hong hú Ngoài cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại NHTM tiến hành tài trợ cho dự án cách bỏ toàn phần vốn vào dự án thường dự án xây dựng nhà máy Hoạt động tài trợ dự án thường đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhậ tương đối lớn nhờ lãi suất cao độ rủi ro không thấp - Cho thuê tài chính: Các NHTM cho phép khách hàng lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợ đồng thuê mua, NHTM người đứng bỏ vốn mua máy móc, thiết bị cho khách hàng thuê lại Hợ đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do đó, ta thấy dịch vụ cho thuê tài ngân hàng có điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 - Dịch vụ bảo lãnh Các ngân hàng lớn thường có uy tín cao nên có khả đứng bảo lãnh cho doanh nghiệ trước đối tác họ Dịch vụ bảo lãnh tương đối đa dạng bao gồm nhiều loại khác như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợ đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh đối ứng…  Các hoạt động khác - Hoạt động mua bán ngoại tệ Mua, bán ngoại tệ hoạt động mà ngân hàng thực Ngân hàng đứng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Thị trường tài phát triển NHTM không mua, bán ngoại tệ nước mà tiến hành kinh doanh mua, bán ngoại tệ thị trường quốc tế để hưởng chênh lệch tỷ giá loại ngoại tệ thị trường khác thời điểm khác Nghiệp vụ mua, bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro lớn, đ i hỏi phải có trình độ chuyên môn cao - Cung cấ tài khoản giao dịch thực toán Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, hình thức toán thiếu kinh tế Thanh toán không dùng tiền mặt nghiệp vụ chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ khoản toán khác kinh tế thực cách trích chuyển tài khoản hệ thống ngân hàng bù trừ công nợ mà không dùng tiền mặt Các doanh nghiệp có giao dịch với không thiết phải trực tiếp gặp toán cho nhau, mà họ thông qua người trung gian đứng toán Việc sử dụng dịch vụ tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí nâng cao thu nhập cho doanh nghiệp Mặt khác, ngân hàng mở thêm Chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Điều khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng nhờ ngân hàng toán hộ.Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng Hiện nay, với việc ứng dụng khoa học công nghệ đại vào lĩnh vực ngân hàng nhiều hương thức toán phát triển uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, toán qua L/C, toán điện tử, thẻ toán… - Dịch vụ bảo quản vật có giá Ngân hàng thực lưu giữ, bảo quản vàng tài sản có giá khác cho khách hàng két (vì gọi dịch vụ bảo quản vật có giá dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng giữ lại vật có giá giao cho khách hàng giấy biên nhận Footer Page of 161 Header Page of 161 (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận sử dụng tiền dùng làm hương tiện toán cho giao dịch khách hàng Với tiện ích nhanh chóng, thuận tiện, độ an toàn cao nên khuyến khích khách hàng giao dịch với ngân hàng để sử dụng giấy chứng nhận ngân hàng toán Với dịch vụ bảo quản vật có giá ngân hàng thu khoản phí từ khách hàng - Dịch vụ quản lý ngân quỹ Các NHTM mở tài khoản giữ tiền doanh nghiệ , cá nhân nên có điều kiện tìm hiểu tạo mối quan hệ với khách hàng Với kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân mình, nhiều NHTM cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Thực dịch vụ này, ngân hàng đồng ý quản lý hoạt động thu - chi cho khách hàng ngân hàng sử dụng phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào hoạt động khách hàng cần rút tiền mặt để toán - Dịch vụ ủy thác tư vấn Do t nh chuyên môn hoá cao, đội ngũ cán có trình độ cao có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tài nên NHTM doanh nghiệp nhờ quản lý tài sản quản lý hoạt động tài Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác đầu tư… ch uỷ thác di chúc Nhìn chung dịch vụ Ngân hàng ngày mở rộng, đa dạng, chuyên nghiệp đại Có thể xem Ngân hàng loại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài ch nh đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài ch nh so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng tín dụng Ngân hàng thương mại Trong thực tế thuật ngữ t n dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài ch nh tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ có nội dung riêng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài ch nh khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán (Nguồn: Giáo trình tín dụng ngân hàng) Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ chức kinh tế Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 cá nhân thể hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua, bảo hành hay chiết khấu… 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại Phân loại t n dụng tiền đề quan trọng để thiết lậ quy trình cho vay th ch hợ nâng cao hiệu quản trị rủi ro t n dụng, từ nâng cao hiệu cho vay Phân loại t n dụng dựa vào tiêu ch sau: ụ đ h t n dụng:  T n dụng bất động sản loại cho vay liên quan đến mua sắm xây dựng bất động sản  T n dụng công nghiệ thương mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệ lĩnh vực công nghiệ , thương mại dịch vụ  T n dụng nông nghiệ loại cho vay để trang trả chi h sản xuất nông nghiệ  T n dụng định chế tài ch nh bao gồm cấ t n dụng cho ngân hàng, công ty tài ch nh, công ty cho thuê tài ch nh…  T n dụng cá nhân loại cho vay để đá ứng nhu cầu tiêu dùng khoản cho vay để trang trải chi h thụng thường đời sống thông qua hát hành thẻ t n dụng  Cho thuê bao gồm cho thuê vận hành cho thuê tài ch nh - hời hạn t n dụng:  T n dụng ngắn hạn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hân theo thời gian khoản vay Đó khoản vay có thời hạn ngắn năm khoản vay thường dùng để đá ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời hục vụ cho toán hàng hoá, tài trợ, bổ xung vốn lưu động hay toán ngoại thương hục vụ nhu cầu sinh hoạt  T n dụng trung hạn loại t n dụng có thời hạn từ đến năm năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh  T n dụng dài hạn loại t n dụng có thời hạn năm năm sử dụng để cấ vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất dự án có quy mô lớn ứ độ t n nhiệm há h hàng:  T n dụng đảm bảo: loại cho vay không cần tài sản chấ , cầm cố bảo lãnh người thứ ba, hoạt động cấ t n dụng dựa uy t n khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực, khả tài ch nh mạnh, khách hàng truyền thống, ngân hàng cấ t n dụng mà không cần đ i hỏi nguồn thu nợ Footer Page of 161 Header Page of 161 bổ sung hay tài sản khác đảm bảo  T n dụng có bảo đảm: loại cho vay ngân hàng cung cấ cho đối tượng khách hàng cần hải có tài sản đảm bảo có đứng bảo lãnh bên thứ ba Đây khách hàng đến giao dịch, khách hàng kinh doanh lĩnh vực có độ rủi ro cao, tài sản đảm bảo há lý ràng buộc trách nhiệm khách hàng khoản vay mình, tăng khả thu hồi lại vốn - Hình thứ t n dụng:  Cho vay: Cho vay việc NHTM cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, người vay hải hoàn trả ngân hàng khoản tiền bao gồm gốc lãi Đây hoạt động quan trọng NHTM, mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án + Cho vay tiêu dùng: Các NHTM cung cấ vốn cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm sinh hoạt hàng ngày Trong giai đoạn đầu, ngân hàng hạn chế cho vay cá nhân hộ gia đình, họ cho khoản cho vay có độ rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên, với hát triển mạnh mẽ kinh tế - xã hội thu nhậ người tiêu dùng ngày gia tăng đồng thời cạnh tranh mạnh mẽ hệ thống ngân hàng buộc NHTM hải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Hiện nay, cho vay tiêu dùng đóng vai tr quan trọng, thiếu hoạt động cho vay ngân hàng + Cho vay thương mại: Các NHTM cung cấ vốn cho khách hàng doanh nghiệ , đá ứng nhu cầu vốn hục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệ Cho vay thương mại hoạt động đời tương đối sớm Ngay thời kỳ đầu ngân hàng tiến hành chiết khấu thương hiếu mà thực chất cho vay người bán (người bán chuyển khoản hải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau chuyển từ chiết khấu thương hiếu sang cho vay trực tiế để khách hàng có vốn hục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô sản xuất + Tài trợ cho dự án: Với hát triển hệ thống ngân hàng hoạt động cho vay dần hoàn thiện hong hú Ngoài cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại NHTM c n tiến hành tài trợ cho dự án cách bỏ toàn hần vốn vào dự án thường dự án xây dựng nhà máy Hoạt động tài trợ dự án thường đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhậ tương đối lớn nhờ lãi suất cao độ rủi ro không thấ  ảo lãnh: Các ngân hàng lớn thường có uy t n cao nên có khả đứng bảo lãnh cho doanh nghiệ trước đối tác họ Dịch vụ bảo lãnh tương đối đa Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 dạng bao gồm nhiều loại khác như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợ đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản hẩm, bảo lãnh đối ứng  Cho thuê: Các NHTM cho khách hàng lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợ đồng thuê mua, NHTM người đứng bỏ vốn mua máy móc, thiết bị cho khách hàng thuê lại Hợ đồng cho thuê thường hải đảm bảo yêu cầu khách hàng hải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do đó, ta thấy dịch vụ cho thuê tài ch nh ngân hàng có điểm giống cho vay xế vào t n dụng trung dài hạn.Ngoài c n có cách hân loại dựa vào tiêu ch xuất xứ t n dụng, tiêu ch hương thức hoàn trả… [1, tr.17,18] 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại - T n dụng gó hần thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội Vai tr quan trọng t n dụng cung ứng vốn cách kị thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng chủ thể kinh tế xã hội Nhờ mà nhanh tốc độ sản xuất tiêu thụ sản hẩm Một hệ thống hình thức đa dạng thỏa mãn nhu cầu đa dạng vốn kinh tế mà c n làm cho tiế cận nguồn vốn t n dụng trở nên dễ dàng, tiết kiêm Việc mở rộng nâng cao hiệu hình thức t n dụng tạo chủ động thực kế hoạch sản xuất kinh doanh cho khách hàng Điều giú cho nhà sản xuất t ch cực tìm kiếm hội đầu tư nâng cao lực sản xuất xã hội Các nguồn vốn t n dụng cung ứng k m theo điều kiện t n dụng để hạn chế rủi ro buộc người vay hải quan tâm đến hiệu sử dụng vốn để đảm bảo mối quan hệ lâu dài với tổ chức cung ứng vốn - T n dụng kênh truyền tải tác động Nhà nước đến mục tiêu vĩ mô Các mục tiêu nhà nước gồm ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế tạo công ăn việc làm Thông qua việc thay đổi điều chỉnh điều kiện t n dụng thay đổi quy mô t n dụng chuyển hướng vận động nguồn vốn t n dụng nhờ ảnh hưởng đến tổng cầu kinh tế quy mô lẫn kết cấu ua đạt mục tiêu vĩ mô Nhà nước - T n dụng công cụ thực ch nh sách xã hội Các ch nh sách xã hội thường đá ứng ngân sách nhà nước Tuy nhiên lại bị hạn chế quy mô hiệu quả, thông qua tài trợ vốn với điều kiện ưu tiên giú cho mục tiêu xã hội đá ứng cách chủ động hiệu Vì nguồn vốn hải hoàn trả thời hạn nên buộc người vay hải Footer Page of 161 Header Page of 161 quan tâm