Tóm tắt luận văn nâng cao chất lượng tín dụng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN TẤN ANH KHOA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 603420 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Đắk Lắk, tháng năm 2014 Công trình hoàn thành tại: PHÂN VIỆN HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH KHU VỰC TÂY NGUYÊN Người hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Đắc Hưng Phản biện 1: phản biện? Phản biện 2: phản biện? Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ kinh tế họp Đại học Tây Nguyên vào ngày tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – Học liệu, Đại học Tây Nguyên - Thư viện Trường Đại học Tây Nguyên MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng Hoạt động tín dụng có vai trò định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nguồn sinh lợi chủ yếu định tồn phát triển ngân hàng nước ta Tuy nhiên, năm gần hoạt động tín dụng lại tỏ hiệu quả, chất lượng tín dụng nhiều ngân hàng thấp biểu tỷ lệ dung tín dụng chưa cao, tỷ lệ nợ hạn lớn, Ngân hàng bị ứ đọng vốn doanh nghiệp bị thiếu vốn… Nguyên nhân xuất phát từ thân khách hàng, doanh nghiệp, từ chế sách Nhà nước từ phía ngân hàng thương mại.Vì tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng hệ thống ngân hàng Việt nam yếu tố thiết, điều kiện sống cho thân Ngân hàng thương mại, cho ngành Ngân hàng rộng cho toàn kinh tế Xuất phát từ thực tế này, tiến hành nghiên cứu đề tài Đắk Lắk nhằm phân tích, đánh giá thực trạng quản lý, phương hướng hoạt động, giải pháp phát triển tín dụng từ đề xuất giải pháp đẩy mạnh, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Hiện có nhiều tác giả nghiên cứu chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại, chi nhánh NHTM chẳng hạn : - Đề tài luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế địa phương” Nguyễn Minh Sơn - Học viên cao học Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh - Đề tài luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TP HCM” - Phạm Quốc Long, Học viên cao học Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh - Đề tài luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Đông Hà Nội” Nguyễn Ngọc Phương, bảo vệ Học viện Tài - Đề tài luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế” Nguyễn Thu Hương, bảo vệ Học viện Hành chính, cở miền Trung (Huế) Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hế thống hoá có chọn lọc vấn đề lý luận chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá, làm rõ thực trạng, tìm nguyên nhân thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk thời gian qua - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Phạm vi nghiên cứu: Thực tiễn công tác cho vay Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk thông qua số liệu kinh doanh Chi nhánh Đắk Lắk năm 2012 – 2014 (Từ tháng 6/2012 đến hết tháng 6/2014) Phương pháp nghiên cứu: Trên sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Bên cạnh đó, đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng, rút nguyên nhân đưa hướng giải Nội dung đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu cần vay vốn.Thông qua chế thị trường, biện pháp kinh tế động áp dụng phương pháp kĩ thuật theo hướng đại, tiên tiến 1.1.2 Đặc trưng tín dụng - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi gốc - Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng tiền vay cung cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện 1.1.3 Các hình thức tín dụng: Trên sở phân loại khác mà hình thành hình thức tín dụng khác Căn vào thời hạn tín dụng hình thành: - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản cho vay mà thời hạn không năm Mục đích đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất - Tín dụng trung hạn: Thường năm đến 3, 5, năm theo quan điểm quốc gia (nước ta đến năm) Mục đích vay để sửa chữa, khắc phục, thay tài sản cố định cải tiến kỹ thuật, hợp lý hoá sản xuất, đổi quy trình công nghệ xây dựng công trình loại nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Trên 3, 5, năm tuỳ theo nước Mục đích sử dụng vốn vay gần tín dụng trung hạn với công