Một số vấn đề pháp lý về hoạt động cạnh tranh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

T p chí K hoa h ọ c Đ H Q G H N , K in h t ế - L u ậ t 23 (2007) 159-167 f Ạ , Ạ' A' AẠ' / / Ạ' , 4Ạ Một SO vân đê pháp lý vê hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam b ố i cảnh hội nhập kinh t ế q u ô c tế Lê T hị T hu ThủyKhoa Luật, Đại học Quôc gia Hà Nội, 144 Xuân Thuỷ, Cầu Giây, Hà N ội Việt Nam N h ận ngày th án g n ăm 2007 Tóm tắt N g ân h àn g th n g m ại m ột loại h ìn h d o an h nghiộp đ ặ c biệt tro n g n ền k inh tê 'ở Việt N am Sự cạnh tra n h giữ a n g â n h n g thư ng m ại có n h n g đ iểm đ ặc th ù n h ấ t đ ịn h Đặc biột, cạnh tra n h n g ày trỏ n cn khốc liệt tro n g bối cảnh hội n h ậ p k in h tế qu ố c tế Vì cẩn thiết phải xây d ự n g b a n h n h v ăn b ản hướng d ần Luật cạn h tra n h p d ụ n g cho hoạt động n g ân h àng th n g m ại, tạo tiến đ ể cho cạn h tra n h lành m ạn h p h t triển cúa thị trường cạnh tran h ng ân h àn g tro n g tư n g lai Viột N am Cạnh tranh quy luật kinh tế kinh tê'thị trường, th ế mạnh mà kinh tê' thị trưòng dựa vào đế buộc doanh nghiệp phát triển theo hướng ngày cung ứng đa dạng han loại dịch vụ, thoả mãn tốt nhu cầu lợi ích người tiêu dùng, tổ chức, cá nhân xã hội Đảm bảo cạnh tranh tự công thường coi giải pháp quan trọng nhằm đảm bào môi trường đầu tư, kinh doanh lành mạnh, phục vụ nghiệp phát triến kinh tê' đâ't nước Với ưu điếm cạnh tranh, Nhà nưóc khơng cấn phải qui định doanh nghiệp sản xuất gì, với sơ' lượng bao nhiêu, châ't lượng thê' Cạnh tranh qui định nội dung [1] Đôĩ với chủ thể kinh doanh, cạnh tranh tạo sức ép kích thích ứng dụng khoa học, cơng nghệ tiên tiên sản xuât, cải tiên công nghệ, thiết bị sản xuất, phương thức quản lý nhằm nâng cao châ't lượng sàn phẩm, hạ giá t h n h Đ ế t o l ậ p m ô i t r n g c n h tr a n lì l n h mạnh cho doanh nghiệp xu thê'hội nhập kinh tếq u c tế, sách pháp luật vế cạnh tranh phải có đặc thù nhâ't định phận không thể,thiêu tảng pháp lý hệ thông pháp luật kinh tế thị trường nhằm đảm bảo cho kinh tế thị trường vận hành cách thông suốt, hiệu Đặc b iệ t bơì cảnh hội nhập kinh tếquôc tê' Việt Nam gia nhập VVTO, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vân đề tâ't yếu động lực thúc hoạt động ngân hàng phát triển thòi đặt cho ngân hàng nhửng thách thức lớn Vì vậy, địi hịi phải có điều chinh thích đáng pháp luật nhằm hạn chế mặt trái cạnh tranh thời phát huy điếm ưu nó, tạo * ĐT: 84-4-7548751 E-mail: htth u y @ vnu.cdu.vn 159 160 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 điều kiện đế ngân hàng thương mại nâng cao lực, đủ sức cạnh tranh vói đơì thủ ngân hàng nước ngồi N hư vậy, việc nghiên cứu đặc thù cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng sô' vâh đê' đặt xây dựng áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Việt Nam có ý nghĩa N hững điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Hiện cạnh tranh thường hiểu việc đơì thủ ganh đua việc giành lây phần thắng mình, nhằm nâng cao vị t h ế c ủ a m ìn h trê n th n g trư n g , thông qua việc sử dụng khả sẵn có phương tiện Cạnh tranh kinh doanh hiểu hành vi doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hố hàng hố thay cho nhằm tiêu thụ hàng hoá dịch vụ thị trường [2] Có thể nói, cạnh tranh qui luật tâ't yêu kinh tê' thị trường, động lực thúc đẩy kinh tế phát triến Đế đứng vững phát triển, doanh nghiệp phải chấp nhận đơì đầu vói cạnh tranh, phải áp dụng biện pháp khác để sử dụng tơi đa nguổn lực, sở vượt lên đơi thủ cạnh tranh loại để khẳng định vị trí kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau, với loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) khác Sự cạnh tranh thể ngân hàng nước vói ngân hàng nưóc với ngân hàng nưóc Hiện Việt Nam (đêh 30/6/2006), TCTD (trong có ngân hàng thương mại) thành lập nhiều hình thức sờ hữu khác nhau, bao gổm: 06 ngân hàng thương mại Nhà nưóc, 36 Ngân hàng thương mại cổ phần, 04 ngân hàng liên doanh, 29 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, 06 cơng ty tài chính, 10 cơng ty cho th tài chính, 01 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, 926 quĩ tín dụng nhân dân sờ, ngân hàng thương mại giữ vai trò đạo việc cung ứng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng [3] Do ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh tế nên cạnh tranh ngân hàng có điểm giơng với cạnh tranh nói chung doanh nghiệp (đối thù) diễn m ột cách cơng khai, cơng bằng, trung thực, tiến hành cách bí mật, khơng cơng bằng, lút, trung thực, trái vói đạo đức kinh doanh Có thể nói hai trạng thái ngược chiểu hành vi cạnh tranh thương trường mà dễ dàng nhận thấy thực tiên sở đ ể pháp luật qui định thành hai vân đề: cạnh tranh hợp pháp cạnh tranh bâ't hợp pháp, cạnh tranh lành mạnh cạnh tranh khơng lành mạnh Theo đó, cạnh tranh hợp pháp thường hiểu hành vi tranh đua cách công bằng, trung thực, minh bạch, phù hợp với luật lệ, tập quán, đạo đức nghề nghiệp kinh doanh, phù hợp với lẽ công (Khoản Điều Luật Cạnh tranh, năm 2004) Bên cạnh đó, cạnh tranh hợp pháp phải hiếu theo nghĩa rộng, bao hàm hành vi hạn chế cạnh tranh pháp luật không cấm thoả thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thơng lĩnh thị trường hay tập trung kinh tế Đơi lập vói cạnh tranh hợp pháp cạnh tranh bâ't hợp pháp hiếu hành vi cạnh tranh trái pháp luật, bị pháp luật câm thực Vậy dựa tiêu chí để phân biệt hành vi cạnh tranh hợp pháp hành vi cạnh tranh bất hợp pháp? Một điều dễ dàng nhận thây dựa vào tính tuân thủ pháp luật (tính hợp pháp) hành vi cạnh tranh Chi nhửng hành vi cạnh tranh bị pháp luật câín thực mói bị coi cạnh tranh bất hợp pháp Hiện nay, thây điếm đặc trưng sau hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam: Hoạt động cạnh tranh diễn bơì cảnh Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng Lê T hị Thu T h ủ y / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 vào kinh tê'th ế giới N hửng tác động tiên trình tồn cầu hố đêh kinh tế Việt Nam ngày rõ rệt Đặc biệt, hội nhập quốc tê' lĩnh vực ngân hàng có nhừng biến đổi châ't Việt Nam gia nhập VVTO có cam kết lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Hội nhập quốc tế không chi việc cho phép nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng nước ngồi cạnh tranh bình đẳng vói ngân hàng nưóc, mà hội nhập cịn thể việc cần thiết áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế tốt lĩnh vực ngân hàng m cửa hệ thống ngân hàng nước mờ cửa kinh tế nhằm tự hoá luổng vốn hoạt động thương mại quôc tế Mức độ hội nhập lĩnh vực ngân hàng thường đo thông qua tiêu chí sau: (i) Mức độ sở hữu nhà đầu tư nước ngồi ngân hàng nưóc; (ii) Thị phần ngân hàng đa quôc gia (các ngân hàng nưóc ngồi có hoạt động ngân hàng chi phôi thị trường nước ngân