Các nhân tố tác động đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS tại khu vực TP hồ chí minh

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài là phân tích thực trạng thanh toán qua máy POS tại Việt Nam nói chung và khu vực TP HCM nói riêng kết hợp việc ph

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

-o0o -

BÙI THỊ KIM NGÂN

CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ LỰA CHỌN THANH TOÁN

QUA MÁY POS TẠI KHU VỰC TP HCM

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

TP Hồ Chí Minh – Năm 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Trương Thị Hồng Số liệu thống kê là trung thực, nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn này chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nào cho tới thời điểm hiện nay

Học viên

Bùi Thị Kim Ngân

MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 2

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

1.5 Phương pháp nghiên cứu 3

1.6 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu 4

1.7 Kết cấu luận văn 4

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HÌNH THỨC THANH TOÁN QUA MÁY POS VÀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ LỰA CHỌN THANH TOÁN QUA MÁY POS 5

2.1 Các khái niệm liên quan đến hình thức thanh toán qua máy POS 5

2.1.1 Thẻ thanh toán 5

2.1.2 Khái niệm về máy POS 6

2.1.3 Các chủ thể tham gia trong hoạt động thanh toán qua máy POS 7

2.1.4 Quy trình thanh toán qua máy POS 8

2.1.5 Rủi ro trong hoạt động thanh toán qua máy POS 9

2.1.6 Lợi ích của hoạt động thanh toán qua máy POS 11

2.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS 14

2.2.1 Tổng quan nghiên cứu trên thế giới 15

2.3.2 Tổng quan các nghiên cứu trong nước 22

2.3.3 Các nhân tố tác động đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS 24

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG THANH TOÁN QUA MÁY POS TẠI KHU VỰC TP.HCM 31

3.1 Thực trạng thanh toán qua máy POS tại Việt Nam 31

3.1.1 Hoạt động phát hành thẻ 31

3.1.2 Cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động thanh toán qua máy POS 32

3.1.3 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động thanh toán qua máy POS 34

3.1.4 Hoạt động thanh toán qua máy POS 36

3.2 Thực trạng thanh toán qua máy POS tại khu vực Tp.HCM 37

3.3Những tồn tại trong hoạt động thanh toán qua máy POS tại Việt Nam: 39

CHƯƠNG 4: NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ LỰA CHỌN THANH TOÁN QUA MÁY POS TẠI KHU VỰC TP.HCM 42

4.1 Phương pháp nghiên cứu 42

4.1.1 Nghiên cứu định tính 42

4.1.2 Nghiên cứu định lượng 44

4.1.3 Xây dựng thang đo 47

4.2 Thông tin mẫu nghiên cứu 49

4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS của khách hàng 53

4.3.1 Phân tích các biến thuộc đặc tính cá nhân 53

4.2.2 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 55

4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 56

4.3.2 Các nhân tố có giả thuyết thử nghiệm ý nghĩa tại 5 địa điểm 57

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN QUA MÁY POS TẠI KV TP HCM 68

5.1 Tóm tắt kết quả của đề tài 68

5.2 Một số giải pháp phát triển thanh toán qua máy POS tại khu vực Tp.HCM68

5.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán qua máy POS 68 5.2.2 Một số giải pháp nhằm tăng sự lựa chọn thanh toán qua máy POS của khách hàng 70 5.2.3 Một số giải pháp khác 76

5.3 Những hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo 78

DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Đặc điểm giá và lựa chọn thanh toán ở POS 19

Bảng 2.2 Thuộc tính giao dịch và lựa chọn thanh toán qua ở POS 20

Bảng 2.3 Đặc điểm không liên quan đến giá và sự lựa chọn thanh toán ở POS 22

Bảng 3 1 Số liệu giao dịch qua POS/EFTPOS/EDC 36

Bảng 3 2 Thống kê số lượng thẻ, máy POS và ĐVCNT tại kv TP HCM đến Tháng 12-2014 38

Bảng 4 1 Đặc điểm mẫu khảo sát 54

Bảng 4.2: Tổng hợp kết quả đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 56

Bảng 4.3 : Kết quả hồi quy nhị phân đối của các biến đối với địa điểm nhà hàng 58

Bảng 4.4 Kết quả hồi quy nhị phân đối của các biến đối với cửa hàng điện tử 59

Bảng 4.5 Kết quả hồi quy nhị phân đối của các biến đối với siêu thị 61

Bảng 4.6 Kết quả hồi quy nhị phân đối của các biến đối với trung tâm mua sắm 62

Bảng 4.7 Kết quả hồi quy nhị phân đối của các biến đối với cửa hàng thời trang 64

Bảng 4.8 Các nhân tố có giả thuyết thử nghiệm ý nghĩa tại 5 địa điểm 65

DANH MỤC HÌNH VẼ VÀ BIỂU ĐỒ

Hình 2.1 Quy trình thanh toán thẻ qua máy POS 8

Hình 2.2 Yếu tố quyết định sự lựa chọn công cụ thanh toán của NTD 17

Hình 3.1 Số lượng thẻ ngân hàng phân theo nguồn tài chính (ĐVT: triệu thẻ) 31

Hình 3 2 Số lượng các thiết bị ATM, POS/EDC từ 2011 đến 2014 (Đvt: máy) 34

Hình 4 1 Mô hình nghiên cứu chính thức 44

Hình 4.2 Lựa chọn hình thức thanh toán của khách hàng tại các 5 địa điểm mua hàng 53

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

EFA Exploratory Factor Analysis-Phân tích nhân tố khám phá

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý do chọn đề tài

Ngày nay việc sử dụng tiền mặt, giấy bút để hạch toán và xử lý giao dịch xem ra không còn là một công cụ hữu hiệu để giúp chúng ta bắt nhịp với những tiến

bộ của công nghệ áp dụng trong hoạt động kinh doanh Một trong những tiến bộ công nghệ mà được ứng dụng rộng rãi hiện nay đó là việc sử dụng hệ thống thanh toán điện tử để chấp nhận thanh toán bằng thẻ thay cho thói quen dùng tiền mặt

Dùng thẻ thanh toán trên thiết bị EFTPOS là điều đã trở nên phổ dụng và trở thành một phần không thể thiếu của văn hóa sống tại các quốc gia phát triển trên thế giới Ngay tại một số nước trong khu vực Đông Nam Á như Singapore, Malaysia, Thái Lan…thanh toán bằng thẻ cũng rất phát triển, dường như cửa hàng, siêu thị, quầy tự chọn nào không trang bị POS đều trở nên lạc hậu, không đáp ứng được nhu cầu thanh toán đa dạng của khách hàng (Theo Banknetvn) Việt Nam mặc

dù được đánh giá là một thị trường còn rất nhiều cơ hội, việc khai thác cũng không

dễ dàng Dù là quốc gia có dân số trẻ, nhưng tỷ lệ người dùng thẻ ở Việt Nam chưa cao Theo thống kê từ NHNN cho biết, cứ mỗi trung bình 1.000 dân Việt Nam chỉ

có 1,06 máy chấp nhận thẻ, trong khi ở Thái Lan là 5 máy và Malaysia là 8 máy Số lượng thẻ phát hành tại Việt Nam đang tăng nhanh hơn số điểm chấp nhận thanh toán Trong nỗ lực nhằm hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, tăng cường cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng tới khách hàng và nhằm thực hiện chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt của Nhà nước và chính phủ, các ngân hàng Việt Nam trong khoảng 10 năm vừa qua đã không ngừng đầu tư thiết bị, hệ thống và công nghệ để phát triển hệ thống thanh toán điện tử trong đó chủ yếu là hệ thống ATM, POS Tuy nhiên, hệ thống thanh toán POS trên thực tế chưa thu được những kết quả như mong đợi, số lượng giao dịch trên POS chưa nhiều xuất phát từ nguyên nhân như thói quen tiêu dung tiền mặt của người dân, tính biệt lập của hệ thống, số lượng hạn chế của thiết bị và chất lượng phục vụ tại các đại lý…

