Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An

1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của mỗi quốc gia. Tự do hoá thương mại và tài chính ngày một phát triển trên toàn bộ khía cạnh của nền kinh tế đã góp phần chi phối khuynh hướng và cấu trúc vận hành của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và hội nhập thì hoạt động tín dụng vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đem lại thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt đó, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng - hoạt động chiếm tỷ trọng chủ yếu trở nên vô cùng quan trọng. Ngành ngân hàng Việt Nam đã có những thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thông tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội và thúc đẩy kinh tế phát triển. Hoạt động tín dụng đang đứng trước những yêu cầu mới về nâng cao tính an toàn, hiệu quả, chất lượng và phát triển bền vững… Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trở thành một vấn đề mang tính cốt yếu trong hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, nhất là trong giai đoạn hiện nay. Việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng được các ngân hàng thương mại, các cơ quan quản lý Nhà nước đặc biệt quan tâm nhằm tạo sự tăng trưởng tín dụng một cách ổn định và bền vững, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước trong những năm tới. Gần nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường tiền tệ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò Nghệ An luôn giữa vững vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hiện đại cũng như truyền thống. Ngân hàng đã quan tâm đẩy mạnh khai thác thị trường khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tuy nhiên chưa thực sự lớn về mặt quy mô cũng như chất lượng tín dụng chưa cao nên kết quả chưa tương xứng với tiềm năng đồng thời tồn tại nhiều khó khăn, bất cập. Mặt khác, chất lượng tín dụng là không có giới hạn trọng cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại. Chính vì vậy, việc nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng này sẽ có ý nghĩa về mặt thực tiễn. Do đó, em đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, làm rõ những kết quả đạt được, nguyên nhân và hạn chế của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015). - Qua đó phân tích, đánh giá thực trạng để định hướng, kiến nghị các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An trong thời gian sắp tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay) - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015). 4. Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn sử dụng các phương pháp sau: phương pháp hệ thống; phương pháp phân tích - tổng hợp; phương pháp so sánh; phương pháp thống kê; phương pháp toán kinh tế - tài chính… 5. Kết cấu của Luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận thì luận văn được chia thành 3 chương: Chương 1: Lý luận về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Chất lượng tín dụng tại NHNN và PTNT Việt Nam - Chi nhánh thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNN và PTNT Việt Nam - Chi nhánh thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng cho toàn kinh tế Sự hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh quốc gia Tự hoá thương mại tài ngày phát triển toàn khía cạnh kinh tế góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập hoạt động tín dụng tiếp tục đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh, đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt đó, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng - hoạt động chiếm tỷ trọng chủ yếu trở nên vô quan trọng Ngành ngân hàng Việt Nam có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thông tạo nhiều cải vật chất cho xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng đứng trước yêu cầu nâng cao tính an toàn, hiệu quả, chất lượng phát triển bền vững… Chính vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trở thành vấn đề mang tính cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, giai đoạn Việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, quan quản lý Nhà nước đặc biệt quan tâm nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định bền vững, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Gần nửa kỷ hoạt động thị trường tiền tệ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò Nghệ An vững vị ngân hàng thương mại cung cấp đầy đủ dịch vụ tài đại truyền thống Ngân hàng quan tâm đẩy mạnh khai thác thị trường khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhiên chưa thực lớn mặt quy mô chất lượng tín dụng chưa cao nên kết chưa tương xứng với tiềm đồng thời tồn nhiều khó khăn, bất