hàng nước có hoạt động ngân hàng chi phơi thị trưịng nước ngồi); (iii) Thị phần cúa ngân hàng nc ngồi; (iv) Các loại dịch vụ ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng nưóc; (v) Mức độ áp dụng chuẩn mực, luật lệ thông lệ quôc tế Kinh nghiệm nước phát triển cho thây việc xây dựng hệ thông tài chính, ngân hàng mờ mang tính cạnh tranh có tầm quan trọng to lón u tơ' không thiếu chiên lược phát triển kinh tê' quốc gia Vì vậy, địi hỏi phải có thay đổi phương thức quàn lý, mức độ kiếm sốt từ phía nhà nước lĩnh vực ngân hàng theo hướng để bảo vệ trật tự công cộng, đảm bào hệ thông ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh TCTD nước Đặc biệt, cần nhấn nhân mạnh rằng, hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn điều kiện có tham gia ngày 161 nhiều ngân hàng nưóc ngồi Việt Nam Ngay từ đầu năm 90 cùa th ế kỷ XX, Việt Nam cho phép ngân hàng nưóc ngồi hoạt động Việt Nam hình thức văn phịng đại diện, chi nhánh, liên doanh vói ngân hàng nưóc Điều cho thây chủ trương mở cừa lĩnh vực ngân hàng râ't sớm nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng nước Tuy nhiên, theo cam kê't tiếp cận thị trường WTO, ngồi hình thức diện thương mại nêu trên, ngân hàng nước ngồi cịn phép thành lập hoạt động hình thức 100% vốn nước ngồi, m ua cổ phần ngân hàng thương mại cổ phần Viột Nam Bắt đấu từ 1/4/2007, ngân hàng tổ chức tài mn mờ ngân hàng cơng ty tài 100% vơ'n nước ngồi phải có tổng tài sản 10 tỷ USD Việc huy động tiền gửi VND chi nhánh ngân hàng nưóc ngồi nới lỏng dẩn theo lộ trình mờ cửa dỡ bỏ hoàn toàn vào năm 2011 Theo kinh nghiệm nước Đông Âu trình chuyển đối Hungari, Ba Lan thị phần ngân hàng nưóc ngồi thị trường nưóc tăng đáng kể (chiếm tói 70%) thơng qua việc m ua cổ phẩn chi phôi ngân hàng nước q trình tư nhân hố ngân hàng thương mại nhà nưóc Ở Việt Nam nay, ngân hàng nước m ua cổ phần ngân hàng thương mại cổ phẩn Việt Nam (tỷ lệ tơì đa 30%) trờ thành đơì tác chiên lược cùa ngân hàng Tuy nhiên, tương lai không xa, việc tham gia thị trường ngân hàng 100% vơn nưóc ngồi làm thay đổi đáng kế tranh thị phần hoạt động ngân hàng Việt Nam, lẽ loại hình ngân hàng hường chế độ đôĩ xử quốc gia đầy đủ ngân hàng Việt Nam Điều có nghĩa ngân 162 Lê Thị TỈĨU T ìiùy ỉ Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tê'- Luật 23 (2007) ĩ 59-167 hàng nước ngồi có đầy đù điều kiện để phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng bán bn, bán lẻ, đa dạng hố sàn phẩm dịch vụ tài chính, tham gia vào q trình tổ chức lại ngân hàng khn khố pháp luật cho phép Thêm vào đó, khơng phù nhận nhửng ưu thê' ngân hàng nước ngồi ưu thê'về tiềm lực tài chính, cơng nghệ đại, trình độ quản trị, số lượng châ't lượng loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, vói đội ngũ nhân viên dày dạn kinh nghiệm, am hiếu thị trường chắn ngân hàng nước ngồi khơng "gây dựng cúng cơ*' lịng tin đơì vói người dân Việt Nam, chiếm thị phần ngày lớn mà tác động lớn đêh thị trường tiển tệ ngân hàng nước Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng gắn với thực trạng hoạt động ngân hàng "kém châ't lượng", lực cạnh tranh "kém" ngân hàng, TCTD Việt Nam Mặc dù, thời gian qua, ngân hàng Việt Nam bước đa dạng hoá danh mục sàn phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp úng nhu cầu tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn sản phẩm, nhiên, nhận thấy điểm bất cập hoạt động ngân hàng chùng loại sản phẩm nghòo nàn, đan điệu, châ't lượng Các ngân hàng Việt Nam chủ yêu thích cho vay, huy động vốn, toán Nhiều sản phẩm (nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi s't, tỷ giá, mơi giói, bào hiểm, tư vấn ) giai đoạn thử nghiệm, ngân hàng thê' giói thực từ lâu Ngoài ra, chất lượng sản phẩm chưa cao, phương thức, qui trình cung cấp sàn phẩm rườm rà, phương thức tiếp cận dịch vụ tiên tiên Internet, home banking, phone banking chưa phổ biên Do hạn chê' vể sô' lượng, chất lượng dịch vụ nên làm giảm đáng kế qui mô sản phẩm, dịch vụ Các ngân hàng chủ yêu tập trung theo xu hướng tăng sản phẩm, qui mơ tín dụng, chưa thoả mân nhu cẩu đa dạng hoá dịch vụ người dân Do vậy, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vân chủ yêu tập trung vào cạnh tranh lãi suất mở rộng mạng lưới chi nhánh, hình thức cạnh tranh khác châ't lượng dịch vụ, thương hiệu, cơng nghệ chưa quan tâm thích đáng Đặc biệt, liên kê't cùa ngân hàng nước cịn u, ví dụ việc sử dụng thé ATM cho phép rút tiền ngân hàng mờ tài khốn, khơng rút tiền ỏ ngân hàng khác Trong đó, cội nguổn, sức mạnh cạnh tranh "sự liên kết" Điểu dẫn tói thị trường ngân hàng Việt Nam thiêu tính an tồn bền vững Ben cạnh đó, m ột điều đễ dàng nhận thây rằng, tiềm lực tài TCTD nước cịn u, tổng vơn tự có hệ thơng ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam mói chi đạt khoảng 2,2 tý USD (trung bình khoảng 30 triệu USD/1 ngân hàng) chi tưang đương vói ngân hàng trung bình khu vực Ngồi ra, tỷ trọng vơn tự có tổng tài sản có điều chinh rủi ro tồn hệ thông chưa đạt 8% CAR (Capital Adequacy Ratio)(1) tỷ lệ an tồn vơn tơì thiếu [4], nưóc khu vực khơng 8% Trình độ nhân ngân hàng thấp, đặc biột kỹ quản lý, điều hành trình độ quản trị công nghệ đại Những điều cho thấy rằng, tiến trình hội nhập buộc ngân hàng Việt Nam phải (1) Ví d ụ hộ s ố CAR N g ân h n g C ông T hư ng Việt N am n ăm 2005 đ t 5,12%, th ế khả chống đ ỡ N gân h àn g C ông th n g thâp N gu y ên n h â n d o vốn chủ sở h ữ u th ấ p tôc đ ộ tăng kh ông tư n g ứ n g với tốc đ ộ tăn g tài sản có, d ân tới tìn h trạng đ ộ an tồn tro n g hoạt đ ộ n g tỷ lệ nghịch vói m ức tăng trư n g n g â n hàng Lé 77lị T hu T hùy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) Ĩ59-167 có đổi vê' chất, vê' chiều sâu, hay nói cách khác, phái có đối m ột cách bàn, khơng mờ cừa hồn tồn ngân hàng Việt Nam khó tham gia cạnh tranh cách có hiệu với ngân hàng nước thị trường nội địa, chưa nói đêh việc vươn thị trường nước ngồi - Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng gắn vói q trình câu lại hệ thống doanh nghiệp Nhà nước nói chung, ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng lớn mạnh tổ chức tín dụng cố phần, đa dạng hố hình thức ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam, làm cho hoạt động cạnh tranh trò nên phức tạp - Có nói, chiến lược đ ề án cổ phần hoá ngân hàng thương mại Nhà nước vạch rõ nét giai đoạn triển khai nhằm tạo điểu kiện cho ngân hàng thương mại hội nhập lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Tuy nhiên, đêh thời điếm gặp khơng vướng mắc, đặc biệt liên quan đến vân đê' xác định giá trị tài sàn có, tài sản nợ, giá trị thương hiệu, tài sản vơ hình khác ngân hàng cổ phần hoá, tỷ lệ nắm giữ cổ phần bên: Nhà nư ớc người lao động ngân hàng, nhà đầu tư - Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng nhằm bão đảm an tồn động hệ thơng ngân hàng, khơng thê’ coi chiến "một còn" Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải có mơì liên hệ m ật thiết với nhau, thường xuyên chia sè thông tin, kinh nghiệm kinh doanh, quán trị, điều hành Sự liên kết tất yêu, lẽ không m ột ngân hàng thương mại có thê’ hoạt động bình thường nêu khơng có liên kê't, bình đẳng thân thiện đốì với đơi thủ cạnh tranh khác (ngân hàng khác) Nêu hoạt động 163 ngân hàng gặp bâ't trắc, dẫn đê'n tình trạng phá sản ảnh hưởng đến đơĩ thù cạnh tranh khác tính phản ứng dây chuyền hoạt động hệ thống ngân hàng Ngược lại, nêu ngân hàng phát triển, lớn mạnh khơng thiết nghĩa với việc triệt tiêu đơĩ thủ cạnh tranh cịn lại, mà ngược lại, lại tạo điêu kiện cho đơì thủ phát triển - Hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại gắn với uy tín cùa ngân hàng Uy tín ví cơng cụ cạnh tranh, định sống ngân hàng, bời lẽ ngân hàng cung ứng loại sản phẩm thường mang tính chất "vơ hình" mua khách hàng khơng "nếm", "sờ m ó" sản phẩm hữu hình khác Việc khách hàng định "mua" sản phẩm cúa ngân hàng hồn tồn dựa vào uy tín cúa ngân hàng - Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng bị chi phôi bời phát triển thị trường chứng khốn Có thể nói, phát triển sơ khai thị trường chứng khoán thời gian qua dẫn đến xu hướng chuyên dịch dòng tiền từ gừi tiết kiệm sang đầu tư chứng khoán Ai muốn đầu tư vào chứng khốn, hầu hết người tham gia vào sân chơi mẻ "cung cầu nhiều" có lợi Điều làm ảnh hưởng trực tiếp đến kênh huy động vốn đầu vào từ dân cư ngân hàng Bên cạnh đó, đơì với doanh nghiệp lâu chi quen với khái niệm đến ngân hàng đê’ vay vôn hoạt động có thêm kênh huy động vốn trung dài hạn qua thị trường chứng khoán, từ việc huy động vốn thị trường OTC thức niêm yết sàn giao dịch việc phát hành cô’ phiêu trái phiếu VI ngân hàng phải chịu cạnh tranh trực tiếp từ kênh huy động vốn thị trường vốn Do vậy, phát triển thị trường chứng khoán có ánh hường mạnh mẽ đến thị trường tiền tệ7 tức ảnh hường trực tiếp đến ngành ngân hàng 164 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tê'- Luật 23 (2007) 159-167 Hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại chịu quản lý chặt chẽ ca quan quàn lý Nhà nưóc tiền tệ hoạt động ngân hàng (Ngân hàng Nhà nưóc Việt Nam) chịu điểu chinh không chi bời qui định pháp luật chung cạnh tranh mà qui định riêng Luật ngân hàng Do hoạt động ngân hàng hoạt động có nhiều điểm đặc thù, tiềm ẩn rủi ro cao, liên quan đến quyền lợi ích cúa nhiều chủ thể kinh tê', chịu tác động mạnh mẽ yêu tô' tâm lý khách hàng, có ảnh hường trực tiếp đêh an ninh kinh tế biên động trị, nên cần thiết phải có quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước chuycn ngành ngân hàng Nêu Nhà nước không quản lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cạnh tranh NHTM nói riêng hậu mà mang lại khơn lường, khó tránh khỏi Hiện nay, đ ể quản lý hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Trung ương Việt Nam định áp dụng cơng cụ nhâ't định thị trưịng mờ, tỷ giá hơì đối, dự trữ bắt buộc / kiểm soát hoạt động TCTD TCTD lâm vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt N hư vậy, thông qua biện pháp thị trường tiển tệ, Ngân hàng T rung ương tác động đến hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Hoạt động cạnh tranh cúa ngân hàng chịu điều chinh không nhũng qui định đặc thù ngân hàng, mà chịu điều chinh qui định chung cạnh tranh Tuy nhiên, pháp luật cạnh tranh nói chung cịn nhiều bất cập, vừa thừa, vừa thiêu, chưa đáp ứng yêu cầu cùa hội nhập Luật thường "cổng kềnh", cần nhiều văn giải thích kèm lại chưa đầy đú Đặc biột Luật cạnh tranh năm 2005 có 123 điều có tới nghị định hướng dẫn thông tư kèm [5], riêng Nghị định 116/2005/NĐ-CP ngày 15/9/2005 có tới 141 điểu (nhiều Luật) Chính vậy, doanh nghiệp, ngân hàng nhiều không am hiếu hết pháp luật Việt Nam không "thông" pháp luật nưóc thi đương nhiên pháp luật nước ngồi lĩnh vực tương ứng lại khó hiểu hậu pháp lý dẫn tới nhừng vi phạm pháp luật Hiện văn pháp luật đặc thù qui định cụ thể vể hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại - Luật TCTD năm 1997, sửa đổi bổ sung năm 2004 Theo luật (Điểu 16), hành vi cạnh tranh bất hợp pháp hiểu hành vi khuyến mại bất hợp pháp, thông tin sai thật làm tốn hại đến lợi ích TCTD khác khách hàng, đau lũng đoạn thị trường tiền tệ, vàng, ngoại tệ Đây hành vi cạnh tranh đặc thù lĩnh vực ngân hàng, lẽ chì có TCTD vói giây phép hoạt động kinh doanh ngân hàng có khả chi phơi mạnh tói thị trường tiền tệ, thị trường vàng, thị trường ngoại tệ Tuy nhiên, chi coi hành vi cạnh tranh bâ't hợp pháp m ột TCTD tiên hành huy động vơh vói sơ' lượng lớn, vi phạm tý lệ an toàn kinh doanh, thu m ua gom vàng, ngoại tệ từ thị trường vói m ục đích đầu lũng đoạn thị trường dẫn tới loại trừ đối thù cạnh tranh Khác biệt với Luật TCTD, Luật cạnh tranh lại khơng hể đề cập tói khái niệm cạnh tranh bất hợp pháp, mà chi đưa khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh (Khoản 4, Điều 3) Bên cạnh đó, kể từ Luật TCTD đời nay, chưa có hướng dẫn cụ thể điều luật liên quan đen cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, gây khó áp dụng làm cho lầm tường thiếu nàng lực cạnh tranh, bât ổn hệ thông ngân hàng nưóc khơng cần phải có qui định đặc thù cạnh tranh loại hình doanh nghiệp đặc biệt Lê Thị Thu T hủy Ị Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 Ngoài thiếu hụt chưa nêu trên, pháp luật ngân hàng Việt Nam chưa phù hợp với thơng lệ qc tê', cịn có phân biệt đối xử loại hình TCTD, nhóm ngân hàng nưóc ngân hàng có vơn đầu tư nưóc ngồi, tạo nên cạnh tranh thiêu lành m ạnh (ví dụ thành lập chi nhánh, huy động vơn hình thức tiền gửi, vay Ngân hàng Trung ương ) Điều đặt thách thức sửa đổi pháp luật nước nhằm tạo mơi trường kinh doanh binh đẳng, thơng thống theo ngun tắc không phân biột đối xử cùa WTO Một số vấn để đặt áp dụng qui định pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể nói, nhùng điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cho thây cẩn thiết phải có qui định chuyên biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Từ trước tới nay, chi để cập tới vài nội dung cùa cạnh tranh lĩnh vực Luật TCTD (như trẽn neu), chưa có sách thông nhâ't pháp luật đầy đù để quản lv có hiệu hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, để ngân hàng cạnh tranh lảnh mạnh, qui định cạnh tranh lĩnh vực cần phải xây dựng quán triệt tiêu chí sau đây: - Đàm bào tự kinh doanh, bình đang, khơng phân biệt đơì xử đơi vói chủ tham gia hoạt động ngân hàng; - Nhà nước bảo hộ cạnh tranh hợp pháp, ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời, thích đáng đơĩ vói hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh; - Kiểm sốt có hiệu việc lạm dụng vị trí