Theo Kế hoạch tổng thể phát triển máy POS giai đoạn 2014 – 2015 của NHNN thì năm 2014 sẽ có 200.000 máy POS được lắp đặt và số lượng giao dịch

khoảng 80 triệu giao dịch/năm, lượng giao dịch sẽ nâng lên gấp hơn 2 lần vào 2015,

số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm Để đạt mục tiêu này, NHNN yêu cầu các ngân hàng tiếp tục phát triển (cả về số lượng và chất lượng) kết hợp với sắp xếp, hợp lý hóa mạng lưới POS đã được lắp đặt Trước thực trạng đó,

tôi chọn đề tài “Các nhân tố tác động đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS tại khu vực TP HCM” Qua việc phân tích thực trạng thanh toán qua máy POS tại

Tp HCM và tìm hiểu các nhân tố tác động đến sự lựa chọn sử dụng hình thức thanh toán này từ đó tìm ra giải pháp phát triển thanh toán qua máy POS tại Việt Nam

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của đề tài là phân tích thực trạng thanh toán qua máy POS tại Việt Nam nói chung và khu vực TP HCM nói riêng kết hợp việc phân tích các nhân tố tác động đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS của khách hàng tại khu vực Tp.HCM để từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán này

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

 Xác định các nhân tố tác động đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS của KH tại các điểm bán hàng

 Phân tích thực trạng thanh toán qua máy POS tại khu vực Tp HCM

 Đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đã được xác định đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS tại các điểm báng hàng ở khu vực Tp.HCM

 Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển thanh toán qua máy POS tại các điểm bán hàng ở khu vực Tp.HCM

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

 Các nhân tố nào tác động đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS của KH tại các điểm bán hàng? Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này đến lựa chọn thanh toán của khách hàng

 Thực trạng thanh toán qua máy POS tại các điểm bán hàng hiện nay ở Việt Nam và khu vực Tp.HCM như thế nào?

 Các giải pháp nào cần đưa ra để phát triển hình thức thanh toán qua máy POS tại các điểm bán hàng?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: sự lựa chọn hình thức thanh toán qua máy POS của khách hàng tại các điểm bán hàng tại khu vực Tp HCM

Số liệu sơ cấp sử dụng trong đề tài được thu thập từ tháng 6.2015 đến tháng 8.2015 dùng để phân tích các nhân tố tác động đến sự lựa chọn thanh toán

qua máy POS tại các điểm bán hàng ở khu vực Tp.HCM

Số liệu thứ cấp sử dụng số liệu của năm 2010-2014 dùng để phân tích tình hình thanh toán qua máy POS tại khu vực Tp.HCM

1.5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu định tính: Nghiên cứu được thực hiện bằng cách tổng

hợp cơ sở nghiên cứu lý thuyết và mô hình nghiên cứu của các công trình nghiên cứu trước đó về các nhân tố tác động đến lựa chọn thanh toán các khách hàng để xây dựng mô hình nghiên cứu

Bằng cách chọn mẫu xác xuất ngẫu nhiên, nghiên cứu thực nghiệm thông qua các biến kết hợp với phương pháp thảo luận nhóm nhằm mô tả và phân tích các đặc điểm Ngoài ra, bài nghiên cứu còn sử dụng hình thức quy nạp, tạo ra lý thuyết và

sử dụng quan điểm để diễn giải

Phương pháp nghiên cứu định lượng: Nghiên cứu được thực hiện với kích thước

mẫu là 197 với các đối tượng là khách hàng đã từng và đang sử dụng hình thức thanh toán qua POS tại các điểm bán hàng tại khu vực Tp.HCM

- Phương pháp lấy dữ liệu được thực hiện bằng cách khảo sát ý kiến khách hàng thông qua trả lời bảng câu hỏi

- Thiết kế bảng câu hỏi, tiến hành điều tra, thời gian khảo sát khoảng 4 tuần

- Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích nhân tố để rút trích ra yếu tố nào ảnh hưởng đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS của khách hàng

- Việc kiểm định mô hình nghiên cứu sẽ được thực hiện trên phần mềm SPSS

1.6 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu

Việc đánh giá tình hình thanh toán qua POS sẽ giúp cho các ngân hàng nhận diện được thực trạng chung của loại hình dịch vụ thanh toán này Kết quả nghiên cứu sẽ đưa ra được mô hình tổng hợp với đầy đủ các nhân tố tác động đến sự lựa chọn hình thức thanh toán của khác hàng Nghiên cứu sẽ giúp các ngân hàng, các cấp chính quyền với tư cách là nhà cung cấp sản phẩm đánh giá được chính xác dịch vụ hiện tại có đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng hay không Qua

đó tiếp tục có những chính sách đầu tư hơn nữa vào mạng lưới, công nghệ, con người, đa dạng hóa các sản phẩm liên quan nhằm khuyến khích các khách hàng tiềm năng thấy được sự tiện lợi và tiến tới sử dụng loại hình thanh toán này

1.7 Kết cấu luận văn

Cấu trúc luận văn gồm 5 chương:

Chương 1: Giới thiệu đề tài

Chương 2: Tổng quan về hình thức thanh toán qua máy POS và các nhân tố tác động đến lựa chọn thanh toán qua máy POS

Chương 3: Thực trạng thanh toán qua máy POS tại khu vực Tp.HCM

Chương 4: Nghiên cứu các nhân tố tác động đến lựa chọn thanh toán qua máy POS Chương 5: Giải pháp phát triển thanh toán qua máy POS tại khu vực

Tp.HCM

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HÌNH THỨC THANH TOÁN QUA MÁY POS VÀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ LỰA CHỌN THANH

TOÁN QUA MÁY POS

2.1 Các khái niệm liên quan đến hình thức thanh toán qua máy POS

2.1.1 Thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại

và hữu ích Thẻ ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế ra trong một trường hợp rất ngẫu nhiên Sau những thành công van dội ở nước Mỹ, thẻ ngân hàng đã nhanh chóng lan rộng sang các nước khác và được đón nhận nồng nhiệt Ngày nay thẻ ngân hàng đã có mặt khắp nơi trên thế giới với hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú đáp ứng đầy đủ từng nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng Có thể nói thẻ thanh toán đã phát triển rộng rãi khắp toàn thế giới (Phạm Ngọc Ngoạn-2010)

Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về thẻ thanh toán Một số quan điểm về thẻ thanh toán như sau:

-Theo quan điểm của Nguyễn Danh Lương (2003), thẻ thanh toán là chìa khóa đa năng để chủ thẻ kết nối với các chủ thể khác tham gia hệ thống thanh toán thẻ phục vụ quá trình lưu chuyển hàng hóa, tiền tệ được thỏa thuận trước nhằm thực hiện các dịch vụ thõa mãn nhu cầu của mình

-Theo quan điểm của Pham Ngọc Ngoạn (2010), thẻ thanh toán là loại giấy

tờ có giá trị đặc biệt được làm bằng chất nhựa dẻo tổng hợp, được nhà phát hành ấn định giá trị, dùng chi trả cho tiền hàng hóa dịch vụ, hay để rút tiền mặt thông qua máy đọc thẻ

-Theo quan điểm của Tô Khánh Toàn (2014), thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng rút tiền hoặc thanh toán chi phí mua hàng hóa, sử dụng dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ

Qua các định nghĩa trên ta có thể đưa ra khái niệm về thẻ thanh toán như sau: là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty, mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua

hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút

tiền tự động

2.1.2 Khái niệm về máy POS

Là thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán hàng (bao gồm Point of Sale - viết tắt

là POS, Electronic Data Capture - viết tắt là EDC, Mobile Point of Sale - viết tắt là mPOS và các loại thiết bị chấp nhận thẻ khác), là các loại thiết bị đọc thẻ, thiết bị đầu cuối được trang bị và sử dụng bởi các ĐVCNT hoặc lắp đặt tại mạng lưới hoạt động của tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ mà chủ thẻ có thể sử dụng

để rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc sử dụng các dịch

vụ khác

Máy cà thẻ EDC viết tắt của từ tiếng Anh “Electronic Data Capture” nghĩa là: thiết bị đọc thẻ điện tử, dùng để chấp nhận thẻ thanh toán bằng cách quẹt thẻ (đối với thẻ từ) hoặc đưa thẻ vào đầu đọc của máy (đối với thẻ Chip) ĐVCNT là các tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hóa dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Các thiết bị EDC được đặt tại địa điểm của ĐVCNT, lúc đó mỗi điểm đặt EDC được gọi là điểm bán hàng (POS-Point of Sale) (Nguyễn Khánh Toàn,