đến hiệu sử dụng vốn vay từ giú cho họ cải thiện sản xuất 1, tr.85,86] 1.3 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Trong kinh tế nay, tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Các doanh nghiệp cần lượng vốn lớn khoảng thời gian dài để phát triển, mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng làm cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm soát độc lậ hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp Tín dụng trung hạn: Đây hình thức tín dụng có thời hạn năm đến năm, chủ yếu sử dụng để thực dự án đầu tư mua sắm tài sản cố định, phát triển sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó, t n dụng trung hạn cấ cho khách hàng để khôi phục, mở rộng hoàn thiện, hợp lý hóa công trình công nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng dài hạn: Đây hình thức tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng cấ cho khách hàng để đá ứng nhu cầu dài hạn công trình xây dựng nhà sân bay cầu đường máy móc thiết bị, xây dựng xí nghiệp có giá trị lớn 1.3.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn có đặc trưng sau:  Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay xác định vào yêu cầu dự án, phù hợp với thời gian thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay  Đối tượng cho vay Tín dụng trung dài hạn có đối tượng cho vay chi phí cấu thành tổng mức đầu tư dự án mới, mở rộng cải tạo công nghệ không phân biệt thành phàn kinh tế tổ chức, cá nhân doanh nghiệ Đối tượng cho vay bao gồm giá trị vật tư, máy móc thiết bị, chi phí nhân công, giá thuế chuyển nhượng đất đai, giá thuê mua tài sản, chi phí khác  Điều kiện vay vốn Mỗi ngân hàng có điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay ngân hàng Ngân hàng cho vay xem xét kỹ tài liệu để đánh giá đầy đủ khả tài ch nh khách hàng Khi ngân hàng định cho doanh nghiệp vay trung dài hạn, ngân hàng cần phải nắm hiệu hương án, dự án, chương trình sản suất khách hàng  Nguồn vốn cho vay trung dài hạn Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 Tín dụng trung dài hạn thường có thời gian dài nên theo nguyên tắc nguồn vốn dùng để tài trợ phải nguồn ổn định, có thời hạn tương đương vốn tự có, lợi nhuận để lại, vốn huy động hình thức tiết kiệm trung dài hạn, vay nợ nước ngoài, vốn ủy thác… Các nguồn cụ thể sau: + Nguồn vốn tự có nguồn vốn thân ngân hàng Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn cho vay an toàn Các Ngân hàng thương mại có vốn tự có lớn chiếm ưu cho vay trung dài hạn + Ngân hàng huy động từ dân cư qua hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn phát hành trái phiếu Tuy nhiên, người dân không muốn gửi tiền dài hạn mua trái phiếu ngân hàng nên cách huy động gặ khó khăn + Vay từ Ngân hàng Trung Ương: ngân hàng sử dụng nguồn thấy thật khó khăn nguồn bị hạn chế sách tiền tệ Ngân hàng Trung Ương + Vay nợ nước ngoài: nguồn vốn có khối lượng lớn lãi suất thấ lại chịu ảnh hưởng không nhỏ sách tỷ giá Mặt khác, lại chịu điều kiện vay vốn liên quan đến trị Vì vậy, Ngân hàng nên sử dụng nguồn vốn tài trợ cho dự án đầu tư có hiệu cao, khả trả nợ tốt + Vốn nhận ủy thác vốn nhận tài trợ vay dự án, chương trình Nhà nước Ngân hàng thực cho vay hay đầu tư theo định nước hưởng tỷ lệ phần trăm chênh lệch lãi suất cho vay Nguồn vốn có đặc điểm không ổn định, dự án đầu tư thường định trước, Ngân hàng đóng vai tr trung gian với việc giú Nhà nước giải ngân vốn thu hồi vốn Như vậy, nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại c n chưa nhiều, chưa đủ đá ứng toàn nhu cầu người dân nên để hạn chế rủi ro, tạo nhiều lợi nhuận ngân hàng thường chuyển hoán kỳ hạn nguồn để tạo nguồn vốn phù hợp, an toàn 1.3.3 Các loại hình tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại  Căn vào t nh chất bảo đảm - T n dụng trung dài hạn có bảo đảm: loại t n dụng cho vay bên cho vay đ i hỏi khách hàng hải có tài sản đảm bảo - T n dụng trung dài hạn bảo đảm: loại t n dụng mà cho vay bên cho vay không đ i hỏi khách hàng hải có tài sản đảm bảo việc cho vay tiến hành sở l ng tin, uy t n thân khách hàng  Căn vào đồng tiền vay vốn - Tín dụng trung dài hạn tệ: việc cấp tín dụng đồng nội tê Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 - Tín dụng trung dài hạn ngoại tệ: việc cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu toán khoản chi h có liên quan đến nước ngoài, công trình xây dựng đồng ngoại tệ  Căn vào hương thức cho vay - Theo hình thức tín dụng đồng tài trợ: Đây hình thức cho vay nhóm tổ chức tín dụng (từ hai tổ chức trở lên) cho dự án Trong đó, tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp với bên lại để thực tài trợ, cho vay dự án đó, nhằm mục đ ch hân tán rủi ro Các dự án đầu tư vay vốn theo hình thức thường đ i hỏi khoản vốn lớn mà ngân hàng riêng lẻ đá ứng đủ nhu cầu Bởi lẽ, ngân hàng đầu tư vốn mức độ định so với tổng nguồn vốn mình, không đầu tư nhiều vốn vào dự án hay công ty nhằm để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro Chính thế, cho vay đồng tài trợ hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro sử dụng tối đa nguồn lực có mình, tăng thêm lợi nhuận - Tín dụng theo dự án: Đây hình thức mà ngân hàng tự tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư, khoản vay khách hàng mà ngân hàng định tài trợ Đây hình thức tín dụng trung dài hạn phổ biến kinh tế thị trường Ngân hàng không cấp tín dụng mà giám sát công việc khác sản xuất, hiệu đầu tư, tình hình tài ch nh… Do vậy, ngân hàng cần thẩm định dự án cách chặt chẽ, thường