thơng lĩnh thị trường, vị trí độc quyền cạnh tranh; - Bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng an tồn hệ thơng ngân hàng; 165 Đặc biệt, qui định cạnh tranh ngân hàng cần phải thể nhiểu điểu luật rõ ràng, cụ thể Luật TCTD, tạo thành chương: "Cạnh tranh hoạt động TCTD" Luật TCTD Cần trọng tói việc khắc phục chổng chéo Luật cạnh tranh vói pháp luật ngân hàng việc tiếp cận vấn đề cạnh tranh Luật TCTD hành nhìn nhận vân để cạnh tranh khía cạnh hợp pháp bất hợp pháp mà không đề cập đến hành vi hạn chế cạnh tranh Trong Luật cạnh tranh năm 2004 lại liệt kê hai nhóm hành vi liên quan đến cạnh tranh cần kiếm soát chặt chẽ hành vi hạn chế cạnh tranh hành vi cạnh tranh không lành mạnh Từ ta thây thiêu thơng qui định pháp luật cạnh tranh nói chung, dẫn đến việc khó áp dụng luật thực tế Ngồi ra, áp dụng trực tiếp qui định Luật cạnh tranh đơì với ngân hàng qui định hành vi cạnh tranh không lành mạnh (trong Chương III Luật này) râ't khó, lẽ ngân hàng kinh doanh loại sản phẩm, dịch vụ (như cho vay, huy động vốn, toán ) việc xác định thê' quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh bắt chước sản phẩm, so sánh hàng hoá, dịch vụ vói doanh nghiệp khác hồn tồn khơng dễ Đế tìm lợi th ế cạnh tranh hội nhập, nhiều ngân hàng phải dùng "chiêu bài" để thu hút khách hàng trường hợp Chi nhánh tháng T.p Hổ Chí Minh Sacombank có chương trình "cho vay lãi cân trừ - bất động sản" Đây gọi sản phẩm tiên phong "thời hội nhập" Việt Nam, bời lẽ khách hàng nhận lợi ích vượt trội, chẳng hạn khách hàng vay ngân hàng 300 triệu VNĐ (tài khoản tiền vay), lãi suâ't vay 1,2%/tháng, sau khách hàng có sơ' tiền 166 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 nhàn rỗi gửi vào ngân hàng (tài khoán tiền gửi) 30 triệu Nêu khách hàng gừi thơng thường 30 triệu chi hưởng lãi suâ't tiền gửi 0,25%/tháng Trong đơi vói sán phẩm "cho vay lãi cấn trừ - bâ't động sán" 30 triệu tiền gửi hường lãi suâ't 1,2%/tháng (ngang lãi suất cho vay ngân hàng) Thêm vào đó, tổng sơ' tiến vay mà khách hàng bị tính lãi lúc khơng phải 300 triệu VNĐ, mà 270 triệu Nghĩa tiền vay khách hàng tính theo số tiên vay thực tế (đã trừ số tiền gửi) 30 triệu tiền gửi tài khoản ngày xem khách hàng trà bớt nợ ngày Vậy trường hợp có hành vi cạnh tranh lành m ạnh khơng? Trên thực tế nêu ngân hàng có vị trí thống lĩnh thị trường hành vi có thuộc hành vi bị cấm khơng dễ hiểu "việc bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ giá thành tồn bộ, nhằm loại bỏ đơì thủ cạnh tranh" (Khoản Điều 13 Luật cạnh tranh)? Ở nưóc thê'giới, việc cho vay dạng phổ biên từ lâu hồn tồn khơng phải hành vi bị cấm, Việt Nam lại Do vậy, thiết phải có tiêu chí đê xác định vị trí thơng lĩnh, vị trí độc thị trường ngân hàng, đ ể có thê kiểm soát hành vi cùa ngân hàng giữ vị trí này, sờ áp dụng biện pháp phòng ngừa hiệu quả, tránh xáo trộn thị trường tiền tệ Thêm vào đó, bơì cảnh hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng, việc hợp nhâ't, sát nhập ngân hàng nhị vói nhau, ngân hàng lón vói ngân hàng nhị nưóc để tổn phát triến điều khơng tránh khịi, nhằm đối phó với cạnh tranh khơc liệt ngân hàng nước ngồi Điều có nghĩa dẫn đến hành vi tập trung kinh tế Luật cạnh tranh (Mục Chương II) có qui định hành vi này, nhiên, ranh giới đ ế phân định hành vi tập trung kinh tế bị câín (bất hợp pháp) hợp pháp chưa rõ ràng Các trường hợp miễn trừ đơì vói tập trung kinh tê'cịn chung chung (như việc tập trung kinh tê'có tác dụng góp phần phát triển kinh tế xã hội, tiến bộ, khoa học, kỹ thuật ) Điều dễ dẫn đến hậu ngân hàng lũng đoạn thị trường tiền tệ, gây hậu khỏn lường cho kinh tế, khủng hoảng thị trường tài nói chung Địi hịi phải có nhửng qui định pháp luật cụ thể hướng dẫn vân để Từ phân tích cho thấy, cạnh tranh cùa ngân hàng điểu kiện hội nhập kinh tế quôc tế có điểm đặc trưng định việc xây dựng, áp dụng qui định pháp luật cạnh tranh ngân hàng không phài công việc đơn giản Hoạt động ngân hàng thương mại tiềm ẩn rủi ro cao đặc tính nguồn vơh hoạt động - yêu vôn vay, cạnh tranh ngân hàng râ't khốc liệt Nếu khơng kiểm sốt ảnh hường đến lợi dân chúng gửi tiền, cộng đổng, đến an ninh kinh tế Điều đòi hỏi phải có sửa đổi Luật TCTD, hưóng dẫn cụ Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, đặc biột phải có thơng với qui định cúa pháp luật cạnh tranh nói chung pháp luật ngân hàng nói riêng Tài liệu tham khảo [1] Lê M inh Tâm , H ội th o K hoa học "Một số van đẽ v ẽ thực thi pháp luật cạnh tranh Việt Nam nay", K hoa P h áp Luật Kinh tô’ Đại học L uật H a Nội, 2005 [2] Phạm Duy Nghĩa, Chuyên khảo Liỉật kinh tế, NXB Đại học Q uốc gia H Nội, 2004 [3] T ham luận: “Tơng kêĩ Luật tố chức tín dụng", Toạ đàm : « Đánh giả hai Luật Ngân hàng hành định hướng xây dựng hai Luật Ngân hàrtg», N g ân h n g N h nư ớc Viột Nam, 2007 [4] Lô Thị T hicn Lý, M ột s ố giải p h p n ân g cao n ă n g lực c n h tra n h N gân hàng C ông th n g Viột N a m tro n g giai đ o n nay, Tạp chí Ngân hàng 20 (2006) 30 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa hoc Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) Ĩ5 -Ĩ6 [5] N ghị đ ịn h s ố 110/2005/NĐ-CP: V ẽ quản lý hoạt động bán hàng da cấp; N ghị đ ịn h s ố 116/2005/NĐ-CP: Qui định chi tiêl thi hành số diếu Luật cạnh tranh; N ghị đ ịn h số 120/2005/NĐ-CP: Qui định vê'xử ỉý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh; N ghị đ ịn h sô' 06/2006/NĐ-CP: Qui dịìih chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn câu tô'chức Cục quản ỉý cạnh tranh; N ghị đ ịn h s ố 05/2006/NĐ-CP: Vồ' việc 167 thành lập qui định chức năng, nhiệm vụ, hạn câu tô’chức Cục quản ỉý cạnh tranh; T hông T s ố 19/2005/TT-BTM: Hướng dẫn so nội dung qui định Nghị định số U0Ỉ2005/NĐ-CP-, Q u y ết đ ịn h s ố 92/2005/QĐBTC: V ẽ việc qui định mức thu, chế đệ thu, nộp, quản lý sừ dụng lệ phí câp giây đảng ký tô’chức bán hàng đa cấp Some legal issues on the competitive operations of the Vietnam commercial banks in the context of intemational intergration L e T hi T h u T h u y ĩacuỉty ofLaio, Vietnam National University, Hanoi, 144 Xuan Thuv, Cau Giay, Hanoi, Vietnam Commercial bank is a special firm in V ietnam s economy It's competition has speciíic characteristics Especially, this competition has become much íierce in the context of international intergation Thus, to enquire for ussuing documents guiding Lavv on Competition for the activities of the credit institutions to organize a fair bank competition and create íounđation for development of bank competitive market in Vietnam in the íuture T p chí K hoa h ọ c Đ H Q G H N , K in h t ế - L u ậ t 23 (2007) 159-167 f Ạ , Ạ' A' AẠ' / / Ạ' , 4Ạ Một SO vân đê pháp lý vê hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam b ố i cảnh hội nhập kinh t ế q u ô c tế Lê T hị T hu ThủyKhoa