2014, trang 29)

Máy cà thẻ POS và máy rút tiền tự động ATM đều có một điểm chung là giao dịch được qua thẻ thanh toán Máy POS có những tính năng như có thể thanh toán tại các cửa hàng trung tâm thương mại, siêu thị, thanh toán các khoản dịch vụ như điện nước, điện thoại, bảo hiểm, thực hiện giao dịch các khoản dịch vụ như kiểm tra số dư Máy có ưu điểm gọn nhẹ, chỉ chiếm một diện tích rất nhỏ, có thể

dễ dàng lắp đặt nhiều nơi

Qua đó, hệ thống tự động trích tiền từ tài khoản của người mua trả cho người bán tức thời Sử dụng hình thức này chủ thẻ có thể thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, rút tạm ứng tiền mặt tại bất kỳ điểm chấp nhận thẻ nào

2.1.3 Các chủ thể tham gia trong hoạt động thanh toán qua máy POS

2.1.3.2 Chủ thẻ

Là người có tên trên thẻ, được ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng Chủ thẻ là người duy nhất được quyền sử dụng thẻ của mình để mua hàng hóa tại ĐVCNT và rút tiền mặt tại máy ATM hay ứng tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt

2.1.3.3 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)

Là các tổ chức cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm công

cụ thanh toán, bao gồm: nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm thương mại, công

ty du lịch… Các đơn vị này sẽ được các ngân hàng thanh toán thẻ cung cấp các máy móc, thiết bị chuyên dùng để thực hiện các dịch vụ thẻ

2.1.3.4 Ngân hàng thanh toán (NHTT)

Là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT và thanh toán các chứng

từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình Một ngân hàng có thể vừa đóng vai trò là ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành thẻ

2.1.3.5 Ngân hàng đại lý

Là ngân hàng được ngân hàng thanh toán thẻ ủy quyền để thực hiện một số dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ thông qua hợp đồng đại lý Các dịch vụ thanh toán liên quan như nhờ thu, thanh toán với ĐVCNT, ứng tiền mặt cho chủ thẻ…

2.1.3.6 Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT)

Là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, cấp phép cho các thành viên, đặt ra các quy tắc chung cho các

thành viên để áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu Hiện gồm có: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB…

2.1.3.7 Tổ chức chuyển mạch thẻ

Là tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán thực hiện việc chuyển mạch các giao dịch thẻ cho các Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng thanh toán và ĐVCNT theo thoả thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan

2.1.4 Quy trình thanh toán qua máy POS

Hình 2.1 Quy trình thanh toán thẻ qua máy POS

(Phạm Ngọc Ngoạn-2010) Bước 1: Chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ tại các ĐVCNT

Bước 2: ĐVCNT gửi bảng sao kê chi tiết và hóa đơn thanh toán cho NHTT Bước 3: NHTT thanh toán cho ĐVCNT NHTT sẽ ghi nợ tạm ứng thanh toán thẻ và ghi có cho ĐVCNT

Bước 4: NHTT tổng hợp giao dịch và gửi dữ liệu thanh toán đến TCTQT

Bước 5: TCTQT xử lý bù trừ thanh toán TCTTQT ghi nợ và báo nợ cho NHPHT; đồng thời ghi có và báo có cho NHTT

Bước 6: TCTQT gửi dữ liệu thanh toán đến NHPHT

Bước 7: NHPHT chấp nhận thanh toán Sau khi nhận được thông tin và nếu không có khiếu nại gì, NHPHT chấp nhận thanh toán cho TCTQT

Bước 8: NHPHT gửi thông báo giao dịch cho chủ thẻ

Bước 9: Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPHT Sau khi nhận được sao kê giao dịch, nếu không thấy sai sót gì, chủ thẻ tiến hành thanh toán nợ cho NHPHT

2.1.5 Rủi ro trong hoạt động thanh toán qua máy POS

 Rủi ro do thẻ giả (Counterfeit Card)

Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả dựa trên các thông tin

có được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc, Thẻ giả được sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo sẽ gây tổn thất cho NHPHT, bởi theo Tổ chức thẻ quốc tế thì NHPHT chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch sử dụng thẻ giả

có mã số (BIN) của NHPHT (Nguyễn Thị Cẩm Thủy-2006)

 Rủi ro do thẻ bị mất cắp hay thất lạc (Lost-Stonlen Card)

Chủ thẻ mất cắp bị hoặc thất lạc thẻ và các thẻ được một người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành thẻ để có các biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ Các tổ chức tội phạm có thẻ in nổi và mã hoá lại các thẻ để thực hiện các giao dịch thẻ giả Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc ngân hàng phát hành thẻ

 Rủi ro do hành vi tiêu cực tại ĐVCNT

Nhân viên của ĐVCNT có thể in nhiều hóa đơn thanh toán của một thẻ (Multiple imprints): Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của ĐVCNT đã cố tình in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau đó, nhân viên ĐVCNT mạo chữ ký thật của chủ thẻ, nộp hóa đơn thanh toán cho NHTT để nhận tiền tạm ứng của ngân hàng (Nguyễn Thị Cẩm

Thủy-2006)

- Nhân viên của ĐVCNT sửa đổi thông tin trên các hóa đơn thẻ: Sau khi thực hiện giao dịch với khách hàng, nhân viên của ĐVCNT có thể sửa đổi hóa đơn bằng cách tăng giá trị hóa đơn so với giá trị thực và NHTT sẽ chỉ không viết khi không được chủ thẻ chấp nhận

- ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ: Việc ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ

có thể diễn ra dưới 2 hình thức:

+ ĐVCNT cấu kết với bọn tội phạm, lấy ĐVCNT làm địa điểm để chúng thực hiện việc đánh cắp dữ liệu thẻ nhằm mục đích tạo ra các thẻ giả hoặc giao dịch giả mạo (CPP-Common Purchase Point)

+ ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ bằng việc chấp nhận thanh toán thẻ giả (POC-Point of Compromise)

+ ĐVCNT cố tình đăng ký các thông tin không chính xác với NHPHT, NHPHT sẽ chịu tổn thất khi không thu hồi được những khoản tiền tạm ứng cho những ĐVCNT này trong trường hợp những ĐVCNT đã thông đồng với chủ thẻ hoặc cố tình tạo ra các hóa đơn và/ hoặc giao dịch giả mạo

+ ĐVCNT có thể thực hiện chi tiền mặt cho khách hàng, tách từ một thương vụ lớn thành nhiều thương vụ nhỏ có giá trị thấp hơn hạn mức phải chuẩn chi, nhằm tránh thực hiện việc chuẩn chi

 Rủi ro liên quan đến kỹ thuật

Rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ, như các sự cố về nghẽn mạng, các trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật Đây là loại rủi ro rất cần được quan tâm vì khi sự cố xảy ra tác hại rất lớn, không chỉ ảnh hưởng đến một khách hàng, một ngân hàng mà còn tác hại đến cả hoạt động của hệ thống thẻ Nguyên nhân gây ra rủi ro này có thể do sự cố bất khả kháng nhưng cũng có thể do nguyên nhân chủ quan là

hệ thống không được đầu tư đúng mức, công tác cập nhật, bảo quản không được quan tâm một cách nghiêm túc để kẻ gian xâm nhập vào hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin… (NNC-Tạp chí Ngân hàng-Số chuyên đề ngày 18-11-2006)

 Rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ cũng có nghĩa là cam kết cho chủ thẻ vay tiền, nếu như chủ thẻ không thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán các khoản chi tiêu đó ngân hàng sẽ bị mất vốn Nếu hiện trạng này xảy ra với số lượng và quy mô lớn sẽ dẫn đến tình trạng vỡ nợ, ngân hàng bị mất vốn và có thể dẫn đến phá sản như đối với trường hợp cho vay không thu hồi được (NNC-Tạp chí Ngân hàng-Số chuyên

