Qui định của pháp luật về cho vay hợp vốn
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Số: 42/2011/TT-NHNN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc _ Hà Nội, ngày 15 tháng 12 năm 2011 THÔNG TƯ Quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng khách hàng _ Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau viết tắt Ngân hàng Nhà nước) quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng khách hàng sau: Chương I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng Phạm vi điều chỉnh Thơng tư quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước (sau gọi tắt tổ chức tín dụng) khách hàng có dự án, phương án sản xuất kinh doanh Việt Nam Đối tượng áp dụng a) Ngân hàng thương mại; b) Ngân hàng hợp tác xã, Quỹ tín dụng nhân dân; c) Cơng ty tài chính, Cơng ty cho th tài chính; d) Chi nhánh ngân hàng nước ngồi; đ) Tổ chức tín dụng nước ngồi; e) Khách hàng Tổ chức tín dụng nước ngồi tham gia cấp tín dụng hợp vốn khách hàng Việt Nam phải tuân thủ quy định cấp tín dụng hợp vốn theo Thông tư này, quy định đầu tư, cho vay, quy định quản lý ngoại hối quy định pháp luật khác có liên quan Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương thực cấp tín dụng hợp vốn khách hàng theo Thông tư thời gian chưa chuyển đổi sang mơ hình hoạt động Ngân hàng hợp tác xã theo quy định Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Điều Giải thích từ ngữ Trong Thông tư này, từ ngữ hiểu sau: Cấp tín dụng hợp vốn: Là việc có từ hai (02) tổ chức tín dụng trở lên thực cấp tín dụng khách hàng, thông qua nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Bên cấp tín dụng hợp vốn: Là tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng nước ngồi nêu Khoản 2, Khoản Điều Thông tư cam kết cấp tín dụng cho khách hàng, để thực một phần dự án, phương án sản xuất kinh doanh (sau gọi tắt dự án) Thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn (sau gọi tắt thành viên): Là tổ chức tín dụng (hoặc chi nhánh tổ chức tín dụng ủy quyền theo quy định), chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, tổ chức tín dụng nước ngồi tham gia cấp tín dụng hợp vốn theo quy định Thông tư Thành viên đầu mối dàn xếp cấp tín dụng hợp vốn: Là tổ chức tín dụng nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng phát hành thư mời tổ chức tín dụng tham gia cấp tín dụng hợp vốn thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn lựa chọn thay mặt thành viên, làm đầu mối dàn xếp việc cấp tín dụng hợp vốn khách hàng Thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn: Là thành viên có đủ lực thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn khác lựa chọn làm đầu mối thực cơng việc thuộc quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng hợp vốn Thành viên đầu mối toán: Là thành viên tham gia lựa chọn làm đầu mối giải ngân, thu nợ thực nghiệp vụ tốn khác có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng hợp vốn cho dự án Thành viên đầu mối nhận tài sản bảo đảm: Là thành viên thành viên khác lựa chọn làm đầu mối nhận quản lý tài sản đảm bảo cho khoản cấp tín dụng hợp vốn khách hàng Tổ chức tín dụng nước ngồi: Là tổ chức tín dụng thành lập nước theo quy định pháp luật nước Hợp đồng cấp tín dụng hợp vốn (sau gọi hợp đồng hợp vốn): Là thỏa thuận văn thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn cam kết cấp tín dụng khách hàng 10 Hợp đồng cấp tín dụng hợp vốn khách hàng (sau gọi tắt hợp đồng cấp tín dụng): Là thỏa thuận văn việc cấp tín dụng bên cấp tín dụng hợp vốn với khách hàng 11 Dư nợ cấp tín dụng thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn: Là dư nợ cấp tín dụng thực tế thành viên khách hàng xác định thời điểm định Dư nợ cấp tín dụng tổ chức tín dụng thành viên cấp tín dụng hợp vốn tổng hợp, thống kê tổng dư nợ cấp tín dụng tổ chức tín dụng để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an tồn tổ chức tín dụng Điều Nguyên tắc cấp tín dụng hợp vốn Việc cấp tín dụng hợp vốn thực sở tham gia tự nguyện thành viên; theo nguyên tắc thẩm định, định cấp tín dụng cho khách hàng tự chịu trách nhiệm kết hoạt động cấp tín dụng Các thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn đóng góp vốn (hoặc nghĩa vụ) theo tỷ lệ tham gia quy định hợp đồng hợp vốn, hưởng lợi ích (lãi phí theo quy định) chia sẻ chi phí, rủi ro phát sinh quy định hợp đồng hợp vốn 3 Thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn đóng vai trị thành viên đầu mối dàn xếp cấp tín dụng hợp vốn, thành viên đầu mối toán, thành viên đầu mối nhận tài sản đảm bảo Ngân hàng hợp tác xã, Quỹ tín dụng nhân dân Cơng ty tài làm thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn, thành viên đầu mối toán trường hợp tổ chức hợp vốn để cấp tín dụng cho dự án Các tổ chức tín dụng nước ngồi tham gia cấp tín dụng hợp vốn khơng thực vai trò thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn, thành viên đầu mối toán thành viên đầu mối nhận tài sản bảo đảm Các thành viên tham gia có trách nhiệm thực nhiệm vụ phân công, nhận thù lao từ việc thực nhiệm vụ thành viên khác ủy quyền Việc hợp vốn cấp tín dụng nghiệp vụ cụ thể quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan nghiệp vụ cụ thể Điều Các hình thức cấp tín dụng hợp vốn Cho vay hợp vốn Hợp vốn để bảo lãnh Hợp vốn để chiết khấu Cho thuê tài hợp vốn Hợp vốn để thực bao toán Hợp vốn để thực việc kết hợp hình thức cấp tín dụng nêu Hợp vốn để cấp tín dụng theo hình thức khác Điều Các trường hợp thực cấp tín dụng hợp vốn Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực dự án khách hàng vượt giới hạn cấp tín dụng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Khả tài nguồn vốn tổ chức tín dụng khơng đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng dự án Nhu cầu phân tán rủi ro tổ chức tín dụng 4 Khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng từ nhiều tổ chức tín dụng khác để thực dự án Các tổ chức tín dụng cấp tín dụng hợp vốn dự án quan trọng theo đạo Chính phủ Điều Đồng tiền sử dụng cấp tín dụng hợp vốn Đồng tiền sử dụng cấp tín dụng hợp vốn đồng Việt Nam ngoại tệ vào nhu cầu khách hàng vay để thực dự án, phù hợp với quy định pháp luật cấp tín dụng quản lý ngoại hối Chương II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Điều kiện tham gia cấp tín dụng hợp vốn Các đối tượng quy định Điều Thơng tư tham gia cấp tín dụng hợp vốn đáp ứng điều kiện sau: Đối với thành viên tổ chức tín dụng a) Được thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng; b) Tuân thủ tỷ lệ đảm bảo an toàn sau ký kết hợp đồng hợp vốn, hợp đồng tín dụng; c) Khơng vi phạm giới hạn cấp tín dụng quy định luật tổ chức tín dụng (bao gồm dư nợ cấp tín dụng hợp vốn khách hàng mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước dự kiến tham gia) Đối với thành viên tổ chức tín dụng nước ngồi a) Là tổ chức tín dụng thành lập theo quy định pháp luật nước ngoài; b) Tuân thủ quy định cấp tín dụng hợp vốn theo Thơng tư này, quy định đầu tư, cho vay, quy định quản lý ngoại hối quy định pháp luật khác có liên quan Trường hợp cấp tín dụng hợp vốn có tham gia tổ chức tín dụng nước ngồi, khách hàng phải đáp ứng quy định đăng ký khoản vay nước ngoài; mở sử dụng tài khoản vay vốn, trả nợ nước quy định pháp luật có liên quan vay, trả nợ nước ngồi Điều Đề xuất việc cấp tín dụng hợp vốn Sau nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng, tổ chức tín dụng thực thẩm định sơ hồ sơ, tính khả thi đề nghị cấp tín dụng khách hàng Trường hợp cần cấp tín dụng hợp vốn khách hàng, tổ chức tín dụng phát hành thư mời cấp tín dụng hợp vốn, kèm theo tài liệu có liên quan để gửi cho tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng nước ngồi dự kiến mời cấp tín dụng hợp vốn Điều Quy trình dàn xếp cấp tín dụng hợp vốn Căn thư mời tổ chức tín dụng đầu mối dàn xếp, tổ chức mời tham gia xem xét có văn trả lời thức cho tổ chức tín dụng đầu mối dàn xếp việc chấp thuận (nêu rõ mức tối đa tham gia) hay khơng chấp thuận tham gia cấp tín dụng hợp vốn Nếu số lượng tổ chức tham gia mức cam kết cấp tín dụng tổ chức tham gia chưa đáp ứng yêu cầu dự án tổ chức tín dụng đầu mối dàn xếp tiếp tục phát thư mời tổ chức khác đủ điều kiện tham gia Căn vào văn trả lời tổ chức mời tham gia, tổ chức tín dụng đầu mối dàn xếp xem xét định số lượng thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn triệu tập họp thành viên để thỏa thuận nội dung triển khai việc cấp tín dụng hợp vốn Điều 10 Thẩm định định việc cấp tín dụng hợp vốn Các thành viên thống hình thức thẩm định dự án cấp tín dụng hợp vốn, thơng qua việc cử đại diện thực thẩm định, ủy quyền cho tổ chức tín dụng đầu mối cấp tín dụng thuê thẩm định độc lập bên thứ ba Chi phí thẩm định thành viên tự thỏa thuận lập thành văn Căn kết thẩm định cuối cùng, thành viên xem xét định tỷ lệ tham gia cấp tín dụng hợp vốn, thơng báo cho thành viên đầu mối dàn xếp cấp tín dụng hợp vốn biết tự chịu trách nhiệm định Điều 11 Hợp đồng hợp vốn Căn vào thông báo thành viên, thành viên đầu mối dàn xếp triệu tập họp thành viên để thỏa thuận hợp đồng hợp vốn Hợp đồng hợp vốn tuân thủ quy định pháp luật hợp đồng dân sự, hoạt động cấp tín dụng, quy định pháp luật có liên quan phải bao gồm nội dung chủ yếu sau đây: a) Tên, địa thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn; b) Tên khách hàng, dự án thông tin chủ yếu dự án; c) Thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn; d) Thành viên đầu mối dàn xếp cấp tín dụng hợp vốn có; đ) Thành viên đầu mối tốn có; e) Thành viên đầu mối nhận tài sản bảo đảm có; g) Hình thức cấp tín dụng, tổng số tiền cấp tín dụng hợp vốn; tỷ lệ tham gia thành viên việc cấp tín dụng cho dự án; mức lãi hưởng thành viên chi phí phát sinh q trình cấp tín dụng hợp vốn theo quy định pháp luật; h) Phương thức giải ngân, thu nợ lãi gốc; i) Tài sản đảm bảo quản lý tài sản đảm bảo; Cơ chế xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả nợ hạn; k) Thù lao dành cho thành viên đầu mối có; l) Quyền nghĩa vụ thành viên thành viên đầu mối; m) Phương thức xử lý rủi ro q trình cấp tín dụng hợp vốn, giải bất đồng thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn; n) Cơ chế kiểm tra sau cấp tín dụng hợp vốn; o) Cơ chế cung cấp thông tin việc cấp tín dụng hợp vốn; p) Thỏa thuận việc cử thành viên làm đại diện chủ sở hữu tài sản cho thuê tài khách hàng nghiệp vụ hợp vốn thuê tài chính; q) Những thỏa thuận khác Trường hợp thành viên vi phạm quy định hợp đồng hợp vốn bên cịn lại có quyền khởi kiện thành viên vi phạm theo quy định pháp luật Điều 12 Hợp đồng cấp tín dụng Hợp đồng cấp tín dụng thành viên tham gia ký kết ủy quyền cho thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn đại diện cho bên cấp tín dụng hợp vốn ký với khách hàng Hợp đồng cấp tín dụng phải phù hợp với quy định pháp luật hợp đồng dân sự, hoạt động cấp tín dụng, quy định pháp luật có liên quan phải quy định rõ quyền nghĩa vụ Bên cấp tín dụng hợp vốn khách hàng Hợp đồng cấp tín dụng lập thành nhiều để khách hàng thành viên giữ 01 Điều 13 Tài sản bảo đảm cấp tín dụng hợp vốn Các thành viên thỏa thuận định hình thức bảo đảm tài sản không bảo đảm tài sản, phù hợp với quy định pháp luật Các thành viên thỏa thuận việc cử đại diện ủy quyền cho thành viên đầu mối nhận tài sản bảo đảm chịu trách nhiệm đại diện cho bên cấp tín dụng hợp vốn quản lý, theo dõi xử lý tài sản bảo đảm cho khoản cấp tín dụng theo quy định pháp luật Các thành viên hoàn trả vốn có nghĩa vụ tốn chi phí phát sinh theo tỷ lệ tham gia hợp vốn trường hợp Bên cấp tín dụng hợp vốn xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Các chi phí thỏa thuận quy định cụ thể hợp đồng hợp vốn, hợp đồng cấp tín dụng Điều 14 Đầu mối toán thực nghiệp vụ toán Thành viên đầu mối toán thực việc tập hợp vốn từ thành viên, giải ngân, thu hồi nợ (bao gồm gốc lãi) thực nghiệp vụ toán khác có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng hợp vốn cho dự án Thành viên đầu mối tốn có trách nhiệm theo dõi thơng báo kịp thời cho thành viên thơng tin có liên quan đến giao dịch toán Bên cấp tín dụng hợp vốn với khách hàng; yêu cầu khách hàng thành viên chuyển tiền hạn để thực giao dịch toán; chuyển khoản tiền hưởng hợp pháp thành viên Điều 15 Kiểm tra khoản cấp tín dụng quy trình xử lý rủi ro cấp tín dụng hợp vốn Các thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn theo dõi, kiểm tra khoản cấp tín dụng thơng qua hình thức ln phiên, cử đại diện ủy quyền cho thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn thực Trường hợp phát khách hàng vi phạm hợp đồng cấp tín dụng phải thông báo cho thành viên khác biết để thống biện pháp xử lý Bên cấp tín dụng hợp vốn có quyền khởi kiện theo quy định pháp luật, trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng cấp tín dụng Điều 16 Chế độ thơng tin, báo cáo Khách hàng có trách nhiệm báo cáo cho thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn tiến độ sử dụng khoản cấp tín dụng báo cáo, thông tin cần thiết theo yêu cầu thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm tính hợp pháp xác thơng tin cung cấp Thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn có trách nhiệm cung cấp thơng tin khách hàng dự án cấp tín dụng hợp vốn cho thành viên khác, theo quy định hợp đồng hợp vốn Thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn có trách nhiệm báo cáo Ngân hàng Nhà nước tình hình cấp tín dụng hợp vốn theo Phụ lục đính kèm Thơng tư Chương III TỔ CHỨC THỰC HIỆN Điều 17 Điều khoản chuyển tiếp Đối với hợp đồng đồng tài trợ, hợp đồng cấp tín dụng hợp vốn hình thức cấp tín dụng khác ký kết trước ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành tiếp tục thực theo thỏa thuận ký kết hết thời hạn hợp đồng Việc sửa đổi, bổ sung hợp đồng nêu thực nội dung sửa đổi, bổ sung phù hợp với quy định Thông tư Điều 18 Hiệu lực thi hành Thông tư có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 12 năm 2011 thay Quyết định số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 3/4/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng; Quyết định số 886/2003/QĐ-NHNN ngày 11/8/2003 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 3/4/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; Thông tư 08/2006/TT-NHNN ngày 12/10/2006 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn hoạt động cho thuê tài hợp vốn cơng ty cho th tài theo quy định Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 2/5/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài Nghị định số 65/2005/NĐ-CP ngày 19/5/2005 Chính phủ Quy định việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 2/5/2001 Chính phủ Điều 19 Tổ chức thực Chánh Văn phịng, Vụ trưởng Vụ Tín dụng Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên Tổng Giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng nước ngồi tham gia cấp tín dụng hợp vốn khách hàng chịu trách nhiệm thi hành Thông tư KT THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC Nơi nhận: - Như Điều 19; - Ban lãnh đạo NHNN; - Văn phịng Chính phủ; - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Công báo; - Lưu VP, Vụ PC, TD (Đã ký) Nguyễn Đồng Tiến 10 11 Phụ lục TÊN THÀNH VIÊN BÁO CÁO TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG HỢP VỐN (Theo Thông tư số 42/2011/TT-NHNN ngày 15 tháng 12 năm 2011) STT 1.1 1.2 1.3 Tên khách hàng (Dự án) Số tiền cấp tín Hình thức cấp dụng hợp vốn tín dụng Trong đó: Các thành Mức độ đóng viên tham góp gia thành viên Thời hạn cấp tín dụng Lãi suất Khách hàng A Dự án Dự án … Khách hàng B … Lập biểu Kiểm soát …, ngày tháng năm 2011 Tổng Giám đốc Hướng dẫn lập biểu gửi báo cáo: - Đơn vị lập gửi báo cáo: Thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn - Thời gian gửi báo cáo: Định kỳ hàng quý (chậm vào ngày 14 tháng đầu quý tiếp theo) - Đơn vị nhận báo cáo: + Vụ Tín dụng - NHNN, 49 Lý Thái Tổ, Hà Nội (Email: thanhtung@sbv.gov.vn, Fax: 04.38247986, ĐT: 04.38269905) 12 + Cơ quan Thanh tra Giám sát ngân hàng để giám sát hỗ trợ cần thiết 13 ... cấp tín dụng hợp vốn tổng hợp, thống kê tổng dư nợ cấp tín dụng tổ chức tín dụng để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an tồn tổ chức tín dụng Điều Nguyên tắc cấp tín dụng hợp vốn Việc cấp tín dụng hợp vốn. .. gia cấp tín dụng hợp vốn cam kết cấp tín dụng khách hàng 10 Hợp đồng cấp tín dụng hợp vốn khách hàng (sau gọi tắt hợp đồng cấp tín dụng) : Là thỏa thuận văn việc cấp tín dụng bên cấp tín dụng hợp. .. vốn với khách hàng 11 Dư nợ cấp tín dụng thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn: Là dư nợ cấp tín dụng thực tế thành viên khách hàng xác định thời điểm định Dư nợ cấp tín dụng tổ chức tín dụng