cập Mặt khác, chất lượng tín dụng giới hạn trọng cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại Chính vậy, việc nghiên cứu nhằm đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng có ý nghĩa mặt thực tiễn Do đó, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, làm rõ kết đạt được, nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) - Qua phân tích, đánh giá thực trạng để định hướng, kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại (tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay) - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An giai đoạn (2013 - 2015) Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn sử dụng phương pháp sau: phương pháp hệ thống; phương pháp phân tích - tổng hợp; phương pháp so sánh; phương pháp thống kê; phương pháp toán kinh tế - tài chính… Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn chia thành chương: Chương 1: Lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Chất lượng tín dụng NHNN PTNT Việt Nam - Chi nhánh thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNN PTNT Việt Nam - Chi nhánh thị xã Cửa Lò - Tỉnh Nghệ An CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Sự phát triển hệ thống NHTM gương phản ánh phát triển kinh tế quốc gia Quá trình phát triển hệ thống NHTM Việt Nam gắn liền với trình cải cách phát triển kinh tế đất nước Từ chuyển sang kinh tế thị trường hệ thống NHTM Việt Nam không ngừng đổi hoàn thiện chức nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế giới Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình khác tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ở nước, luật NHTM có quy định khác nhau, người ta thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động ngân hàng thị trường tài để đưa cách hiểu NHTM Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Theo Peter S.Rose đưa khái niệm NHTM phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp “NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo Peter S.Rose hoạt động kinh doanh NHTM cung cấp cho khách hàng dịch vụ Ở Mỹ, NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Việt Nam, theo quy định Điều khoản Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 có định nghĩa “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, theo Điều khoản 12: Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau: - Nhận tiền gửi: Là hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Cấp tín dụng: Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản: Là việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại - Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động mang tính chất tiền đề nhằm tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Trên sở nguồn vốn huy động ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất nhằm thúc đẩy vùng, ngành, thành phần kinh tế phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội Nguồn vốn NHTM bao gồm: Nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay Vốn chủ sở hữu nguồn vốn góp từ chủ sở hữu hay cổ đông Ngân hàng, loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng yêu cầu phát triển thị trường Để phân biệt với khoản tiền chủ thể khác mà ngân hàng nắm giữ, chủ ngân hàng gọi vốn ứng kinh doanh vốn tự có Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm phân cấu thành: Nguồn vốn hình thành ban đầu, Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động, Các quỹ, Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn vay NHTM bao gồm hình thức như: Nguồn tiền gửi, nguồn vay, nguồn khác + Nguồn tiền gửi: Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch), Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, Tiền gửi tiết kiệm dân cư, Tiền gửi ngân hàng khác Nguồn vốn huy động từ việc Ngân hàng khác nhờ toán hộ, gửi tiền số mục đích khác, nhiên quy mô nguồn tiền thường không lớn + Nguồn vay: Mặc dù tiền gửi nguồn quan trọng NHTM song cần, ngân hàng vay mượn thêm NHTM vay từ nguồn sau: Vay NHNN, Vay TCTD khác, Vay thị trường vốn + Các nguồn khác bao gồm: Nguồn uỷ thác, nguồn toán nguồn khác khoản nợ khác ngân hàng thuế chưa nộp, lương chưa trả - Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn hoạt động đem lại nguồn thu cho NHTM bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: +Hoạt động cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay (Ngân hàng) giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Hoạt động cho vay NHTM tùy theo mục đích nghiên cứu mà có tiêu thức phân loại khác như: Thời hạn cho vay, tính chất bảo đảm khoản vay, mục đích sử dụng, phương thức cho vay từ có hình thức cho vay khác như: Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn; cho vay bảo đảm tài sản cho vay bảo đảm