trình quy mô lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu Căn vào mục đích tín dụng: - Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá: Là loại tín dụng cung cấp cho nhà sản xuất kinh doanh hàng hoá Nó đáp ứng nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu cho vay chi phí sản xuất đáp ứng nhu cầu thiếu vốn quan hệ toán doanh nghiệp - Tín dụng tiêu dùng: Cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua chịu hàng hoá, xây dựng nhà phương tiện cần thiết khác Phân loại theo thành phần kinh tế: - Tín dụng kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, hộ cá thể, tổ sản xuất hợp tác xã, doanh nghiệp liên doanh, - Tín dụng kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp nhà nước Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp để bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kinh tế - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho tổ chức kinh tế Căn vào chủ thể tín dụng: - Tín dụng Ngân hàng: Đó quan hệ tín dụng cá nhân, doanh nghiệp với ngân hàng - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hoá hình thành sở mua bán chịu hàng hoá - Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng thực hình thức tiền tệ vật bên Nhà nước bên tất tổ chức, cá nhân xã hội - Tín dụng hợp tác xã - Tín dụng tư nhân - Tín dụng quốc tế Căn vào bảo đảm quan hệ tín dụng: - Tín dụng có bảo đảm (thế chấp) - Tín dụng bảo đảm (tín chấp) Ngoài có nghiệp vụ khác: - Nghiệp vụ chiết khấu - Nghiệp vụ thuê mua 1.1.4 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tập hợp nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ bản, bước phải tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vay, thuộc chức năng, trách nhiệm cán tín dụng lãnh đạo Ngân hàng có liên quan phải thực Nội dung quy trình tín dụng sau: - Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn - Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn - Phân tích thẩm định khách hàng phương án vay vốn - Quyết định cho vay - Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro - Thu hồi nợ, gia hạn nợ - Xử lý rủi ro - Thanh lý hợp đồng vay vốn 1.1.5 Vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu (lợi nhuận) lớn cho Ngân hàng Đối với khách hàng, thông qua tín dụng Ngân hàng, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn, nhân tố quan trọng giúp cho doanh nghiệp trì mở rộng trình sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Tín dụng Ngân hàng phận tham gia tích cực vào trình chu chuyển vốn doanh nghiệp đồng thời công cụ kích thích trình sản xuất, quản lý kinh tế, kiểm tra, đôn đốc hoạt động doanh nghiệp Tín dụng làm giảm bớt chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ tuần hoàn chu chuyển vốn Tín dụng tạo điều kiện tăng cường phân phối lại vốn toàn kinh tế Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, phát triển thị trường giới 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích lợi nhuận tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tượng kinh doanh tiện tệ hoạt động tín dụng đặc trưng chủ yếu thực cách thu hút vốn tiền tệ xã hội vay nhằm đạt lợi nhuận cao rủi ro thấp Chất lượng tín dụng nhà kinh tế nói đến nhiều cách nói tóm lại hiểu rằng: Chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng (người gửi vay tiền) phù hợp với phát triến kinh tế xã hội bảo đảm tồn taị, phát triển Ngân hàng Trong bất kỳ nền kinh tế cạnh tranh nào một doanh nghiệp muốn đứng vững hoạt động kinh doanh thì phải biết cải thiện chất lượng hàng hóa để đáp ứng ngày một tốt nhu cầu của khách hàng Ngân hàng và hiệu quả kinh tế xã hội đều là ba nhân tố được tính đến xem xét chất lượng hoạt động tín dụng Thứ nhất, Chất lượng tín dụng xét từ góc độ ngân hàng Thứ hai, Chất lượng tín dụng xét từ góc độ khách hàng Thứ ba ,Chất lượng tín dụng xét từ góc độ kinh tế - xã hội 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng tiêu vừa mang tính định lượng lại vừa mang tính định tính  Chỉ tiêu định lượng • Tỷ lệ nợ hạn, nợ gia hạn trung dài hạn • Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng trung dài hạn • Chỉ tiêu quay vòng vốn • Cơ cấu vốn đầu tư • Giá trị