thực trạng thị trường , thị phần bảo hiểm nhân thọ việt nam

Header Page of 166 Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài : Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) đời từ sớm đ trở nên quen thuộc ngời dân nớc phát triển giới Tuy nhiên, Việt Nam loại hình bảo hiểm mẻ, đợc triển khai Việt Nam mời năm (1996) nhng đ phát triển nhanh chóng với mức tăng trởng cao, có tham gia chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm nớc thị trờng (Bảo MinhCMG (Dai - ichi Life), Manulife, Prudential Việt Nam, AIA, Prevoir Việt Nam ACE Life), đáp ứng không nhu cầu bảo hiểm - tài cá nhân, doanh nghiệp mà chế độ phúc lợi cho ngời lao động, giải nhu cầu việc làm cho hàng trăm ngàn lao động, đóng góp nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nớc, đẩy mạnh liên kết doanh nghiệp kinh doanh tài khác (Ngân hàng, Bu điện, chứng khoán ), thúc đẩy phát triển chung kinh tế quốc dân BHNT gắn chặt với phát triển x hội công nghiệp, đại Các doanh nghiệp BHNT, với t cách trung gian tài chính- phần ngành dịch vụ tài kinh tế Trung gian tài tổ chức đóng vai trò thúc đẩy luân chuyển vận hành tài tiền tệ kinh tế thông qua trình thu hút vốn nhàn rỗi công chúng phí bảo hiểm cung cấp cho ngời cần vốn vay Vốn nhu cầu quan trọng thiếu phát triển x hội công nghiệp, đại Hiện nay, Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam đ phát triển với tốc độ tăng trởng cao, quy mô thị trờng ngày mở rộng, mạng lới hoạt động đợc triển khai hầu hết tỉnh, thành nớc Tuy nhiên, thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam, với lợng dân số 85 triệu ngời, thị trờng đầy tiềm nhng mức độ khai thác thị trờng Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) nhỏ bé cha đáp ứng đợc nhu cầu Bảo hiểm Nhân thọ tầng lớp dân c x hội Trên sở đó, việc nghiên cứu đa giải pháp nhằm mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 cần thiết có ý Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 nghĩa mặt lý luận thực tiễn Do lựa chọn đề tài: Giải pháp mở rộng thị phần Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng Mục đích nhiệm vụ đề tài : * Mục đích: Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm phát triển mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 * Nhiệm vụ: - Đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận Bảo hiểm Nhân thọ thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ - Thực trạng thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam năm qua để từ tìm vấn đề tồn - Những kết qủa thị phần mà Bảo Việt Nhân Thọ đ đạt đợc năm qua - Từ đa giải pháp nhằm phát triển mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Đối tợng phạm vi nghiên cứu : - Đối tợng nghiên cứu: Tìm hiểu thực trạng thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam năm qua - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ thị trờng Việt Nam từ năm 1996 trở lại Cơ sở lý luận phơng pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phơng pháp thống kê tập hợp phân tích mô tả số liệu : dùng công cụ thống kê tập hợp tài liệu Đề tài vận dụng lý luận vào thực tiễn, sử dụng phơng pháp phân tích, so sánh, khái quát hoá, tổng hợp để nghiên cứu ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài : Đề tài tài liệu tham khảo cho nhà hoạch định chiến lợc phát triển quản lý thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam, doanh nghiệp kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ nói chung Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân thọ nói riêng Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 Kết cấu luận văn : Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chơng: Chơng : Những vấn đề lý luận : Bảo hiểm Nhân thọ, thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Chơng : Thực trạng thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam năm vừa qua Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) Chơng : Giải pháp mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 Chơng Những vấn đề lý luận Bảo hiểm Nhân thọ thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ 1.1 Khái quát chung Bảo hiểm Nhân thọ : 1.1.1 Sự cần thiết khách quan Bảo hiểm Nhân thọ : quốc gia, thời kỳ, ngời đợc coi lực lợng sản xuất chủ yếu, nhân tố định đến phát triển kinh tế x hội Song lao động sản xuất nh sống sinh hoạt hàng ngày, ngời không tránh khỏi rủi ro nh: Tai nạn, ốm đau, bệnh tật, việc làm, già yếu v.v tác động đến nhiều mặt đời sống x hội Vì vậy, vấn đề mà x hội quan tâm làm để khắc phục đợc hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống ngời Thực tế, đ có nhiều biện pháp đợc áp dụng nh: Phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v.vnhng bảo hiểm đợc đánh giá biện pháp hữu hiệu Thực chất Bảo hiểm X hội, Bảo hiểm Y tế bảo hiểm ngời đ xuất từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho rủi ro hạn hẹp, cha đáp ứng đợc nhu cầu cần thiết cho dân c x hội Trong đó, ngời quan tâm đến vấn đề sống, chẳng hạn nh : Việc giảm thu nhập ngời trụ cột gia đình ảnh hởng đến sống ngời thân Có lẽ không ngời trụ cột gia đình lại muốn ngời sống nhờ vào thu nhập họ phải chịu khó khăn tài bị khánh kiệt họ gặp phải rủi ro (tử vong, ốm đau) cha đến tuổi trởng thành, nợ nần chồng chất Vì vậy, cá nhân gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu để chuẩn bị cho tơng lai, cho việc giáo dục cái, chuẩn bị hành trang cho vào đời biện pháp thiết thực có ý nghĩa Bên cạnh đó, việc chăm lo cho tuổi già hu vấn đề đợc