xuyên trước cho vay thời hạn cho vay  T n dụng thuê mua: Đây hình thức tín dụng cho vay tài sản thông qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu cho khách hàng sử dụng khách hàng có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời gian thuê sở hữu, mua lại thuê tiế theo điều khoản hai bên thỏa thuận  Căn vào mục đ ch sử dụng vốn trung dài hạn - Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng: loại tín dụng cấp cho cá nhân nhằm mục đ ch đá ứng nhu cầu tiêu dụng hương tiện lại, sinh hoạt hay mua sắm nhà cửa… - Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh: loại tín dụng cấp cho tổ chức kinh tể nhằm để tiến hành sản xuất kinh doanh lưu thông hàng hóa Footer Page 10 of 161 10 Thang Long University Library Header Page 45 of 161 khoản vay không lớn, vay vốn doanh nghiệ hội mà đáng vay sớm việc theo tiến độ tốt đẹ ên cạnh đó, việc thực qui trình nghiệ vụ cho vay chưa nghiêm túc khoa học nên dẫn đến việc giải vay cho khách hàng c n chậm - Thứ hai công tác thẩm định c n số tồn tại, ngân hàng chưa t ch cực đôn đốc khách hàng hoàn thành hồ sơ vay vốn - Thứ ba việc kiểm soát cho vay chưa tiến hành thường xuyên Các cán c n t kiểm tra thực tế sở khách hàng Ngân hàng kiểm tra sơ hóa đơn, chứng từ hàng hóa mang t nh định kỳ Tài sản chấ chưa đánh giá kị thời dự án có thời gian dài - Thứ tư, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu cao so với ngân hàng khác có xu hướng tăng qua năm Hình 2.1: Nợ xấu toàn ngành ngân hàng qua năm (Nguồn: http://vietstock.vn/) - Thứ năm, hệ số sử dụng vốn c n tương đối thấp chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn cách lãng phí 2.3.3 Nguyên nhân Những tồn tại, hạn chế nhiều nguyên nhân Một số nguyên nhân kể đến sau:  Nguyên nhân khách quan - Về h a doanh nghiệ Footer Page 45 of 161 45 Header Page 46 of 161  Nhiều doanh nghiệ không chọn dự án khả thi, t nh hiệu không cao.Hoặc doanh nghiệ có nhu cầu vay vốn cao lại không đủ điều kiện vay vốn Năng lực quản lý cán doanh nghiệ chưa đủ đá ứng nhu cầu hát triển thị trường Ngân hàng sau vay vốn xong làm ăn không tốt, khả trả nợ cho ngân hàng  Trình độ hạch toán doanh nghiệ chưa tốt Nhiều doanh nghiệ có sổ sách kế toán ghi lộn xộn, thông tin không đáng tin cậy, không liên tục cậ nhật nên số liệu thị trường bị lạc hậu, sai lệch ên cạnh đó, ý thức số doanh nghiệ c n yếu làm khống số liệu, giả mạo nhằm mục đ ch lừa đảo, chiếm dụng vốn đặc biệt vốn trung dài hạn * Từ môi trường kinh tế, pháp luật  Môi trường cạnh tranh doanh nghiệ ngày gay gắt, khốc liệt Do hội nhậ kinh tế nên doanh nghiệ không chịu sức é cạnh tranh từ doanh nghiệ nước mà c n doanh nghiệ nước Thêm vào đó, doanh nghiệ c n hải đối mặt với tình trạng hàng hóa nhậ lậu, làm cho khả tiêu thụ sản hẩm giảm sút, thu nhậ không đảm bảo để trả nợ ngân hàng  Môi trường sách, pháp luật chưa hoàn thiện cho hoạt động tín dụng.Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng chưa thực khoa học đồng bộ, chưa hù hợ chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạ khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay  Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn lãi suất, dịch vụ kèm phát triển mạnh mẽ hệ thống tổ chức tín dụng nên ngân hàng tránh khỏi cạnh tranh với ngân hàng khác Đặc biệt cạnh tranh với ngân hàng cổ phần Bởi vì, việc khuyến hấp dẫn, ngân hàng hoạt động theo chế giao việc nhân viên, điều tạo tinh thần trách nhiệm cao với công việc Điều làm cho hoạt động ngân hàng hiệu  Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, Agribank - CN Thanh Xuân thận trọng khách hàng vay vốn, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng không nên cứng nhắc vấn đề Thứ hai, phía cán ngân hàng, trình độ cán tín dụng số hạn chế thể khía cạnh sau: Khả hân t ch cán thẩm định dự án chưa toàn diện Khả hân tích kỹ thuật dự án khả hân t ch thị trường cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, yêu cầu khó cán tín dụng Footer Page 46 of 161 46 Thang Long University Library Header Page 47 of 161 Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích kinh tế tài dự án nguồn số liệu chủ yếu lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa quan kiểm toán xác nhận Thứ ba, Agribank - CN Thanh Xuân chưa đẩy mạnh, mở rộng công tác marketing ngân hàng Các thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa cập nhật, thu thậ thường xuyên Đôi khi, ngân hàng c n tin tưởng vào khách hàng quen mà quên họ ngân hàng khác chào mời ngân hàng khách Chính ngân hàng cần có sách khuyến khích, khuyến mại hấp dẫn, thường xuyên Hoạt động tín dụng Chi nhánh chưa thực hiệu Chất lượng hoạt động tín dụng c n chưa cao Điều thể thông qua tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh ba năm 2011, 2012, 2013: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh ba năm nhìn chung chưa tốt Chi nhánh cần quan tâm để giảm thiểu tối đa tiêu tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, có nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh c n hạn chế định mà nguyên nhân chủ yếu tình hình kinh tế - xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, ảnh hưởng không tốt tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn, chế sách quản lý kinh tế Nhà nước c n chưa hoàn thiện, thân Chi nhánh thiếu nhiều kinh nghiệm công tác quản lý, công tác thẩm định dự án đầu tư, công tác kiểm tra sử dụng vốn, lực số cán tín dụng hạn chế,… Vì vậy, cần phải có giải pháp hữu hiệu để giải nhằm mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay thời gian tới Footer Page 47 of 161 47 Header Page 48 of 161 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng 3.1.1 Định hướng chung - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tăng trưởng tín dụng với mục đ ch an toàn hiệu cách:  Chủ động tìm cách tiế cận dự án có hiệu quả, khả thi với chủ trương hát triển ngành địa bàn  Đa dạng hóa loại hình nâng cao chất lượng sản hẩm dịch vụ để tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng  Phân loại khách hàng, bên cạnh trì khách hàng truyền thống cần tìm kiếm khách hàng có tiềm  Tăng cường công tác khách hàng, sử dụng cách thức quản lý ngân hàng giới - Đào tạo bồi dưỡng nâng cao đội ngũ cán ngân hàng: bên cạnh cán có lực ngân hàng tiếp nhận thêm đội ngũ để đá ứng nhu cầu phát triển ngân hàng - Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động cho chi nhánh theo hướng mà ngân hàng đề - Tập trung vào giải vấn đề chủ yếu để nâng cao bước công nghệ ngân hàng, bước xếp lại mạng lưới chi nhánh sở - Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế nhằm thoả mãn nhu cầu mua ngoại tệ toán hàng nhập khẩu, tổ chức toán quốc tế nhanh, kịp thời, ch nh xác đảm bảo chữ tín với khách hàng ngân hàng nước - Chấn chỉnh hoạt động ngân hàng, xử lý tồn công tác tín dụng, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn, hạ thấp tỷ lệ nợ hạn 2% 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn - Ngân hàng mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung dài hạn, đem lại hiệu cho khách hàng tác động tích cực đến ngân hàng - Làm tốt công tác thẩm định dự án trước cho khách hàng vay nhằm mục đ ch lựa chọn dự án hiệu quả, có khả thu hồi lại vốn Footer Page 48 of 161 48 Thang Long University Library Header Page 49 of 161 - Nâng cao công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: doanh nghiệp nhà nước, tổng công ty đơn vị có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh để tạo nguồn mở rộng tín dụng trung dài hạn - Đa dạng hóa loại hình cho vay đồng thời áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng luôn tìm cách hạn chế nợ hạn gia tăng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Xuân 3.2.1 Giải pháp tăng cường vốn vay Để hoạt động cho vay đảm bảo ngân hàng cần có nguồn vốn lớn Mỗi ngân hàng đưa sách phù hợ để thu hút nguồn vốn Tiền gửi nguồn chủ yếu vay tiền gửi lại có đặc điểm riêng tính chất biến động khác Trong nguyên tắc quản trị tài chính, có nguyên tắc cân thời hạn nguồn huy động nguồn sử dụng Để tránh rủi ro, ngân hàng nên dùng vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn cho vay trung dài hạn Nhưng trường hợp cụ thể, dùng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Tỷ lệ ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ Chính lý nên việc tăng cường vốn trung dài hạn điều cần thiết cho ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng Muốn thu hút nhiều vốn trung dài hạn ngân hàng dùng nhiều giải há sau: Thứ nhất, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn nhằm thu hút vốn nhàn rỗi người dân.Ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức đa dạng loại hình lãi suất kỳ hạn gửi không ngừng cải tiến, hoàn thiện hình thức cho vay, đầu tư hù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế Để làm điều yêu cầu ngân hàng phải bám sát nhu cầu khách hàng, tìm nhu cầu để phát triển sản phẩm dịch vụ Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: hát hành trái hiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm hưu tr , tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng… Thứ hai, tăng cường huy động từ tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế tài ch nh nguồn huy động quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động t n dụng trung dài hạn Trong quan hệ với tổ chức cần mở rộng hoạt động với thời hạn, lãi suất đa dạng linh hoạt để thu hút ên cạnh đó, việc đại hóa hệ thống toàn chương trình hần mềm giao dịch tạo điều kiện thuận lợi, dễ dang cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng.Đồng thời, ngân hàng nên mở rộng đối tường khách hàng cách nghiên cứu trình luân chuyển Footer Page 49 of 161 49 Header Page 50 of 161 vốn tổ chức kinh tế để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiế cận mở rộng quan hệ giao dịch 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành công công việc Muốn nâng cao chất lượng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lượng cán tín dụng Một cán có trình độ chuyên môn tốt phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài tiềm khách hàng, am hiểu thị trường tài ch nh lĩnh vực mà khách hàng sản xuất kinh doanh Biết điều làm giảm rủi ro tín dụng ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần chuyên môn hóa cán tín dụng để cán tập trung chuyên trách mảng định Cùng với việc chuyên môn hóa, ngân hàng nên thường xuyên nâng cao kiến thức cán tín dụng nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Điều thực thông qua buổi hội thảo, khóa đào tạo ngắn hạn hay buổi trao đổi kinh nghiệm Đồng thời, cần rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợ , đá ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng Chính hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, sách tín dụng ngân hàng nên trọng, xây dựng cách hợp lý cần hoàn thiện nữa, tập trung vào số vấn đề: Ngân hàng cần ý đến mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt là: + Tăng trưởng khối lượng t n dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng + Các khoản t