tài sản đảm bảo tỷ lệ toán nợ bán tài sản người vay • Phân loại tài sản  Chỉ tiêu định tính: • Khả thu hút khách hàng ngân hàng (qua uy tín, kết hoạt động, dịch vụ kèm tư vấn…): • Tuân thủ quy định ngân hàng nhà nước đề lĩnh vực tín dụng trung dài hạn: • Góp phần vào việc thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước (đáp ứng vốn cho ngành, lĩnh vực mũi nhọn nhờ giải công ăn việc làm cho nhiều lao động…): 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần phát triển vững kinh tế Ngày với phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá,tín dụng ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày, ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng tín dụng ngày quan tâm, lẽ: Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm toán Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát,ổn định tiền tệ,tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Hoạt động tín dụng công cụ thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành,từng lĩnh vực Tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng có quan hệ mật thiết với kinh tế xã hội,thiết lập mối chế sách cho vay đồng bộ,có hiệu có tác động tích cực tới mặt kinh tế xã hội,điều thể chất lượng hoạt động co vay kinh tế thị trường 1.2.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng trung dài hạn làm tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng trung dài hạn làm tăng khả sinh lời sản phẩm,dịch vụ ngân hàng giảm chậm trễ,giảm chi phí nghiệp vụ,chi phí quản lý,các chi phí thiệt hại không thu hồi vốn cho vay Chất lượng tín dụng trung dài hạn đảm bảo khả toán lợi nhuận ngân hàng,tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Chất lượng tín dụng trung dài hạn tạo thuận lợi cho tồn lâu dài ngân hàng chất lượng tín dụng cho phép ngân hàng có khách hàng trung thành uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Với ưu trên,việc củng cố tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng thương mại.Và vậy, chất lượng tín dụng luôn đòi hỏi cải tiến,không ngừng sáng tạo 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường kinh tế - xã hội và pháp lý Về phương diện tổng thể, nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của ngân hàng Những biến cố suy thoái kinh tế, lạm phát, thất nghiệp, khủng hoảng kinh tế đều ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng Nguồn vốn nước có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Phần lớn nước phát triển phát triển tìm cách khai thác, huy động nguồn vốn từ nước (FDI, ODA, kiều hối ) để đầu tư Con người là cái gốc của xã hội, để xã hội tồn tại và phát triển phải có hoạt động của người Hoạt động ngân hàng nói riêng hoạt động kinh tế nói chung muốn có hiệu cần phải có hệ thống pháp lý đồng bộ, thống nhất, đầy đủ kèm theo hỗ trợ Các quy định pháp lý hoạt động ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến phương hướng kết hoạt động tín dụng ngân hàng Xã hội hóa hoạt động ngân hàng, biến NHTM thành người bạn tin cậy của mọi tổ chức, cá nhân, đơn vị nền kinh tế xã hội, tạo điều kiện cho NHTM có thế mạnh riêng của mình để tăng cường sức cạnh tranh trước NHTM khác 1.3.1.2 Nhân tố thuộc về khách hàng Thứ nhất, rủi ro về đạo đức của khách hàng Thứ hai, rủi ro kinh doanh của khách hàng Thứ ba, lực của khách hàng - Năng lực thị trường của khách hàng - Năng lực quản lý của khách hàng Khả về tài chính của khách hàng 1.3.1.3 Đối thủ cạnh tranh Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh đối mặt với cạnh tranh Cạnh tranh buộc ngân hàng phải đối mặt với việc mở rộng tín dụng khó khăn hơn, thị phần bị ảnh hưởng, chi phí cho hoạt động tín dụng như: tiếp thị, quảng cáo, nhân tăng cao dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng giảm sút Nếu ngân hàng giải pháp nâng cao lực cạnh tranh khó tiếp cận khách hàng tốt, nâng cao chất lượng tín dụng 1.3.2 Nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan thường liên quan tới sự phấn đấu của bản thân ngân hàng tất cả các mặt việc xây dựng chiến lược, sách lược quá trình phát triển; chính sách về tín dụng; xây dựng cấu tổ chức ngân hàng nói chung và quản lý hoạt động