x hội quan tâm coi trọng Một số ngời hết tuổi lao động có thu nhập từ lơng hu, nhng thực tế khó đáp ứng đủ nhu cầu chi tiêu sống Ngoài ra, phần lớn ngời già lơng hu phải sống nhờ vào hay phải lao động vất vả để kiếm sống vấn đề x hội xúc Chẳng muốn sống Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 tuổi già đau yếu bệnh tật, phụ thuộc gánh nặng cho Đặc biệt, tuổi thọ cao nguồn dự trữ tài lại bị cạn kiệt Vấn đề phải tạo công cụ để ngời đặn dành từ thu nhập tiết kiệm chi tiêu khoản tiền nhỏ mà đủ đảm bảo sống già X hội ngày phát triển, đời sống ngời ngày đợc nâng cao ngời ta có điều kiện để chăm lo cho thân gia đình Ngoài Bảo hiểm X hội, Bảo hiểm Y tế, dịch vụ Bảo hiểm Nhân thọ đời cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân c x hội Bảo hiểm Nhân thọ, nằm bảo hiểm ngời loại hình bảo hiểm thơng mại, hình thức bổ sung cho Bảo hiểm X hội Bảo hiểm Y tế, nhằm bảo đảm ổn định đời sống cho thành viên x hội trớc rủi ro tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác ngời tham gia bảo hiểm So với Bảo hiểm X hội, Bảo hiểm Y tế, Bảo hiểm Nhân thọ có đối tợng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm ngời tham gia đóng góp, số tiền chi trả vào thỏa thuận cam kết hợp đồng Hình thức bảo hiểm tự nguyện Còn Bảo hiểm X hội, phí bảo hiểm đợc xác định vào tiền lơng ngời lao động Nhà nớc quy định Ngoài ra, khác đợc thể sở pháp lý cam kết, quan tổ chức thực v.v Tuy nhiên khác hai hệ thống bảo hiểm không tạo đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung cho Các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ thay Bảo hiểm X hội trờng hợp, khu vực kinh tế, nơi mà Bảo hiểm X hội cha đợc thực có nhng không đủ bù đắp thu nhập ngời lao động bị giảm sút Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp Bảo hiểm X hội, nhng có rủi ro, nhu cầu nằm phạm vi Bảo hiểm X hội khoản trợ cấp Bảo hiểm X hội không đáp ứng đợc nhu cầu khắc phục hậu rủi ro Phần chênh lệch thiếu hụt mặt tài đợc Bảo hiểm Nhân thọ bù đắp Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 1.1.2 Khái niệm đặc điểm Bảo hiểm Nhân thọ : 1.1.2.1 Khái niệm : Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đ định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm cho rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam thì: "Bảo hiểm Nhân thọ hình thức bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống chết" Ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia BHNT rộng, bao gồm ngời lứa tuổi khác 1.1.2.2 Những đặc điểm Bảo hiểm Nhân thọ : a Bảo hiểm Nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính bảo vệ tài chính: Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm Phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho Công ty Bảo hiểm, ngợc lại Công ty Bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm nh đ thỏa thuận từ trớc có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm (STBH) đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng Hoặc số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp ngời sống trang trải khoản chi phí cần thiết, nh: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục v.v Chính vậy, BHNT vừa mang tính chất tiết kiệm, vừa mang tính bảo vệ tài cho ngời đợc bảo hiểm Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thờng xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ Có nghĩa là, ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn bảo hiểm đ đợc ấn định, Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 ngời thân họ nhận đợc khoản trợ cấp hay STBH từ Công ty Bảo hiểm Điều thể rõ tính chất bảo vệ tài cho ngời đợc bảo hiểm trớc rủi ro không mong đợi BHNT b Bảo hiểm Nhân thọ đáp ứng đợc nhiều mục đích khác cho ngời tham gia bảo hiểm : Trong nghiệp vụ bảo hiểm Phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu rủi ro, từ góp phần ổn định tài cho ngời tham gia, BHNT mục đích đáp ứng nhiều mục đích khác Mỗi mục đích đợc thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) hu trí đáp ứng nhu cầu ngời tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu HĐBH tử vong giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình STBH họ bị tử vong Số tiền đáp ứng đợc nhiều mục đích ngời cố, nh: Trang trải nợ nần, giáo dục cái, phụng dỡng bố mẹ già v.v HĐBH nhân thọ có vai trò nh vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thờng đợc bán cho đối tợng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác v.v Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm c Thời hạn Bảo hiểm Nhân thọ thờng dài, quan hệ bên hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ lại đa dạng phức tạp : Thời hạn BHNT thờng kéo dài từ năm trở lên Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng lại có khác STBH, phơng thức đóng phí, độ tuổi ngời tham gia Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với HĐBH Phi nhân thọ, HĐBH nhân thọ có ngời có liên quan: Ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Ngời bảo hiểm Công ty BHNT, ngời đợc bảo hiểm ngời mà tính mạng, tình trạng sức khỏe kiện có liên quan đến tuổi thọ họ đợc bảo hiểm ngời giao tên tuổi cho ngời khác ký HĐBH Còn ngời tham gia BHNT thực chất ngời trực tiếp đứng ký kết hợp đồng nộp phí bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm phải có đầy đủ lực pháp lý hành vi Trong hợp đồng BHNT Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 có ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Thông thờng ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ngời tham gia định Ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ngời nhận đợc quyền lợi từ ngời bảo hiểm chi trả d Phí Bảo hiểm Nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp : Theo tác giả Jean - Claude Harrari : "Sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ không kết tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng" Trong tiến trình này, ngời bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, nh: Chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng v.v Nhng chi phí phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT, phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: Độ tuổi ngời đợc bảo hiểm; Tuổi thọ bình quân ngời; Số tiền bảo hiểm; Thời hạn tham gia; Phơng thức toán; L i suất đầu t; Tỷ lệ lạm phát thiểu phát đồng tiền Điều khác với việc định giá ô tô Chiếc ô tô sản phẩm dây chuyền sản xuất, để sản xuất nó, ngời ta nhiều khoản chi, nh: Chi phí nguyên, nhiên, vật liệu; chi phí lao động sống; khấu hao tài sản cố định v.v Những khoản chi chi phí thực tế phát sinh thực chất chúng khoản chi phí "đầu vào" đợc hạch toán cách chi tiết, đầy đủ xác để phục vụ cho trình định giá Thế nhng, định giá phí BHNT, số yếu tố nêu phải giả định, nh: Tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, l i suất đầu t, tỷ lệ lạm phát v.v Vì thế, trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích đợc chiều hớng phát triển sản phẩm thị trờng nói chung e Bảo hiểm Nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế - x hội định : nớc có kinh tế phát triển, BHNT đ đời phát triển hàng trăm năm Ngợc lại có số quốc gia giới cha triển khai đợc Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 BHNT, ngời ta hiểu rõ vai trò lợi ích Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - x hội phải phát triển Những điều kiện kinh tế, nh : Tốc độ tăng trởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP); Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời dân; Mức thu nhập dân c; Tỷ lệ lạm phát đồng tiền; Tỷ giá hối đoái Những điều kiện x hội bao gồm: Điều kiện dân số; Tuổi thọ bình quân ngời dân; Trình độ học vấn; Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế - x hội, môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Thông thờng nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp quy phải đời trớc ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề, nh: Tài chính, đầu t , hợp đồng, thuế v.v Đây vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn, số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức v.v Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp BHNT sách thuế u đ i Mục đích nhằm tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ Nhà nớc Mặt khác, đẩy mạnh đợc trình tập trung vốn kinh tế Cũng mục đích trên, mà số nớc Châu nh: ấn Độ, Hồng Kông, Singapore không đánh thuế doanh thu nghiệp vụ BHNT Sự u đ i đòn bẩy tích cực để ngành BHNT phát triển 1.1.3 Vai trò Bảo hiểm Nhân thọ : 1.1.3.1 Đối với cá nhân gia đình : Bảo hiểm Nhân thọ đ khắc phục đợc hậu rủi ro ngời đợc bảo hiểm không may bị ốm đau, bệnh tật tử vong nhằm ổn định sống gia đình ngời thân Đồng thời BHNT thỏa m n đợc nhu cầu nh: tiết kiệm, tích lũy Footer Page of 166 Trang Header Page 10 of 166 ngời tham gia bảo hiểm sống để hỗ trợ ngời sống phụ thuộc có điều kiện để học tập, mua sắm, khởi nghiệp kinh doanhNgoài BHNT trợ cấp định kỳ giúp ngời hu hay ngời cao tuổi giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào cái, ngời thân gia đình phúc lợi x hội 1.1.3.2 Đối với kinh tế quốc dân : Bảo hiểm Nhân thọ kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu t góp phần vào việc tăng trởng phát triển kinh tế Với tính chất kết hợp bảo hiểm tiết kiệm, Công ty BHNT không thực chức bảo hiểm cho rủi ro, mà họ huy động đợc lợng tiền nhàn rỗi nằm tầng lớp dân c x hội tổ chức để hình thành quỹ bảo hiểm Do thời hạn hợp đồng BHNT dài, nên nguồn quỹ bảo hiểm ngày đợc tồn tích lại lớn Khi cha sử dụng đến để chi trả tiền bảo hiểm quỹ BHNT nguồn vốn đầu t dài hạn cho kinh tế Bên cạnh vai trò cung cấp vốn để đầu t, BHNT góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Ngoài ngời làm công ăn lơng doanh nghiệp BHNT, đội ngũ đại lý, môi giới BHNT ngày đông thực đ góp phần giảm tỷ lệ lao động bị thất nghiệp nhiều nớc giới Theo số liệu thống kê năm 2003, Mỹ đ có tới 1,97 triệu lao động, Pháp 0,62 triệu lao động làm việc cho Công ty BHNT Việt Nam, tính đến thời điểm ngày 31/12/2009 đ có 123.000 ngời làm đại lý cho Công ty kinh doanh BHNT 1.1.3.3 Đối với tổ chức kinh tế - x hội : Bảo hiểm Nhân thọ thỏa m n đợc nhu cầu cần thiết họ điều kiện kinh tế thị trờng Những nhu cầu tổ chức kinh tế - x hội là: Tạo tự chủ mặt tài chính, ngời giữ cơng vị quan trọng họ bị tử vong Một doanh nghiệp mua BHNT cho ngời với số tiền bảo hiểm tơng đơng với chi phí mà họ phải bỏ để đào tạo thuê mớn Không doanh nghiệp, tổ chức x hội với biện pháp họ giữ chân khuyến khích ngời lao động, đặc biệt ngời chủ chốt làm việc hết mình, gắn bó với doanh nghiệp Bởi lẽ thông qua hợp đồng BHNT theo nhóm, doanh nghiệp tạo đảm bảo cho ngời lao động ngời sống phụ thuộc sống ổn định gặp phải rủi ro Cung cấp khoản tiền hu trí hết tuổi lao động khoản phúc lợi bổ sung Bảo hiểm X hội Footer Page 10 of 166 Trang 10 Header Page 69 of 166 mại, vận tải,v.v.) làm môi giới lĩnh vực khác bảo hiểm để tận dụng tối đa mối quan hệ uy tín họ c Sử dụng kênh phân phối Ngân hàng, Bu