đề ngày 18-11-2006)

2.1.6 Lợi ích của hoạt động thanh toán qua máy POS

 Đối với nền kinh tế

- Tăng thanh toán không dùng tiền mặt: Thanh toán thẻ qua máy POS làm giảm bớt giao dịch thủ công, tiếp cận với một phương tiện thanh toán hiện đại của thế giới Phát triển hình thức thanh toán này giúp nâng cao độ an toàn xã hội, cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng một nền văn minh thanh toán, tạo cơ sở để Việt Nam hội nhập quốc tế

- Giảm lưu thông tiền mặt: Thanh toán thẻ qua máy POS giúp thay thế tiền mặt, séc…làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí

in tiền, chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm tiền mặt

- Điều hòa lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế: Với việc sử dụng thanh toán thẻ qua máy POS sẽ làm tăng lượng tiền giao dịch qua ngân hàng tạo điều kiện cho Nhà nước quản lý, kiểm soát và hỗ trợ thông tin tính thuế thu nhập cá nhân của người dân, làm tăng hệ số tiền tệ, tăng cường vai trò chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia

- Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế: Hiện nay hầu hết các giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện trực tuyến, vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh chóng hơn nhiều

so với phương tiện thanh toán khác như tiền mặc, séc, ủy nhiệm chi…

- Là phương tiện quản lý, kích cầu của Nhà nước: Phát triển thanh toán thẻ qua máy POS là một trong những biện pháp kích cầu hiệu quả của Nhà nước

Những lợi ích mà thanh toán thẻ mang lại cho người tiêu dùng, ĐVCNT và ngân hàng sẽ khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng, tăng cường chi tiêu bằng thẻ, tạo một xu hướng tiêu dùng mới “ tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều hơn nữa

 Đối với Ngân hàng

- Góp phần đa dạnh hóa dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ thanh toán thẻ qua máy POS làm phong phú thêm các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, cung cấp cho khách hàng một sản phẩm thanh toán tiện ích, an toàn và hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

- Tăng tiện ích cho thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành: Việc phát triển các dịch vụ gia tăng trên nền thẻ thanh toán sẽ giúp thẻ do ngân hàng phát hành phát huy hết các tính năng theo đúng nghĩa của nó chứ không đơn giản chỉ là dùng thẻ để rút tiền

- Tăng hiệu quả kinh doanh, gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Phát triển thanh toán thẻ qua máy POS, thúc đẩy thêm lượng khách hàng mở thẻ, mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng số dư tài khoản khác hàng sẽ hoạt động thường xuyên hơn Số dư trên các tài khoản này là một nguồn vốn huy động đáng kể cho ngân hàng với lãi suất thấp, đồng thời giảm bớt đầu tư cho các hoạt động liên quan đến thanh toán bằng tiền mặt từ đó gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng

- Tiết kiệm chi phí: Kết nối trực tiếp thông qua cổng thanh toán của các công ty chuyển mạch sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí, thời gian và nhân lực để kết nối trực tiếp với từng điểm bán hàng

- Giúp Ngân hàng nâng cao vi thế, quảng bá hình ảnh thương hiệu và thu hút khách hàng đến với ngân hàng Khi phát triển thêm một phương thức thanh toán mới, bắt buộc ngân hàng phải không ngừng đầu tư thêm thiết bị kỹ thuật công nghệ, nâng cao trình độ nhân viên để cung cấp cho thị trường những sản phẩm tốt, khách hàng có được những điều kiện tốt nhất trong thanh toán đảm bảo uy tín, an toàn hiệu quả trong hoạt động dịch vụ của ngân hàng

- Thúc đẩy hội nhập, hợp tác quốc tế: Khi trở thành thành viên của một

tổ chức quốc tế như Visa hay MasterCard, ngân hàng thành viên có thể cung cấp cho khách hàng một phương tiên thanh toán quốc tế trong chuổi dịch vụ toàn cầu, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, hội nhập vào cộng đồng quốc tế

 Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ

- Nâng cao hiệu quả kinh doanh, thu hút nhiều đối tượng khách hàng (đặc biệt là khách hàng nước ngoài) Các ĐVCNT là cửa hàng, nhà hàng, khách sạn khi chấp nhận thanh toán thẻ sẽ tăng thêm lợi thế cạnh tranh cho mình do đã cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi Do vậy, khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, đặc biệt là khách du lịch, các nhà đầu

tư nước ngoài có thói quen sử dụng thẻ thanh toán, doanh số bán hàng từ đó cũng tăng lên

- Đa dạng hoá phương thức thanh toán góp phần gia tăng doanh số bán hàng, khách hàng có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn do không bị hạn chế bởi số tiền mặt mang theo

- An toàn, giảm thiểu rủi ro về tiền giả: Khi thanh toán bằng thẻ qua máy POS sẽ hạn chế được hiện tượng khách hàng sử dụng tiền giả và hạn chế tình trạng mất cắp do sự thiếu trung thực của nhân viên hoặc kẻ trộm đồng thời cũng hạn chế vấn đề mất cắp tiền mặt của bản thân khách hàng

- Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng: Sử dụng hình thức thanh toán thẻ sẽ giúp ĐVCNT rút ngắn được thời gian xử lý thanh toán so với giao dịch bằng tiền mặt, giảm bớt thời gian kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách cho ĐVCNT Vì vậy, quá trình xử lý giao dịch được nhanh chóng, an toàn và chính xác hơn

- Giảm chi phí giao dịch: Việc thanh toán bằng thẻ qua máy POS, sẽ giúp cho ĐVCNT giảm chi phí bán hàng do giảm được đáng kể các chi phí cho việc kiểm đếm, bảo quản tiền và quản lý tài chính

- Thể hiện đẳng cấp hiện đại trong kinh doanh, nâng cao hình ảnh, vị thế của doanh nghiệp cũng như dịch vụ dành cho khách hàng;

- Ngoài ra, việc tham gia chấp nhận thẻ cũng tạo điều kiện cho ĐVCNT được hưởng lợi từ chính sách khách hàng của ngân hàng, bên cạnh việc được cung cấp đầy đủ các máy móc thiết bị cho việc thanh toán, các ĐVCNT còn nhận được ưu đãi về tín dụng, về dịch vụ thanh toán từ ngân hàng

 Đối với Chủ thẻ

- Phương thức thanh toán đơn giản và thuận tiện Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán, mua bán hàng hóa dịch vụ một cách dễ dàng, không cần phải mang theo tiền mặt cũng như hạn chế được các khó khăn của việc tiêu dùng tiền mặt mang lại: khó khăn trong việc thanh toán những hàng hóa có giá trị lớn, tiền giả, tiền không đủ giá trị lưu hành

- Tiết kiệm thời gian: sử dụng thanh toán thẻ qua máy POS giúp cho chủ thẻ tiết kiệm được thời gian chờ đợi trong giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch

vụ vì giảm được thời gian kiểm đếm khi mua hàng giá trị lớn mà phải thanh toán bằng tiền mặt

- Tiết kiệm chi phí so với việc rút tiền mặt từ thẻ ATM để chi trả

- Giúp mở rộng khả năng chi tiêu tài chính khi sử dụng thanh toán bằng thẻ tín dụng Chủ thẻ sẽ được cấp hạn mức tín dụng ngân hàng, chi tiêu trước trả tiền sau Khi đến hạn thanh toán (thường là một tháng) chủ thẻ chỉ cần thanh toán một số tiền tối thiểu (theo quy định của từng ngân hàng), số nợ còn lại chủ thẻ có thể trả sau và phải chịu lãi theo mức lãi suất quy định của ngân hàng

- An toàn và bảo mật hơn so với phương thức thanh toán bằng tiền mặt: giao dịch được mã hóa và tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật trong thanh toán thẻ

- Ngoài ra, sử dụng thanh toán thẻ, chủ thẻ sẽ được hưởng các chương trình khuyến mãi của các ĐVCNT, các ưu đãi của ngân hàng phát hành thẻ, cũng như thể hiện hình ảnh con người thời đại mới năng động, hiện đại