Luật, Đại học Quôc gia Hà Nội, 144 Xuân Thuỷ, Cầu Giây, Hà N ội Việt Nam N h ận ngày th án g n ăm 2007 Tóm tắt N g ân h àn g th n g m ại m ột loại h ìn h d o an h nghiộp đ ặ c biệt tro n g n ền k inh tê 'ở Việt N am Sự cạnh tra n h giữ a n g â n h n g thư ng m ại có n h n g đ iểm đ ặc th ù n h ấ t đ ịn h Đặc biột, cạnh tra n h n g ày trỏ n cn khốc liệt tro n g bối cảnh hội n h ậ p k in h tế qu ố c tế Vì cẩn thiết phải xây d ự n g b a n h n h v ăn b ản hướng d ần Luật cạn h tra n h p d ụ n g cho hoạt động n g ân h àng th n g m ại, tạo tiến đ ể cho cạn h tra n h lành m ạn h p h t triển cúa thị trường cạnh tran h ng ân h àn g tro n g tư n g lai Viột N am Cạnh tranh quy luật kinh tế kinh tê'thị trường, th ế mạnh mà kinh tê' thị trưòng dựa vào đế buộc doanh nghiệp phát triển theo hướng ngày cung ứng đa dạng han loại dịch vụ, thoả mãn tốt nhu cầu lợi ích người tiêu dùng, tổ chức, cá nhân xã hội Đảm bảo cạnh tranh tự công thường coi giải pháp quan trọng nhằm đảm bào môi trường đầu tư, kinh doanh lành mạnh, phục vụ nghiệp phát triến kinh tê' đâ't nước Với ưu điếm cạnh tranh, Nhà nưóc khơng cấn phải qui định doanh nghiệp sản xuất gì, với sơ' lượng bao nhiêu, châ't lượng thê' Cạnh tranh qui định nội dung [1] Đôĩ với chủ thể kinh doanh, cạnh tranh tạo sức ép kích thích ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiên sản xuât, cải tiên công nghệ, thiết bị sản xuất, phương thức quản lý nhằm nâng cao châ't lượng sàn phẩm, hạ giá t h n h Đ ế t o l ậ p m ô i t r n g c n h tr a n lì l n h mạnh cho doanh nghiệp xu thê'hội nhập kinh tếq u ô c tế, sách pháp luật vế cạnh tranh phải có đặc thù nhâ't định phận không thể,thiêu tảng pháp lý hệ thông pháp luật kinh tế thị trường nhằm đảm bảo cho kinh tế thị trường vận hành cách thông suốt, hiệu Đặc b iệ t bơì cảnh hội nhập kinh tếqc tê' Việt Nam gia nhập VVTO, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vân đề tâ't yếu động lực thúc hoạt động ngân hàng phát triển thòi đặt cho ngân hàng nhửng thách thức lớn Vì vậy, địi hịi phải có điều chinh thích đáng pháp luật nhằm hạn chế mặt trái cạnh tranh thời phát huy điếm ưu nó, tạo * ĐT: 84-4-7548751 E-mail: htth u y @ vnu.cdu.vn 159 160 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 điều kiện đế ngân hàng thương mại nâng cao lực, đủ sức cạnh tranh vói đơì thủ ngân hàng nước N hư vậy, việc nghiên cứu đặc thù cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng sô' vâh đê' đặt xây dựng áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Việt Nam có ý nghĩa N hững điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Hiện cạnh tranh thường hiểu việc đơì thủ ganh đua việc giành lây phần thắng mình, nhằm nâng cao vị t h ế c ủ a m ìn h trê n th n g trư n g , thông qua việc sử dụng khả sẵn có phương tiện Cạnh tranh kinh doanh hiểu hành vi doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá hàng hố thay cho nhằm tiêu thụ hàng hoá dịch vụ thị trường [2] Có thể nói, cạnh tranh qui luật tâ't yêu kinh tê' thị trường, động lực thúc đẩy kinh tế phát triến Đế đứng vững phát triển, doanh nghiệp phải chấp nhận đơì đầu vói cạnh tranh, phải áp dụng biện pháp khác để sử dụng đa nguổn lực, sở vượt lên đôi thủ cạnh tranh loại để khẳng định vị trí kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau, với loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) khác Sự cạnh tranh thể ngân hàng nước vói ngân hàng nưóc với ngân hàng nưóc ngồi Hiện Việt Nam (đêh 30/6/2006), TCTD (trong có ngân hàng thương mại) thành lập nhiều hình thức sờ hữu khác nhau, bao gổm: 06 ngân hàng thương mại Nhà nưóc, 36 Ngân hàng thương mại cổ phần, 04 ngân hàng liên doanh, 29 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, 06 cơng ty tài chính, 10 cơng ty cho thuê tài chính, 01 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, 926 quĩ tín dụng nhân dân sờ, ngân hàng thương mại giữ vai trị đạo việc cung ứng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng [3] Do ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh tế nên cạnh tranh ngân hàng có điểm giơng với cạnh tranh nói chung doanh nghiệp (đối thù) diễn m ột cách cơng khai, cơng bằng, trung thực, tiến hành cách bí mật, khơng cơng bằng, lút, trung thực, trái vói đạo đức kinh doanh Có thể nói hai trạng thái ngược chiểu hành vi cạnh tranh thương trường mà dễ dàng nhận thấy thực tiên sở đ ể pháp luật qui định thành hai vân đề: cạnh tranh hợp pháp cạnh tranh bâ't hợp pháp, cạnh tranh lành mạnh cạnh tranh không lành mạnh Theo đó, cạnh tranh hợp pháp thường hiểu hành vi tranh đua cách công bằng, trung thực, minh bạch, phù hợp với luật lệ, tập quán, đạo đức nghề nghiệp kinh doanh, phù hợp với lẽ công (Khoản Điều Luật Cạnh tranh, năm 2004) Bên cạnh đó, cạnh tranh hợp pháp phải hiếu theo nghĩa rộng, bao hàm hành vi hạn chế cạnh tranh pháp luật không cấm thoả thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thơng lĩnh thị trường hay tập trung kinh tế Đơi lập vói cạnh tranh hợp pháp cạnh tranh bâ't hợp pháp hiếu hành vi cạnh tranh trái pháp luật, bị pháp luật câm thực Vậy dựa tiêu chí để phân biệt hành vi cạnh tranh hợp pháp hành vi cạnh tranh bất hợp pháp? Một điều dễ dàng nhận thây dựa vào tính tn thủ pháp luật (tính hợp pháp) hành vi cạnh tranh Chi nhửng hành vi cạnh tranh bị pháp luật câín thực mói bị coi cạnh tranh bất hợp pháp Hiện nay, thây điếm đặc trưng sau hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam: Hoạt động cạnh tranh diễn bơì cảnh Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng Lê T hị Thu T h ủ y / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 vào kinh tê'th ế giới N hửng tác động tiên trình tồn cầu hố đêh kinh tế Việt Nam ngày rõ rệt Đặc biệt, hội nhập quốc tê' lĩnh vực ngân hàng có nhừng biến đổi châ't Việt Nam gia nhập VVTO có cam kết lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Hội nhập quốc tế không chi việc cho phép nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng nước ngồi cạnh tranh bình đẳng vói ngân hàng nưóc, mà hội nhập cịn thể việc cần thiết áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế tốt lĩnh vực ngân hàng m cửa hệ thống ngân hàng nước mờ cửa kinh tế nhằm tự hoá luổng vốn hoạt động thương mại quôc tế Mức độ hội nhập lĩnh vực ngân hàng thường đo thơng qua tiêu chí sau: (i) Mức độ sở hữu nhà đầu tư nước ngân hàng nưóc; (ii) Thị phần ngân hàng đa qc gia (các ngân hàng nưóc ngồi có hoạt động ngân hàng chi phơi thị trường nước ngân hàng nước có hoạt động ngân hàng chi phơi thị trưịng nước ngồi); (iii) Thị phần cúa ngân hàng nc ngồi; (iv) Các loại dịch vụ ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng nưóc; (v) Mức độ áp dụng chuẩn mực, luật lệ thông lệ quôc tế Kinh nghiệm nước phát triển cho thây việc xây dựng hệ thơng tài chính, ngân hàng mờ mang tính