điện : Hiện đ có kết hợp định doanh nghiệp BHNT Việt Nam với Ngân hàng thơng mại nhng dừng mức làm đại lý thu phí Và tại, kênh phân phối lại phát triển nhiều lý khác nhau, nh: Hoa hồng cha thỏa đáng; ngời bán bảo hiểm không đợc đào tạo; chế hợp tác không rõ ràng v.v Trong đó, Tây Ban Nha hay Italia nay, doanh nghiệp BHNT coi kênh phân phối chủ yếu Bảo Việt Nhân Thọ cần phải nghiên cứu suy nghĩ vấn đề Xét lâu dài kênh phân phối quan trọng lẽ Ngân hàng Bu điện có quan hệ rộng Khách hàng họ thờng khách hàng lớn Hơn họ làm đại lý BHNT uy tín sẵn có họ cao nhiều so với đại lý cá nhân v.v Đặc biệt, xu hớng hội nhập thể hóa diễn nhanh chóng, sử dụng Ngân hàng, Bu điện làm đại lý phải tính tới hợp tác toàn diện hơn, lĩnh vực đầu t, việc trả tiền bảo hiểm d Phân phối bảo hiểm qua mạng : Công nghệ thông tin đ phát triển tơng đối mạnh nớc ta phổ biến rộng r i thành phố lớn, trung tâm tỉnh thành Việc phổ biến thông tin qua mạng cung cấp cho ngời sử dụng mạng quan tâm tới sản phẩm BHNT thông tin chi tiết sản phẩm Hiện nhiều loại hàng hóa đợc bán qua mạng việc phân phối sản phẩm BHNT qua mạng Việt Nam khả thi Tuy nhiên sử dụng kênh phân phối cần thiết lập diễn đàn trao đổi trực tiếp gián tiếp để kịp thời giải đáp thắc mắc đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.4 Giải pháp nâng cao nội lực Bảo Việt Nhân Thọ : 3.2.4.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực : Nhân lực phát triển nguồn nhân lực (cả trí lực thể lực) giải pháp quan trọng dẫn đến thành công hay thất bại doanh nghiệp Vì vậy, trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực phải đợc coi nhiệm vụ trọng tâm doanh nghiệp BHNT Trong lĩnh vực kinh doanh BHNT, đặc điểm sản phẩm vô hình, thời gian hợp đồng thờng kéo dài nên chất lợng nguồn nhân lực phục vụ nhu cầu Footer Page 69 of 166 Trang 69 Header Page 70 of 166 kinh doanh bảo hiểm quan trọng Thực tế cho thấy, tình trạng thiếu nguồn nhân lực có trình độ cao doanh nghiệp BHNT nớc phổ biến, nhng việc quan tâm đào tạo phát triển nguồn nhân lực có chất lợng cao doanh nghiệp BHNT cha đợc trọng Phần lớn nguồn nhân lực làm việc doanh nghiệp BHNT theo kinh nghiệm nên khả bị hạn chế Hơn nữa, thị trờng BHNT Việt Nam xuất doanh nghiệp BHNT nớc với kinh nghiệm, trình độ quản lý, lực cạnh tranhchiếm u vợt trội đ gây nên hiệu ứng chuyển dịch nguồn nhân nhân lực có chất lợng cao từ doanh nghiệp BHNT nớc sang doanh nghiệp BHNT nớc Đây khó khăn lớn việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực doanh nghiệp BHNT Việt Nam Để đáp ứng nguồn nhân lực số lợng chất lợng, Bảo Việt Nhân Thọ cần phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Cụ thể công việc phải làm nh sau: a Coi trọng việc đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực có hoạt động quản lý kinh doanh nhiều hình thức nh ngắn hạn, dài hạn, nớc nớc b Hợp tác chặt chẽ với trờng đại học, tổ chức có liên quan tới nghiệp vụ kinh doanh BHNT nớc nớc việc đào tạo, bồi dỡng kiến thức chuyên môn phục vụ cho nhu cầu kinh doanh BHNT c Xây dựng quy trình tuyển dụng, bổ nhiệm, b i miễn cán cách khoa học d Có sách hỗ trợ, khuyến khích đào tạo chuyên gia giỏi số lĩnh vực quan trọng hoạt động quản lý kinh doanh BHNT nh: tính phí bảo hiểm, thẩm định rủi ro, quản lý rủi ro, đầu t quản lý vốn đầu t e Xây dựng sách tiền lơng, tiền thởng phù hợp gắn với hiệu làm việc, đảm bảo thu nhập cho ngời lao động nhằm trì thu hút nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao 3.2.4.2 Nâng cao hiệu đầu t để bảo toàn phát triển vốn : Trong hoạt động kinh doanh BHNT, doanh nghiệp phải quản lý nguồn vốn lớn ngời tham gia đóng góp đợc tích tụ lại qua nhiều năm Trong đó, có nguồn vốn nhàn rỗi đợc gọi quỹ dự phòng nghiệp vụ Pháp luật Footer Page 70 of 166 Trang 70 Header Page 71 of 166 cho phép doanh nghiệp BHNT đợc phép sử dụng nguồn vốn để đầu t nhằm bảo toàn tăng trởng vốn Việc đầu t để bảo toàn tăng trởng vốn vừa quyền lợi, vừa trách nhiệm doanh nghiệp Kết kinh doanh doanh nghiệp BHNT không lợi nhuận hoạt động thu phí đem lại, mà chủ yếu kết đầu t tài dới nhiều hình thức đa đến Hoạt động đầu t để bảo toàn phát triển vốn giải pháp quan trọng doanh nghiệp BHNT muốn tồn phát triển Tuy nhiên, vấn đề đặt tìm cách để đầu t cho phù hợp với doanh nghiệp mình, vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, vừa đảm bảo mức sinh lời cao, đồng thời đạt đợc mục tiêu lợi nhuận phát triển Thực tế hoạt động đầu t doanh nghiệp BHNT thị trờng cho thấy, luân chuyển dòng vốn đầu t cha hiệu quả, phạm vi đầu t hạn hẹp, cha đa dạng, phong phú Cơ hội đầu t doanh nghiệp Thị trờng chứng khoán Việt Nam chậm phát triển nên cha thể kênh đầu t vốn hấp dẫn cho doanh nghiệp BHNT Do vậy, doanh nghiệp chủ yếu tập trung đầu t vào gửi tiết kiệm Ngân hàng, trái phiếu Chính phủ, khiến cho hiệu đầu t vốn nhàn rỗi cha cao Để bảo toàn tăng trởng vốn, Bảo Việt Nhân Thọ nên thực số biện pháp cụ thể sau: - Đầu t vào thị trờng chứng khoán : Kinh nghiệm thị trờng BHNT nớc có kinh tế thị trờng phát triển cho thấy hình thức đầu t chủ yếu doanh nghiệp Tuy nhiên chứng khoán giấy tờ có giá, tài sản thực, trình lu thông đợc vận hành theo quy trình đặc biệt Vì vậy, để đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro đầu t thấp doanh nghiệp nên xem xét lựa chọn đầu t vào chứng khoán đ đợc đăng ký thị trờng chứng khoán.Về loại hình đầu t này, doanh nghiệp BHNT đầu t : a Mua trái phiếu Chính phủ, hình thức đầu t chủ yếu Với hình thức l i suất đầu t không