2.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS

Đề tài “Các nhân tố tác động đến lựa chọn thanh toán qua máy POS tại khu vực thành phố HCM” được nghiên cứu với mong muốn tìm ra các nhân tố ảnh

hưởng đến sự lựa chọn hình thức thanh toán qua máy POS tại các điểm bán hàng tại

khu vực thành phố HCM, làm rõ vấn đề này có thể giúp các nhà hoạch định chiến

lược kinh doanh thẻ NH thấy được hướng đi và những vật cản trên con đường phát

triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Nhiều tác giả trên thế giới và

trong nước đã nghiên cứu liên quan đến hình thức thanh toán này, do không thể liệt

kê tất cả các nghiên cứu liên quan, trong phần này chỉ trích dẫn một số nghiên cứu

điển hình

2.2.1 Tổng quan nghiên cứu trên thế giới

Đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động thanh toán của

NTD kể từ những thập kỷ cuối thế kỷ XIX Các nghiên cứu trước đây chỉ ra rằng sự

lựa chọn phương thức thanh toán của NTD tại điểm bán hàng bị ảnh hưởng chủ yếu

bởi 3 yếu tố: đặc điểm của NTD, đặc điểm phương thức thanh toán và đặc điểm

của giao dịch Đặc điểm của NTD, chẳng hạn như đặc điểm nhân khẩu học và tình

trạng tài chính đã được chứng minh có mối tương quan với việc lựa chọn phương

thức thanh toán (Kennickell và Kwast 1997, Hayashi và Klee 2003, và Schuh và

Stavins 2011)

Nghiên cứu của Ching & Hayashi (2006) xác định rằng các đặc điểm của

giao dịch bao gồm giá trị giao dịch và điều kiện cơ sở hạ tầng, công nghệ cũng ảnh

hưởng đến lựa chọn thanh toán của NTD Những ảnh hưởng của môi trường bên

ngoài đến việc sử dụng một công cụ thanh toán có thể được xem là một tác động

phụ Một số loại cửa hàng bán lẻ có thể không chấp nhận thanh toán thẻ hoặc chỉ

nhận thanh toán một số loại thẻ cố định hoặc chỉ nhận tiền mặt Thậm chỉ ngay cả

khi điểm bán hàng chấp nhận tất cả các phương thức thanh toán, thì một số công cụ

thanh toán vẫn được xem là tiện ích hơn so với các cộng cụ khác Chẳng hạn như

phí giao dịch khách hàng phải trả khi chọn thanh toán bằng một số loại thẻ nhất

định, hoặc quy trình xử lý giao dịch thẻ khác nhau, đối với thẻ nội địa, khách hàng

phải xác nhận bằng chữ ký cho mỗi giao dịch

Trong các nghiên cứu liên quan đến chương trình khuyến khích sử dụng

thanh toán thẻ, Arango (2011) chỉ ra sự cạnh tranh mạnh mẽ của ngành công nghiệp

thẻ ở Canada có tác động tích cực đến việc sử dụng thanh toán thẻ khi chi phí giao dịch thực tế được giảm gần như bằng không, thậm chí sự cạnh tranh có phần tiêu cực thông qua phần thưởng, giảm giá và các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng Tác giả đề nghị rằng mục đích của chương trình ưu đãi, phần thưởng là nhằm kích thích tăng chi tiêu dùng của người dân và tăng doanh thu của tổ chức phát hành thẻ bằng cách thu các loại phí tài chính và phí giao dịch Nghiên cứu của Ching và Hayashi (2006) cũng đã đưa ra bằng chứng cho thấy phần thưởng có tác động đến lựa chọn công cụ thanh toán của NTD Họ phát hiện ra rằng NTD sử dụng thanh toán thẻ tín dụng mạnh mẽ hơn có hiệu ứng của phần thưởng

Theo Borzekowski (2008), Schuh và Stavins (2011) thì đặc điểm phương thức thanh toán cũng là yếu tố quyết định quan trọng khi NTD lựa chọn phương thức thanh toán.Ví dụ, phí giao dịch hay phần thưởng, ưu đãi dựa trên chính sách của NH cấp thẻ cũng liên quan chặt chẽ với việc sử dụng thanh toán thẻ khi mua hàng Bên cạnh đó, một số phương thức thanh toán có thuộc tính đặc trưng khác nhau như ứng trước tiền mặt, hỗ trợ thanh khoản (thanh toán thẻ tín dụng), hay các thuộc tính về tốc độ giao dịch, độ an toàn và tính dễ sử dụng của tiền mặt, các đặc trưng này trên từng phương thức thanh toán được NTD nhận thức khác nhau Do vậy mỗi đặc tính trên đều có tác động khác nhau đưa đến quyết định mỗi khách hàng có sự lựa chọn hình thức thanh toán khi mua hàng khác nhau

Ở một khía cạnh khác, NTD được nhận thấy tìm ưa thích hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng để mua các sản phẩm lâu bền do giá trị giao dịch lớn và nhận được nhiều ưu đãi, điều đó cho thấy rằng chiến lược của người bán cũng tác động đáng kể đến lựa chọn hình thức thanh toán của NTD (Simon 2011) Tác giả cũng đưa ra bằng chứng của những cân nhắc như tiện lợi, sự chấp nhận, tiếp cận công nghệ và thói quen tiêu dùng thúc đẩy mạnh mẽ sự lựa chọn của NTD trong thanh toán

Luận án Tiến sĩ của Pietrowiak (2014) đã tổng hợp đầy đủ các nghiên cứu trước đây về các nhân tố tác động đến việc chọn sử dụng thanh toán thẻ qua máy POS tại các điểm bán hàng Các nghiên cứu được tác giả tóm tắt như sau:

Hình 2.2 Yếu tố quyết định sự lựa chọn công cụ thanh toán của NTD

(Nguồn: Pietrowiak 2014 )

Các yếu tố trên được Pietrowiak (2014) rút ra từ các nghiên cứu sau

Phí rút ATM

Humphrey

& ctg (2001) Na Uy 1989-1995

Thông tin ngân hàng:

tiền mặt, séc, thẻ ghi

nợ

Người chi trả phản ứng với thay đổi giá bằng cách thay thế tiền mặt và séc, thay thế séc bằng thẻ ghi

Thay thế tiền mặt và

sử dụng thẻ ghi nợ nếu tiền mặt trở nên đắt hơn, đưa ra được những chấp thuận đầy

Chi phí thanh khoản

Ưu đãi

2 Đặc điểm không liên quan

đến giá của công cụ thanh toán Thời gian

Có sẵn tiền mặt

ngân hàng phát hành

Công nghệ / Kinh nghiệm

tiền mặt, thẻ ghi nợ

Phí rút càng cao dẫn tới việc thanh toán bằng thẻ ghi nợ qua POS càng lớn (cả hai đều là sản thay thế)

Phí mỗi lần giao dịch và phụ thu

Thay đổi phụ phí là kết quả của việc số lượng chia sẻ sử dụng thẻ ghi nợ được cao hơn

thẻ ghi nợ

và thẻ tín dụng

Phí giao dịch thấp dẫn tới tăng số lượng chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán

Thanh khoản hạn chế NTD sử dụng thẻ ghi

nợ thường xuyên hơn

so với sự thuận tiện tiết kiệm lãi suất

Ưu đãi thẻ thanh toán

và thẻ tín dụng

Ưu đãi của thẻ ghi nợ

và thẻ tín dụng gây ra

sự thay thế đối với tiền mặt, hiệu quả cao hơn cho thẻ ghi nợ

Cắt giảm ưu đãi làm tăng việc sử dụng thẻ ghi nợ và giảm thẻ tín dụng, phát triển tiền mặt và séc nhiều hơn

Bảng 2.1: Đặc điểm giá và lựa chọn thanh toán ở POS

tiền mặt, séc, thẻ ghi

nợ

Người chi trả phản ứng với thay đổi giá bằng cách thay thế tiền mặt và séc, thay thế séc bằng thẻ ghi

Thay thế tiền mặt và

sử dụng thẻ ghi nợ nếu tiền mặt trở nên đắt hơn, đưa ra được những chấp thuận đầy

tiền mặt, thẻ ghi nợ

Phí rút càng cao dẫn tới việc thanh toán bằng thẻ ghi nợ qua POS càng lớn (cả hai đều là sản thay thế)