cạnh tranh có tầm quan trọng to lón u tơ' khơng thiếu chiên lược phát triển kinh tê' quốc gia Vì vậy, địi hỏi phải có thay đổi phương thức quàn lý, mức độ kiếm sốt từ phía nhà nước lĩnh vực ngân hàng theo hướng để bảo vệ trật tự công cộng, đảm bào hệ thơng ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh TCTD nước Đặc biệt, cần nhấn nhân mạnh rằng, hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn điều kiện có tham gia ngày 161 nhiều ngân hàng nưóc ngồi Việt Nam Ngay từ đầu năm 90 cùa th ế kỷ XX, Việt Nam cho phép ngân hàng nưóc ngồi hoạt động Việt Nam hình thức văn phịng đại diện, chi nhánh, liên doanh vói ngân hàng nưóc Điều cho thây chủ trương mở cừa lĩnh vực ngân hàng râ't sớm nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng nước Tuy nhiên, theo cam kê't tiếp cận thị trường WTO, ngồi hình thức diện thương mại nêu trên, ngân hàng nước ngồi cịn phép thành lập hoạt động hình thức 100% vốn nước ngoài, m ua cổ phần ngân hàng thương mại cổ phần Viột Nam Bắt đấu từ 1/4/2007, ngân hàng tổ chức tài mn mờ ngân hàng cơng ty tài 100% vơ'n nước ngồi phải có tổng tài sản 10 tỷ USD Việc huy động tiền gửi VND chi nhánh ngân hàng nưóc ngồi nới lỏng dẩn theo lộ trình mờ cửa dỡ bỏ hoàn toàn vào năm 2011 Theo kinh nghiệm nước Đơng Âu q trình chuyển đối Hungari, Ba Lan thị phần ngân hàng nưóc ngồi thị trường nưóc tăng đáng kể (chiếm tói 70%) thơng qua việc m ua cổ phẩn chi phôi ngân hàng nước q trình tư nhân hố ngân hàng thương mại nhà nưóc Ở Việt Nam nay, ngân hàng nước m ua cổ phần ngân hàng thương mại cổ phẩn Việt Nam (tỷ lệ tơì đa 30%) trờ thành đơì tác chiên lược cùa ngân hàng Tuy nhiên, tương lai không xa, việc tham gia thị trường ngân hàng 100% vơn nưóc ngồi làm thay đổi đáng kế tranh thị phần hoạt động ngân hàng Việt Nam, lẽ loại hình ngân hàng hường chế độ đôĩ xử quốc gia đầy đủ ngân hàng Việt Nam Điều có nghĩa ngân 162 Lê Thị TỈĨU T ìiùy ỉ Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tê'- Luật 23 (2007) ĩ 59-167 hàng nước ngồi có đầy đù điều kiện để phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng bán bn, bán lẻ, đa dạng hố sàn phẩm dịch vụ tài chính, tham gia vào q trình tổ chức lại ngân hàng khuôn khố pháp luật cho phép Thêm vào đó, khơng phù nhận nhửng ưu thê' ngân hàng nước ưu thê'về tiềm lực tài chính, cơng nghệ đại, trình độ quản trị, số lượng châ't lượng loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, vói đội ngũ nhân viên dày dạn kinh nghiệm, am hiếu thị trường chắn ngân hàng nước ngồi khơng "gây dựng cúng cơ*' lịng tin đơì vói người dân Việt Nam, chiếm thị phần ngày lớn mà tác động lớn đêh thị trường tiển tệ ngân hàng nước Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng gắn với thực trạng hoạt động ngân hàng "kém châ't lượng", lực cạnh tranh "kém" ngân hàng, TCTD Việt Nam Mặc dù, thời gian qua, ngân hàng Việt Nam bước đa dạng hoá danh mục sàn phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp úng nhu cầu tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn sản phẩm, nhiên, nhận thấy điểm bất cập hoạt động ngân hàng chùng loại sản phẩm nghòo nàn, đan điệu, châ't lượng Các ngân hàng Việt Nam chủ yêu thích cho vay, huy động vốn, tốn Nhiều sản phẩm (nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suâ't, tỷ giá, mơi giói, bào hiểm, tư vấn ) cịn giai đoạn thử nghiệm, ngân hàng thê' giói thực từ lâu Ngoài ra, chất lượng sản phẩm chưa cao, phương thức, qui trình cung cấp sàn phẩm rườm rà, phương thức tiếp cận dịch vụ tiên tiên Internet, home banking, phone banking chưa phổ biên Do hạn chê' vể sô' lượng, chất lượng dịch vụ nên làm giảm đáng kế qui mô sản phẩm, dịch vụ Các ngân hàng chủ yêu tập trung theo xu hướng tăng sản phẩm, qui mơ tín dụng, chưa thoả mân nhu cẩu đa dạng hoá dịch vụ người dân Do vậy, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vân chủ yêu tập trung vào cạnh tranh lãi suất mở rộng mạng lưới chi nhánh, hình thức cạnh tranh khác châ't lượng dịch vụ, thương hiệu, công nghệ chưa quan tâm thích đáng Đặc biệt, liên kê't cùa ngân hàng nước yêu, ví dụ việc sử dụng thé ATM cho phép rút tiền ngân hàng mờ tài khốn, khơng rút tiền ỏ ngân hàng khác Trong đó, cội nguổn, sức mạnh cạnh tranh "sự liên kết" Điểu dẫn tói thị trường ngân hàng Việt Nam thiêu tính an tồn bền vững Ben cạnh đó, m ột điều đễ dàng nhận thây rằng, tiềm lực tài TCTD nước cịn u, tổng vơn tự có hệ thơng ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam mói chi đạt khoảng 2,2 tý USD (trung bình khoảng 30 triệu USD/1 ngân hàng) chi tưang đương vói ngân hàng trung bình khu vực Ngồi ra, tỷ trọng vơn tự có tổng tài sản có điều chinh rủi ro tồn hệ thơng chưa đạt 8% CAR (Capital Adequacy Ratio)(1) tỷ lệ an tồn vơn tơì thiếu [4], nưóc khu vực khơng 8% Trình độ nhân ngân hàng thấp, đặc biột kỹ quản lý, điều hành trình độ quản trị cơng nghệ đại Những điều cho thấy rằng, tiến trình hội nhập buộc ngân hàng Việt Nam phải (1) Ví d ụ hộ s ố CAR N g ân h n g C ông T hư ng Việt N am n ăm 2005 đ t 5,12%, th ế khả chống đ ỡ N gân h àn g C ông th n g thâp N gu y ên n h â n d o vốn chủ sở h ữ u th ấ p tôc đ ộ tăng kh ông tư n g ứ n g với tốc đ ộ tăn g tài sản có, d ân tới tìn h trạng đ ộ an toàn tro n g hoạt đ ộ n g tỷ lệ nghịch vói m ức tăng trư n g n g â n hàng Lé 77lị T hu T hùy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) Ĩ59-167 có đổi vê' chất, vê' chiều sâu, hay nói cách khác, phái có đối m ột cách bàn, không mờ cừa hoàn toàn ngân hàng Việt Nam khó tham gia cạnh tranh cách có hiệu với ngân hàng nước ngồi thị trường nội địa, chưa nói đêh việc vươn thị trường nước - Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng gắn vói q trình câu lại hệ thống doanh nghiệp Nhà nước nói chung, ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng lớn mạnh tổ chức tín dụng cố phần, đa dạng hố hình thức ngân hàng có vốn đầu tư nước Việt Nam, làm cho hoạt động cạnh tranh trị nên phức tạp - Có nói, chiến lược đ ề án cổ phần hoá ngân hàng thương mại Nhà nước vạch rõ nét giai đoạn triển khai nhằm tạo điểu kiện cho ngân hàng thương mại hội nhập lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Tuy nhiên, đêh thời điếm cịn gặp khơng vướng mắc, đặc biệt liên quan đến vân đê' xác định giá trị tài sàn có, tài sản nợ, giá trị thương hiệu, tài sản vơ hình khác ngân hàng cổ phần hoá, tỷ lệ nắm giữ cổ phần bên: Nhà nư ớc người lao động ngân hàng, nhà đầu tư - Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng nhằm bão đảm an toàn động hệ thơng ngân hàng, khơng thê’ coi chiến "một cịn" Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải có mơì liên hệ m ật thiết với nhau, thường xuyên chia sè thông tin, kinh nghiệm kinh doanh, quán trị, điều hành Sự liên kết tất yêu, lẽ không m ột ngân hàng thương mại có thê’ hoạt động bình thường nêu khơng