cho vay nói riêng; công tác kiểm tra, kiểm soát; hệ thống thông tin của ngân hàng 1.3.2.1 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng tảng hoạt động tín dụng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của mọi ngân hàng Ngoài quy định chung mang tính nguyên tắc, mổi ngân hàng cần có quy định riêng khách hàng 1.3.2.2 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng, những quy định cần phải thực hiện quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng, nó được bắt đầu từ thẩm định, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thu lãi cho đến thu hồi được hết nợ Trong quy trình tín dụng, bước thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ và xét duyệt cho vay rất quan trọng Kiểm tra quá trình cho vay giúp cho ngân hàng nắm được nguyên nhân diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp cần thiết, sớm ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy Thu nợ, thu lãi và lý nợ có tính quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng, đó ngân hàng phải tích cực công tác thu lãi, thu nợ 1.3.2.3 Thông tin tín dụng Muốn thực hiện tốt quy trình tín dụng thì không thể thiếu thông tin tín dụng Thông tin tín dụng có thể thu được từ những hồ sơ lưu ngân hàng, từ phía những nhân viên tín dụng, từ phía khách hàng, từ các tổ chức tín dụng khác, từ trung trung thông tin tín dụng (CIC) 1.3.2.4 Chất lượng nhân sự và công tác tổ chức ngân hàng Bộ máy tổ chức của ngân hàng nếu được sắp xếp khoa học và có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban mổi ngân hàng, hệ thống ngân hàng; cộng với phối hợp chặt chẽ quan chức năng… sẽ tạo điều kiện giúp cho hoạt động cho vay thực hiện tốt Nhân sự là yếu tố quyết định tới sự thành bại quản lý tín dụng nói riêng cũng hoạt động của ngân hàng nói chung 1.3.2.5 Kiểm soát nội bộ Trong lĩnh vực tín dụng, hoạt động kiểm soát bao gồm: Kiểm soát chính sách tín dụng, quy trình tín dụng và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay ( thẩm quyền về điều hành, quản lý, giám sát các khoản tiền cho vay, hồ sơ, thủ tục cho vay v.v ) Kiểm soát định kỳ kiểm soát viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách, thủ tục, kiểm soát cả các nghiệp vụ có liên quan đến kế toán cho vay Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân sai sót phát sinh quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời Để kiểm soát nội bộ hiệu quả, ngân hàng cần phải có cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chính sách thưởng, phạt vật chất nghiêm minh 1.3.2.6 Công tác huy động vốn của ngân hàng Huy động vốn hoạt động cho vay của ngân hàng là hai mặt của một vấn đề, cùng song song tồn tại và có mối quan hệ mật thiết với Quy mô, cấu trúc và mức độ biến động của nguồn vốn huy động quyết định quy mô, cấu trúc tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung - dài hạn và các loại đầu tư khác 1.3.2.7 Trang thiết bị công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay Để quản lý theo dõi có hiệu hoạt động tín dụng, song song với việc nâng cao chất lượng công tác hoạch định sách, công tác tổ chức ngân hàng, công tác thông tin, kiểm soát nội cần phải ý tới phương tiện cần thiết phục vụ cho công tác tín dụng Việc trang bị các thiết bị như: phần mềm quản lý khách hàng, phần mềm đánh giá chấm điểm xếp loại khách hàng… một cách đầy đủ, hiện đại, phù hợp với khả tài chính và phạm vi, quy mô hoạt động của ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng tất mặt dịch vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ, toán…) giúp cho cấp quản lý ngân hàng kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng để điều chỉnh kịp với tình hình thực tế nhằm thỏa mãn ngày cao yêu cầu khách hàng Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1 Tổng quan Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Đắk Lắk 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Đắk Lắk Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (MHB) ngân hàng thương mại nhà nước thành lập theo Quyết định số 769-TTg ngày 18 tháng năm 1997 Thủ tướng Chính phủ, vốn điều lệ ban đầu 800 tỷ đồng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MHB Đắk Lắk Cơ cấu máy hoạt động kinh doanh MHB Đắk Lắk tổ chức thành phòng ban trực thuộc theo mô hình chung chi nhánh MHB Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy dự kiến MHB Đắk Lắk PHÒNG KINH DOANH PHÒNG HỖ TRỢ KINH DOANH PHÒNG NV VÀ KHTH PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ HỖ TRỢ KINH DOANH PHÒNG KIỂM TRA NỘI BỘ PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG KINH DOANH PHÒNG QUẢN LÝ RR GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC (PHỤ TRÁCH TÀI CHÍNH) PHÓ GIÁM ĐỐC (PHỤ TRÁCH KINH DOANH) CÁC PHÒNG GIAO DỊCH 2.1.3 Hoạt động kinh doanh MHB Đắk Lắk 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Là chi nhánh thành lập sau nhiều NHTM khác hệ thống MHB Buôn Mê Thuột, MHB Đắk Lắk gặp nhiều khó khăn Chính thức vào hoạt động từ ngày 24/05/2012, với 15 tỷ đồng vốn hội sở điều chuyển từ thành lập, đến hết tháng 6/2012 nguồn vốn đạt 30 tỷ đồng Sau năm hoạt động từ đến công tác huy động vốn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Đắk Lắk tăng trưởng liên tục qua năm, năm sau cao năm trước, MHB Đắk Lắk hoàn toàn chủ động nguồn vốn mình, đến 30/6/2014 tổng nguồn vốn MHB Đắk Lắk đạt 75 tỷ đồng Đơn vị: Tỷ VNĐ Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn MHB Đắk Lắk từ 2012-2014 2.1.3.2 Hoạt động cho vay Với mục tiêu tăng trưởng dư nợ ổn định đảm bảo an toàn vốn, dư nợ tín dụng MHB Đắk Lắk đạt kế hoạch đặt ra, năm sau cao năm trước Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ MHB Đắk Lắk 2012-2014 2.1.3.3 Kết kinh doanh Với mục tiêu ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, hoạt động MHB Đắk Lắk thời gian qua có nhiều thành công triển khai cấu lại hệ thống lành mạnh hoá tài chính, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Đóng góp vào thành tựu MHB Đắk Lắk đạt số kết thể bảng sau: Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm MHB Đắk Lắk Đơn vị: tỷ đồng Số thứ tự Chỉ tiêu 2012 2013 2014 I Tổng thu nhập 4,0 10,8 6,5 a Thu lãi 3,9 10,5 6,15 b Thu khác 0,1 0,3 0,35 II Tổng chi phí 4,5 10,6 6,1 III Lợi nhuận trước thuế -0,5 0,2 0,4 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Đắk Lắk 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Đắk Lắk 2.2.1.1 Cơ cấu nợ tín dụng theo thời hạn 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 2.2.1.3 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn MHB Đắk Lắk 2.2.2.1 Chính sách tín dụng, phân loại nợ ban hành 2.2.2.2 Cơ cấu tổ chức phân quyền phán tín dụng 2.2.3.3 Dư nợ theo nhóm nợ trung dài hạn 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn MHB Đắk Lắk 2.3.1 Kết đạt đảm bảo chất lượng tín dụng trung dài hạn MHB Đắk Lắk 2.3.2 Những vấn đề tồn chất lượng tín dụng trung dài han chi nhánh 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân thuộc Ngân hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân từ ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI MHB ĐẮK LẮK 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng MHB Đắk Lắk 3.1.1 Phương hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk 3.1.1.1 Phương hướng 3.1.2 Mục tiêu 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng MHB Đắk Lắk 3.1.4 Quan điểm luận văn 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng MHB Đắk Lắk thời gian tới 3.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng nội triển khai thực chi nhánh 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng 3.2.3 Sử dụng hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng cách hiệu 3.2.4 Thực phân tán rủi ro tín dụng 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát, giám sát tín dụng 3.2.6 Nâng cao khả xác định nguy rủi ro tín dụng cán quản lý rủi ro khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin tín dụng 3.2.8 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn trung dài hạn khách hàng 3.2.9 Nâng cao hiệu hoạt động xử lý nợ 3.2.10 Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ quan liên quan 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị MHB trung ương KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [...]