Các nhân tố quyết định cho vay tiêu dùng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh hòa lạc

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ TRUNG HƢNG CÁC NHÂN TỐ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÒA LẠC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 TĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ TRUNG HƢNG CÁC NHÂN TỐ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀ NG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁ T TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÒA LẠC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thanh Tâm XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS Lê Thanh Tâm PGS TS Trần Thị Thanh Tú Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tôi xin cam đoan rằng, thông tin trích dẫn luận văn đƣợc dẫn có nguồn gốc Tác giả luận văn Lê Trung Hƣng LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - ĐH Quốc Gia Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp cho có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới cô giáo, Tiến sĩ Lê Thanh Tâm, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ đƣa lời góp ý suốt trình nghiên cứu giúp hoàn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, ngƣời kịp thời động viên tạo điều kiện giúp vƣợt qua khó khăn học tập nhƣ sống để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Lê Trung Hƣng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC HÌNH iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN C ỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu trước 1.1.2.Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2.Các tiêu đánh giá hoạt động CVTD NHTM 22 1.2.3 Các nhân tố định cho vay tiêu dùng NHTM 24 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 27 2.1 Xây dựng giả thuyết quy trình nghiên cứu 27 2.1.1 Mục tiêu nghiên cứu 27 2.1.2 Quy trình nghiên cứu 27 2.2 Thiết kế nghiên cứu 29 2.2.1 Mô hình nghiên cứu 29 2.2.2 Xây dựng giả thuyết nghiên cứu 29 2.2.3 Thiết kế bảng câu hỏi 30 2.2.4 Thiết kế mẫu – Chọn mẫu 32 2.2.5.Nghiên cứu thức 33 2.2.6 Phương pháp phân tích liệu 34 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ QUYẾT ĐINH ̣ TỚI CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK HÒA LẠC 39 3.1 Khái quát Agribank Hòa Lạc 39 3.1.1 Giới thiệu chung 39 3.1.2 Cơ cấu tổ chức: 41 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 42 3.2 Thực trạng hoạt động CVTD Agribank Hòa Lạc 48 3.2.1 Những quy định CVTD Agribank Hòa Lạc 48 3.2.2 Quy trình cho vay Agribank Hòa Lạc 53 3.2.3 Tình hình hoạt động CVTD Agribank Hòa Lạc 55 3.3 Phân tić h các nhân tố quyế t đinh ̣ tới hoa ̣t đô ̣ng cho vay tiêu dùng ta ̣i Agribank Hòa La ̣c 60 3.3.1 Khảo sát thực trạng khách hàng Agribank Hòa Lạc 60 3.3.2 Thông tin đối tượng điều tra 60 3.3.3.Phân tích nhân tố định CVTD Agribank Hòa Lạc 63 3.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Agirbank Hòa Lạc 73 3.4.1 Kết đạt 73 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân cho vay tiêu dùng Agribank Hòa Lạc 74 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TẰNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HÒA LẠC 79 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 79 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới 79 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Hòa Lạc thời gian tới 79 4.2.Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Hòa Lạc 81 4.2.1 Áp dụng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách đối với nhóm đối tượng khách hàng khác 81 4.2.2 Hoàn thiện chế quy trình cho vay tiêu dùng 82 4.2.3 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới 83 4.2.4 Nâng cao nguồn nhân lực 84 4.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng 84 4.3 Một số khuyến nghị 85 4.3.1 Khuyến nghị với quan quản lý nhà nước 85 4.