có liên kê't, bình đẳng thân thiện đốì với đôi thủ cạnh tranh khác (ngân hàng khác) Nêu hoạt động 163 ngân hàng gặp bâ't trắc, dẫn đê'n tình trạng phá sản ảnh hưởng đến đơĩ thù cạnh tranh khác tính phản ứng dây chuyền hoạt động hệ thống ngân hàng Ngược lại, nêu ngân hàng phát triển, lớn mạnh khơng thiết nghĩa với việc triệt tiêu đôĩ thủ cạnh tranh lại, mà ngược lại, lại tạo điêu kiện cho đơì thủ phát triển - Hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại gắn với uy tín cùa ngân hàng Uy tín ví cơng cụ cạnh tranh, định sống cịn ngân hàng, bời lẽ ngân hàng cung ứng loại sản phẩm thường mang tính chất "vơ hình" mua khách hàng khơng "nếm", "sờ m ó" sản phẩm hữu hình khác Việc khách hàng định "mua" sản phẩm cúa ngân hàng hoàn tồn dựa vào uy tín cúa ngân hàng - Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng bị chi phơi bời phát triển thị trường chứng khốn Có thể nói, phát triển sơ khai thị trường chứng khoán thời gian qua dẫn đến xu hướng chuyên dịch dòng tiền từ gừi tiết kiệm sang đầu tư chứng khoán Ai muốn đầu tư vào chứng khốn, hầu hết người tham gia vào sân chơi mẻ "cung cầu nhiều" có lợi Điều làm ảnh hưởng trực tiếp đến kênh huy động vốn đầu vào từ dân cư ngân hàng Bên cạnh đó, đơì với doanh nghiệp lâu chi quen với khái niệm đến ngân hàng đê’ vay vơn hoạt động có thêm kênh huy động vốn trung dài hạn qua thị trường chứng khoán, từ việc huy động vốn thị trường OTC thức niêm yết sàn giao dịch việc phát hành cô’ phiêu trái phiếu VI ngân hàng phải chịu cạnh tranh trực tiếp từ kênh huy động vốn thị trường vốn Do vậy, phát triển thị trường chứng khốn có ánh hường mạnh mẽ đến thị trường tiền tệ7 tức ảnh hường trực tiếp đến ngành ngân hàng 164 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tê'- Luật 23 (2007) 159-167 Hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại chịu quản lý chặt chẽ ca quan quàn lý Nhà nưóc tiền tệ hoạt động ngân hàng (Ngân hàng Nhà nưóc Việt Nam) chịu điểu chinh không chi bời qui định pháp luật chung cạnh tranh mà qui định riêng Luật ngân hàng Do hoạt động ngân hàng hoạt động có nhiều điểm đặc thù, tiềm ẩn rủi ro cao, liên quan đến quyền lợi ích cúa nhiều chủ thể kinh tê', chịu tác động mạnh mẽ u tơ' tâm lý khách hàng, có ảnh hường trực tiếp đêh an ninh kinh tế biên động trị, nên cần thiết phải có quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước chuycn ngành ngân hàng Nêu Nhà nước khơng quản lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cạnh tranh NHTM nói riêng hậu mà mang lại khơn lường, khó tránh khỏi Hiện nay, đ ể quản lý hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Trung ương Việt Nam định áp dụng cơng cụ nhâ't định thị trưịng mờ, tỷ giá hơì đối, dự trữ bắt buộc / kiểm soát hoạt động TCTD TCTD lâm vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt N hư vậy, thông qua biện pháp thị trường tiển tệ, Ngân hàng T rung ương tác động đến hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Hoạt động cạnh tranh cúa ngân hàng chịu điều chinh không nhũng qui định đặc thù ngân hàng, mà chịu điều chinh qui định chung cạnh tranh Tuy nhiên, pháp luật cạnh tranh nói chung cịn nhiều bất cập, vừa thừa, vừa thiêu, chưa đáp ứng yêu cầu cùa hội nhập Luật thường "cổng kềnh", cần nhiều văn giải thích kèm lại chưa đầy đú Đặc biột Luật cạnh tranh năm 2005 có 123 điều có tới nghị định hướng dẫn thơng tư kèm [5], riêng Nghị định 116/2005/NĐ-CP ngày 15/9/2005 có tới 141 điểu (nhiều Luật) Chính vậy, doanh nghiệp, ngân hàng nhiều khơng am hiếu hết pháp luật Việt Nam khơng "thơng" pháp luật nưóc thi đương nhiên pháp luật nước lĩnh vực tương ứng lại khó hiểu hậu pháp lý dẫn tới nhừng vi phạm pháp luật Hiện văn pháp luật đặc thù qui định cụ thể vể hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại - Luật TCTD năm 1997, sửa đổi bổ sung năm 2004 Theo luật (Điểu 16), hành vi cạnh tranh bất hợp pháp hiểu hành vi khuyến mại bất hợp pháp, thông tin sai thật làm tốn hại đến lợi ích TCTD khác khách hàng, đau lũng đoạn thị trường tiền tệ, vàng, ngoại tệ Đây hành vi cạnh tranh đặc thù lĩnh vực ngân hàng, lẽ chì có TCTD vói giây phép hoạt động kinh doanh ngân hàng có khả chi phơi mạnh tói thị trường tiền tệ, thị trường vàng, thị trường ngoại tệ Tuy nhiên, chi coi hành vi cạnh tranh bâ't hợp pháp m ột TCTD tiên hành huy động vơh vói sơ' lượng lớn, vi phạm tý lệ an toàn kinh doanh, thu m ua gom vàng, ngoại tệ từ thị trường vói m ục đích đầu lũng đoạn thị trường dẫn tới loại trừ đối thù cạnh tranh Khác biệt với Luật TCTD, Luật cạnh tranh lại khơng hể đề cập tói khái niệm cạnh tranh bất hợp pháp, mà chi đưa khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh (Khoản 4, Điều 3) Bên cạnh đó, kể từ Luật TCTD đời nay, chưa có hướng dẫn cụ thể điều luật liên quan đen cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, gây khó áp dụng làm cho lầm tường thiếu nàng lực cạnh tranh, bât ổn hệ thơng ngân hàng nưóc khơng cần phải có qui định đặc thù cạnh tranh loại hình doanh nghiệp đặc biệt Lê Thị Thu T hủy Ị Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 Ngoài thiếu hụt chưa nêu trên, pháp luật ngân hàng Việt Nam chưa phù hợp với thông lệ qc tê', cịn có phân biệt đối xử loại hình TCTD, nhóm ngân hàng nưóc ngân hàng có vơn đầu tư nưóc ngồi, tạo nên cạnh tranh thiêu lành m ạnh (ví dụ thành lập chi nhánh, huy động vôn hình thức tiền gửi, vay Ngân hàng Trung ương ) Điều đặt thách thức sửa đổi pháp luật nước nhằm tạo môi trường kinh doanh binh đẳng, thơng thống theo ngun tắc khơng phân biột đối xử cùa WTO Một số vấn để đặt áp dụng qui định pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể nói, nhùng điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cho thây cẩn thiết phải có qui định chuyên biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Từ trước tới nay, chi để cập tới vài nội dung cùa cạnh tranh lĩnh vực Luật TCTD (như trẽn neu), chưa có sách thơng nhâ't pháp luật đầy đù để quản lv có hiệu hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, để ngân hàng cạnh tranh lảnh mạnh, qui định cạnh tranh lĩnh vực cần phải xây dựng quán triệt tiêu chí sau đây: - Đàm bào tự kinh doanh, bình đang, khơng phân biệt đơì xử đơi vói chủ tham gia hoạt động ngân hàng; - Nhà nước bảo hộ cạnh tranh hợp pháp, ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời, thích đáng đơĩ vói hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh; - Kiểm sốt có hiệu việc lạm dụng vị trí thơng lĩnh thị trường, vị trí độc quyền cạnh tranh; - Bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng an tồn hệ thơng ngân hàng; 165 Đặc biệt, qui định cạnh tranh ngân hàng cần phải thể nhiểu điểu luật rõ ràng, cụ thể Luật TCTD, tạo thành chương: "Cạnh tranh hoạt động TCTD" Luật TCTD Cần trọng tói việc khắc phục chổng chéo Luật cạnh tranh vói