... vụ tín dụng nội bộ triển khai thực hiện tại chi nhánh 3.2.2 Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng 3.2.3 Sử dụng hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng một cách hiệu quả 3.2.4 Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát, giám sát tín dụng 3.2.6 Nâng cao khả năng xác định nguy cơ rủi ro tín dụng của cán bộ quản lý rủi ro đối với khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI MHB ĐẮK LẮK 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng tại MHB Đắk Lắk 3.1.1 Phương hướng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Đắk Lắk 3.1.1.1 Phương hướng 3.1.2 Mục tiêu 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng của MHB Đắk Lắk 3.1.4 Quan điểm của luận văn 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. MHB Đắk Lắk 2.2.2.1 Chính sách tín dụng, phân loại nợ đã ban hành 2.2.2.2 Cơ cấu tổ chức và phân quyền phán quyết tín dụng 2.2.3.3 Dư nợ theo các nhóm nợ trung dài hạn 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại MHB Đắk Lắk 2.3.1 Kết quả đạt được về đảm bảo chất lượng tín dụng trung dài hạn tại MHB Đắk Lắk 2.3.2 Những vấn đề còn tồn tại về chất lượng tín dụng trung dài han tại chi nhánh... đó, chất lượng tín dụng cũng ngày càng được quan tâm, bởi lẽ: Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát,ổn định tiền tệ,tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Hoạt động tín dụng là công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành,từng lĩnh vực Tín dụng nói... trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Đắk Lắk 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Đắk Lắk 2.2.1.1 Cơ cấu nợ tín dụng theo thời hạn 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 2.2.1.3 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng. .. phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn góp phần phát triển vững chắc nền kinh tế Ngày nay cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá ,tín dụng cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày, ngày càng tăng trong xã hội Trong điều kiện đó, chất. .. buộc các ngân hàng phải đối mặt với việc mở rộng tín dụng khó khăn hơn, thị phần sẽ bị ảnh hưởng, chi phí cho hoạt động tín dụng như: tiếp thị, quảng cáo, nhân sự sẽ tăng cao dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng giảm sút Nếu ngân hàng không có các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh thì sẽ rất khó tiếp cận các khách hàng tốt, nâng cao chất lượng tín dụng 1.3.2 Nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ... và tín dụng trung và dài hạn nói riêng có quan hệ mật thiết với nền kinh tế xã hội,thiết lập một mối cơ chế chính sách cho vay đồng bộ,có hiệu quả sẽ có tác động tích cực tới mọi mặt của nền kinh tế xã hội,điều đó cũng thể hiện chất lượng hoạt động co vay trong nền kinh tế thị trường 1.2.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng. .. sự tồn tại lâu dài của ngân hàng vì chất lượng tín dụng cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Với những ưu thế trên,việc củng cố và tăng cường chất lượng tín dụng trung và dài hạn là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng thương mại.Và cũng chính vì vậy, chất lượng tín dụng luôn luôn đòi hỏi những sự cải... thông tin tín dụng 3.2.8 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn trung dài hạn của khách hàng 3.2.9 Nâng cao hiệu quả của hoạt động xử lý nợ 3.2.10 Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ và các cơ quan liên quan 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị đối với MHB trung ương KẾT LUẬN DANH ... chức, cá nhân xã hội - Tín dụng hợp tác xã - Tín dụng tư nhân - Tín dụng quốc tế Căn vào bảo đảm quan hệ tín dụng: - Tín dụng có bảo đảm (thế chấp) - Tín dụng bảo đảm (tín chấp) Ngoài có nghiệp... 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng tiêu vừa mang tính định lượng lại vừa mang tính định tính  Chỉ tiêu định lượng • Tỷ lệ nợ hạn,... ro tín dụng cán quản lý rủi ro khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin tín dụng 3.2.8 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn trung dài hạn khách hàng 3.2.9 Nâng