cao nhng có u điểm đảm bảo tính an toàn b Mua cổ phiếu doanh nghiệp, công trình, hình thức đầu t phổ biến đợc nhiều doanh nghiệp BHNT quan tâm sau hình thức mua trái phiếu Chỉnh phủ Song hình thức đầu t tính an toàn không cao nên doanh nghiệp phải thận trọng đầu t Footer Page 71 of 166 Trang 71 Header Page 72 of 166 c Đầu t kinh doanh bất động sản: hình thức đầu t hớng tới lợi ích tơng lai, hoạt động đầu t phải gắn với sách quy hoạch phát triển giảm thiểu đợc rủi ro đầu t Hiện doanh nghiệp BHNT cha phát triển hình thức đầu t d Bảo toàn tăng trởng vốn hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng cạnh tranh sôi động nh không dễ dàng doanh nghiệp BHNT Nhng với giúp đỡ Nhà nớc nỗ lực tích cực doanh nghiệp BHNT, chắn hoạt động đầu t đạt hiệu cao 3.2.4.3 Hiện đại hóa công nghệ thông tin : áp dụng triệt để thành tựu công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động quản lý kinh doanh bảo hiểm giải pháp cần thiết Bảo Việt Nhân Thọ Để phát huy hết lực cạnh tranh thị trờng Bảo Việt Nhân Thọ phải xây dựng đại hóa hệ thống công nghệ tin học ứng dụng hoạt động quản lý nghiệp vụ, tài chính, phục vụ khách hàngTrong đặc biệt việc ứng dụng công nghệ tin học trình phân tích đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm, trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ, phân tích hệ thống báo cáo thông tin tài chính, phân tích quản trị hệ thống liệu, dự báo xu hóng phát triển thị trờng Xây dựng hệ thống giao dịch mạng, lập địa websites, ứng dụng tin học quản lý nội doanh nghiệp, đảm bảo thu thập thông tin cập nhật ngành, kịp thời xử lý diễn biến thị trờng Tất việc làm nhằm nâng cao hiệu quản lý kinh doanh, giảm thiểu chi phí quản lý kinh doanh, nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung cấp, hạ thấp phí bảo hiểm, từ nâng cao lực cạnh tranh thị trờng 3.2.5 Giải pháp marketing : 3.2.5.1 Tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo : Trong kinh tế thị trờng, công tác tuyên truyền quảng cáo cho sản phẩm doanh nghiệp cần thiết Đặc biệt, sản phẩm BHNT Thông qua hoạt động này, giúp cho ngời dân nhận thức đợc vai trò quan trọng việc tham gia BHNT Tuy nhiên, Công ty Bảo hiểm có sách quảng cáo khác nh quảng cáo hình ảnh Công ty, quảng cáo theo sản phẩm, quảng cáo theo nhóm sản phẩm Hoạt động quảng cáo đa dạng nh quảng cáo phơng tiền Footer Page 72 of 166 Trang 72 Header Page 73 of 166 truyền thông, truyền hình, tờ rơi, hội thảo khách hàng Thực tế hiểu biết BHNT dân c đ đợc tăng rõ rệt so với thời điểm năm 1996 hay 2000 Tuy nhiên nhiều ngời nhầm lẫn hình thức Bảo hiểm Nhân thọ, Phi nhân thọ, Bảo hiểm X hội,v.v Trong thời gian tới cần tăng cờng công tác quảng cáo, quảng cáo diện rộng tới tất tầng lớp dân c Việc mở rộng quảng cáo theo phơng thức sau: a Tăng cờng quảng cáo phơng tiện truyền thanh, truyền hình : Phơng pháp phổ biến hình ảnh doanh nghiệp sản phẩm phạm vi rộng, đến nhiều ngời b Quảng cáo báo, tạp chí quảng cáo Công ty thông qua hình thức trả lời hỏi đáp, thắc mắc : Phơng pháp vừa thể quan tâm doanh nghiệp khách hàng mình, vừa làm rõ vớng mắc khách hàng tạo đợc diễn đàn trao đổi Bảo hiểm Nhân thọ c Thực việc tuyên truyền quảng cáo chuyên sâu sản phẩm thông qua hội nghị khách hàng qui mô vừa nhỏ: Thờng thông qua hội thảo khách hàng, ngời tham dự hội thảo phân biệt đợc khác biệt BHNT với hình thức bảo hiểm khác có ý thức định số sản phẩm mà họ cần d Quảng cáo qua tờ rơi : Hiện Công ty BHNT sử dụng tờ rơi để giới thiệu thân Công ty, sản phẩm Công ty Tuy nhiên tờ rơi cần bổ sung thêm thông tin cho biết sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng tiềm nào, phục vụ cho nhu cầu gì, quyền lợi tham gia bảo hiểm Ngoài thiết kế tờ rơi mang tính chất tổng hợp thông tin sản phẩm Công ty để khách hàng thấy đợc khả đáp ứng nhu cầu bảo hiểm Công ty nhu cầu khách hàng nh thông qua phát sinh thêm nhu cầu bảo hiểm 3.2.5.2 Các sách yểm trợ : b Công tác nghiên cứu thị trờng đối thủ cạnh tranh : - Xây dựng phát triển đội ngũ nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Công ty thành viên Bảo Việt Nhân Thọ - Tăng cờng đội ngũ chuyên môn cho phòng marketing, có sách đ i ngộ thích hợp để thu hút chuyên gia chiến lợc thị trờng làm việc với doanh nghiệp Footer Page 73 of 166 Trang 73 Header Page 74 of 166 - Thờng xuyên định kỳ tổ chức thăm dò thị trờng, ý kiến khách hàng dịch vụ nh sản phẩm Bảo Việt Nhân Thọ, từ xúc tiến hình thành chiến lợc cho khúc, phân đoạn thị trờng trọng điểm, nhanh chóng nắm bắt hội, triển khai dịch vụ thời đến Cũng nh có sách điều chỉnh tăng cờng kịp thời cho dịch vụ doanh nghiệp Chẳng hạn, quan niệm vòng đời sản phẩm, thờng vòng đời sản phẩm có giai đoạn: giới thiệu, tăng trởng, b o hòa suy thoái, nhng với quan niệm có đến giai đoạn, giai đoạn góp phần quan trọng cho thành công sản phẩm giai đoạn nghiên cứu, phát triển sản phẩm Các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ phải đặc biệt trọng đến công tác nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tiềm thị trờng mà sản phẩm cần hớng tới, kể nghiên cứu sâu đối thủ cạnh tranh Từ cho thấy công tác nghiên cứu thị trờng, đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu khách hàng giai đoạn trớc tung sản phẩm quan trọng, giúp cho doanh nghiệp có điều chỉnh tung sản phẩm phù hợp, đợc thị trờng khách hàng thừa nhận, việc nghiên cứu chuẩn bị kỹ lỡng trớc giúp kéo dài giai đoạn tăng trởng sản phẩm, góp phần phát triển doanh thu thị phần doanh nghiệp c Các