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nước 86 4.3.3 Khuyến nghị với Agirbank Việt Nam 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký Hiệu Agribank Nguyên Nghĩa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agibank Hòa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Lạc – chi nhánh Hòa Lạc BTD Ban tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng HĐTD Hội đồng tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTM CP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thƣơng mại cổ phần 12 TSĐB Tài sản đảm bảo 13 WTO Tổ chức Thƣơng mại Thế giới i DANH MỤC BẢNG Stt Bảng Nội dung Bảng 2.1 Mã hóa yếu tố 31 Bảng 3.1 Tình hình hoạt động vốn Agribank Hòa Lạc 43 Bảng 3.2 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank Hòa Lạc 45 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hòa Lạc 47 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Cơ cấu CVTD theo sản phẩm 56 Bảng 3.6 Cơ cấu CVTD theo thời hạn vay 58 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Đánh giá giới tính, độ tuổi đối tƣợng khảo sát 60 10 Bảng 3.9 Bảng thang đo Descriptive Statistics 62 11 Bảng 3.10 12 Bảng 3.11 Bảng Kiểm định KMO biến quan sát 65 13 Bảng 3.12 Kiểm định mức độ giải thích ý nghĩa biến quan sát 66 14 Bảng 3.13 15 Bảng 3.14 Bảng phân tích ANOVA 68 16 Bảng 3.15 Bảng kết hồi quy 69 17 Bảng 3.16 Tỷ trọng biến quan sát mô hình hồi quy 71 Tổng kết dƣ nợ CVTD Agribank Hòa Lạc từ năm 2012-2015 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2012 đến năm 2015 Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronnach‟s Alpha Phân tích hồi quy nhân tố cho vay tiêu dùng chi nhánh Hòa Lạc ii Trang 55 59 64 68 DANH MỤC SƠ ĐỒ Stt Sơ đồ Nội dung Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu 28 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Hòa Lạc 43 Trang DANH MỤC HÌNH Nội dung Stt Hình Hình 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 15 Hình 2.1 Mô hình khung nghiên cứu đề nghị 29 Hình 3.1 Hình 3.2 Tỷ trọng dƣ nợ CVTD tổng dƣ nợ Agribank Hòa Lạc Cơ cấu nghề nghiệp đối tƣợng khảo sát iii Trang 55 61 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TẰNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HÒA LẠC 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới Nhìn chung, năm gần đây, mức sống ngƣời tiêu dùng đƣợc cải thiện đáng kể, hoà với xu hƣớng chung khu vực giới, nhu cầu tiêu dùng Việt Nam có tăng trƣởng mạnh mẽ Xu hƣớng tích luỹ cải đến mức định để chi cho nhu cầu tiêu dùng có chi phí đắt dần thay đổi Thêm vào ngƣời tiêu dùng dần quen với môi trƣờng toán đại dịch vụ tài Ngân hàng tiện ích Nhu cầu vay vốn Ngân hàng để chi cho tiêu dùng trở thành nhu cầu tất yếu Trong đó, lĩnh vực cho vay kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn áp lực cạnh tranh, CVTD trở thành thị trƣờng tiềm cho Ngân hàng nhằm đa dạng hoá đầu tƣ Hoạt động vay tiêu dùng đƣợc hƣởng lợi ích định mà Ngân hàng mang lại, nhu cầu vay tiêu dùng qua ngày tăng cao Để đáp ứng nhu cầu đó, NHTM nói chung chi nhánh nói riêng cần cải thiện hoạt động CVTD, qua thu hút đƣợc nhiều khách hàng Khu Hòa Lạc khu vực kinh tế văn hoá trọng điểm thủ đô, lĩnh vực tài ngân hàng nói chung CVTD nói riêng có nhiều triển vọng phát triển Khu vực dân cƣ có mức sống trung bình tăng cao, nhu cầu tiêu dùng, đặc biệt nhu cầu mua hàng hoá có chi phí đắt lớn Trƣớc tình hình đó, chi nhánh cần phải có định hƣớng mở rộng hoạt động CVTD để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho phát triển vững Chi nhánh tƣơng lai 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Hòa Lạc thời gian tới Theo nhƣ đánh giá thị trƣờng cho vay tiêu dùng phân khúc thị trƣờng tiềm số lƣợng ngƣời vay ngân hàng để tiêu dùng từ trƣớc đến 79 thấp So với nƣớc phát triển, tỷ lệ CVTD Việt Nam nhỏ Ở nƣớc số ngƣời vay tiền ngân hàng để mua nhà thời hạn vài chục năm, mua xe ô tô, thiết bị gia đình với