Phí mỗi lần giao dịch và phụ thu

Thay đổi phụ phí là kết quả của việc số lượng chia sẻ sử dụng thẻ ghi nợ được cao hơn

thẻ ghi nợ

và thẻ tín dụng

Phí giao dịch thấp dẫn tới tăng số lượng chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán

Thanh khoản hạn chế NTD sử dụng thẻ ghi

nợ thường xuyên hơn

so với sự thuận tiện tiết kiệm lãi suất

Ưu đãi thẻ thanh toán

và thẻ tín dụng

Ưu đãi của thẻ ghi nợ

và thẻ tín dụng gây ra

sự thay thế đối với tiền mặt, hiệu quả cao hơn cho thẻ ghi nợ

Cắt giảm ưu đãi làm tăng việc sử dụng thẻ ghi nợ và giảm thẻ tín dụng, phát triển tiền mặt và séc nhiều hơn

Bảng 2.2 Thuộc tính giao dịch và lựa chọn thanh toán qua ở POS

(Nguồn: Pietrowiak 2014 )

Phí rút ATM

Humphrey

& ctg (2001) Na Uy 1989-1995

Thông tin ngân hàng:

tiền mặt, séc, thẻ ghi

nợ

Người chi trả phản ứng với thay đổi giá bằng cách thay thế tiền mặt và séc, thay thế séc bằng thẻ ghi

Thay thế tiền mặt và

sử dụng thẻ ghi nợ nếu tiền mặt trở nên đắt hơn, đưa ra được những chấp thuận đầy

tiền mặt, thẻ ghi nợ

Phí rút càng cao dẫn tới việc thanh toán bằng thẻ ghi nợ qua POS càng lớn (cả hai đều là sản thay thế)

Phí mỗi lần giao dịch và phụ thu

Thay đổi phụ phí là kết quả của việc số lượng chia sẻ sử dụng thẻ ghi nợ được cao hơn

thẻ ghi nợ

và thẻ tín dụng

Phí giao dịch thấp dẫn tới tăng số lượng chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán

Lãi suất

Thanh khoản hạn chế NTD sử dụng thẻ ghi

nợ thường xuyên hơn

so với sự thuận tiện tiết kiệm lãi suất

Ưu đãi thẻ thanh toán

và thẻ tín dụng

Ưu đãi của thẻ ghi nợ

và thẻ tín dụng gây ra

sự thay thế đối với tiền mặt, hiệu quả cao hơn cho thẻ ghi nợ

Cắt giảm ưu đãi làm tăng việc sử dụng thẻ ghi nợ và giảm thẻ tín dụng, phát triển tiền mặt và séc nhiều hơn

Bảng 2.3 Đặc điểm không liên quan đến giá và sự lựa chọn thanh toán ở POS

(Nguồn: Pietrowiak 2014 )

2.3.2 Tổng quan các nghiên cứu trong nước

Qua quá trình lược khảo tài liệu nghiên cứu trong nước về hình thức thanh toán qua máy POS, tác giả thấy rằng hiện tại, trong nước có nhiều nghiên cứu liên quan đến hình thức thanh toán này Tuy nhiên đa số là các nghiên cứu về các nhân

tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ , nghiên cứu đánh giá sự hài lòng đối với dịch vụ thẻ…chưa có nghiên cứu về lựa chọn hình thức thanh toán thẻ qua máy POS

Nghiên cứu tiêu biểu nhất được thực hiện về thanh toán thẻ qua máy POS là nghiên cứu của Nguyễn Đông Phương và Vương Đức Hoàng Quân (2013) về các nhân tố tác động đến việc lựa chọn sử dụng hình thức thanh toán thẻ tại Tp.HCM

(“Factors affecting to card payment’s choice: An empirical study of HCM city, Vietnam” Nghiên cứu lấy dữ liệu sơ cấp từ 186 người tham gia khảo sát bằng bảng câu hỏi Bằng phương pháp phân tích nhân tố và mô hình hồi quy Logit nhị phân, tác giả đã tìm ra các yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến lựa chọn thanh toán thẻ của

NTD bao gồm tuổi tác, chi phí và an ninh thuộc 3 nhóm nhân tố chính “đặc điểm của NTD”,”đặc điểm phương thức thanh toán” và “đặc điểm của giao dịch”

Các phát hiện cho thấy rằng số lượng giao dịch thanh toán thẻ sẽ được cải thiện bằng sự nỗ lực từ phía ngân hàng và Chính phủ để cung cấp những quy định cần thiết, đảm bảo an toàn nhằm hướng dẫn, nâng cao kiến thức và tăng cường sự tin tưởng của NTD với hình thức thanh toán còn khá mới này Kết hợp với việc thiết lập một cổng thanh toán quốc gia và đơn giản hóa quy trình hội nhập quốc tế sẽ cho phép giảm thiểu chi phí sử dụng thẻ

Qua phần lược khảo tài liệu tài liệu nước ngoài và nghiên cứu trong nước, tác giả đã chọn ra các nhóm nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán qua máy POS và kế thừa phương pháp phân tích sự lựa chọn hình thức thanh toán bằng thẻ của tác giả Nguyễn Đông Phương và Vương Đức Hoàng Quân vận dụng vào phân tích lựa chọn hình thức thanh toán qua máy POS tại điểm mua hàng của NTD Ba

nhóm nhân tố chính tác động đến lựa chọn hình thức thanh toán bao gồm: “đặc điểm của NTD”, nhận thức của khách hàng về ”đặc điểm phương thức thanh toán” và “đặc điểm của giao dịch”

Hình 2.3 Các nhân tố tác động đến sự lựa chọn hình thức thanh toán

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

2.3.3 Các nhân tố tác động đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS

Tổng hợp các nghiên cứu thực nghiệm trước đây liên quan đến thanh toán, các nhân tố chính được xác định để tác động đến sự lựa chọn thanh toán qua máy POS được mô tả như sau:

2.2.3.1 Đặc điểm cá nhân

Đặc điểm của NTD chẳng hạn như đặc điểm nhân khẩu học và tài chính đã cho thấy có mối tương quan với việc sử dụng các phương thức thanh toán (Kennickell và Kwast 1997, Hayashi và Klee 2003, Klee 2008, Borzekowski et al

Đặc điểm của giao dịch

Đặc điểm

phương thức

thanh toán

Sự lựa chọn thanh toán

ghi nợ và thẻ tín dụng được sử dụng nhiều hơn ở những người có thu nhập cao Nghiên cứu của Arango (2011) cho rằng không có sự khác biệt đáng kể giữa các nhóm nhận khẩu học khi nói đến sự tiện lợi của tiền mặt

2.2.3.2 Dễ sử dụng

Tính dễ dàng sử dụng đã được tìm thấy có một ảnh hưởng quan hệ nhân quả với nhận thức hữu ích Tính dễ dàng sử dụng được định nghĩa là "Mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một dịch vụ mà không cần nỗ lực" (Davis 1989)

Trong nghiên cứu này, tính dễ sử dụng bao gồm các nỗ lực để thực hiện, yêu cầu vật lý tại thời điểm thanh toán, hoặc khả năng để giữ hoặc lưu trữ (Schuh & Stavins 2011), dự kiến sẽ ảnh hưởng đến sự lựa chọn công cụ thanh toán

2.2.3.3 Sự tiện lợi

Sự tiện lợi đo lường mức độ NTD có thể tiết kiệm như thời gian, nỗ lực và năng lượng để thực hiện một phương thức thanh toán cụ thể Nghiên cứu của Arango (2011) đã chỉ ra sự tiện lợi là yếu tố thống kê ảnh hưởng đến sự lựa chọn thanh toán bằng thẻ của NTD tại điểm bán hàng Nghiên cứu cho rằng NTD thường lựa chọn thanh toán bằng tiền mặt cho những giao dịch có giá trị thấp vì tính tiện lợi

mà thanh toán thẻ không thể mang lại Schuh và Stavins (2011) cũng cho rằng có một mối quan hệ tích cực đáng kể giữa công cụ thanh toán và nhận thức sự tiện lợi.Theo tác giả thì NTD sẽ sẵn sàng chấp nhận và thường xuyên sử dụng thẻ thanh toán tại điểm bán hàng nếu có điều kiện thuận chấp nhận rộng rãi và sự tiện lợi cao