hoạt động cộng đồng : Đây hoạt động mà thông qua thơng hiệu Bảo Việt Nhân Thọ đợc tiếp cận với khách hàng Vì vậy, để phát triển kinh doanh doanh nghiệp cần trọng đến sách yểm trợ Ví dụ nh : - Khuyến khích Công ty trực thuộc tham gia tài trợ chơng trình từ thiện địa phơng có trụ sở Cty thành viên Bảo Việt Nhân Thọ nh: Xây nhà tình thơng, tình nghĩa, ủng hộ bà mẹ Việt Nam Anh hùng, Gia đình thơng binh liệt sỹ, Các cháu thiếu nhi gia đình nghèo khó khăn học giỏi - Tổ chức chơng trình tài trợ cho học sinh nghèo học giỏi, hay sinh viên vợt khó phạm vi Quốc gia nhằm tạo ấn tợng tốt cộng đồng nh tầng lớp học sinh, sinh viên Footer Page 74 of 166 Trang 74 Header Page 75 of 166 3.3 Kiến nghị : 3.3.1 Đối với Nhà nớc : Để thực đợc định hớng phát triển thị trờng BHNT mà chiến lợc đ đề nh mục tiêu cụ thể mà thị trờng BHNT Việt Nam trình phát triển phải đạt đợc, Nhà nớc cần phải có giải pháp sau : 3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ : Hiện hệ thống văn pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng Việt Nam mặt số lợng nhiều, nhng lại phân tán nhiều bất cập Hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng bảo hiểm Việt Nam chịu điều chỉnh nguồn luật nh: Bộ luật dân sự, luật kinh doanh bảo hiểmNgoài có văn dới luật nh nghị định, thông t hớng dẫn, giải thích luật áp dụng đ gây không khó khăn việc quản lý thi hành, cản trở việc phát triển thị trờng BHNT Một số khái niệm, thuật ngữ văn pháp luật bảo hiểm sử dụng cha thống nhất, dẫn tới phát sinh tranh chấp không cần thiết Ví dụ: điều khoản mà Bộ Tài Chính ban hành có sử dụng thuật ngữ giá trị giải ớc để khoản tiền mà doanh nghiệp phải trả cho ngời mua bảo hiểm sau hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ, hợp đồng bảo hiểm đ có hiệu lực năm, khoản điều 35 luật kinh doanh bảo hiểm lại dùng thuật ngữ giá trị hoàn lại để nội dung Tóm lại, muốn phát triển thị trờng bảo hiểm nói chung, BHNT nói riêng cách toàn diện, an toàn lành mạnh để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Nhà nớc phải sớm hoàn thiện văn pháp lý Cụ thể Nhà nớc nên thống hoạt động kinh doanh bảo hiểm vào nguồn luật để tránh chồng chéo, điều chỉnh quy định xung đột nguồn luật số nội dung liên quan tới hoạt động kinh doanh BHNT, thống khái niệm, thuật ngữ sử dụng văn pháp luật Có nh phát huy đợc vai trò hệ thống pháp luật quản lý điều hành hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng Footer Page 75 of 166 Trang 75 Header Page 76 of 166 3.3.1.2 Đổi chế quản lý Nhà nớc thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ : Để tạo điều kiện phát triển thị trờng BHNT, hội nhập với thị trờng bảo hiểm khu vực quốc tế việc đổi chế quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm việc làm cần thiết Trong thời gian qua, thực cam kết mở cửa, hội nhập kinh tế theo hiệp định đa phơng, song phơng ký với nớc, Chính phủ Việt Nam đ nỗ lực việc đổi quan điểm, cách thức quản lý Nhà nớc thị trờng BHNT nhng đổi nhiều hạn chế có bất cập lĩnh vực quản lý Nhà nớc nh: thống quan quản lý, chế, sách, thủ tục hành hoạt động quản lý, hoạt động kiểm tra, tra, giám sátChính điều đ gây không khó khăn cho doanh nghiệp BHNT, ảnh hởng tới hiệu kinh doanh Vì vậy, phải có đổi nhanh chóng chế quản lý Nhà nớc thị trờng BHNT Cụ thể, nội dung đổi quản lý Nhà nớc cần tập trung vào vấn đề sau: a Thống quan quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm b Tăng quyền chủ động tính tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp BHNT vấn đề liên quan đến nội dung báo cáo, kết hoạt động việc thực quy định pháp luật Hạn chế can thiệp Nhà nớc vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động quản lý phải mang tính chuyên nghiệp Quan hệ quan quản lý Nhà nớc doanh nghiệp dựa tinh thần hợp tác, xây dựng c Nâng cao lực quan quản lý Nhà nớc hoạt động thị trờng BHNT theo chuẩn mực quản lý Nhà nớc thị trờng BHNT nớc có kinh tế thị trờng phát triển Cơ quan quản lý Nhà nớc phải đợc kiện toàn theo hớng vừa thực chức tham mu, vừa thực chức kiểm tra, kiểm soát, giám sát hoạt động kinh doanh BHNT d Ban hành quy chế xử phạt hành kinh doanh bảo hiểm, tiêu giám sát hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm e Đơn giản hóa thủ tục hành khâu cấp giấy phép, thẩm định hồ sơ phê chuẩn, đăng ký sản phẩm thủ tục khác, nh: thay đổi vốn, mở rộng nội dung, phạm vi hoạt động Footer Page 76 of 166 Trang 76 Header Page 77 of 166 3.3.1.3 Tăng cờng kiểm tra giám sát hoạt động thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ : Để tạo phát triển toàn diện, an toàn lành mạnh cho thị trờng BHNT Việt Nam giải pháp thiếu đợc quan quản lý Nhà nớc công tác tăng cờng kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng Trong năm gần đây, quy mô tốc độ tăng trởng thị trờng BHNT cao, thành tựu đáng mừng Song bên cạnh kéo theo tính phức tạp trình phát triển Cụ thể hoạt động kiểm tra giám sát nội dung sau: a Trong trình xem xét cấp giấy phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải đánh giá lực chủ đầu t, ngời quản trị điều hành, kế hoạch kinh doanh b Kiểm tra giám sát hoạt động soạn thảo hợp đồng bảo hiểm định phí bảo hiểm, xóa bỏ hoạt động bất hợp pháp cá nhân doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm c Tiêu chuẩn hóa hoạt động quản lý tiếp thị Công ty Bảo hiểm nh đại lý môi giới BHNT nhằm hạn chế tợng cạnh tranh không lành mạnh thông qua việc chi trả hoa hồng, giảm phí bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm d Giám sát doanh nghiệp bảo hiểm thực qui định Nhà nớc qui định thân doanh nghiệp quản lý tài chính, kế toán, đánh giá rủi ro, quản lý tài sản e Giám sát việc trích lập nguồn dự phòng nghiệp vụ, biên độ khả toán bảo đảm khả toán doanh nghiệp f Giám sát việc sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp bảo đảm vốn chủ sở hữu phù hợp với qui mô kinh doanh doanh nghiệp g Quản lý hoạt động đầu t, bảo đảm đầu t doanh nghiệp đợc đa dạng, hạn mức qui định pháp luật, định giá tài sản đầu t thận trọng, cân đối tài sản nợ nguồn vốn doanh nghiệp, bảo quản tài sản có doanh nghiệp h Đánh giá tiêu tài chính, kinh tế doanh nghiệp cách thờng xuyên, xây dựng tiêu cảnh báo sớm, đánh giá kịp thời tình hình tài doanh nghiệp bảo hiểm Footer Page 77 of 166 Trang 77 Header Page 78 of 166 i Nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp, gây bất ổn định thị trờng Giám sát hoạt động doanh nghiệp tuân thủ qui định công khai hóa thông tin, cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, bồi thờng chi trả tiền bảo hiểm nhanh chóng đầy đủ j Xây dựng tiêu chuẩn để kiểm tra giám sát phải mang tính khách quan công khai k Thống quan kiểm tra giám sát hoạt động thị trờng BHNT để tránh chồng chéo 3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo Hiểm : Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam đợc thành lập theo định số 23/1999/QĐBTCCBCP ngày 09/07/1999 Có thể nói rằng, đời Hiệp hội đ đánh dấu bớc ngoặt lịch sử đờng phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam.Với vai trò tổ chức x hội nghề nghiệp, thực chức hỗ trợ làm cầu nối doanh nghiệp đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm trớc quan quản lý Nhà nớc công chứng Trong thời gian qua Hiệp hội đ có số thành công định Hiệp hội đ doanh nghiệp đa đợc thỏa thuận cam kết cạnh tranh lành mạnh, tăng cờng hợp tác chặt chẽ doanh bảo hiểm hoạt động thị trờng, thúc đẩy thị trờng theo đờng lối sách Nhà nớc Việt Nam Tuy nhiên, gắn kết thành viên Hiệp hội cha thật chặt chẽ Hiệp hội thiếu phận giám sát thi hành thỏa thuận thành viên dẫn đến trờng hợp vi phạm thỏa thuận mức phí, tranh dành thu hút đại lý Để phát triển thị trờng bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng cách an toàn, lành mạnh toàn diện, thời gian tới, Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam cần có giải pháp sau: 3.3.2.1 Hiệp hội cần đề xuất phơng hớng mở rộng phạm vi hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm đào tạo, trao đổi thông tin, hợp tác kinh doanh, đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm nh biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất 3.3.2.2 Xem xét sửa đổi bổ sung điều lệ Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam theo hớng khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm tham gia Hiệp hội Gắn quyền lợi trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm hội viên với Hiệp hội Footer Page 78 of 166 Trang 78 Header Page 79 of 166 3.3.2.3 Hiệp hội cần xây dựng chế phối hợp quan quản lý Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm Hiệp hội để kiểm tra, giám sát việc thực thỏa thuận, cam kết hoạt động kinh doanh thị trờng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hội viên Kịp thời ngăn chặn xử lý trờng hợp không tuân thủ quy chế hợp tác hành vi vi phạm quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm 3.3.2.4 Tổ chức lại máy l nh đạo ban chuyên trách hội Tổng th ký Hiệp hội phải có lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, làm việc chuyên trách Xây dựng chế tiền lơng, tiền thởng cho quan Hiệp hội nhằm tạo động lực cho hoạt động cống hiến phát triển ngành bảo hiểm 3.3.2.5 Xây dựng quy định xử phạt hành trờng hợp hội viên vi phạm điều lệ Hiệp hội Thực đợc giải pháp nêu trên, Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam thực đợc vai trò việc thúc đẩy phát triển thị trờng bảo hiểm nói chung thị trờng BHNT nói riêng Việt Nam 3.3.3 Đối với Tập Đoàn Bảo Việt : 3.3.3.1 Xây dựng văn hoá phục vụ khách hàng : Các phân tích cho thấy nhiều Công ty Bảo hiểm nớc cha xây dựng đợc văn hoá phục vụ khách hàng Công ty nớc ngoài, thừa hởng văn hoá từ Công ty mẹ, phát triển thành công Việt Nam Trong Công ty nớc chuẩn hoá qui trình công việc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thắc mắc, toán quyền lợi bảo hiểm, yêu cầu thêm thông tin Ngợc lại công ty nớc hiểu tầm quan trọng qui trình nhng lại cha có chiến lợc phù hợp kế hoạch hành động để thực Các Công ty nớc yêu cầu nhân viên làm theo qui trình cụ thể phục vụ khách hàng, Công ty nớc lại phụ thuộc vào động nhân viên phục vụ khách hàng Điều gây số vấn đề, tất nhân viên động nh làm việc với khách hàng Do đó, có nhân viên không động, chế để buộc họ phải tuân theo việc chăm sóc khách hàng không đợc đảm bảo Do vậy, Tập Đoàn Bảo Việt cần nâng cấp bổ sung chơng trình đào tạo nhằm cung cấp tốt dịch vụ chăm sóc khách hàng từ tất nhân Footer Page 79 of 166 Trang 79 Header Page 80 of 166 viên trực thuộc Tập Đoàn, để xây dựng thành tiêu chuẩn văn hoá riêng có Bảo Việt 3.3.3.2 Nâng cao lực vốn, tăng cờng khả tài : Vốn giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng có khả mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng khả cung ứng dịch vụ khách hàng Qui mô vốn lớn, doanh nghiệp có điều kiện hoạt động lĩnh vực địa bàn khác mà doanh nghiệp cạnh tranh khác điều kiện Trên thị trờng bảo hiểm đ có số doanh nghiệp vốn lớn, song có doanh nghiệp nhỏ, tiềm lực tài