thời hạn vài năm phổ biến Vì phân khúc thị trƣờng tín dụng tiêu dùng Việt Nam đƣợc ngân hàng đánh giá tiềm Nhƣng thị trƣờng này, tiêu dùng phi ngân hàng tiêu dùng ngân hàng bỏ ngỏ Agribank Hòa Lạc đánh giá đƣợc điều định với chiến lƣợc thâm nhập khai thác thị trƣờng thời gian tới Với phƣơng châm chiến lƣợc “khác biệt hóa” mục tiêu trở thành ngân hàng tốt Việt Nam đồng thời xây dựng mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Agribank Hòa Lạc đăt nhiệm vụ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có sản phẩm CVTD nhƣ: cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay thấu chi… Với định hƣớng trên, cụ thể Agribank Hòa Lạc triển khai: Về khoản vay: Chi nhánh Hòa Lạc xác định chất lƣợng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay Ngân hàng tập trung vào khoản vay mà ngƣời vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với Ngân hàng Về dịch vụ: Chi nhánh cố gắng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho Chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng Do hoạt động CVTD có chênh lệch lãi vay, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thƣơng hiệu, dịch vụ mối quan hệ trƣớc Bên cạnh đó, phong cách phục vụ khách hàng cán tín dụng phải đƣợc cải thiện dựa cải tiến quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng… Về nâng cao nguồn nhân lực Ngân hàng: tìm kiếm cán có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên kinh nghiệmgm; có sách đãi ngộ tốt lƣơng, thƣởng với nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho Chi nhánh Đây động lực đổi Ngân hàng thời gian tới 80 Về sách khách hàng: thời gian tới, hàng loạt khu đô thị, chung cƣ đƣợc xây địa bàn nên Chi nhánh tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cƣ đây, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt Ngoài ra, cần phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng có, trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua nhà chung cƣ, sửa chữa nhà mua ô tô trả góp 4.2.Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Hòa Lạc 4.2.1 Áp dụng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách đối với nhóm đối tượng khách hàng khác Từ kết khảo sát thực tế địa bàn Thạch Thất, thấy 02 nhân tố định lớn đến CVTD Agribank Hòa La ̣c Chính sách CVTD Khả đáp ứng ngân hàng Do đặc thù khu vực làng nghề, khác hàng có mức độ hiểu biết tài mức sống tƣơng đối cao, với đó, việc kinh doanh khiến khách hàng nhiều thời gian, khách hàng quan tâm đến thuận tiện, nhanh gọn khâu thủ tục, hồ sơ nhƣ khả đáp ứng vốn kịp thời ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, Chi nhánh nên xây dựng quy định sách linh hoạt cụ thể nhóm khách hàng với sản phẩm vay chuyên biệt: - Sản phẩm cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng cao cấu CVTD Agribank Hòa Lạc, Chi nhánh nên liên kết với khu chung cƣ, khu đấu giá để dễ dàng tiếp xúc giảm thiểu tối đa thủ tục không liên quan cho khách hàng - Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vòng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thƣờng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết đƣợc việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng 81 - Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tƣ vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý nhất, khất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc toán khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ - Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Mà khách hàng có mức lãi suất tƣơng ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, nợ khó đòi AgriBank TCTD, ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng cách xác, ngân hàng nên yêu cầu ngƣời vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết nhƣ có lợi cho ngƣời vay ngân hàng - Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt đƣợc hƣởng mức lãi suất