tài sản; cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất; cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay lần, cho vay trả góp Hoạt động cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế, xã hội… hoạt động cho vay ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng cho doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thông tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp +Hoạt động đầu tư Ngoài việc sử dụng vốn vay, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư, hình thức đầu tư tương đối đa dạng (cho thuê tài chính, mua nợ, góp vốn đầu tư ), hoạt động giúp ngân hàng phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh, vừa hỗ trợ nhiều nhu cầu tác nhân kinh tế Căn vào nhu cầu xã hội, khả vốn ngân hàng, NHTM lựa chọn hoạt động sử dụng vốn có lợi Như vậy, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại thực chức xã hội mình, tăng sản phẩm xã hội, vốn đầu tư mở rộng từ đời sống dân chúng cải thiện Tín dụng ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế Nó góp phần tài trợ cho hoạt động công nghiệp, nông nghiệp thương mại kinh tế quốc dân - Các hoạt động dịch vụ ngân hàng - tài tiền tệ Hoạt động dịch vụ ngân hàng hoạt động mà ngân hàng cung cấp tiện ích để phục vụ khách hàng hưởng thu nhập từ phí hoa hồng Nền kinh tế ngày phát triển, hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng Hoạt động trung gian phản ánh mức độ phát triển ngân hàng Ở nước phát triển, hoạt động trung gian tiện ích dịch vụ ngân hàng khách hàng đa dạng Thu nhập từ hoạt động trung gian thường chiếm từ 30-35% tổng thu nhập ngân hàng Ở Việt Nam, hoạt động trung gian ngân hàng nghèo nàn, đơn giản, chưa thật tạo tiện ích cho khách hàng Một số hoạt động trung gian mà ngân hàng cung cấp như: - Hoạt động mua bán ngoại tệ Mua bán ngoại tệ hoạt động mà ngân hàng thực Ngân hàng đứng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác Thị trường tài phát triển NHTM không mua, bán ngoại tệ nước mà tiến hành kinh doanh mua, bán ngoại tệ thị trường quốc tế để hưởng chênh lệch tỷ giá loại ngoại tệ thị trường khác thời điểm khác Nghiệp vụ mua, bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có độ rủi ro lớn, đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao - Dịch vụ toán nước Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, hình thức toán thiếu kinh tế Thanh toán không dùng tiền mặt nghiệp vụ chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ khoản toán khác kinh tế thực cách trích chuyển tiền tài khoản hệ thống ngân hàng bù trừ công nợ mà không dùng tiền mặt Các doanh nghiệp có giao dịch với không thiết phải trực tiếp gặp toán cho nhau, mà họ thông qua người trung gian đứng toán Việc sử dụng dịch vụ tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí nâng cao thu nhập cho doanh nghiệp Mặt khác, ngân hàng mở thêm chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Điều khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng nhờ ngân hàng toán hộ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng Hiện nay, với việc ứng dụng khoa học công nghệ đại vào lĩnh vực ngân hàng, nhiều phương thức toán phát triển ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, toán qua L/C, toán điện tử, thẻ toán - Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng: Là hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận Thông thường NHTM áp dụng hình thức bảo lãnh như: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, đồng bảo lãnh - Các dịch vụ khác Ngoài dịch vụ ngân hàng thực dịch vụ khác như: Dịch vụ uỷ thác, dịch vụ quản lý tiền mặt, dịch vụ bảo quản vật có giá dịch vụ NHTM có mối quan hệ mật thiết, làm tiền đề, điều kiện cho Trong đó, hoạt động chủ yếu huy động vốn sử dụng vốn 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế đời tồn nhiều hình thái kinh tế xã hội Thuật ngữ “tín dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latinh creditum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm, dựa tin tưởng, tín nhiệm thực quan hệ vay mượn lượng giá trị biểu hình thái tiền tệ vật chất thời gian định Như vậy, luân chuyển dòng vốn chủ thể cần vốn chủ thể có nguồn vốn nhàn rỗi hình thành quan hệ tín dụng Hay nói cách khác “Tín dụng quan hệ vay mượn chủ thể kinh tế, chủ thể chuyển nhượng cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thức hàng hoá tiền tệ) với điều kiện thời gian định mà hai bên thoả thuận dựa nguyên tắc có hoàn trả” Trong thực tế thuật ngữ tín dụng hiểu nhiều khía cạnh khác nhau, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng nghiên cứu nội dung riêng Nghiên cứu tín dụng từ phía quan hệ kinh tế tầm vi mô “tín dụng vay mượn người vay người cho vay, sở 10 lần có nhu cầu phát