n dụng đạt hiệu hướng tới lành mạnh + Hạn chế rủi ro t n dụng, đảm bảo hoạt động Một ngân hàng có sách tín dụng phù hợp, sử dụng vốn cách hiệu dễ dàng việc đạt mục tiêu kinh doanh Tùy vào mục đ ch mình, ngân hàng xác định yếu tố đá ứng khách hàng quy mô tín dụng, thời hạn tín dụng hay loại hình tín dụng Chính sách tín dụng phù hợp khoảng thời gian cụ thể yếu tố kinh tế, môi trường xã hội thường xuyên thay đổi Vì ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu, dự đoán xu hướng thay đổi yếu tố để từ sửa đổi, bổ sung vào sách cho phù hợp với Ngân hàng phải làm số công việc sau: + hi ch nh sách, luật há ch nh hủ thay đổi, ngân hàng hải tổ chức hân t ch lại dự đoán tác động đến hoạt động t n dụng ngân hàng ch nh sách đường lối gây bất lợi cho ngân hàng Những thay đổi Footer Page 50 of 161 50 Thang Long University Library Header Page 51 of 161 thường làm ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh, thu nhậ doanh nghiệ nên gây rủi ro cho khoản t n dụng ngân hàng + Thường xuyên tổ chức buổi họ ngân hàng khách hàng để lắng nghe ý kiến khách hàng mặt đạt hạn chế c n thiếu sót ch nh sách t n dụng Đây điều quan trọng.Từ đó, ngân hàng có kế hoạch sửa chữa điểm chưa hợ lý để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững + Các vùng kinh tế hát triển tậ trung nhiều khu công nghiệ , nhiều dự án nước cần nhiều nhu cầu vốn nên cần xây dựng ch nh sách t n dụng cho linh hoạt Đây khu vực thị trường đầy tiềm ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Việc nắm tình hình thực tế khách hàng điều cần thiết để ngân hàng đưa định việc cấp tín dụng hay không Vì nên công tác thẩm đinh dự án bước quan trọng Các thông tin xác từ thẩm định làm giảm nhiều rủi ro cho ngân hàng.Nội dung phân tích thẩm định tập trung chủ yếu vào hai vấn đề: + Điều kiện cho vay: hương án vay vốn hải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo quy định cụ thể ngân hàng để đảm bảo khả thu hồi gốc lẫn lãi + Hồ sơ thủ tục hải đầy đủ, hợ lệ theo chế độ quy định, đảm bảo an toàn há lý cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng phải thành lậ phòng thẩm định dự án Các cán phải đào tạo chuyên sâu lĩnh vực thẩm định Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng chuyên môn giảng dạy chuyên gia để tiếp thu kiến thức hương há phân tích dự án đầu tư nước tiên tiến Ngân hàng thực tốt công tác thẩm định qua nội dung sau: + Phương há thẩm định: cần thực cách chặt chẽ, khoa học, theo trình tự thẩm định tổng quát trước, thẩm định chi tiết cụ thể sau Hơn nữa, để tiết kiệm thời gian nâng cao chất lượng thẩm định cần kết hợ sử dụng hương há thẩm định tiên tiến, đại + Nội dung thẩm định: Với giác độ người cho vay vốn, ngân hàng hải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, t nh toán người vay vốn Ngoài t nh toán người vay, ngân hàng luôn hải đặt vấn đề hản biện lại sở lậ luận sở t nh toán người vay để làm sáng tỏ kh a cạnh dự án Hiệu kinh tế cao hay thấ dự án vay thường định khả vay tốt hay Footer Page 51 of 161 51 Header Page 52 of 161 xấu dự án Ngân hàng hải xem xét cách kỹ việc trả nợ khoản vay như: nguồn trả nợ, thời hạn… + Thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, hân t ch thông tin khách hàng cần tiến hành đặn hàng kỳ theo quý, sáu tháng lần 3.2.5 Giải pháp ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn  Các giải pháp ngăn ngừa nợ hạn Các khoản nợ chưa trả chuyển sang nợ hạn theo dõi ngoại bảng, khả thu hồi cao Vì nên việc ngăn ngừa khoản cần thiết Ngân hàng đưa số biện pháp sau: Thứ nhất, tìm hiểu, hân t ch ch nh xác tình hình thực tế khách hàng :Việc làm hần ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn, bước nâng cao chất lượng t n dụng Để làm điều này, ngân hàng hải xem xét tiêu định lượng định t nh để làm đưa định đánh giá tư cách há nhân, hân t ch tình hình tài ch nh, sản xuất kinh doanh, hân t ch lực kinh doanh doanh nghiệ , hân t ch t nh há lý, hiệu dự án đầu tư Thứ hai, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động t n dụng.hoạt động kiểm tra hải kết hợ định kỳ đột xuất để hát sớm dấu hiệu không tốt khoản t n dụng Thứ ba, nâng cao chất lượng thu thậ xử lý thông tin t n dụng Các thông tin khách hàng, chủ nợ khách hàng, khả sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản hẩm nên nắm bắt cách kỹ để đánh giá mức độ rủi ro khoản t n dụng Thứ tư, ý tới dấu hiệu khoản vay dẫn tới nợ hạn Những dấu hiệu việc chậm trễ việc nộ báo cáo tài ch nh, báo cáo kết kinh doanh; doanh nghiệ trốn tránh ngân hàng tới kiểm tra; số dư tiền gửi bị giảm, gia tăng khoản nợ chưa toán; hàng tồn kho cách bất thường…  Các giải pháp xử lý hoản nợ hạn Các khoản nợ hạn xảy điều không mong muốn ngân hàng, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợ để xử lý.Tùy ngân hàng mà đưa cách giải khác Ngân hàng sử dụng số giải pháp sau: Thứ nhất, giải há khai thác: Đây biện há nhiều ngân hàng dụng có khoản nợ hạn Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian để khắc hục khó khăn, làm ăn hiệu để trả nợ cho ngân hàng cách nhanh Tuy nhiên, với hương há lại hụ thuộc nhiều vào khách hàng Vì nên ngân hàng yêu cầu khách hàng có trách nhiệm cao có hương án cụ thể Footer Page 52 of 161 52 Thang Long University Library Header Page 53 of 161 th ch hợ để trả nợ Ngân hàng hải thực số công việc sau thực hương há này: Thứ hai, Ngân hàng tác động để có khả tạo lợi nhuận nhiều cách: điều chỉnh hợ đồng t n dụng, giảm quy mô hoàn trả trước mắt cho doanh nghiệ vay thêm vốn để mở rộng sản xuất, tăng t nh