thấp Yêu cầu đặt lúc phải có kế hoạch tăng lực tài dới hình thức, kể liên doanh, liên kết Có nhiều điều cần phải tăng cờng thời gian tới nh : Kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm soát rủi ro, giám sát tính độc lập hội đồng quản trị, cổ đông thiểu số, công bố thông tin, công khai, minh bạch tình hình tài 3.3.3.3 Nâng cao kỹ quản lý điều hành hoạt động l nh đạo Công ty Chi nhánh trực thuộc : Các nhà quản lý Công ty Chi nhánh trực thuộc Tập Đoàn đ vị trí quản lý thời gian dài, nhng họ lại thiếu kinh nghiệm kinh tế thị trờng, đa định chậm, phạm vi trách nhiệm không rõ ràng, thang lơng, thởng không đợc xây dựng dựa thành qủa làm việc, hạn chế quyền tự cấp thấp tợng phổ biến ngành Việt Nam không riêng ngành bảo hiểm Ngoài ra, kỹ quản lý nói chung, nhà quản lý cần kỹ chuyên ngành bảo hiểm Thông thờng nhà quản lý, đặc biệt nhà l nh đạo, không cần đến kỹ chuyên ngành cụ thể Tuy nhiên, họ cần phải hiểu ngành mình, yếu tố ảnh hởng, xu hớng phát triển, lợi cạnh tranh ngành Yếu tố ngời yếu tố định hiệu hoạt động doanh nghiệp toàn thị trờng Do vậy, việc đào tạo nâng cao nhận thức, lực kỹ cán làm việc doanh nghiệp cần đợc quan tâm thờng xuyên Tập Đoàn Bảo Việt xem xét việc tuyển dụng chuyên gia nớc vào vị trí quản lý nhằm đa kinh nghiệm kỹ họ vào điều hành kinh doanh yếu tố quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển kinh doanh Tập Đoàn Footer Page 80 of 166 Trang 80 Header Page 81 of 166 3.3.3.4 Đa dạng hoá sản phẩm kênh phân phối : Để mở rộng phát triển thị trờng bảo hiểm, thân doanh nghiệp cần đa dạng hoá sản phẩm, xem xét phát triển thêm kênh bán hàng khác bên cạnh kênh truyền thống đại lý, nghiên cứu đa sản phẩm nh Bancassurance, bảo hiểm liên kết đầu t 3.3.3.5 ứng dụng công nghệ thông tin : Công ty Bảo hiểm nớc bị tụt hậu xa so với đối thủ cạnh tranh nớc lĩnh vực ứng dụng công nghệ thông tin Trong môi trờng kinh doanh ngày nay, công nghệ thông tin xơng sống hoạt động sản xuất kinh doanh Công nghệ thông tin hỗ trợ giảm chi phí lao động, làm cho hoạt động hiệu góp phần nâng cao chất lợng dịch vụ phục vụ khách hàng Footer Page 81 of 166 Trang 81 Header Page 82 of 166 Kết luận chơng Tập Đoàn Bảo Việt đ có bề dày lịch sử hoạt động lâu năm thị trờng, nhng môi trờng hoạt động có nhiều biến đổi nh cần có cải cách việc xây dựng sắc văn hoá riêng biệt hớng đến phục vụ khách hàng tốt nhất, nâng cao lực vốn, khả cạnh tranh, đa dạng hoá sản phẩm kênh phân phối, ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin tạo tảng vững cho phát triển hệ thống trực thuộc có Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân Thọ Đối với Nhà nớc Hiệp hội bảo hiểm cần sớm hoàn thiện văn pháp lý, chế hoạt động, thống từ ngữ thông t, nghị định hớng dẫn, nâng cao lực, vai trò quản lý mình, tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm tạo nên môi trờng thông thoáng phát triển lành mạnh toàn thị trờng bảo hiểm Việt Nam, phục vụ đắc lực cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Với Bảo Việt Nhân Thọ, vấn đề đặt cần phải xác định đợc tầm nhìn hớng đắn Những mục tiêu cốt lõi cần đợc trọng củng cố nội lực vững tập trung vào yếu tố ngời, công nghệ, phát triển sản phẩmvà sau sách phát triển thị trờng nhanh, mạnh tập trung vào xây dựng kênh phân phối, sách yểm trợ, bán hàng việc triển khai giải pháp phải mang tính thống liệt giúp cho Bảo Việt Nhân Thọ phát triển vững thời gian tới Footer Page 82 of 166 Trang 82 Header Page 83 of 166 kết luận Thoát khỏi chế chật hẹp thời bao cấp, chuyển sang kinh tế thị trờng, định hớng X Hội Chủ Nghĩa, thời gian qua thị trờng bảo hiểm nói chung, BHNT nói riêng đ có phát triển vợt bậc số lợng chất lợng Vì vậy, nghiên cứu để nắm bắt hội thị trờng, hoạch định chiến lợc kinh doanh thị trờng công việc khó khăn nhng lại thiếu hoạt động doanh nghiệp Việc xác định chiến lợc kinh doanh đắn giúp doanh nghiệp kinh doanh hiệu đồng thời trì đợc vị cạnh tranh, đặc biệt từ xuất đối thủ, tầm quan trọng đợc nâng lên nhiều Với mục đích nghiên cứu đ đặt ra, dựa sở nghiên cứu thị trờng BHNT Việt Nam, kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn số nớc giới, luận văn đ tổng hợp đợc vấn đề lý luận bản, nghiên cứu thực trạng BHNT Việt Nam từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển thị phần nâng cao lực cạnh tranh Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Bản thân mong muốn giải pháp đa đợc áp dụng thực tiễn, góp phần nhỏ bé vào phát triển Bảo Việt Nhân Thọ Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu nhận thức mình, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Bản thân mong nhận đợc ý kiến đóng góp quý báu từ thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp có quan tâm đến vấn đề nghiên cứu để luận văn đợc hoàn thiện Footer Page 83 of 166 Trang 83 ... rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 * Nhiệm vụ: - Đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận Bảo hiểm Nhân thọ thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ - Thực trạng thị trờng Bảo hiểm Nhân. .. Thực trạng thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam năm vừa qua Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) Chơng : Giải pháp mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Footer... vấn đề lý luận Bảo hiểm Nhân thọ thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ 1.1 Khái quát chung Bảo hiểm Nhân thọ : 1.1.1 Sự cần thiết khách quan Bảo hiểm Nhân thọ : quốc gia, thời k , ngời đợc coi