thấp - Ngân hàng phải định hƣớng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao thời gian vay linh hoạt 4.2.2 Hoàn thiện chế quy trình cho vay tiêu dùng Mục tiêu quan trọng làm tăng tính chặt chẽ cho quy trình, đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Điều nghĩa tăng quy trình lên để an toàn tuyệt đối cho ngân hàng mà không xem xét đến lợi ích nhƣ thái độ khách hàng Thực chất công tác cần nghiên cứu đƣa quy trình không rƣờm rà mặt thủ tục nhƣng lỏng nẻo quy trình để kẻ gian lợi dụng Cụ thể là: - Tạo cho khách hàng thuận tiện giao dịch với ngân hàng Hỗ trợ khách hàng lúc có nhu cầu - Chú trọng khâu định cần có tuân thủ định quy định 82 ngân hàng nhƣ khâu thẩm định khách hàng, đứng phƣơng diện khách quan để thẩm định, cán nêu cao đạo đức nghề nghiệp để đƣa định xác - Thực giải ngân qua tài khoản để kiểm soát mục đích tiêu dùng khách hàng có theo cam kết hay không - Thẩm định tài sản đảm bảo cần có trọng, không đƣa kết luận xác giá trị TSĐB cần theo dõi nhƣ dự đoán mức độ biến động giá tài sản nhƣ thị trƣờng giao dịch tài sản bất động sản 4.2.3 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới Ngày nay, nắm băt đƣợc tiềm thị trƣờng, nhiều ngân hàng nhƣ công ty tài tham gia cung cấp sản phẩm CVTD Vì mà khách hàng có nhiều lựa chọn Họ lựa chọn ngân hàng có sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu họ với mức giá hợp lý Vì để giữ chân đƣợc khách hàng trung thành đồng thời thu hút thêm lƣợng khách hàng đòi hỏi ngân hàng không phát triển thêm sản phẩm mà hoàn thiện xây dựng lại chiến lƣợc sản phẩm cũ để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm Có thể cách thêm đặc tính ƣu đãi định cho khách hàng với sản phẩm Cần đánh giá tính sản phẩm, để biết đƣợc đối tƣợng khách hàng mà sản phẩm thực hƣớng tới Từ nghiên cứu nhu cầu nhƣ tâm lý khách hàng để có biện pháp tiếp cận để sản phẩm tiến gần với khách hàng Việc phát triển sản phẩm dễ dàng ngân hàng hầu hết bao phủ hết thị trƣờng Vì cần có biện pháp tìm kiếm khách hàng, không thụ động đợi khách hàng, kết hợp bán theo gói sản phẩm hình thức bán chéo việc liên kết với công ty Ngoài cần nắm bắt xu hƣớng tiêu dùng ngƣời dân từ đƣa sản phẩm mạnh cần đƣợc tập trung Mở rộng thêm điều kiên vay mà không lỏng nẻo quy trình nhƣ việc nhận thêm TSĐB khác thay triển khai CVTD chấp bất động sản nhƣ Agribank Hòa Lạc triển khai Có thể nhận theo tài sản đảm bảo khác nhƣ tài sản hình thành từ vốn vay 83 4.2.4 Nâng cao nguồn nhân lực Chất lƣợng nguồn nhân lực yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động CVTD Khi mà số lƣợng khoản vay CVTD lớn, khâu thẩm định gặp khó khăn, quy trình chƣa thực rõ ràng cần nhƣng cán kiến thức chuyên môn mà có bề dày kinh nghiệm, xử lý tình xảy Vì biện pháp cần thiết để cải thiện hiệu hoạt động CVTD Việc nâng cao nguồn nhân lực cần đƣợc thực thành quy trình bƣớc, thực khâu định hay bỏ qua khâu - Bắt đầu từ khâu tuyển dụng, cần cán có kiến thức, tuyển dụng theo nhu cầu chuyên ngành phù hợp với vị trí cần tuyển - Sau tuyển cần có phân công phù hợp vị trí với lực cán Công tác đào tạo cán sau tuyển cần đƣợc trọng, cần phổ biến cho cán hiểu quy trình sản phẩm nhƣ tiếp xúc dần với tình thực tế để có cách giải tốt - Cần có trao đổi cán viết quy trình đặc tính sản phẩm với cán thực thi trực tiếp sản phẩm - Chú trọng phát triển kỹ cần thiết cho cán đặc biệt đội ngũ cán tiếp xúc trực tiếp với khác hàng - Cần có sách hỗ trợ đãi ngộ nhƣ khen thƣởng kịp thời tạo động lực cho cán cố gắng Có ƣu tiên cho cán làm việc khu vực có điều kiện không thuận lợi 4.