cạnh tranh Thứ ba, Ngân hàng thu hồi các khoản nợ từ doanh nghiệ khác có quan hệ với ngân hàng để giú đỡ doanh nghiệ từ tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng Thứ tư, Ngân hàng yêu cầu khách hàng quản lý chặt ngân quỹ, bán số tài sản có giá không ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệ , giảm lượng hàng tồn kho… Thứ năm, Ngân hàng đề nghị khách hàng bổ sung tài sản chấ để ngân hàng tăng thời hạn cho vay  Giải há lý tài sản đảm bảo khoản vay Đây giải pháp mà ngân hàng dùng để xử lý nợ hạn Khi ngân hàng thấy khả thu hồi nợ ngân hàng lý để thu nợ từ khách hàng Giải pháp thực người vay ý định trả có hành vi trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn Nếu khoản vay đảm bảo tài sản chấp mà ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp, phát mại theo quy định luật há để thu nợ chuyển tài sản chấ sang trung tâm bán đấu giá tài sản, đem gó liên doanh xiết nợ đưa vào sử dụng trường hợp, tài sản chấ dùng cho nhiều khoản vay ngân hàng khác ngân hàng phát mại tài sản chờ định phân chia số tiền ngân hàng nhận được.Đối với khoản vay mà tài sản chấp ngân hàng phải chờ phán tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn Trong trường hợp khách hàng tài sản kết đ i nợ vô hiệu Nếu khách hàng có hành vi gian lận, lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn, bỏ trốn, sử dụng vốn sai mục đ ch gây thất thoát vốn ngân hàng khởi kiện 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ Thường xuyên tìm hiểu hỗ trợ doanh nghiệ , tư vấn cho doanh nghiệ hương hướng sản xuất.Làm điều ngân hàng khách hàng có lợi.Với khách hàng có thông tin quý giá, dễ dàng điều tiết sản xuất, sử dụng vốn có hiệu để đem lại lợi nhuận cao Đối với ngân hàng thu khoản nợ dễ dàng khách hàng làm ăn tốt Hơn lại tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Thực tốt công tác khách hàng: khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo thành công hát triển cho ngân hàng Chiến lược khách hàng cần xây dựng để Footer Page 53 of 161 53 Header Page 54 of 161 tạo lợi ch trước mắt lâu dài Xác định khách hàng truyền thống để đặt mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng nên hát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư: Cũng giống nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá hân t ch, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội há luật, thị trường giá cả… liên quan đến vấn đề đầu tư giú cho khách hàng đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước nên có hệ thống văn pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nâng cao việc hoàn thiện văn pháp luật làm cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi h Thêm vào đó, ngân hàng nước nên bổ sung chế ch nh sách liên quan đến hoạt động tín dụng để đam bảo t nh đồng bộ, thống nhất, tính pháp lý cho công tác tín dụng ngân hàng thương mại an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn khẩn trương hoàn thiện chế sách, hệ thống văn há quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng,… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Công nghệ thông tin quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng.Hệ thống thông tin CIC hần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Do thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thông tin CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấ nên khiến ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp.Vì mà ngân hàng nhà nước cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Vì ngân hàng nhà nước nên nâng cao hệ thống công nghệ toàn ngân hàng nước.hiện đại hóa công nghệ giúp cho ngân hàng mở rộng tín dụng, đơn giản hóa thủ tục để thu hút khách hàng Ngoài ra, đại hoá công nghệ ngân hàng giú cho ngân hàng nước theo kị trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập uy tín ngân hàng Việt Nam trường quốc tế Footer Page 54 of 161 54 Thang Long University Library Header Page 55 of 161 3.3.2 Kiến nghị nhà nước Do quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế chịu ảnh hưởng lớn yếu tố môi trường nên Nhà nước cần hoàn thiện môi trường há lý môi trường hoạt động cho ngân hàng doanh nghiệ Nhà nước cần đưa sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, ch nh sách ngăn chặn hàng nhập lậu…đảm bảo tác dụng ch nh sách Nhà nước nên ban hành luật rõ ràng luật đầu tư nước, luật bảo hiểm, luật chấ …để đảm bảo cho quan hệ tín dụng tảng vững chắc, an toàn cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp Những doanh nghiệ làm ăn không hiệu quả, khả toán nợ phải xem xét giải thể Hơn nữa, nhà nước nên tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lậ công ty để tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho xã hội Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp phải chấ hành há lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán hàng năm tất doanh nghiệp, tránh tình trạng cấp sai số liệu đối tác Nhà nước nên nâng cao bảo hiểm tín dụng để hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản cho ngân hàng.Nhà nước sớm nghiên cứu thành lập nhiều công ty bảo hiểm tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp Thứ nhất, doanh nghiệp cần cung cấp cho ngân hàng thông tin xác.Một số doanh nghiệp không muốn cung cấ thông tin đầy đủ họ muốn che giấu điểm yếu họ Còn số doanh nghiệp cung cấp thông tin không hoàn toàn xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh Nếu vào số liệu tài doanh nghiệp cung cấ mà không vào thực tế ngân hàng khó đưa định cách nhanh chóng xác Số tiền thời gian xin vay khách hàng không với nhu cầu thực tế, vay trung dài hạn phải trả lãi suất cao ngắn hạn nên doanh nghiệp vay ngắn hạn đến hạn trả lại làm đơn xin gia hạn Điều làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng.Để đá ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn cho toàn kinh tế cần nỗ lực hợp tác ngân hàng doanh nghiệp Do vậy, doanh nghiệp phải cố gắng trung thực hồ sơ với ngân hàng Thứ hai, Doanh nghiệp cần phải xây dựng hương án kinh doanh khả thi, hiệu NHTM muốn mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, chất lượng tín dụng cần phải xem xét hương án kinh doanh khách hàng Footer Page 55 of 161 55 Header Page 56 of 161 Do vậy, doanh nghiệp cần phải xây dựng hương án kinh doanh đạt hiệu cao Doanh nghiệp muốn có hương án kinh doanh khả thi cần phải có hương há xác định Các doanh nghiệp nên điều tra trước nhu cầu thị trường sản phẩm xác định khả kinh doanh doanh nghiệ để xác định hương án kinh doanh cho hù hợp Thêm vào đó, doanh nghiệ nên t nh trước tình xảy để hương án kinh doanh đạt hiệu Đó là: + Nhu cầu hàng hóa thị trường giá chất lượng hàng hó có biến đổi Thêm vào đó, cạnh tranh đối thủ thị trường điều quan trọng + Khoa học kỹ thuật ngày phát triển, doanh nghiệp nên kịp thời áp dụng thành tựu vào hoạt động sản xuất kinh doanh để đạt hiệu cao + Trước rủi ro xảy ra, doanh nghiệp cần phải chủ động có định hướng cụ thể để xử lý kịp thời rủi ro + Những sách thuế, lãi suất tín dụng, sách nhập điều mà doanh nghiệ nên quan tâm trước thay đổi + Doanh nghiệ nên đổi công nghệ Thay đổi sở vật chất kỹ thuật điều cần thiết doanh nghiệp Điều làm cho giá thành sản phẩm cao không đá ứng nhu cầu cạnh tranh thị trường Đổi công nghệ nâng cao suất, nâng cao hiệu kinh doanh, tăng lợi nhuận để tạo tiền đề cạnh tranh với doanh nghiệp khác thị trường Tuy nhiên, trình thực đổi doanh nghiệp cần phải lưu ý số vấn đề sau: + Doanh nghiệ đổi công nghệ cần đảm bảo sử dụng vốn cách có hiệu Vốn đầu tư hải đôi với kỹ thuật Doanh nghiệp huy động vốn có hiệu hay không phần phụ thuộc vào cách huy động sử dụng vốn tự có doanh nghiệp + Doanh nghiệ nên nâng cao lực công nghệ doanh nghiệ Năng lực công nghệ doanh nghiệp khả nghiên cứu, ứng dụng tiến khoa học công nghệ sản xuất cán công nhân kỹ thuật doanh nghiệp Nếu cán bộ, công nhân doanh nghiệp không nắm vững, sử dụng tốt công nghệ việc chuyển đổi công nghệ không thành công + Doanh nghiệp cần trọng đến cán đặc biệt cán chủ chốt, lành nghề Footer Page 56 of 161 56 Thang Long University Library Header Page 57 of 161 Lựa chọn cán bộ, sử dụng người, việc điều quan trọng định thành công doanh nghiệp Doanh nghiệp nên khai thác tối đa mạnh người đặc biệt công nhân lành nghề Một người lãnh đạo giỏi người có chuyên môn, biết cách tổ chức khuyến khích, tập hợ đội ngũ cán công nhân viên để tạo sức mạnh tập thể phấn đấu để doanh nghiệp phát triển tốt Doanh nghiệp cần có sách khuyến khích tinh thần vật chất theo đối tượng, vào kết hiệu đóng gó cá nhân Nếu doanh nghiệp thực điều doanh nghiệp khách hàng đáng tin cậy ngân hàng.Điều làm sở để ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu Footer Page 57 of 161 57 Header Page 58 of 161 KẾT LUẬN Qua trình thực tập nghiên cứu Chi nhánh, em thấy vai trò quan trọng hoạt động tín dụng kinh tế ngân hàng.Đây hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Trong năm gần đây, dù hải đối mặt với nhiều điều kiện bất ổn kinh tế ngân hàng nông nghiệ chi nhánh Thanh Xuân không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay, gia tăng lợi nhuận đảm bảo khoản vay Cùng với cố gắng an giám đốc cán nhân viên, chất lượng tín dụng Chi nhánh Thanh Xuân nâng cao đạt nhiều thành t ch đáng kh ch lệ Điều gó hần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong trình hoạt động ngân hàng số hạn chế cần giải vấn đề dư nợ tín dụng chưa tương xứng với tiềm mà ngân hàng có, chất lượng dịch vụ c n chưa đạt hiệu cao Những năm tới ngân hàng cần thực đồng thời số giải há nâng cao chất lượng thẩm định, nâng cao trình độ cán tín dụng, xây dựng sách tín dụng hợ lý…để khắc phục hạn chế Với cố gắng không ngừng chi nhánh với nỗ lực cán công nhân viên ngân hàng, em tin tương lai ngân hàng không xa đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng trung dài hạn mong muốn ngày khẳng định vị nước Footer Page 58 of 161 Thang Long University Library Header Page 59 of 161 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình t n dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, năm 2013 David cox (1997), “Nghiệ vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất ch nh trị quốc gia Hà Nội Peter s.core (2001), “ uản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài ch nh, Hà Nội Frederic S Minshkin (1995), “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài ch nh”, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội Trang web:  http://vneconomy.vn/  http://vnexpress.net/  https://vib.com.vn/  http://sbv.com.vn/  http://agribank.com.vn/  http://cafef.vn/ Footer Page 59 of 161 ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 Tổng quan chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân. .. thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CN Thanh Xuân - Tên giao dịch: Agribank Thanh Xuân -... vay trung dài hạn chi n lược ngân hàng mở rộng tín dụng ngắn hạn tùy vào thời điểm cụ thể mà ngân hàng mong muốn tỷ lệ cao đem lại cho ngân hàng thu nhập cao lãi suất tín dụng trung dài hạn cao