pháp luật ngân hàng việc tiếp cận vấn đề cạnh tranh Luật TCTD hành nhìn nhận vân để cạnh tranh khía cạnh hợp pháp bất hợp pháp mà không đề cập đến hành vi hạn chế cạnh tranh Trong Luật cạnh tranh năm 2004 lại liệt kê hai nhóm hành vi liên quan đến cạnh tranh cần kiếm soát chặt chẽ hành vi hạn chế cạnh tranh hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh Từ ta thây thiêu thông qui định pháp luật cạnh tranh nói chung, dẫn đến việc khó áp dụng luật thực tế Ngoài ra, áp dụng trực tiếp qui định Luật cạnh tranh đơì với ngân hàng qui định hành vi cạnh tranh không lành mạnh (trong Chương III Luật này) râ't khó, lẽ ngân hàng kinh doanh loại sản phẩm, dịch vụ (như cho vay, huy động vốn, toán ) việc xác định thê' quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh bắt chước sản phẩm, so sánh hàng hố, dịch vụ vói doanh nghiệp khác hồn tồn khơng dễ Đế tìm lợi th ế cạnh tranh hội nhập, nhiều ngân hàng phải dùng "chiêu bài" để thu hút khách hàng trường hợp Chi nhánh tháng T.p Hổ Chí Minh Sacombank có chương trình "cho vay lãi cân trừ - bất động sản" Đây gọi sản phẩm tiên phong "thời hội nhập" Việt Nam, bời lẽ khách hàng nhận lợi ích vượt trội, chẳng hạn khách hàng vay ngân hàng 300 triệu VNĐ (tài khoản tiền vay), lãi suâ't vay 1,2%/tháng, sau khách hàng có sơ' tiền 166 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 nhàn rỗi gửi vào ngân hàng (tài khoán tiền gửi) 30 triệu Nêu khách hàng gừi thơng thường 30 triệu chi hưởng lãi suâ't tiền gửi 0,25%/tháng Trong đơi vói sán phẩm "cho vay lãi cấn trừ - bâ't động sán" 30 triệu tiền gửi hường lãi suâ't 1,2%/tháng (ngang lãi suất cho vay ngân hàng) Thêm vào đó, tổng sơ' tiến vay mà khách hàng bị tính lãi lúc 300 triệu VNĐ, mà 270 triệu Nghĩa tiền vay khách hàng tính theo số tiên vay thực tế (đã trừ số tiền gửi) 30 triệu tiền gửi tài khoản ngày xem khách hàng trà bớt nợ ngày Vậy trường hợp có hành vi cạnh tranh lành m ạnh không? Trên thực tế nêu ngân hàng có vị trí thống lĩnh thị trường hành vi có thuộc hành vi bị cấm khơng dễ hiểu "việc bán hàng hố, cung ứng dịch vụ giá thành toàn bộ, nhằm loại bỏ đơì thủ cạnh tranh" (Khoản Điều 13 Luật cạnh tranh)? Ở nưóc thê'giới, việc cho vay dạng phổ biên từ lâu hoàn tồn khơng phải hành vi bị cấm, Việt Nam lại Do vậy, thiết phải có tiêu chí đê xác định vị trí thơng lĩnh, vị trí độc thị trường ngân hàng, đ ể có thê kiểm sốt hành vi cùa ngân hàng giữ vị trí này, sờ áp dụng biện pháp phịng ngừa hiệu quả, tránh xáo trộn thị trường tiền tệ Thêm vào đó, bơì cảnh hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng, việc hợp nhâ't, sát nhập ngân hàng nhị vói nhau, ngân hàng lón vói ngân hàng nhị nưóc để tổn phát triến điều khơng tránh khịi, nhằm đối phó với cạnh tranh khơc liệt ngân hàng nước ngồi Điều có nghĩa dẫn đến hành vi tập trung kinh tế Luật cạnh tranh (Mục Chương II) có qui định hành vi này, nhiên, ranh giới đ ế phân định hành vi tập trung kinh tế bị câín (bất hợp pháp) hợp pháp chưa rõ ràng Các trường hợp miễn trừ đơì vói tập trung kinh tê'cịn chung chung (như việc tập trung kinh tê'có tác dụng góp phần phát triển kinh tế xã hội, tiến bộ, khoa học, kỹ thuật ) Điều dễ dẫn đến hậu ngân hàng lũng đoạn thị trường tiền tệ, gây hậu khỏn lường cho kinh tế, khủng hoảng thị trường tài nói chung Địi hịi phải có nhửng qui định pháp luật cụ thể hướng dẫn vân để Từ phân tích cho thấy, cạnh tranh cùa ngân hàng điểu kiện hội nhập kinh tế qc tế có điểm đặc trưng định việc xây dựng, áp dụng qui định pháp luật cạnh tranh ngân hàng không phài công việc đơn giản Hoạt động ngân hàng thương mại tiềm ẩn rủi ro cao đặc tính nguồn vơh hoạt động - yêu vôn vay, cạnh tranh ngân hàng râ't khốc liệt Nếu khơng kiểm sốt ảnh hường đến lợi dân chúng gửi tiền, cộng đổng, đến an ninh kinh tế Điều địi hỏi phải có sửa đổi Luật TCTD, hưóng dẫn cụ Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, đặc biột phải có thơng với qui định cúa pháp luật cạnh tranh nói chung pháp luật ngân hàng nói riêng Tài liệu tham khảo [1] Lê M inh Tâm , H ội th o K hoa học "Một số van đẽ v ẽ thực thi pháp luật cạnh tranh Việt Nam nay", K hoa P h áp Luật Kinh tô’ Đại học L uật H a Nội, 2005 [2] Phạm Duy Nghĩa, Chuyên khảo Liỉật kinh tế, NXB Đại học Q uốc gia H Nội, 2004 [3] T ham luận: “Tông kêĩ Luật tố chức tín dụng", Toạ đàm : « Đánh giả hai Luật Ngân hàng hành định hướng xây dựng hai Luật Ngân hàrtg», N g ân h n g N h nư ớc Viột Nam, 2007 [4] Lô Thị T hicn Lý, M ột s ố giải p h p n ân g cao n ă n g lực c n h tra n h N gân hàng C ông th n g Viột N a m tro n g giai đ o n nay, Tạp chí Ngân hàng 20 (2006) 30 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa hoc Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) Ĩ5 -Ĩ6 [5] N ghị đ ịn h s ố 110/2005/NĐ-CP: V ẽ quản lý hoạt động bán hàng da cấp; N ghị đ ịn h s ố 116/2005/NĐ-CP: Qui định chi tiêl thi hành số diếu Luật cạnh tranh; N ghị đ ịn h số 120/2005/NĐ-CP: Qui định vê'xử ỉý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh; N ghị đ ịn h sơ' 06/2006/NĐ-CP: Qui dịìih chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn câu tô'chức Cục quản ỉý cạnh tranh; N ghị đ ịn h s ố 05/2006/NĐ-CP: Vồ' việc 167 thành lập qui định chức năng, nhiệm vụ, hạn câu tô’chức Cục quản ỉý cạnh tranh; T hông T s ố 19/2005/TT-BTM: Hướng dẫn so nội dung qui định Nghị định số U0Ỉ2005/NĐ-CP-, Q u y ết đ ịn h s ố 92/2005/QĐBTC: V ẽ việc qui định mức thu, chế đệ thu, nộp, quản lý sừ dụng lệ phí câp giây đảng ký tơ’chức bán hàng đa cấp Some legal issues on the competitive operations of the Vietnam commercial banks in the context of intemational intergration L e T hi T h u T h u y ĩacuỉty ofLaio, Vietnam National University, Hanoi, 144 Xuan Thuv, Cau Giay, Hanoi, Vietnam Commercial bank is a special firm in V ietnam s economy It's competition has speciíic characteristics Especially, this competition has become much íierce in the context of international intergation Thus, to enquire for ussuing documents guiding Lavv on Competition for the activities of the credit institutions to organize a fair bank competition and create íounđation for development of bank competitive market in Vietnam in the íuture  ... đặt xây dựng áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Việt Nam có ý nghĩa N hững điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Hiện cạnh tranh thường hiểu việc... biện pháp thị trường tiển tệ, Ngân hàng T rung ương tác động đến hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Hoạt động cạnh tranh cúa ngân hàng chịu điều chinh không nhũng qui định đặc thù ngân hàng, ... biện pháp thị trường tiển tệ, Ngân hàng T rung ương tác động đến hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Hoạt động cạnh tranh cúa ngân hàng chịu điều chinh không nhũng qui định đặc thù ngân hàng,