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trƣờng, tìm đến khách hàng lôi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lƣợng khách hàng nhƣ trung thành họ Ngân hàng Chính lẽ đó, để tăng cƣờng mở rộng hoạt động CVTD, chi nhánh cần phải tăng cƣờng hoạt động marketing, tập trung vào đối tƣợng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định đƣợc nhu 84 cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh chi nhánh Để tăng cƣờng hoạt động marketing, việc mà Chi nhánh cần thực thành lập phòng marketing riêng biệt Trong nhiều năm qua, hoạt động mạnh truyền thống chi nhánh vốn khoản vay kinh doanh Tuy nhiên, năm gần chi nhánh có định hƣớng mở rộng hoạt động CVTD, qua mở rộng thị trƣờng loại hình dịch vụ Ngƣời tiêu dùng đối tƣợng khách hàng mới, mà hiểu biết họ dịch vụ Ngân hàng nói chung dịch vụ CVTD nói riêng hạn chế Vì thế, để mở rộng hoạt động cho vay nhóm khách hàng này, Chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế họ Đồng thời, Chi nhánh phải quảng bá hình ảnh đến với khách hàng để họ biết đến sản phẩm dịch vụ chất lƣợng cao mà chi nhánh cung cấp Việc thành lập phòng marketing chuyên trách phải đƣợc thực nhanh chóng Phòng marketing với đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp có nhiệm vụ thực nội dung marketing Ngân hàng Hơn nữa, Chi nhánh thiết phải tạo lập chế phối hợp chặt chẽ hoạt động phòng marketing hoạt động phòng tín dụng Chỉ đó, hoạt động marketing chi nhánh thực đạt hiệu 4.3 Một số khuyến nghị 4.3.1 Khuyến nghị với quan quản lý nhà nước - Hoàn thiện, xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thông thoáng cởi mở cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cách đầy đủ, đồng bộ, thống phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế đồng thời bảo lợi ích tất bên tham gia, ngân hàng, khách hàng, toàn xã hội - Xây dựng sách ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lƣợc kinh tế cách ổn định, lâu dài, mục đích, môi trƣờng kinh tế trị ổn định, ổn định số kinh tế nhƣ lạm phát, thất nghiệp…Tạo niềm tin ngƣời tiêu dùng, từ đƣa sản phẩm đa dạng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xã hội 85 - Tăng cƣờng xây dựng sở chất, hạ tầng, có chế hỗ trợ, thúc đẩy khuyến khích sản xuất phát triển nâng cao thu nhập khu vực Với mục tiêu xóa bỏ chênh giàu nghèo vùng thành thị nông thôn Từ làm tiền đề cho ngân hàng thâm nhập thị trƣờng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhƣ tiết kiệm cho ngƣời dân - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, đƣa quy định rõ ràng thủ tục nhƣ phƣơng thức hỗ trợ hoạt động ngân hàng để chặt chẽ quy trình thực Ví dụ nhƣ quy định cụ thể tài sản, chứng minh thu nhập, nhƣ phân tách trách nhiệm cần thiết… Điều giúp hoạt động ngân hàng diễn cách dễ dàng hơn, pháp luật hơn, giảm thiểu trƣờng hợp tranh chấp đáng tiếc xảy gây thiệt hại cho bên tham gia 4.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nước - Thống văn pháp luật cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, tránh tƣợng chồng chéo gây khó khăn cho việc áp dụng - Riêng với hoạt động cho vay tiêu dùng, NHNN cần ban hành quy chế riêng mang tính chuẩn mực để ngân hàng thực hiện, tạo tính thống nhƣ tính khoa học việc thực nhƣ quản lý - NHNN cần đạo hƣớng dẫn nhƣ định hƣớng trƣớc cho ngân hàng hƣớng phát triển để ngân hàng, xây dựng sách riêng cho ngân hàng phù hợp điều kiện ngân hàng mà đảm bảo đƣợc mục tiêu NHNN đề Tuy nhiên cần có sƣ phân tách cho nhóm ngân hàng với tiêu, định hƣớng phù hợp với ngân hàng, tránh trƣờng hợp mục tiêu định hƣớng đề chung chung tính thực tiễn cao tạo điều kiện cho ngân hàng vi phạm quy định - Có sách hỗ trợ ngân hàng việc thực đƣờng lối cho vay tiêu dùng, đặc biệt với ngân hàng nhỏ có sức cạnh tranh không cao thị trƣờng - Có biện pháp khuyến khích đại hóa, hệ thống ngân hàng 86 nghiệp vụ quản lý nợ, định mức rủi ro,…cũng nhƣ nghiệp vụ đại tính sản phẩm nhƣ toán tự động… - Siết chặt việc thực quy định, đạo ngân hàng, khuyến khích phát triển nhƣng không đƣợc bỏ qua mục tiêu quan trọng an toàn Có hình thức kỷ luật nhƣ răn đe với ngân hàng làm sai quy định, vi phạm pháp luật nhƣ đạo đề 4.3.3 Khuyến nghị với