Do đó, yếu tố tiện lợi được xem là có tác động tới sự lựa chọn của NTD sử dụng thanh toán bằng thẻ

2.2.3.4 Sự chấp nhận

Chấp nhận là làm thế nào để một phương pháp thanh toán được chấp nhận tại các cửa hàng, các kênh bán hàng trực tuyến, và những người khác hoặc tổ chức Trong nghiên cứu thực nghiệm của Arango (2011) khẳng định rằng sự sẵn có chấp nhận thanh toán thẻ tại POS và chi phí là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới quyết định của NTD về việc sử dụng tiền mặt hoặc thẻ thanh toán

Nghiên cứu của Schuh and Stavins (2011) khai thác mối liên kết giữa sự chấp nhận và quyết định lựa chọn thanh toán sử dụng công cụ thanh toán, kết quả cho thấy tiền mặt được chấp nhận rộng rãi nhất, tiếp theo là thẻ tín dụng và thẻ ghi

nợ Thực tế đối với những nơi cơ sở hạ tầng phát triển tốt, thanh toán thẻ được chấp nhận tuyệt đối ví dụ như tại thị trường Mỹ thì khi lựa chọn công cụ thanh toán, NTD sẽ không phải xét đến thuộc tính này Vì vậy, nhân tố sự chấp nhân cũng được xem xét trong nghiên cứu để kiểm soát cho sự lựa chọn không đồng nhất của NTD giữa tiền mặt và thẻ thanh toán

2.2.3.5 Tốc độ

Tốc độ được xác định bởi thời gian NTD chờ thanh toán đến lúc giao dịch thanh toán được xác nhận Một số nghiên cứu trên thế giới về ảnh hưởng của thời gian thanh toán và tính chấp nhận đến lựa chọn công cụ thanh toán (Klee 2008, Borzekowski and Kiser 2008, Schuh và Stavins 2011 and Arango 2011)

Theo Arango (2011) thì tiền mặt là phương pháp thanh toán nhanh nhất tại các điểm bán hàng Theo nghiên cứu, tốc độ giao dịch là một yếu tố đáng kể để xác định lựa chọn phương thức thanh toán của khách hàng và hiệu quả về mặt thời gian của tiền măt chắc chắn là một trong những lý do tại sao được con người sử dụng thường xuyên nó

2.2.3.6 Sự an toàn

Schuh và Stavins (2011) cho rằng sử dụng công cụ thanh toán bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi nhận thức sự an toàn NTD sẽ thích thanh toán bằng tiền mặt vì họ không muốn tiết lộ thông tin cá nhân của họ, và họ cảm thấy chi tiêu bằng thẻ (tín dụng hoặc thẻ ghi nợ) có thể lộ rủi ro của các hoạt động gian lận thẻ như thẻ giả, sử dụng không đúng các thông tin cá nhân của họ, và sử dụng trái phép thẻ bị mất hoặc

bị đánh cắp NTD thường được bảo vệ bởi các quy định trách nhiệm pháp lý với nhà cung cấp thẻ và người bán khi những gian lận xảy ra Vì vậy, mối quan tâm về

an ninh là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự lựa chọn của NTD thanh toán bằng thẻ

2.2.3.7 Kiểm soát chi phí

Trong một số trường hợp, NTD chọn thanh toán bằng thẻ và khấu trừ tiền

từ tài khoản ngân hàng theo kế hoạch trước đó bao gồm ngày thanh toán, thời điểm thanh toán nhằm kiểm soát một số khoản chi tiêu cố định Tuy nhiên ở một khía cạnh khác, NTD lại thích sử dụng tiền để tránh chi tiêu vượt kiểm soát Arango (2011) trong nghiên cứu của mình, cũng chỉ ra rằng NTD thích sử dụng thẻ ghi nợ nhằm dễ dàng kiểm soát chi tiêu Do đó, kiểm soát chi phí cũng được để xuất là đóng một vai trò nhất định trong quyết định của NTD thanh toán thẻ

2.2.3.8 Lưu trữ thông tin

Chức năng lưu trữ hồ sơ của thẻ ngân hàng sẽ có lợi cho NTD Nó là đặc biệt hữu ích cho những lần chi tiêu của họ tăng khó kiểm soát Trong nghiên cứu của Borzekowski et al (2008) và Schuh & Stavins (2011) chỉ ra rằng chủ thẻ sẽ đánh giá cao thuộc tính lưu giữ thông tin của hình thức thanh toán thẻ vì nó giúp họ tiếp tục theo dõi chi phí của họ cũng như xây dựng lịch sử tín dụng (trong trường hợp thẻ tín dụng) Trong khi đối với tiền mặt, rất khó để ghi nhớ tất cả các khoản mục bạn đã tiêu xài trong một khoản thời gian Vì vậy, lưu trữ thông tin là tính năng quan trọng sẽ được ưa chuộng bởi NTD với các khoản chi bằng thẻ

2.2.3.9 Phí giao dịch

Chủ thẻ có thể bị tính chi thường niên hoặc chi phí cho mỗi giao dịch từ việc sử dụng thẻ để thanh toán Để sử dụng thẻ tín dụng thì NTD cũng sẽ có thể phải chịu chi phí lãi nếu số dư thẻ tín dụng của họ không được thanh toán đầy đủ trước ngày đáo hạn định kỳ Rõ ràng là chủ thẻ phải trả khoản phí nhất định cho việc sử dụng thẻ ngân hàng (Schuh and Stavins 2011) Có rất nhiều nghiên cứu chứng minh rằng chi phí là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định lựa chọn phương thức thanh toán

Carbó-Valverde (2010) dựa trên dữ liệu Ngân hàng Tây Ban nha đã khám phá ra rằng có một mối quan hệ phức tạp giữa phí giao dịch người bán phải trả cho ngân hàng (interchange-người bán) chiếm phần lớn nhất trong phí dịch vụ thanh

toán, (merchant service charge) để người bán chấp nhận hình thức thanh toán qua thẻ

Borzekowski (2008) cho thấy rõ ràng tính phí cho việc sử dụng thẻ sẽ dẫn đến ngưng sự thay thế giữa công cụ thanh toán thẻ và tiền mặt, gây bất lợi cho hiệu quả thanh toán Theo Carbó-Valverde (2010) đã phân tích tác động của một số can thiệp điều tiết từ phía ngân hàng người bán để làm giảm dần mức phí giao dịch Phí GDNH giảm xuống sẽ kéo theo sự giảm tình trạng thu phí NTD khi giao dịch thanh toán thẻ và làm tăng tỉ lệ chấp nhận thanh toán thẻ

2.2.3.10 Phần thưởng / ưu đãi

Các tổ chức phát hành thẻ thường đưa ra chương trình ưu đãi và khuyến khích hấp dẫn, chẳng hạn như giảm giá, quà tặng, giảm giá tiền mặt, hoặc các điểm

du lịch để thúc đẩy NTD sử dụng thanh toán thẻ

Trong phần này, Arango (2011) và Simon (2010) đang điều tra, đánh giá ảnh hưởng của điểm thưởng đến quyết định thanh toán của NTD Theo các nghiên cứu trên thì điểm thưởng thẻ tín dụng gây ra sự thay thế chủ yếu của thẻ tín dụng cho thanh toán tiền mặt, trong khi sử dụng thẻ ghi nợ là gần như không bị ảnh hưởng Simon (2010) đã chứng minh sự xuất hiện của một chương trình ưu đãi có thể làm tăng khả năng sử thẻ tín dụng lên 23% và giảm xác suất sử dụng tiền mặt 14%

Trước đó nghiên cứu của Carbó-Valverde (2010) về hiệu quả chương trình

ưu đãi kích thích thanh toán thẻ cho rằng xác suất thanh toán sử dụng thẻ thay vì tiền mặt tăng cao nếu ưu đãi như chiết khấu, tặng điểm tích lũy, quà tặng hoặc thưởng tiền mặt được đưa ra Hơn nữa, nghiên cứu còn cho thấy rằng điểm thưởng không chỉ góp phần thay thế thanh toán thẻ cho tiền mặt, mà còn kích thích NTD chi tiêu nhiều hơn