sinh, khách hàng quyền vượt chi bao nhiêu… bước đầu ngân hàng tiến hành cho khách hàng vay thấu chi với khoản toán thuế, khoản trả lương cho cán công nhân viên quy định cụ thể số trường hợp đặc biệt khác có nhu cầu vốn ngắn hạn phát sinh đột xuất Hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Cửa Lò chủ yếu doanh nghiệp có quy mô lớn, thời gian tới, chi nhánh cần nêu rõ chủ trương mở rộng phạm vi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời, chi nhánh cần phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Cụ thể: - Không dừng lại sản phẩm cho vay mua sắm, sửa chữa nhà cửa, cho vay du học, mua phương tiện lại mà nên phát triển thêm sản phẩm cho vay khác thấu chi qua thẻ tín dụng thông qua điểm bán hàng tiêu dùng, cho vay phục vụ nhu cầu y tế, du lịch hay xuất lao động Nghệ An địa phương có nhiều tiềm xuất lao động nhiên sản phẩm Chi nhánh chưa trọng - Hiện tại, khoản tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh Cửa Lò chủ yếu khoản cho vay đảm bảo lương cán công nhân viên chức Chi nhánh nên thúc đẩy thêm hoạt động cho vay thông qua người đại diện vừa đạt hiệu kinh tế vửa đạt hiệu xã hội Bên cạnh đó, Chi nhánh nên nâng hạn mức, sản phẩm cho vay có nhiều mức thời hạn khác linh động nhóm khách hàng thời gian cho vay để phù hợp với khả trả nợ khách hàng, thu hút nhiều khách hàng khách hàng vay mua nhà Ngoài Chi nhánh phải tăng cường sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng đại, vừa tạo tiện ích cho khách hàng giao dịch vừa tạo khả tăng nguồn thu kiểm tra giám sát tình hình sản xuất doanh 79 nghiệp, ví dụ như: Dịch vụ toán POS, toán điện tử liên ngân hàng, dịch vụ trả lượng tự động… Ngược lại, cách tốt để thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng Tuy nhiên, để thực tốt cách này, ngân hàng cần thường xuyên nâng cao thiết bị nhằm đảm bảo cung cấp dịch vụ cách hiệu 3.2.3.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Marketing khái niệm sử dụng rộng rãi xem chìa khoá thành công tổ chức Xét giác độ nội dung hoạt động tổ chức, Marketing thuật ngữ mô tả loạt hoạt động tổ chức bao gồm: Hoạt động quảng cáo, xây dựng thương hiệu, xây dựng, định giá, quản lý phân phối sản phẩm Ở mức độ cao hơn, marketing quan điểm kinh doanh chi phối hoạt động tổ chức Hiện nay, công tác Marketing Agribank chi nhánh Cửa Lò dừng lại việc thực hoạt động bề số chương trình quảng cáo khuyếch trương hay tiết kiệm dự thưởng Còn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành Marketing như: Nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để tăng cường hiệu công tác marketing, Chi nhánh cần phân đoạn thị trường, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp chủ động tiếp cận khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cử cán quan hệ khách hàng tiếp thị trực tiếp thông qua việc thuyết phục làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ ngân hàng tiện ích mà sản phẩm dịch vụ tín dụng mà ngân hàng mang lại Cán quan hệ khách hàng trực tiếp tiếp cận với quan, doanh nghiệp thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể công đoàn để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm ngân hàng Trong trình tiếp thị sản phẩm cán 80 quan hệ khách hàng cần tích cực thực hoạt động quan hệ với KH nhằm sâu tìm hiểu KH thu nhận thông tin từ phía KH để có phương hướng, biện pháp điều chỉnh thích hợp, từ giúp nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh Ngoài ra, biện pháp truyền thống thường sử dụng quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, truyền hình, mạng internet ), áp dụng marketing Four Mix (Product, Price, Place, Promotion) Thực tế kinh doanh cho thấy, doanh nghiệp gia tăng 5% khách hàng trung thành lợi nhuận tăng lên khoảng 25-85%, trung bình khách hàng hài lòng họ kể thỏa mãn cho tận 09 người nghe khách hàng thoả mãn kể cho năm người khác cảm nhận tốt đẹp sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp không làm thoả mãn khách hàng doanh nghiệp đánh khách hàng mà làm nhiều khách hàng tiềm Các doanh nghiệp điều hiểu để đạt thành công, muốn có tăng trưởng doanh nghiệp định hướng theo thị trường, có nghĩa công ty phải đầu tư kinh doanh dựa sở nắm bắt nhu cầu khách hàng với mục tiêu thỏa mãn tốt nhu cầu mong muốn họ Ngân hàng không nằm ngoại lệ doanh nghiệp Hoạt động lĩnh vực ngân hàng việc nghiên cứu thị trường, nắm bắt thông tin kịp thời xác điều quan trọng Điều nâng cao lực cạnh tranh mà giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro xảy với ngân hàng, tránh tác động xấu Hoạt động Marketing tốt tăng tín, thương hiệu mà góp phần giúp Agribank chi nhánh Cửa Lò thu lợi nhuận nhiều hơn, vững mạnh phát triển 3.2.4 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay 81 3.2.4.1 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Cùng với phát triển kinh tế đất nước ngày có nhiều doanh nghiệp đời cần vay vốn ngân hàng hình thức chấp tài sản nhằm mở rộng quy mô kinh doanh, phát triển sản xuất Do đó, công việc định giá tài sản có ý nghĩa to lớn định cho vay ngân hàng, có phân chuyên môn, phân chuyện định giá tài sản bảo đảm đảm nhận công việc Bộ phận gồm CBTD có kinh nghiệm, đào tạo chuyện môn, thường xuyên bổ sung nguồn kiến thức vấn đề có liên quan Họ phải đính giá tài sản đảm bảo có cấu trúc phức tạp công trình xây dựng, sở hạ tầng… sau đó, phải thông báo văn cho CBTD trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng Một phần thành lập khắc phục tâm lý e ngại CBTD đề xuất tín dụng, BIDV Nghệ An CBTD định giá tài sản bảo đảm cán thực cho vay nên CBTD dễ bị quy trách nhiệm bị xem thông đồng với khách hàng để việc đánh giá tài sản, nâng giá trị định giá cao giá trị thực vay nhiều Trong trường hợp có phát sinh vấn đề định giá tài sản bảo đảm CBTD trách nhiệm, không bị đổ lỗi giá trị tài sản bảo đảm phận chuyện định Do đó, yêu cầu khắt khe cho phận phải làm việc mang tính chất khách quan, không chịu chi phối đối tượng khác Có làm giảm chi phí cho khách hàng phải thuê tổ chức chuyên định giá tài sản góp phần đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng ngân hàng Điều có ý nghĩa to lớn thời kỳ cạnh tranh gay gắt 3.2.4.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản 82 đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão, nguyên nhân bất khả kháng khác Khi công ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh 3.2.4.3 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mòn vô hình nhanh chóng Bên cạnh phần lớn tài sản đảm bảo Chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay, kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hòng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản… việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khoán, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn; vậy, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong quy trình tín dụng, chất lượng khoản vay phụ thuộc lớn vào đạo đức nghề nghiệp, trình độ chuyên môn nghiệp vụ động sáng tạo đội ngũ cán tín dụng Việc gặp gỡ khách hàng, thẩm định, 83 định… không máy móc, công cụ thay Đội ngũ cán quan hệ khách hàng Agribank chi nhánh Cửa Lò có 50% cán trẻ, động sáng tạo, nổ công việc Tuy nhiên, thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, chưa nắm bắt hết tâm lý khách hàng, phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm bất cập Thực tế nhiều cán quan hệ khách hàng làm việc không hiệu Chính vậy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công tác quan trọng hàng đầu chiến lược nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Cửa Lò Để làm điều này, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán quan hệ khách hàng Ở vị trí phải có người có trình độ, có lực phẩm chất có tâm huyết với nghề Đặc biệt công tác tín dụng chiếm tới 70% tổng thu nhập ngân hàng lại đòi hỏi cao Bởi hết, cán quan hệ khách hàng phải người hiểu biết khách hàng cần gì? họ làm gì? vốn vay có phát huy hiệu hay không? Vì vậy, thông qua việc quản lý khách hàng, cán quan hệ khách hàng đồng thời phải nhân viên tiếp thị ngân hàng Chính việc đòi hỏi cán quan hệ khách hàng phải có trình độ phân tích thực trạng khách hàng, đồng thời phát tiềm ẩn rủi ro, từ đề biện pháp phòng ngừa tháo gỡ cho khách hàng Cũng điều mà đòi hỏi Chi nhánh cần phải thường xuyên trang bị kiến thức kinh tế, xã hội, khoa học kỹ thuật, pháp luật, thường xuyên chấn chỉnh đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm nhằm nâng cao hiểu biết cán quan hệ khách hàng Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn khóa đào tạo kỹ mềm kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp cho cán cử cán học bồi dưỡng nghiệp vụ 84 ngành hay số ngành liên quan đến hoạt động ngân hàng, phối hợp với ngân hàng khác để trao đổi kinh nghiệm chuyên môn, từ cán sâu, hiểu rõ hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đạt hiểu tốt - Thực xếp loại, nâng cao trình độ chuyên môn hoá đội ngũ cán Quan hệ khách hàng Mục đích việc nhằm đánh giá cách xác lực cán để có phương hướng bố trí xếp cán bộ, tuyển dụng cán vào công việc phù hợp với trình độ chuyên môn họ Việc làm có tác dụng khuyến khích thúc đẩy, tạo động lực phấn đấu cho cán mong muốn xếp loại cao thường gắn liền với quyền lợi mà họ hưởng Để đánh giá xếp loại cán quan hệ khách hàng, Ngân hàng phải xây dựng số tiêu đánh giá theo quy định Agribank phương diện trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức thị trường, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xã hội, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm sở đó, tiến hành rà soát đánh giá chất lượng cán thông qua việc tổ chức thi nội Chi nhánh, mặt tạo phong trào thi đua, tạo không khí sôi phấn khởi cán công nhân viên, mặt khác sở để Chi nhánh xét duyệt, bình xét xếp loại A, B, C thông qua kết công tác phân công để từ thấy ưu khuyết điểm cá nhân để phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ giao động lực thúc đẩy phong trào thi đua sôi toàn Agribank chi nhánh Cửa Lò - Ngân hàng nên thực chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán quan hệ khách hàng Thực đãi ngộ mặt tiền lương, tiền thưởng, hệ số lượng làm 85 mặt khuyến khích, động viên tinh thần làm việc, phát huy tính sáng tạo nhiệt tình hăng say công việc, mặt khác giữ chân cán tín dụng vững chuyên môn có kinh nghiệm Bên cạnh đó, ngân hàng cần thực chế thưởng, phạt nghiêm minh Những cán thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán có hành vi tiêu cực, ảnh hưởng đến lợi ích chi nhánh Tùy theo mức độ áp dụng biện pháp xử lý, kỷ luật như: Chuyển công tác, tạm đình chỉ, sa thải việc thưởng phạt nghiêm minh tạo không khí thi đua nhằm phát huy tinh thần tự chịu trách nhiệm nâng cao hiệu công việc - Cân nhắc bổ nhiệm có trình độ, lực vào vị trí lãnh đạo, đặc biệt ưu tiên cán trẻ Ngoài việc xây dựng sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý chi nhánh Agribank chi nhánh Cửa Lò cần quan tâm đến bổ nhiệm, cân nhắc đội ngũ cán trẻ có trình độ chuyên môn, có lực công tác, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt mong muốn cống hiến cho ngành Chi nhánh nên xây dựng chương trình kết hợp với phận nhân nhằm đánh giá lực người, vị trí để có sách quan tâm, đào tạo, bồi dưỡng, chăm sóc cán xem xét cân nhắc họ vào vị trí lãnh đạo có đủ điều kiện - Công tác tuyển dụng cán Chi nhánh cần xây dựng quy trình tuyển dụng có tính chuyên nghiệp để đảm bảo lựa chọn người có trình độ lực thực Đồng thời triển khai thi tuyển cách công khai tất vị trí cần tuyển, có sách hợp lý để thu hút lao động có trình độ cao, lực tốt khả cống hiến lâu dài cho ngân hàng Ngoài lựa chọn cán có kinh nghiệm, lực phân khác giao dịch viên, kinh 86 doanh ngoại tệ để đào tạo bổ sung lực lượng cho đội ngũ cán quan hệ khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Như biết, lĩnh vực kinh doanh có liên quan tới tiền tệ - tín dụng ngân hàng thường trực rủi ro xảy lúc Rủi ro xảy ngân hàng đối tượng phải chịu tốt thất Vì vậy, cần phải có dự báo để phòng tránh rủi ro xảy đồng thời có biện pháp cụ thể giải hậu rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro nhằm chuyên nghiệp công tác quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu rủi ro - Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng chi tiết, phân tích định lượng mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng độc lập cho khách hàng, ngành kinh tế khu vực - Bộ phận quản trị rủi ro tư vấn cho cán tín dụng thực tái thẩm định khoản vay lớn, phức tạp đồng thời có nhiệm vụ quản trị rủi ro khoản vay cán tín dụng Quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường nước… đặc biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động chi nhánh - Thực phân loại nợ theo phương pháp định lượng hàng quý để xác định chất lượng tín dụng làm sở trích lập dự phòng để hạn chế rủi ro tín 87 dụng - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, thực kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý - Thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chuyên môn cho cán 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng mà hết có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Hiện nay, nhiều nguyên nhân nên công tác kiểm tra giám sát sau cho vay Chi nhánh chưa thực tốt trở thành nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản vay, Chi nhánh cần quan tâm mức việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay - Trong thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng phụ thuộc lớn khả năng, trình độ, điều kiện cụ thể CBTD Mỗi khách hàng có đặc điểm quy mô, ngành nghề hoạt động khác đòi hỏi CBTD phải xây dựng cho chương trình giám sát riêng - Quá trình kiểm tra giám sát phải thực thường xuyên, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm như: Ngay sau giải ngân, thị trường có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh, kết thúc năm tài chính, lý hợp đồng vay, khách hàng có tượng chậm trả gốc, lãi… việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho ngân hàng kiểm soát tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, tăng cường công tác kiểm tra giám sát khách hàng hạn chế gian lận khách hàng ngân hàng suốt trình vay vốn - Hạn chế cho vay tiền mặt (trừ trường hợp đặc thù kinh doanh 88 khách hàng yêu cầu khách hàng vay phải chuyển khoản, trả thẳng cho người thụ hưởng để kiểm soát tốt việc sử dụng vốn vay - CBTD giám sát nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua toán phải chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt tránh tượng tiền toán khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khả trả nợ - CBTD phải theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề 3.2.8 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề - Thu hồi nợ vay kết trình cho vay, việc thu hồi nợ vay phải thể hiệu hoạt động cho vay, đảm bảo thu nhập ngân hàng Công tác thu hồi nợ công việc phức tạp quan trọng tổ chức tín dụng Vì vậy, đến hạn trả nợ vay, cán tín dụng Agribank chi nhánh Cửa Lò phải nhanh chóng đốc thúc, thu hồi nợ nhanh chóng, thông báo cho khách hàng để trả kịp thời nợ cho chi nhánh - Về xử lý nợ có vấn đề Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thông tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: Thông qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi công nợ, tiết kiệm chi phí, lý tài sản không sử dụng, để khôi phục tình hình tài khách hàng 89 + Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.3 Lộ trình điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Giai đoạn năm 2016 – 2020 - Thành lập phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm Hiện nay, Agribank chi nhánh Cửa Lò hoạt động theo nguyên tắc phụ thuộc điều hành Agribank hội sở Chính vậy, hầu hết chế độ, sách khách hàng sản phẩm cho vay Chi nhánh chịu chi phối Agribank Tại Agribank hội sở thành lập Ban phát triển sản phẩm chuyên nghiên cứu triển khai sản phẩm cho toàn hệ thống Tuy nhiên, bất cập không Agribank chi nhánh Cửa Lò mà Chi nhánh khác toàn quốc chi nhánh địa bàn điều kiện kinh tế xã hội khác nên sử dụng sản phẩm mà Agribank hội sở triển khai cách thuận lợi Vì vậy, Agribank cần có phương hướng xây dựng phòng ban riêng 90 Chi nhánh để chủ động việc nghiên cứu, triển khai sản phẩm hoàn thiện sản phẩm có - Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao NHNN cần xây dựng chế phối hợp nhằm dự báo xác nhu cầu khả cung cấp nguồn nhân lực chất lượng cao cho NHTM Việt Nam đến năm 2020 NHNN cần xây dựng công bố tiêu chuẩn, tiêu chí xác định nguồn nhân lực chất lượng cao gắn với vị trí công việc NHNN cần xây dựng chế phối hợp NHTM trường đại học hoạt động tuyển dụng, phối hợp chất lượng nhân lực phù hợp với vị trí cần nhân lực chất lượng cao Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách cụ thể việc sử dụng ngân sách cho việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao trường trọng điểm đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành Tài – Ngân hàng 3.3.2 Giai đoạn từ năm 2020 trở - Để hỗ trợ Chi nhánh thực tốt công tác kiểm tra giám sát, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, giai đoạn 2020 trở NHNN cần xây dựng phương thức giám sát từ xa hay tra chỗ nhằm mục đích phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro hoạt động NHTM - NHNN cần ban hành quy định an toàn hoạt hoạt động đói với NHTM Đây sở tạo khung pháp lý cho hoạt động NHTM từ tiến hành biện pháp nghiệp vụ tra giám sát hoạt động NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận đánh giá tình hình thực tiễn với thành tựu hạn chế hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Cửa Lò 91 thời gian vừa qua, nội dung chương luận văn đưa định hướng phát triển mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh Trên sở luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp, lộ trình điều kiện thực giải pháp để góp phần phát triển, nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh, từ nâng cao khả cạnh tranh, kinh doanh an toàn, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh KẾT LUẬN Cho vay hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động NHTM Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nhiều biến động, môi trường pháp lý chưa thực đầy đủ, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tiềm ẩn rủi ro Qua trình tìm hiểu, phân tích đánh giá hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Cửa Lò cho thấy nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề trọng tâm mà Chi nhánh cần phải trọng thời gian tới Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung hoạt động cho vay chất lượng cho vay NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng hoạt động cho vay NHTM Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay từ NHTM quốc tế, sở rút số học có giá trị cho Agribank chi nhánh Cửa Lò nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Agribank 92 chi nhánh Cửa Lò giai đoạn 2013 - 2015, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp phù hợp khả thi Trên sở đề cập định hướng hoạt động cho vay chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Cửa Lò giai đoạn đến năm 2020, luận văn đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Trong trình nghiên cứu, cố gắng, song thời gian có hạn luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời góp ý thầy, cô giáo nhà khoa học, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu luận văn Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo tận tình hướng dẫn, bảo để em hoàn thành đề tài nghiên cứu 93 [...]... đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân tồn tại về chất lượng sẽ giúp ngân hàng tìm được những biện pháp quản lý thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động, đứng vững trong nền kinh tế thị trường sôi động và cạnh tranh gay gắt như hiện nay 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng đối với NHTM - Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng Tín dụng. .. chi: Ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức sử dụng trên tài khoản vãng lai tại ngân hàng, với hạn mức thấu chi này, khách hàng có thể sử dụng tiền trong hạn mức khi tài khoản của khách hàng không còn số dư 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm về chất lượng Vấn đề chất lượng và nâng cao hiệu quả quản lý chất lượng được đề cập đến trong rất nhiều tài liệu nghiên cứu ở Việt. .. động tín dụng là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu của ngân hàng và các cơ quan quản lý Chất lượng tín dụng của NHTM là một phạm trù được các nhà kinh tế tiếp cận theo nhiều cách khác nhau nhưng ta có thể hiểu chất lượng tín dụng của NHTM như sau: Chất lượng tín dụng của NHTM là sự đáp ứng kịp thời, hợp lý những yêu cầu về vốn của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và. .. được vị thế của mình trên thị trường Như vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là sự cần thiết khách quan đảm bảo cho ngân hàng có thể tồn tại và phát triển một cách bền vững - Chất lượng tín dụng góp phần ổn định nền kinh tế - xã hội Trong nền kinh tế thị trường, cung cấp tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của NHTM Sự hoạt động tốt của hệ thống ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói... ổn định kinh tế - xã hội - Nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu thực tiễn đối với khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tạo điều kiện cho các cá nhân, doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn vay để duy trì, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo cho quá trình sản xuất diễn ra liên tục Khi ngân hàng cấp một khoản tín dụng cho khách hàng thì đồng nghĩa với việc ngân hàng phải giám... với ngân hàng hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, không có khủng hoảng, hoạt động kinh doanh của khách hàng tiến hành tốt, có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, khách hàng hoàn trả được vốn vay ngân hàng đầy đủ đúng hạn thì hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng. .. kinh doanh của những ngành nghề này, do đó ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng Như vậy, chất lượng tín dụng chịu tác động của rất nhiều nhân tố Do đó, để nâng cao chất lượng hoạt đông tín dụng thì các ngân hàng càng nắm rõ được cơ chế tác động và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố, từ đó tìm được giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả tín dụng 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA... cho dân cư, và tăng nguồn thu cho NSNN Như vậy, chất lượng hoạt động tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp được đánh giá trên quan điểm cả cả 3 chủ thể là ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng đối với sự thay đổi của thị trường, phản ánh sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Hiểu đúng bản chất về chất lượng tín dụng, phân... Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Vòng quy vốn tín dụng phản ánh số vòng chu chuyển của vốn vay Chỉ Vòng quay vốn tín dụng = tiêu này cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa Như vậy, vòng quay vốn tín dụng càng cao phản ánh tình hình tổ chức và quản lý vốn tín dụng của ngân hàng càng tốt, chất lượng cho vay càng cao. .. chế rủi ro và tổn thất cho NHTM Từ đó, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, phục vụ tăng trưởng và phát triển an toàn của ngân hàng - Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng được thể hiện qua việc NHTM phải cung cấp các dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và đáp ứng các quy định của pháp luật trong từng thời kỳ cụ thể Hoạt động tín dụng của ngân hàng là việc ngân hàng cung cấp