Agirbank Việt Nam - Xây dựng sách tín dụng nói chung tín dụng CVTD nói riêng phù hợp với chi nhánh, phù hợp với quy mô, điều kiện khu vực Đồng thời thực cải tiến thủ tục, điều kiện cho vay bán lẻ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng theo hƣớng thiết kế gọn nhẹ đảm bảo tính đầy đủ, tính pháp lý, giảm thiểu quy trình thời gian nhƣng đảm bảo tính an toàn, thận trọng - Hoàn thiện đội ngũ nguồn nhân lực, hình thành máy hoạt động hiệu quả, trình độ phù hợp với vị trí - Hoàn thiện quy trình nội để đảm bảo tính chặt chẽ nhƣ đảm bảo tín an toàn, có phân cấp phân quyền phân trách nhiệm hợp lý, tránh chồng chéo với quyền hạn tạo điều kiện cho hành vi xấu đƣợc thực - Chú ý đẩy mạnh trình đại hóa công nghệ ngân hàng tảng công nghệ cao, đặc biệt công nghệ thông tin nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý nhƣ nâng cao hoạt động ngân hàng nhằm phù hợp với phát triển mở rộng hoạt động tín dụng nhƣ hoạt động CVTD ngân hàng - Ngân hàng cần trọng vào hoạt động marketing ngân hàng, để nâng cao hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp xúc với khách hàng hơn, hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn diễn thuận lợi 87 KẾT LUẬN Việc tăng cƣờng mở rộng hoạt động CVTD Agribank Hòa Lạc vấn đề vô quan trọng cấp thiết, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu nhƣ CVTD thị trƣờng giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trƣởng hoạt động kinh doanh ngân hàng lẫn khách hàng Agribank Hòa Lạc có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng khách hàng địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh cần tích cực việc mở rộng hoạt động CVTD Hoạt động CVTD chi nhánh gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía khách hàng nhƣ từ phía môi trƣờng pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng quan quản lý Nhà nƣớc Có nhƣ vậy,hoạt động tín dụng CVTD ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích chi nhánh phát triển thực đƣợc mục tiêu tăng trƣởng Sau luận văn hoàn thành có đƣợc kết luận sau: (1) Luận văn khái quát đƣợc sở lý luận hoạt động CVTD NHTM, khái quát đƣợc tiêu đánh giá thực trạng CVTD nhƣ đƣa nhân tố định đến CVTD ngân hàng thƣơng mại (2) Qua điều tra, khảo sát, thu thập số liệu từ đối tƣợng có liên quan đến CVTD Agirbank Hòa Lạc, luận văn phản ánh đƣợc thực trạng CVTD Agirbank Hòa Lạc sở nhân tố ảnh hƣởng, tác giả xây dựng mô hình hồi quy đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động CVTD chi nhánh (3) Trên sở mô hình hồi quy phân tích thực trạng CVTD Agirbank Hòa Lạc, luân văn đánh giá đƣợc hoạt động CVTD chi nhánh, đƣa thành công nhƣ hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh Từ làm để đƣa giải pháp hoàn thiện tăng cƣờng hoạt động CVTD Agirbank Hòa Lạc 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cao Mai Ngọc Tuyết, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Luận văn thạc sĩ Trƣờng Học Viện Ngân hàng Dƣơng Thị Lý, 2013 Phát triển dịch vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Đại học Đà Nẵng Lại Minh Hiếu, 2014 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Đắk Nông Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng Lê Hồng Nga, 2013 Phát triển cho vay tiêu dùng Công ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam Luận văn thạc sĩ – Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Mishkin 1992 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Quang Cƣ Nguyễn Đức Dy Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 2010 Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Lạc, 2012-2015 Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Lạc năm 2012 2015 Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Lạc, 2012-2015 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2015 Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Lạc, 2015 Phương hướng hoạt động