Một cách tiếp cận khác nhau trong nghiên cứu của Ching và Hayashi (2010), xem xét phản ứng của NTD đối với sự thay đổi điểm thưởng, ưu đãi cho thấy kết quả tương tự Khi loại bỏ hoàn toàn điểm thưởng dành cho thẻ tín dụng và

thẻ ghi nợ thì tỷ lệ NTD thanh toán qua thẻ bị giảm mạnh trên tất cả các loại hình hàng hóa, dịch vụ và phản ứng này xảy ra mạnh hơn đối với thẻ tín dụng

Tóm lại, qua các nghiên cứu trên cho thấy phần thưởng thanh toán thẻ tác động dẫn dắt NTD từ bỏ công cụ tiền mặt và séc sang sử dụng thanh toán thẻ với điệu kiện tiên quyết là thanh toán thẻ được chấp nhận rộng rãi tại các điểm bán hàng Một khi NTD cảm thấy hoàn toàn thoải mái và quen thuộc với công cụ thanh toán này – hành vi lựa chọn thanh toán thẻ đạt đến trạng thái bão hòa thì điểm thưởng có thể dần dần được loại bỏ

2.2.3.11 Giá trị thanh toán

Giá trị thanh toán được xác định là một yếu tố quyết định quan trọng của sự lựa chọn thanh toán Klee (2008) cho thấy rằng giá trị giao dịch càng cao thì tỉ lệ thanh toán tiền mặt càng thấp Arango (2011) cũng tìm thấy một vai trò quan trọng của giá trị thanh toán trong sự lựa chọn của công cụ thanh toán

Nghiên cứu của Hayashi and Klee (2003), Klee (2008) đề xuất một trình tự thanh toán sau cho hầu hết các giao dịch thanh toán: đối với các cửa hàng, trong đó giá trị thanh toán bình quân thấp (ví dụng: cửa hàng thức ăn nhanh) tiền mặt được

ưa thích sử dụng Tại các cửa hàng giá trị thanh toán ở mức trung bình (nhà hàng tạp hoá, hiệu thuốc), xác xuất sử dụng séc và thẻ ghi nợ cao hơn các công cụ thanh toán khác, trong khi tại các cửa hàng có giá trị thanh toán trung bình cao (trung tâm mua sắm) thẻ tín dụng thường được sử dụng nhiều nhất

Kết luận:

Tổng hợp các cơ sở lý thuyết các nghiên cứu trong nước và ngoài nước nêu

ở trên, tác giả nhận thấy sự lựa chọn thanh toán qua máy POS chịu ảnh hưởng của 3 nhóm nhân tố chính như sau:

(i) Nhóm “đặc điểm NTD” bao gồm 5 nhân tố: tuổi, trình độ học vấn, giới tính, tình trạng hôn nhân, thu nhập

(ii) Nhóm “đặc điểm phương thức thanh toán” bao gồm 8 nhân tố: dễ sử dụng, sự tiện lợi, sự an toàn, sự dễ dàng, tốc độ, kiểm soát chi phí, lưu trữ thông tin

và các loại phí thanh toán

(iii) Các nhân tố liên quan đến nhận thức của khách hàng về “đặc điểm giao dịch” bao gồm 2 nhân tố: chương trình khuyến mãi (quà tặng, tích điểm, giảm giá), giá trị thanh toán

Kết luận chương 2

Chương 2 của luận văn đề cập đến những vấn đề về cơ sở lý luận liên quan đến hình thức thanh toán qua máy POS như các khái niệm liên quan đến hoạt động thanh toán qua máy POS, quy trình thanh toán, các rủi ro, lợi ích của phát triển thanh toán qua máy POS Ngoài ra, tác giả còn tổng hợp các nhóm nhân tố đã được các tác giả trên thế giới cũng như trong nước chứng minh là có tác động đến lựa chọn thanh toán qua máy POS của NTD, các nhân tố này được sử dụng làm cơ sở xây dựng mô hình nghiên cứu các nhân tố tác động đến sự lựa chọn hình thức thanh toán khi mua hàng tại chương 4

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG THANH TOÁN QUA MÁY POS TẠI KHU

VỰC TP.HCM 3.1 Thực trạng thanh toán qua máy POS tại Việt Nam

3.1.1 Hoạt động phát hành thẻ

Theo số liệu thông kê của NHNN thì tính đến 31/12/2014, đã có 52 tổ chức tín dụng đăng ký phát hành thẻ, tổng số lượng thẻ phát hành ở mức trên 80,39 triệu thẻ, tăng trưởng hơn 21% so với năm 2013 Trong đó, thẻ ghi nợ chiếm 91.54 % tương đương 73.59 triệu thẻ, thẻ trả trước chiếm 4,37% tương ứng với 3,51 triệu thẻ, và còn lại 4.09% với khoảng 3.29 triệu thẻ là thẻ tín dụng Tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với các phương tiện TTKDTM khác đang có xu hướng tăng lên Dịch

vụ thẻ ngân hàng phát triển đã giúp NHTM có thêm kênh huy động vốn và phát triển thêm các dịch vụ giá trị gia tăng với nhiều tiện ích khác nhau cung cấp cho khách hàng

Hình 3.1 Số lượng thẻ ngân hàng phân theo nguồn tài chính (ĐVT:

triệu thẻ)

(Nguồn: NHNN-2015)

Từ dữ liệu thống kê được biểu thị theo Hình 3.1 cho thấy rằng :

Đa phần thị trường thẻ đều là thẻ nội địa (thẻ ATM), và thị phần này có sự sụt giảm trong những năm gần đây, nhưng vẫn chiếm cao 92% trong cơ cấu các loại thẻ Điều này chứng tỏ, khoảng thời gian qua, các ngân hàng đã chạy đua phát hành thẻ nội địa, nhưng cuộc chạy đua này lại không mang đến kết quả tích cực cho ngân hàng khi mà chỉ mới 20% dân số Việt Nam trên tổng 92 triệu dân có tài khoản ngân hàng Số lượng thẻ được phát hành chỉ tập trung vào một nhóm người tiêu dùng, dẫn đến một người dân nắm giữ 2-3 thẻ trong ví với cùng một mục đích sử dụng Hướng đi này sai lệch hoàn toàn với mục tiêu đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt của NHNN đưa ra Như vậy, việc phát hành thẻ những năm vừa qua chủ yếu thiên về số lượng chưa đi kèm với sự thay đổi căn bản về chất lượng cũng như tăng cường giao dịch của chủ thẻ sau khi đã phát hành thẻ

Từ biểu đồ trên, có thể thấy thẻ tín dụng có sự gia tăng đáng kể trong những năm gần đây Năm 2010, số lượng thẻ tín dụng đạt 440.000 thẻ sang năm 2011, tỷ

lệ tăng trưởng hơn 139% và cuối năm 2014 tỷ lệ này đã tăng lên 648% Điều này cho thấy sự phát triển thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tiếp theo dường như

sẽ hướng tới phân khúc thẻ tín dụng và thẻ trả trước

3.1.2 Cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động thanh toán qua máy POS

Cùng với việc phát triển số lượng thẻ, các NH, các tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán cũng rất quan tâm đầu tư cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động TTKDTM và hoạt động thanh toán qua máy POS

Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng tiếp tục đóng vai trò là hệ thống thanh toán cốt lõi, quan trọng nhất của nền kinh tế Giao dịch thanh toán được thực hiện nhanh, kịp thời, an toàn và chính xác, phục vụ tốt phát triển TTKDTM trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả kinh tế và hoạt động của hệ thống ngân hàng Theo Báo cáo NHNN, tính đến tháng 6 năm 2015, hệ thống đã kết nối khoảng 360 đơn vị thành viên thuộc 96 TCTD trong toàn quốc, đáp ứng nhu cầu thanh, quyết toán tức thời với số lượng giao dịch thanh toán ngày càng tăng của nền kinh tế