kinh doanh Hà Nội 89 10 Nguyễn Minh Kiều, 2011 Tín dụng thẩm định tín dụng Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội 11 Nguyễn Thị Mùi, 2004 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Thị Ngọc Mai, 2013 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thăng Long- Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Học Viện Ngân Hàng 13 Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ - Trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân 14 Nguyễn Trung Kiên, 2012 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Tài - Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng 15 Nguyễn Xuân Huỳnh, 2011 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Học Viện Tài Chính 16 NHNo&PTNT Việt Nam, 2014 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội 17 Phan Thị Thu Hà 2007 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 18 Peter S.Rose, 2004 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển Phạm Long Hà Nội: Nhà xuất Tài 19 Trần Xuân Hòa, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nghi Xuân Luận văn thạc sĩ Trƣờng Học Viện Tài Chính 20 Vũ Quang Huy, 2014 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên – Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Học Viện Ngân Hàng 90 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK HÒA LẠC Kính chào Anh/Chị Tôi thực đề tài “Các nhân tố định cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hòa Lạc” Bảng khảo sát phần quan trọng hoàn thành đề tài Sự hợp tác Anh/Chị vô quý báu cho đề tài nghiên cứu Tất I: Xin Anh/Chị vui lòng cho biết số thông tin cá nhân sau: thông tin dưới tuyệt đối bảo mật Họ tên:…………………………………………… Giới tính: Nam Nữ Địa chỉ: ……………………………………………………………………………………… Câu Nghề nghiệp Anh/Chị: A Cán viên chức D Nội trợ B Hƣu trí C Sinh viên E Khác (ghi rõ)………………………… Câu Anh/Chị nằm độ tuổi sau đây? A < 25 tuổi B 25-40 tuổi C 41-55 tuổi D > 55 tuổi Câu Trình độ học vấn Anh/Chị: A Cấp B Cấp C Cao đẳng – Đại học D Trên đại học Câu Xin vui lòng cho biết thu nhập Anh/Chị: A < triệu B 4-8 triệu C 8-15 triệu D > 15 triệu II: Dưới yếu tố định đến cho vay tiêu dùng AGRIBANK HÒA LẠC, xin Anh/chị cho biết MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý Anh/Chị cách khoanh tròn (1: Hoàn toàn không đồng ý 4: Đồng ý 5: Hoàn toàn đồng ý) 2: Không đồng ý 3: Trung dung Hoàn Đồng Bình Không Hoàn STT YẾU TỐ đồng không I Cán ngân hàng (CB) Cán tín dụng có chuyên môn cao để ý đồng ý xử lý nghiệp vụ nhƣ câu hỏi từ 5 5 5 5 5 toàn ý thƣờng đồng ý toàn phía khách hàng Cán tín dụng chuyên nghiệp, xử lý thông tin nhanh chóng, xác Cán tín dụng sát theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ vay Cán tín dụng ngân hàng chủ động hƣớng dẫn cách chu đáo tận tình II Chính sách CVTD ngân hàng (CS) Ngân hàng đƣa lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt Ngân hàng đƣa nhiều ƣu đãi khách hàng Hạn mực tín dụng phù hợp với khách hàng Khả đáp ứng kịp thời vốn, nhƣ giải ngân nhanh chóng III Khả đáp ứng ngân hàng (DU) 10 11 Ngân hàng có trang thiết bị đại, phục vụ trình giao dịch Ngân hàng có nhiều chi nhánh giao dịch, giúp thuân tiện cho khách hàng Thủ tục hồ sơ đơn giản Cơ sở vật chất khang trang, tiện nghi, 12 IV thoáng mát Tâm lý khách hàng (TL) 13 Tính khả thi hồ sơ vay vốn 14 Ngân hàng thực nội dung hồ sơ 15 Uy tín ngân hàng 5 5 5 5 5 16 Tính bảo mật xác thông tin V Chính sách phủ (CP) 17 Các sách hƣớng dẫn triển khai hoạt động CVTD đầy đủ rõ ràng Nhà nƣớc có sách hỗ trợ 18 19 hoạt động CVTD Agribank Hòa Lạc có sách, quy định riêng CVTD VI Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) Khách hàng tin tƣởng hài lòng hoạt 20 động CVTD ngân hàng 21 Khách hàng tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với ngân hàng tƣơng Khách hàng giới thiệu bạn bè đến giao 22 lai dịch tín dụng ngân hàng Xin chân thành cảm ơn!